Vakuudeton laina. Kuinka ottaa vakuudeton laina Artikkeli vakuudelliset ja vakuudettomat lainat

Vakuudeton kulutuslaina tarkoittaa sitä, että pankki ei vaadi takausta, vakuuksia tai muuta. Mietitään, mitä tämä käytännössä tarkoittaa, ja kuka ja miten sen saa?

Vakuudettomien lainojen tyypit

Vakuudettomat kulutuslainat sisältävät:

1. Klassinen pankkilaina. Tämä on tavallinen käteiskulutuslaina (tai ei-käteisenä maksukortilla), joka myönnetään ilman vakuuksia tai takauksia.

2. Luottokortti. Tällaisen tuotteen luottoraja määräytyy luottokortin etuoikeusasteen mukaan (pika, klassinen, kulta tai platina). Tämä summa riittää paitsi päivittäisiin pieniin ostoihin, joihin olet yksinkertaisesti liian laiska säästämään, myös melko kalliisiin ostoihin (enintään useita satoja tuhansia ruplaa). Pankki joutuu kuitenkin maksamaan hieman enemmän korkoa kuin tavallisista kulutuslainoista samaan tarkoitukseen. Ja varojen kotiuttamisesta veloitetaan ylimääräisiä välityspalkkioita, joten on parempi maksaa tavarat/palvelut kortilla kuin nostaa varoja siltä pankkiautomaateista. Lisäksi tällainen operaatio kumoaa luottokortin tärkeimmän edun - korottoman (armon) ajan, tosiasia on, että tällaista ajanjaksoa ei yleensä sovelleta nostoihin.

3. . Tämä on mahdollisuus ottaa lainaa yli käytettävissä olevan luottorajan juridisille henkilöille (vakuudettomat tililimitit myönnetään yleensä enintään 1 vuoden ajalle) tai pankkikortin haltijalle vahvistetun "luottorajan" yli. Jälkimmäisessä tapauksessa voit käyttää lainaa, jos korttitililtäsi (esimerkiksi palkkakortilta) loppuu yhtäkkiä varat.

4. Hyödyke. Tämä on kulutuslaina kodinkoneiden, elektroniikan jne. hankintaan, joka myönnetään suoraan myyntipisteessä kumppanipankista (POS-lainaus on yksi hyödykelainauksen tyypeistä).

Viimeinen lainatyyppi voidaan vakuuttaa. Yksi lainanantajan vaatimuksista voi olla ostetun esineen pantti lainan ajaksi.

Lainausehdot

Vakuudettomat lainat myönnetään määränä, joka ei ylitä pankin vahvistamaa kynnystä (useimmiten 500 tuhatta ruplaa) ja 3 kuukaudesta 5 vuoteen. Poikkeustapauksissa enimmäisaikaa pidennetään 7 vuoteen.

Korot ovat paljon korkeammat kuin tavallisissa kulutusluotoissa. Keskimäärin tällainen laina "maksaa" nyt 25% vuodessa pankeissa, ja mikrorahoitusorganisaatioissa korko saavuttaa luvun, jossa on kaksi nollaa, mikä selittyy rahoitusorganisaation korkeilla riskeillä.

Asiakirjapaketti on vakio:

• Venäjän federaation kansalaisen passi;
• tulotodistukset muodossa 2-NDFL (voidaan toimittaa rahoituslaitoksen kirjelomakkeella);
• mikä tahansa toinen asiakirja (TIN, ajokortti, SNILS) - tarvittaessa;
• työkirja tai vastaava työsopimus.

Vakuudetonta lainaa hakeville lainanottajille asetetaan hieman enemmän vaatimuksia kuin vakuudellisille lainoille:

• ikä 21-65 vuotta;
• keskimäärin 6 kuukauden työkokemus viimeisestä työpaikasta ja vähintään 1 vuoden työkokemus yhteensä;
• viralliset tulolähteet;
• pysyvä rekisteröinti alueella, jolla pankin sivukonttori sijaitsee (joissakin rahoituslaitoksissa lainananto on mahdollista tilapäisellä rekisteröinnillä, mutta enintään sen voimassaolon päättymispäivän ajaksi);
• sotilastodistus tai rekisteröintitodistus sotilasikäisille henkilöille;
• yhteyspuhelinnumeron saatavuus, joskus on ilmoitettava lankapuhelinnumero (kotiin tai toimistoon).

Lähestymistapa lainanottajan arvioimiseen on tässä tarkempi; Usein, jos vähintään yksi kriteeri ei täyty, pankki pyytää muuttamaan lainaohjelmaa ja antamaan takaajan.

Vakuudettoman kulutuslainan edut ja haitat

Kiistaton etu jokaiselle lainanottajalle on se, että ei tarvitse siirtää omaisuutta pankille vakuudeksi ja etsiä takaajia. Lisäksi kaikista ei voi tulla sellaisia. Aikaisemmin lainaa otettiin harvoin ja lähes jokainen sukulainen tai hyvä ystävä täytti pankin vaatimukset ja täytti vakavaraisuuskriteerin. Nyt lainaa myönnetään joka toiselle kansalaiselle. Tämä tarkoittaa, että kun suunnittelet takaajana toimimista, sinulla tulee olla tulot riittävät kattamaan lainasi ja suunnitellun kaupankäynnin velvoitteet.

Muita myönteisiä puolia ovat:

• pankin päätöksenteon nopeus;
• laina-asiakirjojen käsittelyn helppous;
• pieni paketti asiakirjoja;
• lainan ei-kohdennettu luonne.

Mutta tässä, kuten kaikissa muissa lainaohjelmissa, on joitain haittoja:

• korkeat korot;
• enimmäismäärän rajoitukset;
• hyväksytyt lainaehdot (ehdoissa sanotaan, että voit ottaa 5 vuotta, mutta käytännössä pankki yrittää lyhentää tätä ajanjaksoa);
• huomattavat sakot maksuviivästyksistä;
• mahdollisuus periä velkaa myymällä velallisen omaisuutta, jos hän ei täytä velvoitteitaan (tuomioistuimen kautta).

Pankki myöntämällä vakuudettoman lainan vaikeuttaa elämäänsä vain erääntyneiden velkojen perintäasioissa. Koska takaajia tai vakuuksia ei ole, koko menettely menee tuomioistuimen läpi. Ja tämä on aika, jonka aikana rahoituslaitos menettää suunnitellut tulonsa. Mutta tämä riski maksaa itsensä helposti:

• suuri kysyntä, mikä lisää asiakkaiden määrää ja pankin lainasalkun kokoa (kaikki lainanottajat eivät ole häikäilemättömiä, suurin osa maksaa säännöllisesti);
• korkea kannattavuus, joka liittyy kohonneisiin korkoihin ja maksuviivästysseuraamuksiin (enemmin tai myöhemmin mahdollinen velka peritään ja kertynyt sakko pystyy kattamaan kaikki aiemmin menetetyt tulot).

Vakuudettomat lainat yksittäisille yrittäjille

Pankit ovat kehittäneet vakuudettomia lainatuotteita yrittäjille. Voit kuitenkin ottaa tällaisen lainan vain pieniin tarpeisiin:

• käyttöpääoman täydentäminen;
• halpojen laitteiden hankinta;
• tilojen vuokraus;
• liiketoiminnan kehittäminen (aloituspääoma) jne.

Suurissa investointihankkeissa on edelleen tarpeen antaa vakuus tai vakuus. Mikä on ymmärrettävää - pankki ei voi vain riskeerata merkittäviä summia.

Saadaksesi lainan yksittäisenä yrittäjänä sinun on laadittava paljon enemmän asiakirjoja kuin yksityishenkilön. Passin ja SNILSin lisäksi tarvitset:

• ote yhtenäisestä valtion yksittäisten yrittäjien rekisteristä;
• verorekisteröintitodistus;
• tulo- ja menokirja;
• veroilmoitukset (yhdessä edellisen asiakirjan kanssa vakavaraisuuden laskentaperusteena);
• todistus velan puuttumisesta liittovaltion veroviranomaiselta;
• laina-ajan kannattavuussuunnitelma;
• ote avoimista käyttötileistä ja niiden liikkumisesta.

Jotta hakemus hyväksyttäisiin, yrittäjän on täytettävä useita vaatimuksia:

• liiketoiminnan harjoittaminen kuusi kuukautta ennen hakemuksen jättämistä (pikalainat - 3 kuukaudesta alkaen);
• hyvä luottohistoria;
• läpinäkyvä taloudellinen raportointi;
• ei veronmaksurästejä.

Yrittäjien lainat ovat edelleen kohdennettuja. Tämä tarkoittaa, että pankin on raportoitava, että olet käyttänyt varat täsmälleen siihen suuntaan, jonka mainitsit hakulomaketta lähettäessäsi.

Epäonnistumisen todennäköisyys

Hän on aina läsnä. Ei tiedetä, miltä puolelta pankki katsoo sinua, ja mihin suuntaan se alkaa epäillä. Yleisimmät syyt epäonnistumiseen ovat:

• lainanottajien perusvaatimusten noudattamatta jättäminen;
• väärien asiakirjojen tai väärien tietojen antaminen (pankin turvallisuuspalvelun tarkastama);
• epäjohdonmukaisuudet oikeudellisissa asiakirjoissa (on ollut tapauksia, joissa yksittäisen yrittäjän passissa tai muissa asiakirjoissa on kirjoitusvirhe ja henkilö elää sen kanssa hyvin, kunnes hän hakee lainaa);
• negatiivisten tietojen esiintyminen luottohistoriassasi (jos se ilmestyi ilman sinun syytäsi, yritä korjata tiedot ja dokumentoida luotettavuutesi pankille).

Voit vähentää epäonnistumisen todennäköisyyttä ottamalla vakuutuksen. Vakuutus sinänsä ei ole turvaa, mutta se on pankille erinomainen takuutyökalu. Varsinkin jos se on rekisteröity pankin itsensä omistamaan yritykseen. Joten esimerkiksi Rosselkhozbankissa sinulle tarjotaan ehdottomasti vakuuttaa itsesi RSHB-Strakhovaniessa ja Sberbankissa - Sberbank Insurancessa. Rahoitusorganisaation riskit pienenevät osittain, jolloin pankin työntekijät voivat sulkea silmänsä lainahistoriaasi, jonkin parametrin noudattamatta jättämiseltä tai ei-kriittisiltä dokumentaatiovirheiltä.

Jos pankista ei ole mahdollista saada lainaa (esimerkiksi syistä), voit käyttää yksityishenkilöiden palveluita. Samalla emme saa unohtaa petosten suurta todennäköisyyttä ja kohonneita korkoja. Muista virallistaa suhteesi sopimuksella tai kuitilla.

Ensimmäiseen luokkaan kuuluvat lainanottajat, joiden taloudellinen tilanne on yleensä vakaa, mutta joissakin indikaattoreissa on pieniä poikkeamia normista

Liikepankit voivat lainata parhaille lainaajille shekkitilillä ilman vakuuksia.

Käyttötili tarkoittaa, että yritykselle avataan vain yksi tili; Tässä tapauksessa käyttötili suljetaan. Luottoraja (luottoraja) määritetään ottaen huomioon lainanottajan oman pääoman koko, toiminnan laajuus ja siteiden vahvuus. pankki. Sekkitilille lainausmenettely on eriytetty lainanottajan taloudellisen vakauden mukaan. Ensiluokkainen lainaaja pankki voi samalla sallia luottorajan lyhytaikaisen korotuksen ilman lisäsopimusta.

Pankit myöntävät tyhjiä lainoja ensiluokkaisille lainaajille, ts. lainat ilman vakuuksia.

Ensiluokkaisilta lainanottajilta voidaan veloittaa tietty korko: prime-korko ("prime-korko") on parhaille luotonottajille myönnettävien lainojen julkaistu korko. Se toimii ohjeena lainan hinnasta ja on yleensä 1-2 % korkeampi kuin keskuspankin asettama virallinen korko ja pankkien välinen korko.

Ensiluokkaisille lainanottajille myönnetään laina edullisin ehdoin, joka voidaan myöntää esimerkiksi luottorajan muodossa. Näin voit maksaa lainan pois kaikista lainasopimuksessa määrätyistä selvitysasiakirjoista Pankki ja lainanottaja Luottoraja avataan lainanottajalle pääsääntöisesti 1 vuoden aikana pankille 10 % rivin määrästä lisättynä 10 % jo saamiensa lainojen määrästä oikeus kieltäytyä myöntämästä lainaa määritetyn lainarajan puitteissa, jos se paljastaa lainanottajan taloudellisen tilanteen heikkenemisen.

Lisää aiheesta lainaamisen ominaisuudet ensiluokkaisille lainaajille:

1. Pankkien välinen laina. Korkojen muodostuminen pankkien välisillä lainamarkkinoilla

Henkilökohtaiset lainat ja vakuudettomat lainat ovat sama asia, mutta lainanantajat käyttävät eri nimiä kuvaamaan samaa tuotetta.

Henkilökohtaista lainaa kutsutaan joskus vakuudettomaksi lainaksi, koska sen avulla voit lainata rahaa ilman vakuuksia, kuten asuntoa tai autoa.

Sen sijaan lainanantaja perustaa päätöksensä myöntää sinulle henkilökohtainen laina henkilökohtaiseen luottohistoriaasi. Tämä tehdään luottokelpoisuutesi tarkistamiseksi ja luottopisteesi määrittämiseksi.

Miten luottotietoni tarkistetaan?

Lainanantaja käyttää virallisia luottotoimistoja (CRB) tehdäkseen haun nimestäsi ja osoitteestasi, jonka annoit lainahakemuksessasi.

Tämä tarkistus sisältää luottopisteesi laskemisen, joka osoittaa, kuinka riskialtista on antaa sinulle henkilökohtainen laina.

Joka kerta kun lainanantaja pyytää CI:si tarkistusta, nämä tiedot merkitään henkilöstötiedostoosi, jossa kerrotaan, milloin ja mille lainanantajalle hait.

Minulla on huono luottohistoria. Mitä minun pitäisi tehdä?

Saatavillasi voi olla vakuudettomia lainoja, jos luottohistoriasi on huono. Jos et löydä pankistasi sopivaa henkilökohtaista lainatarjousta, voimme kertoa sinulle, mistä muualta voit lainata tarvitsemaasi rahaa.

Vakuudeton lainan löytäminen on helppoa ja turvallista

Nyt kun tiedät, että vakuudeton laina on vain toinen nimi henkilökohtaiselle lainalle, ja ymmärrät kuinka lainanantajat arvioivat luottokelpoisuuttasi, on aika ottaa seuraava askel. Jos haluat löytää lisää sinulle sopivia kulutuslainatarjouksia, käytä meidän

Toisessa lainassa on vakuudeksi henkilökohtaista omaisuutta, toisessa ei. Jokaisessa lainatyypissä on hyvät ja huonot puolensa.

Vakuudelliset lainat

Vakuudellinen laina edellyttää kiinteistön omistamista, oli se sitten auto, talo, vene, osakkeet tai joukkovelkakirjat. Tällaista lainaa kutsutaan "vakuudelliseksi lainaksi", koska jos et pysty suorittamaan säännöllisiä maksuja, lainanantaja voi ottaa kiinteistösi vakuudeksi taloudellisia riskejä vastaan.

Lainanantajat rekisteröivät panttioikeuden vakuudeksi, kunnes laina on maksettu takaisin. Asuntolaina on eräänlainen vakuudellinen laina, jossa lainanantaja saa takaisin kiinteistön omistusoikeuden, jos et suorita maksuja.

Vakuudellisia lainoja voidaan myöntää mihin tahansa hankintaan tarvittavalle rahasummalle, kunhan lainanantaja katsoo, että annettu vakuus riittää lainan saamiseksi. Myös tulot ja luottohistoria huomioidaan.

Kiinteistövakuudellisen lainan saaminen on periaatteessa ainoa tapa saada paljon rahaa esimerkiksi asunnon ostamiseen.

Vakuudettomat lainat

Vakuudeton laina, joka tunnetaan paremmin nimellä henkilökohtainen laina, ei vaadi vakuuksia. Lainan myöntäminen tapahtuu lainanottajan ja vakuudettoman lainanantajan allekirjoittaman sopimuksen perusteella. Lainaus luottokorteista, luottolimiitistä tai opintolainoista ovat yleisimpiä vakuudettomia lainoja.

Koska vakuuksia ei ole, vakuudettoman lainan saaminen riippuu luottopisteistäsi ja tuloistasi. Työskentelytapa vaikuttaa korkoasi ja lainakokoasi määritettäessä.

Näiden lainojen plussat ja miinukset

Vakuudettomat lainat:

• Niitä on melko helppo hankkia; Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että olet edullisessa asemassa. Mutta samalla voit saada korkeakorkoisen luottokortin vuosimaksulla.
• Tämäntyyppinen laina tasoittaa tietä luottolimiitteille, jotka, vaikka ne voivat olla suhteellisen pieniä, ovat erittäin tarpeellisia hätätilanteissa ja jokapäiväisessä toiminnassa. Mutta ne eivät sovellu suurten ostosten, kuten auton tai talon, tekemiseen.
• Ne riippuvat tuloistasi ja luottopisteistäsi. Jos sinulla ei ole yhtä pisteistä, sinun ei pitäisi odottaa korkeita korkoja. Joissakin tapauksissa laina voidaan evätä kokonaan.

Vakuudelliset lainat:

• Niiden korot ovat usein alhaisemmat kuin edellisessä esimerkissä.
• Tämäntyyppisen lainan saaminen kestää paljon kauemmin.
• Ne voivat olla riittävän suuria suuriin ostoihin, mutta ne ovat riippuvaisia ​​vakuuksista.
• Niihin liittyy suuria riskejä, etenkin koska ne vaativat kalliita vakuuksia.

Jos tarvitset lainaa asunnon tai auton ostamiseen, tarvitset todennäköisesti vakuudellisen lainan. Tarvitsetpa vain käteistä tai pari tuhatta dollaria, sinun tulee erityisesti harkita vakuudettoman lainan tai luottorajan ottamista.

Joka tapauksessa, älä koskaan ota enemmän kuin voit maksaa takaisin.

Vakuudeton laina on laina, jossa ei ollut vakuuksia tai vakuuden todellinen arvo oli alle 60 % lainan määrästä.

Riskiryhmään 1 "vakiolainat" kuuluivat lainat, joiden päävelka on maksettu takaisin ajallaan ja kokonaisuudessaan, mukaan lukien määrätyn menettelyn mukaisesti, mutta enintään kaksi kertaa pidennetyt lainat sekä vakuudelliset lainat, jotka ovat erääntyneet. jopa 30 päivää. Vakiolainoja varten liikepankkien oli tehtävä varaus mahdollisia luottotappioita varten vähintään 2 % myönnettyjen lainojen määrästä.

Riskiryhmään 2, ”epätyypilliset lainat”, kuuluivat riittämättömästi vakuudelliset lainat, joiden erääntyminen on enintään 30 päivää, sekä vakuudelliset lainat, jotka erääntyvät 30–60 päivää. Liikepankkeja vaadittiin luomaan 5 %:n suuruinen varaus epätyypillisten lainojen mahdollisia tappioita varten.

KZ-riskiryhmään "epäilyttävät lainat" kuuluivat vakuudettomat lainat, joiden erääntyminen on enintään 30 päivää, alivakuudelliset lainat 30-60 päivää ja vakuudelliset lainat 60-180 päivää. Liikepankkeja vaadittiin luomaan luottotappiovaraus, joka oli 30 % myönnettyjen lainojen määrästä.

Riskiryhmään 4, ”vaaralliset lainat”, kuuluivat 30–60 päivää erääntyneet vakuudettomat lainat sekä riittämättömästi vakuudelliset 60–180 päivää erääntyneet lainat. Liikepankkeja vaadittiin luomaan vaarallisten lainojen mahdollisia tappioita varten 75 prosenttia myönnettyjen lainojen määrästä.

Riskiryhmään 5 ”huonot lainat” kuuluivat 60–180 päivää erääntyneet vakuudettomat lainat ja kaikki yli 180 päivää erääntyneet lainat. Liikepankkeja vaadittiin luomaan tällaisten lainojen mahdollisia tappioita varten 100 %:n rahasto myönnettyjen lainojen määrästä. Riskiryhmät 4 ja 5 liittyivät pankin ongelmalainoihin.

1.2.1998 alkaen Pankit tekevät luottoriskiarvioinnin kaikille lainoille ja kaikille lainaa vastaaville asiakasvelkille sekä Venäjän ruplissa että valuuttamääräisinä, nimittäin:

• kaikista myönnetyistä lainoista;
• pankin myöntämistä vekselilainoista;
• pankin hankkimista kolmansien osapuolten vekseistä;
• määristä, joita ei ole peritty pankkitakauksilla;
• factoring-toimintaa varten.

Lainojen luokittelun tekevät pankit itsenäisesti tai tilintarkastusorganisaatio ( sopimuksen perusteella) pankin varojen laadun analysoinnissa. Pankkien omaisuuserien analysoinnissa käyttämät erityiset kriteerit on sisällytettävä pankin asianmukaisiin asiakirjoihin, jotka määrittelevät sen luottopolitiikan ja lähestymistavat sen toteuttamiseen. Näissä asiakirjoissa on otettava huomioon ohjeen nro 62a määräykset ja muut Venäjän keskuspankin säädökset sekä muut pankkien toimintaa säätelevät ja pankkien luottopolitiikkaan liittyvät asiakirjat ja ( tai) lähestymistapoja sen täytäntöönpanoon. Liikkeeseen laskettujen lainojen luokittelu ja luottoriskien arviointi tehdään integroidusti: lainanottajan taloudellisesta tilanteesta riippuen, arvioituna kotimaisessa ja maailmanlaajuisessa pankkikäytännössä käytetyillä menetelmillä sekä ministeriön viranomaismääräykset huomioon ottaen. Venäjän federaation talous ja Venäjän federaation valtiovarainministeriö, lainanottajan takaisinmaksukyky velan pääomasta ja pankille maksettavasta korosta, palkkioista ja muista sopimuksessa määrätyistä maksuista sekä muista kriteereistä riippuen.

Pankin on arvioitava lainanottajan taloudellista tilaa jatkuvasti, ja se on sisällytettävä pankin luottotietoihin, erityisesti suurten lainojen osalta ( katso Venäjän keskuspankin 30. tammikuuta 1996 annetun ohjeen nro 1 kohta 6), pankkiin liittyvät lainat lainaajille, sisäpiiriläisille sekä suhteessa kaikkiin ongelmiin ( ei sisälly standardeihin) lainoja.