Empréstimos não bancários. Organizações de crédito não bancárias

Neste artigo veremos o que são organizações de crédito não bancárias (NPOs), quais as características de seu funcionamento e os principais tipos. Como você sabe, recentemente surgiram muitas organizações diferentes que não são bancos, mas oferecem vários serviços de empréstimo, na maioria das vezes - e, às vezes, também aceitam depósitos do público.

Tudo isso é NPO. Mas não só: existem organizações de crédito não bancárias que, apesar do nome, nada têm a ver com empréstimos, mas realizam, por exemplo, diversas formas de liquidações, operações nos mercados de ações e de câmbio, etc. Agora vamos conversar sobre tudo em ordem.

As organizações de crédito não bancárias são instituições financeiras que não são bancos, mas que prestam uma gama limitada de serviços bancários. As atividades dessas empresas são regulamentadas por lei e respondem perante o Banco Central do país.

Tipos de organizações de crédito não bancárias.

Todas as NPOs podem ser divididas em 3 tipos:

1. Liquidação (RNKO);

2. Pagamento (PNCO);

3. Depósito e crédito (NDKO).

Vejamos o que os diferentes tipos de organizações sem fins lucrativos fazem.

Organizações de crédito não bancárias de liquidação são criados para fornecer serviços de liquidação e numerário a empresas e indivíduos, além disso, podem realizar a compra e venda de moeda não monetária no mercado interbancário de câmbio e exercer atividades profissionais nas bolsas de valores e nos mercados mundiais;

Os seguintes tipos de organizações podem ser classificados como RNCO:

– Sociedades de compensação;

– Câmaras de compensação que operam no mercado de ações;

– Câmaras de compensação que atendem clientes no mercado de câmbio;

– Centros de liquidação ao serviço dos sistemas de pagamentos;

– Centros de liquidação que atendem sistemas de transferência sem abertura de conta.

Exemplos de RNCOs incluem sistemas de pagamentos nacionais (por exemplo, Zolotaya Korona), câmaras de compensação, depositários, etc.

Organizações de crédito não bancárias de pagamento especialize-se em pagar e enviar transferências de dinheiro sem abrir uma conta. Ao contrário do tipo anterior, os PNCOs realizam um leque mais restrito de operações, cuja essência se resume a garantir a segurança no envio e recebimento de transferências, incluindo a utilização de sistemas de pagamento eletrónico ou pagamentos móveis.

Exemplos de tais organizações incluem sistemas de transferência de dinheiro sem abertura de conta (Contact, Unistream, Anelik, etc.), sistemas de pagamento eletrônico (WebMoney, Yandex.Money, etc.), sistemas de pagamento de operadoras móveis.

Organizações não bancárias de depósito e crédito- o tipo de NPO que nos interessa principalmente - têm como objetivo a captação de depósitos e a emissão de empréstimos, sem realizar operações de liquidação. Além disso, a sua capacidade de aceitar depósitos e emitir empréstimos também pode ter restrições legais: tanto em termos de montantes como de tipos de depósitos/empréstimos.

A lista de operações realizadas pelas OSFL, via de regra, se resume a duas principais:

1. Emissão de empréstimos para pessoas físicas e jurídicas (geralmente pessoas físicas);

2. Aceitação de depósitos ou investimentos de pessoas físicas e jurídicas (em alguns casos - somente de pessoas físicas ou somente de pessoas jurídicas).

Além disso, os NDCO podem emitir garantias, participar em atividades no mercado de ações e, por vezes, realizar outras transações associadas à aceitação de depósitos e à concessão de empréstimos.

Consideremos os principais tipos de organizações não bancárias depositárias e de crédito:

Cooperativas de crédito são associações de grupos de pessoas criadas com o propósito de emprestar, em primeiro lugar, aos membros deste grupo. Os próprios membros da cooperativa de crédito contribuem com ações (contribuições) para ela e também estão envolvidos na captação de depósitos do público. À medida que o valor exigido é acumulado, ele é emitido como empréstimo a um associado da cooperativa de crédito ou a outra pessoa. As cooperativas de crédito sempre têm taxas de depósito mais altas do que os bancos, mas os empréstimos também são emitidos a taxas de juros mais altas do que os bancários.

Fundos de ajuda mútua– organizações públicas que se baseiam em contribuições voluntárias de pessoas, a partir das quais é formado um determinado fundo. Os participantes do fundo de ajuda mútua têm o direito de sacar recursos deste fundo. Esta forma de organização de crédito era bastante popular durante a era soviética, mas agora em vários países as atividades dos fundos de ajuda mútua são proibidas a nível legislativo, uma vez que começaram a disfarçar-se como eles.

Cooperativas de crédito são em muitos aspectos semelhantes às cooperativas de crédito, mas podem conceder empréstimos aos seus membros usando um empréstimo recebido de um banco. Ou seja, uma cooperativa de crédito, como pessoa jurídica, pode contrair um grande empréstimo de um banco e distribuí-lo na forma de pequenos empréstimos aos seus participantes, é claro, a uma taxa mais elevada, mas também com uma abordagem mais flexível ao substituto .

Casas de penhores– organizações de crédito não bancárias que emitem dinheiro para quaisquer necessidades garantidas por bens móveis. sempre muito caro, mas você pode conseguir sem dúvidas, o principal e único requisito é a presença de garantias - algum item valioso com liquidez suficiente (de joias a veículos).

Empresas de leasing– organizações cujos serviços combinam aluguer e empréstimo. A empresa de leasing oferece aos seus clientes a oportunidade de adquirir o imóvel necessário em regime de arrendamento com posterior transferência para propriedade. O leasing é interessante, em primeiro lugar, para pessoas jurídicas, por exemplo, na aquisição de equipamentos ou transportes caros, pois permite otimizar a tributação. As empresas que prestam serviços de leasing são frequentemente subsidiárias de bancos comerciais.

Seguradoras também podem ser consideradas organizações de crédito não bancárias, uma vez que, utilizando prémios de seguros acumulados, muitas vezes concedem empréstimos, principalmente a representantes de grandes empresas (indústria, comércio grossista). As companhias de seguros também são muitas vezes abertas em bancos ou fazem parte de consórcios bancários.

Agora você sabe o que são e como são as organizações de crédito não bancárias. Certos tipos de ONGs já foram discutidos com mais detalhes (você pode seguir os links do texto e conhecer), enquanto outros serão considerados gradativamente no futuro.

Fique connosco, melhore a sua literacia financeira e aprenda a usar as suas finanças pessoais com sabedoria. Nos vemos em novas publicações!

, - isso é promissor, mas levará muito tempo.

Existem organizações que estão prontas para lhe conceder um empréstimo aqui e agora. Os empréstimos que não são emitidos por bancos são empréstimos não bancários. Olhando para trás, para a experiência dos bancos russos durante dez anos, compreendo que os nossos bancos nacionais estragaram seriamente os mutuários. Eu tenho um artigo sobre, então nos comentários quase todas as pessoas pedem para explicar como não pagar o empréstimo. Ele não paga há um ano, ainda tem mais dois pela frente...

Bom, não é essa a questão, pessoal, as dívidas devem ser quitadas, independente de onde foram contraídas.

As organizações de crédito financeiro não bancárias são um nome longo e bonito, mas estamos interessados ​​​​em saber onde conseguir um empréstimo sem muita emoção.

Parece-me que a casa de penhores é a invenção mais brilhante da humanidade. Tudo é tão simples - sem comprovante de renda, sem renda alguma, o principal é ter algum tipo de garantia. Sim, existe um banco que está pronto para lhe conceder um empréstimo sob sua palavra de honra (pelo menos pequenas quantias são emitidas dessa forma), mas em uma casa de penhores eles não lhe darão nem mil rublos assim.

As instituições de crédito financeiro não bancárias não vão correr atrás de você em busca de justiça, não vão a tribunal, já têm garantias. Ou seja, para fazer um empréstimo em uma casa de penhores é necessário ter algum valor material. Todo mundo tem aliança de casamento? E o relógio? Celular?

É claro que a taxa de juros desse empréstimo será muito mais alta do que no caso de um empréstimo bancário, mas esse empréstimo não bancário difere, em primeiro lugar, porque você recebe dinheiro aqui e agora e, em segundo lugar, porque há não há nada a perder. Eles vão tirar o anel de noivado? Bem, ok. Sim, isto é importante, mas é muito melhor do que perseguições prolongadas, cobradores de dívidas, oficiais de justiça, inventários de bens...

Em geral, parece-me que se uma pessoa precisa de um empréstimo e tem problemas óbvios com seu histórico de crédito, então há motivos para acreditar que podem surgir problemas com esse empréstimo, então uma casa de penhores ou uma cooperativa de crédito é o que eles precisam .

A propósito, as organizações de crédito não bancárias não são apenas casas de penhores. Existem também organizações sem fins lucrativos comuns, no entanto, agora elas estão reduzindo lentamente suas atividades (por exemplo, encontrei uma lista dessas instituições e visitei seus sites - metade dos sites pararam de funcionar), o que significa que é difícil competir com os bancos.

Em princípio, posso destacar pessoalmente os seguintes tipos de empréstimos não bancários, nos quais considero que faz sentido envolver-se:

— casas de penhores;

— empréstimo de um investidor privado;

- cooperativa de crédito.

Em todos estes casos, a taxa de empréstimo será visivelmente mais elevada do que a dos bancos, mas haverá muito menos burocracia. Um empréstimo de um investidor privado também pode ser obtido na forma de investimento, se for necessário para o desenvolvimento do negócio.

Acho que a resposta a esta pergunta fica clara pela entonação cética do título deste artigo. Conseguir um empréstimo bancário até para o DESENVOLVIMENTO de negócios é atualmente muito...
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Organização de crédito não bancária(NPO) – aquele que tem o direito de realizar determinadas operações bancárias. A definição de NPO é dada pela lei federal de 2 de dezembro de 1990 nº 395-1 “Sobre bancos e atividades bancárias”. As combinações aceitáveis ​​de operações bancárias para organizações sem fins lucrativos são estabelecidas pelo Banco da Rússia. Os requisitos legislativos para as instituições de crédito não bancárias são inferiores aos dos bancos, o que está associado a um menor grau de risco nas transações.

Em geral, as organizações de crédito não bancárias podem ser divididas em três tipos principais: organizações de crédito não bancárias de liquidação (RNCOs), organizações de crédito não bancárias de pagamento (PNCOs) e organizações de crédito depositárias não bancárias (NDCOs).

Efetuar liquidações em nome de pessoas jurídicas, inclusive bancos correspondentes, em suas contas bancárias;

Arrecadação de fundos, letras, documentos de pagamento e liquidação e serviços de caixa para pessoas jurídicas;

Compra e venda de moeda estrangeira sem forma monetária;

Realizar transferências de dinheiro em nome de pessoas físicas sem abertura de contas bancárias (exceto transferências postais);

Por outras palavras, a RNKO não tem o direito de atrair depósitos e emitir empréstimos, fornece um sistema de pagamentos e transferências;

Atualmente, podem ser distinguidos no mercado os seguintes grupos de RNCOs:

Organizações de compensação: CJSC Clearing House, CJSC Interregional Clearing Center, OJSC Moscow Clearing Center, etc.;

Centros de liquidação no mercado de valores mobiliários, por exemplo, a NPO RTS Clearing House;

Câmaras de compensação que prestam serviços a pessoas jurídicas, incluindo bancos correspondentes em mercados de câmbio, como o National Settlement Depository, que atende a Bolsa Interbancária de Moeda de Moscou;

Organizações de liquidação que operam no mercado interbancário, por exemplo, NPO Payment Center, que atende o sistema de pagamentos Golden Crown e tem acordos com mais de 130 bancos;

Organizações de liquidação especializadas na transferência de fundos de pessoas físicas sem abertura de contas bancárias, como Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Uma organização de crédito não bancária de pagamento tem o direito de realizar transferências de dinheiro sem abrir contas bancárias e outras operações bancárias a elas relacionadas. Este tipo de OSFL surgiu com a publicação da lei “Sobre o Sistema Nacional de Pagamentos”. Em comparação com uma organização de crédito não bancária para pagamentos de liquidação, é permitida uma gama mais restrita de operações. Deve fornecer um sistema de transferência sem riscos no âmbito da organização de pagamentos instantâneos, eletrónicos e móveis.

De acordo com o regulamento do Banco Central da Federação Russa datado de 21 de setembro de 2001 nº 153-P “Sobre as peculiaridades da regulação prudencial das atividades de instituições de crédito não bancárias que realizam operações de depósito e crédito”, os NDCOs podem realizar as seguintes operações bancárias:

Captação de recursos de pessoas jurídicas para depósitos (por determinado período);

Colocação de recursos captados de pessoas jurídicas em depósitos por conta própria e às suas custas;

Compra e venda de moeda estrangeira sem dinheiro (exclusivamente em seu próprio nome e às suas custas);

Emissão de garantias bancárias;

Exercer atividades no mercado de valores mobiliários.

NDCO não tem direito:

Atrair recursos de pessoas físicas para depósitos (à vista e por prazo determinado) e de pessoas jurídicas para depósitos à vista;

Abrir e manter contas bancárias de pessoas físicas e jurídicas, bem como efetuar pagamentos sobre elas;

Envolver-se na cobrança de fundos, contas, documentos de pagamento e liquidação e serviços de numerário;

Comprar e vender moeda estrangeira à vista;

Atrair depósitos e colocar metais preciosos;

Faça transferências de dinheiro em nome de pessoas físicas sem abrir contas bancárias.

Por outras palavras, os NDCO não têm o direito de realizar operações de liquidação, mas podem realizar determinadas operações de crédito e de depósito.

O único exemplo de tal organização é a CJSC “Organização Não Bancária de Depósitos e Crédito “Rede de Microfinanças Femininas”, criada em 2005. No entanto, em 2011, a sua licença foi revogada devido à decisão desta organização de cessar as operações por liquidação. Atualmente não há NDCO no mercado.

O procedimento para abertura de todos os NPOs é prescrito na instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 2 de abril de 2010 No. 135-I “Sobre o procedimento para o Banco da Rússia tomar decisões sobre o registro estatal de organizações de crédito e emissão de licenças para operações bancárias.”

Os padrões obrigatórios para organizações de crédito não bancárias de pagamento são cobertos pela Instrução nº 137-I do Banco da Rússia, datada de 15 de setembro de 2011 “Sobre padrões obrigatórios para organizações de crédito não bancárias que têm o direito de realizar transferências de dinheiro sem abrir contas bancárias e outras operações bancárias relacionadas e as especificidades da supervisão do Banco da Rússia sobre o seu cumprimento."

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Os empréstimos não bancários não são emitidos por bancos ou suas filiais, mas por organizações que não são bancos. Existem muitas dessas empresas na Rússia, por isso as pessoas estão interessadas nas especificidades de suas atividades e nas condições de empréstimo.

Conseguir um empréstimo não bancário é muito mais fácil do que enviar um pacote de documentos a um grande banco, onde sua solvência será cuidadosamente verificada. Mas essas empresas têm muito menos áreas de trabalho e não utilizam capital para o seu trabalho.

Características das atividades das empresas não bancárias

Os representantes mais proeminentes das organizações não bancárias podem ser chamados de casas de penhores simples, casas de penhores de automóveis, bem como aquelas que estão registradas como centros de microcrédito.

Eles são projetados com o objetivo de gastar menos dinheiro no pagamento de impostos. Aqui você pode obter um empréstimo não bancário se deixar algum imóvel como garantia, cuja propriedade o mutuário pode confirmar com documentos especiais. São vários tipos de organizações de microfinanças, empresas financeiras e de crédito que prestam serviços de empréstimo a quem desejar.

Um empréstimo não bancário de um particular pode ser contraído de forma bastante legal, porque tais empresas têm todo o direito, de acordo com a legislação em vigor, de exercer os seguintes tipos de atividades:

1. coleção;
2. venda e compra de moeda estrangeira;
3. serviços de numerário para empresários individuais e diversas empresas;
4. emissão de empréstimos não bancários à população;
5. manutenção de cartões de crédito de plástico.

Caso seja necessária licença para algum tipo de atividade, a organização deverá obtê-la, caso contrário suas atividades poderão ser consideradas ilegais.

Você pode retirar a quantia desejada de:

• Valor do empréstimo Vivus.ru 8.000, taxa de juros de 0,9%. A idade aproximada dos mutuários é de 21 a 75 anos;
• – valor do empréstimo de até 7.000 rublos, taxa de juros por dia – de 1%;
• SmsFinance - empréstimos para todos no valor de até 15.000 rublos, pagamento a maior de 1%, prazos - por um mês;
• YourMoney – 10.000 rublos a 2% por um período de 15 dias;
• É fácil pedir emprestado - você pode obter 15 mil rublos em até 30 dias, a taxa é de 2%;
• Dinheiro emprestado - 100.000 rublos, taxa de juros de 2%, por um período de até 180 dias.

Características de empréstimos de organizações não bancárias

Se desejar contratar um microcrédito, utilize o formulário de inscrição.

As organizações não bancárias captam fundos e, no futuro, emitem-nos à população como empréstimos ao consumo. Mas não têm o direito de realizar vários tipos de operações de transferência financeira e atrair metais preciosos para efeitos de abertura de depósitos.

Se compararmos as exigências dos grandes bancos para os seus mutuários e as condições de empréstimo em escritórios não bancários, então estes últimos são muito mais leais aos clientes potenciais. Será muito fácil conseguir um empréstimo mesmo se você tiver obrigações ou um histórico de crédito ruim.

Mas você precisa lembrar de pontos importantes:

1. Os empréstimos de organizações não bancárias geralmente são pequenos, então você não pode contar com grandes quantias.
2. Os empréstimos de bancos comerciais são emitidos a taxas de juros mais baixas, portanto as taxas de utilização do dinheiro serão altas.
3. Existe a opção de que a taxa de juros real fique oculta atrás de outros pagamentos. Como resultado, você terá que saldar a dívida em um volume muito maior do que o planejado originalmente.

Tipos de empréstimos oferecidos e suas condições

Os empréstimos de organizações não bancárias são de diversas modalidades, que dependem diretamente das necessidades do cliente e do momento desejado para o recebimento do dinheiro. Nesse escritório, você pode obter uma hipoteca para uma família ou contrair um empréstimo para um aposentado ou estudante.

Tudo não levará mais de uma hora e agora você já tem a quantia necessária em mãos. Normalmente, esses empréstimos são emitidos com a garantia de um imóvel, um carro, etc. Aqui você também pode refinanciar, saldar quaisquer dívidas, inclusive muito mais.