Cum verifică băncile pe cei care solicită un împrumut. Poate o bancă să afle unde lucrez? Cum verifică băncile un contract de muncă?

Creditul ipotecar se dezvoltă în fiecare an, dar nu toată lumea poate obține împrumutul dorit și își poate cumpăra un apartament. Banca studiază și evaluează pe toți cei care au solicitat un împrumut pe baza unei varietăți de criterii. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să fii demn și de încredere în ochii băncii.

Dacă știți cum verifică băncile un debitor înainte de a emite un credit ipotecar, atunci puteți face impresia corectă asupra instituției de creditare.

Ce este scoring-ul și cum afectează acesta emiterea unui credit ipotecar?

Primul lucru pe care îl primește banca este o cerere. Este nerealist să verifici manual aplicațiile din cauza numărului mare de persoane care doresc să obțină un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament în clădiri noi sau pe piața secundară.

Întreaga gamă de aplicații este procesată automat - acest proces se numește scoring (subscriere). Fiecare bancă are propria metodologie, dar scopul este de a economisi timp angajaților băncii și de a elimina împrumutații nesiguri. Aplicațiile sunt evaluate pe baza unei varietăți de criterii. Sistemul de evaluare funcționează în așa fel încât nici măcar angajatul băncii să nu cunoască motivul refuzului sau aprobării.

Cum verifică banca documentele atunci când emite un credit ipotecar?

Acum să ne uităm la modul în care băncile verifică un debitor ipotecar în etapa următoare.

Dacă cererea este aprobată de sistem, împrumutatul oferă un pachet de documente. Este important nu numai să aflați solvabilitatea clientului, ci și autenticitatea lucrărilor. Specialiștii vor compara informațiile între ei, vor contacta agențiile guvernamentale și vor efectua apeluri telefonice, de exemplu, către un angajator.

În special, banca poate solicita informații de la serviciul de migrare, serviciul fiscal și serviciul executor judecătoresc. Datorită acestora, puteți verifica acuratețea datelor pașapoartelor, TIN-ul, prezența amenzilor și procedurile de executare.

De ce este atât de important să vă monitorizați istoricul de credit?

Există, de asemenea, o serie de condiții care se referă la reputația împrumutatului. Pentru a-și forma cea mai completă opinie despre client, banca folosește surse suplimentare. După studierea acestora, instituția de credit trebuie să se asigure că împrumutatul nu va întârzia plățile și va plăti integral.

Aceste surse suplimentare de informații despre dvs. vor fi:

• istoricul creditului;
• date din rețelele sociale;
• informații de cazier judiciar.

Istoricul creditului este de cel mai mare interes. Cum verifică băncile istoricul de credit al unui debitor? O puteți solicita fără știrea clientului. Stochează date:

• despre numărul de împrumuturi;
• despre plățile la timp sau cu întârzierea plăților;
• despre aprobarea sau refuzul de a aproba împrumuturi;
• despre cei care ți-au cerut povestea.

Istoricul determină în mod direct dacă vi se va acorda sau nu o ipotecă. În același timp, dacă nu ați avut niciodată un împrumut, banca nu vă va putea clasifica drept un împrumutat de dorit. Uneori este mai bine să începeți devreme să vă construiți istoricul de credit.

Cum vor monitoriza băncile debitorii prin intermediul rețelelor sociale în viitor?

Progresul nu stă pe loc. Metodele de verificare a securității bancare pe debitori sunt îmbunătățite în mod constant. Băncile sunt interesate să obțină maximum de informații despre tine din toate sursele, inclusiv din rețelele sociale. Astăzi, în cererea dvs. de credit ipotecar, trebuie să vă confirmați acordul cu aceasta. Analiza activității tale pe rețelele de socializare este efectuată și de un aparat, așa că nu vei cunoaște adevăratele motive ale refuzului.

Like-urile și share-urile tale pot spune multe despre tine. De exemplu, Sberbank din Rusia a planificat deja în 2018 să evalueze „like-urile” pe rețelele sociale. Pe de o parte, voluntarii participă la astfel de proiecte. Pe de altă parte, nimic nu împiedică băncile să-și folosească mecanismele fără acordul împrumutatului.

Scorul psihologic va câștiga popularitate. Pe baza textului comportamental, banca evaluează integritatea și fiabilitatea potențialului împrumutat. Acest model este folosit, de exemplu, de către Sovcombank la emiterea cardurilor în rate. În viitor, mecanismul poate fi utilizat pentru creditarea ipotecară. Pentru a participa este necesar acordul clientului. Dar dacă refuzi, banca are tot dreptul să-ți refuze un împrumut.

Înainte de a solicita un împrumut, se verifică datele personale ale debitorilor. Băncile sunt interesate nu numai de istoricul creditului, ci și de viața personală a clienților lor. Cu cât primesc mai multe informații, cu atât vor calcula mai exact riscurile și vor lua o decizie privind acordarea unui împrumut.

Băncile își împart clienții în două grupuri:

1. Împrumutații cu risc minim sunt persoane care au contractat un împrumut mai devreme și l-au plătit la timp. Având un istoric bun de credit. Sunt acceptați împrumutații cu restanțe de până la 10 zile lucrătoare. Aceasta este considerată norma de credit. Disponibilitatea salariului oficial și a proprietății.
2. Împrumutații expuși riscului sunt persoane care nu au contractat niciodată un împrumut sau au un istoric de plată slab.

Analizând datele inițiale, banca decide:

• ce rată a dobânzii să se stabilească;
• plata minimă pentru un împrumut vizat;
• termenul de împrumut;
• suma care poate fi împrumutată clientului.

Important! Managerii de credit procesează manual cererile doar pentru sume de peste 70 de mii. În alte cazuri, acest lucru este realizat de programe în funcție de algoritmi dați.

Sistem de punctare

Acesta este un program de calculator (software) care verifică independent un viitor client al băncii.

Programul conține diverse întrebări legate de starea financiară și de proprietate a împrumutatului:

• dacă clientul are bunuri mobile sau imobile;
• angajarea oficială și venitul total;
• prezența datoriilor restante la banca creditoare;
• având antecedente penale.

Manager de credit la pornire notează evaluarea sa asupra împrumutatului în program:

1. Date externe – hainele murdare sunt notate în meniul software ca un factor negativ care crește riscul;
2. Stilul de comunicare - vorbire incoerenta, comportament inadecvat.

Important! Nota managerului este principalul factor care influențează verificarea împrumutatului. La începutul lunii, băncile recrutează clienți, facilitând obținerea unui împrumut. La final, sistemele antifraudă sunt consolidate.

Notarea este o modalitate ușoară de a obține o sumă mică. Ratele dobânzilor sunt umflate din cauza riscurilor mari.

Băncile folosesc un sistem de scoring pentru a evita plata banilor pentru cererile către biroul de istorie a creditelor (BKI). Fiecare cerere pentru o persoană costă banca câteva sute de ruble. Având în vedere numărul de solicitanți, suma se dovedește a fi impresionantă.

Împrumutatul este obligat să furnizeze băncii un pachet de documente:

• pașaport;
• un al doilea document la alegere (licență, pașaport străin, legitimație militară);
• adeverință de la locul de muncă sub forma 2 sau 3 de impozit pe venitul persoanelor fizice (eventual sub formă de bancă);
• o copie a cărții de muncă.

Serviciul de securitate verifică împrumutatul în câteva zile.

1. Poate că vor suna acasă sau la serviciu (uneori nu o fac).
2. Verificare cazier judiciar, refuz 100% dacă este disponibil.
3. Ei vor face o cerere către BKI.

Dacă verificarea trece, împrumutului i se atribuie statutul de „preaprobat”. Clientul trebuie să meargă la o sucursală a băncii și să semneze un acord. Atunci ia banii.

Important:

• Este necesar să aduceți documentele originale la bancă;
• Trebuie să vă familiarizați cu ratele dobânzilor și taxele ascunse. Acest lucru se poate realiza prin studierea atentă a contractului;
• Asigurare voluntara. Dacă înregistrarea este refuzată, împrumutul nu va fi acordat;
• Permisiunea împrumutatului de a transfera date cu caracter personal către terți.

Verificați când obțineți un credit ipotecar

Împrumutatul oferă un pachet extins de documente:

• pașapoarte rusești și străine;
• drepturi;
• documente de proprietate (dacă există);
• certificate de la locul de muncă;
• carduri de la alte banci.

Cecul este mai serios decât pentru un credit de consum. Suma va fi, de asemenea, considerabilă. Ei verifică locul de muncă deosebit de atent și fac mai multe apeluri. Comunicați cu colegii, contabilii și superiorii.

Când solicitați o ipotecă, aveți nevoie de un garant. Unul dintre soți devine co-împrumutat. Ei îl verifică în același mod ca și împrumutatul principal. Banca va solicita un pachet complet de documente și va face interogări la baza de date. Astăzi, garanția trece în plan secund.

Dobânda ipotecară este mai mică decât pentru un împrumut de consum din cauza garanțiilor.

Împrumutatul asigură riscurile băncii cu garanția imobilului său. Prin urmare, verificarea nu este atât de minuțioasă, și cu un pachet minim de documente. Dar mă vor suna oricum când sunt la serviciu. Rata dobânzii este mai mare decât în ​​cazul unui credit ipotecar țintă.

Cum este verificat un împrumutat la un MFO

În microîmprumuturi, ca și în băncile obișnuite, oamenii sunt verificați pentru datorii față de alți creditori. Acesta este principalul criteriu pentru acordarea unui credit. Singura diferență este că toate informațiile sunt trimise managerilor în mod automat, iar în unele cazuri totul este decis de un program de calculator.

De exemplu, sunt obișnuite împrumuturile online, unde banii merg direct pe cardul clientului. Și totul se face în cinci minute. O persoană pur și simplu nu poate procesa fizic astfel de informații într-o perioadă atât de scurtă.

Prin urmare, computerul decide cui să dea bani și cui nu.

Nu se verifica fondul de pensii daca ai un simplu credit de consum. In cazul unui credit ipotecar, serviciul de securitate al bancii va solicita aceste informatii de la angajator atunci cand va indica salariul oficial.

Contribuțiile la Fondul de pensii sunt responsabilitatea organizației în care lucrați. Trebuie să plătești și impozite pentru tine.

Dacă se dorește, Consiliul de Securitate poate verifica acest tip de informații pentru a lua o decizie finală.

Ce vă întreabă băncile când vă sună la serviciu?

Există o serie de întrebări pe care angajații băncii le pun atunci când sună la serviciul unui împrumutat:

1. Lucrează această persoană?
2. Cât timp funcționează?
3. Oficial sau neoficial.
4. Se verifica salariul indicat.
5. Se verifică poziţia clientului.

De obicei, Consiliul de Securitate se limitează la prima întrebare, pentru că toată lumea înțelege că salariul unui angajat poate fi gri și niciun manager nu își va expune compania răspunzând la întrebări de acest gen.

Concluzie

Verificarea împrumutatului depinde de valoarea împrumutului și de garanție. Clienții potențiali sunt verificați:

1. Apeluri la serviciu și acasă.
2. Faceți întrebări la BKI.
3. Ei folosesc baze de date - „Cronus” sau „Octopus”.
4. Ei apelează la poliție pentru ajutor, deoarece angajații Serviciului de Securitate al băncilor sunt foști angajați ai Ministerului Afacerilor Interne.
5. Sunt verificate activele colaterale - imobiliare, mașini, antichități.

În căutarea clienților, băncile închid ochii la multe lucruri. Deci, dacă o bancă refuză, cealaltă va profita de ocazie și va emite suma cerută, chiar dacă clientul are un istoric de credit deteriorat sau are antecedente penale.

Dacă un împrumutat ia un împrumut pentru prima dată, atunci el este expus unui risc pentru bancă, la fel ca și cei care ne plătesc. La urma urmei, banca nu știe nimic despre el. Vă recomandăm să obțineți primul împrumut pentru o sumă mică folosind un program de scoring.

O solicitare către bancă, fie online, fie prin punctare, va fi afișată în BKI. Lăsați mai multe cereri în 2-3 zile.

Dacă aveți întrebări sau aveți nevoie de sfaturi de specialitate, descrieți situația dvs. în comentariile articolului sau contactați avocatul de serviciu al site-ului sub forma unei ferestre pop-up. Cu siguranță vă vom contacta și vă vom ajuta.

La acordarea unui împrumut, orice bancă se expune unui anumit risc - împrumutatul se poate dovedi a fi necinstit și să nu returneze banii luați. Pentru a se proteja de astfel de situații, fiecare bancă își dezvoltă propriile metode de a trata cu cei care ne plătesc. Acestea sunt diverse metode de verificare a solvabilității debitorului: garantarea, acordarea de împrumuturi anumitor categorii de populație și alte metode.

Practic, verificările efectuate de bancă pot fi împărțite în trei tipuri:

• standard;
• loial;
• automat.

Verificarea standard ia în considerare următorii factori:

1. conformitatea datelor împrumutatului cu criteriile grupurilor țintă pentru un anumit program de creditare. Restricțiile pot fi introduse în funcție de vârsta împrumutatului, perioada de muncă a acestuia sau valoarea veniturilor și alți parametri;

2. corespondența datelor clientului, pe care acesta le-a raportat despre el, cu datele specificate în diferite baze de date - Fondul de Pensii, Direcția Locuințe, Inspectoratul Fiscal și altele;

3. fără datorii către bănci și un istoric de credit pozitiv al împrumutatului;

4. verificarea autenticității documentelor furnizate de împrumutat, în primul rând, se verifică pașaportul, carnetul de muncă, locul și durata muncii, nivelul câștigurilor;

5. verificare telefonică (se numesc toate organizațiile specificate de împrumutat - locul activității curente și anterioare, instituția de învățământ care a eliberat diploma de studii, alte instituții menționate în documente), în cursul căreia autenticitatea datelor lăsate de către solicitantul unui credit este verificat;

6. efectuarea de calcule cu ajutorul unui calculator de împrumut, în timpul căruia nu se ia în considerare doar nivelul veniturilor împrumutatului, ci și plățile de pensie alimentară sau plățile pentru împrumuturile luate anterior, numărul persoanelor aflate în întreținere și vârsta acestora și alte obligații financiare.

Se efectuează o verificare amănunțită similară iar în raport cu fiecare dintre garanţi, dacă prezența acestora este o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut. Dacă împrumutatul își părăsește proprietatea ca garanție pentru împrumut, atunci aceasta este, de asemenea, supusă verificării - sunt evaluate valoarea de piață, lichiditatea, starea și alte criterii.

Verificare loială efectuate cu mai puțină atenție. De obicei, acopera clienții obișnuiți ai unei bănci cu un istoric de credit pozitiv sau un depozit la această bancă, persoanele care au un card de salariu în această bancă și angajații organizațiilor legate de sectorul public. În multe bănci, acestei categorii de cetățeni li se pot asigura împrumuturi în condiții mai favorabile decât alți potențiali debitori, iar pentru a obține un împrumut au nevoie de obicei să furnizeze mult mai puține documente.

Multe bănci practică setarea verificare automată datele împrumutatului sau scorul pentru aprobarea împrumuturilor mici sau a împrumuturilor auto garantate cu proprietate. Cu aceste tipuri de creditare, banca nu este expusă unui grad mare de risc și, prin urmare, cerințele sale sunt în mod corespunzător mai mici.

Ce tip de verificare să alegeți atunci când furnizați bani în cadrul unei anumite linii de credit este apanajul băncii. Pentru unele bănci este suficient să se verifice autenticitatea pașaportului internațional și a mărcilor sau documentelor indicate în acesta care confirmă proprietatea împrumutatului, în timp ce pentru altele, doar un pachet complet de documente ale unui potențial client, până la o diplomă de studii. și certificatul de naștere, poate servi drept garanție suficientă.

Vei avea nevoie

• - formular de cerere de împrumut;
• - pașaport;
• - certificat 2-NDFL;
• - Istoria Angajărilor;
• - alte documente solicitate de banca.

Instrucțiuni

Pachetul standard de documente pentru un împrumut include un pașaport, certificat de venit și carte de muncă. Inițial, inspectorul de credite verifică conformitatea tuturor informațiilor specificate în formularul de cerere și a informațiilor conținute în documente. Toate datele din documente trebuie să se potrivească. Dacă există discrepanțe și neconcordanțe, formularul de cerere este returnat pentru procesare, sau banca pur și simplu refuză să acorde un împrumut.

Specialistul băncii verifică și fotografia pașaportului cu persoana care plănuiește să obțină un împrumut. Dacă se folosește un pașaport fals pentru a obține un împrumut, banca va pune pe lista neagră un astfel de client.

Fiecare bancă are propriile cerințe pentru debitori. Ele limitează adesea vârsta minimă și maximă pentru primirea unui împrumut, impun condiții privind necesitatea înregistrării în regiunea în care își desfășoară activitatea banca și indică, de asemenea, nivelul salarial minim acceptabil și vechimea în muncă la ultimul loc de muncă. Prin urmare, la analiza documentelor, datele personale ale împrumutatului sunt comparate pentru a asigura conformitatea cu cerințele băncii.

Certificatul 2-NDFL este principalul document care confirmă disponibilitatea veniturilor și respectarea acestuia la nivelul stabilit. Se verifică din punctul de vedere al completării corecte a tuturor câmpurilor, al respectării formularului unificat și al prezenței sigiliului organizației. Banca poate afla despre autenticitatea certificatului și fiabilitatea informațiilor din acesta numai de la acei debitori care sunt clienții săi de salarizare. În acest caz, banca știe mărimea încasărilor lor lunare în contul curent. Dar inspectorul creditului fiscal nu poate verifica certificatul 2-NDFL pentru conformitate. Astfel de informații sunt confidențiale, iar fiscul nu are dreptul să le dezvăluie. Prin urmare, multe bănci folosesc un truc și solicită documente suplimentare care confirmă solvabilitatea împrumutatului. Acesta ar putea fi un pașaport străin cu o ștampilă care indică faptul că ați călătorit în străinătate în ultimele șase luni; un extras dintr-un cont curent la o altă bancă; documente care confirmă proprietatea asupra proprietății scumpe.

Dosarul de muncă al împrumutatului este verificat cu deosebită atenție. Pe baza acesteia, se calculează vechimea totală în muncă a angajatului, precum și timpul pe care acesta a lucrat pe ultimul loc (majoritatea băncilor necesită cel puțin șase luni de experiență de lucru pe ultimul loc). Specialiștii băncii analizează cazurile de concedieri problematice (nu la cererea lor), precum și cât de des împrumutatul își schimbă locul de muncă.

Adesea, băncile, pentru a verifica autenticitatea informațiilor conținute în documente, sună la locul de muncă și clarifică vechimea angajatului, caracteristicile sale generale la locul de muncă și valoarea salariului. Pentru sume mari de împrumut, specialiștii se pot deplasa chiar la locul de muncă al împrumutatului.

Atunci când acordă împrumuturi ipotecare, băncile verifică disponibilitatea unui avans și analizează, de asemenea, garanția în sine. Astfel, multe bănci nu acordă împrumuturi pentru achiziționarea de acțiuni dintr-un apartament, camere, sau apartamente dintr-o clădire dărăpănată. Ei refuză să acorde un împrumut pentru achiziționarea de locuințe de la rude pentru că... astfel de tranzacții sunt considerate fictive. De asemenea, de multe ori la emiterea de împrumuturi auto, se solicită documente suplimentare de la firma dezvoltator sau care confirmă că reprezentanța auto este dealer oficial.

Băncile sunt mai loiale debitorilor cu studii superioare. Prin urmare, ei solicită adesea o copie a diplomei. Debitorii căsătoriți au, de asemenea, șanse mai mari de a obține un împrumut. Starea civilă este confirmată de un certificat de căsătorie.

În multe instituții financiare, procedurile de verificare a unui viitor client de credit sunt similare. Cu toate acestea, fiecare bancă are propriile sale reguli și regulamente de verificare aprobate. De aceea, după ce ați fost respins de o bancă, puteți obține aprobarea de la alta. Cum sunt verificate la acordarea unui credit?

Verificarea datelor specificate în formularul de cerere

În chestionarul clientului, toate informațiile completate sunt verificate. Stabilitatea rezidenței pe ultimul loc și perioada de muncă la întreprindere sunt verificate în mod deosebit cu atenție. Datele de rezidență, dacă se potrivesc cu înregistrarea în pașaport, de obicei nu sunt verificate. Însă dacă o persoană locuiește la o adresă care diferă de cea de înregistrare, se face întotdeauna un apel pentru a clarifica aceste informații și de preferință din surse independente, și nu după numărul de telefon specificat de client.

Zona chestionarului în care este indicată istoricul de credit actual sau trecut al împrumutatului este studiată cu atenție. Foarte des oamenii încearcă să ascundă faptul că au folosit deja serviciile de creditare. Acest lucru se întâmplă de obicei din cauza istoricului de credit negativ al clientului.

Pe lângă chestionar, informații despre istoricul de creditare pozitiv sau negativ sunt conținute în biroul de istorie de credit, cu care majoritatea instituțiilor financiare și băncilor au acorduri de cooperare. Prin urmare, chiar dacă împrumutatul nu a scris acest lucru în formularul de cerere, împrumutătorul va afla în continuare despre asta și îl va considera o caracteristică negativă a clientului.

Apel telefonic către un potențial împrumutat și anturajul său

Un apel telefonic este un pas obligatoriu în verificarea solvabilității și onestității unui viitor client de credit. De obicei, apelurile telefonice sunt efectuate în trei direcții:
- angajatorul împrumutatului;
- persoanei insusi;
- persoana de contact specificata in formularul de cerere;
Când suni la serviciu, toate informațiile specificate în certificatul de venit și formularul de cerere sunt clarificate în același timp. Trebuie efectuat un apel la departamentul de contabilitate pentru a confirma valoarea veniturilor și la supervizorul imediat al clientului pentru a clarifica caracteristicile calitative ale persoanei. Când cheamă un potențial împrumutat, aceștia își verifică din nou informațiile personale. Clientul răspunde la toate clar, nu încurcă nimic, nu se bâlbâie atunci când își numește locul de muncă, numele managerului și funcția lui etc. Persoana de contact la telefon clarifică toate informațiile pe care le are despre client și le verifică cu chestionarul. Pentru a fi mai încrezător, puteți cere numărul altui prieten comun pentru a verifica din nou. Foarte des, în timpul întrebărilor încrucișate, toate informațiile false sunt dezvăluite, ceea ce, la rândul său, adaugă o opinie negativă despre persoană.

Verificarea autenticității documentelor depuse

Certificatul de venit al viitorului împrumutat se verifică atât la telefon, cât și folosind baze de date. Se verifică numele și prenumele directorului indicate în adeverință. Experiența de lucru în organizație este, de asemenea, supusă verificării. La urma urmei, astăzi multe certificate false sunt vândute chiar și pe internet. Sumele de pe certificat care sunt identice unele cu altele sunt cu siguranță false. Aceasta înseamnă că o persoană nu s-a îmbolnăvit niciodată sau nu a plecat în vacanță în șase luni.

De asemenea, se verifică autenticitatea pașaportului în bazele de date ale pașapoartelor pierdute și se verifică corectitudinea originalului. Se verifică pașaportul și soțul/soția potențialului client. Dacă vânzătorii sunt implicați în tranzacție, trebuie verificate și pașapoartele acestora.

La verificarea documentelor pentru un credit ipotecar este implicat un serviciu juridic care verifica toate prevederile legale din documentele depuse. De asemenea, documentele pentru un apartament sunt verificate într-un registru unificat care controlează drepturile asupra bunurilor imobiliare. Deoarece proprietatea poate fi arestată și atunci tranzacția va fi pur și simplu invalidă. De asemenea, este supus verificării certificatul de persoane înregistrate în spațiul de locuit. Din moment ce puteți cumpăra un apartament în care va locui unul dintre proprietari.

Așadar, pentru a-și forma o opinie obiectivă despre un viitor client de credit, specialiștii băncii folosesc toate bazele de date și instrumentele de verificare pe care le au la dispoziție. După toate lucrările de verificare, se ia o decizie finală cu privire la client. Prin urmare, o decizie pozitivă sau negativă cu privire la un împrumut depinde în totalitate de persoana însăși și de veridicitatea informațiilor pe care le-a furnizat.