Comment les banques vérifient ceux qui demandent un prêt. Une banque peut-elle savoir où je travaille ? Comment les banques vérifient un contrat de travail

Le crédit hypothécaire se développe chaque année, mais tout le monde ne peut pas obtenir le prêt souhaité et acheter un appartement. La banque étudie et évalue toutes les personnes ayant demandé un prêt sur la base de divers critères. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez être digne et digne de confiance aux yeux de la banque.

Si vous savez comment les banques vérifient un emprunteur avant d'émettre un prêt hypothécaire, vous pouvez alors faire bonne impression auprès de l'établissement prêteur.

Qu'est-ce que le scoring et comment affecte-t-il l'émission d'un prêt hypothécaire ?

La première chose que la banque reçoit est une demande. Il n'est pas réaliste de vérifier manuellement les demandes en raison du grand nombre de personnes souhaitant obtenir un prêt hypothécaire pour acheter un appartement dans des immeubles neufs ou sur le marché secondaire.

L’ensemble des demandes est traité automatiquement – ​​ce processus est appelé scoring (souscription). Chaque banque a sa propre méthodologie, mais son objectif est de faire gagner du temps aux employés de la banque et d'éliminer les emprunteurs peu fiables. Les candidatures sont évaluées en fonction de divers critères. Le système d'évaluation fonctionne de telle manière que même l'employé de la banque ne connaît pas le motif du refus ou de l'approbation.

Comment la banque vérifie-t-elle les documents lors de l'émission d'un prêt hypothécaire ?

Voyons maintenant comment les banques vérifient un emprunteur hypothécaire à l'étape suivante.

Si la demande est approuvée par le système, l'emprunteur fournit un ensemble de documents. Il est important non seulement de connaître la solvabilité du client, mais aussi l’authenticité des papiers. Les spécialistes compareront les informations entre eux, contacteront les agences gouvernementales et passeront des appels téléphoniques, par exemple, à un employeur.

La banque peut notamment demander des informations au service des migrations, au service des impôts et au service des huissiers de justice. Grâce à eux, vous pouvez vérifier l'exactitude des données du passeport, le NIF, la présence d'amendes et les procédures d'exécution.

Pourquoi est-il si important de surveiller votre historique de crédit ?

Il existe également un certain nombre de conditions liées à la réputation de l’emprunteur. Pour se forger l'opinion la plus complète sur le client, la banque utilise des sources supplémentaires. Après les avoir étudiés, l'établissement de crédit doit s'assurer que l'emprunteur ne retardera pas ses paiements et paiera intégralement.

Ces sources supplémentaires d’informations vous concernant seront :

• histoire de credit;
• données de médias sociaux ;
• informations sur le casier judiciaire.

L'historique de crédit est du plus grand intérêt. Comment les banques vérifient-elles l’historique de crédit d’un emprunteur ? Vous pouvez le demander à l'insu du client. Il stocke les données :

• sur le nombre de prêts ;
• sur les paiements en temps opportun ou en retard ;
• sur l'approbation ou le refus d'approuver les prêts ;
• à propos de ceux qui ont demandé votre histoire.

L’historique détermine directement si vous bénéficierez ou non d’un prêt hypothécaire. Parallèlement, si vous n’avez jamais obtenu de prêt, la banque ne pourra pas vous classer parmi les emprunteurs recherchés. Parfois, il est préférable de commencer tôt à établir votre historique de crédit.

Comment les banques filtreront-elles les emprunteurs via les réseaux sociaux à l’avenir ?

Les progrès ne s’arrêtent pas. Les méthodes utilisées par les banques pour contrôler les emprunteurs sont constamment améliorées. Les banques souhaitent obtenir un maximum d’informations sur vous depuis toutes les sources, y compris les réseaux sociaux. Aujourd’hui, sur votre demande de prêt immobilier, vous devez confirmer votre accord à ce sujet. L'analyse de votre activité sur les réseaux sociaux est également réalisée par une machine, vous ne connaîtrez donc pas les véritables raisons du refus.

Vos likes et vos partages peuvent en dire long sur vous. Par exemple, la Sberbank de Russie prévoyait déjà en 2018 d'évaluer les « j'aime » sur les réseaux sociaux. D'une part, les bénévoles participent à de tels projets. En revanche, rien n’empêche les banques d’utiliser leurs mécanismes sans le consentement de l’emprunteur.

La notation psychologique gagnera en popularité. Sur la base du texte comportemental, la banque évalue l'intégrité et la fiabilité de l'emprunteur potentiel. Ce modèle est utilisé, par exemple, par Sovcombank lors de l'émission de cartes à tempérament. À l’avenir, ce mécanisme pourrait être utilisé pour les prêts hypothécaires. Le consentement du client est requis pour participer. Mais si vous refusez, la banque a parfaitement le droit de vous refuser un prêt.

Avant de demander un prêt, les données personnelles des emprunteurs sont vérifiées. Les banques s'intéressent non seulement aux antécédents de crédit, mais aussi à la vie personnelle de leurs clients. Plus ils recevront d'informations, plus ils calculeront avec précision les risques et prendront la décision d'accorder un prêt.

Les banques divisent leurs clients en deux groupes :

1. Les emprunteurs présentant un risque minimal sont les personnes qui ont contracté un prêt plus tôt et l'ont remboursé à temps. Avoir un bon historique de crédit. Les emprunteurs ayant des arriérés allant jusqu'à 10 jours ouvrables sont autorisés. Ceci est considéré comme la norme de crédit. Disponibilité du salaire et des biens officiels.
2. Les emprunteurs à risque sont les personnes qui n’ont jamais contracté de prêt ou qui ont un mauvais historique de paiement.

En analysant les données initiales, la banque décide :

• quel taux d'intérêt fixer ;
• paiement minimum pour un prêt ciblé ;
• durée du prêt;
• le montant qui peut être prêté au client.

Important! Les gestionnaires de crédit traitent manuellement les demandes uniquement pour des montants supérieurs à 70 000. Dans d'autres cas, cela est effectué par des programmes selon des algorithmes donnés.

Système de notation

Il s'agit d'un programme informatique (logiciel) qui vérifie de manière indépendante un futur client de la banque.

Le programme contient diverses questions liées à la situation financière et patrimoniale de l'emprunteur :

• si le client possède des biens meubles ou immeubles ;
• emploi officiel et revenu total ;
• présence d'une dette en souffrance auprès de la banque créancière ;
• avoir un casier judiciaire.

Responsable crédit chez startup note son évaluation de l'emprunteur dans le programme :

1. Données externes - les vêtements sales sont notés dans le menu du logiciel comme un facteur négatif augmentant le risque ;
2. Style de communication – discours incohérent, comportement inapproprié.

Important! La note du gestionnaire est le principal facteur influençant la vérification de l'emprunteur. En début de mois, les banques recrutent des clients, facilitant ainsi l'obtention d'un prêt. Au final, les systèmes antifraude sont renforcés.

La notation est un moyen simple d’obtenir une petite somme. Les taux d’intérêt sont gonflés en raison des risques élevés.

Les banques utilisent un système de notation pour éviter de payer de l'argent pour les demandes adressées au bureau d'historique de crédit (BKI). Chaque demande pour une personne coûte à la banque plusieurs centaines de roubles. Compte tenu du nombre de candidats, le montant s’avère impressionnant.

L'emprunteur est tenu de fournir à la banque un ensemble de documents :

• passeport;
• un deuxième document de votre choix (permis, passeport étranger, carte d'identité militaire) ;
• attestation du lieu de travail sous forme 2 ou 3 de l'impôt sur le revenu des personnes physiques (éventuellement sous forme bancaire) ;
• une copie du cahier de travail.

Le service de sécurité contrôle l'emprunteur dans un délai de quelques jours.

1. Peut-être qu’ils appelleront à la maison ou au travail (parfois ils ne le font pas).
2. Vérification de casier judiciaire, refus à 100% si disponible.
3. Ils feront une demande au BKI.

Si la vérification réussit, le prêt se voit attribuer le statut « pré-approuvé ». Le client doit se rendre dans une agence bancaire et signer un accord. Alors récupérez l'argent.

Important:

• Il est nécessaire d'apporter les documents originaux à la banque ;
• Vous devez vous familiariser avec les taux d’intérêt et les frais cachés. Cela peut être fait en étudiant attentivement le contrat ;
• Assurance volontaire. Si l'inscription est refusée, le prêt ne sera pas accordé ;
• Autorisation de l'emprunteur de transférer des données personnelles à des tiers.

Vérifier lors de l'obtention d'un crédit immobilier

L'emprunteur fournit un ensemble étendu de documents :

• Passeports russes et étrangers ;
• droits;
• documents relatifs à la propriété (le cas échéant);
• certificats du lieu de travail;
• cartes d'autres banques.

Le contrôle est plus sérieux que pour un crédit à la consommation. Le montant sera également considérable. Ils vérifient particulièrement soigneusement le lieu de travail et passent plusieurs appels. Communiquez avec vos collègues, comptables et supérieurs.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous avez besoin d’un garant. L'un des époux devient coemprunteur. Ils le vérifient de la même manière que l'emprunteur principal. La banque exigera un ensemble complet de documents et effectuera des requêtes dans la base de données. Aujourd’hui, la garantie passe au second plan.

Les intérêts hypothécaires sont inférieurs à ceux d’un prêt à la consommation en raison des garanties.

L'emprunteur garantit les risques de la banque avec le nantissement de son bien immobilier. Par conséquent, la vérification n'est pas aussi approfondie et avec un minimum de documents. Mais ils m’appelleront quand même au travail. Le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’une hypothèque cible.

Comment un emprunteur est contrôlé dans une MFO

Dans le cadre des microcrédits, comme dans les banques classiques, les personnes sont contrôlées quant à leurs dettes envers d'autres créanciers. C'est le principal critère d'octroi d'un prêt. La seule différence est que toutes les informations sont fournies automatiquement aux gestionnaires et, dans certains cas, tout est décidé par un programme informatique.

Par exemple, les prêts en ligne sont courants, où l’argent va directement sur la carte du client. Et tout est fait en cinq minutes. Une personne ne peut tout simplement pas physiquement traiter de telles informations en si peu de temps.

Par conséquent, l’ordinateur décide à qui donner de l’argent et à qui ne pas le donner.

La caisse de pension n'est pas contrôlée si vous disposez d'un crédit à la consommation simple. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, le service de sécurité de la banque demandera ces informations à l'employeur lors de l'indication de votre salaire officiel.

Les cotisations à la Caisse de pension relèvent de la responsabilité de l'organisation dans laquelle vous travaillez. Vous devez également payer des impôts à votre place.

S'il le souhaite, le Conseil de sécurité peut vérifier ce type d'informations pour prendre une décision finale.

Que demandent les banques lorsqu’elles vous appellent au travail ?

Les employés de banque posent un certain nombre de questions lorsqu'ils appellent un emprunteur au travail :

1. Cette personne travaille-t-elle ?
2. Combien de temps ça marche?
3. Officiellement ou officieusement.
4. Le salaire indiqué est vérifié.
5. La position du client est vérifiée.

Habituellement, le Conseil de sécurité se limite à la première question, car tout le monde comprend que le salaire d’un salarié peut être gris et aucun dirigeant n’exposera son entreprise en répondant à des questions de ce genre.

Conclusion

La vérification de l'emprunteur dépend du montant du prêt et des garanties. Les clients potentiels sont vérifiés :

1. Appels au travail et à la maison.
2. Renseignez-vous auprès de BKI.
3. Ils utilisent des bases de données - « Cronus » ou « Octopus ».
4. Ils se tournent vers la police pour obtenir de l'aide, car les employés du service de sécurité des banques sont d'anciens employés du ministère de l'Intérieur.
5. Les actifs collatéraux sont vérifiés - biens immobiliers, voitures, antiquités.

À la recherche de clients, les banques ferment les yeux sur bien des choses. Ainsi, si une banque refuse, l'autre saisira l'occasion et délivrera le montant requis, même si le client a des antécédents de crédit endommagés ou un casier judiciaire.

Si un emprunteur contracte un emprunt pour la première fois, il court alors un risque pour la banque, tout comme les défaillants. Après tout, la banque ne sait rien de lui. Nous vous recommandons de contracter votre premier prêt d’un petit montant grâce à un programme de scoring.

Une demande adressée à la banque, qu'elle soit en ligne ou par notation, sera affichée dans le BKI. Laissez plusieurs demandes dans les 2-3 jours.

Si vous avez des questions ou avez besoin de conseils spécialisés, décrivez votre situation dans les commentaires de l’article ou contactez l’avocat de garde du site sous forme de fenêtre pop-up. Nous vous contacterons certainement et vous aiderons.

Lors de l'octroi d'un prêt, toute banque s'expose à un certain risque : l'emprunteur peut s'avérer malhonnête et ne pas restituer l'argent emprunté. Pour se protéger de telles situations, chaque banque développe ses propres méthodes de traitement des défaillants. Il s’agit de différentes méthodes de contrôle de la solvabilité de l’emprunteur : garantie, octroi de prêts à certaines catégories de la population et autres méthodes.

Fondamentalement, les contrôles effectués par la banque peuvent être divisés en trois types :

• standard;
• loyal;
• automatique.

Le contrôle standard prend en compte les facteurs suivants :

1. conformité des données de l’emprunteur avec les critères des groupes cibles pour un programme de prêt particulier. Des restrictions peuvent être introduites en fonction de l'âge de l'emprunteur, de sa durée de travail ou du montant de ses revenus et d'autres paramètres ;

2. correspondance des données du client, qu'il a déclarées sur lui-même, avec les données spécifiées dans diverses bases de données - la Caisse de pension, le Service du logement, l'Inspection des impôts et autres ;

3. aucune dette envers les banques et un historique de crédit positif de l'emprunteur ;

4. vérifier l'authenticité des documents fournis par l'emprunteur, en premier lieu, le passeport, le cahier de travail, le lieu et la durée du travail, le niveau des revenus sont vérifiés ;

5. vérification téléphonique (tous les organismes indiqués par l'emprunteur sont appelés - le lieu de travail actuel et passé, l'établissement d'enseignement qui a délivré le diplôme d'études, d'autres établissements mentionnés dans les documents), au cours de laquelle l'authenticité des données laissées par le le demandeur de prêt est vérifié ;

6. effectuer des calculs à l'aide d'un calculateur de prêt, au cours duquel sont pris en compte non seulement le niveau de revenu de l'emprunteur, mais également les paiements de pension alimentaire ou les paiements sur des prêts contractés antérieurement, le nombre de personnes à charge et leur âge, ainsi que d'autres obligations financières.

Un contrôle approfondi similaire est effectué et par rapport à chacun des garants, si sa présence est une condition préalable à l'obtention d'un prêt. Si l'emprunteur laisse sa propriété en garantie du prêt, celle-ci est également soumise à vérification - sa valeur marchande, sa liquidité, son état et d'autres critères sont évalués.

Vérification loyale effectué avec moins de soin. Il couvre généralement les clients réguliers d'une banque ayant un historique de crédit positif ou un dépôt dans cette banque, les personnes disposant d'une carte de salaire dans cette banque et les employés d'organisations liées au secteur public. Dans de nombreuses banques, cette catégorie de citoyens peut bénéficier de prêts à des conditions plus avantageuses que les autres emprunteurs potentiels, et pour obtenir un prêt, ils doivent généralement fournir beaucoup moins de documents.

De nombreuses banques pratiquent le réglage contrôle automatique données sur l'emprunteur ou notation pour l'approbation de petits prêts ou de prêts automobiles garantis par un bien. Avec ces types de prêts, la banque n’est pas exposée à un risque élevé et ses exigences sont donc moindres.

Le type de vérification à choisir lors de l'octroi d'argent dans le cadre d'une certaine ligne de crédit est la prérogative de la banque. Pour certaines banques, il suffit de vérifier l'authenticité du passeport international et des marques ou documents qui y sont indiqués confirmant la propriété de l'emprunteur, tandis que pour d'autres, seul un ensemble complet de documents d'un client potentiel, jusqu'à un diplôme d'études. et acte de naissance, peuvent constituer une garantie suffisante.

Tu auras besoin de

• - formulaire de demande de prêt;
• - passeport;
• - certificat 2-NDFL ;
• - antécédents professionnels ;
• - d'autres documents demandés par la banque.

Instructions

L'ensemble standard de documents pour un prêt comprend un passeport, un certificat de revenu et un cahier de travail. Dans un premier temps, l'inspecteur de crédit vérifie la conformité de toutes les informations précisées dans le formulaire de demande et des informations contenues dans les documents. Toutes les données des documents doivent correspondre. S'il y a des divergences et des incohérences, le formulaire de demande est renvoyé pour traitement ou la banque refuse simplement d'accorder un prêt.

Le spécialiste bancaire vérifie également la photo d'identité de la personne qui envisage d'obtenir un prêt. Si un faux passeport est utilisé pour obtenir un prêt, la banque mettra ce client sur liste noire.

Chaque banque a ses propres exigences envers les emprunteurs. Ils limitent souvent l'âge minimum et maximum pour bénéficier d'un prêt, imposent des conditions sur la nécessité d'être enregistré dans la région où la banque opère et indiquent également le niveau de salaire minimum acceptable et l'ancienneté au dernier lieu de travail. Ainsi, lors de l’analyse des documents, les données personnelles de l’emprunteur sont comparées afin de garantir le respect des exigences de la banque.

Le certificat 2-NDFL est le document principal qui confirme la disponibilité des revenus et leur conformité au niveau établi. Il est vérifié du point de vue de l’exactitude de tous les champs, du respect du formulaire unifié et de la présence du sceau de l’organisation. La banque ne peut se renseigner sur l'authenticité du certificat et la fiabilité des informations qu'il contient qu'auprès des emprunteurs qui sont ses clients salariés. Dans ce cas, la banque connaît le montant de ses rentrées mensuelles sur le compte courant. Mais l'inspecteur du crédit d'impôt ne peut pas vérifier la conformité du certificat 2-NDFL. Ces informations sont confidentielles et le bureau des impôts n'a pas le droit de les divulguer. Par conséquent, de nombreuses banques utilisent une astuce et demandent des documents supplémentaires confirmant la solvabilité de l’emprunteur. Il peut s'agir d'un passeport étranger avec un cachet indiquant que vous avez voyagé à l'étranger au cours des six derniers mois ; un extrait d'un compte courant dans une autre banque ; documents confirmant la propriété d'un bien coûteux.

Le dossier professionnel de l'emprunteur est vérifié avec une attention particulière. Sur cette base, l'ancienneté totale du salarié est calculée, ainsi que le temps qu'il a travaillé dans son dernier lieu (la plupart des banques exigent au moins six mois d'expérience professionnelle dans son dernier lieu). Les spécialistes de la banque examinent les cas de licenciements problématiques (pas à leur propre demande), ainsi que la fréquence à laquelle l'emprunteur change d'emploi.

Souvent, les banques, pour vérifier l'authenticité des informations contenues dans les documents, appellent le lieu de travail et précisent l'ancienneté du salarié, ses caractéristiques générales sur le lieu de travail et le montant du salaire. Pour les prêts importants, les spécialistes peuvent même se déplacer sur le lieu de travail de l’emprunteur.

Lorsqu'elles accordent des prêts hypothécaires, les banques vérifient la disponibilité d'un acompte et analysent également la garantie elle-même. Ainsi, de nombreuses banques n'accordent pas de prêts pour l'achat d'actions dans un appartement, des chambres ou des appartements dans un immeuble délabré. Ils refusent d'accorder un prêt pour acheter un logement à des proches, parce que... ces transactions sont considérées comme fictives. De plus, souvent lors de l'octroi de prêts automobiles, des documents supplémentaires sont demandés à la société de développement ou confirmant que le concessionnaire automobile est un concessionnaire officiel.

Les banques sont plus fidèles aux emprunteurs ayant fait des études supérieures. C’est pourquoi ils demandent souvent une copie du diplôme. Les emprunteurs mariés ont également plus de chances d’obtenir un prêt. L'état civil est confirmé par un acte de mariage.

Dans de nombreuses institutions financières, les procédures de contrôle d'un futur client prêteur sont similaires. Cependant, chaque banque a ses propres règles et réglementations de vérification approuvées. C'est pourquoi, après avoir été rejeté par une banque, vous pouvez obtenir l'approbation d'une autre. Comment sont-ils contrôlés lors de l'octroi d'un prêt ?

Vérification des données spécifiées dans le formulaire de candidature

Dans le questionnaire client, toutes les informations complétées sont vérifiées. La stabilité de la résidence en dernier lieu et la durée de travail dans l'entreprise sont particulièrement soigneusement vérifiées. Les données de résidence, si elles correspondent à l'inscription sur le passeport, ne sont généralement pas vérifiées. Mais si une personne habite à une adresse différente de son inscription, un appel est toujours passé pour clarifier cette information et de préférence à partir de sources indépendantes, et non par numéro de téléphone indiqué par le client.

La zone du questionnaire où sont indiqués les antécédents de crédit actuels ou passés de l'emprunteur est soigneusement étudiée. Très souvent, les gens essaient de cacher le fait qu’ils ont déjà eu recours à des services de prêt auparavant. Cela se produit généralement en raison des antécédents de crédit négatifs du client.

En plus du questionnaire, des informations sur les antécédents de prêt positifs ou négatifs sont contenues dans le bureau d'historique de crédit, avec lequel la plupart des institutions financières et des banques ont conclu des accords de coopération. Par conséquent, même si l'emprunteur ne l'a pas écrit dans le formulaire de demande, le prêteur le découvrira quand même et le considérera comme une caractéristique négative du client.

Appel téléphonique à un emprunteur potentiel et son entourage

Un appel téléphonique est une étape obligatoire pour vérifier la solvabilité et l'honnêteté d'un futur client créditeur. Généralement, les appels téléphoniques sont effectués dans trois directions :
- l'employeur de l'emprunteur ;
- à la personne elle-même ;
- la personne de contact indiquée dans le formulaire de candidature ;
Lorsque vous appelez au travail, toutes les informations précisées dans l'attestation de revenus et le formulaire de demande sont clarifiées en même temps. Un appel doit être fait au service comptable pour confirmer le montant des revenus et au supérieur immédiat du client pour clarifier les caractéristiques qualitatives de la personne. Lorsqu’il appelle un emprunteur potentiel, il revérifie ses informations personnelles. Le client répond-il à tout clairement, ne confond-il rien, ne bégaie-t-il pas en nommant son lieu de travail, le nom de son manager et sa fonction, etc. L'interlocuteur téléphonique précise toutes les informations dont il dispose sur le client et les vérifie avec le questionnaire. Pour être plus en confiance, vous pouvez demander le numéro d’un autre ami commun pour vérifier. Très souvent, lors des questions croisées, toutes les fausses informations sont révélées, ce qui, à son tour, ajoute une opinion négative sur la personne.

Vérifier l'authenticité des documents soumis

L'attestation de revenus du futur emprunteur est vérifiée aussi bien par téléphone que par l'intermédiaire de bases de données. Les nom et prénom du directeur indiqués dans l'attestation sont vérifiés. L'expérience professionnelle dans l'organisation est également sujette à vérification. Après tout, de nombreux faux certificats sont aujourd’hui vendus même sur Internet. Les montants identiques sur le certificat sont définitivement faux. Cela signifie qu’une personne n’est jamais tombée malade ni partie en vacances depuis six mois.

L'authenticité du passeport est également vérifiée dans les bases de données des passeports perdus et l'exactitude de l'original est vérifiée. Le passeport et le mari/femme du client potentiel sont vérifiés. Si des vendeurs sont impliqués dans la transaction, leurs passeports doivent également être vérifiés.

Lors de la vérification des documents d'un prêt hypothécaire, un service juridique est impliqué, qui vérifie toutes les dispositions légales dans les documents soumis. De plus, les documents relatifs à un appartement sont vérifiés dans un registre unifié qui contrôle les droits immobiliers. Puisque la propriété peut être arrêtée, la transaction sera alors tout simplement invalide. L'attestation des personnes inscrites dans l'espace d'habitation est également soumise à vérification. Puisque vous pouvez acheter un appartement dans lequel vivra l'un des propriétaires.

Ainsi, pour se faire une opinion objective sur un futur client de prêt, les spécialistes bancaires utilisent toutes les bases de données et outils de vérification à leur disposition. Après tous les travaux de vérification, une décision finale est prise concernant le client. Par conséquent, une décision positive ou négative concernant un prêt dépend entièrement de la personne elle-même et de la véracité des informations qu'elle a fournies.