Cheque especial: tipos, métodos de registro, armadilhas. Cheque especial para pessoas jurídicas: modalidades, condições, tarifas

Dentre as inúmeras modalidades de financiamento, destacam-se os serviços de cheque especial para pessoas jurídicas. Os bancos estão dispostos a estabelecer limites para clientes com histórico de crédito impecável, especialmente se a maior parte da receita for proveniente de contas correntes abertas em qualquer divisão regional. Cheque especial para pessoas jurídicas, o que é, consideraremos neste artigo.

Definição e características dos empréstimos sob a forma de descoberto

Cheque especial para pessoa jurídica– trata-se de recursos emprestados que são disponibilizados pelo banco para cobrir as despesas correntes da empresa que excedem o saldo de recursos existentes em contas correntes. Caso o cliente tenha um intervalo de tempo entre a necessidade de pagar as suas obrigações às contrapartes e os recebimentos esperados, pode contar com um empréstimo constituído em conta à ordem.

O crédito ao abrigo do programa de descoberto é efectuado exclusivamente com base num contrato de crédito ou empréstimo formalizado e assinado por duas partes: uma pessoa colectiva e um banco.

Tipos de descoberto

Dado o ambiente competitivo no setor bancário, os descobertos para pessoas jurídicas podem variar. Com base nas informações utilizadas para determinar o valor:

• padrão. Atribuído a clientes existentes com bom histórico de crédito, desde que não existam dívidas com fundos orçamentais ou outros fundos oficiais. O valor do empréstimo é determinado pelos recebimentos médios mensais em contas bancárias;
• avançar. Fornecido a clientes potenciais como parte de seu recrutamento para serviços. Para o cálculo do limite são utilizadas informações sobre recebimentos de contas de outras instituições financeiras.

Por disposição:

• em branco. A garantia do cumprimento das obrigações é a transferência do volume de negócios ou cobrança para contas bancárias no valor de cerca de 70% dos valores brutos. Na verdade, o contrato de empréstimo é celebrado sem garantia. Na prática, muitas vezes é necessária uma garantia dos funcionários ou coproprietários da empresa;
• com segurança. Os mesmos instrumentos dos empréstimos convencionais podem ser utilizados como garantia: bens móveis e imóveis. Se as obrigações forem garantidas por fundos em contas de depósito, o descoberto é denominado descoberto técnico.

De acordo com as condições de reembolso:

• trincheira São estabelecidos prazos fixos para o reembolso de cada caso específico de utilização de recursos superiores ao saldo. Dentro de 30–90 dias;
• urgente. O acordo especifica os termos de pagamento da dívida. Em média, a “compensação” da dívida deve ocorrer uma vez a cada 30–90 dias.

Dependendo das políticas de crédito e marketing do banco, existem outros tipos de descoberto. Por exemplo, o Sberbank oferece ofertas individuais, expressas e com limite geral.

Para pessoas jurídicas, a escolha do produto está diretamente relacionada ao seu custo. Empréstimos arriscados e sem garantia são concedidos a taxas de juros mais altas em comparação com os garantidos.

"Sberbank da Rússia" - Empréstimo a descoberto empresarial: condições

Condições para receber

Para saber como obter o cheque especial para pessoa jurídica, você precisa se familiarizar com os critérios gerais que os bancos aplicam na avaliação da possibilidade de empréstimo:

1. Uma história impecável. A presença de empréstimos pendentes constitui um obstáculo ao início do procedimento de revisão.
2. Sem dívida especialmente atrasado, aos fundos orçamentais e sociais.
3. Atividades lucrativas e disponibilidade de receitas para contas correntes. Cada banco define a retrospectiva de forma independente, dependendo da política de crédito adotada. Em média, são considerados 3-6 meses de volume de negócios líquido e pelo menos um balanço anual. Para descobertos técnicos esta exigência é eliminada. Para outros tipos de empréstimos, a situação financeira de uma pessoa jurídica é estudada mais de perto.

Os bancos têm uma abordagem individual para empréstimos a pessoas jurídicas. Portanto, a revisão do limite do cheque especial pode levar de alguns dias a algumas semanas.

Cálculo do cheque especial

Cada banco aplica seus próprios coeficientes e fórmulas para vincular o limite de crédito às contas correntes dos clientes. Por exemplo, o Sberbank estabelece um cheque especial para pessoas jurídicas com base em uma análise do giro dos fundos nos últimos 3 meses. Em outros, os cálculos podem levar de 2 a 6 meses.

Nesse caso, o limite costuma ser igual ao valor médio de todo o período de cálculo, ajustado ao coeficiente utilizado pelo banco. Dependendo da modalidade do cheque especial, bem como da situação financeira da pessoa jurídica, poderá ser definido de 10 a 75% receitas líquidas médias mensais.

Como funciona o cheque especial para pessoas jurídicas?

Na maioria das vezes, o contrato é celebrado por no máximo 1 ano. Durante a vigência, o cheque especial é recalculado mensalmente. Se as receitas caírem, o montante é reduzido. Se crescerem, o limite para pessoa jurídica é revisado para cima. Cada alteração nos termos do empréstimo é acompanhada pela assinatura de acordos adicionais ao contrato de empréstimo principal.

O procedimento para obtenção de fundos de crédito foi simplificado ao mínimo. Para isso, basta uma ordem de pagamento da conta do cliente sem saldo. O pagamento é feito via cheque especial. Ou seja, além do restante. O objetivo do empréstimo é a atividade atual. Não é permitido pagar por ativos fixos ou fazer investimentos com fundos.

O reembolso ocorre automaticamente quando o próximo recebimento de qualquer contraparte for creditado. Nesse caso, são cobrados juros pelo tempo efetivo de utilização do cheque especial.

Benefícios e custos inevitáveis

A abertura de um limite exigirá o fornecimento de documentos financeiros e jurídicos ao banco. Portanto, surge a questão da justificativa para a obtenção de tal empréstimo. Considerando que o cheque especial é oferecido diretamente pelas instituições financeiras, muitos dirigentes de pessoas jurídicas recusam, porque os custos trabalhistas e o posterior serviço do empréstimo não compensam o tempo despendido: os valores não são críticos e há muitas armadilhas. Ao mesmo tempo, existem muitas vantagens:

• procedimento de recebimento simplificado;
• uma margem de segurança constante para cobrir lacunas de caixa;
• a presença de airbag em caso de custos imprevistos e casos de força maior;
• aceleração do volume de negócios financeiro e comercial.

Cheque especial de crédito para pessoas jurídicas, o que é e como funciona, já discutimos. Mas não podemos deixar de abordar uma componente importante de qualquer instrumento financeiro - despesas. Além da taxa de juros, que é cobrada por cada dia efetivo de utilização dos recursos de crédito além do saldo da conta corrente, existem comissões:

• para revisão e análise de documentos;
• para estabelecer um limite;
• para reembolso antecipado;
• para o limite não utilizado.

Quanto mais longa for a cooperação com o banco e mais estável for a situação financeira, mais preferências uma pessoa jurídica pode exigir no atendimento. O cheque especial muitas vezes atua como uma ferramenta para demonstrar a lealdade de uma instituição financeira aos seus clientes, portanto, durante as negociações preliminares, a possibilidade de cancelamento de taxas adicionais pode ser discutida separadamente.

E preste especial atenção ao tamanho das penalidades pelo não cumprimento dos prazos de reembolso ou das finalidades designadas: podem ser 2 a 3 vezes superiores à taxa de juros estabelecida.

A cooperação entre entidades jurídicas e bancos deverá enquadrar-se exclusivamente no quadro jurídico. Se durante as negociações lhe for prometido algo, mas as informações no contrato forem completamente diferentes, você não deve confiar em garantias verbais de funcionários do banco. Todas as condições do cheque especial devem ser registradas em papel.

Cheque especial- curto prazo crédito, publicado entidades legais sobre reposição de capital de giro, que está vinculado à conta corrente da empresa e, na falta de fundos próprios na conta, a organização tem a oportunidade de “entrar no negativo” pelo valor do limite do cheque especial aprovado.

Para cálculo de limite de cheque especialÉ utilizado o giro médio mensal da conta corrente, sendo considerados apenas os recursos recebidos de clientes. A reposição de contas, as transferências internas e os empréstimos recebidos não são considerados no cálculo do limite do cheque especial. O valor do limite do cheque especial é calculado com base no giro médio mensal, bem como na quantidade e frequência de recebimento de recursos em conta corrente.

O faturamento médio mensal é descontado em 50-70% (dependendo das condições oferecidas pelos diferentes bancos);

Normalmente, o cheque especial é celebrado por um ano, enquanto o período de não zeragem (período durante o qual o cliente pode utilizar o produto sem quitar a dívida) pode variar de 1 a 12 meses (o período de não zeragem depende das condições de o banco específico). Cheque especial, como todos os empréstimos bancários, emitido sob condição de pagamento, urgência e reembolso, ou seja Você deve pagar pelo cheque especial; o cheque especial tem prazo no final do prazo, o cliente é obrigado a devolver o dinheiro ao banco. Pela utilização do cheque especial, o cliente paga juros, além de comissões (pela emissão, por limite não utilizado).

Ao entrar em contato com o banco, você deve esclarecer todos os pagamentos que serão pagos pela utilização do produto. O cheque especial é uma forma eficaz de cobrir lacunas de caixa decorrentes de atividades empresariais. Esta forma de empréstimo é uma das os empréstimos bancários mais econômicos, uma vez que o pagamento da dívida principal ocorre mediante o recebimento dos recursos na conta corrente da empresa.

Exemplo de uso do cheque especial

Exemplo: Às 10h, uma empresa, usando um cheque especial, enviou 3 milhões de rublos ao fornecedor como pagamento pelas mercadorias entregues. Após as 16h, fundos do comprador no valor de 2 milhões de rublos foram creditados na conta bancária; . Naquela noite, os fundos recebidos foram usados ​​​​para pagar a dívida do empréstimo; foram acumulados juros sobre apenas 1 milhão de rublos. dívida principal.

Se se tratasse de um empréstimo clássico na forma de linha de crédito rotativo, o prazo mínimo da parcela seria de 1 mês, portanto, seriam acumulados juros sobre todo o valor selecionado para todo o prazo da parcela. O cheque especial é ideal para empresas em funcionamento que recebem regularmente fundos em suas contas correntes de um número significativo de contrapartes.

O serviço de cheque especial para pessoas jurídicas está ganhando popularidade ativamente entre clientes corporativos, empreendedores individuais e LLCs que utilizam os serviços de instituições bancárias.

Pode ser muito útil, mas primeiro é necessário avaliar todos os prós e contras de tal oferta, bem como avaliar as condições oferecidas pelos diferentes bancos.

Como é baixado o cheque especial para pessoas jurídicas? Quando o dinheiro é depositado na conta de uma pessoa jurídica, ele é usado primeiro para saldar a dívida. Também são considerados os juros previstos no contrato de cheque especial para pessoas jurídicas.

A utilização do serviço é conveniente para pessoas jurídicas, pois é possível receber recursos a qualquer momento quando necessário (leia mais sobre cheque especial para empreendedores individuais, pequenos negócios e empreendimentos).

Comparação com um empréstimo e diferenças

Um cheque especial, em essência, é um empréstimo, mas tem entidades legais.

Isso inclui o seguinte:

• O cheque especial é emitido por um período menor.
• No crédito clássico, o valor disponível é calculado em função dos objetivos e da solvência do cliente; no cheque especial, depende do giro dos recursos da conta;
• No caso do cheque especial, o valor é reembolsado de forma totalmente automática ao reabastecer a conta pessoal, enquanto o empréstimo envolve o reembolso parcial através do depósito de fundos em uma conta bancária.
• Os gastos excessivos podem ser fornecidos a pedido do cliente e, no caso do empréstimo, são decididos individualmente.
• A taxa de juros do crédito clássico a pessoas jurídicas é fixa e determinada no momento da celebração do contrato, mas para o cheque especial depende dos prazos e do valor. Devido aos altos fluxos de caixa, pode diminuir.

Em cada caso individual, a questão do que é melhor é decidida individualmente.

1. Inseguro. Este tipo de empréstimo (cheque especial) para pessoas jurídicas é geralmente emitido por um período não superior a um ano, sem garantia.
2. Protegido. Os prazos do empréstimo, neste caso, podem ser mais longos - até dois anos, mas as condições podem ser diferentes.

   A possibilidade de gastos excessivos, neste caso, é amparada por penhor sob a forma de bens ou obrigações de garantia com a participação de terceiros.

   Como é concedido o cheque especial a uma pessoa jurídica? Os bancos podem tomar como garantia imóveis, bens em circulação, títulos, garantias bancárias, direitos sobre recebíveis e assim por diante.

Ofertas de bancos

Muitos grandes bancos oferecem este serviço para pessoas jurídicas (sobre bancos que prestam este serviço -). Consideremos as condições para várias dessas propostas:

VTB 24

Sberbank

Muitas vezes, esse produto de empréstimo é emitido no Sberbank. Oferece dois programas.

O primeiro é Express-Orvedraft, os juros são de 15,5% e o máximo que pode ser emprestado com um bom histórico é de 2,5 milhões de rublos.

Se não houver histórico de crédito, o limite é de 1,25 milhões de rublos.

Segundo - Cheque Especial Empresarial, projetado para uma alíquota de 12,73%. O valor total pode ser de até 17 milhões de rublos, parcela - 30-90 dias.

Este programa pressupõe principalmente um excelente histórico de crédito e uma organização ativa.

Os pacotes têm duração de até um ano e a comissão de abertura é de 1,2% do valor. O cheque especial para pessoas jurídicas, neste caso, é concedido sem garantia. Mais informações sobre cheque especial no Sberbank -.

Promsvyazbank

O valor pode chegar a 60 milhões de rublos, mas não pode ultrapassar a metade dos rendimentos da conta corrente. Juros - a partir de 13%, prazo - até cinco anos.

Tinkoff

No Tinkoff Bank o percentual é de 24,9%, mas o valor e os prazos são calculados individualmente em cada caso específico. Você aprenderá sobre cheque especial no Tinkoff Bank.

Procedimento de registro

Para poder usar fundos bancários, A empresa mutuária deve atender a uma série de requisitos:

O cliente apresenta o conjunto principal de documentos ao abrir uma conta à ordem. Na maioria das vezes, o contrato de serviço já inclui a capacidade de ativar um limite.

Após 2 a 6 meses, o banco se oferecerá para fazer isso ou você mesmo poderá enviar uma solicitação.

No primeiro caso, você pode simplesmente recusar gastos excessivos se não houver necessidade disso. Na segunda, o banco analisará a situação financeira da empresa, calculará o limite adequado para pessoa jurídica e o percentual na determinação individual da taxa do cheque especial.

Diretamente na conexão ao serviço, poderão ser exigidos os seguintes documentos:

• Aplicação e questionário;
• Documentação constituinte com selos das autoridades de registro estaduais;
• Cópia da licença para exercício de determinado tipo de atividade, autenticada por notário.
• Demonstrações financeiras marcadas pelas autoridades fiscais.
• Dados de relatórios de auditoria.
• Informações sobre o equilíbrio financeiro, ausência ou presença de dívidas.

O que você precisa para sacar rapidamente um cheque especial para pessoas jurídicas?

Uma das modalidades de empréstimo bancário, que envolve o cliente utilizar um valor maior do que o que possui em conta à ordem. Por outras palavras, uma instituição de crédito executa uma ordem de uma pessoa colectiva para utilizar dinheiro sujeito a um determinado limite. O valor do cheque especial é calculado levando em consideração o recebimento de fundos na conta nos últimos 2 a 3 meses. Ao mesmo tempo, a “profundidade” do empréstimo raramente excede 40-50% do parâmetro médio.

Cheque especial para pessoas jurídicas: modalidades

As instituições financeiras utilizam cada vez mais os descobertos como instrumento de concessão de empréstimos às pequenas empresas. A prestação de tal serviço permite resolver vários problemas - atrair clientes, fornecer-lhes dinheiro de crédito e obter lucro adicional.

Em que existe cheque especial para pessoas jurídicas :

• Advansov. A principal característica é o cálculo preliminar de restrições e divulgação de serviços para atrair pessoas jurídicas para utilização do serviço.

• Coleção. Aqui, no cálculo do limite, o ponto de referência são os recursos passíveis de arrecadação. O banco calcula a média de vários meses, após os quais concede um empréstimo de 60-70% do parâmetro calculado.

• Técnico. A peculiaridade do cheque especial técnico é que o serviço é prestado após verificação da solvência do cliente. Esse tipo de empréstimo para pequenas empresas funciona com garantias do mutuário (para compra/venda futura de moeda, devolução de depósito e assim por diante).

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Características do cheque especial

Tal como acontece com um empréstimo normal, o cheque especial para pessoas jurídicas possui uma série de características :

1. Tamanho (quantidade). Este indicador significa um limite que é definido por uma instituição de crédito em relação a um cliente (tendo em conta os termos do contrato). O valor do cheque especial para pessoas jurídicas depende do valor dos recursos recebidos na conta corrente. Neste caso, a instituição de crédito está mais interessada no lucro líquido, que não inclui os rendimentos da venda de títulos, bem como na reposição da conta da empresa. Cada instituição financeira possui um limite individual. Ao mesmo tempo, a faixa padrão está no nível de 30-50 por cento da renda média por conta.

1. Período de cheque especial para pessoas jurídicas é condicionalmente dividido em duas categorias:

• De acordo com os termos do acordo. Isso pode levar seis meses ou um ano.
• O prazo máximo durante o qual a dívida pode ser reembolsada. Aqui o prazo pode ser menor - de um mês ou mais.

1. Taxa de cheque especial para pessoas jurídicas. O parâmetro é definido individualmente e depende do giro da conta da pessoa jurídica. A taxa pode variar dependendo de vários fatores:

• Tipo de garantia.
• Volume de capital de giro.
• Plano tarifário e outros parâmetros.

Quais são as vantagens?

O cheque especial para pessoas jurídicas é muito procurado pelos seguintes motivos :

• O compromisso pode ser aceito em qualquer forma.
• Após a transferência dos papéis para a instituição de crédito, o dinheiro fica disponível para utilização.
• À medida que seu faturamento aumenta, você pode contar com um aumento no limite do cheque especial.
• O reembolso da dívida ocorre automaticamente. Quando os recursos são recebidos na conta, eles são baixados em favor da dívida existente.
• Os juros são calculados sobre o saldo remanescente do empréstimo.

A principal desvantagem para muitos é a instabilidade taxas de cheque especial. Após a celebração de um acordo com uma pessoa colectiva, o banco reserva-se o direito de alterar unilateralmente as tarifas (mediante notificação ao cliente ou de forma independente). Além disso, caso sejam detectadas violações por parte do cliente, o contrato poderá ser totalmente rescindido.

Cotações

Cheque especial para pessoas jurídicas- uma ferramenta conveniente para empréstimos a pequenas empresas. A vantagem é que o serviço só é acionado quando necessário. Os juros pela utilização dos recursos de crédito são calculados com base no resultado do mês ou outro período acordado.

As condições do cheque especial para pessoas jurídicas variam de banco para banco :

Para receber o serviço que você precisa:

• Entrar em contato com o banco, esclarecendo a lista de documentos e taxas.
• Preenchendo o formulário e enviando o pacote de papéis necessário.
• Realizar uma análise da empresa e tomar uma decisão sobre a prestação de serviços.

Para se inscrever no serviço, você deve:

• Preencha o requerimento on-line.
• Envie o pacote de documentos necessário.
• Conheça as alíquotas para pessoas jurídicas e o limite vigente.

A questão dos empréstimos para pequenas empresas é especialmente debatida. Por sua vez, cheque especial para pessoas jurídicas- uma das formas de resolver rapidamente problemas financeiros.

Hoje existem diversas opções de cheque especial para pessoa jurídica.

Pode ser standard (clássico), emitido antecipadamente aos clientes mais confiáveis, para cobrança, ou ser técnico. Ao mesmo tempo, é sempre necessário lembrar que ao concluir uma transação, a agência bancária pode sempre:

1. Debitar automaticamente dinheiro de sua conta para pagar o empréstimo e a taxa de juros;
2. alterar tarifas com o consentimento do cliente ou unilateralmente (esta nuance deve ser indicada no contrato);
3. receber comissões dentro do prazo;
4. interromper o serviço devido à violação de acordos contratuais.

Ao contrário do leasing ou do empréstimo ao consumidor, aqui os juros são calculados sobre o saldo da dívida. No caso de reposição sistemática da conta, você reduz a dívida ao final do prazo, além de reduzir o custo dos juros.

Lista de documentos necessários

Para receber um empréstimo, uma pessoa jurídica deve fornecer uma lista de documentos exigidos, que inclui:

• Pedido de empréstimo;
• cópias de documentos estatutários e constitutivos com acréscimos e alterações, que comprovem a capacidade jurídica do cliente. Todas as cópias são autenticadas pelo órgão que registrou o documento, ou por notário;
• estatuto (alterações ao estatuto);
• certificado de Registro;
• protocolo do órgão autorizado sobre a nomeação do dirigente (extrato e fotocópia autenticada com o selo da empresa ou organização);
• permissão para participar de uma atividade;
• fotocópias dos passaportes do contador-chefe e do chefe da empresa que têm o direito de assinar documentos financeiros;
• contrato de trabalho com o chefe da empresa relativo a poderes, prazo, responsabilidades e direitos;
• demonstrações financeiras na última data com notas das autoridades fiscais.

O prazo para celebração do contrato de recebimento do cheque especial não é superior a 6 meses. Um limite é definido com base na renda média mensal da conta do cliente. O empréstimo é creditado na conta dentro de 3 a 6 meses.

É claro que o procedimento para a celebração de um contrato difere dependendo do banco. Um pedido de empréstimo pode ser analisado dentro de 3 a 4 dias úteis, mas o processamento levará muito tempo. Se o valor for de até 6.000.000 de rublos, o pedido poderá ser considerado sem avaliação comercial por um especialista em crédito.

Taxa de juro

Como esse empréstimo é reembolsado? Muitas vezes, uma instituição financeira baixa o valor do principal após o recebimento do dinheiro na conta corrente.

Nesse caso, a taxa de juros acumulada será retirada mensalmente e ao final do prazo do contrato de empréstimo. Na maioria dos bancos a taxa de juros está na faixa de 10% a 20% ao ano.

Além da taxa de juros padrão, poderá ser cobrada uma comissão adicional - mensal ou única. É cerca de 0,2-1% do limite do empréstimo. O valor mínimo para manutenção de conta pode ser menor. Por exemplo, no Baltinvestbank é de 0,17%.

No Sberbank da Rússia você pode pagar de 1.000 rublos a 30.000 rublos. Tudo depende do tamanho do seu salário.

A taxa de juros é de 16% em euros e dólares americanos e de 18% ao ano em rublos. Se o limite de gastos for excedido, a taxa de juros será de 33% ao ano no caso de euros e dólares e de 36% ao ano em rublos.

É provisionado sobre o valor gasto acima do limite do cheque especial. Esta taxa aplica-se de forma semelhante em caso de reembolso tardio do empréstimo. Por exemplo, em caso de atrasos salariais.

Se você quiser evitar tal reviravolta, recarregue o saldo da sua conta com dinheiro ou de qualquer outra fonte.

Se você decidir fazer um empréstimo e já sabe como solicitar para pessoas jurídicas, pergunte na agência da instituição financeira quanto você pode esperar.

Nenhum banco oferecerá a oportunidade de utilização ilimitada das suas próprias reservas financeiras. Nesse caso, existe um chamado limite - o valor máximo que o cliente pode gastar. É calculado com base na solvência e no rendimento.

O limite não ultrapassa 70-90% do lucro do cliente da instituição. Nesse caso, quanto maior o lucro mensal, maior será o valor que o banco irá disponibilizar.

O tamanho máximo no Sberbank da Rússia está relacionado ao volume de negócios da empresa na conta. Varia de 15% a 40% do faturamento mensal total. Mas no Alfabank o valor máximo da dívida pode ser de até 50% de todos os recebimentos da conta à ordem. Este empréstimo é emitido por um período de até 60 dias.

Com efeito, esta opção de financiamento é realizada por um curto período (30 - 60 dias) e apenas por transferência bancária.

O reembolso da dívida não envolve transferência pessoal de fundos para o caixa. O valor da dívida é automaticamente debitado da conta do cliente após o recebimento dos fundos.

O valor da taxa de juros também pode ser baixado automaticamente pelo período de utilização de todos os recursos ou como valor total por todo o período de utilização deste serviço. É mais lucrativo celebrar tal acordo do que vários outros, razão pela qual hoje tanto pessoas físicas quanto jurídicas recorrem a ele com bastante frequência.

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