काय मिळवणे अधिक फायदेशीर आहे: तारण किंवा ग्राहक कर्ज. अधिक फायदेशीर काय आहे: कर्ज किंवा गहाण? काय स्वस्त आहे: गहाण किंवा कर्ज?

तारण म्हणजे काय आणि ते ग्राहक कर्जापेक्षा कसे वेगळे आहे?

मॉस्कोमध्ये अपार्टमेंट खरेदी करणे ही स्वस्त गोष्ट नाही. तथापि, दररोज शेकडो सामान्य लोक कॅपिटल हाऊसिंगची मालकी घेतात, त्यावर सजावट आणि दुरुस्ती करतात. यासाठी त्यांना पैसा कुठे मिळेल? ते पैसे कमवत आहेत का? ते बचत करत आहेत का? ते नातेवाईकांकडून घेतात का? अनेक प्रकरणांमध्ये, लोक बँकांकडून अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी आवश्यक असलेली रक्कम कर्ज घेतात. घर खरेदी करण्यासाठी तुम्ही तारण किंवा ग्राहक कर्ज मिळवू शकता. या बँकिंग "उत्पादने" मध्ये मूलभूत फरक काय आहे आणि कोणते अधिक फायदेशीर आहे - आम्ही लेखात ते शोधू.

तारण म्हणजे काय?

गहाण हे एक लक्ष्यित कर्ज आहे जे अपार्टमेंट खरेदी करू इच्छिणाऱ्या व्यक्तींसाठी आहे. बँक कर्जदाराला ठराविक रक्कम जारी करते आणि कर्जाची परतफेड होईपर्यंत खरेदी केलेले घर तारण म्हणून घेते. तारण कर्जासाठी घरांच्या किमतीच्या थोड्या टक्केवारीचे अनिवार्य डाउन पेमेंट (सामान्यत: 10-20%, अधिक नाही), कमी व्याजदर आणि दीर्घ परतफेड कालावधी आवश्यक आहे. गहाणखतासाठी अर्ज करताना, मालमत्तेसह तुमची फसवणूक होण्याची जोखीम जवळजवळ शून्यावर आली आहे, कारण अपार्टमेंटची तपासणी विमा कंपनी आणि बँक दोघांकडून केली जाते.

तारण कर्ज अनेकांना दस्तऐवजांच्या मोठ्या पॅकेजमुळे घाबरवते जे बँकेने अर्ज मंजूर करण्यासाठी गोळा केले पाहिजे, तसेच असंख्य कमिशनमधून जावे आणि विमा मिळवावा. तथापि, तंतोतंत या "असुविधा" कर्जावरील कमी व्याजदराचे कारण आहेत. बँक, क्लायंटबद्दल मोठ्या प्रमाणात माहिती प्राप्त करून, निधी न परत करण्याशी संबंधित जोखमीपासून स्वतःचे संरक्षण करते.

तारण कर्जाची रक्कम त्याच्या ग्राहक समकक्षापेक्षा अनेक पटीने मोठी असू शकते.

जर एखाद्या व्यक्तीकडे घरांच्या किमतीच्या फक्त 20-30% एवढी रक्कम असेल तर बँक त्याला गहाळ 70-80% देण्यास सक्षम असेल. अशा प्रकारे, जर हातात असलेली रक्कम मोठी नसेल, किंवा "वास्तविक पैशा" ऐवजी घर खरेदीदार प्रसूती भांडवलाद्वारे योगदान देण्याची योजना आखत असेल, तर गहाण ठेवणे हा सर्वात यशस्वी उपाय आहे.

आपल्याला हे देखील समजून घेणे आवश्यक आहे की गहाणखत द्वारे आपण फक्त काही घरे खरेदी करण्यास सक्षम असाल - ज्याला बँक मान्यता देईल. याव्यतिरिक्त, कर्जाची परतफेड होईपर्यंत, तारण ठेवलेल्या स्थावर मालमत्तेसह कोणतेही व्यवहार करण्याच्या बाबतीत तुमचे हात बांधले जातील. बँकेची संमती मिळाल्यानंतरच मालमत्ता भाड्याने देणे, विकणे किंवा पुनर्विकास करणे शक्य होईल.

ग्राहक कर्ज म्हणजे काय?

ग्राहक कर्ज कोणत्याही खरेदीसाठी जारी केले जाते, आणि केवळ गृहनिर्माण समस्या सोडवण्यासाठी नाही

ग्राहक कर्ज हे गृहनिर्माण खरेदी करण्याच्या उद्देशाने "बँकिंग उत्पादन" नाही. तथापि, त्याच्या मदतीने आपण गृहनिर्माण समस्या देखील सोडवू शकता. ग्राहक कर्ज (LC) नागरिकांना ग्राहक हेतूंसाठी जारी केले जाते, दुसऱ्या शब्दांत, व्यावसायिक क्रियाकलापांशी संबंधित नाही. बँका कोणत्याही खरेदीसाठी लक्ष्य नसलेले पीसी जारी करतात.

18-21 ते 55-70 वर्षे वयोगटातील कोणतीही व्यक्ती ग्राहक कर्जासाठी अर्ज करू शकते (वेगवेगळ्या बँकांमध्ये वेगवेगळ्या वयोमर्यादा लागू होतात). PC साठी सरासरी परतफेडीचा कालावधी खूपच कमी असतो - फक्त 5 वर्षे (तथापि, काही बँका, सहसा फार मोठ्या नसतात आणि फारशा प्रसिद्ध नसतात, 10-15 वर्षांपर्यंत ग्राहक कर्ज जारी करतात. तथापि, या प्रकरणात व्याजदर वाढवा). म्हणून, घर खरेदीसाठी पीसी नोंदणी करण्याच्या बाबतीत, मासिक देयके खूप जास्त असतील या वस्तुस्थितीसाठी आपण स्वत: ला तयार केले पाहिजे.

सामान्यतः, ग्राहक कर्जाची रक्कम 500,000 रूबलपेक्षा जास्त नसते. तुम्हाला मोठ्या कर्जाची आवश्यकता असल्यास, बँकेला एक किंवा दोन जामीनदारांची आवश्यकता असेल, ज्यामुळे मोठ्या रकमेसाठी कर्जासाठी अर्ज करण्याची प्रक्रिया गुंतागुंतीची आणि लांबेल.

PC व्याजदर गहाण ठेवण्यापेक्षा जास्त आहेत. पहिल्या प्रकरणात ते सुमारे 17-22% बदलतात, आणि दुसऱ्यामध्ये - 12-15%. हे अंतर मोठे असू शकत नाही, परंतु बँकेकडून मोठ्या रकमेच्या कर्जाच्या बाबतीत जादा पेमेंट लक्षणीय असू शकते.

ग्राहक कर्ज अशा लोकांसाठी सोयीचे आहे ज्यांच्याकडे आधीच लक्षणीय रक्कम आहे, परंतु काही 20-30% घर खरेदी करण्यासाठी पुरेसे नाही. बँकेकडे वैयक्तिक संगणकाची नोंदणी केल्यावर, एखादी व्यक्ती या समस्येचे वित्तीय संस्थेशी समन्वय न करता, त्याच्या आवडीनुसार अपार्टमेंट किंवा घर निवडण्यास सक्षम असेल. खरे आहे, या प्रकरणात, कायदेशीर शुद्धतेसाठी मालमत्तेचे सर्व धनादेश खरेदीदाराची एकमेव चिंता बनतात. कर्जदाराला आर्थिक अडचणी आल्यास, तारण कर्जाप्रमाणे बँक PC द्वारे खरेदी केलेल्या घरांवर दावा करणार नाही. एखादी व्यक्ती स्वतःच्या समजुतीनुसार अपार्टमेंट किंवा घराची विल्हेवाट लावण्यास सक्षम असेल: तेथे राहा किंवा नाही, ते भाड्याने द्या, ते दान करा, ते दान करा, ते विकले इ. गहाण ठेवून, अशा कृतीचे स्वातंत्र्य वगळण्यात आले आहे.

काय निवडायचे: गहाण किंवा ग्राहक कर्ज?

तारण व्याजदर कमी आहेत

चला सारांश द्या: बँकेकडून तारण घेणे केव्हा अधिक फायदेशीर आहे आणि ते ग्राहक कर्ज कधी आहे? सर्व काही अगदी वैयक्तिक आहे आणि परिस्थितीवर अवलंबून असते.

• घरांच्या डाउन पेमेंटसाठी तुमच्याकडे जितकी मोठी रक्कम असेल तितकी ग्राहक कर्जाची तुलना तारणाच्या तुलनेत अधिक फायदेशीर असते;
• आपण आपल्या भागावर अतिरिक्त देय देऊन एका अपार्टमेंटसाठी दुसऱ्या अपार्टमेंटची देवाणघेवाण करण्याची योजना आखल्यास, ग्राहक कर्ज देखील अधिक फायदेशीर असेल;
• जर तुम्ही मॅटर्निटी कॅपिटल फंड वापरून घरांसाठी पैसे देण्याची योजना आखत असाल, तर गहाण ठेवणे तुमची निवड आहे;
• जर तुम्हाला खात्री आहे की कर्जाची परतफेड होईपर्यंत संपूर्ण वेळ, तुम्ही बँकेच्या कर्जाने खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटमध्ये राहाल, तर तारण कर्ज सामान्यतः ग्राहक कर्जापेक्षा अधिक फायदेशीर असेल. जेव्हा असा आत्मविश्वास नसेल, तेव्हा पीसीच्या नोंदणीकडे वळणे चांगले आहे, कारण बँक, जी अपार्टमेंटची सह-मालक आहे ज्यासाठी तारण कर्ज अद्याप दिले गेले नाही, या गृहनिर्माणसह कोणतेही व्यवहार मर्यादित करेल;
• आपण निवडलेल्या अपार्टमेंटची कायदेशीर शुद्धता जितकी अधिक "पारदर्शक" असेल आणि तिची स्थिती जितकी चांगली असेल तितकी बँक त्यास मान्यता देईल आणि तारण कर्ज जारी करेल. जर तुम्ही दुय्यम बाजारात "मारलेले" घर खरेदी करण्याचा विचार करत असाल ज्यासाठी गंभीर दुरुस्तीची आवश्यकता असेल, तर तुम्हाला गहाण नाकारले जाऊ शकते. या प्रकरणात, ग्राहक कर्ज देखील एक उपाय असू शकते.

आधुनिक रिअल इस्टेट मार्केट सरकारी कार्यक्रमांनी भरलेले आहे आणि रिअल इस्टेट खरेदीची प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी डिझाइन केलेले विशेष बँकिंग ऑफर. त्यापैकी एकाकडे वळण्यापूर्वी, सर्व पर्यायांचा काळजीपूर्वक विचार करा, शक्य तितकी माहिती मिळवा, साधक आणि बाधकांचे वजन करा. आपण खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटमध्ये राहाल किंवा ते विकू इच्छित असाल याची आपल्याला अद्याप खात्री नसल्यास आणि त्याव्यतिरिक्त, डाउन पेमेंटची रक्कम खूप कमी आहे, तर बँक कर्जाचा मुद्दा आत्तापर्यंत पुढे ढकलणे चांगले आहे. बंधनात घाई करू नका, परिस्थिती स्पष्ट होईपर्यंत प्रतीक्षा करा.

जेव्हा घर खरेदी करण्यासाठी उधार घेतलेला निधी मिळवण्याची गरज भासते, तेव्हा अनेकदा मनात येणारा एकमेव उपाय म्हणजे गहाण ठेवणे. अपार्टमेंट किंवा घर खरेदी करण्यासाठी, तुम्ही इतर क्रेडिट उत्पादने देखील वापरू शकता, उदाहरणार्थ, ग्राहक रोख कर्ज. ग्राहक कर्जावर तारण ठेवण्याचे फायदे आणि तोटे काय आहेत?

गृह तारण कर्जाचे फायदे आणि तोटे

कोणत्याही कर्जाप्रमाणे, गहाण ठेवल्याने बचतीचा वाढीचा दर, वाढत्या रिअल इस्टेटच्या किमती आणि महागाईचा स्तर याच्या पुढे जाण्याचा प्रयत्न न करता मालमत्ता (स्वत:चे घर किंवा स्वतंत्र अपार्टमेंट) खरेदी करणे शक्य होते. सर्व प्रकारच्या कर्जांमध्ये अंतर्भूत असलेली वैशिष्ट्ये टाकून दिल्यानंतर, आम्ही तारण कर्ज देण्यासाठी विशिष्ट परिस्थितींचे मूल्यांकन करू.

चला गहाण ठेवण्याच्या सर्वोत्तम पैलूंसह प्रारंभ करूया:

• किरकोळ कर्जावरील काही सर्वात कमी व्याजदर तारण कर्जासाठी आहेत. ते दरवर्षी 10-16.25% असू शकतात, कारण रिअल इस्टेट बँकेकडे गहाण ठेवताना परतफेड न होण्याचा धोका कमी असतो.
• राज्याकडून अनुदान आणि भरपाई मिळण्याची शक्यता, दर 7-8% पर्यंत कमी करणे.
• तारणाचा आकार कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसी आणि विश्वासार्हतेवर अवलंबून असतो.
• दीर्घ कर्जाचा कालावधी - 30 वर्षांपर्यंत, जो कमी दरासह एकत्रितपणे, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी लहान मासिक पेमेंटमध्ये परिणाम होतो.

गहाणखत कार्यक्रमांतर्गत गृहनिर्माण कर्जाची नकारात्मक वैशिष्ट्ये:

1. उधार घेतलेल्या निधीच्या वापरासाठी आणि अनेक दशकांपासून कर्जाची सेवा देण्यासाठी एक प्रचंड जास्त देय - हे खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटच्या किंमतीपेक्षा अनेक पट जास्त असू शकते.
2. घरांच्या किंमतीच्या 10-30% रकमेमध्ये वैयक्तिक निधीतून डाउन पेमेंट करण्याची आवश्यकता - ही रक्कम वाचवावी लागेल.
3. गहाणखत मिळविण्यासाठी मोठे अतिरिक्त खर्च, विशेषतः: तृतीय-पक्ष संस्थांच्या सेवांसाठी देय जे कागदपत्रे तयार करण्यात मदत करतील, अपार्टमेंटसाठी योग्य पर्याय निवडा, गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेचे मूल्यांकन करा, नुकसान किंवा नुकसानीच्या जोखमींचा विमा काढा आणि इतर संबंधित कृती करा. .
4. गहाणखत कार्यक्रमांतर्गत अल्प रक्कम काढण्यास असमर्थता. गहाणखत अर्धा दशलक्ष पेक्षा कमी मिळणे कठीण आहे, कारण ते जारी करण्यासाठी बँकेचा ओव्हरहेड खर्च खूप जास्त आहे आणि एवढ्या कमी प्रमाणात उधार घेतलेले निधी प्रदान करणे आर्थिकदृष्ट्या फायदेशीर नाही. तुम्ही एखाद्या लहान शहरात स्वस्त अपार्टमेंट किंवा खेड्यात स्वस्त घर विकत घेतल्यास, किंवा इच्छित घर खरेदी करण्यासाठी तुमच्याकडे पुरेसे नसेल, तर बँक तारण कर्ज देण्यास नकार देऊ शकते.
5. कर्जाची पूर्ण परतफेड होईपर्यंत रिअल इस्टेटचा वापर मर्यादित करणे. तुम्ही अपार्टमेंटमध्ये राहू शकता, परंतु ते भाड्याने देणे, पुनर्विकासाची व्यवस्था करणे, पुनर्बांधणी करणे, भेट देणे किंवा वारसाहक्काने देणे, त्यात कुटुंबातील इतर सदस्यांची नोंदणी करणे हे फक्त धनको बँकेच्या परवानगीनेच शक्य आहे.

एखाद्याने अशा मानसिक वैशिष्ट्यांकडे दुर्लक्ष करू नये ज्यामुळे अस्वस्थता निर्माण होऊ शकते आणि कर्जदाराची भावनिक उत्तेजना वाढू शकते जो स्वत: ला बर्याच वर्षांपासून बंधनात सापडतो. बँक कर्जाच्या लवकर परतफेडीसाठी आणि महत्त्वपूर्ण दंडांशिवाय निधी स्वीकारत नाही आणि कर्ज परतफेडीची प्रक्रिया वेगवान करणे अशक्य आहे या वस्तुस्थितीमुळे तणावपूर्ण परिस्थिती वाढू शकते. कर्जदात्यावरील हे अवलंबित्व विशेषतः उच्चारले जाते जेव्हा कर्ज कराराच्या अटी एकतर्फी बदलल्या जातात आणि व्याज दर वाढतो.

गृहनिर्माणासाठी ग्राहक कर्जाचे फायदे आणि तोटे

अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी तुम्ही ग्राहक कर्जाची रोख रक्कम मोजू शकता. काही बँका संपार्श्विक म्हणून अधिग्रहित रिअल इस्टेटची नोंदणी न करता कोणत्याही कारणासाठी अनेक दशलक्ष रूबल प्राप्त करण्याची ऑफर देतात.

ग्राहक कर्ज वापरून घर खरेदी करण्याच्या फायद्यांबद्दल बोलूया:

• अर्ज विचारात घेण्याची आणि निधीची तरतूद करण्याची उच्च गती;
• संभाव्य कर्जदारांसाठी उपलब्धता आणि कमी कठोर आवश्यकता;
• कागदपत्रांचे किमान पॅकेज;
• सुरक्षा हमी असू शकते;
• आपण कोणतीही रक्कम प्राप्त करू शकता;
• आपल्या स्वतःच्या बचतीची गरज नाही;
• योग्यरित्या निवडलेल्या कर्ज उत्पादनासह, कर्ज निधी वापरण्यासाठी कमीत कमी जास्त पैसे द्यावे लागतात.

ग्राहक कर्जाचे तोटे: गहाण ठेवलेल्या अपार्टमेंटच्या संभाव्य नुकसानाच्या भीतीने अनेक वर्षे जगण्याऐवजी, मालमत्तेसाठी बँकेला मासिक पैसे द्या.

कर्ज देणे ही रशियन आर्थिक बाजारपेठेतील एक लोकप्रिय सेवा आहे. व्यक्ती क्रेडिटवर रिअल इस्टेट, कार, फर्निचर आणि उपकरणे खरेदी करतात. काही क्षेत्रे आहेत ज्यासाठी बँका कर्ज देण्यास तयार आहेत. पण मग 2019 मध्ये कर्जदारासाठी अधिक फायदेशीर काय आहे याबद्दल बोलूया: कर्ज किंवा गहाण?

गहाणखत: कर्ज उत्पादनाची वैशिष्ट्ये

गहाणखत म्हणजे रिअल इस्टेटवरील कर्ज असा गैरसमज आहे. जर आपण गहाण कर्ज देण्याच्या संस्थेच्या विकासाच्या इतिहासाचा अभ्यास केला तर हे स्पष्ट होईल: गहाण एक संपार्श्विक आहे. तारण कर्ज हे मालमत्तेवर जारी केलेले कर्ज आहे.

रशियामध्ये, गहाणखत ही आर्थिक सेवा म्हणून समजली जाते जी आपल्याला निवासी किंवा अनिवासी रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी कर्ज मिळविण्याची परवानगी देते. तुम्ही बँकिंग कार्यक्रमांच्या चौकटीत आणि सरकारी कार्यक्रमांच्या चौकटीत गहाण ठेवू शकता.

विशिष्ट वैशिष्ट्ये:

• दीर्घकालीन स्वभाव आहे. सेवा 30 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी जारी केली जाऊ शकते. बँकेच्या पत धोरणावर अवलंबून, कर्जदाराशी 10 ते 30 वर्षांच्या कालावधीसाठी करार केला जाऊ शकतो.
• डाउन पेमेंट आवश्यक आहे. बाजारात अशा ऑफर शोधणे अशक्य आहे जे तुम्हाला सर्व खरेदी केलेल्या मालमत्तेसाठी पैसे देण्याची परवानगी देईल. किमान योगदान 10% आहे. एक सामान्य पर्याय 20-30% आहे.
• खरेदी केलेली वस्तू दायित्वांसाठी संपार्श्विक म्हणून कार्य करते. त्याची परतफेड न केल्यास, अपार्टमेंट जप्त केले जाऊ शकते आणि लिलावात विकले जाऊ शकते.
• सध्याच्या कायद्यानुसार, संपार्श्विक मालमत्ता अनिवार्य विम्याच्या अधीन आहे. विमा पॉलिसी फक्त 1 वर्षासाठी बँकेद्वारे मान्यताप्राप्त कंपनीकडून खरेदी केली जाते. कर्जदाराने पॉलिसीचे वार्षिक नूतनीकरण करणे आवश्यक आहे.
• विभेदित परतफेड योजना आहे. क्लायंट प्रथम सर्वात मोठी देयके देतो. टर्मच्या शेवटी - सर्वात लहान योगदान.

याव्यतिरिक्त, हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की गहाणखत दंडाच्या अर्जाशिवाय कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची संधी प्रदान करते. जर कुटुंबात दुसरे किंवा तिसरे मूल जन्माला आले, तर विवाहित जोडप्याला प्रसूती भांडवलासह कर्जाचा काही भाग फेडण्याची संधी असेल, 2019 मध्ये सादर केलेल्या तिसऱ्या अपत्यासाठी देय. तसेच, हे विसरू नका की मोठ्या कुटुंबांसाठी आणि दोन मुले असलेल्या कुटुंबांसाठी, प्राधान्य क्षेत्रावरील व्याजदर कमी आहेत - 6% पेक्षा जास्त नाही.

जामीनदार आणि सह-कर्जदारांबद्दल: गहाण ठेवण्यासाठी, तुम्ही उच्च स्तरावरील उत्पन्नासह सह-कर्जदारांना आकर्षित करू शकता. या प्रकरणात, उपलब्ध क्रेडिट मर्यादा सैद्धांतिकदृष्ट्या वाढेल. त्याच वेळी, गहाण कराराच्या अंतर्गत अधिकृत जोडीदार आपोआप सह-कर्जदार बनतो.

कर्ज देण्याची वैशिष्ट्ये काय आहेत?

तारण आणि कर्जाची तुलना करण्यापूर्वी, या संकल्पनेच्या साराचा अभ्यास करणे आवश्यक आहे. कर्ज असू शकते:

1. लक्ष्यित - विशिष्ट हेतूसाठी प्रदान केले आहे. ही कार लोन, ग्राहक कर्ज, सुरक्षित कर्ज आणि पुनर्वित्त आहेत.
2. नॉन-लक्षित - रोख कर्ज.

जर कर्जदाराला एखाद्या विशिष्ट उद्देशासाठी सेवेची व्यवस्था करायची असेल, तर तो संबंधित कागदपत्रे प्रदान करण्यास बांधील आहे: एक बीजक, कर बीजक, करार इ. या प्रकरणात, निधी क्लायंटच्या खात्यात हस्तांतरित केला जाणार नाही, परंतु सेवा किंवा उत्पादनाच्या विक्रेत्याच्या बँक खात्यावर.

लक्ष्यित कर्जाबाबत, सर्वकाही सोपे आहे. क्लायंटला अशी कागदपत्रे सादर करण्याची आवश्यकता नाही आणि पैसे डेबिट कार्डवर हस्तांतरित केले जातात किंवा बँकेच्या कॅश डेस्कवर रोख स्वरूपात दिले जातात.

पहिल्या पर्यायामध्ये, अधिक अनुकूल परिस्थिती लागू होते. आपण विक्रीवर विशिष्ट उत्पादन खरेदी करू शकता. लक्ष्यित कर्जासह, आपण संपार्श्विक शिवाय करू शकता. जामीनदार देण्याची गरज नाही. अनेक विषयांसाठी हा एक महत्त्वाचा निवड निकष आहे.

रोख कर्ज घेताना, तुम्ही तुमच्या सॉल्व्हेंसीच्या पातळीची पुष्टी केली पाहिजे. त्या बदल्यात, तुम्ही संपार्श्विक किंवा हमी देऊ शकता. मोठ्या कर्जावर प्रक्रिया करण्यासाठी संबंधित (100,000 रूबल पेक्षा जास्त रक्कम)

कर्जाची सामान्य विशिष्ट वैशिष्ट्ये (गहाण, कार कर्ज वगळता):

• उच्च व्याज दर, विशेषत: जर बँक संपार्श्विक किंवा हमीशिवाय निधी जारी करते.
• तुलनेने कमी कर्ज कालावधी. एक नियम म्हणून, ते 24-36 महिने आहे.
• एक वार्षिकी आहे, म्हणजेच, कर्जाची परतफेड समान भागांमध्ये केली जाते. ॲन्युइटी योजनेंतर्गत कर्जावरील जादा पेमेंट विभेदित योजनेपेक्षा जास्त आहे. लवकर परतफेड करूनही, व्याजावरील जादा पेमेंटची रक्कम कमी करण्याचा कोणताही मार्ग नाही.

तारण आणि कर्जाचे तुलनात्मक विश्लेषण

आपण काय चांगले आहे या प्रश्नाचे उत्तर दिल्यास: कर्ज किंवा गहाण, तर आपण हे मान्य केले पाहिजे की प्रश्न संदिग्ध आहे. हे सर्व क्लायंट कोणत्या ध्येयाचा पाठपुरावा करत आहे यावर अवलंबून आहे. जर कोणतेही उत्पादन खरेदी करण्याची ही सामान्य इच्छा असेल तर नियमित कर्ज घेणे चांगले. कर्जाच्या सर्व अटी पहा.

कोणते चांगले आहे याबद्दल शंका असल्यास, वापरा

आपल्या स्वत: च्या खर्चाने आपल्या राहणीमानात सुधारणा करणे अशक्य असल्यास, अपार्टमेंटसाठी कर्ज ही या समस्येचे निराकरण करण्याची एक उत्कृष्ट संधी आहे. बँका गहाण ठेवून घर खरेदी करण्याची ऑफर देतात, परंतु तुम्ही नॉन-लक्षित (ग्राहक) कर्ज देखील घेऊ शकता.

सर्वप्रथम, उधार घेतलेल्या निधीचा वापर करून घर खरेदी करताना, प्रश्न येतो: अधिक फायदेशीर काय आहे: अपार्टमेंटसाठी तारण किंवा कर्ज? याचे उत्तर देण्यासाठी, तुम्हाला दोन्ही प्रकारच्या कर्जाचे तपशीलवार विश्लेषण करणे, त्यांचे साधक आणि बाधक विचार करणे आणि अंदाजे गणना करणे आवश्यक आहे.

तारण आणि ग्राहक कर्ज अनेक प्रकारे समान आहेत. हे दोन प्रकारचे रोख कर्ज आहेत, ज्यामध्ये ठराविक कालावधीसाठी आणि व्याजावर निधी जारी केला जातो. फरक तरतुदीच्या अटींमध्ये, मासिक देयकाची रक्कम, अटी आणि याप्रमाणे आहेत. कोणते अधिक फायदेशीर आहे या प्रश्नाचे उत्तर देण्यासाठी: तारण किंवा ग्राहक कर्ज, चला प्रत्येक प्रकारच्या कर्जावर बारकाईने नजर टाकूया.

तारण कर्जाचे फायदे आणि तोटे

तारण कर्ज हा एक प्रकारचा कर्ज आहे ज्यामध्ये कर्जदाराची रिअल इस्टेट संपार्श्विक म्हणून घेतली जाते. ज्या व्यक्तीने किंवा कुटुंबाने गहाण ठेवले आहे त्यांच्या मालकीचे आहे. सह-कर्जदार त्यांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कर्जाची वस्तू सावकाराची मालमत्ता बनते. संपार्श्विक हे अपार्टमेंट असेल ज्यासाठी निधी घेतला जातो किंवा इतर रिअल इस्टेट (कर्जाचा प्रकार आणि कराराच्या अटींद्वारे निर्धारित).

• कर्ज परतफेडीसाठी वाटप केलेला दीर्घ कालावधी. 5-30 वर्षांसाठी तारण दिले जाते.
• कमी दर. हे या वस्तुस्थितीमुळे प्राप्त झाले आहे की गहाणखत लोकसंख्येसाठी लक्ष्यित कर्ज कार्यक्रमांमध्ये समाविष्ट केले जातात आणि सरासरी उत्पन्न असलेल्या लोकांसाठी डिझाइन केलेले आहेत.
• मासिक योगदानाची लहान रक्कम. देयकांच्या दीर्घ कालावधीमुळे परिणाम दिसून येतो.
• प्राधान्यक्रमांसह विविध कार्यक्रम. प्राथमिक आणि दुय्यम गृहनिर्माण, व्यावसायिक रिअल इस्टेट आणि जमिनीच्या भूखंडांसह मालमत्तांसाठी गहाणखत जारी केले जातात. कार्यक्रमांची उदाहरणे: “यंग फॅमिली”, “मिलिटरी मॉर्टगेज”, “मातृत्व भांडवल” आणि इतर.
• मोठी रक्कम मिळण्याची शक्यता. गहाणखत कर्ज विशेषतः रिअल इस्टेटच्या खरेदीसाठी जारी केले जाते, त्यामुळे ते तुम्हाला मोठे कर्ज मिळवू देते.
• बँक खरेदी केलेल्या मालमत्तेची तपासणी करते. हे व्यवहाराच्या शुद्धतेची 100% हमी देत ​​नाही, परंतु यामुळे जोखीम लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकतात.
• अनेक सावकार तुम्हाला गहाण करारामध्ये नवीन घरासाठी फर्निचर खरेदी आणि त्याच्या नूतनीकरणाच्या खर्चाचा समावेश करण्याची परवानगी देतात. अशा प्रकारे तुम्ही तुमचे अपार्टमेंट सुसज्ज करताना व्याज भरण्यावर बचत करू शकता.

कर्जदार एक व्यक्ती किंवा अनेक असतात. तुम्ही कोणत्याही कुटुंबातील सदस्यांना किंवा नातेवाईकांना सह-कर्जदार म्हणून समाविष्ट करू शकता. यामुळे परिस्थिती अधिक अनुकूल होईल: ते जास्तीत जास्त कर्जाचा आकार वाढविण्यात, डाउन पेमेंट कमी करण्यास आणि एकूण पेमेंट अटी वाढविण्यात मदत करेल.

• जादा पेमेंटची उच्च एकूण रक्कम. मासिक पेमेंट आणि अटींच्या आकारावर अवलंबून, ते मूळ मूल्याच्या 100-200% पर्यंत पोहोचते.
• प्रथम पेमेंट. बहुतेक तारण कार्यक्रमांना खरेदी केल्या जाणाऱ्या मालमत्तेच्या किंमतीच्या अंदाजे 10% (सामान्यतः 15-30%) डाउन पेमेंट आवश्यक असते.
• खरेदी केलेल्या घरांचा विमा काढण्याची गरज. हे अपार्टमेंट सुरक्षित करण्यात मदत करते आणि आपत्कालीन परिस्थितीत परताव्याची हमी देते, परंतु जास्त देयके वाढवते.
• कर्जदारांसाठी वाढीव आवश्यकता. बँकेची मंजूरी मिळविण्यासाठी तुम्हाला कागदपत्रांचे एक प्रभावी पॅकेज गोळा करावे लागेल आणि तुमच्या स्थितीची पुष्टी करावी लागेल. त्याच वेळी, खरेदी केलेल्या घरांसाठी कागदपत्रे सहसा विक्रेत्याद्वारे प्रदान केली जातात. खरेदीदार त्यांना फक्त बँकेत हस्तांतरित करतो.
• निवृत्तीपूर्व किंवा सेवानिवृत्तीच्या वयाच्या लोकांना जामीनदार किंवा सह-कर्जदार म्हणून सामील केल्याने बहुधा कर्जाच्या मुदतीत घट होईल, म्हणून, पेमेंटचा आकार वाढेल.
• गहाणखत खरेदी केलेल्या घरांची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार प्रतिबंधित करणे समाविष्ट आहे. जोपर्यंत भार लागू आहे, तोपर्यंत मालमत्ता विकली जाऊ शकत नाही, देणगी दिली जाऊ शकत नाही किंवा तृतीय पक्षांना हस्तांतरित करता येणार नाही.
• एकदा गहाणखत फेडल्यानंतर, भार काढून टाकणे आवश्यक आहे. हे करण्यासाठी, बँक हमी पत्र आणि तारण नोटची स्वतःची प्रत प्रदान करते. कर्जदार हे दस्तऐवज MFC ला प्रदान करतो, जेथे काही काळानंतर ते योग्य गुणांसह नवीन गृहनिर्माण दस्तऐवज जारी करतील.
• तारणासाठी मानक पेमेंट योजना खालीलप्रमाणे आहे: खरेदीदार मालमत्तेच्या किंमतीचा काही भाग विक्रेत्यांकडे हस्तांतरित करतात (हे त्यांच्या स्वत: च्या निधीतून तयार केलेले प्रारंभिक पेमेंट आहे), मालकीची नोंदणी केली जाते आणि 5 व्यावसायिक दिवसांनंतर नवीन मालक (कर्जदार) ) बँकेला नोंदणी अधिकार्यांकडून कागदपत्रे प्रदान करा. काही विक्रेते, त्यांचे हक्क तारण कराराद्वारे संरक्षित आहेत हे असूनही, अशा योजनेस सहमत नाहीत.
• व्यवहारासोबत असलेल्या रियाल्टार आणि वकिलाच्या सेवांना तारण निधी वापरण्यासाठी पैसे दिले जाऊ शकत नाहीत.
• खरेदी केलेली घरे सह-कर्जदारांची मालमत्ता म्हणून नोंदणीकृत असणे आवश्यक आहे. मालक त्यांची अल्पवयीन मुले देखील असू शकतात. तृतीय पक्षाकडे मालकी हक्कांची नोंदणी (उदाहरणार्थ, प्रौढ बालक) वगळण्यात आली आहे.
• खरेदी केलेल्या घरांच्या मालकांमध्ये अल्पवयीन मुलांचा समावेश असल्यास, पालकत्व अधिकाऱ्यांकडून परवानगी घेणे बंधनकारक आहे. ही वस्तू बँकेकडे तारण ठेवली जाईल हे त्यांनी मान्य केले पाहिजे. सहकर्जदार कर्जाची परतफेड करण्याच्या त्यांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास, ही मालमत्ता सावकाराच्या मालकीकडे हस्तांतरित केली जाईल, जरी ते मुलांसाठी एकमेव घर असले तरीही.

गहाणखत कार्यक्रमांचा काळजीपूर्वक अभ्यास करा - त्यापैकी काही केवळ नवीन इमारतींमध्ये अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत.

ग्राहक कर्जाचे फायदे आणि तोटे

ग्राहक कर्ज हे बँकेने एखाद्या व्यक्तीला दिलेले कर्ज आहे. हे लक्ष्यित नसलेले आहे आणि अपार्टमेंट खरेदीसाठी कठोरपणे जारी केले जात नाही, परंतु कोणत्याही गरजांसाठी दिले जाते. संपार्श्विक शिवाय प्रदान केलेले: खरेदी केलेले घर किंवा इतर रिअल इस्टेट कराराच्या अंतर्गत दायित्वे पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास देखील कर्जदाराची मालमत्ता राहते.

• जादा पेमेंटची एकूण रक्कम कमी करा. ज्या अल्प मुदतीसाठी कर्ज जारी केले जाते आणि मोठ्या मासिक पेमेंटमुळे हे साध्य होते.
• अर्जांचा त्वरित विचार. बँक काही दिवसात उत्तर देते.
• प्राप्तकर्त्यासाठी कमी आवश्यकता. तुम्हाला कमी कागदपत्रे गोळा करावी लागतील.

एका व्यक्तीसाठी जारी केले. वैवाहिक स्थितीची पर्वा न करता उपलब्ध. या प्रकारचे कर्ज मिळवताना, तुम्हाला डाउन पेमेंट करण्याची आणि खरेदी केलेल्या घराचा विमा न चुकता करण्याची गरज नाही, ज्यामुळे कर्ज अधिक फायदेशीर होते.

• कर्जाच्या परतफेडीचा अल्प कालावधी. 3-5 वर्षांपर्यंतच्या कालावधीसाठी जारी केले.
• तुलनेने उच्च व्याज दर. तारण दरांपेक्षा अनेक गुण जास्त.
• मोठे मासिक योगदान. ज्या अल्प कालावधीसाठी निधी जारी केला जातो त्यामुळे ही वाढ झाली आहे.
• लहान कमाल रक्कम प्रदान. जर तुम्हाला मोठे कर्ज घ्यायचे असेल तर ग्राहक कर्जापेक्षा तारण कर्ज अधिक फायदेशीर आहे. ग्राहक कर्ज नेहमी मर्यादित प्रमाणात असते.
• घर, जीवन आणि टायटल इन्शुरन्सची कमतरता म्हणजे घराच्या मालकीशी संबंधित सर्व जोखीम केवळ मालकावरच असतात.
• अनेक बँका प्रत्यक्षात अपंगत्व विमा लागू करतात. व्यावसायिक विमा कंपन्यांनी देऊ केलेल्या तत्सम उत्पादनापेक्षा सामान्यत: मोठ्या प्रमाणात ऑर्डरची किंमत असते.

कर्ज मिळविण्यासाठी तुमच्याकडे उच्च पातळीचे उत्पन्न असणे आवश्यक आहे. अन्यथा, बँक ते देण्यास नकार देईल. उत्पन्नाची अनेक वर्षे हमी मिळणेही इष्ट आहे. अन्यथा, मासिक हप्ता भरणे कठीण होईल.

गणना उदाहरण

कोणते चांगले आहे हे समजून घेण्यासाठी: तारण किंवा गृहकर्ज, विशेष कॅल्क्युलेटर वापरून किंवा व्यक्तिचलितपणे गणना करा. येथे, उदाहरणार्थ, Sberbank चे तारण कॅल्क्युलेटर आहे. उदाहरणार्थ, सरासरी मूल्ये घेऊ:

1. गहाण. 2.5 दशलक्ष. व्याज दर 11% प्रतिवर्ष. मुदत 15 वर्षे. मासिक पेमेंट 28415 रूबल. हे पॅरामीटर्स विचारात घेतल्यास, जादा पेमेंट अंदाजे 2,614,700 रूबल इतके आहे. + विमा प्रीमियम, कमिशन.
2. ग्राहक कर्ज. 2.5 दशलक्ष. व्याज दर वार्षिक 17%. मुदत ३ वर्षे. मासिक पेमेंट 89132 घासणे. हे पॅरामीटर्स विचारात घेतल्यास, जादा पेमेंट अंदाजे 708,752 रूबल इतके आहे.

गणना दर्शविते की पारंपारिक कर्जावरील जादा पेमेंट लक्षणीयरीत्या कमी आहे. परंतु दर महिन्याला तुम्हाला अपार्टमेंटसाठी युटिलिटी बिलांव्यतिरिक्त बरेच पैसे द्यावे लागतील. ग्राहक कर्जाचा हा एक महत्त्वपूर्ण तोटा आहे.

रेल्वेचे बांधकाम

वैयक्तिक निवासी इमारतीच्या बांधकामासाठी गहाण ठेवणे त्यांच्यासाठी फायदेशीर नाही जे कमीतकमी काही फेरफार त्यांच्या स्वत: च्या हातांनी करण्याची योजना करतात: बांधकामाच्या वस्तुस्थितीची पुष्टी करण्यासाठी, बँकेला सर्व बांधकाम साहित्य आणि केलेल्या सर्व कामांसाठी कागदपत्रे आवश्यक आहेत. सावकाराने अंदाज, बांधकाम करार, संप्रेषणे जोडण्यासाठी परवानग्या आणि इतर गोष्टी प्रदान केल्या पाहिजेत.

ज्या जमिनीवर घर बांधले जाईल तो भूखंड बँकेकडे तारण आहे. जर ते दीर्घकालीन भाडेपट्टीवर असेल, तर भाडेपट्टीचा अधिकार सुरक्षितता म्हणून स्वीकारला जातो.

जर आपण आपल्या स्वत: च्या हातांनी खाजगी घर बांधण्याची योजना आखत असाल तर येत्या हंगामासाठी कामाच्या काही भागासाठी वित्तपुरवठा सुनिश्चित करण्यासाठी आपण ग्राहक कर्ज कार्यक्रमांतर्गत तुलनेने कमी रक्कम घेऊ शकता. हिवाळ्याच्या कालावधीत, तुमच्याकडे कर्जाचा काही भाग परतफेड करण्यासाठी वेळ असू शकतो आणि वसंत ऋतुपर्यंत तुम्ही ग्राहक कर्जासाठी पुन्हा अर्ज करू शकता. परंतु एक धोका आहे की काही क्षणी बँक कर्ज नाकारेल, उदाहरणार्थ, पूर्वी जारी केलेल्या कर्जाच्या दायित्वांमुळे अपुरी सॉल्व्हेंसीमुळे.

जर तुम्ही बांधकाम करत असाल, जे कमी दरामुळे अधिक फायदेशीर आहे, तर तुम्हाला हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे की अनेक बँका हप्त्यांमध्ये म्हणजेच काही भागांमध्ये कर्ज मिळवणे शक्य करतात. या योजनेसह, प्राप्त झालेल्या कर्जाच्या वास्तविक भागावरच व्याज जमा केले जाते, जे जास्त देयके कमी करते. तथापि, खाजगी रेल्वेच्या बांधकामासह काम करण्यास इच्छुक कर्जदार मिळणे कठीण आहे.

कर कपात

अपार्टमेंट (गहाण किंवा क्रेडिटवर) कसे खरेदी करायचे हे ठरवताना, तुम्ही हे लक्षात घेतले पाहिजे की पहिल्या प्रकरणात, तुमचा अधिकृत, "पांढरा" पगार असल्यास, तुम्ही मालमत्ता कर कपातीचा लाभ घेऊ शकता.

भरलेल्या करांवर ही एक-वेळची "सवलत" आहे. म्हणजेच, ही अशी रक्कम आहे ज्याद्वारे कर भरणा करण्याची एकूण संख्या कमी केली जाते. वजावट एकूण कर्जाच्या 13% इतकी आहे. तारण कर्ज अधिक फायदेशीर बनवते.

नॉन-वर्किंग पेन्शनधारक आणि अपंग लोक, तसेच अनधिकृतपणे काम करणारे नागरिक, वैयक्तिक आयकर भरणारे नसल्यामुळे ते या लाभाचा लाभ घेऊ शकणार नाहीत.

कोणते चांगले आहे हे ठरवण्यासाठी: घरांसाठी कर्ज किंवा गहाण, कर कपात मिळण्याची शक्यता लक्षात घेऊन, तुम्हाला हे करणे आवश्यक आहे:

• अधिकृतपणे नोकरी करणाऱ्यांसाठी, गहाण ठेवून रिअल इस्टेट खरेदी करणे अधिक फायदेशीर आहे;
• जे काम करत नाहीत त्यांच्यासाठी इतर घटक विचारात घेणे अधिक महत्त्वाचे आहे.

व्हिडिओमध्ये अधिक तपशील.

निष्कर्ष

अधिक फायदेशीर काय आहे: गहाण किंवा कर्ज - प्रत्येक विशिष्ट प्रकरणात निर्णय घेतला पाहिजे. तुलनेने कमी रक्कम आवश्यक असल्यास आणि कर कपात नसल्यास ग्राहक कर्ज वापरून अपार्टमेंट खरेदी करणे निश्चितपणे चांगले आहे. जर तुम्हाला प्रसूती भांडवल विकायचे असेल, तर गहाण ठेवणे आवश्यक आहे, जरी ते तुलनेने लहान असले तरीही.

पेमेंटचा आकार विचारात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे. आदर्शपणे, ते खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या भाड्याच्या किंमतीशी तुलना करता येण्यासारखे असावे. मोठ्या रकमेसाठी ग्राहक कर्ज म्हणजे मोठी मासिक देयके, जे आज तुमचे सातत्याने उच्च उत्पन्न असले तरीही, उद्या एक समस्या असू शकते.

तारणावरील जादा पेमेंटची रक्कम कमी करण्यासाठी, शेड्यूलच्या आधी कर्ज फेडणे पुरेसे आहे. बँका फक्त निधीच्या वापराच्या वास्तविक कालावधीसाठी, शिल्लक रक्कम विचारात घेऊन व्याज जमा करतात.