Kuinka kieltäytyä vakuutuksesta asuntolainaa haettaessa. Lainavakuutuksesta luopuminen: vaiheittaiset ohjeet

Viime aikoina useimmat kuluttajat pitävät vakuutusta pakollisena palveluna. Pankit edistävät kuitenkin kaikkialla edelleen sekä omia että yhteistyökumppaneiden vakuutustuotteita. Tietenkin nyt suunnitelmat ovat muuttuneet merkittävästi. Niitä käytetään yleensä laillisesti heikkojen lainanottajien kohdalla, jotka pitävät vakuutussopimusta tarpeellisena ja joutuvat tekemään valinnan - ottaa mitä antaa tai lähteä ilman rahaa. Jokaisen lainanottajan tulee tietää, kuinka hakea vapautusta vakuutuksesta.

On kuitenkin toinen tärkeä tekijä, joka saa ihmiset suostumaan vakuutukseen. Tosiasia on, että pankin luottoehdot on usein muotoiltu siten, että vakuutuksen sisältävät tuotteet näyttävät asiakkaalle edullisemmilta koron, laina-ajan ja määrän suhteen. Lainanottaja luulee tehneensä oikean päätöksen, mutta todellisuudessa pankin varojen kokonaismäärä korkoineen ja vakuutuksineen tulee olemaan suurempi kuin velka korkeammalla korolla, mutta ilman vakuutusta, mikä on tyypillinen markkinointitemppu. todella tehokas. Meidän on selvitettävä, onko mahdollista luopua vakuutuksesta lainan saamisen jälkeen, ja jos on, miten.

Vakuutuslaki

Juuri äskettäin lainaa hakiessaan ja vakuutushakemusta allekirjoittaessaan henkilö ei käytännössä pystynyt kääntämään prosessia päinvastaiseksi. Pankkiin ja asianomaisiin yrityksiin tehdyt muut valitukset hylättiin kategorisella kieltäytymisellä: koska lainanottaja oli itse allekirjoittanut hakemuksen, hänen toimintansa oli tahallista ja vapaaehtoista. Tämä ongelma ratkaistiin tuomioistuinten kautta, mutta vain, jos henkilö pystyi osoittamaan, että palvelu oli määrätty.

Vain pieni osa rahoituslaitoksista tarjosi poikkeuksellisesti mahdollisuuden irtisanoa pankkivakuutus ja palauttaa sen rahat muutaman päivän sisällä.

Myös vakuutusmarkkinoita säätelevä Venäjän keskuspankki ilmoitti 1.6.2016, että vakuutuksen ostaneet kansalaiset voivat palauttaa sen ja nostaa maksetut rahat. Tätä tarkoitusta varten otettiin käyttöön niin kutsuttu jäähdytysjakso (viisi päivää). Tänä aikana asiakas voi muuttaa mieltään ja ottaa yhteyttä vakuutuksenantajaan, joka on velvollinen palauttamaan rahat hänelle. Oikeusvakuutusten palautukset suoritetaan erittäin nopeasti, rahat siirtyvät hakijalle kymmenen päivän kuluessa.

Vakuutuksesta kieltäytymisen lisäksi uusi laki antaa asiakkaille mahdollisuuden olla eri mieltä erilaisista asianomaisten organisaatioiden määräämistä lisäpalveluista. Tässä tapauksessa rahoituslaitoksen riski kuitenkin kasvaa merkittävästi. Siksi pankit nostavat korkoja tai varaavat oikeuden muuttaa niitä, jos asiakas kieltäytyy. Ja tämä polku on määrätty lainasopimuksessa. Tämä estää usein lainaajia ryhtymästä aktiivisiin toimiin. Jos asiakas ei suostu ottamaan vakuutusta, pankit ovat haluttomia palauttamaan hänen rahojaan. Tämä on kuitenkin edelleen mahdollista, vaikka koko prosessiin liittyy pitkiä keskusteluja rahoituslaitoksen kanssa.

Esimerkki lainavakuutuksesta luopumisesta on esitetty artikkelissa.

Millaiset vakuutukset ovat palautettavissa?

Lainausalalla on sekä vapaaehtoisia että pakollisia vakuutuspalveluja, joihin kuuluvat mm.

• Kiinteistövakuutukset soveltuvat kiinteistövakuudellisille lainoille, asuntolainoille, joissa vakuus on suojattava.
• CASCO, kun autolainaa otettaessa pankki velvoittaa asiakkaan vakuuttamaan ostetun auton - kuljetus vakuutena antaa pankille taloudellisen suojan. Joten miten käsittelet vakuutuksesta luopumista lainan saamisen jälkeen? Tästä lisää myöhemmin.

Kaikki muut lainasopimuksen tekemiseen liittyvät palvelut ovat vapaaehtoisia.

Vakuutus voidaan hyvittää käteisellä, kauppaluotteilla, luottokorteilla jne., joihin liittyy:

• asiakkaan henkivakuutus;
• omistusoikeusvakuutus;
• vakuutus irtisanomisten varalta;
• suoja taloudellisia riskejä vastaan;
• lainanottajan omaisuuden vakuutus.

Vakuutus on joka tapauksessa laillinen, sillä se on asiakkaalle tarjottava lisäpalvelu lainasopimusta tehtäessä. Jos se ei ole pakollisten luettelossa, lainanottaja voi kieltäytyä siitä laillisesti. Totta, tällainen valinta johtaa kielteiseen päätökseen rahan liikkeeseen laskemisessa. Kun pankki tarjoaa vakuutuksen, lakia ei rikota millään tavalla.

Onko mahdollista kieltäytyä vakuutuksesta?

Vakuutuksen irtisanominen on mahdollista, mutta se ei ole helppoa. Jotkut lainanottajat jopa haastavat velkojaan oikeudestaan ​​tähän toimintaan, mutta tämä vaihtoehto ei sovi kaikille, eikä häviämisen todennäköisyyttä poisteta, koska pankin työntekijät voivat helposti kääntää tilanteen edukseen. Samalla asiakas voi kysyä lainanantajaltaan, onko mahdollista kirjoittaa lainavakuutuksesta luopumista koskeva hakemus useita kuukausia sopimuksen tekemisen ja maksujen ajallaan suorittamisen jälkeen. Mutta tällainen menettely voidaan suorittaa vain, kun otetaan yksinkertainen kulutuslaina

Jäähdytysjaksoa koskevan lain hienovaraisuudet

Äskettäin hyväksytty laki ei vaikuta työehtosopimuksiin. Se on voimassa vain, jos sopimus on tehty yksityishenkilön ja vakuutusyhtiön välillä. Tästä syystä pankit myyvät usein lisäpalveluita osana työehtosopimusta (itse asiassa pankki toimii vakuutuksenantajana), ja vakuutuksen palauttaminen harkinta-ajan aikana tulee mahdottomaksi.

Käytettävissä olevat tavat irtisanoa vakuutus

Monet ihmiset ajattelevat, että vakuutus on pakollinen menettely lainaa otettaessa. Venäjän lainsäädäntö kuitenkin vahvistaa vakuutussopimuksen vapaaehtoisuuden. Ongelmana on, että rahoituslaitos voi kieltäytyä lainasta jopa syytä ilmoittamatta.

Useimmiten asiakkaille tarjotaan tämä vaihtoehto:

• Ohjelma, jossa on alhainen korko ja pakollinen vakuutus.
• Korkeammat korot ja ei vakuutusta.

Monet pelkäävät, että vaihtoehto numero 2 on kannattamaton. Ja siksi he itse suostuvat lisäpalveluihin, joita he eivät tarvitse. Mutta usein käy niin, että korotettu korko on halvempaa kuin vakuutusmaksut, jotka voivat olla jopa 30 % kokonaissummasta.

Jos asiakas on valinnut ensimmäisen tien, hänellä on oikeus saada lainaa ja antaa sitten laillinen vakuutusvapautus (näytehakemus alla). Kun hakemus on hyväksytty pankissa ja sopimus on allekirjoitettu, lainanottaja voi pitää lisäpalveluiden maksamista perusteettomana ja purkaa sen.

menetelmät

On kaksi tapaa irtisanoa vakuutus:

• ottamalla yhteyttä pankkiin kirjallisella pyynnöstä;
• tuomioistuimen kautta.

Kieltäytyminen voidaan antaa myös, jos laina on maksettu takaisin säännöllisesti kuuden kuukauden kuluessa. Voit tehdä tämän seuraavasti:

• Ota yhteyttä pankin luottoosastoon.
• Tee kirjallinen pyyntö vakuutussopimuksen irtisanomisesta.
• Odota pankin vastausta.

Monissa tapauksissa rahoituslaitokset vastaavat myönteisesti tällaisiin asiakkaiden pyyntöihin, jos maksuviivästyksiä ei ole koko ajanjaksolta eikä vakuutustapauksia ole. Sitten pankki laskee korot uudelleen ja nostaa niitä riskien kompensoimiseksi.

Rahoituslaitos voi suorittaa uudelleenlaskennan vain, jos sopimuksessa niin on määrätty. Muussa tapauksessa asiakas kieltäytyy hänen pyynnöstään.

Asiakirjat oikeuteen menemistä varten

Jos pankki ei majoita lainanottajaa, on mahdollista kieltäytyä vakuuttamasta lainaa tuomioistuimen kautta. Vaatimuksen tekemiseen tarvitaan seuraavat asiakirjat:

• lainasopimus;
• vakuutus;
• pankin kirjallinen kieltäytyminen.

Vakuutuspalvelujen määräämisestä on esitettävä todisteet, joten on parempi, että kaikki keskustelut pankin työntekijöiden kanssa tallennetaan äänittimeen. Voittomahdollisuuksien lisäämiseksi on suositeltavaa käyttää ammattijuristin tukea, jos asiakas ei ole riittävän pätevä juridisissa hienouksissa.

Mahdollisuus voittaa tapaus on melko korkea: sinun tarvitsee vain todistaa, että pankki on antanut vakuutuksen vilpillisesti (esimerkiksi sisällyttämällä se kuukausimaksuun ilman varoitusta). Jos ohjelma, jossa on alhainen korko ja vakuutus valittiin vapaaehtoisesti, on paljon vaikeampaa kieltäytyä.

Vakuutuksiin tallennettujen varojen palautuksen ominaisuudet

Uuden lainsäädännön mukaan lainavakuutuksesta kieltäytyminen harkinta-ajan aikana takaa sen, että pankki palauttaa vakuutuksen hankintaan käytetyt varat kymmenen päivän kuluessa.

Asiakkaan pyyntö on myös mahdollista tyydyttää, jos harkinta-ajan aikana ei ole vakuutusta. Koska vakuutus ei aina tule voimaan heti sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, palautussumma voi olla täysi tai osittainen. Jos vakuutussopimus ei ole vielä tullut voimaan, vakuutusmaksu palautetaan kokonaisuudessaan. Muussa tapauksessa aikaisemman ajan summa vähennetään varoista, ja yrityksellä on täysi oikeus tehdä tämä, koska palvelu on tarjottu.

Vakuutuspalautuksen ominaisuudet jäähtymisajan jälkeen maksamatta olevalle lainalle

Jos harkinta-aika on jo kulunut, palvelun rekisteröinti ei kuulu uuden lain piiriin. Ei tarvitse kiirehtiä nostaa kannetta vakuutuksen peruuttamisesta (monet lataavat mallihakemuksen Internetistä). On parempi yrittää ottaa yhteyttä pankkiisi. Monet organisaatiot ovat nyt erittäin uskollisia asiakkaille ja antavat heille mahdollisuuden kieltäytyä lisäpalveluista jopa viiden päivän kuluttua. Näin toimivat VTB 24 -pankit (ennen 1.2.2017 tehtyjen sopimusten perusteella), Home Credit ja Sberbank (30 päivää).

Jos lähetät vaatimuksen organisaatiolle, se hylätään lähes 100-prosenttisesti, mikä on perusteltua sillä, että asiakas itse allekirjoitti hakemuksen. Tässä tapauksessa lainanottaja, joka on varma siitä, että hän on oikeassa, voi mennä vain oikeuteen, ja on parempi tehdä tämä lakimiesten kautta, jotka voivat ehdottaa joitakin porsaanreikiä. Todellisuudessa rahojen palauttaminen on kuitenkin erittäin vaikeaa, koska henkilö itse suostui palveluun ja jopa maksoi sen.

Ennenaikainen takaisinmaksu ja vakuutuksen palautus

Onko mahdollista palauttaa vakuutus, jos laina maksetaan takaisin ennenaikaisesti? Koska vakuutus myönnetään lainan takaisinmaksuajalle, on sen kokonaisuudessaan etuajassa takaisin maksavalla henkilöllä oikeus saada osa vakuutusmaksusta. Jos laina otettiin kahdeksi vuodeksi ja vakuutuksesta maksettiin 60 000 ruplaa, niin jos se maksetaan pois vuoden kuluttua, palautetaan 30 000 ruplaa. Yleensä sinun on otettava yhteyttä pankkiin tämän kysymyksen kanssa.

Palautushakemus laaditaan joko ennenaikaista takaisinmaksua koskevan hakemuksen kirjoittamisen yhteydessä tai välittömästi lainan sulkemisen jälkeen. Tämän ongelman ratkaisemiseksi pankki voi ohjata asiakkaan suoraan vakuutusyhtiöön. Siellä hän voi myös pyytää mallihakemuksen vakuutuksen epäämisestä.

Pitäisikö minun toimia itse vai ottaa yhteyttä asianajajaan?

Jos palautat vakuutuksen lain edellyttämän viiden päivän kuluessa, et tarvitse asianajajan apua. Mutta tämän ajanjakson jälkeen prosessista tulee monimutkainen ja joissain tapauksissa mahdoton. Jos saat pankista kieltäytymisen, kannattaa silti hakea pätevää oikeusapua, koska asiantuntija on pätevämpi tässä asiassa.

Välttääksesi tällaiset viivästykset ja suunnittelemattomat kulut piilovakuutuksista, sinun on tutkittava huolellisesti lainasopimuksen jokainen kohta, koska jotkut pankit voivat ottaa vakuutusmaksujen vähennyksen. Siksi kannattaa käyttää aikaa sopimuksen tutkimiseen taloudellisten ongelmien ja oikeudenkäyntien välttämiseksi.

Tällöin lainavakuutuksesta luopumista koskevaa mallihakemusta ei tarvita.

Jokaiselle lainanottajalle on tuttu tilanne, kun pankin työntekijä lainahakemusta hyväksyessään vaatii käytännössä vakuutussopimuksen tekemistä. Luottoosaston työntekijä voi painostaa melkoisesti, puhua vakuutuksen mahdollisista eduista tai uhata, että rahoituslaitos ei hyväksy lainahakemusta. Kuinka voit selvittää, mitä vakuutus tuo - pelkkiä lisäkuluja vai todellisia etuja? Kuinka laillista pankkien on tehdä vakuutussopimus? Tässä artikkelissa vastaamme kaikkiin luottovakuutusta koskeviin kysymyksiin.

Lainavakuutuksesta puhuttaessa lainanottaja tarkoittaa useimmiten sen suosituinta tyyppiä, jolloin sairaus ja henki on vakuutettu. Käytännössä lainasopimuksen voimassaoloajalle on kuitenkin tehty useita vakuutussopimuksia:

• Lainaajan henki- ja sairausvakuutus. Jos tapahtuu tapaturma, joka johtaa asiakkaan kuolemaan tai oikeustoimikelpoisuuden menettämiseen, vakuutusyhtiö on velvollinen maksamaan pankille lainan loppuosan;
• Työttömyysvakuutuksesta on tullut varsin suosittu kriisiaikoina. Jos lainanottaja irtisanotaan työnantajan aloitteesta (esimerkiksi henkilöstövähennyksen yhteydessä), vakuutusyhtiö suorittaa maksun;
• Vakuusomaisuuden (asunto, auto, kalusto) vakuutus omistuksen menetystä, varkautta, fyysistä menetystä jne. Tarkka luettelo vakuutettavista riskeistä riippuu omaisuuden tyypistä, sen ominaisuuksista ja pankin vaatimuksista.

Lainavakuutuksen edut ovat ilmeiset: vaikka lainanottaja joutuisikin vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen eikä pysty itse maksamaan lainaa takaisin, vakuutusyhtiö hoitaa sen hänen puolestaan. Vakuutus on siis eräänlainen takuu lainan takaisinmaksusta kaikissa olosuhteissa, mikä on erityisen tärkeää pitkäaikaisissa lainoissa.

Toisaalta tapaturma ei välttämättä tapahdu ollenkaan, ja vakuutusmaksut ovat melko korkeat (sopimustyypistä ja sen kestosta riippuen ne voivat vaihdella 0,2-0,3 % ja 1,5-2 % lainasummasta kuukaudessa), siksi asiakkaiden halu kieltäytyä heille aktiivisesti tarjotusta lainavakuutuksesta on täysin ymmärrettävää.

Miksi pankit "asettavat" aktiivisesti lainavakuutuksia?

Jos lainavakuutuksen hyöty lainanottajalle on varsin kiistanalainen: vaikka se antaa luottamusta tulevaisuuteen, se lisää myös kustannuksia, niin pankille ei ole kielteisiä puolia:

• Ensinnäkin, vakuuttamalla lainanottajan tai vakuuden hengen, luottolaitos vähentää merkittävästi riskiä lainan maksamatta jättämisestä. Tietenkin tällainen laina on paljon parempi kuin sellainen, jolle ei ole myönnetty vakuutusta;
• Toiseksi pankit saavat merkittäviä palkkioita vakuutusyhtiöiltä. Lisäksi ne voivat olla jopa 30-40 % sopimussummasta.
• Kolmanneksi pankki voi saada lisäetua sisällyttämällä vakuutuksen lainan "runkoon". Tämä menettely suoritetaan, kun lainanottaja ei pysty maksamaan vakuutuskuluja ennen lainasopimuksen tekemistä. Pohjimmiltaan pankki myöntää lisälainan talletusten maksamiseen ja saa itse korkotuloa tälle summalle.

Kuten näemme, tekemällä vakuutussopimuksen pankki ei vain vähennä riskejä, vaan myös saa lisävoittoa. Ei ole yllättävää, että luottoosaston työntekijät käytännössä vaativat vakuutuksen ottamista, vaikka se olisi vapaaehtoista.

Onko mahdollista kieltäytyä vakuutuksesta ja mitkä ovat seuraukset?

Monet lainanottajat, jotka pelkäävät suuria vakuutusmaksuja, kertovat pankeille, etteivät he ole halukkaita tekemään vakuutussopimusta. Monissa tapauksissa he kuitenkin kohtaavat sen tosiasian, että tässä tapauksessa vakuutus on pakollinen. Tosiasia on, että kaikki lainavakuutukset voidaan jakaa useisiin ryhmiin:

Ilmeisesti lainanottaja ei voi kieltäytyä kaikista vakuutuksista, koska monet niistä voivat olla lainan myöntämisen pääehto (kyseessä pankissa tai useimmissa niistä). Asuntolainaa on siis mahdotonta saada ilman ostetun kodin vakuutusta, pankit eivät yleensä myönnä autolainoja ilman CASCO-rekisteröintiä. Henkivakuutuksen osalta se on pakollinen riskiryhmille, muissa tapauksissa voit yrittää välttää oman terveyden ja toimintakyvyn vakuuttamista.

Onko lainavakuutuksesta luopumisesta aina hyötyä?

Pankkiasiakkaat enimmäkseen uskovat, että vakuutuksesta kieltäytyminen on taloudellisesti hyödyllistä - koska tällöin sinun ei tarvitse maksaa vakuutusmaksuja, vaan maksaa vain lainan. Käytäntö osoittaa kuitenkin, että näin ei aina ole:

• Ensinnäkin vakuutustapahtuman sattuminen johtaa siihen, että joudut yksin taloudellisten ongelmiesi kanssa. Tapaturma johtaa esimerkiksi työkyvyttömyyteen, mutta pankki vaatii silti lainan maksuja, sakkoja ja viivästyskorkoja.
• Toiseksi pankki voi todellakin kieltäytyä lainasta selittämättä syitä, joten lainanottaja ei tiedä, kuinka paljon vakuutuksen epääminen vaikutti tähän päätökseen. Vakuutuksesta ei pidä kieltäytyä, jos lainan saamisen mahdollisuudet ovat jo ennestään pienet (esimerkiksi vaurioitunut luottohistoria, suuret velat, epävakaat tai epäviralliset tulot, perheen poissaolo asuntolainaa varten jne.).
• Kolmanneksi, jos laina myönnetään ilman vakuutusta, pankilla on oikeus korottaa lainan korkoa kompensoidakseen kasvaneen maksamatta jättämisriskin. Tämä mahdollisuus voidaan ilmoittaa luottoohjelman hinnoissa tai sisällyttää automaattiseen ohjelmaan (esimerkiksi pikalainaukseen).

Jos vakuutuksesta kieltäytyvät lainanottajat ottavat tapaturmariskin vapaaehtoisesti, niin toisessa tilanteessa harvoin kukaan laskee kieltäytymisen todellisia hyötyjä. Samaan aikaan vakuutuksesta kieltäytyminen voi koron nousun vuoksi tuoda sekä taloudellisia etuja että osoittautua yhtä suureksi tai jopa kalliimmaksi.

Esimerkki. Anna asiakkaan hakea kohdentamatonta kulutuslainaa ilman vakuuksia 100 tuhatta ruplaa 3 vuoden (36 kuukauden) ajaksi Uralsib Bankista. Vakuutusmaksu on 2,53 % lainan määrästä vuodessa ja se sisältyy lainan määrään (sille peritään myös korkoa). Näissä olosuhteissa korko on 19 %. Jos asiakas kieltäytyy vakuutuksesta, korko nousee 3 % ja on 22 %.

Laskettuamme vakuutetun lainan lyhennykset lainalaskurilla huomaamme, että kuukausierä on 3 670 ruplaa. Lainasta ilman vakuutusta maksu on 3 820 ruplaa, eli se on korkeampi korkojen eron vuoksi. Tämän seurauksena asiakas maksaa vakuutuksesta kieltäytyessään 5 400 ruplaa laina-ajalta. enemmän, eikä samalla ole vakuutettu oikeustoimikelpoisuuden menettämisen riskiltä.

Kuten näemme, joka pankissa vakuutuksesta kieltäytyminen ei tuota toivottua hyötyä - päinvastoin, se johtaa usein kuukausimaksun nousuun. Siksi ennen kuin otat lainaa ilman vakuutusta, sinun tulee hankkia maksuaikataulu molemmille tapauksille ja vertailla, kumpi vaihtoehto on sinulle kannattavampi.

Ottaako vai olla ottamatta vakuutusta?

Jos emme puhu laissa säädetystä pakollisesta vakuutuksesta tai tietyn ohjelman ehdoista, lainanottajalla on oikeus kieltäytyä ottamasta vakuutusta. Emme kuitenkaan saa unohtaa mahdollisia seurauksia, joita tällainen päätös voi aiheuttaa:

• Epäsuotuisat lainaehdot (yleensä korkojen nousu);
• Mahdollisuus kieltäytyä lainasta. Riippumatta siitä, kuinka rahoittajat todistavat päinvastaista, monet pankit sisällyttävät lainanottajan halukkuuden vakuuttaa yhtenä pisteytysohjelman parametreista. Jos vakuutuksesta kieltäydytään, pisteytys laskee, mikä vähentää myönteisen päätöksen mahdollisuuksia. Jos asiakkaalle, jolla on hyvä maine, vakaa taloudellinen tilanne ja positiivinen luottohistoria, tällainen arvion muutos ei ole kriittinen, niin ongelmallisemmille asiakkaille se voi olla ratkaiseva.
• Itse asiassa oikeuskelpoisuuden menetyksen, omaisuuden ja kyvyttömyys saada vakuutusmaksua riski.

Lainaaja päättää ottaako hän vakuutuksen vai ei. Sinun ei pitäisi antaa periksi pankin työntekijöiden suostuttelulle, on parempi punnita itsenäisesti kaikki edut ja haitat ja tehdä tietoinen päätös.

• Jos otat suuren lainan pitkäksi ajaksi, on parempi olla säästämättä ja silti ottaa vakuutus, koska vakuutustapahtuman todennäköisyys 10 tai 20 vuoden sisällä on melko korkea;
• Jos haluat kieltäytyä vakuutuksesta, ota selvää pankin ehdot molemmissa tilanteissa ja vertaile keskenään valitaksesi edullisemman tarjouksen;
• Jos puhumme luottokortista, kauppaluotosta tai pienestä määrästä ei-kohdennettua lainaa, vakuutus ei pääsääntöisesti hyödytä, vaan vain lisää kustannuksia. Tämä pätee erityisesti ohjelmiin, joissa lainakorko on selkeä ja laina-aika on lyhyt.

Vakuutuksesta luopuminen olemassa olevasta lainasta

Usein syntyy tilanteita, kun lainanhakijat, joilla on kiire lainaa, eivät mene yksityiskohtiin ja allekirjoittavat sopimuksia "katsomatta". Jatkossa saatat ymmärtää, että pankin työntekijä on tehnyt vakuutussopimuksen ilmoittamatta sitä, etkä ole tyytyväinen sen olemassaoloon ja vakuutusmaksuihin. Tässä tapauksessa voit jättää pankille hakemuksen vakuutuksesta luopumiseksi. Tämä koskee tietysti vain niitä tapauksia, joissa vakuutus oli pankin ehtojen mukaan valinnainen lisäpalvelu.

Viime aikoina jo solmitun vakuutussopimuksen irtisanominen oli joko mahdotonta tai erittäin vaikeaa. Asiakkaalta vaadittiin suuri määrä asiakirjoja, irtisanominen aiheutti lisäkustannuksia, ja pankin ja vakuutusyhtiön päätös oli harvoin vakuuttamisesta kieltäytymisen kannalla. Nykyään useat suuret pankit tarjoavat vakuutussopimuksen irtisanomismenettelyn suorittamista täysin ilmaiseksi - riittää, että "täytät" sen ennalta määrätyssä määräajassa. Esimerkiksi Sberbankissa se on 30 päivää.

Lainaaja voi 1 kuukauden kuluessa lainasopimuksen tekemisestä hakea Sberbankilta hakemuksella luopua vakuutuksesta. Pankki on velvollinen noudattamaan tätä lausuntoa irtisanomalla vakuutussopimuksen ja laskemalla lainan maksut uudelleen.

Jos pankki ei suostu vapaaehtoisesti irtisanomaan asiakkaalle määrättyä sopimusta, lainanottajalla on oikeus vedota oikeuteen. Sinun tulee kuitenkin ymmärtää, että tässä tapauksessa sinulla on oltava todisteet siitä, että et suostunut ottamaan vakuutusta.

johtopäätöksiä

Vakuutus on lisäpalvelu, johon pankeilla ei ole oikeutta määrätä lainaa haettaessa. On kuitenkin useita tapauksia, joissa vakuutuksen myöntäminen on laissa säädetty tai ehto lainan myöntämiselle tietyn luottoohjelman puitteissa. Kaikissa muissa tilanteissa lainanottajalla on oikeus kieltäytyä vakuutuksesta.

Käytännössä pankit kuitenkin yrittävät suojella itseään, ja ilman vakuutusta oleville lainoille nostavat korkoja tai tiukentavat asiakkaan vaatimuksia. Ennen kuin kieltäydyt lainavakuutuksesta, tarkista mahdolliset seuraukset luottopäällikköltä, ota maksuaikataulut ilman vakuutusta ja vakuutuksella varustetulle lainalle ja tee vasta sen jälkeen lopullinen päätös.

Vakuutuksesta kieltäytyminen lainan saamisen jälkeen on luottolaitokselle tappiollinen tapahtuma, joten pankit eivät toisinaan kerro asiakkaille, mitä oikeuksia heillä on ja mitä velvollisuuksia ilmenee lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. He sanovat, että jokainen kansalainen voi milloin tahansa palauttaa rahansa vakuutuksesta. Onko näin todella ja mitä vivahteita pitäisi ottaa huomioon?

Onko lainanottajan velvollisuus vakuuttaa henki, terveys tai omaisuus?

Kaikille, jotka haluavat saada pankkilainaa, herää jossain vaiheessa väistämättä kysymys: vaaditaanko lainaan vakuutus, jos se otetaan? Vastaus tähän on moniselitteinen - kaikki riippuu siitä, millaista lainaa aiot saada:

1. Jos näin on, vakuutukset ovat vapaaehtoisia. Lainanantaja tarjoutuu vakuuttamaan asiakkaan hengen tai terveyden, mutta asiakkaan ei itse tarvitse suostua. Tämä todetaan suoraan liittovaltion laissa nro 353-FZ, 21. joulukuuta 2013. Kenelläkään ei ole oikeutta pakottaa sinua maksamaan ylimääräistä.
2. Vastaus kysymykseen, onko mahdollista kieltäytyä vakuuttamasta kiinteistön ostoon () saatua lainaa, kuulostaa erilaiselta - tässä asiakas on velvollinen vakuuttamaan omaisuuden, jonka hän aikoo ostaa pankin rahoilla. Tämä on 16. heinäkuuta 1998 päivätyn liittovaltion lain nro 102-FZ vaatimus.

Millaiset vakuutukset hyvitetään?

Kuluttajalla on oikeus palauttaa maksut, jos sopimus, jota varten vakuutus on myönnetty, irtisanotaan.

Voit saada rahasi takaisin kieltäytymällä vakuuttamasta lainoja, jotka on luokiteltu vapaaehtoisiksi, kuten:

• varkaudelta ja taloudellisilta tappioilta;
• arvoesineet;
• asunnon ostaminen (nimi);
• elämä ja terveys;
• perus- ja lisätulojen menetyksestä.

Se palautetaan luottokorteilla, käteisellä tai kauppalainoilla.

Mitä vakuutuksia ei palauteta?

Seuraavat pakolliset tyypit eivät ole oikeutettuja palautukseen:

• OSAGO;
• Kiinteistövakuutus asuntolainalle ja asuntolainalle.

Näiden artikkeleiden mukaan et voi saada rahojasi takaisin kieltäytymällä lainavakuutuksesta edes tuomioistuimen kautta.

Milloin vakuutussopimuksen voi irtisanoa?

Ennen kuin kuvailet kieltäytymisalgoritmia, kiinnitämme huomiota yhteen vivahteeseen. Lainsäädäntö on laadittu siten, että velkojat eivät kärsi ja jos kirjoitat luopumisilmoituksen lainan saamisen jälkeen, pankki purkaa aiemman sopimuksen ja laatii uuden, jonka mukaan lainan tai asuntolainan korko on korkeampi.

Laske etukäteen, kumpi vaihtoehto on sinulle kannattavampi.

Koska palveluista määrätään sakko (organisaatiota rangaistaan ​​20 000 ruplaa), monet pankit asettavat välittömästi mahdolliset ehdot varojen myöntämiselle asiakkaille, mukaan lukien ehto siitä, onko mahdollista kieltäytyä lainavakuutuksesta, ja muut epäsuorasti liittyvät asiat rahan liikkeeseenlasku. Tällöin lainanottajalla on mahdollisuus päättää ennen sopimuksen allekirjoittamista, ostaako hän vakuutuksen ja maksaa vähemmän korkoa vai onko hänen kannattavampaa kieltäytyä siitä, mutta maksaa pankille korkeampaa korkoa.

Oletetaan, että päätät maksaa sekä vakuutuksen että lainasopimuksen, ja jonkin ajan kuluttua muutat mieltäsi. Ota yhteyttä pankkiin ja pyydä harkitsemaan uudelleen rahan toimittamisen ehtoja - alla annamme algoritmin. Ja muista sääntö: jos haet 14 kalenteripäivän kuluessa sopimuksen allekirjoittamisesta, sinun on palautettava vakuutusmaksu kokonaisuudessaan. Jos menet pankkiin tämän ajan jälkeen, summaa pienennetään suhteessa voimassaoloaikaan. 14 kalenteripäivää - ja on ns. jäähtymisjakso, jolloin lainanottajalla on oikeus miettiä ja päättää, mitkä ehdot ovat hänelle edullisemmat - vakuutuksella vai korotetulla korolla.

Lainavakuutuksesta luopumista koskeva harkinta-ajan sääntö koskee kaikkia vapaaehtoisia: henki-, terveys-, taloudellisia riskejä.

Toiminta-algoritmi epäonnistumisen varalta

Jos haluat kieltäytyä, toimita hakemus pankkiin, jossa olet aiemmin solminut laina- tai asuntolainasopimuksen. Hakemuspäivästä tulee sopimuksen päättymispäivä.

Kirjoita hakemuksesi vapaassa muodossa, mutta tarjoamme valmiin mallin. Täytä se tietokoneella tai tulostuksen jälkeen käsin.

Jos päätät täyttää mallin tietokoneella, muista, että lainaajan on allekirjoitettava asiakirja henkilökohtaisesti.

Takaisinmaksu lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä

Jos sinulle määrättiin vakuutus, mutta itse laina maksettiin takaisin etuajassa, kuinka voit kieltäytyä vakuuttamasta lainaa ja palautetaanko maksetut varat?

Koska vakuutus myönnettiin koko lainan maksuajalle ja se suljettiin etuajassa, lainanottajalla on oikeus palauttaa osa rahoista takaisin.

Tämä koskee tilannetta, jossa on täysi ennenaikainen takaisinmaksu: laina otettiin 4 vuodeksi ja vakuutuksesta maksettiin 50 000 ruplaa. Velka maksettiin pois 2 vuodessa. Seuraavien kahden vuoden aikana sitä ei enää tarvita, ja on laillista vaatia pankista 25 000 ruplan palautusta.

Tällainen optimistinen tilanne on mahdollinen, jos lainanottajan sopimuksessa ja vakuutussäännöissä (joissa ehdot ja määräykset on määritelty) on määrätty mahdollisuus vakuutusmaksun osittaiseen palautukseen. Mutta jos sääntöihin sisältyy lauseke, jonka mukaan vakuutusmaksua ei voida osittain palauttaa velan ennenaikaisen takaisinmaksun perusteella, rahoja ei valitettavasti palauteta. Tässä tapauksessa kanteen nostaminen ei tuota tulosta.

Sopimukset tehdään siten, että se johtaa henkilön vakuutustarpeeseen: ilman vakuutusta korko on korkeampi. Jos pankin tarjoamassa sopimuksessa ei ole lauseketta vakuutuksen palautusmahdollisuudesta, punnita plussat ja miinukset. Laske, missä tapauksessa menetät vähemmän:

• jos otat lainaa korkeammalla korolla (perut vakuutuksen)
• tai otat lainan alennetulla korolla (vakuutuksen mukaan), mutta olet valmis menettämään vakuutusmaksut, jos aiot maksaa sen takaisin ennenaikaisesti.

Milloin ja miten mennä oikeuteen

Jos yritys kieltäytyy palauttamasta rahoja tämän jälkeen, mene oikeuteen. Maksusta kieltäytyminen on monissa tapauksissa laitonta, mutta vakuutuksenantajat lähtevät siitä, että monet ihmiset eivät riskeeraa rahaa, hermoja ja aikaa todistaakseen oikeutensa.

Asia on järkevää ratkaista oikeudessa seuraavissa tilanteissa:

1. Henkilö on tehnyt vakuutussopimuksen. Päätin 14 päivän sisällä kieltäytyä vakuutuksesta lainan saatuani ja kirjoitin palautuspyynnön. Jos yritys kieltäytyi tai jätti hakemuksen vastaamatta, käänny oikeuteen. Kun asiakas peruuttaa tilauksen harkinta-ajan aikana, hän palaa vaivattomasti.
2. Jos vakuutuksenantaja kieltäytyy palauttamasta rahojasi, sinulla on oikeus periä häneltä sakkomaksu vapaaehtoisesta rahojen palauttamatta jättämisestä, 50 %:n sakko (kuluttajan oikeuksien suojelusta annetun lain 13 §:n mukaisesti) sekä vaikkakin vähäpätöinen, korvaus moraalisesta vahingosta.
3. Jos laina maksetaan takaisin ennenaikaisesti, pyydä käyttämättömältä lainaajalta osittaista takaisinmaksua.
4. Oikeudenkäynti on mahdollista aloittaa vaikka olisit allekirjoittanut työehtovakuutussopimuksen. Edellyttäen, että vakuutuksen epäämistä koskeva hakemus jätetään 14 päivän kuluessa sopimuksen tekopäivästä. Monet pankit käyttävät kollektiivista ohjelmaa estämään asiakasta käyttämästä oikeuttaan irtisanoutua vakuutuksesta harkinta-ajan aikana.

Jos asian lopputulos on myönteinen, oikeudenkäyntikulut korvataan lainanottajalle.

Onko mahdollista kieltäytyä lainavakuutuksesta sen vastaanottamisen jälkeen ja miten se tehdään?

Vakuutusten määrääminen on pitkään ollut laitonta toimintaa, mutta kaikki pankit tekevät niin, ja ilman vakuutusta lainan saaminen on erittäin vaikeaa. Miksi tämä tilanne syntyy - pankin oikeuksia on rajoitettu tässä asiassa, mutta se jatkaa tämän tekemistä rikkomatta lakia?

Asia on tietysti kansallisen lainsäädännön kaksinaisuus ja epätäydellisyys. Toisaalta se kieltää vakuutuksen asettamisen, mutta toisaalta se ei voi pakottaa pankkia myöntämään lainaa, jos se ei sitä halua.

Seurauksena on, että joko et saa lainaa tai hyväksyt pankin ehdot, eli otat henkivakuutuksen.

Lisäksi on toinen merkittävä seikka, joka pakottaa lainaajia hyväksymään ehdot ja ottamaan vakuutuksen - yksittäisten lainaohjelmien ehdot samassa pankissa voivat poiketa merkittävästi toisistaan.

Jos ostat vakuutuksen, lainakorko voi olla 2% pistettä alhaisempi kuin sama laina ilman sitä!

Pankki siis manipuloi korkoa, lainan kokonaismäärää ja laina-ajan pituutta, mikä tekee vakuutuksesta houkuttelevamman ja kannattavamman tavalliselle ihmiselle.

Mutta tämä on ulkonäkö!

Loppujen lopuksi lainan kokonaiskustannus (korko, vakuutuksen hinta ja lainasumma) ei ole tosiasia, että se on huomattavasti alhaisempi kuin laina ilman vakuutusta, lisäksi on mahdollista ja joka tapauksessa olla menettämättä .

Toisin sanoen pankit ovat aina paljon "taivutettuja" ne eivät jää ilman voittoaan.

SINUN TARVITSE YMMÄRTÄ!

Lainavakuutuksen hinta on joskus melko merkittävä, ei 1000 ruplaa, vaan paljon enemmän. Itse asiassa nämä ovat myös kulujasi, jotka kuuluvat sinulle lainanhoitotaakana sekä koronkorkoina.

Tarvitsetko kaiken tämän?

Luultavasti ei. Jokainen järkevä ihminen haluaa kieltäytyä vakuutuksesta saatuaan lainan milloin tahansa sopivalla tilaisuudella. Eikä tässä ole mitään niin häpeällistä!

Mutta jos pankit ovat niin "ovelia", kansalaiset eivät myöskään pidä itseään tyhminä - kilpailu ovelasta "kuka voittaa" alkaa.

Yksi lainanottajien vaihtoehdoista "tehdä" pankki on suostua ottamaan vakuutus, vastaanottamaan lainan ja kieltäytymään siitä välittömästi.

Mutta luuletko, että se todella toimii sinulle? Mitä laki sanoo tästä? Voitko tehdä tämän vai et?

Opt-out vaihtoehdot

Tällä hetkellä, olennaisesti uusien lakien syntymisen tai päinvastoin julkisten väärinkäsitysten vuoksi, voit kieltäytyä vakuutuksesta kahdessa tapauksessa:

• 5 ensimmäisen päivän kuluessa lainasopimuksen täytäntöönpanopäivästä (tässä tapauksessa sopimus on ehkä maksettu tai ei ole vielä maksettu)
• lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä, jos vakuutus on edelleen voimassa

Ymmärtääksemme, mikä näistä on valhetta ja mikä ei, käännytään lakien puoleen!

Mitä laki sanoo

Vuodesta 2016 lähtien lainanottajalla on ollut lainsäädännöllinen mahdollisuus kieltäytyä lainavakuutuksesta virallisella tasolla pitäen saatu laina, vaikkakin sen toteuttamisen 5 ensimmäisen päivän aikana - pankkialalla tätä on alettu kutsua "harkintajaksoksi". Ja laki vaikutti tähän.

Pankit ovat kuitenkin jo keksineet hänelle porsaanreiän (lisää tästä alla) - kukaan ei halua palauttaa mitään kenellekään, ota se pois ja ansaitse rahaa tyhjästä.

Ja jotkut pankit, jotka yrittävät osoittaa uskollisuutta kanta-asiakkailleen, ovat päinvastoin pidentäneet palautusaikaa - esimerkiksi Sberbankissa se on nyt jopa 14 päivää (lue,). Ja tämä on pankin johdon aloite. Lain mukaan se voidaan palauttaa vain 5 päivän sisällä!

Venäjän keskuspankin 20. marraskuuta 2015 voimaan tulleen direktiivin nro 3854-U "Tietettyjen vapaaehtoisten vakuutusten toteuttamisen edellytyksiä ja menettelyjä koskevista vähimmäisvaatimuksista" mukaan se velvoittaa vakuutusyhtiön tai järjestö antaa ehdot käteismaksun palauttamiselle, jos vakuutussopimus irtisanotaan 5 arkipäivän kuluessa suostumuksen tekopäivästä riippumatta vakuutusmaksun maksuajankohdasta.

Tämä on mahdollista vain, jos tänä aikana ei ole sattunut vakuutustapahtumaa.

Vakuutusyhtiö palauttaa koko vaaditun summan viimeistään kymmenen arkipäivän kuluttua siitä, kun hän on vastaanottanut lainanottajan kirjallisen kieltäytymisen vakuutustuotteestaan.

Mikäli vakuutussopimus tulee voimaan (allekirjoitushetkestä tai parin päivän kuluttua), mutta lainanottaja kirjoittaa kieltäytyvän vakuutuksesta 5 arkipäivän kuluessa, vakuutusyhtiö voi pidättää osan summasta ja maksaa rahat. velka ei ole täysi.

Tämä osa on prosenttiosuus siitä ajanjaksosta, jonka aikana lainanottaja oli virallisesti vakuutettu, kokonaisvakuutuskaudesta.

ESIMERKKI!

Jos henkilö oli vakuutettu 2 päivää ja vakuutuskausi on yksi vuosi, niin yrityksen palvelujen käytöstä pidätetään noin puoli prosenttia.

Tämä ohje oli voimassa ja tuli voimaan maaliskuun 2016 alussa, jolloin se julkaistiin ”Venäjän keskuspankin tiedote” -julkaisussa. Tämän jälkeen kaikille vakuutusorganisaatioille annettiin 90 päivää aikaa suorittaa ajankohtaisia ​​asioitaan tämän ohjeen täytäntöönpanemiseksi.

Yleisesti ottaen on syytä huomata, että henki- tai luottovakuutus on vapaaehtoinen, kuten Venäjän federaation siviililain 935 artiklassa todetaan.

Lisäksi Venäjän federaation kuluttajan oikeuksien suojelua koskevan lain 16 §:ssä todetaan, että on kiellettyä vaatia palvelujen kuluttajalta muita tavaroita vastineeksi tärkeimmistä tavaroista. Asiakkaan oikeuksia loukkaavia ehtoja pidetään halveksittavina ja merkityksettöminä, mutta todellisuudessa kaikki on toisin ja mitään on yksinkertaisesti mahdotonta todistaa.

Venäjän federaation siviililain 958 § on vastuussa pitkäaikaisen lainan takaisinmaksun vakuutusmaksun palauttamisesta.

Siinä sanotaan, että vakuutettu kansalainen voi kieltäytyä tällaisesta palvelusta milloin tahansa, mutta takaisinmaksu on mahdollista vain, jos siitä on määrätty lainasopimuksessa. Koska tämä hyödyttää vain lainanottajaa, on luonnollista, ettei lainan takaisinmaksua ole.

Päätelmät laista

Uuden lain voimaantulon jälkeen pankkien on nyt varattava "harkinta-aika" työssään asiakkaiden kanssa.

Uusien vaatimusten mukaan, jos asiakas pyytää 5 arkipäivän kuluessa palauttamaan vakuutusrahat, koska hän on muuttanut mieltään sen käytöstä, hän voi saada ne takaisin.

Palautettava summa:

• täyden hyvityksen, jos sopimus ei tule voimaan
• vakuutusmaksu vakuutuskauden aikana käytetyn rahan puutteesta, joka lasketaan päivittäin (jos laina maksetaan ennenaikaisesti ja jos palautuksesta määrätään sopimuksessa)
• täydellinen kieltäytyminen varojen palauttamisesta, jos vakuutustapahtuma sattuu "jäähtymisajan" aikana

Vakuutusyhtiöt ja pankit voivat harkintansa mukaan pidentää harkinta-aikaa jopa kuukaudeksi, mikä ikään kuin herättää lisäuskollisuutta yleisön keskuudessa. Ja tällaisista pankeista on esimerkkejä, esimerkiksi tai.

Lain ja kuluttajansuojan näkökulmasta ”harkinta-aikaa” alettiin käyttää sen varmistamiseksi, että ihmisillä on todellakin aikaa tehdä oikea päätös siitä, kieltäytyvätkö vakuutukset vai ei, vaikka lainasopimus oli tehty. Silti monet kansalaiset toimivat ensin ja ajattelevat vasta myöhemmin. Ja tämä on valtion oikea askel!

Asiakkaalle vakuutus lainan lisäksi on valinnainen vaihtoehto, mutta pankille rahat takaisin -takuu. Tästä syystä kieltäytyminen johtaa lainaehtojen huonontumiseen tai jopa lainahakemuksen hylkäämiseen. Nyt venäläisillä on oikeus kieltäytyä vakuutuksesta lainan saatuaan syytä ilmoittamatta.

[Piilottaa]

Vakuutuslaki

Viime aikoihin asti lainanottaja ei voinut muuttaa mieltään ja palauttaa vakuutusta lainan hyväksymisen jälkeen. Hänen oli todistettava, ettei hän tarvinnut palvelua, ja pankki määräsi hänet oikeuteen. Nyt laki sallii virallisesti mahdollisuuden palauttaa vakuutus ns. harkinta-ajan aikana.

Venäjän federaation keskuspankin vastaava asetus nro 3854-U tuli voimaan 1.6.2016. Aluksi tällaiselle palautukselle annettiin 5 päivää. Vuodesta 2019 lähtien tämä ajanjakso on pidennetty kahteen viikkoon (Venäjän federaation keskuspankin asetus nro 4500-U).

Harkinta-aika tarkoittaa, että lainanottaja voi irtisanoa sen 14 päivän kuluessa vakuutuksen ostopäivästä. Vakuutuksen hinta palautetaan asiakkaalle kokonaan tai osittain.

Laki tarjoaa useita vaihtoehtoja tapahtumien kehittämiseen:

• asiakkaalle palautetaan maksettu vakuutus kokonaisuudessaan (sopimus ei ole tullut voimaan);
• vakuutuksen määrästä vähennetään maksu niiltä päiviltä, ​​jolloin vakuutus on tosiasiallisesti voimassa (sopimus on alkanut toimia);
• Vakuutusmaksuja ei palauteta (vakuutustapahtuman sattuessa).

Lainaaja ei saa pysähtyä maksamaan takaisin varoja. Voit asettaa pankin ja vakuutuksenantajan vastuuseen, jos lainasopimuksen lisäksi on näyttöä vakuutuksen määräämisestä.

Lainaaja voi tehdä valituksen vakuutusyhtiöstä Rospotrebnadzorille. Palvelujen määräämisestä sinua uhkaa 50 tuhannen ruplan sakko.

Miksi tarvitset vakuutuksen?

Lainaa haettaessa lainanottajan on suositeltavaa lisätä vakuutus sopimukseen. Pankki vaatii sinua ehdottomasti vakuuttamaan vakuuden - ostetun asunnon tai auton. Loppujen lopuksi nämä varat ovat pankin vakuuksia ja takaavat lainanottajan varojen oikea-aikaisen ja täyden takaisinmaksun. Pankki ei voi hyväksyä vakuuden vahingoittumista tai menetystä.

Asiakkaan kannattaa myös ottaa vapaaehtoinen vakuutus - vakuutus työkyvyttömyyden, työkyvyttömyyden tai sairauden varalta. Kun nämä vakuutustapahtumat tapahtuvat, vakuutuksenantaja maksaa pankille. Tämä vaihtoehto suojaa molempien osapuolten etuja. Pankki takaa, että odottamattomat tilanteet eivät häiritse lainan takaisinmaksua. Eikä lainanottajan tarvitse pyytää lykkäystä, luottolomia tai muutoksia lainaehtoihin.

Mutta pankit eivät mainosta kaikkia vakuutustuotteita. Monilla heistä on "sisar"vakuutusyhtiöitä, joiden vakuutuksia he tarjoavat ahkerammin lainaajille. Tai kumppaneita, jotka maksavat heille prosenttiosuuden jokaisesta myydystä vakuutuksesta. Pankki saa siis kaksinkertaisen edun. Hän vakuuttaa riskinsä (varojen palauttamatta jättäminen) asiakkaan kustannuksella ja saa prosenttiosuuden myynnistä.

Millaiset vakuutukset ovat palautettavissa?

Kaikkia lainavakuutuksia ei voi palauttaa kahdessa viikossa.

Ostetun omaisuuden katoamisvakuutus on pakollinen. Lainaajan tulee esimerkiksi vakuuttaa asuntolainalla ostettu asunto. Tämä velvoite on määritelty kiinnityslaissa ja Venäjän federaation siviililain 935 artiklassa. Useimmat muut vakuutukset ovat vapaaehtoisia.

Taulukko "Vakuutustyypit"

"Jäähdytysaika" ei myöskään koske luottolaitosten kanssa tehtyjä vakuutussopimuksia. Tätä ominaisuutta käyttävät usein pankit. He allekirjoittavat itsenäisesti sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Ja lainanottaja yksinkertaisesti lisätään olemassa olevaan työehtosopimukseen.

Tässä tapauksessa vakuutuksenottaja ei ole yksityishenkilö, vaan oikeushenkilö (pankki). Tämä tarkoittaa, että "jäähdytysaikaa" ei sovelleta tällaisissa tapauksissa. Tämän porsaanreiän poistamiseksi laaditaan lakiesitys.

Videolla kerrotaan, kuinka työehtosopimuksen perusteella voi kieltäytyä vakuutuksesta. Kirjoittaja - VBanki. RU.

Onko mahdollista kieltäytyä vakuutuksesta?

Lainaa ottaessaan lainanottaja ottaa joskus ei kovin tarpeellisen vakuutuksen, jonka on tottunut määräämään pankille. Lainsäädäntöinnovaatiot ("harkinta-aika") antavat mahdollisuuden kieltäytyä pakollisesta vakuutuksesta myös lainan myöntämisen jälkeen.

Vakuutusmaksun palautuksen ehdot Vakuutusmaksun palautusmekanismi

Vaiheittainen ohje

Vakuutuksen palautusmenettely:

1. Tarkista, milloin "jäähdytysjakso" päättyy. Kaikki tiedot on mainittava vakuutussopimuksessa. Jotkut pankit ja vakuutusyhtiöt tarjoavat pidempiä ehtoja vakuutuksen irtisanomiseen.
2. Tarkista, onko vakuutus ollut vapaaehtoinen ja onko vakuutuksenottaja yksityishenkilö.
3. Toimita vakuutusyhtiölle oikein täytetty kirjallinen kieltäytymisilmoitus. Tämä voidaan tehdä henkilökohtaisesti IC-konttorissa, lähettää postitse (liitteenä olevien asiakirjojen kanssa) tai täyttää verkkolomakkeen. Hakemukseen tulee liittää laina- ja vakuutussopimus, kuitti vakuutuksen maksusta ja kopio passistasi.
4. Ilmoita varojen vastaanottamistapa. Lainaaja päättää itse, kuinka hänen on helpompi saada hyvitys. Käteinen yrityksen toimistossa, käteinen siirto pankkikortilla.

Kieltäytymishakemuksen saatuaan vakuutusyhtiö on velvollinen palauttamaan rahat 10 arkipäivän kuluessa.

Pankkien sanktiot

Vakuutusyhtiö ilmoittaa tästä pankille välittömästi sen jälkeen, kun vakuutuksen varat on palautettu lainanottajalle. Hän puolestaan ​​voi kohdistaa asiakkaaseen erilaisia ​​seuraamuksia. Pankki tarjosi lainanottajalle samat lainaehdot, kun hän oli vakuutettu. Ja jos kieltäydyt vakuutuksesta lainan saatuasi, riskit kasvavat, mikä ei voi muuta kuin vaikuttaa lainan ehtoihin. Rangaistuksen vaihtoehdot on määritelty sopimuksessa, asiakkaan tulee tutustua niihin etukäteen.

Pankkien sanktiot lainanottajille vakuutuksen palauttamisen yhteydessä:

• sakon periminen;
• yksipuolinen muutos lainaehdoissa (koron nousu).

Pankki voi määrätä asiakkaalle sanktioita vakuutusohjelmasta kieltäytymisestä, mutta ei voi irtisanoa lainasopimusta yleisesti. Vaikka useimmat heistä tekevät myönnytyksiä asiakkaille yksinkertaistaen vakuutusten palautusmenettelyä.

Esimerkiksi OTP Pankissa "jäähdytysaika" on 30 päivää. Ja bonus lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Takaisinmaksu ennen eräpäivää antaa suhteellisen hyvityksen vakuutuksesta.

Menee oikeuteen

Jos lainanottajalle on määrätty vakuutus vilpillisesti, on mahdollista saada rahat takaisin jopa 14 päivän harkinta-ajan jälkeen tuomioistuimen kautta. Vanhentumisaika on 3 vuotta. Kuluttajan oikeuksien suojelusta annetun lain 16 §:ssä todetaan, että "on kiellettyä asettaa tiettyjen tavaroiden (töiden, palvelujen) hankinnan ehdoksi muiden tavaroiden (töiden, palvelujen) hankinnan."

Myös pankin työntekijät johtavat usein asiakkaan harhaan vakuutussopimuksen allekirjoittamiseen. Tai hakija pakotetaan vilpillisesti ottamaan vakuutus. Siksi on tärkeää tehdä video- ja äänitallenteita keskustelusta pankin työntekijöiden kanssa, jotta voit käyttää sitä myöhemmin todisteena tuomioistuimessa.

Toinen syy kanteen nostamiseen on pankin kieltäytyminen palauttamasta vakuutusmaksua, jos asiakas maksoi kulutuslainan takaisin etuajassa. Mutta vain jotkut pankit myöntävät tässä tapauksessa suhteellisen hyvityksen. Useimmilla luottolaitoksilla ei ole tätä mahdollisuutta. Ja sinun on haettava vakuutusmaksun hyvitystä tuomioistuimessa.

Tähän skenaarioon liittyy kuitenkin ajan ja rahan hukkaa. Kannattaa yrittää aloittaa ratkaisemalla erimielisyydet pankin ja vakuutuksenantajan kanssa ilman oikeudenkäyntiä.

Vaaditut dokumentit

Oikeudenkäyntiä varten lainanottajan on maksettava valtion maksu, hakemus ja kerättävä asiakirjapaketti. Voit puolustaa etujasi tuomioistuimessa itse tai palkata asianajajan.

Asiakirjat kanteen nostamiseksi tuomioistuimessa:

• kantajan henkilötodistus;
• lainasopimus;
• vakuutus;
• vakuutusmaksu kuitti;
• pankin kirjallinen kieltäytyminen palauttamasta vakuutusta.

Tämä on asiakirjojen vähimmäispaketti, ja tuomioistuin voi vaatia lisäpapereita ja -todisteita.