Îmi pot recupera asigurarea ipotecară? Este posibil să obțineți o asigurare ipotecară înapoi de la Sberbank?

Una dintre condițiile pentru reducerea ratei ipotecare este încheierea unei polițe de asigurare. Poate fi încheiat atât la primirea unui împrumut, cât și de la o organizație terță și include asigurarea vieții și sănătății împrumutatului, a capacității sale de muncă, precum și a obiectului ipotecat. Asigurarea are un cost destul de mare, care, insa, poate fi returnat. Să vedem cum vă puteți recupera asigurarea ipotecară.

Ipoteca este un credit garantat cu imobiliare. Astăzi poate fi emis pentru un apartament, o casă privată sau o proprietate nerezidențială. Ratele împrumutului garantat sunt mult mai mici decât standardul, iar astăzi puteți obține un împrumut de la 9% pe an.

Pentru a beneficia de o rată redusă, vă recomandăm să vă asigurați. Include:

• protecția intereselor financiare ale împrumutatului împotriva pierderii locului de muncă;
• protecția împotriva accidentelor;
• protecția proprietății împotriva distrugerii.

Deoarece proprietatea ipotecară este gajată, aceasta este proprietatea temporară a băncii. Prin urmare, o instituție de credit dorește să se asigure împotriva eventualelor pierderi prin încheierea unei asigurări de proprietate împotriva incendiilor, accidentelor și a altor riscuri. Dacă se produce un astfel de eveniment, compania de asigurări va plăti împrumutul pentru împrumutat.

Prin încheierea unei asigurări se reduce rata împrumutului. Acest lucru este benefic dacă împrumutul este acordat pentru o perioadă lungă de timp.

De obicei este necesară o poliță pentru întreaga perioadă a ipotecii, dar există bănci care acceptă politici pe termen scurt– timp de 1-3 ani. În orice caz, înainte de a aplica, trebuie să vă asigurați ce este mai profitabil: luați un credit ipotecar la o rată mai mare sau reduceți dobânda prin încheierea unei asigurări.

Asigurarea conform legislației ruse este un serviciu suplimentar voluntar, iar banca nu poate obliga împrumutatul să o emită. Dar ideea este că cererile cu asigurare sunt procesate mai ușor. Dacă clientul are un avans de 40-50% din sumă, atunci nu are rost să asigurați, doar dacă doriți cu adevărat să vă protejați de posibile consecințe.

Este posibil să obțineți o asigurare ipotecară înapoi de la Sberbank?

Puteți refuza încheierea unei polițe de asigurare în următoarele cazuri:

• la semnarea unui contract de împrumut, dacă nu există o nevoie specială de asigurare;
• în termen de 14-30 de zile de la înregistrarea contractului și poliței la banca însăși sau la compania de asigurări;
• la rambursarea anticipată a împrumutului pentru perioada rămasă.

În cazul în care o poliță de asigurare este totuși emisă, o puteți anula contactând compania de asigurări. Acesta este dreptul legal al asiguratului de a-și returna fondurile proprii. Întrucât asigurarea este un produs, i se aplică legea „Cu privire la drepturile consumatorilor”, care prevede posibilitatea de a returna produsul în termen de 14 zile de la cumpărare.

Unele companii de asigurări permit acest lucru în 30 de zile. Banii sunt returnați în contul împrumutatului. Pentru a face acest lucru, puteți scrie o cerere cu o solicitare de a transfera soldul în contul dvs. de credit ipotecar sau de a retrage fonduri pe un card de plastic.

Dacă compania de asigurări nu dorește să returneze fondurile, iar suma pentru asigurare depășește câteva zeci de mii de ruble, atunci problema poate fi rezolvată prin instanță. Instanța găzduiește întotdeauna împrumutatul la jumătate. Partea care pierde plătește cheltuielile de judecată.

Dacă împrumutul este rambursat anticipat, asigurarea este anulată, dar numai dacă plata se face integral.

Deci, vă puteți recupera asigurarea ipotecară? Se poate, dar pentru asta termenele trebuie respectate. De asemenea, dacă împrumutul este plătit anticipat, banii pentru asigurare trebuie să fie trași din contul companiei de asigurări în termen de 10 zile.

Metode de returnare a asigurărilor

Pentru a returna fondurile din asigurare, trebuie să depuneți o cerere la banca însăși (dacă vinde pachete de asigurare) sau la compania de asigurări. A doua opțiune este de preferat, deoarece vă permite să rezolvați problemele fără intermediar și să primiți doar informații de încredere.

În cazul rezilierii anticipate a contractului, o cerere de returnare a asigurării se întocmește la sediul băncii și se anexează la dosarul clientului. De exemplu, la Sberbank asigurările sunt emise pe întreaga durată a împrumutului, astfel încât returnarea acestuia la rezilierea anticipată este destul de comună. Va rugam sa retineti ca banii se returneaza la cererea clientului, intrucat polita este incheiata cu o societate de asigurari si in esenta nu are nicio legatura cu imprumutul, ea protejeaza doar interese financiare in cazul unor evenimente asigurate.

Apropo, este posibil să primiți o deducere fiscală pe sumele primite. Astfel, o ipotecă și dobânda acumulată asupra acesteia sunt, teoretic, supuse impozitului pe venitul personal (NDFL), și, prin urmare, o deducere de 13% poate fi restituită prin intermediul fiscului. Pentru a face acest lucru, trebuie să completați o declarație în modul standard și să trimiteți documente la Fisc. Astăzi, procedura se desfășoară și electronic.

Să revenim la asigurări. De asemenea, este posibil să-l returnați la un an de la primirea împrumutului, dar va fi mai dificil. Și după rambursarea împrumutului, este complet imposibil, așa că contactarea băncii trebuie să fie în timp util. Prin urmare, atunci când semnați un contract, este necesar să îl studiați cu atenție. Și nu doar contractul de împrumut, ci și contractul de asigurare.

Procedura de returnare

Procedura de returnare este aproape întotdeauna aceeași.

Merită să ne amintim că banca, cel mai adesea, nu este titularul poliței, ci doar un intermediar în vânzarea produsului de asigurare, așa că trebuie să contactați compania de asigurări pentru o rambursare.

Prin lege, ea are dreptul de a refuza plata la rezilierea anticipată a contractului. Toate detaliile sunt date in contract.

Dacă deținătorul poliței este banca însăși, atunci puteți aplica și la aceasta. Examinarea cererii nu durează mai mult de 10 zile, după care se trimite un răspuns clientului. Dacă banca refuză să plătească banii, atunci puteți contacta Rospotrebnadzor în caz de încălcare a drepturilor consumatorilor, în special, impunerea unor servicii suplimentare, a căror neachiziție va avea consecințe negative sub forma refuzului unui împrumut. .

O cerere sau o cerere trebuie să fie întocmită în două versiuni. Un exemplar rămâne la asigurat, iar al doilea la client. Este posibilă trimiterea documentelor prin poștă sau serviciu de livrare.

În orice caz, înainte de a depune o cerere, trebuie să studiați cu atenție termenii acordului, deoarece dacă semnătura clientului este pe el, înseamnă că împrumutatul este de acord cu toate punctele.

Întrebările despre asigurarea ipotecară sunt destul de frecvente astăzi. Împrumutatul trebuie să știe un lucru - este realist să recupereze banii pentru asigurare. În cazul în care societatea de asigurări nu își îndeplinește obligațiile, banii pot fi returnați prin acțiune în justiție. În acest caz, înainte de a depune o reclamație, merită să luați în considerare necesitatea acesteia, deoarece costurile legale necesită plata unei taxe, iar dacă polița de asigurare costă 2.000 de ruble, atunci nu are rost să începeți o procedură judiciară.

Creditele pentru locuințe sunt la mare căutare astăzi. Situația economică din țară s-a stabilizat, așa că oamenii sunt dispuși să își asume obligații ipotecare. Totuși, relația cu creditorul, mai ales una atât de lungă, are o serie de trăsături.

Mulți plătitori de credite ipotecare sunt interesați de întrebarea dacă asigurarea ipotecară poate fi returnată și, dacă da, care este cea mai bună modalitate de a face acest lucru. Pentru a înțelege toate aspectele acestei probleme, să luăm în considerare situația din diferite puncte de vedere: în numele băncii, în numele asigurătorului și din poziția împrumutatului.

Pentru o bancă, un credit pentru locuințe conține multe riscuri:

• un termen lung de împrumut crește riscul de neplată;
• rata dobânzii la un credit ipotecar este mai mică decât la un credit de consum, iar banca caută modalități de a face bani;
• un client care refuză să cumpere o poliță este considerat nesigur.

Pentru a obține cât mai mulți bani de la împrumutat și pentru a se proteja de pierderi, bancherii vând politici cuprinzătoare tuturor.

Bancherii vând pachete de asigurări complete tuturor deținătorilor de credite ipotecare.

Pentru un credit ipotecar, vi se pot oferi diferite tipuri de servicii de asigurare:

• asigurarea imobilului propriu-zis împotriva deteriorarii sau distrugerii;
• asigurarea de viață, invaliditate și sănătate a împrumutatului (uneori și a co-împrumutaților);
• titlu (relevant pentru obiectele de pe piața secundară pe o perioadă de 3 ani de la data cumpărării și vânzării);
• asigurare globală (include toate cele trei tipuri menționate mai sus).

Doar asigurarea bunurilor imobiliare, care face obiectul garanțiilor, este obligatorie conform legislației ruse. Înainte de a semna un contract cu o companie de asigurări, rețineți următoarele puncte:

• bancherul promovează serviciile asigurătorului său și primește un procent din fiecare poliță vândută;
• aveți dreptul de a alege un alt asigurător;
• chiar daca ai achizitionat deja o polita, poti trece la alta companie de asigurari daca conditiile sunt mai favorabile si platile sunt mai mici;
• o politică standard protejează doar interesele băncii. Dacă doriți să vă asigurați propriile investiții (de exemplu, suma avansului), costul asigurării va crește.

Adesea, pentru ca un client să accepte să cumpere o poliță de la un partener al unei bănci, i se oferă o dobândă mai mică sau se folosesc alte trucuri, inclusiv presiunea psihologică. Înainte de a lua o decizie, ar trebui să faceți un calcul despre cât veți plăti cu o rată redusă și cât cu renunțarea la serviciile de asigurare impuse.

Rețineți că nici măcar Sberbank nu vă poate refuza un credit ipotecar, invocând faptul că nu ați achiziționat o asigurare globală. Cu toate acestea, refuzul poate fi explicat prin orice alt motiv, astfel încât să nu aveți un motiv să depuneți o plângere la Banca Centrală sau la Rospotrebnadzor.

Presiunea din partea bancherilor care acționează ca agenți pentru companiile de asigurări este contrară dreptului fiecărui consumator de a alege liber între diferiți furnizori de servicii. Drept urmare, Banca Centrală a luat act de numeroasele plângeri ale deținătorilor de credite ipotecare și a introdus o perioadă de rece de 5 zile, timp în care împrumutatul poate refuza în mod liber asigurarea care i-a fost impusă. Această măsură pare a fi corectă, dar compatrioții noștri o folosesc rar.

La ce să vă așteptați de la un asigurător

O companie de asigurări este o terță parte care va plăti datoria clientului către bancă la apariția unui eveniment asigurat. Pentru aceasta, asigurătorul percepe o anumită sumă, a cărei returnare este posibilă în anumite circumstanțe. Nu uitați niciodată că asigurătorul este o organizație comercială care își protejează interesele. Polița pentru care vă veți plăti banii câștigați cu greu trebuie să conțină responsabilități clar definite ale părților și o listă detaliată a situațiilor care sunt evenimente asigurate. Compania de asigurări vrea să facă bani din tine, nu să cheltuiască bani. Pentru a obține un împrumut pentru locuință, oamenii trebuie să fie de acord cu termenii și condițiile asigurătorilor.

Dar acest lucru nu vă anulează dreptul legal de a vă angaja propriul avocat și de a adăuga câteva clauze suplimentare la poliță.

Rambursarea asigurării ipotecare se poate face fie în sumă forfetară, fie anual într-o sumă în funcție de valoarea datoriei principale. Dacă valabilitatea contractului de asigurare este limitată la un an și trebuie să fie încheiat din nou sau prelungit, puteți oricând să alegeți un alt asigurător în noul an.

Există două tipuri de contracte de asigurare: individuale și colective.

În primul caz, contractul se încheie între dvs. și compania de asigurări. Polița este păstrată la tine, iar dacă decideți să returnați o parte din asigurare sau chiar toată, va fi foarte posibil să faceți acest lucru. Cu un contract de asigurare colectivă lucrurile sunt mult mai complicate. Se încheie între trei părți: clientul, banca și asigurătorul. Nu primiți polița în sine, dar condițiile de asigurare sunt menționate într-un document la care este asigurat accesul publicului (pe site, în biroul asigurătorului).

Potrivit standardului, posibilitatea restituirii sumei plătite pentru asigurare la cererea clientului asigurat nu este prevăzută în contractele colective de asigurare.

Chiar dacă evenimentul asigurat nu a avut loc niciodată și ți-ai achitat anticipat ipoteca, nu vei putea obține nimic de la compania de asigurări.

Rambursarea banilor în baza unui contract de asigurare

În mod convențional, toate cazurile în care un client dorește să returneze bani pentru asigurare pe un împrumut pentru locuință pot fi împărțite în situații în care o persoană a decis să schimbe asigurătorul (deoarece o ipotecă este imposibilă fără a plăti deloc riscuri) și returnează din cauza rambursării anticipate. a împrumutului.

Pentru cei care au semnat fără gânduri un contract de asigurare și apoi au vrut să schimbe totul, există o perioadă de răcire, despre care am menționat deja.

În termen de 5 zile de la data semnării poliței, aveți dreptul să returnați integral suma plătită.

Pentru a face acest lucru, trebuie să completați cererea corespunzătoare și să o depuneți la bancă și să primiți dovada documentară a transferului acestui document. Aplicația poate fi trimisă prin poștă cu notificare.

Iată câteva puncte consacrate în lege pe care fiecare proprietar al unei polițe de asigurare ipotecară ar trebui să le cunoască:

• din momentul semnării contractului aveți la dispoziție o lună pentru a returna suma asigurată minus costul asigurării pentru zilele trecute;
• în termen de 1 până la 3 luni de la data semnării contractului, puteți returna aproximativ jumătate din costul acestuia;
• Dacă rambursați anticipat împrumutul, puteți returna costul poliței pentru perioada rămasă.

Toate acestea sunt adevărate dacă evenimentul asigurat nu a avut loc niciodată. Pentru a obține o rambursare pentru asigurarea ipotecară, va trebui să eliminați grevarea de pe proprietatea colaterală. Pentru cei care au ales să ramburseze anticipat împrumutul, aceasta nu ar trebui să fie o problemă. După primirea ultimei plăți, banca este obligată să înlăture grevarea din garanție, întrucât v-ați îndeplinit în totalitate obligațiile.

Dacă contractul dvs. de asigurare prevede o rambursare și evenimentul asigurat nu a avut loc, iar compania de asigurări refuză să returneze banii, veți găsi util un plan de acțiune pas cu pas pentru a merge în instanță:

• scrieți o cerere tip în două exemplare și predați-o la biroul asigurătorului;
• Dacă sunteți respins, obțineți o confirmare scrisă. Dacă suma este mai mică decât te așteptai, cere o estimare detaliată;
• întocmirea și transmiterea unei cereri către asigurător în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse;
• introducerea unui proces

Judecătorii în majoritatea cazurilor hotărăsc astfel de cazuri în favoarea reclamantului, care dorește să restituie partea neutilizată din prima de asigurare.

Căutăm modalități optime de a rezolva problema

Orice pas legat de o ipotecă planificată sau existentă trebuie să fie echilibrat și deliberat.

Băncile și companiile de asigurări apelează la serviciile unor avocați calificați care întocmesc un acord în așa fel încât creditorul să câștige în orice situație.

Prin urmare, pentru a nu pierde timp, nervi și bani în plus atunci când returnați bani pentru asigurare, apelați la serviciile profesioniștilor. În Sankt Petersburg funcționează de mult timp Agenția Ipoteca, ai cărei angajați rezolvă cu succes și cu promptitudine aceste și alte probleme legate de creditarea pentru locuințe. Conexiuni extinse în cercurile bancare, practică extinsă, reputație impecabilă și o abordare individuală cu muncă pentru rezultate - acestea sunt principalele aspecte ale muncii „Ipoteca”. În plus, atunci când aplicați, nu vi se va cere să plătiți în avans - banii pentru serviciile de la Mortgage sunt plătiți de obicei după finalizarea sarcinii.

Asigurarea atunci când solicitați un credit ipotecar este poate principala condiție pentru obținerea unui credit pentru un client al unei organizații bancare. Uneori, băncile oferă un singur tip de asigurare - ipotecă, viață și sănătate sau titlu, iar uneori o opțiune cuprinzătoare. La încheierea unui contract de asigurare, cetățenilor individuali li se oferă posibilitatea de a obține o rambursare a asigurării ipotecare, cu toate acestea, disponibilitatea acestui drept depinde de organizația de asigurare și de instituția bancară la care împrumutatul este înregistrat.

Creditarea ipotecară presupune încheierea unui contract de asigurare în cazul unor circumstanțe neprevăzute pentru rambursarea imediată a datoriei persoanei asigurate către bancă, însă uneori este posibilă returnarea totală sau parțială a banilor pentru asigurare.

La încheierea unui contract de ipotecă se presupun mai multe tipuri de asigurări:

1. Voluntar, care include asigurarea de viață pentru împrumutat, precum și asigurarea titlului împotriva pierderii drepturilor asupra proprietății achiziționate.
2. Obligatoriu, care presupune rambursarea integrală a creditului către bancă la apariția unor circumstanțe asigurate legate de pierderea bunului.
3. Complex, care nu este obligatoriu, dar este adesea impus de bănci sub pedeapsa refuzului de a acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe.

Posibilitatea de returnare a transferurilor de bani trebuie indicată în contractele ipotecare și de asigurare, astfel că absența acestei clauze îi privează de fapt pe cetățeni de dreptul de a cere restituirea fondurilor proprii pentru serviciile neprestate.

Rambursarea asigurării ipotecare este posibilă la încheierea următoarelor tipuri de contracte:

Nume	Articol	Motivul acordării despăgubirilor	Posibilitati	Cum se determină suma rambursării?
Proprietate	Proprietatea achiziționată drept garanție, însă, despăgubirile sunt luate în considerare doar pentru deteriorarea efectivă a structurii locative sau pentru distrugerea acesteia. Nu este de așteptat cauzarea de deteriorare a finisajelor și reparațiilor.	Distrugerea unei locuințe din cauza inundațiilor, dezastrelor naturale, incendiului, exploziei etc.	Este posibil să returnați banii plătiți, dar numai dacă rambursați anticipat împrumutul sau refuzați serviciile prestate, dacă acestea au fost impuse.	Se stabilește individual, dar în cazul rambursării anticipate nu este mai mare de 50%, iar în caz de refuz complet după încheierea integrală a acordului.
			În conformitate cu Legea federală „Cu privire la ipotecare”, acest program de asigurare poate fi obligatoriu pentru încheierea unui acord, iar apoi returnarea asigurării pentru un credit ipotecar este imposibilă dacă împrumutul nu este rambursat înainte de termen.
Viață și sănătate	Viața și sănătatea împrumutatului în caz de deces sau invaliditate neașteptată.	Se presupune că împrumutatul va ucide în mod intenționat, va muri într-un accident, va muri din neglijență etc. sau va deveni invalid ca urmare a muncii, a unui accident etc., dar numai dacă invaliditatea nu a fost obținută ca urmare a săvârșirii o infracțiune sau infracțiune.	Poate fi returnat oricând folosind garanția.	Returnat proporțional cu acțiunea - integral sau parțial.
Titlu	Dreptul la bunurile imobile dobândite în cazul pierderii acestuia.	Apariția drepturilor terților asupra bunurilor imobiliare.	Poate fi efectuată în orice moment pe durata contractului, dar se recomandă utilizarea acestuia până la rambursarea integrală a împrumutului sau în termen de trei ani de la data înregistrării împrumutului dacă apartamentul a fost achiziționat pe piața secundară din un moștenitor sau donatar.	În funcție de perioada de utilizare.

Organizațiile bancare și de asigurări nu au dreptul de a impune unul sau altul pachet de servicii, cu excepția eliberării unui împrumut cu asigurare obligatorie a proprietății. Se observă că împrumutatul are dreptul să implice un avocat din partea sa și să modifice unii dintre termenii contractului, dar această practică practic nu are loc.

Cum să-ți recuperezi asigurarea ipotecară

La contractarea unui credit ipotecar pentru un apartament, locuința rămâne drept garanție pentru bancă, susținută de contracte de asigurare, dar, de regulă, nici banca și nici organizația de asigurări nu vă vor spune dacă asigurarea poate fi returnată.

Procedura de returnare a asigurării ipotecare depinde complet de tipul de contract întocmit, așa că, dacă apar astfel de întrebări, primul lucru de făcut este să vă familiarizați cu termenii acordului și cu posibilitatea de a solicita înapoi fondurile plătite.

În cazul rambursării anticipate sau planificate a ipotecii

Asigurarea pentru rambursarea ipotecii nu este returnată conform planificării, astfel încât este posibilă returnarea asigurării după rambursarea ipotecii numai dacă plata a fost efectuată înainte de termen. Absența apariției circumstanțelor asigurate nu înseamnă absența îndeplinirii obligațiilor de către asigurători, așa că poți uita de banii plătiți.

Dacă rambursați împrumutul înainte de data expirării contractului ipotecar, atunci împrumutatul va primi înapoi o parte din asigurare la rambursarea anticipată a ipotecii. Valoarea deducerilor depinde de cât de devreme au fost plătite toate datoriile.

Dacă un împrumut pentru locuințe a fost emis pentru 20 de ani și a fost plătit în 10, în timp ce contribuția către compania de asigurări a fost de 150.000 de ruble, atunci împrumutatul are dreptul să conteze pe jumătate din suma plătită, adică. – 75.000, deoarece serviciile companiei au fost furnizate în ultimul deceniu.

Pentru a procesa returnarea fondurilor, este suficient să contactați organizația de asigurări cu o cerere corespunzătoare și să atașați documente de la bancă despre rambursarea integrală a împrumutului.

După moartea împrumutatului

La decesul debitorului, rudele acestuia sunt obligate să informeze despre aceasta organizația bancară și societatea de asigurări. Dacă decesul este recunoscut ca eveniment asigurat, cu asigurare de viață și sănătate încheiată, atunci datoria către bancă va fi închisă. Retururile nu sunt permise.

În absența asigurării de viață și de sănătate a creditorului ipotecar, toate responsabilitățile pentru efectuarea plăților pentru plata ipotecii trec către moștenitori, precum și primirea poliței, fondurile plătite de împrumutat pentru rambursarea împrumutului sunt luate în considerare în totalitate. . Perioada de cesiune a plăților și valabilitatea garanțiilor se suspendă până la intrarea în drepturi de moștenire.

Puteți obține o rambursare pentru asigurare dacă din anumite motive nu este potrivită pentru noii proprietari - suma returnată este proporțională cu perioada neutilizată a garanției.

Pentru a primi o rambursare parțială, trebuie să:

1. Raportați decesul împrumutatului organizațiilor interesate.
2. După intrarea în drepturi de moștenire, reînregistrați contractul de ipotecă pe numele noului proprietar.
3. Compania de asigurări refuză reînnoirea contractului și depune o cerere de returnare a unei părți din fonduri.

Într-un termen specificat, banii vor fi virati în contul moștenitorului împrumutatului.

La refinanțare

La refinanțare, este important să înțelegeți nu numai procesul de resemnare a contractului, ci și modul de returnare a asigurării pentru un credit ipotecar contractat anterior.

Există mai multe opțiuni pentru debitori:

• extinde polița dacă societatea este acreditată la organizația bancară în care este emis noul credit. Fondurile plătite sunt creditate integral;
• reziliază contractul și returnează o parte din fonduri, apoi transferă obligații către un asigurător acreditat de o organizație bancară. Baza rezilierii contractului este lipsa acreditării asigurătorului la noua bancă.

Refinanțarea fără asigurarea proprietății este imposibilă, deoarece proprietatea rămâne gajată băncii în calitate de garant al plăților, iar asigurarea este o modalitate de a primi fonduri eliberate împrumutatului în cazul unor circumstanțe neprevăzute și a pierderii proprietății.

Pentru a procesa o retur trebuie:

1. Contactează organizația bancară și anunță-ți dorința de refinanțare către o altă instituție.
2. Informați compania de asigurări despre dorința dumneavoastră de a rezilia contractul și de a returna o parte din fondurile plătite.
3. Efectuați procedura de refinanțare cu reîncheierea contractului de asigurare.

Rambursarea se poate face in paralel cu inregistrarea unui nou credit ipotecar.

Unilateral, dacă a fost impus un serviciu

Refuzul unilateral al serviciilor asiguratorului este posibil daca serviciile au fost impuse in mod expres clientului.

Fondurile pot fi returnate integral sau parțial, în funcție de circumstanțe.

• Suma totală de bani poate fi returnată numai înainte de începerea ipotecii. Până la intrarea în vigoare a prevederilor stabilite, un cetățean poate rezilia contractul de asigurare fără niciun prejudiciu.
• Banii parțiali sunt returnați în funcție de perioada de utilizare a serviciilor de asigurare, astfel încât cu cât cererea este depusă mai devreme, cu atât suma va fi returnată mai mare.

Pentru a refuza un serviciu impus, un cetățean trebuie:

1. Depuneți o cerere de refuz la societatea de asigurări, indicând motivul acestei decizii.
2. Așteptați un răspuns din partea companiei de asigurări.
3. În caz de refuz, contestați decizia în instanță; dacă răspunsul este pozitiv, primiți fonduri într-un termen specificat.

Serviciile impuse în cadrul legislației ruse sunt recunoscute ca nevalide, dar este aproape imposibil să se determine gradul de impunere a acestora, așa că o parte din sumă va merge cel mai probabil către compania de asigurări.

Acțiunile împrumutatului în cazul refuzului asigurătorului

Dacă contractul de asigurare conține o clauză privind posibila returnare a fondurilor plătite organizației, atunci de obicei nu apar întrebări. În același timp, există situații în care vine un refuz nemotivat și nefondat.

În acest caz, cetățeanul trebuie:

• contactați compania de asigurări cu o cerere de clarificare a refuzului cu o cerere de furnizare a unui document în scris;
• atașați o copie a cererii și răspunsul la aceasta;
• atașați toate documentele justificative.

De asemenea, puteți indica motivul pentru care este necesar să faceți o retur; uneori companiile găzduiesc clienții și returnează bani, chiar dacă nu există o astfel de clauză în contract.

Documentele însoțitoare care trebuie atașate la cererea de rambursare a asigurării includ:

• pașaportul persoanei asigurate;
• contract ipotecar;
• programul de plată convenit;
• certificat de datorie rambursată integral, dacă există;
• politică;
• acte de locuit;
• detaliile contului în care vor fi virați banii dacă decizia este pozitivă.

Rambursarea asigurării creditului ipotecar Sberbank pas cu pas

Sberbank este cea mai mare organizație bancară din țară, așa că cel mai bine este să luați în considerare modalități de returnare a fondurilor folosind acest exemplu.

Există câteva caracteristici ale returnărilor în funcție de momentul aplicației:

Rambursarea asigurării după achitarea creditului ipotecar înainte de termen se efectuează după cum urmează:

1. O cerere corespunzătoare este întocmită pe numele Sberbank și al companiei de asigurări.
2. Toate documentele necesare sunt atașate cererii.
3. Un pachet de documente este depus la Sberbank și la compania de asigurări.
4. Este imperativ să vă asigurați că angajatul băncii marchează cererea și acceptarea acesteia; pachetul de documente poate fi trimis prin poștă cu confirmare de livrare.
5. Ultima etapă așteaptă o decizie.

În cazul unui refuz nerezonabil, trebuie să contactați Sberbank și compania de asigurări pentru clarificări. După primirea unui răspuns scris de la instituții, puteți contacta instanța, parchetul și Rospotrebnadzor dacă termenii contractului sunt cu adevărat încălcați.

Recuperarea banilor pentru asigurare este un proces lung și complicat, deoarece majoritatea părților interesate îl împiedică. Nicio companie de asigurări și nicio bancă nu sunt interesate să returneze fonduri împrumutatului fără un motiv întemeiat.

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă recupera banii din asigurarea ipotecară sau sunteți interesat să obțineți o asigurare, vă recomandăm să vă înscrieți pentru o consultare gratuită cu avocatul nostru folosind un formular special. Cu siguranță vom ajuta.

Așteptăm întrebările dumneavoastră și vă rugăm să evaluați articolul.

Atunci când achiziționați orice tip de imobil printr-o ipotecă, asigurarea este aproape întotdeauna obligatorie. În acest fel, băncile își reduc riscurile asigurând viața și sănătatea beneficiarului creditului ipotecar. Rambursările în cadrul asigurării se efectuează în diferite moduri, pe baza prevederilor contractului de asigurare, precum și a legislației Federației Ruse.

Asigurare ipotecară: tipuri, caracteristici, condiții suplimentare

Legislația Federației Ruse prevede că asigurarea oricărei proprietăți achiziționate cu un împrumut ipotecar trebuie efectuată în conformitate cu contractul de ipotecă. În acest caz, nu există nicio indicație directă a legii că este obligatorie includerea unei clauze de asigurare în contractul de ipotecă. Cu toate acestea, este necesar să se îndrepte atenția asupra acordului care se încheie direct cu banca. În contractele de acest tip, în aproape 100% din cazuri există o prevedere pentru asigurare, deoarece articolul 31 din Legea federală „Cu privire la ipotecă” prevede direct acest lucru. În acest fel, banca își asigură propriile riscuri. În cazul în care o persoană refuză acest lucru, rata dobânzii poate fi crescută semnificativ, în plus, aceasta poate afecta posibilitatea încheierii unui acord cu banca în ansamblu.

Tipuri de asigurări ipotecare

În prezent, există 3 tipuri principale de asigurări emise la încheierea unui contract de ipotecă.

Tip de asigurare	Obiectul asigurării	Riscuri asigurate	Procentul premium	Extensie	Particularitate
În ceea ce privește imobilul în sine	Obiectul asigurării în cazul încheierii unui acord cu o persoană fizică va fi toate interesele sale de proprietate asociate cu deținerea, înstrăinarea și utilizarea bunurilor gajate.	Riscuri de distrugere a bunului gajat cu titlu de ipotecă, precum și riscuri de apariție a unor drepturi de creanță ale terților; riscuri de răspundere civilă; riscul pierderii bunurilor.	0,3% - 0,6% din suma asigurată	Depinde de termenii contractului; de regulă, perioada minimă de asigurare este de 3 ani, iar nereînnoirea poate duce la o amendă.	Obligatoriu prin lege.
Asigurarea titlului de proprietate	Interese de proprietate în legătură cu încetarea sau eventuala limitare a drepturilor de proprietate.	Risc de pierdere a titlului sau de limitare a titlului.	În medie 0,3% din prețul asigurării	Prelungirea unui astfel de contract nu este obligatorie	Are efect retroactiv și se aplică evenimentelor care au avut loc deja.
Viață și sănătate	Interese de proprietate în legătură cu daune/vătămări aduse vieții și sănătății	Pierderea oportunității de a munci, risc de vătămare a sănătății, deces.	Costul este mai mare decât asigurările menționate anterior și se apropie de două procente din valoarea creditului.	Prelungirea nu este obligatorie, dar presupune o majorare a cotei la suma datorată.	Suma asigurată este egală cu suma datoriei.

La incheierea unui contract de ipoteca, bancile insista intotdeauna pe extinderea asigurarii, adica ca acordul dintre debitor si banca sa contina nu doar primul tip de asigurare (proprietate ceruta de lege), ci si pe celelalte enumerate mai sus. Există mai multe motive pentru aceasta:

• Banca încearcă să se protejeze de riscul de a pierde fondurile puse la dispoziție.
• În cazul pierderii bunului de către debitor ca urmare a recunoașterii drepturilor de creanță ale terților, banca pierde garanția.
• Într-o situație în care viața și sănătatea debitorului sunt asigurate, banca se asigură astfel că va menține plățile la timp în cazul în care plățile sunt suspendate ca urmare a pierderii capacității de muncă a debitorului.
• Atunci când emite un împrumut, banca poate folosi nu numai fondurile interne, ci și finanțele investitorilor străini; aceștia trebuie să aibă o garanție a disponibilității activelor corporale.

Este important de înțeles că există multe nuanțe care sunt impuse de bănci, dar sunt complet opționale pentru beneficiarul creditului ipotecar. Există destul de multe astfel de „capcane”.

Prima situatie in care actiunile asiguratului nu pot depasi limitele impuse este momentul determinarii riscurilor ce vor fi asigurate. Deci, dacă împrumutatul refuză serviciul, de exemplu, în caz de ostilități, banca poate refuza încheierea unui acord. Unele bănci pot găzdui împrumutatul și semnează un acord fără o listă maximă de evenimente asigurate. Într-o astfel de situație, împrumutatul suportă riscul de a suferi pierderi materiale, întrucât s-a produs deja evenimentul care a deteriorat bunul, dar acesta nu este asigurat, iar obligația de a efectua plăți ipotecare rămâne în vigoare.

După cum sa menționat mai devreme, asigurarea de viață, de sănătate și de titlu nu sunt impuse de lege. Cu toate acestea, unele bănci susțin că acestea sunt obligatorii, iar dacă sunt refuzate, rata ipotecarului poate fi majorată semnificativ.

Instituțiile de credit nu oferă întotdeauna utilizarea unei rate efective a dobânzii (adică una la care se calculează costul real al împrumutului). Este neprofitabil pentru bancă, deoarece include deja toate cheltuielile aferente, care, de regulă, se fac contra cost. De aceea, atunci când solicitați o asigurare și un împrumut, trebuie să aflați despre posibilitatea de a utiliza rata specificată.

Retur de asigurare

Asigurarea plătită în cazul încheierii unui contract de credit (ipotecar) se restituie în diferite moduri, în funcție de următorii factori: dacă a existat un contract colectiv, dacă a fost efectuată asigurarea personală și dacă a existat o rambursare anticipată a fondurilor de împrumut. Fiecare situație are propriile sale caracteristici, care sunt supuse unei analize mai detaliate.

Asigurare personală	Întoarcere devreme	Acord comun
La încheierea unui contract de asigurare de persoane, împrumutatului i se acordă o perioadă de cinci zile pentru a anula un astfel de contract, în timp ce motivarea obligatorie și indicarea motivelor refuzului nu sunt furnizate, iar prima de asigurare este restituită integral. În cazul în care o persoană nu are timp să anuleze acordul în acest termen, se urmează procedura de refuz prevăzută atât de acord, cât și de regulile băncii.	În acest caz, se aplică reguli similare cu cele pentru asigurarea personală. Dacă nu există o legătură directă cu soldul datoriei, atunci există șansa de a primi o primă de asigurare, ceea ce se întâmplă adesea în instanță. În cazul în care suma rămâne neschimbată, prima de asigurare nu se va restitui, cu excepția cazurilor în care se dovedește în instanță că s-a impus contractul.	Un astfel de acord, de regulă, este în legătură directă cu contractul principal (de împrumut). Dacă o astfel de relație nu este prevăzută în textul acordului, împrumutatul are dreptul de a refuza contractul colectiv, dar nu există motive prevăzute de Codul civil al Federației Ruse (pierderea proprietății sau încetarea asigurării). activităţile companiei) pentru restituirea primei de asigurare în astfel de situaţii. De asemenea, puteți anula acordul, dacă nu se prevede altfel în Regulile Băncii.

Procedura de returnare

Asigurarea ipotecară se realizează în două moduri: pe întreaga durată a contractului (credit/ipotecă) sau pe 1 an cu prelungirea ulterioară a acestuia. În ambele cazuri, este posibilă returnarea primelor de asigurare până la rambursarea integrală a obligației.

Cea mai simplă opțiune de returnare este de a nu emite o nouă poliță pentru anul următor închiderii împrumutului. Această opțiune este utilizată dacă se emite asigurare pentru un apartament într-un bloc de locuințe, iar suma este nesemnificativă. Când vine vorba de bunuri imobiliare scumpe, puteți încerca să faceți o rambursare după achitarea ipotecii, acest lucru este valabil mai ales în cazurile în care a fost încheiată asigurarea pe toată perioada împrumutului.

Pentru a returna prima de asigurare, trebuie să parcurgeți următorii pași:

Analizând această schemă, putem spune că singura etapă care poate crea dificultăți este apărarea drepturilor și intereselor în instanță. Dificultăți apar atât în ​​fazele inițiale (depunerea unei cereri), cât și în timpul ședințelor de judecată. Pentru solutionarea cauzei in instanta se recomanda angajarea unor avocati calificati, ale caror costuri vor fi ulterior recuperate de la societatea de asigurari printr-o hotarare judecatoreasca.

Suma de rambursat se calculează folosind formula:

P1 = P2 – (P2 x Sarcină) – (Pn – (Pn x Sarcină)) x n/N

Unde:
P1 – suma care trebuie plătită asiguratului;
Пn – prima de asigurare;
P2 – primă plătită (în conformitate cu contractul);
Sarcina – cheltuieli ale Asiguratorului conform tarifului;
n – numărul de luni din perioada de asigurare expirată;

Atunci când aleg un credit ipotecar, oamenii discută despre condițiile împrumutului, mărimea avansului și rata.

Se acordă mai puțină atenție costului asigurării, dar în zadar. Dacă împrumutatul moare brusc, rudele vor trebui să plătească împrumutul. Dar există asigurare, care a fost plătită de împrumutat. Experiența arată că asigurarea nu este un panaceu pentru toate bolile.

Condițiile de asigurare, listele de evenimente asigurate și condițiile de returnare a fondurilor de asigurare neutilizate sunt puțin discutate în mass-media. O persoană primește informații complete despre condițiile asigurării după semnarea unui contract ipotecar. În acest moment, atenția împrumutatului se concentrează pe alegerea locuinței. Prin urmare, clienții rareori încearcă să conteste termenii asigurării și nu intră în detalii.

Acest articol discută nuanțele asigurării ipotecare și posibilitatea de a returna prima de asigurare în cazul unui eveniment asigurat sau al rambursării anticipate. Daca doar intenționați să contractați un credit ipotecar, aceste informații vă vor fi utile: cunoașterea specificului întocmirii unui contract de asigurare vă va ajuta să evitați problemele juridice pe viitor.

Asigurarea variază

La luarea unui credit ipotecar, este obligatoriu prin lege asigurarea garanției, a imobilului ipotecat. Toate celelalte asigurări sunt opționale. Băncile insistă că împrumutatul trebuie să-și asigure viața. Motivare - refuzul creditului în caz de neascultare. În plus, băncile recomandă asigurarea de titlu pentru cumpărătorii existenți de locuințe. Acest tip de asigurare protejează împotriva pierderii titlului de proprietate asupra locuinței în cazul unor reclamații din partea terților. Pentru a se proteja pe cât posibil de riscurile nerambursării împrumutului, bancherii oferă clienților asigurări complete. Un pachet cuprinzător costă mai puțin decât tipurile individuale de asigurare luate împreună. Cu toate acestea, are un dezavantaj, despre care vom discuta mai târziu.

Din punctul de vedere al împrumutatului, asigurarea de viață și de solvabilitate reprezintă o protecție de încredere în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Prin lege, banca nu are dreptul de a impune un anumit asigurator. Sunați la companie, aflați prețurile și apoi faceți o alegere. Site-urile web ale marilor asigurători au calculatoare pentru plățile asigurărilor pentru confortul clienților. Profitul băncii este un procent din fiecare asigurare vândută. Companiile de asigurări trebuie să plătească bancherilor sume substanțiale pentru clienți. Ca urmare, mai sunt puțini bani de plătit pentru daunele de asigurare. Prin urmare, asigurătorii scriu contracte interesante care pot fi interpretate în diferite moduri – pentru a plăti mai puțin debitorilor.

Cine va primi despăgubiri în cazul unui eveniment asigurat?

Valoarea plății asigurării este stabilită de angajații societății de asigurări în conformitate cu condițiile de asigurare. Banca este beneficiară în cazul unui eveniment asigurat:

• dacă o persoană este rănită și ca urmare devine invalidă, asigurarea va achita datoria către bancă;
• daca locuinta ipotecata arde, asiguratorul va plati creditorului datoria ramasa.

Dacă prima de asigurare depășește datoria față de bancă, împrumutatul va primi restul.

Asigurare: ceea ce nu este un eveniment asigurat

Contractul de asigurare specifică pentru ce va plăti asigurătorul și pentru ce nu va plăti. Fiecare linie a contractului de asigurare este o situație reală de viață care se poate întâmpla oricui. Prin urmare, studiați cu atenție acest document și evaluați nivelul de responsabilitate al companiei de asigurări.

Împrumutatul este obligat să asigure proprietatea. Trebuie să știți următoarele despre acest tip de asigurare:

• dacă apartamentul este inundat din cauza unei scurgeri de acoperiș, acesta nu este un eveniment asigurat. Daca vecinii sunt de vina, asiguratorul plateste;
• dacă plafoanele se prăbușesc din cauza unei explozii de gaz domestice, asigurătorul trebuie să afle gradul de uzură al echipamentului de gaz. Pentru un fond vechi, există o probabilitate mai mare de neplată; pentru o explozie de gaz într-o clădire nouă, cel mai probabil va fi plătită asigurarea;
• în cazul în care apare o fisură în perete din cauza contracției naturale sau din cauza bătrâneții, asigurătorul nu datorează nimic împrumutatului.

Dacă intenționați să cumpărați o asigurare de sănătate ca parte a unui credit ipotecar, treceți la o examinare plătită la o clinică independentă și primiți un raport medical certificat care confirmă absența patologiilor. La asigurarea asigurării de sănătate, evenimentele asigurate de cele mai multe ori nu includ:

• boli oncologice;
• sinucidere;
• hepatită;
• tuberculoză;
• vătămare sau deces din cauza alcoolului sau drogurilor.

Dacă cauza morții este o boală cronică, compania de asigurări va încerca să demonstreze că împrumutatul a ascuns faptul că are o boală mortală. Fiecare asigurător are propria listă de boli pentru care nu plătește.

O poliță de asigurare pentru pierderea locului de muncă este un alt însoțitor ipotecar popular. Plata conform acestei politici va fi refuzată dacă:

• societatea a încetat să mai existe;
• contractul de muncă a fost reziliat din cauza unor împrejurări apărute indiferent de voința angajatorului și a salariatului;
• împrumutatul a scris o cerere din proprie voință;
• concediat din cauza unei schimbări în conducere;
• împrumutatul primește indemnizație de șomaj;
• Angajatul a fost concediat din vina lui.

Returnarea asigurării după rambursarea ipotecii

Pentru ca împrumutatul să aibă dreptul de a returna o parte din costul asigurării, două circumstanțe trebuie să coincidă:

• ipoteca este plătită la timp;
• nu au existat plăți pentru daune de asigurare.

Asigurarea este de obicei plătită în mai multe plăți. De obicei, reprezintă a 13-a plată din programul anual de plată către bancă. Solicitați de la compania de asigurări rambursarea primei de asigurare plătite în exces dacă:

• asigurare plătită cu câțiva ani în avans;
• Ipoteca a fost închisă înainte de termen (principalul și dobânda au fost plătite, după cum se confirmă printr-un certificat de la bancă).

O companie de asigurări nu este o organizație de caritate. Nu vă veți putea recupera cu ușurință banii. Uneori contractul de asigurare este întocmit în așa fel încât să excludă posibilitatea returnării plății de asigurare sau a unei părți a acesteia. Într-o astfel de situație, legalitatea contractului de asigurare poate fi contestată în instanță. Orice contract de ipoteca contine urmatoarea redactare: contractul de asigurare este valabil pe toata perioada de valabilitate a contractului de imprumut. Rezultă că, în ciuda conținutului propriu-zis al contractului de asigurare, la rambursarea împrumutului, contractul de asigurare încetează. Adică, împrumutatul are dreptul de a cere rambursarea plății în exces. Înainte de a merge la compania de asigurări, colectați următoarele documente:

• pașaport rusesc;
• o copie a contractului de ipotecă;
• un certificat de la o instituție de credit care confirmă rambursarea anticipată integrală;
• cerere de reziliere anticipată a contractului de asigurare cu restituirea unei părți din prima de asigurare plătită;

Fii pregătit mental pentru refuz și mergi cu el în instanță. Rețineți că astfel de cazuri nu sunt întotdeauna decise în favoarea reclamantului - judecătorul decide. În plus, va trebui să plătiți și cheltuieli de judecată.

Dacă plătiți asigurarea nu către compania de asigurări, ci către bancă, va fi și mai dificil să recuperați supraplata. Acest lucru este valabil mai ales pentru asigurarea pachetelor. Asigurarea pachetelor este în general un lucru interesant din punct de vedere al marketingului. Banca îl vinde împreună cu o dobândă scăzută. În același timp, este un debitor rar care se deranjează să ia în considerare ceea ce este mai profitabil - un credit ipotecar la o dobândă mai mare cu asigurare minimă, sau o rată scăzută și un pachet cuprinzător all-inclusive. Cel mai adesea, prima opțiune este mai profitabilă. În plus, este imposibil să recuperați de la bancă o parte din comisionul plătit integral pentru serviciile de asigurare cuprinzătoare dacă banca este împotriva acesteia. Uneori, ca parte a promoțiilor pentru atragerea de noi clienți, băncile includ clauze în contractele lor de asigurare privind restituirea unei părți din prima de asigurare în cazul rambursării anticipate. Vă rugăm să clarificați acest detaliu înainte de a semna contractul de împrumut.

Cum să nu plătești în exces pentru asigurare

Băncile încearcă să mulțumească clienții, dar nu uită de propriul beneficiu. Negativitatea împrumutaților își găsește deblocare pe forumurile de pe Internet. Acolo, cetățenii împărtășesc caracteristicile ipotecilor naționale în diferite instituții de credit. Atunci când alegeți o bancă, puteți lua în considerare recenziile din rețea și puteți efectua singur monitorizarea sau contactați un broker ipotecar. În primul caz, te bazezi pe considerente personale. Acest lucru este părtinitor: o persoană poate calcula greșit, poate să nu vadă beneficiile și să rateze nuanțe importante. În al doilea caz, clientul brokerului încredințează soluția problemei unui specialist.

Locuitorii din Sankt Petersburg și din regiunea Leningrad solicită credite pentru locuințe profitabile la Ipoteca. Brokerii agenției vă vor spune care bancă are cele mai bune condiții, ce asigurare să alegeți și cât va costa. Puteți delega toate documentele unui specialist. În plus, clienții Ipoteca primesc aprobarea garantată de la mai multe bănci. Bonus - trebuie să plătiți pentru serviciile de broker la finalizarea tranzacției și nu în avans. Înscrieți-vă pentru o consultare gratuită cu managerul dvs. personal și problema dvs. ipotecară va fi rezolvată!