Отримання іпотеки у Ощадбанку: умови для пенсіонерів: вік, відсоток. Особливості реструктуризації іпотеки в ощадбанку

Кредитні послуги стали справжнім порятунком, якщо ви потребуєте оперативного отримання необхідної грошової суми, придбання дорогої послуги, продукції. Однак оформлення кредиту завжди укладає зобов'язання виплачувати борг із відсотками, а у разі порушень умов кредитування боржник піддається санкціям, змушений платити пені і навіть потрапить під суд.

Сьогодні існує кілька шляхів вирішення питання із заборгованістю за кредитними договорами, навіть великими. Навіть якщо виплати стали важким тягарем для громадянина, юридична консультація та різні варіанти допоможуть вирішити питання – як уникнути штрафів та судових розглядів та не потрапити до чорних списків боржників.

Найбільш актуальним питання рефінансування та реструктуризації кредитного боргу є для власників іпотечних кредитів. Це найдорожчі та довгострокові угоди, пені за якими можуть бути надто непідйомними для більшості платників. Що робити, якщо ви оформили іпотеку, а через якийсь час шанси на своєчасну оплату кредиту зникли через звільнення, тривале захворювання або скорочення рівня доходів?

Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку 2019 допоможе своєчасно та грамотно врегулювати питання заборгованості з великої кредитної позики. Іпотека внаслідок нових домовленостей проходить реструктуризацію і платіж то, можливо скорочено кількома методами. Чудова пропозиція від Ощадбанку вже прийняла як варіант виправлення ситуації з боргами багато позичальників. Ми розповімо, яким чином оформляється подібний варіант перекредитування та як можна покращити свою кредитну історію шляхом звернення до Ощадбанку.

По-перше, важливо зрозуміти, у чому суть самого методу реструктуризації. Зазвичай це банківська послуга особливого розряду, її основна спрямованість – сприяти виплаті банківської заборгованості та виконання громадянами всіх взятих він зобов'язань по іпотеці.

У разі вашої згоди на реструктуризацію та оформлення банком даного формату договірних відносин ситуація розвивається у наступному руслі:

Замовник-утримувач іпотечного кредиту може з упевненістю розраховувати на щомісячну суму кредитного платежу. Це дозволить суттєво полегшити його фінансовий тягар та стабільно здійснювати виплату. Можуть бути також призупинені платежі за «тілом» кредитної суми та проводитися виплата лише відсотків, принаймні на період, що обговорюється.
Надалі прописується так звана пролонгація дії всього терміну іпотечного боргу. Графік виплат переглядають, банк разом із клієнтом дійшов згоди щодо терміновості всіх платежів. У результаті кредитний договір переоформляється на кілька років довше, але платежі з боку позичальника надходитимуть стабільно та без збоїв. Особливо актуальним це рішення є для працівників сезонних підприємств, які фінансово залежать від рівня своєї заробітної плати, що виплачується нерівномірними частками.
Знижується загальна процентна ставка за договором.
Уточнюються зміни у періодах платежів. Наприклад, вони стають не помісячними, а раз на квартал із загальним зменшенням суми. З урахуванням зниженої ставки загальна сума боргу виплачуватиметься набагато швидше.
Також можливе переоформлення договору зі зміною валюти платежів, якщо загальне економічне тло країни нестабільне і залежить від коливань біржових курсів.

Важливо враховувати, що якщо платники не попередять банк про неможливість внести черговий платіж вчасно, на них очікують закономірні пені, санкції та нарахування відсотків за загальною сумою. У деяких випадках їх скасовують, особливо під час схвалення нової структури платежів. Ощадбанк пропонує кілька шляхів для реструктуризації, який варіант вибрати клієнту – вирішують разом обидві сторони.

Держапарат також вживає заходів щодо врегулювання проблем із заборгованістю за іпотеками. Наприклад, постанова Уряду Російської Федерації від 7 грудня 2015 р. №373 свідчить, що Уряд виявляє готовність допомогти в оформленні реструктуризації кільком категоріям боргів:

сім'ям із категорії «багатодітні» за наявності в них неповнолітніх дітей;
якщо під опікою у батьків або опікунів є діти;
громадян з обмеженими можливостями;
учасникам воєн, ветеранам бойових дій.

Для здійснення цих намірів у Росії відкрито спеціальне агентство з кредитування на житлові та іпотечні цілі (АІЖК). При зверненні до цієї організації Ощадбанк-кредитор передає всі зобов'язання боржника співробітнику, який займається питанням заборгованості вже в агентстві. Тому за великим рахунком громадяни виплачують після реструктуризації свою іпотечну заборгованість уже не банку, а державі. Але при збоях у виплаті договір знову повертається до Ощадбанку, і громадяни, які порушили домовленості з державою, вже матимуть справу безпосередньо з кредиторами.

Додаткова програма реструктуризації, яку пропонує держава, доступна в Ощадбанку за певних умов:

за зниження доходів боржника на 30 відсотків і більше;
зі збільшенням платежу за іпотекою на 30 відсотків і більше (наприклад, якщо вона була оформлена у валюті та подорожчання цього виду валюти);
якщо платіж поглинає майже всі кошти сім'ї й у результаті залишається лише сума менше двох прожиткових мінімальних рівнів;
якщо минуло понад 1 рік від дня оформлення кредиту;
якщо протягом першого року виплат з іпотеки не було прострочень та заборгованостей.

Як бачимо, сумлінне виконання своїх зобов'язань практично гарантує шанси на реструктуризацію в Ощадбанку. Які можливості перед позичальниками відкриваються у разі рефінансування? Ці можливості можуть бути наступними варіантами сценарію за договором:

грошова допомога в обсязі 10% від залишку за кредитом, але не більше 600 тисяч;
рівня 9,5-10 %;
скорочення щомісячного внеску до 50% до 1,5 років. Досягається ця угода через пролонгацію іпотеки або зменшення процентної ставки.

За всієї своєї лояльності Ощадбанк також має свої умови щодо житлоплощі, за яку виплачується кредит, адже вона є об'єктом боргу:

Все приміщення має бути відремонтованим та придатним для проживання;
Не повинно проводитися будь-які незаконні операції, які знижують вихідну вартість житла;
Розмір площі не повинен перевищувати допустимий рівень: 45 квадратних метрів для 1-кімнатної квартири, 65 метрів – для двокімнатної та 85 – для трикімнатної (крім);
Вартість 1 квадратного метра не вище ніж у 60 відсотків житла в даному регіоні, тобто житлоплоща не є елітною;
Якщо платник не має іншої житлової площі у володінні (крім пайової власності).

Пакет необхідних документів для реструктуризації

Вам потрібна реструктуризація іпотеки в Ощадбанку 2019? І чи виникли матеріальні складнощі? Скористайтеся нашими рекомендаціями та зберіть список перерахованих нижче паперів для подання заявки до банку:

паспорт громадянина РФ;
особиста заява з підписом;
заповнена анкета;
довідка чи інший документ, що підтверджує виникнення матеріальних проблем;
свідоцтво на володіння власністю на нерухомість;
виписка із домової книги;
попередній договір на іпотечний кредит із квитанціями з платежів;
інші папери (на розсуд Ощадбанку).

При подачі всіх представники банку швидше підуть на розгляд заявки і з ймовірністю схвалять реструктуризацію. Які плюси можна отримати з цієї ситуації?

Отримання кредитних канікул, коли ви сплачуєте тільки відсотки;
скасування штрафів за простроченням;
подовження терміну іпотеки та скорочення всіх платежів;
внесення змін у графік виплат та перерахунок загальної суми;
переведення суми по іпотеці з валюти в рублі, якщо позика була валютною.

У цілому нині обгрунтування позитивного рішення дуже залежить від індивідуальних особливостей кожної ситуації. При відмові банк ні давати пояснення з причин.

Переваги реструктуризації в Ощадбанку

Головне у ситуації схвалення реструктуризації – збереження житлоплощі в руках власника та зменшення кредиту в цілому, тобто позичальник зберігає колишній спосіб життя, отримує резерв часу на врегулювання своєї матеріальної проблеми. Вантаж на сім'ю зменшується, переплати скорочуються чи ліквідуються. Бюджетне тло відновлюється, але важливо пам'ятати, що іпотека продовжується на певний термін. Однак іншою перевагою є те, що кредитна історія громадянина відновлюється та залишається позитивною.

Недоліки реструктуризації в Ощадбанку

Реструктуризація, на перший погляд, не має недоліків. Але вони таки існують:

Загальна сума боргу (тобто тіло кредиту) не скорочується. Вам роблять або відстрочку по оплаті, і в умовах подовження позики утворюється так чи інакше деяка переплата, іноді істотна;
В умовах часто боржники «розслаблюються» і не переймаються поліпшенням свого матеріального становища. Коли пільговий період закінчується, може виникнути кризова ситуація та борг складно виплачувати;

Якщо труднощі з фінансами продовжуються, то можна звернутися до держструктур за допомогою з реструктуризацією.

Реструктуризація іпотеки від Ощадбанку

У квітні 2015 року набула чинності Постанова про реструктуризацію іпотеки, згідно з якою певні групи громадян набувають права на фінансову підтримку. Допомога держави у погашенні іпотеки доступна не всім клієнтам банків, але значно полегшує завдання тим, що опинилися у скрутній фінансовій ситуації.

Завдяки умовам ухвали фінансові організації не втрачають свій заробіток, а отже, легко йдуть назустріч позичальникам. Програма реструктуризації доступна для громадян і у 2019 році.

Основні положення закону про реструктуризацію іпотеки

У чому полягає фінансова підтримка

Програма допомоги іпотечним позичальникам включає такі заходи:

Іпотека, оформлена у валюті іноземної держави, трансформується у позику в рублях. Для цього використовують курс Центробанку, встановлений на дату підписання додаткової угоди.
Встановлення нижчої відсоткової ставки весь термін кредитування (трохи більше 12% для позик у рублях).
Зниження обсягу щомісячних внесків терміном до 18 місяців сумарно максимум граничної суми відшкодування (до 600 тисяч рублів).
Перенесення щомісячних внесків більш пізній термін.
Виділення субсидії для одноразового списання частини боргу (до 20%).

Термін надання фінансової допомоги становить від 6 до 18 місяців, його тривалість визначає кредитор, з особливостей конкретної іпотеки.

Банк не має права стягувати будь-які комісії за проведення реструктуризації. Виплата субсидії погашення іпотеки та інші витрати, пов'язані з реструктуризацією, оплачуються рахунок коштів федерального бюджету.

Продовження програми у 2017 році

До кінця травня 2017 року багато заявок позичальників залишилися невиконаними через брак виділених коштів. Уряд вирішив продовжити надання допомоги позичальникам, які потрапили у скрутне становище. Прем'єр-міністр Д. Медведєв підписав 11.08.2017 року Постанову №961 про продовження допомоги одержувачам іпотечних кредитів.

У рамках нової програми держава надає підтримку позичальникам у розмірі 1,5 млн рублів, але за умови, що ця сума не перевищить 30% від залишку іпотеки. Додатково буде погашено нараховану неустойку, крім сум, сплачених позичальником або стягнутих за рішенням суду.

Завантажити для перегляду та друку:

Вимоги до позичальників

Програма допомоги іпотечним позичальникам поширюється тих громадян, доходи яких знизилися через зниження рівня заробітної плати, втрати робочого місця, хвороби тощо.

Претендувати на реструктуризацію згідно з Постановою № 961 можуть такі категорії позичальників:

Особи, які є батьками одного або кількох дітей віком до 18 років (враховуються також опікуни неповнолітніх).
Особи, які мають статус учасника бойових дій.
Особи, які набули статусу інвалідності або батьки (піклувальники) дітей-інвалідів.
Особи, у яких є утриманці — діти до 23 років, студенти денної форми навчання.

Умови отримання допомоги:

позичальник повинен мати громадянство РФ;
підтвердження факту збільшення рівня щомісячних видатків з іпотеки більш ніж 30% порівняно з початковими платежами;
після сплати платежу за іпотекою на кожного члена сім'ї розмір середньомісячного сукупного доходу не перевищує двох ПМ (за 3 місяці до подання заявки). Розмір ПМ враховується в регіоні проживання позичальника.

Для отримання допомоги необхідно відповідати кожномуіз умов.

У вересні 2017 року планувалося створення спецкомісії. Серед її завдань:

прийняття рішень у виняткових випадках. Наприклад, якщо позичальник не виконує умови (не більше двох критеріїв), але потребує підтримки. Звертатися до комісії з таких питань – прерогатива виключно банку-кредитора;
розгляд можливості збільшення розміру допомоги позичальнику (трохи більше, ніж удвічі).

Пріоритет у наданні реструктуризації надаватиметься валютним позичальникам.

Вам потрібна з цього питання? та наші юристи зв'яжуться з вами найближчим часом.

Вимоги до кредитів

1-кімнатна квартира - не більше 45 м2;
2-кімнатна - не більше 65 м2;
понад 3 кімнати - не більше 85 м 2 .

Позичальник у власності не повинен мати іншого майна, крім заставного. Позичальник та члени його сім'ї можуть мати сукупну частку у праві власності не більше ніж 50% часткив іншому житлі у строк з 30.04.2015 року та за датою подання заявки на реструктуризацію.

За умовами ухвали реструктуризації підлягають лише ті іпотечні позики, що були оформлені не раніше 1 січня 2015 року. Держава підтримує кредити й у рублях, й у іноземній валюті.

Головна умова - з отримання іпотеки має пройти щонайменше 12 місяців. За наявності відповідних підстав реструктуризацію проводять повторно.

На отримання субсидії держави не впливає факт наявності прострочених платежів терміном від 30 до 120 днів.

Зміна процентної ставки

АІЖК у 4 кварталі 2017 року знизило «змінну» ставку за іпотечним кредитом до 6,45%. До цього величина ставки дорівнювала 9,23%.

«Змінна ставка» змінюється АІЖК щокварталу. За основу береться фактичний рівень інфляції (за 3 попередні місяці) з додаванням 5,9 процентних пунктів.

Куди звертатися за допомогою

Щоб отримати допомогу від держави у реструктуризації позики у 2019 році, клієнт банку має звернутися безпосередньо до кредитора із зібраним пакетом довідок:

Документ, що засвідчує особу позичальника (паспорт РФ).
Договір іпотечного кредитування та додаткові угоди щодо нього (за наявності).
Довідка щодо залишку основного боргу на дату звернення за реструктуризацією.
Документ, що підтверджує право власності на об'єкт нерухомості (витяг з ЄДРП).
Підтвердження відсутність у заявника та членів його сім'ї альтернативного житла (витяг з ЄДРП).
Підтвердження рівня доходів позичальника та співпозичальника.
Документ, що є підтвердженням зниження рівня доходів заявника або його співпозичальника (запис у трудовій книжці про звільнення, медичну довідку про наявність захворювання, або повідомлення від роботодавця про скорочення обсягу заробітної плати тощо).

Ці папери слід надати до офісу банку, де було оформлено іпотеку. Допустимо звернення до інших філій та відділень фінансової організації, якщо це дозволяють технічні можливості банку.

Список документів є приблизним. При особистому зверненні банк має право запросити додаткові довідки, якщо цього вимагатимуть обставини чи політика конкретного банку. Варіюється і термін розгляду заявки – у середньому він становить близько 10 днів.

На що не слід розраховувати позичальнику

Програма реструктуризації 2019 року не здатна повністю звільнити позичальника від іпотечного навантаження на весь термін. Компенсація не поширюється на пені та штрафи, скасувати їх може лише рішення банку-кредитора.

Крім того, щодо кожної іпотечної позики передбачені страхові внески, на які також не поширюється підтримка від держави.

Дорогі читачі!

Ми описуємо типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є унікальним і потребує індивідуальної юридичної допомоги.

Для оперативного вирішення вашої проблеми ми рекомендуємо звернутись до кваліфікованим юристам нашого сайту.

Останні зміни

З 13.10.2018 р. урядова програма, що розглядається, відновила свою дію. На її реалізацію було виділено 731,618 млн. грн. Фінансове сприяння буде надано шляхом реструктуризації існуючого кредитного боргу за заявою позичальника. Для чого останньому треба з'явитися до свого банку-кредитора, де в нього оформлена іпотека, до 1.12.2018 р. Максимум компенсації — 30 % кредитного залишку з розрахунку на дату укладання угоди про реструктуризацію, але не понад 1,5 млн. грн.

Базова умова для участі у програмі - приналежність до однієї з наведених нижче категорій:

ветерани бойових дій;
батьки/піклувальники/опікуни хоча б 1-ї дитини молодше 18 років;
інваліди чи батьки дитини-инвалида;
громадяни, які мають утриманці, які не досягли 24 років, якщо останні є курсантами (студентами), учнями, ад'юнктами, інтернами, аспірантами, асистентами-стажерами, ординаторами з очним режимом навчання.

Також є й обмеження для заявників щодо:

показниками їх доходів,
місце розташування придбаної ними в іпотеку нерухомості, квадратурі такого житла,
дати укладання початкової кредитної угоди.

Крім того, іпотечне житлове приміщення повинно бути обов'язково єдиним у позичальника.

Наші експерти відстежують усі зміни у законодавстві, щоб повідомляти вам достовірну інформацію.

Іпотека оформляється на досить тривалий термін, і для багатьох є єдиним варіантом обзавестися особистою житлоплощею. У цьому, навіть якщо під час укладання договору із банком платоспроможність позичальника була стабільною, ряд незалежних від цього причин може істотно змінити. Крім того, зростання курсу долара та економічна ситуація в країні не сприяють покращенню рівня життя росіян, а за наявності кредиту і зовсім значно погіршують ситуацію.

Оскільки держава всіляко сприяє вирішенню житлової проблеми для населення, у 2015 році було запущено програму з реструктуризації іпотечної позики. Таким чином, уряд вирішив надати підтримку особам, які втратили платоспроможність з незалежних від них причин. При цьому акцент робиться на громадян, у яких виникають прострочення платежів.

Умови реструктуризації чіткі, хоча назвати їх надмірно суворими не можна. Однак, незважаючи на взаємну вигоду, не всі банківські установи співпрацюють із державою та підтримують цей проект. І все ж таки, можливість реструктуризації іпотеки в Ощадбанку існує, і допомога дійсно надається.

Дорогі читачі!

Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему – звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч →Це швидко та безкоштовно!

Або дзвоніть нам за телефонами (цілодобово):

Із чим працює Ощадбанк?

Державна програма представляє інтерес для банків через те, що таким чином вони мають підвищені гарантії повернення своїх коштів. Завдяки реструктуризації договору позичальник погашає заборгованість своєчасно, без конфліктних ситуацій і звернень до суду.

Ініціаторами реструктуризації виступають самі платники за кредитом, подаючи відповідну заяву до Ощадбанку. Незважаючи на те, що реалізацією програми займається безпосередньо Агентство з іпотечного кредитування, всі заявки надходять йому лише від банків. З фізичними особами структура безпосередньо не співпрацює.

Надається можливість реструктуризації іпотеки в Ощадбанку 2017 року за дотримання певних умов:

Обмеження осіб

Вимоги до претендентів на участь у пільговій програмі також висунуто та затверджено урядовою постановою. Таким чином, подавати заяву на реструктуризацію має сенс особам, які мають російське громадянство та рівень доходів на кожного з членів сім'ї менший, ніж сума дворазового прожиткового мінімуму. Це можуть бути сім'ї або самотні батьки з малолітніми дітьми, опікуни дітей-інвалідів, громадяни, які мають статус інвалідів, ветеранів бойових дій, багатодітні сім'ї.

Якщо йдеться про сім'ю, потрібно подавати документи кожного з її членів. Не менш важливою є й вимога, щоб нерухоме майно, на яке оформлялася іпотека, знаходилося виключно в межах Росії.

Що ж до зниження рівня платоспроможності позичальників, Ощадбанк враховуватиме лише три останні місяці. Той самий термін береться і за зверненні платників за валютним кредитом. Щоб заявку було схвалено в найкоротші терміни, важливо заздалегідь підготувати всі документи, які можуть бути потрібними, оскільки банк не обмежений тимчасовими рамками у їх розгляді. Враховуючи той факт, що питання з продовженням проекту неоднозначне, зволікати з цього питання вкрай небажано.

Реструктуризацію іпотеки 2017 за допомогою держави Ощадбанк здійснює насамперед для тих, хто опинився у скрутному фінансовому становищі не через свою безвідповідальність, і тим, у кого є або загрожують прострочення платежів. Як відомо, за них за умовами договору загрожує штраф чи пеня, що на додаток до боргу також не мало.

Держава, активно підтримуючи населення у вирішенні їхніх житлових питань, поклала відповідальність за реструктуризацію на Агентство з іпотечного житлового кредитування, яке керує всім процесом. Ознайомитись із актуальним статусом програми можна на їхньому офіційному сайті.

Уряд затвердив кілька значних соціальних програм, спрямованих на допомогу росіянам в отриманні житла, і реструктуризація виявилася серед найбільш ефективних та затребуваних. Крім того, в рамках проекту іпотеку можна рефінансувати, тобто отримати допомогу у вигляді погашення частини заборгованості за рахунок бюджетних коштів на суму до шестисот тисяч рублів.

У кожному індивідуальному випадку буде ретельно розглянуто ситуацію, обставини, документи та запропоновано варіанти зміни умов кредитування.

Зменшення платежів

У рамках державної програми реструктуризації договору, яку підтримує і Ощадбанк, одним із варіантів спрощених умов повернення боргу можна відзначити зміни в щомісячному внеску. Ця зміна має на увазі під собою:

Продовження основного договору на кілька років, завдяки чому щомісячний розмір платежу буде меншим;
Знижені відсоткові ставки, завдяки чому можна досягти меншої переплати за іпотекою;
Переведення валютної позики в карбованцевий, щоб регулярні внески були стабільними і не залежали від курсу долара, який останнім часом має тенденцію лише зростати.

Також програма може надавати позичальникам тимчасові відстрочки у виплатах, наприклад, через народження дитини або тривалу госпіталізацію. При цьому, якщо від щомісячних платежів людина на якийсь час і звільняється, то відсотки вона вносити має однаково. Більше того, термін кредиту не продовжується при відстроченні, а це означає, що ті платежі, які були відстрочені, будуть розкидані на місяці, що залишилися. Іншими словами, після завершення відстрочки розмір регулярного внеску буде вищим, ніж раніше. Незважаючи на таку, здавалося б, незручність, для багатьох відстрочка є реальним шансом утрясти свої справи та стабілізувати фінансове становище.

Обмеження з нерухомості

Перед тим, як претендувати на участь у державній програмі, яку підтримує Ощадбанк, слід ще раз уважно прочитати іпотечний договір, щоб оцінити, який із варіантів реструктуризації буде в даному випадку найбільш вигідним. Також слід знати, що рішення приймається, посилаючись на площу житлового об'єкта нерухомості, про який у даному контексті йдеться. Тобто позичальник отримає відмову, якщо його квартира перевищує:

45 м. кв. – однокімнатна;
65 м. кв. – двокімнатна;
85 м. кв. - Трикімнатна.

Обмеження не діють хіба що стосовно багатодітних сімей.

Також значення має час, коли позичальник звертається до Ощадбанку для реструктуризації. Він зможе її отримати, якщо з укладення основного договору пройшов рік чи більше. Якщо ж усі умови дотримані, житлова площа за розміром відповідає вимогам проекту, а документи підготовлені, то допомога надається без труднощів, оподаткування та державного мита. Це великий плюс такого проекту, оскільки особи, які змушені просити про, як правило, не мають зайвих коштів.

Як бути платникам?

Процес оформлення складається з кількох кроків:

Для уточнення деталей не обов'язково йти до відділення Ощадбанку. Дізнатися всю необхідну інформацію можна, зателефонувавши за гарячою лінією до Агентства з іпотечного житлового кредитування або заповнивши заявку зі зворотним зв'язком на їхньому офіційному сайті.

Загалом, завдяки програмі та її підтримці з боку Ощадбанку, вже понад двадцять тисяч росіян вирішили свої фінансові труднощі, пов'язані з виплатою за кредитом.

Що потрібно подавати?

Позичальники Ощадбанку, які претендують на участь у державній програмі реструктуризації, повинні підготувати стандартний список документів, куди входять:

Скільки чекати на відповідь?

Коли повний перелік документів до Ощадбанку буде передано відповідальному співробітнику, заявка реєструється, перевіряється та передається Агентству з іпотечного житлового кредитування. Скільки триватиме перевірка – законодавством не регламентовано. Це може бути як від місяця, так і до півроку. Відповідно, якщо в поданих паперах будуть якісь невідповідності, банк вимагатиме додаткові документи, а це безпосередньо впливає на час відповіді та надання допомоги.

Після того, як рішення ухвалять, позичальника викличуть до банківського відділення. У разі схвалення йому буде запропоновано до підписання новий договір, графік виплат та інші додаткові банківські папери, з якими потрібно уважно ознайомитися.

На цьому процедура не завершується. Протягом двох тижнів до одного місяця вимагають заставну з архіву, після чого з новими документами вносяться зміни до юстиції.

Державна програма, що реалізується за допомогою Ощадбанку, не позбавлена недоліків. До них входить необхідність готувати вельми великий список паперів, не регламентовані терміни їх розгляду, відсутність затверджених причин відмови (тобто, причину можуть не озвучувати і пояснювати), і навіть повернення витрачених збирання документів коштів, якщо піде відмова.

Дорогі читачі!

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему – звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч →Або телефонуйте нам (цілодобово).

Сьогодні ми розповімо про те, що таке програма допомоги іпотечним позичальникам і як саме ви можете отримати допомогу у погашенні іпотеки.
від держави у 2019 році.

Програма допомоги іпотечним позичальникам у 2019 від держави, зміни та додаткові 730 млн.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

Що таке програма допомоги окремим категоріям іпотечних позичальників?
Як отримати допомогу у погашенні іпотеки від держави?
Відгуки тих, хто отримав допомогу держави у виплаті іпотеки.

Що можна отримати

Іпотека стала одним із ефективних інструментів вирішення житлового питання в Росії. Так, вона має низку мінусів і плюсів, які ми розглянемо в окремому посту нашого проекту, але це реальна можливість, особливо молодим сім'ям, придбати житло.

З настанням чергової кризи в економіці державі довелося надати підтримку іпотечним позичальникам, які потрапили в складну фінансову ситуацію. У квітні 2015 року вийшла відповідна 373 Постанова Уряду РФ від 20.04.2015, підписана Д.А. Медведєвим. Оператором реалізації цього проекту стало АТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування».

Спочатку ця постанова передбачала термін дії програми допомоги до кінця 2016 року, але неодноразово вносилися до неї зміни та доповнення.

На сьогоднішній день, згідно з останніми змінами 373 Постанови Уряду від 24.11.2016 року, допомога іпотечним позичальникам (реструктуризація іпотеки) діє до 1 березня 2017 р.(продовжено до 31 травня 2017 р. Постанова уряду РФ від 10.02.2017 №172, з 07.03.2017 прийом нових заявок призупинено у зв'язку з витрачанням коштів за програмою.

Однак у липні 2017 року було виділено додатково 2 млрд. рублів із фонду уряду на відновлення програми. 11.08.2017 вийшли нові умови участі у програмі допомоги іпотечним позичальникам - постанова уряду РФ № 961, про які ви дізнаєтесь із цієї статті) і полягає в наступному:

Знижуються зобов'язання позичальника з іпотеки перед банком у вигляді від 20% до 30% від залишку (на розсуд банку кредитора), але з більш ніж 1500 000 крб.
За погодженням позичальника та банку можна вибрати формат допомоги, а саме, або направити всю суму допомоги в іпотеку в гасіння основного боргу і тим самим зменшити щомісячний платіж, або зниження щомісячного платежу на 50% і більше терміном до 1,5 років.
Заміна валютної іпотеки на карбованцеву. При цьому ставка за іпотекою не може бути вищою за 11,5% річних. Для рублевої іпотеки не вище чинної банку ставки крім випадків, передбачених договором іпотеки, за порушення правил страхування.
До 1 вересня має бути створена спеціальна міжвідомча комісія, яка зможе збільшувати граничну виплату за програмою в 2 рази та схвалювати заявки на участь, якщо є відхилення від базових умов, але не більше ніж у двох пунктах.

Приклад:Якщо в сім'ї залишок по іпотеці на момент реструктуризації становить 2 млн. рублів і після перевірки документів АІЖК банк кредитор прийняв рішення списати борг у розмірі 20% залишку основного боргу, то при іпотеці в 12% річних із залишком терміну в 10 років платіж скоротитися з планових 28 694 руб. на місяць до 22 955. Вигода 5739 рублів.

Існує думка, що часто банки відмовляють у проведенні реструктуризації іпотеки, але насправді дана процедура їм дуже вигідна т.к. понесені банком збитки (неотриманий відсотковий дохід) через дострокове гасіння компенсується державою.

Зміни у програмі допомоги іпотечних позичальників від 10.02.2017 припускають, що максимальне відшкодування 30% від залишку (до 1,5 млн. руб.) компенсується державою тільки в тому випадку, якщо в сім'ї є двоє дітей або ви інвалід (дитина інвалід), а також можуть претендувати ветерани бойових дій. З однією дитиною можете претендувати лише на 20%. Зміни від 10 серпня 2017 року дозволяють збільшити розмір максимальної виплати вдвічі за рішенням спеціальної міжвідомчої комісії.

Проаналізувавши негативні відгуки про виплату іпотеки за допомогою держави, наші експерти дійшли висновку, що найчастіше підставою відмови є недостовірна інформація, надана позичальником та не знання основних вимог та умов підтримки держави. Давайте поговоримо зараз про них.

Важливий момент!Прийом документів за Програмою припинено з 2.12.2018 і програма більше не працює.

Хто може отримати підтримку від держави

Постанова Уряду № 373 із змінами від 24.11.2016 передбачено наступний список осіб, кому держава може допомагати виплачувати платіж за іпотекою:

Громадяни РФ з однією чи більше неповнолітнім дитиною;
Опікуни (піклувальники) 1 або більше неповнолітньої дитини;
учасники бойових дій;
Інваліди чи сім'ї з дітьми інвалідами;
Громадяни з утриманцями дітьми віком до 24 років, які навчаються на очній формі в освітньому закладі.

Вимоги до іпотечного житла

Щоб отримати допомогу від держави, заставна квартира по іпотеці має відповідати цим характеристикам:

Не має перевищувати загальної площі для однокімнатної квартири – 45 кв.м., для квартири з двома кімнатами – 65 кв.м. і для троячки та більше - 85 кв.м.
Вартість 1 кв. загальної площі житла перевищує не більше 60% середньої вартості типової квартири у вашому регіоні на дату укладання кредитного договору (за даними Федеральної служби державної статистики).
Житлове приміщення має бути єдиним для позичальника з іпотеки. При цьому дозволяється мати сукупну частку власності всіх членів сім'ї не більше ніж 50% в одному іншому житловому приміщенні. Відлік про наявність власності проводиться від 30.04.2015. Тобто. не вийде оперативно переписати/подарувати «зайву» нерухомість, щоб стати учасником.

Важливий момент!Вимога до загальної площі іпотечного житла та вартості квадратного метра не поширюється на сім'ї із 3 і більше неповнолітніми дітьми. Якщо у вас є власність в іншому житлі більше 50%, то вам відмовлять за програмою, але можна переписати її на родичів, і тоді все буде ОК. З 11.08.2017 суперечки за квадратними метрами та відхиленнями за програмою має вирішувати спеціальна міжвідомча комісія, яка буде створена у вересні.

Вимоги до іпотечних позичальників

Громадянство Росії
Ваш дохід нижче двох прожиткових мінімумів у вашому місці проживання на кожну людину в сім'ї, якщо відібрати від неї ваш щомісячний платіж за іпотекою. Аналізуються три повні останні місяці. При цьому платіж за іпотекою має зрости щонайменше ніж на 30% від початкового платежу.

Тобто. дана програма підходить тільки під валютних іпотечників і тих позичальників, у кого плаваюча ставка. Для звичайних іпотечних позичальників неможлива ситуація, коли поточний платіж вищий за початковий на 30%. Але коли почне працювати міжвідомча комісія, можна буде подати туди заявку на розгляд, т.к. допускається до 2-х відхилень від умов. Відхилення щодо збільшення щомісячного платежу у тому числі.

Якщо у вас в іпотеці є созаемщик і у нього оформлена частка у власність у цій квартирі, то він зобов'язаний надати повний пакет документів як по собі, так і по сім'ї.

А тепер дайте відповідь на ці запитання.
Якщо по одному з них у вас отримано відповідь «НІ», то претендувати на участь у програмі підтримки іпотечних позичальників у 2018 році ви не зможете:

У вас є неповнолітні діти чи опікун (піклувальник) таких дітей?
Житло в іпотеку куплено у Росії?
Усі позичальники з іпотеки громадяни РФ?
Після вирахування іпотечного платежу, дохід на кожного члена вашої родини менший за два прожиткові мінімуми у вашому регіоні?
Ваш платіж збільшився на 30% початкового графіка?
Іпотека оформлена на покупку готового чи житла у будівництві?
Загальна площа житла менше 45 кв.м для однокімнатної квартири, 65 кв.м. для двушки та 85 кв.м. для троячки та вище (крім сімей з 3-ма і більше дітьми).
Вартість 1 кв. не більше 60% середньої вартості квадрата у типовій квартирі вашого регіону?

Якщо у вас усі відповіді «Так», то ви зможете отримати підтримку від держави щодо гасіння іпотечних кредитів.

Як отримати державну підтримку

Тепер ви вже знаєте, що можете розраховувати на підтримку від держави у погашенні іпотеки . Тепер лишилося дізнатися, як її отримати.

Насамперед, вам необхідно звернутися до банку, де ви отримували іпотеку. У цій програмі допомоги іпотечних позичальників беруть участь майже всі основні банки.

Повний список можна завантажити за посиланням.

Як правило, цим питанням займається відділ роботи з простроченою заборгованістю. Достатньо просто зателефонувати до контактного центру вашого банку та дізнатися, де він знаходиться.

У банку вам видадуть список документів для державної підтримки з іпотеки. Зразковий список представлений нижче:

Заява-анкета з обов'язковим зазначенням причини надання вам допомоги з боку держави (зниження доходів, скорочення, декрет тощо).
Паспорти, свідоцтва про народження неповнолітніх усіх членів сім'ї.
Свідоцтво про шлюб (якщо шлюб зареєстровано).
Свідоцтво про розірвання шлюбу, зміну ПІБ, батьків та дітей, угоду батьків про проживання дитини з одним із батьків (якщо потрібно).
Рішення органів опіки або рішення суду про встановлення опікунства (для опікунів та піклувальників).
Посвідчення ветерана бойових дій (для ветеранів).
Документи по інвалідності у позичальника чи созаемщика чи їхніх дітей.
Свідоцтво про народження для осіб віком до 24 років, які перебувають на утриманні.
Довідка про склад сім'ї для підтвердження проживання утриманця до 24 років у позичальника/співпозичальника.
Довідка з освітньої установи про те, що дитина до 24 років, яка перебуває на утриманні позичальника/співпозичальника, навчається за очною формою навчання.
Повідомлення з Пенсійного Фонду про те, що особа до 24 років, що перебувають на утриманні, не має самостійних трудових доходів.
Завірена копія трудової книжки позичальника/співпозичальника.
Офіційна довідка з роботи (для військових чи працівників правоохоронних органів).
Свідоцтво про реєстрацію ІП (для індивідуальних підприємців).
Наказ Мін'юсту про призначення нотаріусом (для нотаріусів).
Трудова книжка та/або закінчений трудовий договір для безробітних.
Документ про поставку на облік до служби зайнятості (для непрацюючих).
Повідомлення пенсійного фонду про стан особового рахунку застрахованої особи (для всіх).
Довідка з ФСС РФ про доход з тимчасової непрацездатності, допомоги та інших виплат.
Довідка про доход за формою 2 ПДФО або формою банку від усіх членів сім'ї.
Довідка банку про сукупний розмір доходу сім'ї (надається банком).
Податкові декларації, патенти тощо.
Довідка про пенсію для пенсіонерів.
Кредитний договір
Заставна (якщо оформлялася, вона перебуває у банку).
Заява від позичальників про наявність у них нерухомого майна біля Росії.
Договір пайової участі (для іпотеки на новобудову).
Договір оцінки застави з іпотеки.
Технічний/кадастровий паспорт з житлового приміщення.
Графік платежів з іпотеки.

Список досить значний і змусить вас трохи побігати, але воно того варте. Єдиний момент досить складний – це витяг з ЄДРН. Вони коштують гроші. Одна виписка про права на майно по всій Росії 1500 рублів на людину та їх вам ніхто не поверне при відмові. Минулого разу було багато скарг на це. З 11.08.2017 вимогу про наявність виписки з ЄДРН скасовано. Банк немає права її вимагати. АІЖК самостійно запитує її.

Після того, як повний список документів надано до банку, відповідальний співробітник повинен направити їх до АІЖК для перевірки. У середньому вона триває 30 днів, але відгуки учасників свідчать, що може сягати і півроку т.к. банк та АІЖК запитують додаткові документи на свій розсуд.

Коли АІЖК ухвалить позитивне рішення, банк повідомить вас про дату зустрічі. Далі вам потрібно буде підписати новий графік платежів, новий документ ПСК, укласти договір про реструктуризацію (додаткову угоду до договору іпотеки), угоду про зміну заставної умови. Далі потрібно буде чекати від 2-х до 4 тижнів, коли буде запрошена із архіву банку заставна. Після цього необхідно разом із повним пакетом кредитних документів та угодою про зміну умов заставної (обов'язково зробіть копії) відвідати юстицію для держреєстрації змін.

Аналогічно відбувається процес у Газпромбанку. У ВТБ 24 закривають іпотеку і видають новий кредит на меншу суму, а це означає, що у вас знову виникають витрати на оплату страховки та оцінки.

Плата за реструктуризацію іпотеки не передбачено. Проведення цієї процедури не звільняє вас від сплати щомісячного платежу та страхових внесків, передбачених договором.

Висновок

Можна виділити ряд негативних та позитивних відгуків за цією програмою.

Позитивні:

Сума підтримки до 600 000 рублів добре допомагає знизити платіж за іпотекою.
Зниження іпотечного платежу допоможе полегшити складну фінансову ситуацію.

Негативні:

Великий перелік документів.
Відсутність прозорих механізмів відстеження етапів розгляду заявки.
Тривалий термін розгляду.
Немає обов'язкової вимоги озвучити причину відмови.

З цього можна дійти невтішного висновку, що програма допомоги справді є хорошим інструментом підтримки іпотечних позичальників, але механізм її реалізації складний, неповороткий і непрозорий, що зумовлює негативу із боку населення.

Сподіваюся, тепер вам стало зрозуміло, як погасити іпотеку з допомогою держави.

Важливий момент!Якщо ви подавали заявку на участь раніше, але не отримали відповіді, потрібно збирати всі документи заново і знову подавати заявку.

Якщо вам не вдалося взяти участь у цій програмі, рекомендуємо розглянути інший вид підтримки іпотечних позичальників - Детальні умови описані у спеціальному пості. Читайте далі.

У жовтні 2018 року Дмитро Медведєв підписав ухвалу уряду на продовження програми допомоги іпотечних позичальників. Додатково було виділено 730 000 000 рублів для реалізації цієї програми.

Відео: Запущено гарячу лінію за програмою допомоги іпотечним позичальникам

Банки неохоче йдуть зміну умов іпотечного кредитування. У цьому випадку можна вдатися до 2017 року до реструктуризації іпотеки за допомогою держави. Але для цього необхідно відповідати певним вимогам (у тому числі до житла) та зібрати повний пакет документів.

Реструктуризація має на увазі зміна умов іпотекиу межах фінансової організації. Зазвичай, за допомогою держави це досягається шляхом збільшення терміну кредитування і таким чином зниження фінансового навантаження за рахунок зниження розміру щомісячного платежу або надання банком кредитних канікул (відстрочення з виплати заборгованості). У поодиноких випадках фізична особа може розраховувати зменшення базового розміру відсоткової ставки. На сьогоднішній день Ощадбанк знижує відсоток своїм позичальникам.

Не варто плутати реструктуризацію із рефінансуванням. Суть другого полягає у перекредитуванні іпотеки з одного банку до іншого. Зазвичай це робиться через нижчу відсоткову ставку. Таким чином знижується щомісячний платіж та знижується фінансове навантаження на фізичну особу. Але треба розуміти, що рефінансування іпотеки пов'язане з додатковими витратами при оформленні: необхідно оформляти новий договір страхування майна та позичальника, сплатити за роботу оцінювача нерухомості та інші витрати. Потрібно порахувати, чи буде це вигіднішим для вас. І на допомогу держави у цьому випадку розраховувати не доводиться.

Реструктуризацією від держави займається спеціально створене 1997 року АТ «Агентство іпотечного житлового кредитування»(АІЖК), акції якого повністю належать уряду РФ. Допомога з іпотеки надається позичальникам, які опинилися у складній фінансовій ситуації. За останніми новинами, у 2017 році уряд продовжив діяльність державної реструктуризації та змінив умови її надання. Згідно з постачанням №961 від 11 серпня 2017 року, за допомогою позичальників було додатково виділено 2 млрд рублів.

Чого можна добитися реструктуризацією

Програма держави щодо реструктуризації іпотеки не звільняє фізичну особу від сплати регулярних щомісячних платежів, дотримання умов особистого, титульного або іншого виду страхування. Допомога позичальнику від АІЖК полягає в одному з наступних пунктів (або кілька з них):

Траплялися випадки, коли банки перекладали сплату комісій з реструктуризації на позичальника або скорочували йому термін іпотеки. Останні зміни у законодавчих документах припиняють цю практику.

Хто може розраховувати на допомогу держави

Розраховувати допомогу держави у реструктуризації можуть не всі, а лише фінансово незахищені верстви суспільства. Обов'язковою вимогою до позичальників та співзаймальників є наявність громадянства Російської Федерації. З рештою умов можна ознайомитися нижче.

На зміни умов іпотеки можуть претендувати:

Допомога держави надається за іпотечним договором, термін яких понад 12 місяців на момент звернення до АІЖК. Винятком є договори рефінансування. Умови сприяння зниженню їхнього фінансового навантаження не включає якісь обмеження за строком давності.

Вимоги до фінансового стану громадян:

Сумарний дохід сім'ї позичальниказа попередні 3 місяці до подання заяви на допомогу у реструктуризації після вирахування щомісячного платежу не перевищує дворазового розміру прожиткового мінімуму на кожного члена сім'ї. Прожитковий мінімум береться у суб'єкт держави, де розташоване житло в іпотеці. Але до уваги беруться лише члени сім'ї — солідарні позичальники.
На допомогу держави можна розраховувати, якщо на момент подання заявки до АІЖКу розмір обов'язкового платежу по іпотеці зріс щонайменше на 30%порівняно з розрахованим графіком під час укладання іпотечного договору.

Також вимоги висуваються і до житла. Загальна площа квартири не повинна перевищувати 45 м2 при одній житловій кімнаті, 65 м2 з двома кімнатами і не більше 85 м2 з трьома житловими приміщеннями. Також ця квартира має бути єдиноюу громадянина. Але держава допускає наявність ще одного сукупного об'єкта житла, де частка власності одержувача іпотеки не перевищує 50%.

Які документи знадобляться і куди звертатися

Для отримання допомоги необхідно звертатися до банку, де було оформлено іпотеку. Пишеться заява про реструктуризацію та подаються всі необхідні документи. Кредитор розглядає звернення та повідомить про його результати. В окремих випадках державою може бути створена спеціальна комісія для розгляду питання.

Документи, необхідні для державної реструктуризації іпотеки:

У новій редакції програми допомоги при реструктуризації відпала необхідність надання витягу з Єдиного державного реєстру нерухомості (ЄДРН). АІЖК самостійно займається цим питанням.

Якщо ви маєте право скористатися допомогою держави у зниженні фінансового навантаження за іпотекою, то обов'язково скористайтеся нею. Реструктуризація не тільки вирішить ваші грошові проблеми, а й покращить моральний стан, який, безсумнівно, підірваний через проблеми виплати заборгованості.

Друк