Πώς μπορείτε να υπολογίσετε τους τόκους μιας κατάθεσης; Αριθμομηχανή κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση και αναπλήρωση Υπολογισμός αριθμομηχανής εσόδων κατάθεσης

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι αξιολόγησης της κερδοφορίας μιας κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση. Η απλούστερη και πιο ακριβής επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή. Το πρόγραμμα εξοικονομεί πολύ χρόνο και παρέχει λεπτομερείς πληροφορίες για τον υπολογισμό των τόκων.

Πώς μια αριθμομηχανή βοηθά στην αξιολόγηση της κερδοφορίας μιας κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση

Η αριθμομηχανή κατάθεσης είναι μια βολική υπηρεσία για τον προσδιορισμό. Το πρόγραμμα σάς επιτρέπει να υπολογίσετε με ακρίβεια το πιθανό κέρδος από καταθέσεις σε διαφορετικές τράπεζες σε λίγα λεπτά και να επιλέξετε την πιο κερδοφόρα επιλογή.

Πλεονεκτήματα της χρήσης αριθμομηχανής για την αξιολόγηση της κερδοφορίας μιας κατάθεσης:

1. Υψηλή ακρίβεια υπολογισμών. Οι υπολογιστές κερδοφορίας βασίζονται σε τύπους χρηματοοικονομικών μαθηματικών που χρησιμοποιούν οι τραπεζίτες κατά τον υπολογισμό των τόκων καταθέσεων.
2. Προσδιορισμός της διαφοράς εισοδήματος κατά την αλλαγή των παραμέτρων της κατάθεσης: διάρκεια, επιτόκιο, διαδικασία υπολογισμού τόκων και αναπλήρωση της κατάθεσης.
3. Απόκτηση σαφούς ιδέας για το ποσό του εισοδήματος που λαμβάνεται στο τέλος της περιόδου κατάθεσης.
4. Σύγκριση προϋποθέσεων για προγράμματα καταθέσεων πολλών χρηματοπιστωτικών οργανισμών.

Σπουδαίος! Οι πληροφορίες που λαμβάνονται κατά τους υπολογισμούς με τη χρήση της αριθμομηχανής κατάθεσης εξακολουθούν να είναι μόνο για αναφορά. Συνιστάται να επικοινωνήσετε με την τράπεζα για αξιόπιστα στοιχεία σχετικά με το ύψος της μελλοντικής αποταμίευσης. Ορισμένα ιδρύματα είναι έτοιμα να αυξήσουν μεμονωμένα το επιτόκιο για τακτικούς πελάτες ή για καταθέτες που ανοίγουν μια κατάθεση για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπολογισμός του κέρδους από μια κατάθεση χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή στο διαδίκτυο

Για να προσδιορίσετε το κέρδος στην κατάθεση, πρέπει να ανοίξετε το διαδικτυακό πρόγραμμα υπολογισμού καταθέσεων με την επιλογή υπολογισμού κεφαλαιοποιημένου τόκου.

Γενικός αλγόριθμος υπολογισμού:

1. Εισαγάγετε τις βασικές παραμέτρους της κατάθεσης στη φόρμα:

• ποσό;
• νόμισμα;
• περίοδος τοποθέτησης·

2. Καθορίστε τη διαδικασία υπολογισμού των τόκων, δηλ. συχνότητα κεφαλαιοποίησης και δυνατότητα κατάθεσης κεφαλαίων στον καταθετικό λογαριασμό.

Συμπέρασμα: εάν ο καταθέτης τοποθετήσει 50.000 ρούβλια σε λογαριασμό καταθέσεων σε τράπεζα. με κεφαλαιοποίηση 13% ετησίως, τότε το εισόδημά του για έξι μήνες θα είναι 3360 ρούβλια.

Για λόγους σαφήνειας, τα περισσότερα προγράμματα υπολογιστών παρέχουν αποτελέσματα με τη μορφή γραφήματος που εμφανίζει το μηνιαίο δεδουλευμένο τόκο.

Σπουδαίος! Εισόδημα με συντελεστή άνω του 15,5% υπόκειται σε φορολογία με συντελεστή 35%. Ορισμένα προγράμματα παρέχουν τη δυνατότητα υπολογισμού του ποσού που φορολογείται και του ποσού του κέρδους που παρακρατείται από την κατάθεση.

Κατά την τοποθέτηση κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση για 6 μήνες στο ποσό των 50.000 ρούβλια, αλλά σε ποσοστό 17%, το εισόδημα θα είναι 4290 ρούβλια, 136 ρούβλια. – το ποσό των παρακρατηθέντων φόρων.

Υπολογισμός επενδυτικής κερδοφορίας στο Excel

Μπορείτε να μάθετε το συνολικό ποσό κέρδους σε μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση χρησιμοποιώντας το πρόγραμμα επεξεργασίας υπολογιστικών φύλλων MS Excel.

Ένα παράδειγμα υπολογισμού κατάθεσης 50.000 ρούβλια. με περίοδο 6 μηνών. σε ποσοστό 13%. Πρέπει να:

1. Ανοίξτε το Excel και ενεργοποιήστε οποιοδήποτε κελί.
2. Μεταβείτε στις καρτέλες "Τύπες"/"Οικονομικά".
3. Από τη λίστα, επιλέξτε τον τύπο "BS" - μελλοντική τιμή.

4. Στη φόρμα που ανοίγει, εισαγάγετε τα στοιχεία κατάθεσης:

• Ρυθμός – εμφανίζεται ως δεκαδικό κλάσμα με βάση τον 1 μήνα, δηλαδή – 0,13/12.
• KPer – αριθμός μηνών (περίοδοι κεφαλαιοποίησης) – 6.
• Ps – ποσό κατάθεσης: 50.000.

Ο επεξεργαστής εμφανίζει αυτόματα το συνολικό ποσό επένδυσης στο τέλος της περιόδου: κατάθεση + δεδουλευμένοι τόκοι.

Από τον υπολογισμό είναι σαφές ότι ο επενδυτής θα λάβει κέρδος από την κατάθεση ύψους 3339 ρούβλια σε διάστημα έξι μηνών. Το σφάλμα του αποτελέσματος σε σύγκριση με τους υπολογισμούς που χρησιμοποιούν μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή είναι 21 ρούβλια. – δηλαδή λιγότερο από 1%.

Το μειονέκτημα της χρήσης επεξεργαστή πίνακα είναι ότι το πρόγραμμα δεν υπολογίζει φόρο εισοδήματος από κατάθεση της οποίας το ποσοστό υπερβαίνει το 15,5%.

Τύπος υπολογισμού καταθέσεων με κεφαλαιοποίηση

Μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση προβλέπει τη συσσώρευση τόκων στο ποσό της ίδιας της κατάθεσης και στο κέρδος που υπολογίστηκε νωρίτερα. Ο τύπος υπολογισμού εξαρτάται από τον τύπο της κεφαλαιοποίησης:

• Μηνιαίο;
• καθημερινά;
• τριμηνιαίος;
• Ετήσιο.

Η πιο κοινή πρώτη επιλογή είναι ο ανατοκισμός σε μηνιαία βάση. Σε αυτή την περίπτωση, ισχύει ο τύπος:

,

• Ποσό κατάθεσης – το ποσό της αποταμίευσης που τοποθετείται στον καταθετικό λογαριασμό.
• Περίοδος – αριθμός ημερών στην περίοδο χρέωσης.
• Ποσοστό – ετήσιο ποσοστό.
• n – αριθμός περιόδων κεφαλαιοποίησης για ολόκληρη την περίοδο κατάθεσης.

Είναι αρκετά δύσκολο να υπολογίσετε ανεξάρτητα μια κατάθεση χρησιμοποιώντας έναν οικονομικό τύπο. Είναι ευκολότερο να προσδιοριστεί η κερδοφορία μιας επένδυσης ως το άθροισμα των δεδουλευμένων τόκων για μεμονωμένες περιόδους. Το μηνιαίο εισόδημα υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον τύπο του απλού τόκου και στη συνέχεια προστίθεται στο σώμα κατάθεσης.

Παράδειγμα υπολογισμού. Παράμετροι κατάθεσης:

Αλγόριθμος υπολογισμού:

1. Εισόδημα για τον πρώτο μήνα = 50000*30*13/(100*365)=534,24 ρούβλια.
2. Έσοδα για τον δεύτερο μήνα = (50000+534,24)*29*13/(100*365)=521,95 τρίψιμο.
3. Έσοδα για τον τρίτο μήνα = (50534,24+521,95)*30*13/(100*365)=545,53 τρίψιμο.
4. Έσοδα για τον τέταρτο μήνα = (51056,19+545,53)*28*13/(100*365)=551,36 ρούβλια.
5. Έσοδα για τον πέμπτο μήνα = (51601,72+551,36)*30*13/(100*365)=557,25 τρίψιμο.
6. Έσοδα για τον έκτο μήνα = (52153,08+557,25)*28*13/(100*365)=525,66 τρίψιμο.
7. Συνολικό ποσό δεδουλευμένων τόκων = 534,24+521,95+545,53+551,36+557,25+525,66=3235,99 τρίψιμο.

Το σφάλμα υπολογισμού σε αυτήν την περίπτωση είναι μεγαλύτερο λόγω του ανακριβούς αριθμού ημερών. Η αριθμομηχανή συνήθως λαμβάνει υπόψη τη συγκεκριμένη ημερομηνία ανοίγματος της κατάθεσης, η οποία είναι η αφετηρία για τους επόμενους υπολογισμούς.

Αλγόριθμος για τη σύγκριση της κερδοφορίας των καταθέσεων

Μια ενδελεχής ανάλυση των παραμέτρων κατάθεσης θα σας βοηθήσει να επιλέξετε το βέλτιστο τραπεζικό προϊόν. Το πρόγραμμα σύγκρισης της κερδοφορίας των καταθέσεων παρουσιάζεται σε πολλούς ιστότοπους χρηματοπιστωτικών οργανισμών. Κατά κανόνα, αυτή η υπηρεσία βρίσκεται στη σελίδα "Ιδιώτες" / "Καταθέσεις / Καταθέσεις" / "Υπολογιστής Καταθέσεων".

Στον ιστότοπο θα μπορείτε να συγκρίνετε το ποσό του αναμενόμενου κέρδους όταν τοποθετείτε το ίδιο ποσό κατάθεσης για την ίδια περίοδο, αλλά υπό τους όρους διαφορετικών καταθετικών προγραμμάτων που λειτουργούν ειδικά σε μια δεδομένη τράπεζα.

Σύγκριση κερδοφορίας των καταθέσεων της Baikal Bank. Πρέπει να:

1. Ανοίξτε τον Υπολογιστή κατάθεσης.
2. Ορίστε τις παραμέτρους που σας ενδιαφέρουν. Για παράδειγμα, 100 χιλιάδες ρούβλια. για περίοδο έως 400 ημέρες συμπεριλαμβανομένων. Βασική προϋπόθεση είναι η μηνιαία κεφαλαιοποίηση των τόκων.
3. Κάντε κλικ στο «Υπολογισμός εισοδήματος».

4. Αξιολογήστε το αποτέλεσμα.

Στην οθόνη θα εμφανιστεί μια λίστα με τα προγράμματα κατάθεσης που πληρούν τις εισαγόμενες συνθήκες. Το μόνο που μένει είναι να επιλέξετε την καλύτερη από τις προτεινόμενες επιλογές.

Το ποσό της απόδοσης της κατάθεσης επηρεάζεται από τα ακόλουθα κριτήρια:

• δυνατότητα μερικής απόσυρσης / ;
• το ποσό της προμήθειας για τη μετατροπή κεφαλαίων - για καταθέσεις σε ξένο νόμισμα.
• συχνότητα κεφαλαιοποίησης τόκων. Τα υψηλότερα έσοδα προέρχονται από καταθέσεις με ημερήσια κεφαλαιοποίηση.

5 Ακριβείς υπολογιστές κατάθεσης

Το πιο ακριβές αποτέλεσμα θα εμφανιστεί από την αριθμομηχανή στον ιστότοπο της τράπεζας όπου πραγματοποιείτε κατάθεση. Υπάρχει μεγάλη πιθανότητα οι εργαζόμενοι να χρησιμοποιούν το ίδιο εργαλείο κατά την κατάρτιση μιας σύμβασης. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να εισάγετε σωστά τις παραμέτρους, να επιλέξετε τον τρόπο υπολογισμού των τόκων και να λάβετε υπόψη την παρακράτηση φόρου.

Εάν ο καταθέτης δεν έχει αποφασίσει ακόμη για μια τράπεζα, τότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα από τα προγράμματα:

1. Αριθμομηχανή καταθέσεων της πύλης πληροφοριών για τις τράπεζες. Η υπηρεσία έχει πολλά πλεονεκτήματα:

• ακρίβεια υπολογισμού?
• φορολογική λογιστική?
• επιλογή συχνότητας κεφαλαιοποίησης·
• εμφάνιση χρονοδιαγράμματος υπολογισμού τόκων·
• παρουσιάζοντας κατάλληλες προσφορές από διαφορετικές τράπεζες.

5. Υπολογιστής επενδύσεων Περιοδικό Business που εμφανίζει τη δυναμική ανάπτυξης των δεδουλευμένων τόκων.

Ο σύνθετος τόκος είναι το αποτέλεσμα της προσθήκης τόκων κέρδους στο αρχικό ποσό της κατάθεσης. Έτσι ο τόκος δημιουργεί νέο κέρδος. Χρησιμοποιώντας τον τύπο του σύνθετου τόκου, μπορείτε να υπολογίσετε το ποσό λαμβάνοντας υπόψη το δεδουλευμένο τόκο.

Υπολογισμός σύνθετου επιτοκίου

Για παράδειγμα, έχετε τραπεζική κατάθεση 100.000 ρούβλια με 10% ετησίως. Μετά από 12 μήνες, θα έχετε 100.000 + 100.000 × 10% = 110.000 ρούβλια στον λογαριασμό σας. Δηλαδή, το κέρδος θα είναι 10.000 ρούβλια. Εάν αφήσετε 110.000 τρίψτε. για άλλο ένα έτος με τις ίδιες συνθήκες, μετά από άλλους 12 μήνες ο λογαριασμός θα συγκεντρώσει 110.000 + 110.000 × 10% = 121.000 ρούβλια. Το κέρδος του πρώτου έτους θα προστεθεί στην κύρια εισφορά και θα συμμετέχει στη διαμόρφωση του εισοδήματος. Το τρίτο, το τέταρτο και τα επόμενα έτη, το κέρδος θα διαμορφωθεί με τον ίδιο τρόπο, συνεχώς αυξανόμενο.

Τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος:

∑ = Y × (1 + %) n

• ∑ – σύνολο;
• Y – αρχικό ποσό.
• % - επιτόκιο;
• n - αριθμός περιόδων (έτη, μήνες, τρίμηνα).

Παράδειγμα

Ανοίξατε λογαριασμό για πέντε χρόνια καταθέτοντας 5.000 ρούβλια στην τράπεζα. με 10% ετησίως. Ποιο θα είναι το ποσό μετά από 5 χρόνια; Αντικαταστήστε τους αριθμούς στον τύπο:

∑ = 5.000 × (1 + 10 / 100) × 5 = 8.052,5 τρίψτε.

Ο σύνθετος τόκος χρησιμοποιείται κατά το άνοιγμα προθεσμιακών καταθέσεων. Η συμφωνία ορίζει τη συχνότητα των δεδουλευμένων: ανά τρίμηνο, μήνα, έτος.

Παράδειγμα

Εάν ανοίξει λογαριασμός 10.000 ρούβλια. για ένα έτος στο 10% με μηνιαίο δεδουλευμένο.

∑ = 10.000 × (1 + 10 / 100 / 12) × 12 = 11.047,13 τρίψτε.

11.047,13 − 10.000 = 1.047,13 τρίψτε.

Κερδοφορία για το έτος:

1 047,13 / 10 000 = 10,47 %

Με αυτό το καθεστώς, η κερδοφορία είναι υψηλότερη από ό,τι με ένα εφάπαξ (ετήσιο) δεδουλευμένο. Εάν δεν αποσύρετε τα κέρδη σας, θα κερδίσετε ανατοκισμένους τόκους.

Φόρμουλα για τραπεζική κατάθεση

Το σύνθετο επιτόκιο για μια τραπεζική κατάθεση είναι λίγο πιο δύσκολο να υπολογιστεί από ό,τι περιγράφεται παραπάνω. Το επιτόκιο υπολογίζεται με τον τύπο:

• p – επιτόκιο (ετήσιος τόκος / 100). Στο 10,5% το επιτόκιο θα ήταν 10,5/100 = 0,105.
• δ – αριθμός ημερών στις οποίες θα συγκεντρωθούν τόκοι. Με μηνιαία κεφαλαιοποίηση είναι 30 ημέρες. Για τριμηνιαίες πληρωμές - 90 ημέρες.
• y – ημέρες του ημερολογιακού έτους (365 ή 366).

Οι σύνθετοι τόκοι για τραπεζικές καταθέσεις υπολογίζονται με τον τύπο:

X × (1 + p × d / y) n

Η ελκυστικότητα του ανατοκισμού έγκειται στην ανάπτυξη των καταθέσεων σαν χιονοστιβάδα. Στην αρχή η αύξηση είναι μικρή, αλλά με τον καιρό γίνεται πολύ αισθητή.

Παράδειγμα

Κατάθεση - 50.000 ρούβλια. Διάρκεια - 15 χρόνια.

• Απλός τόκος: Προϋποθέσεις - 20% χωρίς πρόσθετες εισφορές και με τακτική ανάληψη κερδών. Όταν το ποσό της κατάθεσης θα αυξάνεται κατά 10.000 ρούβλια κάθε χρόνο και μετά από 15 χρόνια θα είναι 200.000 ρούβλια.
• Αναπληρωματικός τόκος: Προϋποθέσεις - 20% χωρίς πρόσθετες εισφορές, αλλά οι τόκοι προστίθενται ετησίως στο αρχικό ποσό κατάθεσης. Μετά από ένα χρόνο, τα αποτελέσματα θα είναι τα ίδια όπως με τον απλό τόκο, αλλά μετά από 2 χρόνια η διαφορά θα είναι 2.000 ρούβλια, μετά από 3 χρόνια - 6.400 ρούβλια. κλπ. Μετά από 15 χρόνια, κατάθεση 50.000 ρούβλια. θα αυξηθεί σε 770.351 ρούβλια.

Οι ανατοκισμοί είναι ιδιαίτερα ωφέλιμοι για τις μακροπρόθεσμες καταθέσεις. Με απλό τόκο, το κέρδος αυξάνεται γραμμικά, αφού οι τακτικές αναλήψεις δεν του επιτρέπουν να λειτουργήσει στην κατάθεση. Το κέρδος θα δημιουργήσει κέρδος μόνο με ανατοκισμό το αποτέλεσμα είναι ιδιαίτερα αισθητό με ένα καλό επιτόκιο και μια μακροπρόθεσμη κατάθεση. Εάν το ετήσιο επιτόκιο είναι 10%, μετά από 15 χρόνια 50.000 ρούβλια. θα γίνει 200.000, στο 15% - 400.000, στο 20% - 780.000 Μπορείτε να επαληθεύσετε την ορθότητα των υπολογισμών χρησιμοποιώντας την αριθμομηχανή μας.

Εάν σκοπεύετε να ανοίξετε λογαριασμό, η αριθμομηχανή θα σας βοηθήσει να λάβετε υπόψη όλες τις παραμέτρους και να επιλέξετε το σωστό προϊόν. Πριν τοποθετήσετε μια κατάθεση σε μία από τις τράπεζες της Μόσχας, μάθετε ποιο θα είναι το εισόδημα από ένα συγκεκριμένο ποσό. Όταν κάνετε υπολογισμούς μόνοι σας, μπορεί να μπερδευτείτε ή να κάνετε λάθος. Για να μάθετε πόσα χρήματα θα σας αποφέρει η επένδυσή σας, χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή κεφαλαιοποίησης της επένδυσης. Αυτός είναι ένας γρήγορος και εύκολος τρόπος για να προσδιορίσετε την κερδοφορία μιας κατάθεσης. Η υπηρεσία Vyberu.ru λαμβάνει υπόψη όχι μόνο το επιτόκιο, αλλά και τη δυνατότητα αναπλήρωσης του λογαριασμού και κεφαλαιοποίησης τόκων. Το διαδικτυακό πρόγραμμα υπολογισμού καταθέσεων θα υπολογίσει το εισόδημα για μια συγκεκριμένη προγραμματισμένη περίοδο. Εάν σκοπεύετε να προσθέσετε τόκους στο αρχικό ποσό της επένδυσής σας, υποδείξτε αυτήν την προϋπόθεση στον υπολογιστή κατάθεσης. Μία φορά κάθε περίοδο, τα συσσωρευμένα κεφάλαια θα προστίθενται στο σώμα της κατάθεσης και το επόμενο εισόδημα θα συγκεντρώνεται για ένα ποσό μεγαλύτερο από αυτό που επενδύσατε. Η αυτο-αναπλήρωση θα αυξήσει επίσης τα οφέλη σας.

Ο ηλεκτρονικός υπολογιστής κατάθεσης θα σας επιτρέψει όχι μόνο να υπολογίσετε τους τόκους της κατάθεσης, αλλά και να επιλέξετε παρόμοια μεταξύ των προσφορών των τραπεζών της Μόσχας. Οι τυπικές ρυθμίσεις συστήματος λαμβάνουν υπόψη μόνο το επιτόκιο που χρεώνεται στο αρχικό ποσό του λογαριασμού. Ωστόσο, μπορείτε να έχετε το μεγαλύτερο κέρδος μόνο με ένα υψηλό πραγματικό επιτόκιο, το οποίο υπολογίζεται λαμβάνοντας υπόψη την κεφαλαιοποίηση και την αναπλήρωση λογαριασμού.

Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε μόνοι σας τύπους για να υπολογίσετε τους τόκους της κατάθεσής σας. Το μόνο που απαιτείται είναι να εισαγάγετε τα απαραίτητα στοιχεία για τον υπολογισμό: το μέγεθος της επένδυσης, τη διάρκεια και το επιθυμητό επιτόκιο. Για να υπολογίσετε το εισόδημα λαμβάνοντας υπόψη το πραγματικό επιτόκιο, επιλέξτε τα πλαίσια που αντιστοιχούν στην αύξηση του τόκου και στην αναπλήρωση του κεφαλαίου της κατάθεσης. Για αυτές τις παραμέτρους θα χρειαστεί επίσης να υποδείξετε το αναμενόμενο ποσό και την περίοδο αναπλήρωσης και για την κεφαλαιοποίηση - τη συχνότητα των πληρωμών.

Αφού συμπληρώσετε όλα τα πεδία, κάντε κλικ "Υπολογισμός κερδοφορίας". Το πρόγραμμα θα δείξει ποιο θα είναι το «σώμα» της κατάθεσης, τα έσοδά της για μια συγκεκριμένη επενδυτική περίοδο. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε δύο στοιχήματα - τυπικά και αποτελεσματικά. Θα δείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών στον λογαριασμό σας - αρχεία σε μορφή PDF ή Excel.

Για να μάθετε τα έσοδα για το πρόγραμμα ηλεκτρονικής κατάθεσης που σας ενδιαφέρει, κάντε κλικ στον σύνδεσμο «Αναλυτικός υπολογισμός» που υπάρχει στην κάρτα κάθε προϊόντος. Η ενσωματωμένη αριθμομηχανή θα λάβει υπόψη τις παραμέτρους που προσφέρει η τράπεζα. Μπορείτε επίσης να μεταβείτε στη σελίδα του ίδιου του πιστωτικού ιδρύματος και να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία που προσφέρεται εκεί.

Από απλό σε σύνθετο...

Γιατί κάποιος παίρνει τις αποταμιεύσεις του στην τράπεζα; Φυσικά, για τη διασφάλιση της ασφάλειάς τους, και το σημαντικότερο, για τη δημιουργία εισοδήματος. Και εδώ είναι που η γνώση του τύπου για απλούς ή σύνθετους τόκους, καθώς και τη δυνατότητα προκαταρκτικού υπολογισμού των τόκων σε μια κατάθεση, θα είναι πιο χρήσιμη από ποτέ. Άλλωστε, η πρόβλεψη τόκων καταθέσεων ή τόκων δανείων είναι ένα από τα συστατικά της λογικής διαχείρισης των οικονομικών σας. Καλό είναι να διενεργείται τέτοια πρόβλεψη πριν από την υπογραφή συμβολαίων και την πραγματοποίηση χρηματοοικονομικών συναλλαγών, καθώς και κατά τις περιόδους του επόμενου δεδουλευμένου τόκου και την προσθήκη τους στην κατάθεση βάσει ήδη εκτελεσθείσας συμφωνίας καταθέσεων.

Για τον υπολογισμό των τόκων καταθέσεων, αλλά και δανείων, χρησιμοποιούνται οι ακόλουθοι τύποι:

1. απλή φόρμουλα ενδιαφέροντος,


2. τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος.

Η διαδικασία υπολογισμού των τόκων σύμφωνα με τους παραπάνω τύπους πραγματοποιείται με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Για να μην επανέλθω στο θέμα αυτό στο μέλλον, θα εξηγήσω αμέσως τη σημασία των λέξεων και τις διαφορές μεταξύ σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου.

Σταθερό επιτόκιο είναι όταν το επιτόκιο που καθορίζεται σε τραπεζική κατάθεση καθορίζεται στη σύμβαση κατάθεσης και παραμένει αμετάβλητο για ολόκληρη την περίοδο της επένδυσης, δηλ. σταθερός. Αυτό το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει μόνο κατά τη στιγμή της αυτόματης παράτασης της σύμβασης για νέο όρο ή κατά την πρόωρη λήξη της συμβατικής σχέσης και την πληρωμή τόκων για την πραγματική περίοδο της επένδυσης με το επιτόκιο «κατ' απαίτηση», το οποίο ορίζεται από την συνθήκες.

Κυμαινόμενο επιτόκιο είναι όταν το επιτόκιο που καθορίστηκε αρχικά από τη συμφωνία μπορεί να αλλάξει καθ' όλη τη διάρκεια της επενδυτικής περιόδου. Οι προϋποθέσεις και η διαδικασία αλλαγής των επιτοκίων καθορίζονται στη σύμβαση κατάθεσης. Τα επιτόκια ενδέχεται να αλλάξουν: λόγω αλλαγών στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης, μεταβολών στη συναλλαγματική ισοτιμία, μεταφορά του ποσού κατάθεσης σε άλλη κατηγορία και άλλων παραγόντων.

Για να υπολογίσετε τους τόκους χρησιμοποιώντας τύπους, πρέπει να γνωρίζετε τις παραμέτρους για την επένδυση κεφαλαίων σε έναν καταθετικό λογαριασμό, και συγκεκριμένα:

• ποσό κατάθεσης,
• επιτόκιο για την επιλεγμένη κατάθεση (κατάθεση),
• Υπολογισμός κυκλικότητας τόκων (ημερήσια, μηνιαία, τριμηνιαία κ.λπ.),
• όρος τοποθέτησης της εισφοράς (κατάθεση),
• Μερικές φορές απαιτείται και ο τύπος του επιτοκίου που χρησιμοποιείται - σταθερό ή κυμαινόμενο.

Τώρα ας δούμε τους τυπικούς τύπους επιτοκίων που αναφέρονται παραπάνω, οι οποίοι χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των τόκων καταθέσεων.

Απλή φόρμουλα ενδιαφέροντος

Ο τύπος του απλού τόκου εφαρμόζεται εάν οι τόκοι που προκύπτουν από την κατάθεση προστίθενται στην κατάθεση μόνο στο τέλος της περιόδου κατάθεσης ή δεν προστίθενται καθόλου, αλλά μεταφέρονται σε ξεχωριστό λογαριασμό, δηλ. ο υπολογισμός των απλών τόκων δεν προβλέπει την κεφαλαιοποίηση των τόκων.

Κατά την επιλογή του τύπου κατάθεσης, θα πρέπει να προσέξετε τη διαδικασία υπολογισμού των τόκων. Όταν το ποσό της κατάθεσης και η περίοδος τοποθέτησης είναι σημαντικά και η τράπεζα χρησιμοποιεί τον απλό τύπο επιτοκίου, αυτό οδηγεί σε υποεκτίμηση των εσόδων από τόκους του καταθέτη. Ο τύπος για απλούς τόκους καταθέσεων μοιάζει με αυτό:

Απλή φόρμουλα ενδιαφέροντος

Έννοια συμβόλων:
S - το ποσό των κεφαλαίων που πρέπει να επιστραφούν στον καταθέτη στο τέλος της περιόδου κατάθεσης. Αποτελείται από το αρχικό χρηματικό ποσό που τοποθετήθηκε συν τους δεδουλευμένους τόκους.
I – ετήσιο επιτόκιο

P – το αρχικό ποσό των κεφαλαίων που προσελκύονται από την κατάθεση

Απλή φόρμουλα ενδιαφέροντος

Έννοια συμβόλων:
Sp – ποσό τόκων (εισόδημα).
I – ετήσιο επιτόκιο
t – αριθμός ημερών δεδουλευμένου τόκου για την προσελκυσθείσα κατάθεση
K – αριθμός ημερών σε ένα ημερολογιακό έτος (365 ή 366)
P – το ποσό των κεφαλαίων που προσελκύονται στην κατάθεση.

Θα δώσω υπό όρους παραδείγματα υπολογισμού απλών τόκων και ποσού τραπεζικής κατάθεσης με απλό τόκο:

Παράδειγμα 1. Ας υποθέσουμε ότι η τράπεζα δέχθηκε μια κατάθεση ύψους 50.000 ρούβλια για περίοδο 30 ημερών. Σταθερό επιτόκιο - 10,5% ετησίως. Εφαρμόζοντας τους τύπους, έχουμε τα ακόλουθα αποτελέσματα:

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

Παράδειγμα 2. Η τράπεζα δέχθηκε κατάθεση στο ίδιο ποσό 50.000 ρούβλια για περίοδο 3 μηνών (90 ημερών) με σταθερό επιτόκιο 10,5 τοις εκατό ετησίως. Μόνο ο επενδυτικός όρος έχει αλλάξει στις συνθήκες.

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

Κατά τη σύγκριση των δύο παραδειγμάτων, είναι σαφές ότι το ποσό των μηνιαίων δεδουλευμένων τόκων με χρήση του τύπου απλού επιτοκίου δεν αλλάζει.

431,51 * 3 μήνες = 1294,52 ρούβλια.

Παράδειγμα 3. Η τράπεζα δέχθηκε κατάθεση ύψους 50.000 ρούβλια για περίοδο 3 μηνών (90 ημερών) με σταθερό επιτόκιο 10,5 τοις εκατό ετησίως. Η κατάθεση αναπληρώνεται και την 61η ημέρα η κατάθεση αναπληρώθηκε στο ποσό των 10.000 ρούβλια.

S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863,01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863,01

S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517,81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517,81

Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

Παράδειγμα 4. Η τράπεζα αποδέχτηκε κατάθεση στο ίδιο ποσό 50.000 ρούβλια για περίοδο 3 μηνών (90 ημερών), με κυμαινόμενο επιτόκιο. Για τον πρώτο μήνα (30 ημέρες) το επιτόκιο είναι 10,5%, για τους επόμενους 2 μήνες (60 ημέρες) το επιτόκιο είναι 12%.

S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986,3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Σύνθετος τύπος τόκου

Ο τύπος ανατοκισμού εφαρμόζεται εάν οι τόκοι μιας κατάθεσης συσσωρεύονται σε τακτά χρονικά διαστήματα (ημερήσια, μηνιαία, τριμηνιαία) και οι δεδουλευμένοι τόκοι προστίθενται στην κατάθεση, δηλαδή ο υπολογισμός των ανατοκιστικών τόκων περιλαμβάνει την κεφαλαιοποίηση τόκων (συσσώρευση τόκων επί τόκων ).

Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν καταθέσεις με τριμηνιαία κεφαλαιοποίηση (Sberbank Ρωσίας, VTB κ.λπ.), π.χ. με ανατοκισμό. Και κάποιες τράπεζες, όσον αφορά τις καταθέσεις, προσφέρουν κεφαλαιοποίηση στο τέλος της επενδυτικής περιόδου, δηλ. όταν η κατάθεση επεκτείνεται στην επόμενη περίοδο, η οποία, για να το θέσω ήπια, αναφέρεται σε ένα διαφημιστικό τέχνασμα που ενθαρρύνει τον καταθέτη να μην αποσύρει τους δεδουλευμένους τόκους, αλλά ο ίδιος ο τόκος υπολογίζεται στην πραγματικότητα σύμφωνα με τον τύπο του απλού τόκου. Και επαναλαμβάνω, όταν το ποσό της κατάθεσης και η περίοδος τοποθέτησης είναι σημαντικά, μια τέτοια «κεφαλαιοποίηση» δεν οδηγεί σε αύξηση του ποσού των εσόδων από τόκους του καταθέτη, επειδή δεν υπάρχει δεδουλευμένος τόκος στα έσοδα από τόκους που ελήφθησαν σε προηγούμενες περιόδους.
Ο τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος μοιάζει με αυτό:

Σύνθετος τύπος τόκου

Έννοια συμβόλων:




S - το ποσό των κεφαλαίων που πρέπει να επιστραφούν στον καταθέτη στο τέλος της περιόδου κατάθεσης. Αποτελείται από το ποσό της κατάθεσης συν τόκους.

Ο υπολογισμός μόνο του σύνθετου τόκου χρησιμοποιώντας τον τύπο θα μοιάζει με αυτό:

Υπολογίστε μόνο τον σύνθετο τόκο

Έννοια συμβόλων:
I – ετήσιο επιτόκιο.
ι – ο αριθμός των ημερολογιακών ημερών στην περίοδο μετά την οποία η τράπεζα κεφαλαιοποιεί τους δεδουλευμένους τόκους.
K – αριθμός ημερών σε ένα ημερολογιακό έτος (365 ή 366).
P - το αρχικό ποσό των κεφαλαίων που προσελκύονται στην κατάθεση.
n είναι ο αριθμός των πράξεων για την κεφαλαιοποίηση των δεδουλευμένων τόκων κατά τη διάρκεια της συνολικής περιόδου άντλησης κεφαλαίων.
Sp – ποσό τόκων (εισόδημα).

Θα δώσω ένα υπό όρους παράδειγμα υπολογισμού του ανατοκισμού και του ποσού μιας τραπεζικής κατάθεσης με ανατοκισμό:

Παράδειγμα 5. Έγινε αποδεκτή κατάθεση 50 χιλιάδων ρούβλια. για περίοδο 90 ημερών με σταθερό επιτόκιο 10,5 τοις εκατό ετησίως. Οι τόκοι υπολογίζονται μηνιαίως. Κατά συνέπεια, ο αριθμός των πράξεων κεφαλαιοποίησης των δεδουλευμένων τόκων (n) εντός 90 ημερών θα είναι 3. Και ο αριθμός των ημερολογιακών ημερών στην περίοδο μετά την οποία η τράπεζα κεφαλαιοποιεί τους δεδουλευμένους τόκους (ι) θα είναι 30 ημέρες (90/3). Ποιο θα είναι το ποσό των τόκων;

S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100) 3 = 51305,72
Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100) 3 - 50000 = 1305,72
Μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι το ποσό του τόκου που υπολογίζεται με τη μέθοδο του σύνθετου επιτοκίου είναι σωστό, ελέγχοντας δύο φορές τον υπολογισμό χρησιμοποιώντας τον τύπο του απλού επιτοκίου.

Για να γίνει αυτό, θα διαιρέσουμε την περίοδο κατάθεσης σε 3 ανεξάρτητες περιόδους (3 μήνες) των 30 ημερών η καθεμία και θα υπολογίσουμε τους τόκους για κάθε περίοδο χρησιμοποιώντας τον τύπο του απλού επιτοκίου. Θα λαμβάνουμε το ποσό της κατάθεσης σε κάθε επόμενη περίοδο λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους για προηγούμενες περιόδους. Το αποτέλεσμα του υπολογισμού ήταν:

Άρα, το συνολικό ποσό των τόκων, λαμβάνοντας υπόψη τη μηνιαία κεφαλαιοποίηση (συσσώρευση τόκων επί τόκων) είναι:

Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
Αυτό αντιστοιχεί στο ποσό που υπολογίστηκε χρησιμοποιώντας τον ανατοκισμό στο παράδειγμα Νο. 5.
Και κατά τον υπολογισμό των τόκων για την ίδια περίοδο χρησιμοποιώντας τον τύπο απλού επιτοκίου στο παράδειγμα Νο. 2, το εισόδημα ήταν μόνο 1294,52 ρούβλια. Η κεφαλαιοποίηση τόκων έφερε στον επενδυτή επιπλέον 11,2 ρούβλια. (1305.72 – 1294.52), δηλ. Μεγαλύτερες αποδόσεις επιτυγχάνονται από καταθέσεις με κεφαλαιοποίηση τόκου όταν εφαρμόζεται ανατοκισμός.

Κατά τον υπολογισμό των τόκων, πρέπει να ληφθεί υπόψη μια ακόμη μικρή απόχρωση. Κατά τον προσδιορισμό του αριθμού των ημερών για τη συγκέντρωση τόκων σε μια κατάθεση (t) ή του αριθμού των ημερολογιακών ημερών στην περίοδο μετά την οποία η τράπεζα κεφαλαιοποιεί τους δεδουλευμένους τόκους (ι), η ημέρα κλεισίματος (απόσυρσης) της κατάθεσης δεν λαμβάνεται υπόψη . Έτσι, για παράδειγμα, στις 2 Νοεμβρίου 2007, η τράπεζα δέχθηκε κατάθεση για περίοδο 7 ημερών. Η περίοδος πλήρους κατάθεσης είναι από 02.11.07 έως 09.11.07, δηλ. 8 ημερολογιακές ημέρες. Και η περίοδος συγκέντρωσης τόκων της κατάθεσης θα είναι από 02.11.07 έως 08.11.07, δηλ. – 7 ημερολογιακές ημέρες. Η ημέρα 09.11.07 δεν λαμβάνεται υπόψη γιατί η κατάθεση επιστράφηκε στον πελάτη.

Ολοκληρώνοντας το υλικό, θα ήθελα για άλλη μια φορά να επιστήσω την προσοχή σας στο γεγονός ότι χρησιμοποιώντας τους συγκεκριμένους τύπους επιτοκίων μπορείτε επίσης να υπολογίσετε τους τόκους δανείων. Καλή τύχη με την καταμέτρηση των εσόδων και των εξόδων σας.

Περιεχόμενο

Οι ευχαριστημένοι κάτοχοι των δικών τους τραπεζικών καταθέσεων θα μπορούσαν να κερδίσουν περισσότερα από μια τραπεζική επένδυση, εάν δεν παραμελούσαν τις διαθέσιμες στο κοινό πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού των τόκων σε μια κατάθεση. Αφού αξιολογήσετε την κύρια παράμετρο - το επιτόκιο, πρέπει να δώσετε προσοχή σε άλλες συνθήκες από τις οποίες εξαρτάται η κεφαλαιοποίηση. Για να γίνει αυτό, πρέπει να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ απλών ποσοστών και σύνθετων ποσοστών και, χρησιμοποιώντας συγκεκριμένα παραδείγματα, να εξοικειωθείτε με τον υπολογισμό του ποσού του εισοδήματος για διάφορους τύπους αποταμίευσης.

Τι είναι οι τόκοι μιας κατάθεσης;

Σύμφωνα με τον κλασικό ορισμό της χρηματοδότησης, οι τόκοι νοούνται ως το κέρδος (αμοιβή) που συγκεντρώνεται και καταβάλλεται στον επενδυτή για τη χρήση των κεφαλαίων του. Σκοπός χρήσης μπορεί να είναι επενδύσεις ή οποιαδήποτε άλλη δραστηριότητα που συνεπάγεται την προσωρινή αποξένωση αυτών των κεφαλαίων υπέρ ενδιαφερομένου. Οι πιστωτικοί οργανισμοί πραγματοποιούν δεδουλευμένες υποχρεώσεις σύμφωνα με τις συναφθείσες συμφωνίες, χρησιμοποιώντας απλές και σύνθετες μεθόδους υπολογισμού.

Απλός

Με απλό δεδουλευμένο, η κερδοφορία της κατάθεσης προσδιορίζεται με τον υπολογισμό των ποσοστών κάθε φορά για ολόκληρη την περίοδο του λογαριασμού ή τακτικά κατά διαστήματα, για παράδειγμα, μία φορά το μήνα. Το ποσό του μηνιαίου κέρδους που προκύπτει σύμφωνα με αυτό το σύστημα δεδουλευμένων συσσωρεύεται σε ειδικό λογαριασμό, χωριστό από το κύριο σώμα της κατάθεσης χωρίς επιστροφή. Το απλό % μπορεί να αποσυρθεί στο τέλος κάθε περιόδου σύμβασης.

Συγκρότημα

Κατά τον υπολογισμό των ανατοκιστικών τόκων κατά το άνοιγμα καταθέσεων, το κέρδος του επενδυτή διαμορφώνεται με τον υπολογισμό των τόκων επί του ποσού που αυξάνεται προσθέτοντας στο τρέχον σώμα κατάθεσης την απόδοση των τόκων της προηγούμενης περιόδου (συχνότητα κεφαλαιοποίησης). Σε σταθερό επιτόκιο, ο ανατοκισμός είναι πιο κερδοφόρος για τον επενδυτή από τον απλό τόκο. Το μειονέκτημα είναι ότι οι τράπεζες χρησιμοποιούν περιορισμούς στη συμφωνία κατάθεσης όταν κάνουν αναλήψεις. Αυτό εγκυμονεί κινδύνους. Για παράδειγμα, ενώ ο πελάτης περιμένει τη λήξη του συμβολαίου, μια απότομη αύξηση του πληθωρισμού μπορεί να καταστρέψει ολόκληρη την απόδοση μιας κατάθεσης οποιουδήποτε μεγέθους.

Πώς να υπολογίσετε τους τόκους μιας κατάθεσης χρησιμοποιώντας έναν απλό τύπο

Εάν έχετε επείγουσα ανάγκη να διαχειριστείτε τα χρήματά σας ανοίγοντας μια επένδυση με απλό επιτόκιο, τότε είναι καλύτερο να υπολογίσετε μόνοι σας την κερδοφορία σύμφωνα με τον τύπο για τον υπολογισμό του απλού τόκου. Στην πράξη, μπορεί να συναντήσετε δύο τύπους τραπεζικών αποταμιεύσεων με βάση την αναπλήρωση: ανανεώσιμες και μη ανανεώσιμες με υπόλοιπο. Ο τρόπος υπολογισμού των αριθμών για κάθε τύπο περιγράφεται παρακάτω.

Με πληρωμή απλού τόκου στο τέλος της σύμβασης

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S – περιθώριο κέρδους.
• P – μέγεθος επένδυσης.
• δείκτης I – ετήσιος ρυθμός.
• T – περίοδος τοποθέτησης (υπολογισμός σε ημέρες).
• K – αριθμός ημερών του τρέχοντος έτους.
• Ας υποθέσουμε ότι ένας πολίτης αποφασίζει να επενδύσει χρήματα για 180 ημέρες με ετήσιο επιτόκιο 12%, το ποσό αποταμίευσης είναι 100.000 ρούβλια, σύμφωνα με τον παραπάνω τύπο, η κερδοφορία μπορεί να υπολογιστεί ως εξής: (100.000*12* (180/365) )/100 = 5.916 ρούβλια.

Υπολογισμός κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση

Μερικές φορές οι περιστάσεις σάς επιτρέπουν να λάβετε επιπλέον χρήματα που θα θέλατε να εξοικονομήσετε και να αυξήσετε σε τραπεζική κατάθεση. Δεν χρειάζεται να ανοίξετε νέο ξεχωριστό λογαριασμό. Εάν υπάρχει κατάλληλη ρήτρα στη συμφωνία, μπορείτε να προσθέσετε χρήματα στην υπάρχουσα κατάθεση. Για να ελέγξετε την ορθότητα του δεδουλευμένου με την αναπλήρωση, χρησιμοποιήστε τον τύπο που θα σας βοηθήσει να υπολογίσετε το ποσό της κατάθεσης με κεφαλαιοποίηση:

• S = ((Ρ χ Ι χ (Τ / Κ))/100) + ((Ρ 1 χ Ι χ (Τ 1 / Κ))/100);
• όπου το πρώτο και κάθε επόμενο στοιχείο διαφέρουν μεταξύ τους κατά τις μεταβλητές P και T (το μέγεθος και η περίοδος τοποθέτησης του κύριου σώματος του λογαριασμού).

Ας υποθέσουμε ότι ένας πολίτης επένδυσε χρήματα για 60 ημέρες με 12% ετησίως με δυνατότητα αναπλήρωσης. Το αρχικό ποσό είναι 50.000 ρούβλια. Την 20η ημέρα, ο πολίτης συμπληρώνει τον λογαριασμό με 10.000 ρούβλια. Αποδεικνύεται ότι 50.000 ρούβλια ήταν σε κατάθεση για 19 ημέρες (T). Ξεκινώντας από την 20η έως την 60ή ημέρα (20 ημέρες, T1), το σώμα του λογαριασμού ανήλθε σε 60.000 ρούβλια. Οι τόκοι της κατάθεσης πρέπει να υπολογίζονται ως εξής: ((50.000*12*(19/365))/100+((60.000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 ρούβλια

Πώς να υπολογίσετε το εισόδημα από μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση τόκων

Όσοι έχουν συναντήσει οργανισμούς μικροπιστώσεων (MFO) στη ζωή τους γνωρίζουν ότι σε αυτούς τους πιστωτές αρέσει να χρεώνουν τους οφειλέτες τους καθημερινά με τόκους στο υπόλοιπο, γεγονός που διογκώνει το ποσό του χρέους. Ένας απλός τραπεζικός καταθέτης δεν μπορεί να υπολογίζει στις ίδιες αποδόσεις, αλλά το κέρδος από τη συσσώρευση της τράπεζας του ποσού στο οποίο προστίθεται η αξία των τόκων για την προηγούμενη περίοδο (κεφαλαιοποίηση) έχει ιδιαίτερο ενδιαφέρον. Είναι καλύτερο να υπολογίσετε μόνοι σας τους τόκους του ποσού της κατάθεσης. Αυτό απαιτεί γνώση πολύπλοκων τύπων υπολογισμού.

Μη ανανεώσιμη κατάθεση

Κατά την αξιολόγηση της προσφοράς ενός πιστωτικού ιδρύματος και του μεγέθους του δανείου, που συνεπάγεται έναν μη ανανεώσιμο λογαριασμό με μηνιαία κεφαλαιοποίηση τόκων, είναι απαραίτητο να χρησιμοποιηθεί ο αλγόριθμος σύνθετου επιτοκίου. Εάν οι MFO ορίζουν συχνότητα μία φορά την ημέρα, τότε οι τράπεζες ξεκινούν με τρεις μήνες και λιγότερο συχνά με έναν. Εάν η κεφαλαιοποίηση πραγματοποιείται κάθε τρίμηνο ή μήνα, η κερδοφορία αυξάνεται σημαντικά. Οι τόκοι των καταθέσεων που γίνονται με ανατοκισμό υπολογίζονται με βάση τον βασικό τύπο:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – ποσό κέρδους.
• P – μέγεθος επένδυσης.
• I – ετήσιο επιτόκιο.
• Ζ – περίοδος μετά την οποία αναπληρώνεται το κεφάλαιο.
• K – αριθμός ημερών στο τρέχον έτος.

Στη συνέχεια, το προκύπτον ποσό κερδοφορίας προστίθεται στο αρχικό σώμα της κατάθεσης και το ποσό που προκύπτει τίθεται ξανά σε κυκλοφορία. Για παράδειγμα, ένας πολίτης επένδυσε 100.000 ρούβλια για περίοδο 90 ημερών με 10% ετησίως. Η περίοδος κεφαλαιοποίησης είναι 30 ημέρες. Ο υπολογισμός των ετήσιων τόκων καταθέσεων σε ρούβλια θα είναι ο εξής:

1. Ο πρώτος μήνας των δεδουλευμένων τόκων όταν ανοίγει η κατάθεση: (100.000*10*(30/365))/100=822.
2. Δεύτερος μήνας: ((100.000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Τρίτος μήνας: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Κατάθεση με αναπλήρωση κατά τη διάρκεια της σύμβασης

Μια επενδυτική συμφωνία με αναπλήρωση συνεπάγεται ότι μετά από κάθε ξεχωριστή περίοδο προστίθεται ένα ορισμένο ποσό κεφαλαίων στην αρχική επένδυση. Η μερική πολυπλοκότητα του τύπου για τον υπολογισμό του εισοδήματος οδήγησε στην ανάπτυξη ειδικών ηλεκτρονικών υπολογιστών καταθέσεων για την κερδοφορία των αναπληρωμένων αποταμιεύσεων. Εάν είναι σημαντικό για εσάς να γνωρίζετε πώς να υπολογίζετε το εισόδημα, τότε ελέγξτε τον τύπο:

• S = P επιπλέον*Μ / Ι*((1+Ι / Μ) Μ*n-1)+Ρ*(1+ Ι / Μ) Μ*n;
• S – ποσό εισοδήματος.
• P – αρχικό ποσό τραπεζικής κατάθεσης.
• P προσθήκη. – ποσό αναπλήρωσης·
• I - ετήσιο επιτόκιο (σε εκατοστά, δηλαδή, πρέπει να διαιρεθεί με το 100).
• M – αριθμός περιόδων κεφαλαιοποίησης.
• n – διάρκεια κατάθεσης (αριθμός ετών).
• Ας υποθέσουμε ότι ένας πολίτης καταθέτει 100.000 ρούβλια στην τράπεζα για ένα χρόνο. στο 12%, μπορεί να αντέξει οικονομικά να αναπληρώσει τις αποταμιεύσεις του κατά 4000 μηνιαίως κατά τη λήξη της σύμβασης, η τράπεζα θα πρέπει να επιστρέψει το ποσό: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163.412,52 ρούβλια.

Πώς να υπολογίσετε τα έσοδα από καταθέσεις λαμβάνοντας υπόψη το πραγματικό επιτόκιο

Συχνά, κατά την αξιολόγηση της κερδοφορίας της αποταμίευσης, οι άνθρωποι δίνουν προσοχή σε μία μόνο παράμετρο - το διαφημιζόμενο επιτόκιο, γραμμένο με τεράστια γραμματοσειρά. Στην καλύτερη περίπτωση, ορισμένοι πολίτες κατανοούν ότι το % μπορεί να προστεθεί στο υπόλοιπο και να δημιουργήσει μια πιο αποτελεσματική συσσώρευση από ό,τι όταν συσσωρεύεται για ολόκληρη την περίοδο. Αυτή είναι μια επιφανειακή κατανόηση που οδηγεί σε υποτίμηση των οφελών κάποιου.

Ποιο είναι το πραγματικό επιτόκιο καταθέσεων

Αυτός ο όρος χρησιμοποιείται από επαγγελματίες της χρηματοπιστωτικής αγοράς που κατανοούν ότι μια τράπεζα προσελκύει έναν πελάτη όχι μόνο με ένα νούμερο του ονομαστικού επιτοκίου, αλλά και με τη δυνατότητα κεφαλαιοποίησης των τόκων, καθώς και μπόνους για την εκπλήρωση όρων. Το συνολικό εισόδημα από υψηλούς τόκους, λαμβάνοντας υπόψη όλες τις αποχρώσεις, ονομάζεται πραγματικό επιτόκιο. Αυτή η παράμετρος διαφέρει από την ονομαστική τιμή που καθορίζεται στη σύμβαση. Με μια τακτική επένδυση, ο τόκος μπορεί να υπολογιστεί μηχανικά, να συσσωρευτεί και να αποσυρθεί στο τέλος της περιόδου της σύμβασης.