Băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice. Asigurare de depozit

ianuarie 2019

Una dintre cele mai populare moduri de a economisi economiile acumulate acum este deschiderea unui depozit bancar. Dar pentru ca nivelul de încredere în baza de clienți să fie ridicat, statul și băncile trebuie să aplice anumite mecanisme de protecție și siguranță a fondurilor de depozit. Unul dintre aceste mecanisme este sistemul de asigurare a depozitelor bancare. Articolul va vorbi despre principiul său de funcționare și despre principalele caracteristici importante.

Ce este sistemul de asigurare a depozitelor bancare?

Sistemul de asigurare a depozitelor bancare (abrevierea „CDI”) se referă la un anumit mecanism de protecție, al cărui rezultat este asigurarea depozitelor de către stat. Este CER care menține stabilitatea instituțiilor financiare și un nivel ridicat de încredere a cetățenilor.

Acest sistem funcționează din 2004 după intrarea în vigoare a Legii federale nr. 177 (mai multe detalii despre această lege găsiți la link). Activitatea sa este reglementată de o corporație de stat specializată - Agenția de Asigurare a Depozitelor (abrevierea „DIA”).

Principiul de funcționare a întregului sistem de protecție a depozitelor poate fi descris pe scurt după cum urmează: dacă o organizație bancară își pierde licența sau declară faliment, statul compensează persoana. persoane fizice și antreprenori individuali suma fondurilor de depozit într-o sumă care nu depășește 1,4 milioane de ruble. - aceasta este suma maxima ce poate fi returnata in cazul unui eveniment asigurat. Va fi foarte greu să returnezi mai mult decât această sumă.

Ce este DIA?

Agenția de Asigurare a Depozitelor și-a început activitatea în ianuarie 2004. A fost creat cu scopul de a reglementa CER.

Principalele funcții ale DIA sunt:

• efectuarea plăților de compensații către deponenți la depozite în cazul unor evenimente asigurate;
• menținerea unui registru al băncilor participante la CER;
• controlul formării unui fond de asigurare a depozitelor;
• managementul fondului.

La 20 februarie 2018, numărul instituțiilor financiare participante la programul de protecție a depozitelor a fost de 778 de unități, iar numărul de evenimente asigurate înregistrate a fost de 431 (la 5 martie 2018).

Cum funcționează asigurarea depozitului pentru persoane fizice?

SSV se aplică acum doar persoanelor fizice (în numărul lor sunt incluși și antreprenorii individuali). Schema sa de funcționare este similară cu principiul asigurării clasice. Numai că asigurătorul de aici nu este un cetățean, ci o structură financiară.

Organizațiile de credit aduc contribuții la DIA în valoare de un anumit procent din fondurile strânse. În acest fel, se formează un fond de asigurare, din fondurile căruia se plătește ulterior despăgubiri proprietarilor de depozite.

Clientul care deschide depozitul devine automat un participant la programul de asigurare a depozitelor bancare pentru persoane fizice - nu este nevoie să încheie niciun acord special. Dacă apare o situație care este asigurată, clientul depune o cerere de rambursare și primește suma depozitului asigurată de stat.

Acum referitor la cazurile de asigurare. Sunt doar două dintre ele:

1. Licența organizației financiare a fost retrasă.
2. Banca Centrală a Federației Ruse a impus un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii. Acest lucru se poate întâmpla atunci când o organizație bancară este în urmă în plățile către creditorii săi.

Până la ce sumă sunt asigurate depozitele bancare?

Deci, ce sumă este asigurată în bănci pentru depozite? Limita superioară a acestei sume în 2018 este de 1,4 milioane de ruble. De exemplu, din 2004 până în 2006, această cifră a fost egală cu 100.000 de ruble.

De aici rezultă că fondurile care depășesc această sumă nu trebuie păstrate într-o singură bancă. Puteți returna mai mult de 1,4 milioane de ruble, dar acest lucru nu poate fi garantat 100%. În primul rând, clientul va primi suma maximă admisă și va trebui să stea la coadă pentru a returna fondurile rămase. Iar atunci când activele băncii falimentare sunt vândute, se va putea primi restul sumei. Trebuie să spun că în acest caz așteptarea va fi foarte lungă.

Depozitele persoanelor juridice sunt asigurate în bănci?

În prezent, depozitele persoanelor juridice nu sunt acoperite de programul CER. Deocamdată, Banca Rusiei a amânat această posibilitate cel puțin până în 2019-2020.

Ce opțiuni au organizațiile în această situație? Există două opțiuni principale aici:

1. Teoretic, este posibil să returnați fondurile proprii unei persoane juridice. În momentul producerii unui eveniment asigurat, un reprezentant al companiei va trebui să întocmească și să depună o cerere legală care să conțină o cerere de returnare a fondurilor din cont. Dar așteptarea fondurilor poate fi întârziată semnificativ, deoarece persoanele fizice primesc plăți mai întâi, antreprenorii individuali după aceea și persoanele juridice în ultimul moment. Este posibil să nu așteptați nici măcar rambursarea, deoarece legea nu reglementează protecția obligatorie a depozitului pentru persoanele juridice.
2. Asigurați-vă fondurile în mod voluntar. În prezent, multe companii de asigurări oferă acest serviciu.

Câte depozite puteți deschide într-o singură bancă?

Numărul de depozite care pot fi deschise într-o singură bancă nu este limitat în niciun fel. Ar putea fi cel puțin zece, cel puțin o sută. O altă întrebare este oportunitatea unui număr mare de depozite deschise într-o singură organizație financiară.

Dacă clientul plănuiește să aibă mai multe depozite într-o singură bancă (de exemplu, unul pe termen lung, celălalt pe termen scurt), va fi necesar să se țină cont de suma maximă a sumei asigurate pentru depozitele în bănci. Rezultă din aceasta că suma de fonduri investite cu dobândă pentru toate depozitele active într-o anumită organizație financiară trebuie să fie egală cu sau mai mică de 1.400.000 de ruble. Apoi, dacă licența unei organizații bancare este revocată, sau dacă aceasta dă faliment, clientul va primi întreaga sumă asigurată.

Dacă doriți să deschideți mai multe depozite mari, este mai bine să faceți acest lucru în diferite organizații bancare. Dacă, desigur, intenționați să plătiți peste 1,4 milioane de ruble cu dobândă.

Asigurarea depozitelor in valuta

Depozitele bancare în valută sunt, de asemenea, protejate de CER, la fel ca depozitele în ruble. În cazul falimentului unei organizații de credit, DIA va efectua plăți compensatorii pentru un depozit în valută străină în echivalent ruble la rata care a fost stabilită de Banca Rusiei în perioada de timp în care a apărut situația de asigurare.

Un mic exemplu pentru claritate: o persoană a făcut un depozit în valută străină în valoare de 15 mii de dolari într-un moment în care cursul său de schimb era de 30 de ruble per dolar. Calculăm echivalentul în ruble al unui astfel de depozit: 15.000 × 30 = 450 mii de ruble. După ceva timp, structura financiară în care s-a făcut depozitul declară faliment. Cursul de schimb dolar la rublă în acest moment este de 40 de ruble per dolar. De aici obținem valoarea compensației de asigurare în ruble: 15.000 × 40 = 600 de mii de ruble.

În ceea ce privește suma maximă plătită pentru un depozit în valută, aceasta va fi egală cu echivalentul a 1,4 milioane de ruble. Este important de reținut aici că calculul se va face la cursul de schimb valutar la momentul în care se produce situația de asigurare, și nu la momentul efectuării depozitului.

Lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor

Lista celor mai populare zece bănci care participă la sistemul de asigurare a depozitelor include următoarele structuri financiare:

1. Sberbank
2. Gazprombank
3. Banca Rosselhoz
4. Banca Alfa
5. Promsvyazbank
6. Binbank
7. Rosbank
8. RaiffeisenBank
9. Sovcombank

O listă completă a băncilor care asigură depozitele persoanelor fizice poate fi găsită la link.

Cei care doresc să efectueze o depunere în orice instituție bancară vor găsi utile următoarele recomandări simple:

1. Cel mai important lucru atunci când deschideți un depozit bancar este să selectați și să evaluați cu atenție instituția financiară unde vor fi transferate fondurile cu dobândă. Asigurați-vă că alegeți numai bănci de încredere și de încredere care au active mari proprii. De asemenea, trebuie să vă asigurați că instituția de credit selectată este inclusă în registrul băncilor asigurate pentru depozite (este important să fiți sigur că căutați date actuale în acest moment). De regulă, toate instituțiile financiare importante sunt participanți la CER. Nu ar trebui să deschideți un depozit la o organizație puțin cunoscută care oferă o dobândă mai mare, deoarece riscul de a vă pierde fondurile proprii va fi foarte mare.
2. Nu ar trebui să deschideți un depozit de mai mult de 1,4 milioane de ruble. într-o singură organizație bancară. Dacă doriți să investiți o sumă mare, atunci cea mai bună soluție ar fi împărțirea întregului buget în mai multe părți și deschiderea mai multor depozite în diferite instituții financiare. De exemplu, trebuie să investiți 2 milioane de ruble la dobândă. Ar fi mai bine să deschideți două depozite de câte 1 milion fiecare în două bănci diferite.
3. În cazul în care depozitul a fost deschis prin aplicația online a unei instituții de credit, va trebui să obțineți un extras de la această instituție care să confirme plasarea sumei în cont. Clientul trebuie să aibă un contract scris.
4. În cazul reîncărcării unui depozit, este important să solicitați de la angajatul băncii ordine de chitanță în numerar care să conțină informații despre numărul de cont și moneda.

Video pe tema

Pentru mulți dintre noi, una dintre cele mai fiabile modalități de a economisi și de a ne crește economiile este deschiderea unui cont de depozit la o bancă. Într-adevăr, fondurile sunt depozitate în siguranță în bancă și se acumulează dobândă pentru ele. Dar, în orice caz, clientul are un anumit risc de a-și pierde banii din cauza faptului că instituția financiară poate să-și piardă licența, să nu reziste concurenței acerbe pe piața financiară și să intre în faliment. Pentru ca deponenții să aibă mai multă încredere în bancă și să nu se teamă să-și piardă banii, le este disponibil un serviciu de asigurare obligatorie a depozitelor, adică dacă se produce un eveniment asigurat, pierderile sunt returnate persoanei asigurate.

Ce este

Pentru bănci, cel mai important este completarea listei clienților de depozit, deoarece profitul unei organizații financiare este generat în principal din împrumuturi emise, pentru emiterea cărora se folosesc banii investiți de clienți. Și asigurarea depozitelor este o garanție pentru client, la fel ca asigurarea de împrumut pentru bancă, adică este o parte integrantă a întregului sistem financiar în ansamblu.

În țara noastră, deponenții sunt sceptici în ceea ce privește depozitele în bancă, deoarece din cauza situației economice instabile din țară pot apărea implicite sau denominarea valutară și alte modificări. Așa cum sa întâmplat în țara noastră după prăbușirea Uniunii Sovietice. Dar guvernul statului nostru a găsit o cale reală de ieșire din situație - aceasta este introducerea unui sistem de asigurare a depozitelor.

Sistemul de asigurare a depozitelor este o condiție obligatorie pentru toate băncile, adică dacă o bancă acceptă depozite de la public, atunci participarea sa la sistem este obligatorie, care este reglementată la nivel legislativ.

Această măsură a fost adoptată încă din decembrie 2003. Esența acestei rezoluții este că cetățenii își vor primi banii dacă banca își încetează activitățile, în ciuda faptului că plățile se vor face din fonduri publice chiar înainte de lichidarea întreprinderii.

Suma de plată

Deci, dacă o bancă nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor, atunci nu va putea obține o licență, iar Agenția de Asigurare a Depozitelor (abreviată DIA) este responsabilă de reglementarea asigurării conturilor de depozit.

Pentru cât se calculează asigurarea depozitului? Suma nu este stabilită prin lege. Adică, de fapt, la apariția unui eveniment asigurat, clientul are garantat că va primi suma pe care banca trebuie să o plătească în temeiul contractului în ziua în care își încetează activitățile.

Dar, conform legii, suma maximă a asigurării depozitului este în prezent de 1 milion 400 de mii de ruble. Chiar dacă un client are mai multe depozite deschise în bancă, suma maximă totală va fi de 1 milion 400 de mii de ruble.

Schema de asigurare

Mulți deponenți nu știu că contul lor de depozit este asigurat și se gândesc la despăgubiri doar atunci când are loc un eveniment asigurat. La urma urmei, clientul nu semnează niciun contract sau acord suplimentar cu banca și nu plătește asigurarea. Instituția de stat DIA reglementează asigurarea depozitelor, astfel încât toate băncile cu conturi de depozit îi plătesc 0,1% din suma totală a tuturor depozitelor la fiecare trei luni.

Schema de asigurare a depozitelor

Plățile asigurării depozitului încep în ziua următoare după producerea evenimentului asigurat. Acestea includ un moratoriu impus de Banca Centrală, revocarea unei licențe și falimentul. Plățile încep imediat, fără a aștepta lichidarea companiei. Cum se calculează suma asigurării pentru depozite:

• suma depozitului cu dobânda acumulată este supusă returnării până în ziua în care banca își încetează activitatea;
• dacă sunt deschise mai multe depozite, atunci fiecare dintre ele este supusă rambursării, dar suma totală nu trebuie să depășească limita stabilită;
• dacă deponentul are economii de peste 1,4 milioane de ruble, atunci este mai înțelept să le distribuiți în diferite bănci, deoarece fiecare dintre ele va avea o sumă maximă de plăți la apariția unui eveniment asigurat;
• daca clientul are un depozit si un credit in aceeasi banca, la lichidarea bancii va primi doar diferenta, adica depozitul minus creditul;

Cum se primește plata la producerea unui eveniment asigurat: procedură și termene

Astăzi, datorită presei, a afla că licența unei bănci a fost revocată nu este o problemă. Dar pentru liniștea dumneavoastră, puteți accesa site-ul oficial al DIA și puteți verifica lista băncilor care se află în proces de lichidare. Dacă banca se află pe listă, atunci agenția va începe să efectueze plăți nu mai devreme de două săptămâni.

Dar investitorul trebuie să acționeze independent mai întâi, pe site, să deschidă linkul cu numele instituției financiare și Sub tabel, găsiți rândul „Abonați-vă la știri”. Introdu adresa ta de e-mail și așteaptă scrisoarea pentru că agenția trimite scrisori cu data de începere a plăților de asigurare. În această scrisoare veți găsi o listă a băncilor agent la care vă puteți contacta cu documente. Ai nevoie doar de pașaport și cerere. Perioada de examinare a cererii este de 3 zile după această perioadă, fondurile vor fi transferate în contul personal al solicitantului în orice bancă.

În cazul în care deponentul nu este de acord cu suma plății, acesta poate contacta direct DIA cu un extras, acesta va fi luat în considerare după 10 zile.

Deci, ne-am uitat la care este suma asigurării depozitului? DIA plătește 100%, cu condiția ca depozitul să nu depășească 1,4 milioane de ruble. Dar totuși, nu ar trebui să vă asumați riscuri și să contactați doar bănci de încredere, care au fost dovedite de-a lungul anilor. Apropo, orice potențial client poate accesa site-ul agenției și poate verifica dacă banca selectată se află pe lista participanților la sistemul de asigurări, pentru a nu greși cu alegerea lor.

Ce depozite sunt asigurate de stat

Mulți oameni sunt interesați dacă depozitele persoanelor fizice sunt asigurate, inclusiv depozitele în valută străină, precum și banii pe carduri de debit (salariu). Nu vă faceți griji - suntem asigurați.

Dacă banca este un participant la sistemul de asigurare a depozitelor, atunci fondurile persoanelor fizice, indiferent de cetățenie, aflate în depozite și conturi la bancă sunt supuse asigurării, inclusiv:

• - depozite la termen și depozite la vedere, inclusiv în valută;
• - conturi curente, inclusiv cele utilizate pentru plăți cu carduri bancare (de plastic), pentru primirea de salarii, pensii sau burse;
• - fonduri în conturile întreprinzătorilor individuali (pentru evenimente asigurate survenite după 01.01.2014);
• - fonduri în conturile nominale ale tutorelui/curatorilor, ai căror beneficiari sunt pupiile;
• - fonduri în conturile escrow pentru decontări privind tranzacțiile de cumpărare și vânzare imobiliare pe perioada înregistrării lor de stat (pentru evenimentele asigurate survenite după 04.01.2015).

Vă rugăm să rețineți că nu numai suma de bani contribuită la depozit este asigurată, ci și dobânda acumulată. Acestea se calculează proporțional cu termenul efectiv al depozitului până în ziua producerii evenimentului asigurat.

Tine minte!

Unele instituții se deghizează în bănci, oferind dobânzi mari și păstrând tăcerea în legătură cu lipsa garanțiilor corespunzătoare! Puteți verifica dacă o instituție este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor pe site-urile web ale Băncii Rusiei (www.cbr.ru) și DIA (www.asv.org.ru), precum și prin linia telefonică gratuită DIA 8 -800-200-08-05 .

Vezi si:

- rate de depozit pentru persoane fizice în Rosselkhozbank >>

Ce depozite bancare nu sunt asigurate de stat?

Nu toți banii pe care i-ați încredințat băncii sunt asigurați de stat și vă vor fi returnați de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) dacă banca își pierde licența și intră în faliment. Următoarele nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor:

• - depozite certificate printr-un certificat de economii la purtător sau carte de economii la purtător;
• - fonduri în conturile întreprinzătorilor individuali fără a forma persoană juridică, dacă conturile sunt deschise în legătură cu activități profesionale (pentru evenimente asigurate care au avut loc înainte de 01.01.2014);
• - fonduri în conturile avocaților și notarilor, dacă conturile sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
• - depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate;
• - fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului;
• - fonduri plasate pe conturi de metal impersonale;
• - fonduri transferate în așa-numitele „portofele electronice” (bani electronici).

Sunt fondurile plasate în organizațiile de microfinanțare asigurate de Agenție?

Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă” nu se aplică fondurilor cetățenilor depuse în organizațiile de microfinanțare (MFO). OMF nu sunt bănci și nu sunt incluse în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor.

Depozitele întreprinzătorilor individuali sunt asigurate în bănci?

Multă vreme, depozitele întreprinzătorilor individuali, care sunt persoane fizice, nu au fost asigurate de stat, precum depozitele persoanelor juridice. Dar acum câțiva ani acest caz a fost eliminat. În prezent, fondurile din conturile bancare ale întreprinzătorilor individuali sunt asigurate (pentru evenimentele asigurate care au loc după 01.01.2014).

Vezi si:

- ce rate de depozit oferă Binbank astăzi >>

- ratele dobânzii la depozitele în Post Bank >>

Cât de mult sunt depozitele asigurate în 2019?

Dacă evenimentul asigurat a avut loc după 29 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației pentru depozite este de 1.400.000 de ruble. Până la această sumă sunt asigurate astăzi depozitele persoanelor fizice în băncile rusești.

Dacă evenimentul asigurat a avut loc în perioada 2 octombrie 2008 până în 29 decembrie 2014, atunci valoarea maximă a compensației pentru depozite este de 700 de mii de ruble.

Pentru evenimentele asigurate care au avut loc între 25 martie 2007 și 1 octombrie 2008, valoarea maximă a despăgubirii de asigurare este de 400 de mii de ruble;

Dacă evenimentul asigurat a avut loc în perioada 9 august 2006 până în 25 martie 2007 - 190 mii de ruble;

IMPORTANT! Despăgubire separată de asigurare, a cărei valoare maximă este până la 10 milioane de ruble, plătit:

Într-un cont escrow deschis pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare;

Într-un cont escrow deschis pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună.

Apropo!

Banca Centrală a Rusiei și Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) au pregătit un proiect de lege pentru a compensa deponenții băncilor prăbușite cu până la 10 milioane de ruble. în situații speciale, de exemplu la primirea unei moșteniri. Șeful DIA, Yuri Isaev, a vorbit despre asta.

Vorbim de cazuri de solduri mari într-un cont bancar „din cauza unor circumstanțe speciale de viață”, a clarificat Isaev. Situațiile speciale pot implica primirea temporară de bani din vânzarea de bunuri imobiliare rezidențiale, moștenire, prestații și beneficii sociale.

Asigurarea depozitelor în 2019: întrebări și răspunsuri

Cum se calculează suma compensației dacă depozitul este plasat în valută?

Dacă depozitul este plasat în valută străină, suma despăgubirii este calculată în ruble la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.

Ce sumă de despăgubire vor primi soții dacă fiecare dintre ei are depozite la aceeași bancă?

Dacă are loc un eveniment asigurat, fiecare soț va primi în mod independent o compensație pentru depozite în valoare de 100 la sută din suma depozitelor sale în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege.

Ce suma va primi un deponent daca are depozite in diferite sucursale (sucursale) ale aceleiasi banci?

Depozitele în diferite sucursale (sucursale) ale aceleiași bănci sunt depozite în aceeași bancă. Prin urmare, acestea sunt supuse regulii generale de calcul a sumei despăgubirii: 100 la sută din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege.

Asigurare de depozit– un sistem care permite investitorilor privați – persoane fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a face acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase către un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de nerambursare.

Istoricul asigurării depozitelor

Primul sistem de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni din 1933, pe baza Actului Glass-Segal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor creată special a plătit nu mai mult de 5 mii de dolari per deponent. Ulterior, această sumă a fost majorată la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, este de 250 de mii de dolari. Sisteme similare de asigurare a depozitelor există și în alte țări.

Asigurarea depozitelor bancare în Rusia

În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă servește drept condiție pentru obținerea unei licențe pentru a atrage bani de la cetățeni.

Suma compensației pentru asigurarea depozitului

Atunci când are loc un eveniment asigurat la bancă, despăgubirile se plătesc nu numai persoanelor fizice, ci și, în al doilea rând, antreprenorilor individuali (IP). Clienții ruși primesc 100%* din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pentru toate conturile dintr-o singură bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor se va extinde la micro și micile întreprinderi. Dacă Banca Centrală își retrage licența, o companie inclusă în Registrul Întreprinderilor Mici și Mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau va putea depune până la 1,4 milioane de ruble.

În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale din ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit la o bancă nu afectează valoarea despăgubirii în cazul neîndeplinirii obligațiilor la o altă bancă pentru același client.

*Totuși, dacă există un împrumut de la aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.

Depozite neasigurate

Fondurile non-asigurări, adică care nu fac obiectul sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, includ următoarele tipuri de fonduri:

Pentru a fi garantat că va primi compensații în cazul retragerii licenței unei bănci sau a falimentului acesteia, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide cont este participantă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul DIA.