არაუზრუნველყოფილი სესხი. როგორ ავიღოთ არაუზრუნველყოფილი სესხი მუხლით უზრუნველყოფილი და არაუზრუნველყოფილი სესხები

არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხი გულისხმობს გარანტიის, უზრუნველყოფის ან სხვა სახის საბანკო მოთხოვნის არარსებობას. მოდით განვიხილოთ, რას ნიშნავს ეს პრაქტიკაში და ვინ და როგორ შეუძლია მიიღოს იგი?

არაუზრუნველყოფილი სესხების სახეები

არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხები მოიცავს:

1. კლასიკური ბანკის სესხი.ეს არის ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხი ნაღდი ანგარიშსწორებით (ან გაცემულია უნაღდო სახით გადახდის ბარათზე), რომელიც გაიცემა უზრუნველყოფისა და გარანტიის გარეშე.

2. საკრედიტო ბარათი.ასეთი პროდუქტის საკრედიტო ლიმიტი დგინდება საკრედიტო ბარათის პრივილეგიის ხარისხის მიხედვით (მყისიერი, კლასიკური, ოქროს ან პლატინის). ეს თანხა სავსებით საკმარისია არა მხოლოდ ყოველდღიური მცირე შესყიდვებისთვის, რომლის დაზოგვა უბრალოდ ძალიან გეზარებათ, არამედ საკმაოდ ძვირი შესყიდვებისთვისაც (არაუმეტეს რამდენიმე ასეული ათასი რუბლი). მაგრამ იმავე მიზნებისთვის ბანკს მოუწევს ოდნავ მეტი პროცენტის გადახდა, ვიდრე ჩვეულებრივ სამომხმარებლო სესხებზე. ხოლო განაღდება ექვემდებარება დამატებით საკომისიოს, ამიტომ უმჯობესია გადაიხადოთ საქონელი/მომსახურება ბარათის გამოყენებით, ვიდრე ბანკომატებიდან თანხის განაღდება. უფრო მეტიც, ასეთი ოპერაცია უარყოფს საკრედიტო ბარათის ყველაზე მნიშვნელოვან უპირატესობას - უპროცენტო (საშეღავათო) პერიოდს, ფაქტია, რომ ასეთი პერიოდი, როგორც წესი, არ ვრცელდება განაღდებაზე.

3. . ეს არის შესაძლებლობა აიღოთ სესხი იურიდიული პირებისთვის ხელმისაწვდომ საკრედიტო ლიმიტზე მეტი (არაუზრუნველყოფილი ოვერდრაფტები, როგორც წესი, გაიცემა არა უმეტეს 1 წლის ვადით) ან სადებეტო ბარათის მფლობელისთვის დადგენილი „საკრედიტო“ ლიმიტი. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ნასესხები თანხები, თუ მოულოდნელად თქვენი ბარათის ანგარიში (მაგალითად, სახელფასო ბარათი) ამოიწურება.

4. საქონელი. ეს არის სამომხმარებლო სესხი საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, ელექტრონიკის და ა.შ შესაძენად, რომელიც გაიცემა უშუალოდ გაყიდვის პუნქტში პარტნიორი ბანკისგან (POS სესხი არის სასაქონლო დაკრედიტების ერთ-ერთი სახეობა).

ბოლო ტიპის სესხის უზრუნველყოფა შესაძლებელია. გამსესხებლის ერთ-ერთი მოთხოვნა შეიძლება იყოს შეძენილი ნივთის გირავნობა სესხის ვადის განმავლობაში.

სესხის გაცემის პირობები

არაუზრუნველყოფილი სესხები გაიცემა იმ ოდენობით, რომელიც არ აღემატება ბანკის მიერ დადგენილ ზღვარს (ყველაზე ხშირად 500 ათასი რუბლი) და ვადით 3 თვიდან 5 წლამდე. გამონაკლის შემთხვევებში მაქსიმალური შესაძლო ვადა 7 წლამდე იზრდება.

საპროცენტო განაკვეთები გაცილებით მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხებისთვის. საშუალოდ, ასეთი სესხი ახლა ბანკებში წელიწადში 25% „ღირსება“, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში კი ეს მაჩვენებელი ორ ნულამდე აღწევს, რაც ფინანსური ორგანიზაციის მაღალი რისკებით აიხსნება.

დოკუმენტების პაკეტი სტანდარტულია:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი;
• შემოსავლის სერთიფიკატები სახით 2-NDFL (შეიძლება იყოს წარმოდგენილი ფინანსური ინსტიტუტის ბლანკზე);
• ნებისმიერი მეორე დოკუმენტი (TIN, მართვის მოწმობა, SNILS) – საჭიროების შემთხვევაში;
• სამუშაო წიგნი ან შესაბამისი შრომითი ხელშეკრულება.

მსესხებლები, რომლებიც განაცხადებენ არაუზრუნველყოფილ სესხზე, ექვემდებარებიან ოდნავ მეტ მოთხოვნებს, ვიდრე უზრუნველყოფილი სესხებისთვის:

• ასაკი 21-65 წელი;
• საშუალოდ 6 თვიანი სამუშაო გამოცდილება ბოლო ადგილზე და მინიმუმ 1 წლიანი სამუშაო გამოცდილება;
• შემოსავლის ოფიციალური წყაროები;
• მუდმივი რეგისტრაცია იმ ტერიტორიაზე, სადაც მდებარეობს ბანკის ფილიალი (ზოგიერთ ფინანსურ დაწესებულებაში სესხის აღება შესაძლებელია დროებითი რეგისტრაციით, მაგრამ ვადის გასვლის თარიღამდე);
• სამხედრო პირადობის მოწმობა ან რეგისტრაციის მოწმობა სამხედრო ასაკის პირებისთვის;
• საკონტაქტო ტელეფონის ნომრის ხელმისაწვდომობა ზოგჯერ საჭიროა სახმელეთო ტელეფონის ნომრის მითითება (სახლი ან ოფისი).

მსესხებლის შეფასების მიდგომა აქ უფრო საფუძვლიანია შემოწმებული. ხშირად, თუ ერთი კრიტერიუმი მაინც არ არის დაკმაყოფილებული, ბანკი ითხოვს სესხის გაცემის პროგრამის შეცვლას და გარანტს.

უზრუნველყოფის გარეშე სამომხმარებლო სესხის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ნებისმიერი მსესხებლისთვის უდავო უპირატესობაა ბანკში ქონების გირაოს სახით გადაცემის აუცილებლობის არარსებობა და გარანტიების ძებნა. უფრო მეტიც, ყველას არ შეუძლია გახდეს ერთი. ადრე სესხებს იშვიათად იღებდნენ და თითქმის ნებისმიერი ნათესავი თუ კარგი მეგობარი აკმაყოფილებდა ბანკის მოთხოვნებს და აკმაყოფილებდა გადახდისუნარიანობის კრიტერიუმს. ახლა სესხები ყოველ მეორე მოქალაქეზე გაიცემა. ეს ნიშნავს, რომ როდესაც გეგმავთ გარანტორის როლს, თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი შემოსავალი თქვენი სესხის და დაგეგმილი ტრანზაქციის ვალდებულებების დასაფარად.

სხვა დადებითი ასპექტები მოიცავს:

• ბანკის მიერ გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე;
• სესხის დოკუმენტაციის დამუშავების სიმარტივე;
• დოკუმენტების მცირე პაკეტი;
• სესხის არამიზნობრივი ხასიათი.

მაგრამ აქ, როგორც ნებისმიერი სხვა საკრედიტო პროგრამა, არის გარკვეული ნაკლოვანებები:

• მაღალი საპროცენტო განაკვეთები;
• მაქსიმალური თანხის შეზღუდვები;
• სესხის დამტკიცებული პირობები (პირობებში ნათქვამია, რომ შეგიძლიათ აიღოთ 5 წლით, მაგრამ პრაქტიკაში ბანკი ცდილობს შეამციროს ეს პერიოდი);
• მნიშვნელოვანი ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის;
• მოვალის ქონების რეალიზაციის გზით ვალის ამოღების შესაძლებლობა, თუ იგი არ შეასრულებს ვალდებულებებს (სასამართლოს მეშვეობით).

ბანკი არაუზრუნველყოფილი სესხის გაცემით ართულებს ცხოვრებას მხოლოდ ვადაგადაცილებული ვალის ამოღების საკითხში. ვინაიდან არ არსებობს თავდები ან გირაო, მთელი პროცედურა სასამართლოში გადის. და ეს ის დროა, როდესაც ფინანსური ინსტიტუტი კარგავს დაგეგმილ შემოსავალს. მაგრამ ეს რისკი ადვილად იხდის:

• მაღალი მოთხოვნა, რაც ზრდის კლიენტების რაოდენობას და ბანკის საკრედიტო პორტფელის ზომას (ყველა მსესხებელი არ არის არაკეთილსინდისიერი, უმრავლესობა რეგულარულად იხდის);
• მაღალი მომგებიანობა, რაც დაკავშირებულია გაზრდილ საპროცენტო განაკვეთებთან და სანქციებთან დაგვიანებული გადახდისთვის (ადრე თუ გვიან ნებისმიერი დავალიანება დაგროვდება და დარიცხული ჯარიმა შეძლებს დაფაროს ყველა ადრე დაკარგული შემოსავალი).

არაუზრუნველყოფილი სესხები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

ბანკებმა შექმნეს არაუზრუნველყოფილი სასესხო პროდუქტების ხაზი მეწარმეებისთვის. თუმცა, ასეთი სესხის აღება შეგიძლიათ მხოლოდ მცირე საჭიროებისთვის:

• საბრუნავი კაპიტალის შევსება;
• იაფი აღჭურვილობის შეძენა;
• ფართის დაქირავება;
• ბიზნესის განვითარება (საწყისი კაპიტალი) და ა.შ.

მსხვილი საინვესტიციო პროექტებისთვის მაინც აუცილებელია უზრუნველყოფის ან თავდებობის უზრუნველყოფა. რაც გასაგებია - ბანკს არ შეუძლია მხოლოდ მნიშვნელოვანი თანხების რისკი.

სესხის მისაღებად, როგორც ინდივიდუალურმა მეწარმემ, უნდა მოამზადოთ ბევრად მეტი დოკუმენტი, ვიდრე ინდივიდმა. თქვენი პასპორტისა და SNILS-ის გარდა, დაგჭირდებათ:

• ამონაწერი ინდმეწარმეთა ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან;
• საგადასახადო რეგისტრაციის მოწმობა;
• შემოსავლებისა და ხარჯების წიგნი;
• საგადასახადო დეკლარაციები (წინა დოკუმენტთან ერთად ემსახურება გადახდისუნარიანობის გაანგარიშების საფუძველს);
• სერთიფიკატი ფედერალური საგადასახადო სამსახურისგან დავალიანების არარსებობის შესახებ;
• დაკრედიტების პერიოდის მომგებიანობის გეგმა;
• ამონაწერი ღია მიმდინარე ანგარიშებისა და მათზე მოძრაობის შესახებ.

განაცხადის დასამტკიცებლად, მეწარმე უნდა აკმაყოფილებდეს რამდენიმე მოთხოვნას:

• მოქმედი ბიზნესი განაცხადის წარდგენამდე ექვსი თვით ადრე (ექსპრეს სესხებზე - 3 თვიდან);
• კარგი საკრედიტო ისტორია;
• გამჭვირვალე ფინანსური ანგარიშგება;
• არ არის დავალიანება გადასახადების გადახდაში.

მეწარმეებისთვის სესხები კვლავ მიზნობრივია. ეს ნიშნავს, რომ ბანკმა უნდა შეატყობინოს, რომ თქვენ დახარჯეთ თანხები ზუსტად იმ მიმართულებით, რაც განაცხადეთ განაცხადის ფორმის გაგზავნისას.

წარუმატებლობის ალბათობა

ის ყოველთვის იმყოფება. უცნობია, რომელი მხრიდან შემოგხედავს ბანკი და რომელი მიმართულებით დაიწყებს ეჭვს. წარუმატებლობის ყველაზე გავრცელებული მიზეზებია:

• მსესხებლებისთვის ძირითადი მოთხოვნების შეუსრულებლობა;
• ყალბი დოკუმენტების ან ყალბი ინფორმაციის მიწოდება (შემოწმებულია ბანკის უსაფრთხოების სამსახურის მიერ);
• შეუსაბამობა სამართლებრივ დოკუმენტაციაში (იყო შემთხვევები, როდესაც ინდმეწარმის პასპორტში ან სხვა საბუთებში დაფიქსირდა შეცდომა და პირი კარგად ცხოვრობს ამით, სანამ სესხს არ მიმართავდა);
• თქვენს საკრედიტო ისტორიაში უარყოფითი ინფორმაციის არსებობა (თუ ის თქვენი ბრალის გარეშე გამოჩნდა, შეეცადეთ შეასწოროთ ინფორმაცია და დააკონკრეტოთ თქვენი სანდოობა ბანკში).

თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ წარუმატებლობის ალბათობა სადაზღვევო პოლისის გაფორმებით. დაზღვევა თავისთავად არ არის უსაფრთხოება, მაგრამ ბანკისთვის შესანიშნავი გარანტიის ინსტრუმენტია. მით უმეტეს, თუ ის რეგისტრირებულია თავად ბანკის საკუთრებაში არსებულ კომპანიაში. ასე რომ, მაგალითად, როსელხოზბანკში აუცილებლად შემოგთავაზებენ თავის დაზღვევას RSHB-Strakhovanie-ში, ხოლო სბერბანკში - Sberbank Insurance-ში. ფინანსური ორგანიზაციის რისკები ნაწილობრივ შემცირდება, რაც ბანკის თანამშრომლებს საშუალებას მისცემს თვალი დახუჭონ თქვენს დაკრედიტების ისტორიაზე, ერთ-ერთ პარამეტრთან შეუსაბამობაზე ან დოკუმენტაციის არაკრიტიკულ შეუსაბამობაზე.

თუ ბანკიდან სესხის აღება შეუძლებელია (მაგალითად, მიზეზების გამო), შეგიძლიათ ისარგებლოთ კერძო პირების მომსახურებით. ამასთან, არ უნდა დავივიწყოთ თაღლითობის მაღალი ალბათობა და გაბერილი საპროცენტო განაკვეთები. აუცილებლად გააფორმეთ თქვენი ურთიერთობა ხელშეკრულებით ან ქვითრით.

პირველ კლასში შედის მსესხებლები, რომელთა ფინანსური მდგომარეობა ზოგადად სტაბილურია, მაგრამ გარკვეულ მაჩვენებლებში ნორმიდან უმნიშვნელო გადახრებია.

კომერციულ ბანკებს შეუძლიათ სესხის გაცემა უმთავრეს მსესხებლებზე მიმდინარე ანგარიშის გამოყენებით გირაოს გარეშე.

მიმდინარე ანგარიში ნიშნავს, რომ კომპანიისთვის იხსნება მხოლოდ ერთი ანგარიში; ამ შემთხვევაში, მიმდინარე ანგარიში იხურება. საკრედიტო ლიმიტი (საკრედიტო ხაზი) ​​განისაზღვრება მსესხებლის საკუთარი კაპიტალის ზომის, მისი საქმიანობის მასშტაბისა და კავშირების სიძლიერის გათვალისწინებით. ბანკი. მიმდინარე ანგარიშზე სესხის გაცემის პროცედურა დიფერენცირებულია მსესხებლის ფინანსური სტაბილურობის მიხედვით. პირველი კლასის მსესხებელი ბანკიშეუძლია, ამავდროულად დაუშვას საკრედიტო ლიმიტის მოკლევადიანი ზრდა დამატებითი ხელშეკრულების დადების გარეშე.

ბანკები გასცემენ ბლანკ სესხებს პირველი კლასის მსესხებლებს, ე.ი. სესხები უზრუნველყოფის გარეშე.

ძირითადი მსესხებლებს შეიძლება დაეკისრონ კონკრეტული განაკვეთი: ძირითადი განაკვეთი („პრაიმ განაკვეთი“) არის გამოქვეყნებული განაკვეთი ძირითადი მსესხებლებისთვის გაცემული სესხებისთვის. ის ემსახურება სესხის ღირებულების სახელმძღვანელოს და ჩვეულებრივ აღემატება ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილ ოფიციალურ საპროცენტო განაკვეთებს და ბანკთაშორის განაკვეთს 1-2%-ით.

პირველი კლასის მსესხებლებისთვის სესხი გაიცემა შეღავათიანი პირობებით, რომელიც შეიძლება გაიცეს, მაგალითად, საკრედიტო ხაზის სახით ბანკი და მსესხებელი მსესხებლისათვის იხსნება ძირითადად 1 წლის განმავლობაში ბანკს თანხის 10%-ის ოდენობით, პლუს 10%-ით უკვე მიღებული სესხის ოდენობის უფლება, უარი თქვას სესხის გაცემაზე დადგენილ ლიმიტზე, თუ გამოავლენს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებას.

დაწვრილებით თემაზე პირველი კლასის მსესხებლების დაკრედიტების თავისებურებები:

1. ბანკთაშორისი სესხი. საპროცენტო განაკვეთების ფორმირება ბანკთაშორის დაკრედიტების ბაზარზე

პირადი სესხები და არაუზრუნველყოფილი სესხები ერთი და იგივეა, მაგრამ კრედიტორები იყენებენ სხვადასხვა სახელს ერთი და იგივე პროდუქტის აღსაწერად.

პერსონალურ სესხს ზოგჯერ უწოდებენ არაუზრუნველყოფილ სესხს, რადგან ის საშუალებას გაძლევთ ისესხოთ ფული ისე, რომ არ დაგჭირდეთ უზრუნველყოთ იგი გირაოთი, როგორიცაა სახლი ან მანქანა.

ამის ნაცვლად, გამსესხებელი დაფუძნებულია თქვენს პირად საკრედიტო ისტორიაზე. ეს კეთდება თქვენი კრედიტუნარიანობის შესამოწმებლად და თქვენი საკრედიტო ქულის დასადგენად.

როგორ შემოწმდება ჩემი კრედიტი?

გამსესხებელი გამოიყენებს ოფიციალურ საკრედიტო ბიუროებს (CRB), რათა მოძებნოს თქვენი სახელი და მისამართი, რომელიც მიუთითეთ სესხის განაცხადში.

ეს შემოწმება გულისხმობს თქვენი საკრედიტო ქულის გამოთვლას, რაც აჩვენებს, რამდენად სარისკოა თქვენთვის პირადი სესხის გაცემა.

ყოველ ჯერზე, როცა კრედიტორი ითხოვს თქვენი CI-ის გადახედვას, ეს ინფორმაცია შეინიშნება თქვენი პერსონალის ფაილში, სადაც დეტალურადაა აღწერილი როდის და რომელ კრედიტორს მიმართეთ.

ცუდი საკრედიტო ისტორია მაქვს. Რა უნდა გავაკეთო?

არის რამდენიმე არაუზრუნველყოფილი სესხი, რომელიც შეიძლება იყოს თქვენთვის ხელმისაწვდომი, თუ თქვენი საკრედიტო ისტორია ცუდია. თუ ვერ პოულობთ თქვენს ბანკში პერსონალური სესხის შესაფერის შეთავაზებას, ჩვენ შეგვიძლია მოგაწოდოთ დეტალები, თუ სად შეგიძლიათ ისესხოთ თქვენთვის საჭირო თანხა.

არაუზრუნველყოფილი სესხის პოვნა უსაფრთხო და მარტივია

ახლა თქვენ იცით, რომ არაუზრუნველყოფილი სესხი არის პირადი სესხის კიდევ ერთი სახელი და გესმით, როგორ აფასებენ კრედიტორები თქვენს კრედიტუნარიანობას, დროა გადადგათ შემდეგი ნაბიჯი. სამომხმარებლო სესხების მეტი შეთავაზების მოსაძებნად, რომელიც თქვენთვის შესაფერისია, გამოიყენეთ ჩვენი

ერთ-ერთი სესხი უზრუნველყოფს პირად ქონებას გირაოს სახით, ხოლო მეორე არა. თითოეული ტიპის სესხს აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

უზრუნველყოფილი სესხები

უზრუნველყოფილი სესხი მოითხოვს, რომ ფლობდეთ ქონებას, იქნება ეს მანქანა, სახლი, ნავი, აქციები თუ ობლიგაციები. ამ ტიპის სესხს ეწოდება "უზრუნველყოფილი სესხი", რადგან თუ თქვენ ვერ შეძლებთ რეგულარულ გადახდებს, კრედიტორს შეუძლია მიიღოს თქვენი ქონება ფინანსური რისკისგან უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად.

გამსესხებლები გირაოს სახით აღრიცხავენ გირავნობის უფლებას სესხის დაფარვამდე. იპოთეკა არის უზრუნველყოფილი სესხის სახეობა, სადაც გამსესხებელი იბრუნებს ქონების საკუთრებას, თუ თქვენ ვერ განახორციელებთ გადახდას.

უზრუნველყოფილი სესხი შეიძლება გაიცეს ნებისმიერი თანხით, რომელიც საჭიროა რაიმეს შესაძენად, თუ გამსესხებელი თვლის, რომ უზრუნველყოფილი უზრუნველყოფა საკმარისია სესხის მისაღებად. ასევე გათვალისწინებული იქნება თქვენი შემოსავალი და საკრედიტო ისტორია.

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღება, ძირითადად, ერთადერთი გზაა დიდი თანხის მისაღებად, მაგალითად, სახლის შესაძენად.

არაუზრუნველყოფილი სესხები

არაუზრუნველყოფილი სესხი, რომელიც უფრო ცნობილია, როგორც პირადი სესხი, არ საჭიროებს გირაოს. სესხის გაცემა განხორციელდება მსესხებლისა და არაუზრუნველყოფილი კრედიტორის მიერ გაფორმებული ხელშეკრულებით. სესხის აღება საკრედიტო ბარათებიდან, საკრედიტო ხაზებიდან ან სტუდენტური სესხებიდან არის არაუზრუნველყოფილი სესხების ყველაზე გავრცელებული სახეობა.

ვინაიდან არ არსებობს გირაო, არაუზრუნველყოფილი სესხის აღება დამოკიდებულია თქვენს საკრედიტო ქულაზე და შემოსავალზე. როგორ მუშაობთ, იქნება მამოძრავებელი ფაქტორი თქვენი საპროცენტო განაკვეთისა და სესხის ზომის განსაზღვრაში.

ამ სესხების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

არაუზრუნველყოფილი სესხები:

• მათი მიღება საკმაოდ მარტივია; თუმცა, ეს არ ნიშნავს, რომ ხელსაყრელ მდგომარეობაში აღმოჩნდებით. მაგრამ ამავე დროს, შეგიძლიათ მიიღოთ მაღალპროცენტიანი საკრედიტო ბარათი წლიური გადასახადით.
• ამ ტიპის სესხი გზას უხსნის საკრედიტო ხაზებს, რომლებიც, მართალია, შედარებით მცირეა, მაგრამ უკიდურესად საჭირო ხდება საგანგებო სიტუაციებში და ყოველდღიურ საქმიანობაში. მაგრამ ისინი არ არის შესაფერისი დიდი შესყიდვების გასაკეთებლად, როგორიცაა მანქანა ან სახლი.
• ისინი დამოკიდებულია თქვენს შემოსავალზე და საკრედიტო ქულაზე. თუ ერთი ქულა არ გაქვთ, მაშინ არ უნდა ელოდოთ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება საერთოდ უარი თქვან სესხზე.

უზრუნველყოფილი სესხები:

• მათ ხშირად აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე წინა მაგალითი.
• ამ ტიპის სესხის მიღებას გაცილებით მეტი დრო სჭირდება.
• ისინი შეიძლება იყოს საკმარისად დიდი დიდი შესყიდვების განსათავსებლად, მაგრამ დამოკიდებულნი არიან უზრუნველყოფაზე.
• ისინი ატარებენ მაღალ რისკებს, განსაკუთრებით იმიტომ, რომ საჭიროებენ ძვირადღირებულ გირაოს.

თუ თქვენ გჭირდებათ სესხი სახლის ან მანქანის შესაძენად, სავარაუდოდ დაგჭირდებათ უზრუნველყოფილი სესხი. თუ თქვენ გჭირდებათ მხოლოდ ნაღდი ფული ან რამდენიმე ათასი დოლარი, თქვენ კონკრეტულად უნდა იფიქროთ არაუზრუნველყოფილი სესხის ან საკრედიტო ხაზის აღებაზე.

ნებისმიერ შემთხვევაში, არასოდეს აიღოთ იმაზე მეტი, ვიდრე შეგიძლიათ გადაიხადოთ.

არაუზრუნველყოფილი სესხი არის სესხი, რომელსაც არ გააჩნდა უზრუნველყოფა ან უზრუნველყოფის ფაქტობრივი ღირებულება იყო სესხის თანხის 60%-ზე ნაკლები.

რისკის ჯგუფი 1, „სტანდარტული სესხები“ მოიცავდა სესხებს, რომლებზეც ძირითადი დავალიანება დაფარეს დროულად და სრულად, დადგენილი წესით, მაგრამ არა უმეტეს ორჯერ გაცემული სესხების ჩათვლით, აგრეთვე უზრუნველყოფილი სესხები, რომლებიც ვადაგადაცილებულია. 30 დღემდე. სტანდარტული სესხებისთვის კომერციული ბანკები ვალდებულნი იყვნენ შეექმნათ რეზერვი სესხის შესაძლო დანაკარგებისთვის გაცემული სესხების თანხის არანაკლებ 2%-ის ოდენობით.

რისკის ჯგუფი 2, „არასტანდარტული სესხები“, მოიცავდა არასაკმარისად უზრუნველყოფილ სესხებს 30 დღემდე ვადაგადაცილებულ სესხებს, ასევე უზრუნველყოფილ სესხებს 30-დან 60 დღემდე. კომერციულ ბანკებს მოეთხოვებოდათ არასტანდარტულ სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვის შექმნა გაცემული სესხების ოდენობის 5%-ის ოდენობით.

KZ რისკ ჯგუფში „საეჭვო სესხები“ მოიცავდა არაუზრუნველყოფილ სესხებს, რომლებიც ვადაგადაცილებულია 30 დღემდე, არაუზრუნველყოფილი სესხები ვადაგადაცილებულია 30-დან 60 დღემდე და უზრუნველყოფილი სესხები ვადაგადაცილებულია 60-დან 180 დღემდე. კომერციულ ბანკებს მოეთხოვებოდათ საეჭვო სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვის შექმნა გაცემული სესხების ოდენობის 30%-ის ოდენობით.

რისკის 4 ჯგუფი, „საშიში სესხები“ მოიცავდა 30-დან 60 დღემდე ვადაგადაცილებულ არაუზრუნველყოფილ სესხებს, ასევე 60-დან 180 დღემდე არასაკმარისად უზრუნველყოფილ სესხებს. კომერციულ ბანკებს მოეთხოვებოდათ სახიფათო სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვის შექმნა გაცემული სესხების ოდენობის 75%-ის ოდენობით.

რისკის ჯგუფი 5, „ცუდი სესხები“, მოიცავდა არაუზრუნველყოფილ სესხებს, რომლებიც ვადაგადაცილებულია 60-დან 180 დღემდე და ყველა სესხი, რომელიც ვადაგადაცილებულია 180 დღეს. კომერციული ბანკები ვალდებულნი იყვნენ შეექმნათ რეზერვი ასეთ სესხებზე შესაძლო დანაკარგებისთვის გაცემული სესხების ოდენობის 100%-ის ოდენობით. მე-4 და მე-5 რისკის ჯგუფები დაკავშირებულია ბანკის პრობლემურ სესხებთან.

02/1/98 მდგომარეობით საკრედიტო რისკის შეფასებას ბანკები ახორციელებენ ყველა სესხისა და კლიენტის ყველა დავალიანებისთვის, რომელიც ექვივალენტურია სესხისთვის, როგორც რუსულ რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში, კერძოდ:

• ყველა გაცემული სესხისთვის;
• ბანკის მიერ გაცემულ სავალუტო სესხებზე;
• ბანკის მიერ შეძენილ მესამე პირთა კუპიურებზე;
• საბანკო გარანტიით შეუგროვებელი თანხებისთვის;
• ფაქტორინგული ოპერაციებისთვის.

სესხების კლასიფიკაციას ახორციელებენ ბანკები დამოუკიდებლად ან აუდიტორული ორგანიზაციის მიერ ( შეთანხმების საფუძველზე) ბანკის აქტივების ხარისხის ანალიზის პროცესში. ბანკების მიერ აქტივების ანალიზის დროს გამოყენებული კონკრეტული კრიტერიუმები უნდა იყოს შეტანილი ბანკის შესაბამის დოკუმენტებში, რომლებიც განსაზღვრავს მის საკრედიტო პოლიტიკას და მისი განხორციელების მიდგომებს. ამ დოკუმენტებში მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული ინსტრუქცია No62a და რუსეთის ბანკის სხვა მარეგულირებელი დოკუმენტები, ისევე როგორც სხვა მარეგულირებელი დოკუმენტები, რომლებიც არეგულირებენ ბანკების საქმიანობას და დაკავშირებულია ბანკების საკრედიტო პოლიტიკის საკითხებთან და (. ან) მისი განხორციელების მიდგომები. გაცემული სესხების კლასიფიკაცია და საკრედიტო რისკების შეფასება ხორციელდება ინტეგრირებულ საფუძველზე: მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობიდან გამომდინარე, შეფასებულია შიდა და გლობალურ საბანკო პრაქტიკაში გამოყენებული მიდგომების გამოყენებით, აგრეთვე საქართველოს მინისტრის მარეგულირებელი ინსტრუქციების გათვალისწინებით. რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკისა და რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს, მსესხებლის დაფარვის შესაძლებლობებს ვალის ძირითადი ოდენობა და პროცენტების ბანკში გადახდა, საკომისიოები და ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა გადახდები, აგრეთვე სხვა კრიტერიუმებიდან გამომდინარე.

მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შეფასება უნდა განხორციელდეს ბანკის მიერ მუდმივად და შეტანილი ბანკის საკრედიტო ფაილებში, განსაკუთრებით დიდ სესხებთან დაკავშირებით ( იხილეთ რუსეთის ბანკის 1996 წლის 30 იანვრის No1 ინსტრუქციის მე-6 პუნქტი.), ბანკთან დაკავშირებული სესხები მსესხებლებზე, ინსაიდერებზე, ასევე ყველა პრობლემასთან დაკავშირებით ( არ შედის სტანდარტებში) სესხები.