Împrumut auto fără asigurare - este posibil? Este posibil să refuzi asigurarea de credit? Cum să fac asta Pot refuza asigurarea?

Mulți dintre noi s-au confruntat cu impunerea serviciilor de asigurare forțată atunci când solicităm credite bancare sau cumpărăm polițe RCA obligatorii.

Băncile fără scrupule și asigurătorii auto angajează astfel de servicii „voluntar-obligatorii”, profitând fie de poziția lor, fie de ignoranța clienților cu privire la drepturile lor.

Legea asigurărilor forțate și a protecției consumatorilor

S-ar părea: conform paragrafului 2 al articolului 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, este interzisă condiționarea achiziției unui tip de bunuri (servicii) de achiziționarea obligatorie a altor bunuri sau servicii. Cu toate acestea, în cazul în care un client, cunoscându-și drepturile, a făcut apel la litera legii, organizația a modificat ratele dobânzilor în sus (în cazul unui împrumut) și de multe ori a refuzat pur și simplu să emită un împrumut; Asigurătorii au avut și motive să „demareze” un client insolubil - s-a dovedit brusc că au rămas fără formulare de poliță și altele asemenea.

Unii au sfătuit dacă era imposibil refuză asigurarea impusă plângeți la Rospotrebnadzor sau depuneți o plângere, cu toate acestea, chiar și cu o soluționare pozitivă a litigiului pentru consumator, s-a cheltuit o cantitate disproporționată de timp și efort pentru aceasta. De aceea, mulți oameni au acceptat în mod tacit să beneficieze de servicii „voluntare” suplimentare de la companii, știind că va dura timp prețios pentru a demonstra că au dreptate.

Asigurare impusă atunci când solicitați un împrumut de la o bancă

Ce este asigurarea voluntară Este un serviciu de asigurare oferit clientului în mod „voluntar-obligatoriu”. Principalii furnizori de astfel de servicii sunt organizațiile bancare. Asigurarea suplimentară a fost impusă de bănci în special în cazul în care o persoană a solicitat un credit de consum. Consumatorul a fost obligat să achiziționeze o asigurare suplimentară prin condiții de credit mai puțin favorabile sau prin refuzul creditului.

Creșterea în popularitate a asigurărilor impuse pentru creditare, desigur, a coincis cu boom-ul creditelor. Multe organizații de credit fără scrupule au inclus costul asigurării în valoarea împrumutului, iar condițiile erau scrise cu litere mici în contract. Organizațiile au profitat (și încă profită) de alfabetizarea financiară slabă a cetățenilor de rând, cărora le este destul de problematic să înțeleagă toate complexitățile unui contract de împrumut, mai ales când există un număr mare de lucrări în documentația pentru acesta.

Asigurare impusă la achiziționarea unei polițe de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto

Situația cu asigurarea suplimentară la achiziționarea unei polițe s-a dezvoltat în mod similar. Doar acei deținători de mașini care au încheiat un contract suplimentar de asigurare de proprietate sau de accidente au putut obține polița.

Șoferii au observat o oarecare relaxare abia în a doua jumătate a anului 2015 ( posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară impusă a apărut în mai multe regiuni ale Federației Ruse) după ce Banca Centrală a atras atenția asupra încălcărilor flagrante masive în curs ale drepturilor consumatorilor.

„Perioada de răcire” - timpul pentru anularea asigurării

O perioadă limitată de scurtă durată după încheierea unui acord de servicii, sau pur și simplu o „perioadă de răcire” în timpul căreia a devenit posibilă refuzarea asigurării voluntare, a fost introdusă din cauza situației negative care s-a dezvoltat pe piața asigurărilor din Federația Rusă asociată. în special cu impunerea agresivă a contractelor de asigurare „voluntară” asupra persoanelor fizice ca opțiuni suplimentare (și în esență obligatorii - dacă clientul a dorit totuși să obțină un împrumut sau să încheie o poliță).

Refuzul clientului de a asigura asigurarea voluntară impusă (și, de regulă, neprofitabilă sau complet inutilă în timpul perioadei de reflecție) permite evitarea procedurilor administrative și a litigiilor care necesită timp.

Directiva Băncii Rusiei privind cerințele pentru asigurarea voluntară

Și astfel, de la 1 iunie 2016, intră în vigoare directiva Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015, care stabilește cerințele minime pentru asigurarea voluntară. Acum, la încheierea unui contract de servicii, compania trebuie să stipuleze condițiile de returnare a fondurilor cheltuite pentru asigurarea voluntară.

Acum, dacă un client, într-o perioadă de 5 zile (cooling-off period), decide că i s-a impus un serviciu suplimentar sau, de exemplu, s-a îndoit de necesitatea acestuia, compania este obligată să ramburseze fondurile cheltuite pentru acesta în deplin. Vă rugăm să rețineți că dacă un eveniment asigurat are loc în perioada de răcire, banii nu pot fi returnați.

După o perioadă de cinci zile, dacă clientul decide refuză asigurarea impusă, fondurile cheltuite pentru plata lor pot fi, de asemenea, returnate, dar atunci compania are dreptul de a reține o anumită parte a fondurilor din suma plății: o descriere mai detaliată a returnării banilor în cazul de mai sus trebuie să fie clar și clar precizată de către societate în textul contractului.

În ciuda faptului că documentul privind asigurarea voluntară a fost adoptat anul trecut, abia acum a căpătat forță juridică. Acest lucru s-a datorat necesității de a acorda timp companiilor de asigurări să se adapteze la noile condiții legale și să stabilească un proces de lucru în concordanță cu modificările efectuate.

Refuzul asigurării Sberbank în timpul sau după primirea unui împrumut - este posibilă această procedură? Toată lumea înțelege perfect că cerința băncii de asigurare a împrumuturilor este o anumită protecție a creditorului de posibile riscuri. Acestea sunt legate de faptul că clientul, din mai multe motive, poate să nu-și îndeplinească obligațiile de rambursare a fondurilor împrumutate din cauza pierderii solvabilității.

Nu toți clienții înțeleg regulile de refuz al asigurării atunci când solicită un împrumut.

Atunci când solicită un împrumut, angajații băncii sugerează în mod opac clientului că fără asigurare această opțiune este imposibilă. Dar trebuie să știți că, chiar și cu asigurare, solicitantul nu primește o garanție de 100% a aprobării cererii de către bancă. Totodată, legislația stabilește că asigurarea de sănătate și de viață este o procedură voluntară pentru asigurat, iar constrângerea în această materie este ilegală. Dar mai este un punct: o poliță de asigurare face posibilă reducerea ratei dobânzii.

Dacă decideți să refuzați asigurarea în timp ce primiți un împrumut, atunci trebuie să acționați numai în propriile interese și să dați dovadă de perseverență. Pentru a face acest lucru ar trebui:

• Declarați-vă refuzul de a încheia o poliță, conform legii privind asigurările voluntare. Aici trebuie să dai dovadă de reținere și să nu te îndrăgostești de trucurile angajaților băncii.
• Dacă angajatul continuă să insiste asupra părerii sale, scrieți o declarație de refuz în 2 exemplare.
• Trimiteți o singură cerere specialistului cu o notă obligatorie de acceptare a acestuia.
• În caz de refuz, trimiteți un exemplar prin poștă la adresa sucursalei băncii cu marca obligatorie „Livrare cu inventar”.
• Dacă refuzi din nou, ar trebui să mergi în instanță și să dovedești că banca îți impune ilegal un serviciu plătit.

Desigur, din punct de vedere legal, puteți „lupta” cu banca. Dar nu există nicio garanție că cererea dvs. ulterioară de împrumut va fi aprobată. Prin urmare, înainte de a începe un „război”, încercați să ajungeți la un acord. Contractul poate conține condiții când asigurarea poate fi anulată după încheierea acestuia.

Nu toată lumea știe că poți rezilia un contract de asigurare fără consecințe.

Renunțarea la asigurare după primirea unui împrumut Sberbank

De teama ca creditul nu va fi emis, clientii sunt de acord cu asigurare. Dar au șansa să refuze asigurarea după ce au primit un împrumut de la Sberbank. Aceeași decizie poate fi luată și de cei pentru care serviciul pur și simplu nu a fost potrivit. Prin lege, puteți returna banii pentru poliță chiar și după semnarea contractului. Pentru a face acest lucru, trebuie să solicitați un refuz. Principala condiție pentru o rambursare 100% este să o faci în termen de 14-30 de zile de la încheierea contractului de asigurare. Daca ratati acest termen, suma va fi returnata cu 50%, iar in plus, banca poate deduce prima de asigurare.

Cum să acționezi cu înțelepciune în această situație și să obții banii tăi în totalitate? Algoritmul acțiunilor este următorul:

• mergeți la o sucursală bancară și completați o cerere la Sberbank Insurance pentru a renunța la asigurare;
• pregătiți copii ale documentelor (poliță de asigurare, pașaport, contract de împrumut), precum și o cerere de rambursare a fondurilor conform poliței, un certificat bancar care confirmă absența datoriilor sau rambursarea datoriilor;
• furnizează departamentului pachetul de documente colectat;
• Asigurați-vă că ați înregistrat data primirii documentelor (trebuie să existe o notă de primire).

Dacă un angajat al băncii refuză să accepte documente, scrieți imediat o plângere conducerii. Dacă acest lucru nu ajută, contactați Rospotrebnadzor sau procuratura.

Pentru a crește vânzările de produse bancare, uneori angajații impun în mod deschis asigurarea

Sarcina ta principală este să nu pierzi timpul. Dacă documentele sunt acceptate, nu va trebui decât să așteptați o decizie și o rambursare.

Sberbank nu acceptă refuzul asigurării, așa că astăzi practica rambursării parțiale a banilor este comună din două motive:

• cererea în sine este luată în considerare în termen de 14 zile;
• banii se returnează într-o lună.

Aici banca urmărește scopul principal - să se asigure că trec 30 de zile, timp în care suma cheltuită este plătită integral. Prin urmare, finalizarea pozitivă a procedurii depinde doar de încrederea clientului și de cunoștințele juridice.

Este posibil să refuzi asigurarea pentru creditele de consum?

Este important de știut că refuzul asigurării Sberbank pentru un împrumut de consum este posibil, deoarece înregistrarea serviciului este voluntară pentru acest tip de creditare și nu este consacrată de lege. Banca nu are dreptul să insiste să emită o poliță de asigurare. Totodată, el este prejudiciat față de această categorie de solicitanți și poate refuza un împrumut fără a motiva. Împrumutatul însuși ia o decizie în această problemă. Dar, în același timp, trebuie să înțeleagă că este optim să se joace în siguranță din timp și să nu ajungă într-o situație financiară dificilă. În ciuda faptului că această procedură nu este obligatorie, are aspectele sale pozitive:

• polița de asigurare reduce toate riscurile posibile, ceea ce permite creditorului să fie loial față de împrumutat și să îi ofere condiții de creditare mai favorabile;
• împrumutatul va primi o garanție că în orice situație neprevăzută îndeplinirea obligațiilor sale față de bancă nu va fi afectată.

Creditul ipotecar este o excepție - este imposibil să nu se încheie un contract de asigurare

Asigurare la obținerea unui credit ipotecar

Asigurarea obligatorie a locuințelor achiziționate este o cerință oficială a Sberbank la obținerea unui împrumut pentru locuințe și este justificată de normele legislative ale Federației Ruse. Această condiție este stabilită de toate organizațiile de credit, iar împrumutatul nu o va putea evita. Dar, pe lângă asigurarea unei proprietăți, există și unele tipuri de programe de asigurare care sunt emise doar pe bază voluntară. La cererea sa, clientul poate incheia urmatoarele tipuri de asigurare:

• personal – viața, sănătatea și pierderea capacității juridice a împrumutatului;
• titlul unei case sau apartament în cazul pierderii dreptului de proprietate asupra obiectului împrumutat.

De obicei banca nu insistă asupra celui de-al doilea tip de poliță, dar nu asupra primei opțiuni. Și adesea argumentul „puternic” al creditorului este un posibil refuz de a acorda un împrumut. În acest caz, clientul trebuie să acționeze în funcție de prioritățile sale, întrucât se așteaptă la o creștere a costului final al creditului ipotecar.

Toate tipurile de asigurare, în ordinea importanței pentru creditor, sunt determinate în următoarea ordine:

• locuința achiziționată pe credit este obligatorie;
• viata si sanatatea clientului care solicita un credit ipotecar - de dorit;
• titlul de proprietate – la cererea clientului.

Care sunt dezavantajele asigurării de credit?

Încheierea unei polițe de asigurare atunci când primiți un împrumut de consum are dezavantajele sale. Acestea trebuie luate în considerare înainte de a lua o decizie. Principalul dezavantaj îl reprezintă costurile suplimentare de plată a primelor de asigurare. De asemenea, este important ca asigurătorul să nu poată compensa prejudiciul în toate cazurile. Motivația refuzului poate fi orice factor pe care asigurătorul nu îl acceptă ca dovadă a producerii unui eveniment asigurat. Dacă refuză sau nu asigurarea - fiecare împrumutat trebuie să decidă singur, ținând cont de poziția sa și de propria situație de viață, ținând cont de rentabilitatea acestei decizii pentru el însuși.

Concluzie

Asigurarea de viață și sănătate este din punct de vedere juridic un serviciu voluntar al asiguratului. Iar impunerea acestui serviciu unei instituții de credit la acordarea unui credit este ilegală. Înainte de a întocmi un contract de împrumut, împrumutatul ar trebui să se gândească la cel mai bun mod de a rezolva această problemă și să nu mărească povara împrumutului datorată plăților de asigurări.

Nu doriți să plătiți în exces pentru asigurare, dar aveți nevoie de un împrumut? Sau ați dori să vă dați seama dacă există vreo modalitate de a vă recupera banii de asigurare? Sau poate că acordul a fost pur și simplu impus și nu știai despre el? Să ne dăm seama cum să returnăm asigurarea de împrumut sau să o refuzăm complet atunci când aplicăm!

Atunci când solicită un împrumut, cel mai adesea împrumutatul încheie și un contract de asigurare voluntară. Acest lucru oferă băncii încrederea că, într-o situație în care un cetățean își pierde capacitatea de a munci sau de a plăti, instituția își va putea recupera banii.

În cazul în care apare un eveniment asigurat (de exemplu, la achiziționarea unei polițe de viață și de sănătate, împrumutatul devine incapabil să lucreze sau moare), compania de asigurări va fi obligată să plătească partea băncii sau chiar întreaga sumă a împrumutului.

Tipuri de asigurare

Pentru a-și reduce riscurile, instituția are dreptul de a utiliza mai multe tipuri de servicii de asigurare:

• Pentru creditele de consum se folosesc asigurări de viață și de sănătate și asigurări de pierdere a locului de muncă;
• la primirea unei ipoteci se asigură următoarea asigurare: titlu, proprietate, asigurări de viață și de sănătate, în caz de pierdere a locului de muncă;
• Un împrumut auto include asigurarea CASCO, asigurarea de viață și de sănătate și asigurarea împotriva pierderii locului de muncă.

Un astfel de pachet acoperă literalmente toate riscurile posibile care ar putea duce la neplata împrumutului de către debitor. Mai mult, fiecare asigurare costă o anumită sumă de bani, care este percepută de client.

Asigurari obligatorii si suplimentare

Unele tipuri de servicii de asigurare sunt obligatorii. Fără ele, va fi imposibil să se emită împrumuturi garantate, deoarece acesta este un risc direct pentru bancă.

1. În cazul unui împrumut auto, este imposibil să refuzi asigurarea CASCO dacă mașina este colaterală. Acest lucru asigură că în cazul unui accident și al nerespectării ulterioare a creditului, instituția va putea ridica mașina reparată.
2. Daca creditul a fost garantat cu imobiliare (inclusiv cu ipoteca), cu siguranta va trebui sa il asigurati in caz de forta majora.

Toate celelalte tipuri de asigurare sunt o chestiune personală pentru fiecare împrumutat. Adică poate refuza să le înregistreze. Și, în același timp, banca nu are dreptul de a refuza împrumutul doar pentru motivul că clientul nu dorește să plătească în exces pentru poliță. Totuși, acest lucru nu îi împiedică să nu-și dea consimțământul din motive nedezvăluite, dar în ultimul timp acest rezultat nu a fost foarte frecvent.

Atenţie! Dacă o bancă impune asigurare asupra proprietății care nu sunt garanții, acesta este și un serviciu voluntar pe care îl puteți refuza în siguranță.

Este legal acest lucru?

Asigurarea de credit este un serviciu suplimentar complet legal. Banca are dreptul de a-l oferi oricărui client atunci când solicită un împrumut. O persoană are dreptul de a refuza orice asigurare opțională. Obligatoriu - nu, fără ea este imposibil să obțineți un împrumut.

Băncile nu au dreptul să impună asigurări suplimentare. Acesta este un serviciu voluntar pe care clientul are dreptul să îl refuze. Dacă încercați să scăpați de asigurare atunci când solicitați un împrumut, banca poate încerca să impună serviciul. Adică, umflați rata dobânzii și amenință că refuză să emită fonduri.

Adesea, managerii deturnează atenția împrumutatului de la serviciile suplimentare. Și uneori chiar mint de-a dreptul, subliniind că nimeni nu va oferi asigurare. Atenția slabă vă permite să ratați o linie importantă. Și iată-o, asigurare de naștere, eliberată împrumutatului.

De asemenea, este indicat să calculați singur suma împrumutului și banii de returnat. Sau măcar cere un tipar cu calcule de la bancă, sunt obligați să-l furnizeze.

Renunțarea la asigurare atunci când solicitați un împrumut

În procesul de încheiere a unui acord cu o bancă, împrumutatul, pentru a nu plăti în exces sau a întârzia propriii bani, este pur și simplu obligat să recitească cu atenție acordul. Când solicitați un împrumut, aveți posibilitatea de a refuza imediat toate asigurările opționale.

În același timp, banca nu are dreptul să recalculeze dobânda, să transfere la alt pachet de servicii sau să refuze un împrumut doar din lipsa unei polițe. Este imperativ să verificați din nou dacă managerul a tăiat efectiv asigurările care nu sunt necesare.

Cum să returnezi asigurarea dacă a fost deja primit un împrumut

Este aproape întotdeauna posibil să vă primiți banii înapoi pentru asigurare, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel. Banca Centrală îi oferă în mod special împrumutatului o șansă pentru ca acesta să aibă timp să reacționeze la timp și să rezilieze contractul în primele cinci zile. În caz contrar, să-ți recuperezi banii nu este cea mai ușoară sarcină. Ce ar trebui să fac pentru a-mi anula asigurarea?

Nu uita să iei cu tine pașaportul și toate documentele legate de împrumut și asigurare. Acestea pot fi necesare atunci când scrieți o cerere și primiți în continuare plăți.

In primele 5 zile

Conform Decretului Băncii Centrale din 20 noiembrie 2015 Nr. 3854-U, asigurătorul este obligat să ofere clientului posibilitatea de a rezilia contractul în termen de 5 zile lucrătoare de la data înregistrării. Adică, există o „perioadă de răcire”. În acest moment, împrumutatul are dreptul să returneze cu calm banii pentru asigurare, fără a întâmpina probleme inutile. Dar numai dacă nu a avut loc niciun eveniment asigurat în această perioadă.

Tot ce ai nevoie:

1. Scrieți o cerere de reziliere a contractului de asigurare voluntară (descărcare);
2. Contactați compania de asigurări personal sau trimiteți o cerere prin scrisoare recomandată cu descrierea anexelor și notificarea de primire;
3. Furnizați detalii pentru o rambursare;
4. Așteptați 10 zile să ajungă banii de la asigurător.

Amintiți-vă că a merge la bancă este inutil. Contractul se incheie direct cu societatea de asigurari. Instituția bancară nu poate face nimic.

Dar această procedură nu se aplică unui contract de asigurare colectivă. Nu este deloc supus regulii „perioadei de răcire”; retururile nu pot fi emise în aceste cinci zile.

Atenţie! De la 1 ianuarie 2018, „perioada de răcire”, așa cum a fost numită în instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 4500-U, va fi mărită de la 5 la 14 zile.

Există un avertisment atunci când returnați asigurarea în această perioadă. Dacă nu faci acest lucru imediat, dar, de exemplu, în termen de 4 zile, contractul este deja valabil, iar serviciile vor trebui plătite pentru timpul scurs. Adică, împrumutatul începe să folosească serviciul. Și pentru timpul în care a folosit-o, o anumită dobândă va fi dedusă.

Dupa 5 zile

Următoarea etapă este încercarea de a returna asigurarea după încheierea „perioadei de răcire”. Dacă se întâmplă că împrumutatul a ratat cinci zile sau chiar și-a dat seama foarte târziu, puteți încerca să o faceți altfel.

Nu alerga imediat la tribunal. Totul se poate face mult mai simplu și civilizat.

În primul rând, va trebui să contactați banca dumneavoastră și să aflați dacă este posibil să reziliați contractul de asigurare și să returnați banii. Unele unități prelungesc în mod voluntar „perioada de răcire” pentru a atrage clienți. Dar nu toți creditorii au o asemenea generozitate.

Dacă un astfel de serviciu nu este furnizat, puteți încerca să scrieți o reclamație la bancă. Probabilitatea de succes este scăzută, deoarece împrumutatul a semnat el însuși acordul.

Autoritatea finală este instanța. Cu ajutorul avocaților, va trebui să calculați toate pierderile și costurile, inclusiv daunele morale și onorariile legale, și să mergeți în instanță cu aceste acte. Dar amintiți-vă: voi înșivă ați fost de acord să faceți o asigurare. Și dacă nu puteți dovedi că a fost făcut ilegal (de exemplu, managerul a spus că nu există asigurare, dar de fapt există), atunci probabilitatea de a primi banii înapoi este foarte mică.

Sau poți încerca să demonstrezi că după un anumit moment apariția unui eveniment asigurat este pur și simplu imposibilă. Atunci există șansa ca banii pentru perioada de asigurare rămasă să fie returnați.

În cazul rambursării anticipate

La încheierea unui împrumut se emite o poliță de asigurare pentru o perioadă determinată. De exemplu, un client ia 900.000 de ruble timp de 3 ani (36 de luni). În același timp, costul condiționat al contractului de asigurare este de 10% din suma împrumutului, adică 90.000 de ruble. În linii mari, împrumutatul va plăti 30 de mii de ruble pe an pentru asigurare.

În acest caz, dacă împrumutatul a reușit să ramburseze împrumutul în 12 luni, acesta va fi obligat să returneze banii pentru următoarele 24 de luni. Pentru că serviciul nu poate fi furnizat din cauza rambursării împrumutului înainte de termen. Nu este nimic de asigurat.

Pentru a returna asigurarea la rambursare anticipată, trebuie să:

1. Studiați contractul și aflați dacă este posibil să returnați fondurile;
2. Dacă un astfel de serviciu nu este prevăzut în contract, este imposibil să returnați banii, va trebui să vă luați rămas bun de la el;
3. Dacă există o astfel de oportunitate, atunci trebuie să veniți la o sucursală a băncii și să scrieți o cerere de rambursare anticipată a împrumutului. De asemenea, trebuie să clarificați dacă este posibil să reziliați contractul de asigurare direct la bancă sau dacă trebuie să contactați compania de asigurări;
4. Dacă este posibil, putem rezolva totul prin bancă – în același timp scriem o cerere de rambursare a fondurilor de asigurare. În caz contrar, mergem la compania de asigurări și scriem o declarație acolo. În aplicație va trebui să indicați detaliile pașaportului, datele de contact, numele băncii, numărul contractului de împrumut și detaliile pentru returnarea banilor.

Trebuie să luați cu dumneavoastră pașaportul, contractul de împrumut, polița de asigurare pentru acest împrumut și tot ceea ce vă poate confirma rambursarea anticipată a împrumutului și plata integrală a primei de asigurare. Adică toate verificările și documentele.

În cazul în care compania de asigurări refuză să returneze banii după plata anticipată, deși acest lucru este prevăzut în contract, trebuie să vă adresați instanței, angajând un avocat competent pentru a pregăti o cerere.

La rambursarea integrală a împrumutului

Înainte de a semna un contract de asigurare, ar trebui să îl citiți în întregime. Unele dintre ele indică faptul că, dacă împrumutul este achitat, banii pentru asigurare pot fi returnați. Dar este posibil să primiți doar o parte din bani, și nu întreaga sumă.

Din păcate, o astfel de condiție se găsește din ce în ce mai rar în contracte. Prin urmare, cel mai adesea, debitorii merg în instanță pentru a evita să dea bani băncilor și companiilor de asigurări.

Contract de asigurare colectivă

După introducerea „perioadei de răcire”, băncile au fost nemulțumite. Și au găsit o nouă modalitate de a obține bani de la debitori. Acum instituțiile întocmesc în mod independent un acord cu o companie de asigurări, după care pur și simplu conectează noi clienți la aceasta. De fapt, într-o astfel de situație, compania de asigurări este banca.

În acest caz, regula „cooling off period” nu se aplică, iar banii nu pot fi returnați în termen de cinci zile. În acest caz, se poate spera doar că contractul conține o clauză privind restituirea fondurilor pe o anumită perioadă dacă împrumutatul nu dorește să se asigure. Și rezolvă această problemă direct cu banca. Dar, în acest caz, banii nu vor fi returnați integral - cu un contract colectiv, partea leului din cost este comisionul bancar. Și nu este obligat să-l returneze - la urma urmei, serviciul a fost furnizat.

Mai mult, în orice procedură, banca va indica faptul că asigurarea a fost încheiată în mod voluntar. Iată semnătura de pe contract. Dar, în unele cazuri, este posibil să se dovedească instanței de judecată că s-a impus asigurarea - și atunci cauza este efectiv câștigată.

Consecințele returnării sau refuzului asigurării: există?

De regulă, mulți debitori își fac griji că reticența lor de a încheia o poliță de asigurare pentru un împrumut se va întoarce împotriva lor în viitor. Se presupune că acest lucru ar putea afecta istoricul dvs. de credit și ar putea încuraja băncile să nu mai emită împrumuturi.

Nu vă faceți griji că cerința de a vă respecta drepturile vă va distruge istoricul de credit. Nu există o astfel de secțiune ca „refuzul serviciilor suplimentare”. Banca nu are dreptul de a introduce nimic acolo în afară de informații despre plata sau neplata creditelor.

Adică, chiar dacă ați dat în judecată instituția pentru dreptul de a refuza serviciile de asigurare sau în încercarea de a returna bani pentru aceasta, atunci în viitor veți putea primi împrumuturi fără probleme.

În procesul de solicitare a unui împrumut, majoritatea băncilor insistă ca împrumutatul să întocmească și un contract de asigurare în același timp. În special, acest lucru se aplică cazurilor în care sunt implicate cantități mari și perioade lungi. Această condiție este de obicei pusă atunci când clientul primește o ipotecă.

Majoritatea debitorilor se întreabă despre renunțarea la asigurare. După semnarea acordului și eliberarea fondurilor de împrumut pentru utilizare, este posibilă anularea contractului de asigurare încheiat anterior? Vom vorbi despre asta mai târziu.

Refuzul asigurării la Sberbank după primirea unui împrumut

Pentru început, observăm că asigurarea obligatorie de viață este un instrument introdus de bănci pentru a obține garanții suplimentare. Nici un articol nu prevede obligația împrumutatului de a încheia un contract de asigurare în timpul procesului de înregistrare. Dimpotrivă, aceasta ar trebui privită ca o impunere a serviciilor din partea băncilor. Dar dacă clientul refuză să încheie un contract de asigurare, atunci i se refuză un împrumut, și fără a specifica niciun motiv.

Sberbank folosește o practică conform căreia împrumutatul se obligă să încheie o asigurare de viață suplimentară pe toată durata contractului. Această clauză este specificată în mod specific în contract. Clienții semnează un contract de asigurare pe o perioadă de maximum 1 an. Asigurarea de viață este apoi reînnoită periodic până la sfârșitul contractului de bază.

Teoretic, puteți anula asigurarea imediat după semnarea contractului principal. Și mulți clienți fac același lucru. Dar Sberbank va considera o astfel de acțiune drept o încălcare a termenilor contractului. Și în acest caz, se vor aplica sancțiuni stricte debitorului.

Cum să renunți la asigurarea de împrumut

Pentru a face acest lucru, trebuie să depuneți o cerere la compania de asigurări, care indică intenția împrumutatului de a refuza asigurarea. Societatea nu are dreptul de a refuza rezilierea sau anularea contractului. Dar în anumite cazuri nu va fi posibilă returnarea fondurilor depuse anterior. Astfel de condiții sunt prescrise în mod individual. În cele mai multe cazuri, compania de asigurări recalculează și deduce din sold o penalitate de reziliere anticipată. În această etapă banca nu va fi implicată în niciun fel.

Anularea asigurării de viață după primirea unui împrumut

Odată primite fondurile, nimeni și nimic nu îl poate împiedica pe împrumutat să anuleze asigurarea de viață încheiată anterior. Însă compania de asigurări este obligată să informeze banca despre acest lucru imediat după încetarea asigurării. Banca, la rândul ei, va primi toate motivele pentru a aplica sancțiuni civile clientului. Ele pot arăta astfel:

• acumularea unei amenzi mari (dar aceasta nu scutește ulterior împrumutatul de a încheia o asigurare de viață secundară);
• modificarea unilaterală a condițiilor (banca poate crește semnificativ rata dobânzii).

Prin urmare, refuzul asigurării este posibil, dar clientul ar trebui să se aștepte la sancțiuni de la instituția de credit. Vă rugăm să rețineți că rezilierea contractului de împrumut în sine la inițiativa băncii va fi imposibilă.

Renunțarea la asigurare după primirea unui împrumut Sberbank

În astfel de cazuri, Sberbank utilizează un singur mecanism și este prescris în prealabil în paragraful corespunzător. Vorbim de o creștere semnificativă a dobânzii, care nu va mai fi considerată o încălcare a dispozițiilor de drept civil. După refuzul clientului, riscurile Sberbank cresc semnificativ, ceea ce înseamnă că trebuie acoperite cumva. Drept urmare, o persoană are o anumită opțiune: să plătească și să reînnoiască asigurarea de viață până când toate obligațiile sunt acoperite sau să plătească fonduri la o dobândă umflată. A doua variantă este mai scumpă, așa că mulți oameni preferă să plătească compania de asigurări.

VTB 24

Aici totul merge conform regulilor general stabilite. Refuzul asigurării după primirea unui împrumut VTB 24 implică aceleași consecințe ca și în cazul Sberbank. Înainte de a efectua astfel de acțiuni, este recomandat să citiți cu atenție contractul de împrumut. Ar trebui să vă uitați mai detaliat la clauza privind penalitățile. Ar trebui să existe o indicație a unei modificări unilaterale a ratelor dobânzilor generale din partea băncii.

VTB 24 permite acțiuni de refuz din partea debitorului fără aplicarea de sancțiuni numai dacă a fost plătită cel puțin 75% din totalul datoriei. Sberbank folosește aceeași practică. Dar aici sunt luate în considerare și calitățile individuale ale fiecărui împrumutat - numărul de întârzieri, vârsta și chiar starea de sănătate a cetățeanului.

Veți învăța nu numai cum să renunțați la asigurarea de credit după ce ați primit un împrumut, ci și ce trebuie să faceți pentru a renunța înainte de a primi unul. Există și o veste tristă: când nu poți refuza asigurarea pe un împrumut - citește mai jos.

Vă voi economisi timp citind acest articol și vă voi descrie imediat situația în care nu puteți refuza asigurarea.

Când poți refuza asigurarea?

Vorbim despre asigurarea unui imobil atunci când îl cumpărați cu ipotecă. Aceasta este probabil singura situație în care trebuie să plătești pentru asigurare. În acest caz, nu va fi posibil să refuzați sau să returnați serviciul de asigurare, deoarece articolul 31 din Legea federală N 102-FZ „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16 iulie 1998 impune direct debitorului ipotecar să asigure proprietatea. în cazul distrugerii sau pierderii acestuia pe cheltuiala sa.

Din păcate, acestea sunt cerințele legii și cumpărătorul are doar posibilitatea de a economisi bani contactând o companie de asigurări cu tarife minime. La solicitarea unui credit ipotecar, banca nu are dreptul să vă solicite să încheiați un contract de asigurare doar cu structurile sale afiliate. Responsabilitatea dumneavoastră este să vă asigurați proprietatea și puteți decide singur unde să faceți acest lucru.

Cu toate acestea, alături de asigurările de proprietate, angajații băncii impun adesea tipuri suplimentare de servicii: asigurări de viață, asigurări de titluri, servicii juridice etc. Toate acestea depășesc deja limitele legii și aveți dreptul să refuzați acest lucru în orice stadiu al prestării serviciului. Desigur, cu cât faci asta mai devreme, cu atât poți returna mai multe fonduri.

Refuzul asigurării după primirea unui împrumut de la Sberbank

Voi începe cu cel mai frecvent și flagrant caz: vi s-a acordat și vi s-a acordat un împrumut în numerar cu diferite tipuri de asigurări de proprietate, de viață și de sănătate, de care nu aveți absolut nevoie. Să nu ne concentrăm asupra modului în care angajatul băncii a reușit să facă asta. Poate că cuvintele ei că în orice alt scenariu banca nu ar aproba un împrumut pentru tine au fost atât de convingătoare, iar imaginile sumbre ale posibilei „incapacitate” a împrumutatului au fost atât de înspăimântător de realiste încât ai renunțat la costuri suplimentare. Managerii urmează o pregătire specială de vânzări pentru a vinde cu mai multă pricepere și cu nerăbdare servicii de gunoi, iar mulți vizitatori naivi ai instituțiilor de credit devin pradă ușoară pentru labele lor tenace și zâmbetele oficiale. Acest lucru nu mai este important, deoarece treaba este gata și acum trebuie să efectuați o serie de pași simpli pentru a refuza serviciul impus.

Recuperați întreaga sumă de asigurare cu ajutorul unui expert:

Refuzul asigurării în termen de 14 zile: legea rusă și instrucțiuni de la Banca Centrală

Cea mai rapidă și nedureroasă modalitate ar fi să vă anulați asigurarea în termen de 14 zile. Anterior această perioadă era de 5 zile. Dar de la 1 ianuarie 2018, așa-zisa
„Perioada de răcire” a fost prelungită la 14 zile. Aceasta înseamnă că clientul poate anula cu ușurință serviciul de asigurare și poate returna întreaga sumă plătită în contul său bancar sau al unei terțe părți.

Notă:

Acest lucru este valabil dacă nu a avut loc un eveniment asigurat și nu ați început să utilizați serviciul.

Pentru a face acest lucru, trebuie să pregătiți o cerere de renunțare la asigurare în patru exemplare și să o trimiteți următorilor destinatari:

1. La sediul băncii care a emis împrumutul
2. La adresa juridică a societății de asigurări care a emis polița de asigurare
3. Semnat în mâinile unui angajat al filialei în care ai fost deservit

Luați adresele organizațiilor din documentele rămase în mâinile dumneavoastră. În același timp, verificați aceste date cu informații actuale din extrasul fiscal de pe site-ul fiscului și adresele din baza de date 2GIS.

Astfel, cel de-al patrulea exemplar al cererii cu marcă de acceptare de către angajatul sucursalei, în care managerul năzdrăvan ți-a vândut un serviciu inutil, ar trebui să fie păstrat în mâinile tale. Rambursările la detaliile din cerere trebuie făcute în termen de zece zile.

Exemplu de cerere pentru renunțarea la asigurarea de împrumut

O cerere de refuz de asigurare trebuie să includă un set standard de informații:

• Adresa organizației căreia i se adresează
• Funcția de șef al unei instituții financiare și de credit
• Numele, prenumele, patronimul, adresa și numărul de telefon al solicitantului
• Data emiterii, suma, seria, numărul poliței de asigurare, precum și locul emiterii
• Esența cerințelor dvs. indicând valoarea exactă a rambursării
• Detalii bancare pentru transferul de fonduri
• Semnătură live

Puteți utiliza modelul nostru de formular de cerere de renunțare la asigurarea de împrumut.

Renunțarea la asigurare atunci când solicitați un împrumut

Știind că orice impunere de servicii este ilegală, puteți refuza cu ușurință un drept de serviciu inutil atunci când solicitați un împrumut. Adevărat, trebuie să te pregătești pentru asta. Este recomandabil să fiți însoțit de o persoană cunoscută, soț sau prieten, precum și de un înregistrator de voce pornit. În cazuri extreme, doar un înregistrator de voce va fi suficient.

Întreaga conversație ar trebui să fie înregistrată. De regulă, serviciile suplimentare sunt vândute în ultima etapă a solicitării unui împrumut, astfel încât inițiativa de a iniția contactul poate fi încredințată în întregime unui angajat al băncii. Completați aplicațiile și chestionarele standard pentru a vă verifica solvabilitatea și pentru a calcula așa-numitul punctaj.

Informatiile primite vor fi trimise spre prelucrare automata, dupa care ordonatorul de credite va va anunta decizia luata. Dacă împrumutul este aprobat, atunci la următoarea etapă trebuie să faceți cu atenție ai grijă la mâini ascultă-l pe manager: de aici începe magia vânzărilor :). Desigur, sume suplimentare apar brusc în suma totală a împrumutului pentru serviciile unui avocat, agent imobiliar, asigurări de viață, asigurări de proprietate, asigurări de sănătate, asigurări de invaliditate etc.

Nu este greu să moderați ardoarea și să doborâți aroganța următorului „Lupul de pe Wall Street”. Tot ce trebuie să faci este să pui câteva întrebări simple:

1. Când v-am spus că, pe lângă împrumut, vreau să achiziționez și un serviciu suplimentar sub formă de asigurare de viață și de sănătate pentru împrumutat?
2. Asigurați doar cu această companie de asigurări (pronunțați clar numele companiei)?
3. Pot obține un produs de împrumut de la dvs. fără asigurare suplimentară?

Evident, prima întrebare pe care o vei auzi este balbuitul. De obicei, ca răspuns la a doua întrebare, angajatul raportează că, într-adevăr, asigură clienții doar într-o singură companie, ceea ce le oferă bonusuri pentru asigurarea fraților este cel mai de încredere și dovedit.

Răspunsul la a treia întrebare poate afecta semnificativ viitoarea carieră a unui manager în această instituție de credit. Deci, dacă „managerul” începe să vă asigure că, fără a cumpăra servicii suplimentare, nu veți fi aprobat pentru un împrumut (deși acesta a fost deja aprobat) sau nu vi se va acorda, atunci aceasta va fi o încălcare pură a Articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”.

În continuare, ar trebui să fiți de acord cu dvs.: este acest împrumut atât de important pentru dvs. și va fi esențial pentru dvs. să vi se refuze? Deoarece managerul poate refuza să-l oficializeze, doar pe baza convingerilor sale psihiatrice. Pur și simplu, din ciudă și din dorința de a arăta „cine este șeful”. Au existat mai multe astfel de cazuri în practica mea. Dacă aveți într-adevăr nevoie de acest împrumut, nu ezitați să acceptați costurile suplimentare. În următoarele două săptămâni, pregătește încet o cerere de anulare a asigurării impuse și de a lua înapoi toți banii cheltuiți pentru aceasta.

Anularea asigurării de împrumut după 14 zile

Pierderea perioadei de relaxare de 14 zile nu înseamnă că trenul dvs. a plecat și este imposibil să vă recuperați banii irositi. Este încă posibil să faceți acest lucru, deși va dura puțin mai mult timp. Acest lucru se realizează în trei etape:

• Procedura deja familiară pentru pregătirea unei cereri de renunțare la asigurare după primirea unui împrumut și trimiterea acestuia la trei autorități
• Astept raspunsul bancii
• Mergeți în instanță dacă o instituție de credit refuză să vă întâlnească la jumătatea drumului și să satisfacă cererile de rambursare

A merge în instanță - depunerea unei cereri la tribunalul districtual local - este o muncă simplă pe care o poate descurca chiar și un începător. Cum să faceți acest lucru corect este descris în detaliu. În plus, o veste bună pentru tine va fi faptul că o astfel de aplicație este scutită din punct de vedere legal de la plata oricăror taxe de stat. Adică, făcând-o singur, nu vei pierde nimic.

În plus, puteți returna 100% din costul asigurării în termen de 14 zile cu ajutorul specialistului nostru:

După cum vedem, sistemul bancar rus demonstrează o perspicace de afaceri „copilără”, atrăgând fonduri maxime din buzunarele noastre. Acest lucru îi scufundă pe mulți debitori într-o robie profundă a creditelor. Este deosebit de trist că băncile rusești precum Sberbank oferă produse de împrumut similare în Europa la rate în ori mai puțin decât în ​​țara lor natală . Nu avem de ales decât să înțelegem temeinic problemele de autoapărare juridică și să aplicăm în practică cunoștințele dobândite. Cu toate acestea, o parte din treabă este făcută, deoarece știți deja să refuzați asigurarea de credit după ce ați primit un împrumut și să nu plătiți bani în plus băncilor.