Αν πάρεις δάνειο και το εξοφλήσεις αμέσως. Πρόωρη αποπληρωμή δανείου

Μόλις πριν από λίγα χρόνια, για όσους αποφάσισαν να δανειστούν από μια τράπεζα, το φλέγον ερώτημα ήταν αν ήταν δυνατή η αποπληρωμή ενός καταναλωτικού δανείου νωρίτερα.

Δεδομένου ότι ο νόμος δεν το ρύθμιζε αυτό με κανέναν τρόπο, κάθε τράπεζα είχε τους δικούς της κανόνες. Κάπου υπήρχε μορατόριουμ στην πρόωρη αποπληρωμή. Αυτό σήμαινε ότι για να γίνει πληρωμή σε ποσό μεγαλύτερο από αυτό που προέβλεπε το χρονοδιάγραμμα, ήταν απαραίτητο να αποπληρωθεί το δάνειο για ορισμένο χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, έξι μήνες).

Σε άλλες, επιβλήθηκαν πρόστιμα για τη διεξαγωγή της διαδικασίας πρόωρης ακύρωσης.

Με αυτόν τον τρόπο, οι τράπεζες προσπάθησαν να αποτρέψουν τους πελάτες από το να καταφύγουν σε πρόωρη αποπληρωμή. Ο λόγος είναι απλός: για ένα πιστωτικό ίδρυμα, ένα δάνειο που επιστρέφεται νωρίτερα σημαίνει απώλεια εσόδων από τόκους. Και αυτό απαντά ήδη στο ερώτημα εάν η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου είναι επωφελής για τον δανειολήπτη.

Πρόωρη εξόφληση σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία

Τώρα μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα ένα δάνειο προσόδου σε οποιαδήποτε τράπεζα. Ο νόμος ορίζει ότι οι δανειστές δεν έχουν το δικαίωμα να απαγορεύουν στους δανειολήπτες να επιστρέφουν χρήματα γρηγορότερα από το προγραμματισμένο, καθώς και να θέτουν απαιτήσεις για πρόωρη αποπληρωμή (για παράδειγμα, η τράπεζα δεν μπορεί να ορίσει ένα ελάχιστο ποσό πρόσθετων εισφορών ή τη συχνότητά τους).

Οι τράπεζες μπορούν να συμπεριλάβουν στη δανειακή σύμβαση μόνο μια ρήτρα που να αναφέρει ποιο θα είναι το αποτέλεσμα της πρόωρης αποπληρωμής ενός καταναλωτικού δανείου: με μείωση της διάρκειας του δανείου ή με μείωση της μηνιαίας πληρωμής.

Κάποιοι μπορεί να προσφέρουν στους πελάτες μια επιλογή, ενώ άλλοι αφήνουν μόνο μία επιλογή. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης μπορεί να παραιτηθεί μόνο ο ίδιος, αφού ο νόμος λέει μόνο ότι ο πελάτης έχει το δικαίωμα να προβεί σε μερική και πλήρη πρόωρη εξόφληση. Ταυτόχρονα θα μειωθεί η προθεσμία ή η μηνιαία πληρωμή, αυτό δεν αναφέρεται πουθενά.

Έτσι, έχοντας συζητήσει τι είναι η πρόωρη ακύρωση και εάν επιτρέπεται ή απαγορεύεται, ας μιλήσουμε για το πόσο ωφέλιμη είναι.

Είναι επικερδής η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου;

Όπως ήδη αναφέρθηκε, εάν ο πελάτης αποπληρώσει το δάνειο πρόωρα, η τράπεζα χάνει τους τόκους. Και εφόσον η τράπεζα δεν εισπράττει τόκους, επομένως, ο δανειολήπτης δεν τους πληρώνει. Αποδεικνύεται ότι η μερική πρόωρη αποπληρωμή ενός τραπεζικού δανείου είναι ευεργετική.

Όταν κάνετε μια πρόωρη ακύρωση, υπάρχουν ορισμένα σημαντικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε.

Πρώτον, ο επανυπολογισμός των τόκων ισχύει μόνο για μελλοντικές πληρωμές. Εάν πληρώσατε το δάνειο για ένα χρόνο, τότε κανείς δεν θα σας επιστρέψει τους τόκους για αυτήν την περίοδο. Χρησιμοποιήσατε τα κεφάλαια εκείνη τη στιγμή, επομένως, η τράπεζα κέρδισε ειλικρινά τους τόκους που καταβλήθηκαν.

Δεύτερον, η τράπεζα θα επανυπολογίσει μόνο τους τόκους. Όσες φορές κι αν κάνετε πρόωρες αποπληρωμές, το κύριο χρέος δεν θα αλλάξει. Δηλαδή, θα μειωθεί, φυσικά, αλλά κατά το ποσό που θα αποπληρώσετε. Επιπλέον, η τράπεζα δεν θα διαγράψει τίποτα.

Τρίτον, η τράπεζα θα εισπράξει τους τόκους της σε κάθε περίπτωση. Σύμφωνα με τη σύμβαση δανείου, τα στοιχεία της πληρωμής διαγράφονται με την ακόλουθη σειρά:

• ποινές, ποινές?
• ληξιπρόθεσμη οφειλή·
• τόκους για τον τρέχοντα μήνα·
• κύριο χρέος.

Όπως βλέπετε, έως ότου η τράπεζα διαγράψει το σύνολο του συσσωρευμένου χρέους, δεν μπορεί να γίνει λόγος για μείωση του κύριου χρέους.

Κατά πόσο θα μειωθεί το κύριο χρέος μετά την «πρώιμη περίοδο»;

Στο πρόγραμμα πληρωμών σας, κάθε μηνιαία πληρωμή χωρίζεται σε 2 μέρη: κεφάλαιο και τόκους του δανείου. Για ένα μήνα, η τράπεζα πρέπει να σας χρεώσει συνολικά τόσους τόκους όσο αναγράφονται στο χρονοδιάγραμμα.

Επομένως, όταν έρχεστε στην τράπεζα με ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, να έχετε κατά νου ότι το κύριο χρέος δεν θα μειωθεί από αυτό, αλλά από τη διαφορά μεταξύ του κατατεθειμένου ποσού και των τόκων για έναν δεδομένο μήνα.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης κάνει μια πρόωρη εξόφληση τον Μάρτιο, κατά την οποία η τράπεζα πρέπει να λάβει 3.850 ρούβλια τόκους από αυτόν. Ο πελάτης κατέθεσε 40.000 ρούβλια στον λογαριασμό. Μετά τη διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής, το χρέος του δανείου θα μειωθεί κατά 36.150 ρούβλια.

Πότε να κάνετε πρόωρη εξόφληση;

Το πόσο κερδοφόρα θα είναι η πρόωρη αποπληρωμή εξαρτάται από το πόσο καιρό μετά τη λήψη του δανείου εκτελείται. Θυμηθείτε τον κανόνα δύο: μόνο οι τόκοι υπολογίζονται εκ νέου. Ως εκ τούτου, συνιστάται να κανονίσετε την πρόωρη εξόφληση κατά την περίοδο που χρεώνεται ο μεγαλύτερος τόκος.

Ανοίξτε το πρόγραμμα πληρωμών σας και δείτε τη στήλη τόκων δανείου. Ανεξάρτητα από το αν έχετε διαφοροποιημένες πληρωμές ή πληρωμές προσόδων, το ποσό των τόκων που χρεώνονται μειώνεται συνεχώς. Δηλαδή τους πρώτους μήνες είναι οι μεγαλύτεροι.

Με τις πληρωμές προσόδων, περίπου στα μισά της περιόδου, το ποσό που χρεώνεται για τη χρήση του δανείου είναι ίσο με το ποσό που χρησιμοποιείται για την εξόφληση του χρέους του δανείου. Στο δεύτερο εξάμηνο της διάρκειας της δανειακής σύμβασης, εισπράττονται λιγότεροι τόκοι από το κύριο χρέος.

Από αυτό προκύπτει ένα απλό συμπέρασμα.

Είναι πιο κερδοφόρο να πραγματοποιήσετε πρόωρη αποπληρωμή κατά το πρώτο εξάμηνο της διάρκειας της σύμβασης δανείου.

Εάν το κάνετε αυτό πιο κοντά στο προγραμματισμένο κλείσιμο του δανείου, τότε δεν θα λάβετε ουσιαστικά κανένα όφελος. Απλώς κλείστε το δάνειο λίγους μήνες νωρίτερα. Ωστόσο, αυτό θα φέρει μάλλον ηθική ικανοποίηση.

Μείωση του όρου ή της πληρωμής: ποιο είναι πιο κερδοφόρο;

Εάν η τράπεζα έχει αποφασίσει για εσάς να μειώσετε τη διάρκεια ή την πληρωμή, τότε δεν υπάρχει τίποτα να σκεφτείτε: πρέπει να λάβετε το μέγιστο όφελος στις προτεινόμενες συνθήκες.

Εάν η απόφαση πέσει σε εσάς, τότε αναπόφευκτα προκύπτει η επιθυμία να αποταμιεύσετε περισσότερα. Βεβαιωθείτε ότι θα καταλήξετε να πληρώσετε λιγότερους τόκους.

Τι πρέπει να κάνω?

Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να θυμάστε ότι η υπερπληρωμή εξαρτάται άμεσα από τη διάρκεια της σύμβασης δανείου. Όσο περισσότερο χρόνο κάνετε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας, τόσο περισσότερα θα καταλήξετε να πληρώσετε. Από αυτό προκύπτει ήδη ότι είναι πιο κερδοφόρο να μειωθεί η διάρκεια του δανείου.

Επομένως, όταν επιλέγετε μια μέθοδο πρόωρης αποπληρωμής, πρέπει να λάβετε υπόψη την οικονομική σας επιβάρυνση. Εάν έχετε πολλά δάνεια, οι συνολικές πληρωμές στα οποία τρώνε το μισό μισθό σας, θα ήταν πιο λογικό να μειώσετε την πληρωμή. Μπορεί να εξοικονομήσετε λιγότερα από όσα θα μπορούσατε, αλλά θα σας διευκολύνει να αποπληρώσετε το δάνειο.

Εάν είστε ικανοποιημένοι με το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής και αφού την πραγματοποιήσετε, απομένουν αρκετά χρήματα για να διατηρήσετε τον συνήθη τρόπο ζωής σας, τότε πρέπει να μειώσετε τη διάρκεια του δανείου. Δεν θα είναι πιο δύσκολο για εσάς, αφού η πληρωμή δεν θα αυξηθεί. Και τα οφέλη από τόκους θα είναι απτά.

Για να επαληθεύσετε τα οφέλη από τη μείωση της προθεσμίας, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την τράπεζα και να ζητήσετε να δείτε δύο επιλογές για το χρονοδιάγραμμα: η πρώτη - με μείωση της διάρκειας, η δεύτερη - με μείωση της πληρωμής για πρόωρη εξόφληση κατά το ίδιο ποσό .

Δεν θα σας πουν τον τύπο με τον οποίο γίνονται οι υπολογισμοί κατά την εκτέλεση της πρόωρης αποπληρωμής. Και οι εργαζόμενοι το ξέρουν μόνο σε γενικές γραμμές, τα πάντα υπολογίζονται από το πρόγραμμα. Ωστόσο, μπορείτε εύκολα να καταλάβετε ποια επιλογή είναι πιο κερδοφόρα. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να δείτε τη στήλη "Σύνολο" στη στήλη με πληρωμές τόκων και στα δύο γραφήματα. Εάν το δάνειο είναι αρκετά μεγάλο, τότε η διαφορά μπορεί να φτάσει τα 100-150 χιλιάδες ρούβλια.

Εάν μειωθεί η προθεσμία, η υπερπληρωμή θα είναι μικρότερη από ό,τι εάν μειωθεί η μηνιαία πληρωμή.

Για να κατανοήσετε πώς γίνεται η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, πρέπει να κατανοήσετε πώς γίνονται οι μηνιαίες πληρωμές δανείου.

Κατά κανόνα, όταν οι άνθρωποι έρχονται σε μια τράπεζα και δίνουν χρήματα σε έναν υπάλληλο, πιστεύουν ότι με αυτόν τον τρόπο θα κάνουν αμέσως μια πληρωμή για το δάνειο. Αν και η δανειακή σύμβαση λέει ότι δεν είναι έτσι.

Ο λογαριασμός στον οποίο καταγράφεται απευθείας η οφειλή του δανείου ξεκινά από το 455. Πάρτε τα έγγραφα και δείτε σε ποιο λογαριασμό καταθέτετε χρήματα. Ξεκινά είτε στο 423 είτε στο 408.

Αυτό το γεγονός δεν εξαρτάται από την τράπεζα από την οποία λήφθηκε το δάνειο, καθώς το σύστημα λογαριασμών είναι το ίδιο παντού, ρυθμίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας.

Καταθέτετε χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό και μένουν εκεί μέχρι την επόμενη ημερομηνία πληρωμής. Και αυτή την ημέρα πηγαίνουν αυτόματα στον λογαριασμό 455, όπου απεικονίζονται ως μηνιαία πληρωμή.

Όσα και αν βάλετε στον λογαριασμό για διαγραφή, ακριβώς το ποσό που προβλέπεται στο χρονοδιάγραμμα θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του δανείου.

Τι χρειάζεται για την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου; Για να είναι επιτυχής η πρόωρη εξόφληση, πρέπει είτε να ολοκληρώσετε αυτήν τη διαδικασία μόνοι σας στον Προσωπικό Λογαριασμό σας στον ιστότοπο της τράπεζάς σας ή να έρθετε στην τράπεζα και να πείτε στον υπάλληλο ότι θέλετε να δαπανηθούν περισσότερα κεφάλαια για το δάνειο από τα προγραμματισμένα.

Στη συνέχεια, ο υπάλληλος θα σας αφήσει να υπογράψετε μια αίτηση για πρόωρη ακύρωση. Κάθε τράπεζα έχει το δικό της έντυπο, αλλά σίγουρα θα υπάρχουν πληροφορίες για τη δανειακή σύμβαση, το ποσό και την ημερομηνία διαγραφής.

Πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να γράψετε μόνοι σας μια εφαρμογή: τέτοιες φόρμες δημιουργούνται συνήθως από ένα πρόγραμμα, μετά το οποίο ο πελάτης απλώς υπογράφει.

Η προθεσμία για την εκτέλεση της αίτησης θα πρέπει να διευκρινιστεί με το πιστωτικό ίδρυμα: σε ορισμένα σημεία η εξόφληση πραγματοποιείται την επόμενη εργάσιμη ημέρα, σε άλλα την ίδια εργάσιμη ημέρα. Και ορισμένες τράπεζες εφαρμόζουν την πρόωρη εξόφληση μέσω διαδικτύου.

Ποιος μπορεί να υποβάλει αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή;

Για τα καταναλωτικά δάνεια, ο δανειολήπτης είναι συνήθως ένα άτομο. Οι συνοφειλέτες είναι ένα μάλλον σπάνιο φαινόμενο. Αλλά μια υποθήκη, αντίθετα, συχνά συνάπτεται από κοινού από τον σύζυγο. Επιπλέον, σε ορισμένες τράπεζες, οι σύζυγοι υποχρεούνται να γίνουν συνοφειλέτες.

Σε αυτές τις περιπτώσεις τίθεται το ερώτημα εάν το πρόσωπο που αναγράφεται δεύτερο στη δανειακή σύμβαση μπορεί να προβεί στη διαδικασία της πρόωρης αποπληρωμής. Φυσικά, οι απαιτήσεις εξαρτώνται από την τράπεζα.

Ωστόσο, από πλευράς νόμου και οι δύο συνοφειλέτες έχουν απολύτως ίσα δικαιώματα και υποχρεώσεις ως προς το κοινό δάνειο.

Οποιοσδήποτε από τους συνοφειλέτες έχει το δικαίωμα να προβεί σε πρόωρη εξόφληση (ολική ή μερική).

Η αντίθετη κατάσταση παρατηρείται εάν ένας από τους συζύγους συνάψει δάνειο και ο δεύτερος, που δεν είναι συνοφειλέτης, θέλει να πραγματοποιήσει τη διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής. Θα μπορεί να μεταφέρει χρήματα στον λογαριασμό, αφού αυτό μπορεί να το κάνει οποιοσδήποτε, αλλά δεν θα μπορεί να γράψει αίτηση για πρόωρη εξόφληση.

Πρόωρη ακύρωση με πληρεξούσιο

Σε αυτή την περίπτωση είναι απαραίτητο ο δανειολήπτης είτε να προσέλθει στην τράπεζα είτε να του ζητήσει να εκδώσει συμβολαιογραφικό πληρεξούσιο για τη σύζυγό του, όπου θα σημειώνει ποιες εξουσίες του επιτρέπει να ασκεί.

Όσο πιο αναλυτικά περιγράφονται τα δικαιώματα του διαχειριστή στο πληρεξούσιο, τόσο το καλύτερο. Κάθε τράπεζα έχει τη δική της διαδικασία για την αποπληρωμή ενός δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα από έναν διαχειριστή, επομένως δεν πρέπει να ξεφύγετε με γενικές φράσεις.

Ανεξάρτητα από την πιστώτρια τράπεζα, ο συμβολαιογράφος πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα στοιχεία στο πληρεξούσιο:

• δεδομένα του εντολέα και του εξουσιοδοτημένου αντιπροσώπου·
• σύμβαση δανείου για την οποία εκδίδεται πληρεξούσιο·
• πράξεις, η εκτέλεση των οποίων προβλέπεται από το παρόν πληρεξούσιο (λήψη πιστοποιητικών, πλήρης ή μερική πρόωρη ακύρωση κ.λπ.).

Εάν αποδειχθεί ότι το πληρεξούσιο αναφέρει μόνο το δικαίωμα επισημοποίησης της πρόωρης αποπληρωμής ενός καταναλωτικού δανείου, τότε είναι απίθανο να σας πουν εάν τα χρήματα διαγράφηκαν επιτυχώς ή αν προέκυψαν κάποια προβλήματα.

συμπέρασμα

Άρα, η πρόωρη εξόφληση μπορεί να γίνει από οποιονδήποτε από τους συνοφειλέτες για οποιοδήποτε ποσό. Αυτό μπορεί να γίνει όσο συχνά επιθυμείτε, οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να παρέμβουν σε αυτή τη διαδικασία. Παίζει στα χέρια του πελάτη, οπότε αν είναι δυνατόν, είναι καλύτερο να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα.

Για να έχετε το μέγιστο όφελος, θα πρέπει να συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου και όχι τη μηνιαία πληρωμή. Όσον αφορά το ερώτημα πότε μπορείτε να εξοφλήσετε ένα τραπεζικό δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, συνιστάται να το κάνετε αυτό στο πρώτο μισό της διάρκειας της σύμβασης: η εξοικονόμηση τόκων θα είναι μέγιστη.

Στον σύγχρονο κόσμο, ένας αυξανόμενος αριθμός Ρώσων καταφεύγει στις υπηρεσίες χρηματοπιστωτικών οργανισμών όταν υποβάλλει αίτηση για δάνεια. Ως εκ τούτου, το θέμα της πρόωρης αποπληρωμής είναι εξαιρετικά επίκαιρο σήμερα. Τώρα μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας κυριολεκτικά την επόμενη μέρα μετά την υπογραφή της σύμβασης. Είναι όμως επικερδής η πρόωρη εξόφληση του δανείου; Για να το καταλάβετε αυτό, πρέπει να λάβετε υπόψη τα διάφορα είδη δανείων και τις προϋποθέσεις για την πρόωρη αποπληρωμή τους.

Οφέλη από πρόωρη εξόφληση

Δεν είναι μυστικό ότι για οποιαδήποτε τράπεζα η κύρια πηγή εσόδων είναι η πληρωμή τόκων δανείων από πελάτες.

Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο περισσότερα χρήματα φέρνει ο πελάτης. Φυσικά, η πρόωρη εξόφληση δεν είναι ευπρόσδεκτη, γιατί σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα χάνει το μέρος του κέρδους της. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποπληρωμής, τόσο μεγαλύτερο το κέρδος θα λάβει ο οργανισμός, έτσι πολλοί προσφέρουν στους πελάτες μακροπρόθεσμα προγράμματα δόσεων με μειωμένο επιτόκιο.

Επιλογές δανεισμού

Κατά κανόνα, οι τράπεζες χρησιμοποιούν δύο προγράμματα πληρωμής δανείων: ίσα μερίδια (προσόδου) και διαφοροποιημένα, τα οποία επηρεάζουν όχι μόνο το συνολικό ποσό πληρωμής, αλλά και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους.

Για να κατανοήσετε ποιο πρόγραμμα θα προσφέρει το μεγαλύτερο όφελος από την πρόωρη αποπληρωμή, πρέπει να κατανοήσετε το σύστημα υπολογισμού των τόκων.

Το καθεστώς πληρωμής προσόδων περιλαμβάνει την εξόφληση του δανείου σε ίσες δόσεις. Ολόκληρο το ποσό του δανείου χωρίζεται σε ίσα μέρη για μια ορισμένη περίοδο, τα οποία περιλαμβάνουν την πληρωμή του ποσού του δανείου και τους τόκους.

Ωστόσο, ίσο ποσό δεν σημαίνει ίση δομή κατανομής εισοδήματος. Κατά την πρώτη περίοδο της σύμβασης, το κύριο μέρος της μηνιαίας πληρωμής είναι οι τόκοι του δανείου. Και τις τελευταίες περιόδους, σχεδόν ολόκληρο το ποσό πληρωμής είναι το σώμα του δανείου.

Το παράδειγμα δείχνει ξεκάθαρα πώς αλλάζει η δομή αποπληρωμής του δανείου με την πάροδο του χρόνου.

Οι περισσότερες τράπεζες προτιμούν αυτό το πρόγραμμα πληρωμών, αφού με την πρόωρη εξόφληση, η εταιρεία σε κάθε περίπτωση θα εισπράξει τα κέρδη της, ανεξάρτητα από το χρονικό διάστημα που ο πελάτης θα αποπληρώσει ολόκληρο το χρέος. Για τον πελάτη, η πρόσοδος είναι ελκυστική επειδή κατανέμει ομοιόμορφα ολόκληρο το οικονομικό βάρος, επιτρέποντάς σας να προγραμματίσετε τον προϋπολογισμό σας. Επιπλέον, αυτό το πρόγραμμα σάς επιτρέπει να συνάψετε μεγαλύτερο ποσό δανείου.

Εάν αποφασίσετε να αποπληρώσετε νωρίς ένα τέτοιο δάνειο, θα πρέπει να προσπαθήσετε να το κάνετε αυτό στο πρώτο τρίμηνο της σύμβασης. Όταν επικοινωνείτε με μια εταιρεία με αίτημα για πρόωρη αποπληρωμή δανείου με πρόγραμμα προσόδων, η τράπεζα μπορεί να προσφέρει δύο επιλογές:

• μείωση του μηνιαίου ποσού μετά την πληρωμή ενός συγκεκριμένου ποσού·
• πλήρης αποπληρωμή του χρέους.

Σε αντίθεση με το καθεστώς προσόδων, το διαφοροποιημένο σύστημα περιλαμβάνει τη διάσπαση ολόκληρου του χρέους με τόκους στο υπόλοιπο. Έτσι, το κύριο μέρος του δανειακού σώματος διαιρείται σε ίσα μερίδια για ολόκληρη την περίοδο, αλλά με κάθε μήνα η πληρωμή μειώνεται.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι καθώς μειώνεται το κεφάλαιο του δανείου, μειώνονται και οι πληρωμές τόκων. Με αυτό το πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου, η πρόωρη εξόφληση θα αποφέρει οφέλη και δεν έχει σημασία αν κάνετε μερική ή πλήρη αποπληρωμή.

Πρόωρη και μερική αποπληρωμή

Να ορίσουμε άμεσα ότι καμία τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί σε πελάτη που έχει συνάψει δάνειο το δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής.

Υπάρχουν δύο προγράμματα αποπληρωμής:

• μερικός;
• πλήρης.

Με τη μερική εξόφληση, ο πελάτης πληρώνει ένα ορισμένο ποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή, μειώνοντας το συνολικό ποσό της οφειλής. Με αυτήν την επιλογή, το δάνειο μειώνεται και το ποσό μηνιαίας πληρωμής επανυπολογίζεται. Με αυτή την επιλογή μειώνεται η περίοδος αποπληρωμής του δανείου.

Η πλήρης αποπληρωμή περιλαμβάνει εφάπαξ πληρωμή ολόκληρου του ποσού του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τρεχουσών πληρωμών τόκων. Μετά την πλήρη αποπληρωμή ολόκληρου του ποσού, η δανειακή σύμβαση κλείνει.

Σύμφωνα με τις οικονομικές στατιστικές, οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων είναι οι πιο γρήγοροι για να εξοφλήσουν τα δάνειά τους. Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, δεδομένης της μακροχρόνιας διάρκειας του δανείου και του ποσού του δανείου που ελήφθη. Η επόμενη κατηγορία πελατών είναι οι χρήστες δανείων αυτοκινήτων.

Οι πελάτες που έχουν λάβει καταναλωτικά δάνεια είναι λιγότερο πιθανό να επικοινωνήσουν με την τράπεζα για να αποπληρώσουν πρόωρα το χρέος τους.

Η πρόωρη εξόφληση έχει πολλά πλεονεκτήματα:

• Αυτή είναι μια ευκαιρία να αφαιρέσετε γρήγορα τις υποχρεώσεις του χρέους και να εξοφλήσετε την τράπεζα.
• Αυτή είναι μια ευκαιρία να εξοικονομήσετε χρήματα στις πληρωμές τόκων.

Επομένως, η πρόωρη εξόφληση του δανείου, ανεξάρτητα από το πρόγραμμα πληρωμής που χρησιμοποιήθηκε για το δάνειο (προσόδου ή διαφοροποιημένο), θα σας επιτρέψει σε κάθε περίπτωση να εξοικονομήσετε τόκους.

Αλλά αυτή είναι μόνο μια επιφανειακή άποψη του μέσου ανθρώπου. Στην πραγματικότητα, για να κατανοήσετε τα πλήρη οφέλη της πρόωρης αποπληρωμής, πρέπει να λάβετε υπόψη μια σειρά παραγόντων, όπως ο αυξανόμενος πληθωρισμός, οι τάσεις της αγοράς κ.λπ.

Τι κάνουν οι τράπεζες;

Όπως προαναφέρθηκε, οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται για πρόωρη αποπληρωμή, πράγμα που σημαίνει ότι είναι έτοιμες να κάνουν τα πάντα για να το αποτρέψουν.

Καμία τράπεζα δεν μπορεί να αρνηθεί άμεσα την πρόωρη εξόφληση, αλλά έχει αρκετά απλά εργαλεία στο οπλοστάσιό της που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αποφευχθεί αυτή η διαδικασία από την πλευρά του πελάτη. Μέχρι την 1η Νοεμβρίου 2011, σχεδόν κάθε δανειακή σύμβαση περιείχε κυρώσεις που απαγόρευαν την πρόωρη αποπληρωμή ολόκληρου του ποσού του δανείου.

Ωστόσο, από την 1η Νοεμβρίου, μετά από σημαντικές τροποποιήσεις στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, κάθε πολίτης που έχει συνάψει δάνειο έχει δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς την εφαρμογή κυρώσεων ή προμηθειών.

Η μόνη προϋπόθεση για μια τέτοια διαδικασία είναι η προκαταρκτική ειδοποίηση στην τράπεζα 30 ημέρες πριν από την αποπληρωμή του δανείου.

Υπάρχει μία προϋπόθεση - πρέπει να υποβάλετε γραπτή αίτηση στην τράπεζα 30 ημέρες πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία πλήρους αποπληρωμής. Η αίτηση εξετάζεται εντός 3-4 εργάσιμων ημερών, κατά τις οποίες οι ειδικοί προετοιμάζουν έγγραφα για την πρόωρη εξόφληση και το κλείσιμο της συμφωνίας και υπολογίζουν εκ νέου το ποσό των τόκων.

Πριν γράψετε μια αίτηση, φροντίστε να επικοινωνήσετε προσωπικά με το υποκατάστημα του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και να ζητήσετε να υπολογίσετε ολόκληρο το ποσό της εναπομένουσας οφειλής. Ίσως, κατά την έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου, θα ληφθεί υπόψη μια ετήσια αμοιβή εξυπηρέτησης κ.λπ.

Ένα από τα κόλπα των τραπεζών είναι να απαγορεύουν τη μερική αποπληρωμή ενός δανείου εάν η διάρκειά του, ας πούμε, δεν υπερβαίνει τους 3 μήνες. Και η τράπεζα διατηρεί επίσης το δικαίωμα να ορίσει το ποσό της ελάχιστης πληρωμής που απαιτείται για την αποπληρωμή ολόκληρου του δανείου.

Φυσικά, όλα αυτά περιπλέκουν πολύ τη ζωή των δανειοληπτών. Ως εκ τούτου, πολλοί επιλέγουν την τυπική και οικεία διαδρομή των μηνιαίων αποπληρωμών δανείων, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας.

Σίγουρα, δεν έχει νόημα να βιαστείτε να αποπληρώσετε πρόωρα το δάνειο εάν:

• Χαμηλό επιτόκιο δανείου.
• Δεν έχετε δωρεάν χρήματα για να πληρώσετε. Η πρόωρη εξόφληση θα οδηγήσει σε οικονομικά προβλήματα και τον κίνδυνο υπογραφής νέου συμβολαίου.

Ποιο δάνειο είναι επικερδές για πρόωρη αποπληρωμή;

Σήμερα, οι ρωσικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν στους πολίτες διάφορους τύπους δανεισμού: στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, στοχευμένο δάνειο, δάνειο σε μετρητά. Κάθε τύπος δανεισμού έχει τα δικά του χαρακτηριστικά και επιτόκια.

Έτσι, για ένα καταναλωτικό δάνειο, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ορίζουν συνήθως τα χαμηλότερα επιτόκια, αλλά ένα δάνειο αυτοκινήτου, κατά κανόνα, περιλαμβάνει πολύ υψηλό επιτόκιο.

Με ένα δάνειο αυτοκινήτου, ο πελάτης εξαρτάται όχι μόνο από την τράπεζα που χορήγησε το δάνειο, αλλά και από τον πωλητή αυτοκινήτου και την ασφαλιστική εταιρεία.

Επομένως, η πρόωρη εξόφληση του δανείου δεν είναι μόνο οικονομικά συμφέρουσα σε αυτή την περίπτωση, αλλά αίρει και την οφειλή που δεσμεύει την πώληση του αυτοκινήτου, την υποχρεωτική ασφάλιση κ.λπ.

Με ένα δάνειο αυτοκινήτου, το ίδιο το αυτοκίνητο χρησιμεύει ως εγγύηση, το οποίο αυτόματα απαγορεύει οποιαδήποτε αθέμιτη ενέργεια μαζί του. Η πρόωρη εξόφληση σε αυτή την περίπτωση θα φέρει όχι μόνο οικονομικά οφέλη, αλλά και ψυχολογικά θα σας απαλλάξει από τις υποχρεώσεις.

Επιπλέον, θα είναι δυνατή η πώληση ή η ανταλλαγή του αυτοκινήτου.

Στεγαστικών δανείων

Αυτό το είδος δανείου περιλαμβάνει ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο, αλλά ταυτόχρονα μια πολύ μεγάλη περίοδο δανείου.

Στεγαστικών δανείων

Μια σημαντική μείωση του όρου θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε σημαντικά τόκους, επομένως η έγκαιρη εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου είναι, φυσικά, επωφελής.

Σε αυτή την περίπτωση, καλό είναι να κλείσετε το συμβόλαιο τα πρώτα 2-3 χρόνια. Η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου τον τελευταίο χρόνο πρακτικά δεν έχει νόημα, αφού εκεί ήδη εξοφλείτε το σώμα του δανείου. Και η τράπεζα θα αποσύρει τα κέρδη της από τους τόκους τα πρώτα χρόνια.

Είναι επίσης λογικό να εξοφλήσετε ολόκληρο το στεγαστικό δάνειο εκ των προτέρων εάν θέλετε να πουλήσετε ή να ανταλλάξετε το σπίτι σας.

Τι πρέπει να γνωρίζει ένας δανειολήπτης

Η υπογραφή δανειακής σύμβασης είναι μια σοβαρή και υπεύθυνη διαδικασία. Μετά την έναρξη ισχύος των όρων αυτού του εγγράφου, θα είναι δύσκολο να αλλάξετε οτιδήποτε, ακόμα κι αν κάποια σημεία σας προκαλέσουν διαφωνία.

Επομένως, πριν ολοκληρώσετε μια συναλλαγή, ζυγίστε όλα τα βαριά επιχειρήματα υπέρ του δανεισμού σε αυτήν την τράπεζα και ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές.

συμπέρασμα

Έχοντας αναλύσει την οικονομική σκοπιμότητα της πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου, δεν πρέπει να προεξοφλήσει κανείς την ψυχολογική πτυχή. Οι χρεωστικές υποχρεώσεις μερικές φορές επιβαρύνουν τον δανειολήπτη δυσβάσταχτο. Και η σκέψη και μόνο να αποδεσμευτείς από τη δανειακή σύμβαση καλύπτει όλα τα οφέλη.

Αλλά ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση, η πρόωρη εξόφληση θα έχει νόημα μόνο όταν το τελευταίο από τα χρήματα της οικογένειας δεν χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του. Αυτό θα θέσει σε κίνδυνο τη σταθερότητα της οικονομικής κατάστασης και μπορεί να σας οδηγήσει ξανά σε μια νέα υποχρέωση χρέους.

Η σύγχρονη ζωή είναι ένας κύκλος περιστάσεων που μπορεί να διαταράξει πολύ καλά μελετημένα και κατασκευασμένα σχέδια. Τις τελευταίες δεκαετίες, οι σύγχρονοι άνθρωποι έχουν συνηθίσει να λύνουν το πρόβλημα οποιωνδήποτε οικονομικών ζητημάτων στα τραπεζικά ιδρύματα. Έχουν ανοίξει ευκαιρίες για τους πολίτες να δανειστούν χρήματα για να αγοράσουν ακίνητα, αυτοκίνητα, οικιακές συσκευές, έπιπλα και άλλα αγαθά που είναι απαραίτητα για μια κανονική ζωή.

Επίσης παρέχεται δανεισμός για αγορά οικοδομικών υλικών, επίλυση επιχειρηματικών προβλημάτων, περίθαλψη, αναψυχή, μελέτη και άλλες ανάγκες. Κάθε πολίτης που έχει καλό πιστωτικό ιστορικό και τακτικό εισόδημα μπορεί να συνάψει δάνειο από τράπεζα. Είναι αρκετά εύκολο να λάβετε οποιοδήποτε είδος δανείου, λόγω του γεγονότος ότι ο τραπεζικός κλάδος έχει αναπτύξει έναν μεγάλο αριθμό πιστωτικών προγραμμάτων που, σαν σωτήρια, βοηθούν στην επίλυση συνεχών προβλημάτων. Οι πελάτες τραπεζών συχνά δεν σκέφτονται καν το γεγονός ότι μπορεί να προκύψουν καταστάσεις στις οποίες η αποπληρωμή του χρέους θα γίνει πρόβλημα.

Τι μπορεί να επηρεάσει τη δυνατότητα πραγματοποίησης υποχρεωτικών πληρωμών;

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους προκύπτουν δυσκολίες. Μπορεί να είναι:

• απώλεια εργασίας·
• ασθένεια;
• άλμα συναλλαγματικών ισοτιμιών?
• θάνατος μέλους της οικογένειας·
• ένα από τα μέλη της οικογένειας που κερδίζουν θα μείνει άνεργο.
• αμέλεια;
• την εμφάνιση άλλων προβλημάτων ζωής που συνεπάγονταν οικονομικές απώλειες.

Πιθανά προβλήματα με μη πληρωμές δανείων

Η μη πληρωμή βάσει μιας συναφθείσας δανειακής σύμβασης συνεπάγεται μια σειρά πρόσθετων προβλημάτων. Όλα ξεκινούν με κλήσεις από τραπεζικούς υπαλλήλους, στη συνέχεια επιστολές αξίωσης από τη διοίκηση του τραπεζικού ιδρύματος, μια αγωγή και υπάλληλοι της εκτελεστικής υπηρεσίας εμφανίζονται στη διεύθυνση κατοικίας του οφειλέτη. Και, ακόμη χειρότερα, υπάρχουν απειλές από ειδικές υπηρεσίες. Ο εκφοβισμός των αδίστακτων δανειοληπτών γίνεται μια από τις δημοφιλείς μεθόδους απαίτησης δανειακών κεφαλαίων. Επιπλέον, η πιστωτική δουλεία προβλέπει επίσης κυρώσεις για μη αποπληρωμή χρέους και τραπεζικά πρόστιμα, που αυξάνουν το συνολικό ποσό του χρέους αρκετές φορές. Μία από τις επιλογές για να βγούμε από αυτή την κατάσταση, σύμφωνα με τους ειδικούς, είναι ο δανεισμός κεφαλαίων για την αποπληρωμή του δανεισμένου ποσού. Για να βρείτε την απάντηση στην ερώτηση "πώς να αποπληρώσετε ένα δάνειο με δάνειο", πρέπει να έχετε ορισμένες σημαντικές πληροφορίες. Στην τραπεζική νομοθεσία υπάρχει ένας όρος που σημαίνει πλήρη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων με βάση νέο δάνειο από την τράπεζα. Βασικά, στη διαδικασία αναχρηματοδότησης ή αναχρηματοδότησης, πρέπει να συνάψετε ένα δάνειο για να εξοφλήσετε ένα άλλο δάνειο.

Κύρια πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης

Τι πρέπει να προσέξεις πριν συνάψεις συμφωνία αναχρηματοδότησης

Πριν το κάνετε αυτό, πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση του κύριου δανείου. Η τραπεζική πολιτική προβλέπει ειδικά προγράμματα που βοηθούν στην αποπληρωμή του χρέους μέσω πρόσθετων δανείων. Συχνά η δυνατότητα αναχρηματοδότησης ορίζεται στην ίδια τη συμφωνία. Εμφανίζεται μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Κάθε τράπεζα έχει διαφορετική χρονική περίοδο πριν από τη σύναψη συμφωνίας αναχρηματοδότησης. Κατά μέσο όρο, η διάρκειά του είναι έξι μήνες, αλλά είναι δυνατές και άλλες επιλογές: τρεις μήνες ή ένα έτος. Η διοίκηση του τραπεζικού ιδρύματος ενδιαφέρεται η ίδια να διασφαλίσει την αποπληρωμή του ποσού του δανείου, επομένως οι όροι του δανειακού προγράμματος παρέχουν την ευκαιρία στους τραπεζικούς οφειλέτες να αντιμετωπίσουν τις βεβαιωμένες πληρωμές χρέους μειώνοντας τους τόκους στο κύριο μέρος του δανείου, αυξάνοντας η διάρκεια του δανείου και άλλα προγράμματα επιβράβευσης.

Είναι απαραίτητο να διαβάσετε ξανά προσεκτικά τη συμφωνία πριν αποπληρώσετε γρήγορα το δάνειο

Η αναχρηματοδότηση δεν είναι κατάλληλη για όλες τις δανειακές συμβάσεις. Ή μάλλον, για κάποιους από αυτούς, αυτή η μέθοδος αποπληρωμής του χρέους δεν έχει καμία απολύτως σημασία.

Υπάρχουν ορισμένα προγράμματα τραπεζικών ιδρυμάτων που δεν επιτρέπουν την πρόωρη αποπληρωμή του ποσού του δανείου. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να διευκρινιστεί αυτή η δυνατότητα πριν από την υπογραφή των εγγράφων. Τραπεζικοί υπάλληλοι υποστηρίζουν ότι υπάρχουν προγράμματα δανείων που δεν προβλέπουν αλλαγές στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών οφειλών. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η συμφωνία αναχρηματοδότησης δεν έχει νόημα. Επιπλέον, υπάρχουν τράπεζες που παρέχουν προμήθεια για την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου, επομένως αυτές οι λεπτομέρειες πρέπει να διευκρινιστούν. Το 2011, ο νόμος απαγόρευσε τη χρήση αυτής της μεθόδου υπολογισμού των τόκων, αλλά εξακολουθούν να εμφανίζονται ως ένας από τους τύπους κρυφών προμηθειών.

Είναι εφικτό και ποια είναι τα πλεονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής;

Η έγκαιρη εξόφληση του χρέους σας έχει πολλά οφέλη. Πρώτα απ 'όλα, σχετίζονται με την ψυχολογική κατάσταση του οφειλέτη. Όταν το ποσό του δανείου αποπληρωθεί πλήρως, το άτομο αισθάνεται πολύ πιο άνετα και πιο ελεύθερο. Αν αναλύσουμε τις πληρωμές, η πρόωρη εξόφληση του δανείου μειώνει αυτόματα το ποσό του κύριου χρέους του δανειολήπτη μειώνοντας το ποσό των δεδουλευμένων τόκων. Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της εξόφλησης του χρέους είναι ότι τα χρήματα που εξοικονομούνται μπορούν να επενδυθούν σε μια κερδοφόρα επιχείρηση αντί να καταβληθούν στην τράπεζα. Η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου στις περισσότερες περιπτώσεις είναι επωφελής για τους πελάτες, αλλά όχι για τα τραπεζικά ιδρύματα. Χάνουν τους ανεξόφλητους τόκους των δανείων εάν πληρώσουν πρόωρα. Μέχρι το 2011, πολλές τράπεζες γενικά προέβλεπαν διάφορες προμήθειες και πρόστιμα σε μεγάλα ποσά για προπληρωμένες οφειλές. Τώρα η νομοθεσία έχει βελτιώσει τις συνθήκες για τη χορήγηση δανείων στους δανειολήπτες, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει μορατόριουμ για περίοδο έξι μηνών, ενός έτους ή τουλάχιστον τριών μηνών για την πρόωρη αποπληρωμή. Μπορείτε να διευκρινίσετε τη διάρκεια της απαγόρευσης σε κάθε τράπεζα στη δανειακή σύμβαση ακόμη και πριν

Αναχρηματοδότηση καταναλωτικών δανείων

Τα καταναλωτικά δάνεια συνάπτονται για πολύ μικρότερο χρονικό διάστημα από τα μεγαλύτερα χρέη, αλλά ταυτόχρονα δεν είναι ιδιαίτερα ωφέλιμα για τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Μπορεί να έχετε δει ένα επιτόκιο δανείων που είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό της τράπεζάς σας, το οποίο μπορεί να αποτελέσει κίνητρο για αναχρηματοδότηση. Συχνά μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτό μπορεί να θεωρηθεί κάποιος κίνδυνος για τον δανειολήπτη που δανείστηκε το ποσό με λιγότερο ευνοϊκούς όρους. Για παράδειγμα, το δάνειό σας εκδόθηκε από την Privatbank. Ο τρόπος προκαταβολής ενός δανείου σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να αφαιρεθεί στη σύμβαση δανείου. Εάν προσφέρει τη δυνατότητα αναχρηματοδότησης με ευνοϊκότερους όρους, τότε για να μειωθεί το επιτόκιο αρκεί απλώς να καταρτιστεί ένα τυπικό πακέτο εγγράφων. Εάν αποφασίσετε να συνάψετε νέο δάνειο από άλλη τράπεζα, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε πρόσθετα έγγραφα.

Αναχρηματοδότηση δανείου αυτοκινήτου

Πριν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, πρέπει να συλλέξετε ένα επιπλέον πακέτο εγγράφων που σχετίζονται με το αυτοκίνητο και το τρέχον δάνειο. Αυτό το πακέτο εγγράφων εξαρτάται από τον σκοπό της σύναψης συμφωνίας αναχρηματοδότησης. Εάν κάνετε αίτηση για δάνειο για την αγορά άλλου αυτοκινήτου, τότε η διαδικασία εκτέλεσης της σύμβασης απαιτεί την πώληση του πρώτου αυτοκινήτου στον εκθεσιακό χώρο. Τα έσοδα θα είναι η προκαταβολή της συμφωνίας αναχρηματοδότησης. Αλλά σε κάθε περίπτωση, είναι απαραίτητο να συνάψετε νέα ασφάλιση, στην οποία θα αναγράφεται διαφορετική τράπεζα ως δικαιούχος.

Πάρτε ένα τραπεζικό δάνειο για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας χρέος

Αυτός ο τύπος αναχρηματοδότησης θεωρείται ο πιο δύσκολος στην επεξεργασία και απαιτεί πρόσθετα έγγραφα σχετικά με το ακίνητο για το οποίο ελήφθη το δάνειο, τις πληρωμές που έγιναν, το υπόλοιπο του δανείου και άλλες λεπτομέρειες. Σε αυτή την περίπτωση, είναι απαραίτητο να συνάψετε ένα νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που θα υποδεικνύει μια νέα τράπεζα, να γίνει εκτίμηση της ακίνητης περιουσίας αυτή τη στιγμή και να επανεγγραφεί το ακίνητο. Η επανέκδοση μιας νέας σύμβασης στεγαστικού δανείου θα συνεπάγεται πρόσθετο σημαντικό κόστος που θα δικαιολογείται υπό ευνοϊκότερους όρους δανεισμού μόνο εάν το ποσό της απλήρωτης υποθήκης είναι μεγάλο.

Πρόσθετο πακέτο εγγράφων και προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση σε άλλες τράπεζες

Πριν αποπληρώσετε ένα δάνειο με δάνειο με δανεισμό χρημάτων από άλλη τράπεζα, πρέπει να συλλέξετε πρόσθετα έγγραφα για την εγγραφή του. Εκτός από το τυπικό πακέτο, για την ολοκλήρωση της συναλλαγής θα χρειαστεί να συλλεχθούν πιστοποιητικά που χαρακτηρίζουν την κατάσταση του υφιστάμενου δανείου.

1. Πριν αποπληρώσετε πρόωρα ένα δάνειο για αγορά ακινήτου ή αυτοκινήτου με δανεισμό κεφαλαίων, πρέπει να προσκομίσετε μια προηγουμένως υπογεγραμμένη δανειακή σύμβαση.
2. Πρέπει επίσης να ετοιμάσετε ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής χρέους που να αναφέρει το ποσό των μηνιαίων υποχρεωτικών πληρωμών.
3. Εάν έχουν συναφθεί πρόσθετες συμφωνίες για υπάρχον δάνειο (συμφωνία αντιπροσωπείας, ενέχυρο), τότε τα πρωτότυπα αυτών των συμφωνιών πρέπει να παρουσιάζονται κατά την υποβολή αίτησης για νέο δάνειο.
4. Από την τράπεζα στην οποία χρωστάτε, λάβετε βεβαίωση υπολοίπου της οφειλής.
5. Εάν η αναχρηματοδότηση έχει συναφθεί για μεγάλο ποσό (αναγράφεται σε κάθε τράπεζα), τότε θα χρειαστεί να συνταχθεί επιπλέον μια συμφωνία εγγύησης για τουλάχιστον ένα άτομο.

Οι τράπεζες έχουν αρνητική στάση απέναντι στους δανειολήπτες, ωστόσο δεν επικροτούν την πρόωρη εξόφληση των δανείων, αφού χάνουν μέρος των κερδών.

Ο δανειολήπτης επίσης δεν κερδίζει πάντα όταν η δανειακή σύμβαση κλείνει νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα.

Ας κατανοήσουμε τις αποχρώσεις της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.

Η πρόωρη αποπληρωμή είναι η συνεισφορά των κεφαλαίων στην πληρωμή του δανείου επιπλέον της τρέχουσας πληρωμής του δανείου. Η πρόωρη πληρωμή είναι μια εθελοντική υπηρεσία και μπορεί να ζητηθεί από τον δανειολήπτη μόνο κατόπιν δικής του αίτησης.

Η αποπληρωμή ενός δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα είναι επωφελής για τον δανειολήπτη, αλλά οι τραπεζικοί υπάλληλοι δεν είναι καθόλου ευχαριστημένοι με την απόφαση αυτού του πελάτη. Γιατί;

Όσο λιγότερο χρόνο χρησιμοποιεί ο δανειολήπτης τα χρήματα του δανείου, τόσο λιγότερη θα είναι η υπερπληρωμή.

Εάν, κατά την εκ των προτέρων εξόφληση καταναλωτικών δανείων, η εξοικονόμηση πόρων αντικατοπτρίζεται ελάχιστα στο ποσό του χρέους, τότε σε περίπτωση στεγαστικού δανείου ή δανείου αυτοκινήτου, η υπερπληρωμή για τη χρηματοδότηση δανείου για ολόκληρη την περίοδο μπορεί να είναι έως και 100% του ποσο δανειου.

Η πρόωρη αποπληρωμή μειώνει τα προγραμματισμένα έσοδα της τράπεζας.

Παλαιότερα, μέχρι το 2011, οι δανειακές συμβάσεις όλων των τραπεζών περιείχαν ρήτρα σύμφωνα με την οποία επιβάλλονταν κυρώσεις στον δανειολήπτη για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.

Από τον Νοέμβριο του 2011, έχουν γίνει αλλαγές στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, σύμφωνα με τον οποίο οποιοσδήποτε δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα (ολικά ή εν μέρει), υπό την προϋπόθεση ότι η τράπεζα έχει ενημερωθεί γραπτώς της επικείμενης αποπληρωμής του δανείου ένα μήνα πριν. Τα πιστωτικά ιδρύματα δεν θα πρέπει να χρεώνουν πρόστιμα για αυτό.

Ο ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 284, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ στις 19 Οκτωβρίου 2011, και το άρθ. Το 809 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας διασφαλίζει το δικαίωμα των δανειοληπτών για πρόωρο κλείσιμο των δανειακών συμβάσεων. Αυτός ο κανόνας ισχύει επίσης για τους πελάτες που έλαβαν δάνειο πριν από την έγκριση της τροποποίησης.

Είναι αλήθεια ότι οι τράπεζες, προσαρμοζόμενες στις νέες συνθήκες, προσπαθούν να αντισταθμίσουν πιθανές απώλειες με διαφορετικούς τρόπους, για παράδειγμα:

• ορίστε διογκωμένες προμήθειες (Τράπεζα οικιακής πίστης).
• χρεώστε προμήθεια για τον επανυπολογισμό του προγράμματος πληρωμών.
• να επιβάλει μορατόριουμ για αρκετούς μήνες και περιορισμούς στα ποσά (VTB 24).
• Οι δανειολήπτες που καταχρώνται τις πρόωρες αποπληρωμές στερούνται περαιτέρω δανείων (πολλές τράπεζες).

Εάν ο δανειολήπτης συνεισφέρει ένα ποσό που υπερβαίνει την πληρωμή που καθορίζεται στο πρόγραμμα πληρωμών, αλλά δεν επαρκεί για να καλύψει το σύνολο της οφειλής, τότε μιλάμε για μερική αποπληρωμή.

Για παράδειγμα, η ημερομηνία αποπληρωμής του δανείου σύμφωνα με τη συμφωνία είναι η 1η Σεπτεμβρίου και έχετε μόνο 6.000 ρούβλια για να πληρώσετε. Μέχρι την 1η Ιουλίου, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, πρέπει να καταθέσετε 2000 ρούβλια.

Μπορείτε να κάνετε 2 πληρωμές ταυτόχρονα - δηλαδή 4.000 ρούβλια, αλλά ταυτόχρονα δεν εξοφλείτε πλήρως το χρέος. Χάρη στη μερική υπερπληρωμή, το ποσό της κύριας οφειλής μειώνεται.

Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα υποχρεούται να αναθεωρήσει τη συμφωνία βάσει του συστήματος αποπληρωμής, για παράδειγμα:

• Διάγραμμα προσόδων(πληρωμή σε ίσα ποσά) περιλαμβάνει εκ νέου υπολογισμό του ποσού των περαιτέρω πληρωμών προς τα κάτω. Στην περίπτωση αυτή, η πληρωμή μειώνεται μόνο λόγω της κύριας οφειλής και δεν μειώνονται οι τόκοι και οι προμήθειες.
• Διαφοροποιημένο ωράριο(φθίνουσα φύση των πληρωμών) συνεπάγεται μείωση της περιόδου αποπληρωμής του δανείου.

Έτσι, σε περίπτωση μερικής αποπληρωμής νωρίτερα, η διάρκεια του δανείου συντομεύεται ή μειώνονται οι μηνιαίες πληρωμές.

Με χρονοδιάγραμμα πληρωμής προσόδων, τα πρώτα χρόνια ο δανειολήπτης θα πληρώνει κυρίως τόκους. Αυτό φαίνεται στο πρόγραμμα πληρωμών.

Οι τόκοι συγκεντρώνονται καθημερινά στο υπόλοιπο κεφαλαίου και όσο πιο γρήγορα μειώνεται, τόσο μικρότερη θα είναι η τελική υπερπληρωμή.

Έτσι, εάν από την αρχή του δανείου αποπληρώσετε ενεργά το χρέος, καταθέτοντας ποσά που υπερβαίνουν τις αξίες που αναφέρονται στο χρονοδιάγραμμα, τότε η υπερπληρωμή θα μειωθεί σημαντικά.

Η ενεργητική αποπληρωμή μετά τη λήξη της μισής διάρκειας του δανείου είναι ελάχιστα ωφέλιμη, αφού ο κύριος τόκος έχει ήδη καταβληθεί, απομένει μόνο το σώμα του δανείου.

Με διαφοροποιημένες πληρωμές, είναι πιο ωφέλιμο για τον πελάτη να μειώσει τη διάρκεια του δανείου.

Σε γενικές γραμμές, και οι δύο επιλογές είναι με τον ένα ή τον άλλο τρόπο ωφέλιμες για τον δανειολήπτη, ειδικά εάν η τράπεζα δεν έχει θεσπίσει περιορισμούς στην πρόωρη αποπληρωμή στη συμφωνία.

Εάν ο δανειολήπτης καταβάλει ολόκληρο το ποσό πολύ πριν από την ημερομηνία που έχει συμφωνηθεί στη σύμβαση, τότε μιλάμε για πλήρη πρόωρη εξόφληση. Σε αυτή την περίπτωση, ο πελάτης εξοικονομεί σημαντικά τόκους, προμήθειες και απαλλάσσεται από χρέη.

Αυτό είναι επωφελές για τον πελάτη με πρόσοδο και διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.

Για να κλείσετε ολόκληρο το χρέος νωρίτερα, πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα για την πρόθεσή σας (κατά προτίμηση 30 ημέρες νωρίτερα) και στη συνέχεια να καταθέσετε το απαιτούμενο ποσό στον λογαριασμό αποπληρωμής.

Η τράπεζα διαγράφει ολόκληρο το ποσό της οφειλής από τον λογαριασμό και κλείνει μονομερώς τη δανειακή σύμβαση. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης πρέπει να πάει στο πιστωτικό τμήμα και να λάβει πιστοποιητικό μη οφειλής για να προστατευτεί από μεταγενέστερες απαιτήσεις.

Ορισμένες τράπεζες ζητούν από τον πελάτη να γράψει μια αίτηση και στη συνέχεια ένας τραπεζικός υπάλληλος κλείνει τη συμφωνία με μη αυτόματο τρόπο.

Ποια επιλογή χρησιμοποιείται σε μια συγκεκριμένη τράπεζα αναφέρεται στη σύμβαση δανείου.

Η πλήρης αποπληρωμή του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα είναι μια υπεύθυνη διαδικασία. Είναι καλύτερα να διευκρινίσετε όλες τις λεπτομέρειες με την τράπεζα για να αποφύγετε παρεξηγήσεις.

Για να κλείσετε με επιτυχία ένα χρέος δανείου νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, ακολουθήστε αυτόν τον αλγόριθμο ενεργειών:

1. Ειδοποιήστε την τράπεζα 30 ημέρες νωρίτερα και γράψτε μια δήλωση της πρόθεσής σας.
2. Ελέγξτε το ύψος του χρέους. Εάν καταθέσετε τουλάχιστον 1 καπίκι λιγότερο, η δανειακή σύμβαση δεν θα κλείσει.
3. Εξοφλήστε το χρέος σας.
4. Πάρτε πιστοποιητικό μη οφειλής βάσει κλειστού συμβολαίου.

Με τη μερική εξόφληση, είναι πολύ εύκολο για τον πελάτη να μπερδευτεί για το πόσα πρέπει ακόμα να πληρώσει.

Για να μάθετε το υπόλοιπο ποσό κατά την κατάθεση πρόσθετων χρημάτων που υπερβαίνουν την απαιτούμενη πληρωμή, πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν υπάλληλο του τμήματος πίστωσης της τράπεζας όπου εκδόθηκε το δάνειο.

Εάν η συμφωνία προβλέπει τη δυνατότητα πληρωμής του δανείου μέσω Internet banking, τότε το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής, καθώς και το ποσό που θα πρέπει να καταβληθεί περαιτέρω, θα υπολογιστεί από την αριθμομηχανή.

Εάν καταβλήθηκε ασφάλιση κατά τη λήψη του δανείου, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει επίσης επανυπολογισμό του ποσού του ασφαλίστρου.

Είναι αλήθεια ότι οι δικηγόροι πιστώσεων πιστεύουν ότι εάν μια σύμβαση δανείου τερματιστεί πρόωρα, το ασφαλισμένο ποσό είναι ίσο με μηδέν και ο δανειολήπτης δεν μπορεί πλέον να υπολογίζει στις πληρωμές ασφάλισης.

Ωστόσο, οι δικηγόροι είναι έτοιμοι να υπερασπιστούν τα δικαιώματα του δανειολήπτη στο δικαστήριο εάν, κατόπιν αίτησης, η τράπεζα δεν υπολογίσει εκ νέου οικειοθελώς την ασφάλιση και δεν επιστρέψει τη διαφορά.

Υπάρχει ένας μύθος ότι η πρόωρη αποπληρωμή του τραπεζικού χρέους καταστρέφει το πιστωτικό σας ιστορικό. Αυτό δεν είναι απολύτως αληθές.

Η ποιότητα του πιστωτικού σας ιστορικού επηρεάζεται άμεσα από:

• καθυστερήσεις?
• είσπραξη χρέους από τον πελάτη μέσω δικαστηρίου ·
• ανακριβή δεδομένα που παρέχονται από τον πελάτη στο ερωτηματολόγιο·
• μεγάλο αριθμό μικροδανείων ταυτόχρονα.

Ωστόσο, δεν πρέπει να κάνετε κατάχρηση των πρόωρων αποπληρωμών. Εάν ο πελάτης συχνά αποπληρώνει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, τότε την επόμενη φορά που θα υποβάλει αίτηση, μπορεί να απορριφθεί.

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους δανειολήπτες που αποπληρώνουν δάνεια κατά το ένα τρίτο ή το ήμισυ της προθεσμίας που ορίζει η συμφωνία.

Σημείωση! Υπάρχει μια λεγόμενη «γκρίζα λίστα» στην οποία οι τράπεζες περιλαμβάνουν πελάτες που έχουν αποπληρώσει τα δάνειά τους πριν από το χρονοδιάγραμμα περισσότερες από 3 φορές, εμποδίζοντάς τους να κερδίσουν το προγραμματισμένο ποσό.

Η ύπαρξη σε αυτήν τη λίστα μπορεί να προκαλέσει την απόρριψη ενός ατόμου από οποιαδήποτε τράπεζα. Παρεμπιπτόντως, οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να ενημερώσουν τον πελάτη για τους λόγους απόρριψης της αίτησης, επομένως η "γκρίζα λίστα" χρησιμοποιείται αρκετά ενεργά.

Χαρακτηριστικά της πρόωρης αποπληρωμής δανείου στις ρωσικές τράπεζες

Παρά το γεγονός ότι από το 2011 στη Ρωσία έχει νομιμοποιηθεί η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου, κάθε τράπεζα έχει ορισμένα χαρακτηριστικά σχετικά με αυτό το θέμα.

Η Sberbank επιτρέπει την πρόωρη αποπληρωμή τόσο των στεγαστικών όσο και των καταναλωτικών δανείων, επιτρέπεται η πλήρης και μερική αποπληρωμή.

Για πλήρη εξόφληση πρέπει:

1. Καταθέστε το υπόλοιπο ποσό στον λογαριασμό σας.
2. Γράψτε μια αίτηση για την πρόωρη εκπλήρωση των δανειακών υποχρεώσεων.
3. Μεταφέρετε το απαιτούμενο ποσό στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
4. Περιμένετε να διαγραφούν τα χρήματα.
5. Λάβετε πιστοποιητικό που να επιβεβαιώνει την απουσία οποιωνδήποτε απαιτήσεων από την τράπεζα.

Σε περίπτωση μερικής αποπληρωμής, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα επανυπολογίζει και αλλάζει το πρόγραμμα πληρωμών. Κατά την κατάθεση μεγάλου ποσού, κατά κανόνα, μειώνεται η διάρκεια του δανείου και το ποσό των περαιτέρω πληρωμών.

Εάν ο πελάτης το επιθυμεί, η Sberbank επιτρέπει την αύξηση του όγκου των τακτικών εισφορών ενώ συντομεύει τη διάρκεια.

Σε περιπτώσεις που εκδίδεται ασφάλιση δανείου, τα χρήματα μπορούν να επιστραφούν στον πελάτη μόνο για το αχρησιμοποίητο τμήμα της διάρκειας. Για το σκοπό αυτό, υποβάλλεται αίτηση στην τράπεζα ή στον ασφαλιστή. Δείγμα θα δοθεί στην τράπεζα.

Τι έγγραφα χρειάζονται;Αντίγραφα επισυνάπτονται στην αίτηση:

• διαβατήρια?
• δανειακή σύμβαση;
• βεβαίωση απουσίας οφειλής.

Συμβουλή!Αρχικά, βεβαιωθείτε ότι το συμβόλαιο με την ασφαλιστική εταιρεία προβλέπει επιστροφή κεφαλαίων σε περίπτωση πρόωρης καταγγελίας, διαφορετικά δεν θα μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα για ασφάλιση.

Αυτή η τράπεζα επιτρέπει επίσης την πρόωρη πληρωμή του δανείου, μερική και πλήρη. Η διαδικασία πραγματοποιείται κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη.

Υπάρχουν 2 τύποι μερικής αποπληρωμής:

• μείωση των ασφαλίστρων για την αρχική περίοδο·
• μείωση της προθεσμίας με την προϋπόθεση διατήρησης του αρχικού ποσού πληρωμών.

Στο VTB 24 δεν υπάρχουν περιορισμοί ή κυρώσεις για τους δανειολήπτες που αποφασίζουν να πληρώσουν πρόωρα την τράπεζα. Ο πελάτης μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση δανείου ανά πάσα στιγμή.

Ένας πελάτης της VTB 24 Bank που σκοπεύει να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο πρέπει να επικοινωνήσει με ένα υποκατάστημα τράπεζας, να παρουσιάσει το διαβατήριό του και τον αριθμό συμφωνίας και να γράψει μια αίτηση.

Χαρακτηριστικά που πρέπει να γνωρίζει ένας πελάτης VTB:

• Η γραπτή ειδοποίηση υποβάλλεται στην τράπεζα τουλάχιστον 24 ώρες πριν από την προγραμματισμένη εξόφληση.
• Τα χρήματα κατατίθενται οποιαδήποτε ημέρα καθορίζεται στην αίτηση.
• Εάν τα χρήματα δεν φτάσουν στην τράπεζα την καθορισμένη ημερομηνία, η αξίωση του πελάτη ακυρώνεται.
• Μετά την πρόωρη εξόφληση του δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το δάνειο έχει κλείσει.

Η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα περιλαμβάνει επίσης 2 επιλογές:

• μείωση της διάρκειας του δανείου·
• μείωση των πληρωμών.

Ομοίως, η τράπεζα υποχρεούται να ειδοποιήσει εγγράφως την πρόθεσή της.. Η αίτηση που υποβάλλεται πριν από την ημερομηνία πληρωμής πρέπει να αναφέρει το ποσό για το οποίο γίνεται η πρόωρη εξόφληση.

Θα πρέπει να ζητήσετε από έναν τραπεζικό υπάλληλο φωτοτυπία της αίτησής σας με επιβεβαίωση παραλαβής και σφραγίδα του ιδρύματος. Στη συνέχεια, τα χρήματα μεταφέρονται στον λογαριασμό του πελάτη ή μεταφέρονται στο ταμείο σε μετρητά.

Συμβουλή! Φροντίστε να βεβαιωθείτε ότι τα μεταφερόμενα χρήματα πιστώνονται στο υπόλοιπό σας.

Κατά τη στιγμή της αποπληρωμής, πρέπει να υπάρχουν αρκετά κεφάλαια στον λογαριασμό του δανειολήπτη για την εξόφληση ολόκληρης της οφειλής, συν τη μηνιαία δόση που έχει συμφωνηθεί στη σύμβαση. Διαφορετικά, το δάνειο δεν θα κλείσει.

Το πρόωρο κλείσιμο ενός δανείου είναι δικαίωμα κάθε δανειολήπτη. Ωστόσο, για να το χρησιμοποιήσετε πιο κερδοφόρα για τον εαυτό σας, πρέπει να λάβετε υπόψη τις αποχρώσεις που περιγράφονται παραπάνω στο άρθρο.

Επιπλέον, δεν πρέπει να παρασυρθείτε με πρόωρες αποπληρωμές, για να μην στερήσετε από τον εαυτό σας την ευκαιρία να πάρετε δάνειο στο μέλλον.

Βίντεο: Πρόωρη αποπληρωμή δανείου

Κάθε καταναλωτής θέλει να ξεφύγει από το χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα και να κάνει πρόωρη επιστροφή χρημάτων. Οι καταναλωτές που πληρώνουν τακτικά περισσότερα από το προγραμματισμένο κάθε μήνα ή κλείνουν το δάνειο με πρόωρη αποπληρωμή στοχεύουν στο ίδιο αποτέλεσμα - να μειώσουν το ποσό της υπερπληρωμής του δανείου και να μην ανήκουν πλέον στην κατηγορία των οφειλετών.

Είναι η διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής του δανείου τόσο απλή όσο φαίνεται με την πρώτη ματιά;Αυτό ακριβώς θα μιλήσουμε στο άρθρο μας και πώς ακριβώς συμβαίνει η διαδικασία πρόωρης πληρωμής.

Πρόωρη αποπληρωμή δανείου

Σήμερα, υπάρχει αυξανόμενος ανταγωνισμός μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, επομένως τίθενται όλο και πιο πιστές απαιτήσεις από τους καταναλωτές. Τώρα ο δανεισμός γίνεται όλο και πιο προσιτός στους καταναλωτές και σχεδόν οποιοσδήποτε πολίτης μπορεί να βασιστεί σε αυτό.

βίντεο:

Αλλά η επιστροφή των χρημάτων σας παραμένει εξίσου σοβαρή υπόθεση. Συμβαίνει ότι ο καταναλωτής έχει την ευκαιρία να πληρώσει τα χρήματα πριν από το χρονοδιάγραμμα και προκύπτουν πρόσθετα ερωτήματα. Προκειμένου να εξοφλήσετε πλήρως το χρέος, πρέπει να κατανοήσετε όλες τις αποχρώσεις και τους κανόνες για την πρόωρη αποπληρωμή των κεφαλαίων δανείου.

Άσκηση του δικαιώματος πρόωρης αποπληρωμής του δανείου

Εάν ο καταναλωτής εξοικονομήσει χρήματα, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα απλά τα χάνει. Προηγουμένως, όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούσαν την πληρωμή προμήθειας για την κατάθεση κεφαλαίων νωρίτερα από την καθορισμένη προθεσμία, έθεταν όρια στα κατατεθειμένα ποσά και επέβαλαν ακόμη και κυρώσεις στους καταναλωτές για πρόωρη διάθεση του χρέους.

Τώρα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν το δικαίωμα να το κάνουν αυτό χάρη στον εγκριθέν νόμο για την πρόωρη αποπληρωμή (ημερομηνία 19 Οκτωβρίου 2011 Αρ. 284-FZ). Έχουν γίνει επίσης αλλαγές στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το δικαίωμα κατάθεσης κεφαλαίων πριν από το χρονοδιάγραμμα κατοχυρώνεται πλέον με νόμο.

Υπάρχει όμως ένα πολύ ευχάριστο σημείο: αυτή η τροποποίηση του νόμου επηρεάζει άμεσα όσους υπέβαλαν αίτηση για δάνεια πριν από αυτήν την προθεσμία.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσαρμόζονται σταδιακά σε νέα όροι αποπληρωμής:

• Ορίζουν διογκωμένες προμήθειες ( για παράδειγμα - έτσι προσαρμόζεται η πίστωση κατοικίας).
• Εισάγουν μορατόριουμ για μερικούς μήνες και όρια στα ποσά ( για παράδειγμα – VTB 24).
• Καθιερώνεται προμήθεια για τη δημιουργία νέου προγράμματος πληρωμών.
• Όσοι συχνά κλείνουν δάνεια εκ των προτέρων δεν έχουν πλέον τη δυνατότητα να υποβάλουν αίτηση για δάνεια σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Οι νέες αλλαγές στη νομοθεσία ωφελούν τους καταναλωτές, αλλά πρέπει να εφαρμοστούν σωστά

Μερική και πλήρης αποπληρωμή δανείου

Ας ξεκινήσουμε με ένα μερικό. Πώς γίνεται η κατάθεση κεφαλαίων σε αυτή την περίπτωση;Εάν ο καταναλωτής πραγματοποιήσει μια πληρωμή, το ποσό της οποίας είναι πολλές φορές υψηλότερο από το ποσό που καθορίζεται στη συμφωνία, αλλά δεν επαρκεί για να κλείσει το χρέος, τότε θα μιλάμε για μερική πληρωμή του δανείου.

Χάρη στη μερική κατάθεση κεφαλαίων, το μέγεθος του κύριου χρέους στο δάνειο μειώνεται. Αλλά το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αναθεωρεί τη συμφωνία ανάλογα με έργο αποπληρωμής:

• Μέθοδος προσόδων υπολογισμού πληρωμών, δηλαδή ίσες πληρωμές σε μέγεθος. Το ποσό πληρωμής υπολογίζεται εκ νέου προς τα κάτω. Το ποσό πληρωμής μειώνεται κατά το αρχικό ποσό, οι προμήθειες και οι δεδουλευμένοι τόκοι παραμένουν οι ίδιοι.
• Διαφοροποιημένη μέθοδος, δηλαδή κάθε φορά που το ποσό πληρωμής είναι μικρότερο. Σε αυτή την περίπτωση, η περίοδος κατάθεσης κεφαλαίων στο δάνειο συντομεύεται.

Ας μιλήσουμε τώρα για πλήρη αποπληρωμή του χρέους. Εάν ο καταναλωτής καταθέσει τα κεφάλαια εξ ολοκλήρου πριν από την ημερομηνία λήξης της δανειακής σύμβασης, τότε μπορούμε να μιλήσουμε για πρόωρη εξόφληση στο ακέραιο.

Κύριο ή τόκο – σε τι θα εξοικονομήσει ο καταναλωτής;Στην περίπτωση αυτή εξασφαλίζεται εξοικονόμηση τόκων και προμηθειών δανείου. Ο καταναλωτής απαλλάσσεται από το βάρος του χρέους. Αυτή η επιλογή είναι δυνατή τόσο για πρόσοδοι όσο και για διαφοροποιημένες πληρωμές.

Για να πληρώσετε πριν από την ημερομηνία λήξης, πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα εγγράφως 30 ημέρες νωρίτερα. Μόνο μετά από αυτό μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα.

Κατά την πλήρη εξόφληση υπάρχουν 2 επιλογές εξελίξεις:

1. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεσμεύει ολόκληρο το ποσό της οφειλής από τον λογαριασμό και κλείνει τη συμφωνία μονομερώς. Αλλά ο καταναλωτής πρέπει να έρθει στην τράπεζα για να λάβει δήλωση σχετικά με την απουσία χρέους, ώστε να μην προκύψουν μετέπειτα αξιώσεις εναντίον του. Αυτό το απόσπασμα θα χρησιμεύσει ως αποδεικτικό στοιχείο όταν ανοίγει μια υπόθεση εναντίον του καταναλωτή.
2. Έχοντας καταθέσει ολόκληρο το ποσό της οφειλής στον λογαριασμό, ο καταναλωτής πρέπει να γράψει μια δήλωση και να πάει σε έναν υπάλληλο του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος με αίτημα να κλείσει τη συμφωνία χειροκίνητα.

Ποιο σενάριο είναι χαρακτηριστικό για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να βρεθεί στη σύμβαση δανείου, από έναν υπάλληλο ή καλώντας την υπηρεσία πληροφοριών.

Αξιώσεις για αποπληρωμή δανείου πριν από την ημερομηνία λήξης

Η κατάθεση ολόκληρου του ποσού των κεφαλαίων είναι μια διαδικασία που απαιτεί πολύ προσεκτική προσέγγιση. Είναι καλύτερα να συμβουλευτείτε ξανά έναν τραπεζικό υπάλληλο πριν ξεκινήσετε οποιαδήποτε διαδικασία.

Για να εφαρμόσετε ένα επιτυχημένο πρόγραμμα κατάθεσης, πρέπει να ακολουθήσετε τις συμβουλές στον παρακάτω πίνακα.

Εάν ένας καταναλωτής καταφεύγει τακτικά σε πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου, τότε κάποια στιγμή δεν θα έχει πλέον έγκριση για δανεισμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους καταναλωτές που καταθέτουν χρήματα δύο ή και τρεις φορές γρηγορότερα από την ημερομηνία λήξης της συμφωνίας.

Υπάρχει μια λεγόμενη γκρίζα λίστα. Προσθήκη σε αυτή τη λίστα τράπεζεςπεριλαµβάνει τους καταναλωτές που δεν το κάνουν δίνωευκαιρία να κερδίσετε το επιθυμητό κέρδος. Οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορεί να σας αρνηθεί. Επιπλέον, η τράπεζα δεν είναι υποχρεωμένη να ενημερώσει τον καταναλωτή για τους λόγους άρνησης ενός δανείου, επομένως του αρέσει πολύ αυτό το εργαλείο.

Κάθε καταναλωτής έχει δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής δανείου. Αλλά για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη αυτής της δράσης, πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά όλες τις αποχρώσεις, ώστε να μην υπάρχουν αρνητικές συνέπειες. Δεν πρέπει να καταφεύγετε σε πρόωρη εξόφληση σε τακτική βάση εάν σκοπεύετε να συνάψετε δάνεια περισσότερες από μία φορές στο μέλλον.

Μείωση του ποσού πληρωμής ή μείωση της χρονικής περιόδου - τι;

Τις περισσότερες φορές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν δίνουν στους καταναλωτές τη δυνατότητα επιλογής. Βασικά, ο καταναλωτής ικανοποιείται με μείωση του ποσού πληρωμής ανά μήνα όταν αποπληρώνει νωρίτερα από την καθορισμένη περίοδο, αλλά υπάρχει και μείωση στη χρονική περίοδο. Τι πρέπει να κάνω?

Εάν το σκεφτείτε για έναν καταναλωτή που είναι εντελώς άπειρος σε οικονομικές υποθέσεις, τότε η μείωση του ποσού πληρωμής φαίνεται δελεαστική. Ο καταναλωτής λαμβάνει ελάφρυνση από τον δικό του προϋπολογισμό, λαμβάνοντας δωρεάν κεφάλαια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ικανοποίηση των δικών του αναγκών ή να χρησιμοποιηθούν για ποσά πρόωρης αποπληρωμής ( Θα είναι δυνατό να απαλλαγούμε από το βάρος του χρέους νωρίτερα).

Εάν οι πληρωμές δανείων είναι το κύριο στοιχείο δαπάνης, τότε αυτή είναι η μόνη ευκαιρία να ελευθερώσετε τουλάχιστον κάποια χρήματα. Αν όμως καταφύγετε σε μαθηματικούς υπολογισμούς, το συμπέρασμα θα είναι το αντίθετο. Είναι πιο κερδοφόρο να μειωθεί η χρονική περίοδος της συμφωνίας.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο λήφθηκε τον Σεπτέμβριο στο ποσό των 350.000 ρούβλιαγια περίοδο 60 μηνών με το προεξοφλητικό επιτόκιο 19,5% στο έτος. Θα πρέπει να το πληρώσετε σε ένα μήνα 9745 ρούβλια. Η συνολική υπερπληρωμή θα είναι 200.204 ρούβλια. Αυτό ισχύει για πληρωμές κάθε μήνα χωρίς τροποποίηση της δανειακής σύμβασης.

Είναι δυνατό να συνεισφέρετε 50.000 ρούβλια για την αποπληρωμή του δανείου. Αυτό θα είναι πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Εάν ο καταναλωτής είχε το δικαίωμα επιλογής, τότε με:

1. Επιλέγοντας να μειώσει το ποσό των πληρωμών, αποδεικνύεται ότι κάθε μήνα αναλαμβάνει να πληρώνει 7.664 ρούβλια. Η συνολική υπερπληρωμή σε αυτήν την περίπτωση θα είναι 177.901 ρούβλια ( 50,8% του συνολικού χρέους).
2. Εάν επιλέξετε να συντομεύσετε τη χρονική περίοδο, θα πρέπει να πληρώνετε 9.175 ρούβλια κάθε μήνα. Η πληρωμή βγαίνει ίδια με την αρχή χωρίς προσαρμογές. Αλλά η υπερπληρωμή μειώνεται και είναι ίση με 150.326 ρούβλια ( 42,95% του συνολικού χρέους).

Η εξοικονόμηση τόκων ανέρχεται σε 27575 ρούβλια. Το ποσό αυτό παραμένει στο πορτοφόλι του καταναλωτή. Εάν η χρονική περίοδος συντομευτεί, το δάνειο θα αποπληρωθεί τον Νοέμβριο του 2020. Εάν επιλέξετε να μειώσετε το ποσό πληρωμής, τότε η λήξη των δανειακών υποχρεώσεων θα συμβεί μόνο τον Σεπτέμβριο του 2021. Δηλαδή εκτός από χρήματα ο καταναλωτής εξοικονομεί και χρόνο, όσο 365 ημέρες.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν βλέπουν κανένα ενδιαφέρον για συντόμευση της χρονικής περιόδου, γιατί δεν θα λάβουν μερίδιο από τα κέρδη. Και τις περισσότερες φορές, οι ίδιοι οι καταναλωτές δεν γνωρίζουν τη δυνατότητα μείωσης της περιόδου. Και αν ο καταναλωτής πιστώθηκε χρησιμοποιώντας μια διαφοροποιημένη μέθοδο, τότε καθίσταται ακόμη πιο κερδοφόρο για τον καταναλωτή να μειώσει την περίοδο δανεισμού.

συμπέρασμα

Η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου είναι μια επιλογή που πρέπει να χρησιμοποιήσουν όσοι θέλουν να εξοικονομήσουν τα δικά τους χρήματα.

Το δικαίωμα αποπληρωμής νωρίτερα από την καθορισμένη προθεσμία κατοχυρώνεται πλέον στη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, επομένως δεν μπορούν να σας εμποδίσουν να το κάνετε. Σημαντική εξοικονόμηση πόρων επιτυγχάνεται με τη μείωση του χρόνου δανεισμού.