Kako banke provjeravaju one koji apliciraju za kredit. Može li banka saznati gdje radim Kako banke provjeravaju ugovor o radu?

Hipotekarni kredit se razvija svake godine, ali ne može svako dobiti željeni kredit i kupiti stan. Banka proučava i ocjenjuje sve koji su se prijavili za kredit na osnovu niza kriterija. Da biste dobili hipoteku, morate biti dostojni i pouzdani u očima banke.

Ako znate kako banke provjeravaju zajmoprimca prije izdavanja hipoteke, onda možete ostaviti pravi utisak o kreditnoj instituciji.

Šta je skoring i kako utiče na izdavanje hipoteke?

Prva stvar koju banka dobije je zahtjev. Nerealno je ručno provjeravati prijave zbog velikog broja ljudi koji žele dobiti hipoteku za kupovinu stana u novogradnji ili na sekundarnom tržištu.

Čitav niz aplikacija se obrađuje automatski – ovaj proces se naziva skoring (underwriting). Svaka banka ima svoju metodologiju, ali njen cilj je da uštedi vrijeme zaposlenima u banci i izbaci nepouzdane zajmoprimce. Prijave se ocjenjuju na osnovu različitih kriterija. Sistem ocjenjivanja funkcionira tako da ni službenik banke ne zna razlog odbijanja ili odobrenja.

Kako banka provjerava dokumente prilikom izdavanja hipoteke?

Pogledajmo sada kako banke provjeravaju hipotekarnog zajmoprimca u sljedećoj fazi.

Ako sistem odobri aplikaciju, zajmoprimac daje paket dokumenata. Važno je ne samo saznati bonitet klijenta, već i autentičnost papira. Stručnjaci će međusobno upoređivati ​​informacije, kontaktirati vladine agencije i telefonirati, na primjer, poslodavcu.

Konkretno, banka može tražiti informacije od migracione službe, poreske službe i službe izvršitelja. Zahvaljujući njima možete provjeriti tačnost pasoških podataka, TIN-a, prisutnost novčanih kazni i izvršnih postupaka.

Zašto je toliko važno pratiti svoju kreditnu istoriju?

Postoji i niz uslova koji se odnose na reputaciju zajmoprimca. Za formiranje što potpunijeg mišljenja o klijentu banka koristi dodatne izvore. Nakon što ih prouči, kreditna institucija mora biti sigurna da zajmoprimac neće odgoditi plaćanja i da će platiti u potpunosti.

Ovi dodatni izvori informacija o vama bit će:

• kreditna istorija;
• podaci društvenih medija;
• podaci o kaznenoj evidenciji.

Kreditna istorija je od najvećeg interesa. Kako banke provjeravaju kreditnu istoriju zajmoprimca? Možete to zatražiti bez znanja klijenta. Pohranjuje podatke:

• o broju kredita;
• o blagovremenim ili zakasnelim plaćanjima;
• o odobravanju ili odbijanju kredita;
• o onima koji su tražili vašu priču.

Istorija direktno određuje da li ćete dobiti hipoteku ili ne. Istovremeno, ako nikada niste imali kredit, banka vas neće moći klasifikovati kao poželjnog zajmoprimca. Ponekad je bolje početi graditi svoju kreditnu istoriju rano.

Kako će banke u budućnosti provjeravati zajmoprimce putem društvenih mreža?

Napredak ne miruje. Metode kako bankovne sigurnosne provjere zajmoprimce stalno se poboljšavaju. Banke su zainteresirane da dobiju maksimalnu informaciju o vama iz svih izvora, uključujući društvene mreže. Danas, na zahtjevu za hipoteku, morate potvrditi da se slažete s tim. Analizu vaših aktivnosti na društvenim mrežama vrši i mašina, tako da nećete znati prave razloge odbijanja.

Vaši lajkovi i dijeljenja mogu puno reći o vama. Na primjer, Sberbank Rusije je već 2018. planirala procjenu „lajkova“ na društvenim mrežama. S jedne strane, volonteri učestvuju u takvim projektima. S druge strane, ništa ne sprečava banke da koriste svoje mehanizme bez saglasnosti zajmoprimca.

Psihološko bodovanje će steći popularnost. Na osnovu teksta ponašanja, banka procjenjuje integritet i pouzdanost potencijalnog zajmoprimca. Ovaj model koristi, na primjer, Sovcombank prilikom izdavanja kartica na rate. U budućnosti bi se taj mehanizam mogao koristiti za hipotekarne kredite. Za učešće je potrebna saglasnost klijenta. Ali ako odbijete, banka ima puno pravo da vam odbije kredit.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, provjeravaju se lični podaci korisnika kredita. Banke su zainteresovane ne samo za kreditnu istoriju, već i za lični život svojih klijenata. Što više informacija dobiju, preciznije će izračunati rizike i donijeti odluku o izdavanju kredita.

Banke svoje klijente dijele u dvije grupe:

1. Zajmoprimci sa minimalnim rizikom su ljudi koji su ranije podigli kredit i otplatili ga na vrijeme. Imati dobru kreditnu istoriju. Dozvoljeni su zajmoprimci sa kašnjenjem do 10 radnih dana. Ovo se smatra kreditnom normom. Dostupnost službene plate i imovine.
2. Zajmoprimci u riziku su ljudi koji nikada nisu podigli kredit ili imaju lošu istoriju plaćanja.

Analizirajući početne podatke, banka odlučuje:

• koju kamatnu stopu postaviti;
• minimalno plaćanje za ciljani kredit;
• rok kredita;
• iznos koji se može posuditi klijentu.

Bitan! Kreditni menadžeri ručno obrađuju zahtjeve samo za iznose preko 70 hiljada. U ostalim slučajevima to rade programi prema datim algoritmima.

Sistem bodovanja

Ovo je kompjuterski program (softver) koji samostalno provjerava budućeg klijenta banke.

Program sadrži razna pitanja vezana za finansijsko i imovinsko stanje zajmoprimca:

• da li klijent ima pokretnu ili nepokretnu imovinu;
• službeno zaposlenje i ukupan prihod;
• prisustvo dospjelog duga kod banke kreditora;
• imaju krivični dosije.

Kreditni menadžer pri pokretanju bilježi njegovu procjenu zajmoprimca u programu:

1. Eksterni podaci - prljava odjeća se u softverskom meniju navodi kao negativan faktor koji povećava rizik;
2. Stil komunikacije - nekoherentan govor, neprikladno ponašanje.

Bitan! Oznaka menadžera je glavni faktor koji utiče na verifikaciju zajmoprimca. Početkom mjeseca banke regrutuju klijente, što olakšava dobijanje kredita. Na kraju, sistemi za borbu protiv prevara su ojačani.

Bodovanje je jednostavan način da dobijete mali iznos. Kamatne stope su naduvane zbog visokih rizika.

Banke koriste sistem bodovanja kako bi izbjegle plaćanje novca za zahtjeve kreditnim biroima (BKI). Svaka prijava za jednu osobu košta banku nekoliko stotina rubalja. S obzirom na broj prijavljenih, iznos je impresivan.

Zajmoprimac je dužan banci dostaviti paket dokumenata:

• pasoš;
• drugi dokument po izboru (licenca, strani pasoš, vojna knjižica);
• potvrda sa mjesta zaposlenja na obrascu 2 ili 3 o porezu na dohodak fizičkih lica (moguće u obliku banke);
• kopiju radne knjižice.

Služba obezbeđenja proverava zajmoprimca u roku od nekoliko dana.

1. Možda će se javiti kući ili na posao (ponekad ne).
2. Provjera kaznene evidencije, 100% odbijanje ako postoji.
3. Oni će podnijeti zahtjev BKI.

Ako verifikacija prođe, kreditu se dodeljuje status „prethodno odobren“. Klijent treba da ode u ekspozituru banke i potpiše ugovor. Onda uzmi novac.

Bitan:

• U banku je potrebno donijeti originalne dokumente;
• Morate se upoznati sa kamatnim stopama i skrivenim naknadama. To se može učiniti pažljivim proučavanjem ugovora;
• Dobrovoljno osiguranje. Ako se registracija odbije, zajam se neće dati;
• Dozvola zajmoprimca za prijenos ličnih podataka trećim licima.

Provjerite prilikom dobivanja hipoteke

Zajmoprimac pruža prošireni paket dokumenata:

• ruski i strani pasoši;
• prava;
• dokumenti za imovinu (ako ih ima);
• potvrde sa mjesta rada;
• kartice drugih banaka.

Provjera je ozbiljnija nego kod potrošačkog kredita. Iznos će također biti značajan. Posebno pažljivo provjeravaju radno mjesto i obavljaju nekoliko poziva. Komunicirajte sa kolegama, računovođama i nadređenima.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, potreban vam je jemac. Jedan od supružnika postaje sudužnik. Provjeravaju ga na isti način kao i glavni zajmoprimac. Banka će zahtijevati kompletan paket dokumenata i vršiti upite u bazi podataka. Danas garancija odlazi u drugi plan.

Hipotekarna kamata je niža nego za potrošački kredit zbog kolaterala.

Zajmoprimac osigurava rizike banke kolateralom svoje nekretnine. Dakle, provjera nije tako temeljita, i sa minimalnim paketom dokumenata. Ali oni će me ipak zvati na posao. Kamatna stopa je viša nego kod ciljane hipoteke.

Kako se dužnik provjerava u MFO

U mikrokreditima, kao iu redovnim bankama, ljudi se provjeravaju da li imaju dugove prema drugim kreditorima. Ovo je glavni kriterijum za izdavanje kredita. Jedina razlika je u tome što se sve informacije automatski šalju menadžerima, au nekim slučajevima sve odlučuje kompjuterski program.

Na primjer, uobičajeni su online krediti, gdje se novac prenosi direktno na karticu klijenta. I sve je gotovo u roku od pet minuta. Čovjek jednostavno fizički ne može obraditi takve informacije u tako kratkom vremenskom periodu.

Dakle, kompjuter odlučuje kome će dati novac, a kome ne.

Penzioni fond se ne provjerava ako imate jednostavan potrošački kredit. U slučaju hipoteke, služba obezbeđenja banke će ove podatke zatražiti od poslodavca prilikom navođenja vaše službene plate.

Doprinosi u Penzioni fond su odgovornost organizacije u kojoj radite. Takođe morate platiti porez za vas.

Po želji, Vijeće sigurnosti može provjeriti ovu vrstu informacija kako bi donijelo konačnu odluku.

Šta banke pitaju kada vas zovu na posao?

Brojna su pitanja koja zaposleni u banci postavljaju kada pozivaju na posao dužnika:

1. Da li ova osoba radi?
2. Koliko dugo radi?
3. Zvanično ili nezvanično.
4. Navedena plata je ovjerena.
5. Pozicija klijenta je provjerena.

Obično je Vijeće sigurnosti ograničeno na prvo pitanje, jer svi razumiju da plata zaposlenika može biti siva i nijedan menadžer neće razotkriti svoju kompaniju odgovarajućim na pitanja ove vrste.

Zaključak

Verifikacija zajmoprimca zavisi od iznosa kredita i kolaterala. Potencijalni klijenti se provjeravaju:

1. Pozivi na posao i kod kuće.
2. Pitajte BKI.
3. Koriste baze podataka - "Cronus" ili "Chopus".
4. Za pomoć se obraćaju policiji, jer su službenici Službe obezbjeđenja banaka bivši službenici Ministarstva unutrašnjih poslova.
5. Provjerava se kolateralna imovina - nekretnine, automobili, antikviteti.

U potrazi za klijentima, banke zatvaraju oči pred mnogim stvarima. Dakle, ako jedna banka odbije, druga će iskoristiti priliku i izdati traženi iznos, čak i ako klijent ima oštećenu kreditnu historiju ili krivični dosije.

Ako zajmoprimac prvi put podiže kredit, onda je u opasnosti za banku, baš kao i neplatiše. Uostalom, banka ne zna ništa o njemu. Preporučujemo da podignete svoj prvi kredit za mali iznos koristeći skoring program.

Zahtjev banci, bilo da se radi o online ili o bodovanju, biće prikazan u BKI-ju. Ostavite nekoliko zahtjeva u roku od 2-3 dana.

Ako imate pitanja ili vam je potreban stručni savjet, opišite svoju situaciju u komentarima na članak ili se obratite dežurnom odvjetniku stranice u obliku iskačućeg prozora. Svakako ćemo Vas kontaktirati i pomoći.

Prilikom davanja kredita, svaka banka se izlaže određenom riziku - zajmoprimac se može pokazati nepoštenim i neće vratiti uzeti novac. Kako bi se zaštitila od ovakvih situacija, svaka banka razvija svoje metode postupanja sa neplatišama. To su različite metode provjere solventnosti zajmoprimca: garancija, davanje kredita određenim kategorijama stanovništva i druge metode.

U osnovi, provjere koje obavlja banka mogu se podijeliti u tri vrste:

• standard;
• odan;
• automatski.

Standardna provjera uzima u obzir sljedeće faktore:

1. usklađenost podataka zajmoprimca sa kriterijumima ciljnih grupa za određeni program kreditiranja. Ograničenja se mogu uvesti na osnovu starosti zajmoprimca, njegovog radnog staža, visine primanja i drugih parametara;

2. korespondenciju podataka o korisniku, koje je o sebi prijavio, sa podacima navedenim u različitim bazama podataka - Fond PIO, Stambena uprava, Poreska inspekcija i dr.;

3. nema dugovanja prema bankama i pozitivnu kreditnu istoriju zajmoprimca;

4. provjera autentičnosti dokumenata koje dostavlja zajmoprimac, prije svega, provjerava se pasoš, radna knjižica, mjesto i dužina rada, visina zarade;

5. telefonska provjera (pozivaju se sve organizacije koje je zajmoprimac odredio - mjesto tekućeg i minulog rada, obrazovna ustanova koja je izdala diplomu o stečenom obrazovanju, druge institucije navedene u dokumentima), pri čemu se utvrđuje vjerodostojnost podataka koje je ostavio aplikant za kredit je verifikovan;

6. izrada proračuna pomoću kreditnog kalkulatora, pri čemu se ne uzimaju u obzir samo prihodi zajmoprimca, već i plaćanja alimentacije ili plaćanja po ranije uzetim kreditima, broj izdržavanih osoba i njihova starost i druge finansijske obaveze.

Slična detaljna provjera se provodi iu odnosu na svakog od žiranata, ako je postojanje istih preduslov za dobijanje kredita. Ako zajmoprimac ostavi svoju nekretninu kao zalog kao obezbeđenje kredita, onda je i to predmet provere - procenjuje se njena tržišna vrednost, likvidnost, stanje i drugi kriterijumi.

Lojalna verifikacija provodio manje pažljivo. Obično su obuhvaćeni redovni klijenti banke sa pozitivnom kreditnom istorijom ili depozitom u ovoj banci, osobe koje imaju platnu karticu u ovoj banci i zaposleni u organizacijama koje se odnose na javni sektor. U mnogim bankama ovoj kategoriji građana mogu se dati krediti po povoljnijim uslovima od ostalih potencijalnih zajmoprimaca, a za dobijanje kredita obično im je potrebno dosta manje dokumenata.

Mnoge banke praktikuju postavljanje automatska provera podatke o zajmoprimcu ili bodovanje za odobravanje malih kredita ili kredita za automobile osiguranih imovinom. Kod ovih vidova kreditiranja banka nije izložena velikom stepenu rizika, pa su stoga i njeni zahtjevi shodno tome niži.

Koju vrstu verifikacije odabrati prilikom davanja novca u okviru određene kreditne linije je prerogativ banke. Za neke banke dovoljno je provjeriti autentičnost međunarodnog pasoša i u njemu naznačenih oznaka ili dokumenata koji potvrđuju vlasništvo zajmoprimca, dok je za druge samo kompletan paket dokumenata potencijalnog klijenta, do diplome o stručnoj spremi. i izvod iz matične knjige rođenih, može poslužiti kao dovoljna garancija.

Trebaće ti

• - obrazac zahtjeva za kredit;
• - pasoš;
• - sertifikat 2-NDFL;
• - historija zapošljavanja;
• - druga dokumenta koja banka traži.

Instrukcije

Standardni paket dokumenata za kredit uključuje pasoš, potvrdu o prihodima i radnu knjižicu. U početku, kreditni inspektor provjerava usklađenost svih podataka navedenih u obrascu zahtjeva i informacija sadržanih u dokumentima. Svi podaci u dokumentima moraju se podudarati. Ako postoje neslaganja i nedosljednosti, obrazac zahtjeva se vraća na obradu, ili banka jednostavno odbija izdati kredit.

Bankarski specijalista također provjerava fotografiju za pasoš kod osobe koja planira da dobije kredit. Ako se za dobijanje kredita koristi lažni pasoš, banka će takvog klijenta staviti na crnu listu.

Svaka banka ima svoje zahtjeve za zajmoprimce. Često ograničavaju minimalnu i maksimalnu starosnu dob za dobijanje kredita, nameću uslove o potrebi registracije u regionu u kojem banka posluje, a takođe ukazuju na minimalno prihvatljiv nivo plate i staž na poslednjem mestu rada. Stoga se prilikom analize dokumenata upoređuju lični podaci zajmoprimca kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima banke.

Certifikat 2-NDFL je glavni dokument koji potvrđuje dostupnost prihoda i njegovu usklađenost sa utvrđenim nivoom. Provjerava se sa stanovišta ispravnog popunjavanja svih polja, usklađenosti sa jedinstvenom formom i prisutnosti pečata organizacije. O autentičnosti sertifikata i pouzdanosti podataka u njemu banka može saznati samo od onih zajmoprimaca koji su njeni platni klijenti. U tom slučaju banka zna kolika je njihova mjesečna primanja na tekući račun. Ali inspektor za porezni kredit ne može provjeriti usklađenost 2-NDFL certifikata. Takve informacije su povjerljive, a porezna uprava ih nema pravo otkriti. Stoga mnoge banke koriste trik i traže dodatne dokumente koji potvrđuju solventnost zajmoprimca. To može biti strani pasoš sa pečatom koji pokazuje da ste putovali u inostranstvo u posljednjih šest mjeseci; izvod sa tekućeg računa u drugoj banci; dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad skupom imovinom.

Posebno pažljivo se provjerava radna evidencija zajmoprimca. Na osnovu toga se zaposleniku obračunava ukupan radni staž, kao i vrijeme koje je odradio na posljednjem mjestu (većina banaka zahtijeva najmanje šest mjeseci radnog iskustva na posljednjem mjestu). Bankarski stručnjaci razmatraju slučajeve problematičnog otpuštanja (ne na vlastiti zahtjev), kao i koliko često zajmoprimac mijenja posao.

Često banke, da bi provjerile vjerodostojnost podataka sadržanih u dokumentima, zovu mjesto rada i razjasne radni staž, njegove opšte karakteristike na mjestu rada i visinu plate. Za velike iznose kredita, stručnjaci mogu čak putovati do radnog mjesta zajmoprimca.

Prilikom davanja hipotekarnih kredita, banke provjeravaju dostupnost učešća i analiziraju sam kolateral. Tako mnoge banke ne izdaju kredite za kupovinu udjela u stanu, sobama ili stanovima u trošnoj zgradi. Odbijaju da izdaju kredit za kupovinu stana od rodbine, jer... takve transakcije se smatraju fiktivnim. Također, često se prilikom izdavanja kredita za automobile traže dodatni dokumenti od razvojne kompanije ili koji potvrđuju da je auto kuća službeni zastupnik.

Banke su lojalnije zajmoprimcima sa visokim obrazovanjem. Stoga često traže kopiju diplome. Oženjeni zajmoprimci takođe imaju veće šanse da dobiju kredit. Bračni status se potvrđuje vjenčanim listom.

U mnogim finansijskim institucijama procedure za provjeru budućeg kreditnog klijenta su slične. Međutim, svaka banka ima svoja odobrena pravila i propise za verifikaciju. Zato, nakon što ste odbijeni od strane jedne banke, možete dobiti odobrenje od druge. Kako se provjeravaju prilikom izdavanja kredita?

Provjera podataka navedenih u obrascu za prijavu

U upitniku klijenta provjeravaju se svi popunjeni podaci. Posebno se pažljivo provjerava stabilnost boravka u posljednjem mjestu i period rada u preduzeću. Podaci o prebivalištu, ako odgovaraju registraciji u pasošu, obično se ne provjeravaju. Ali ako osoba živi na adresi koja se razlikuje od njegove registracije, uvijek se poziva radi pojašnjenja ove informacije i po mogućnosti iz nezavisnih izvora, a ne putem broja telefona koji je odredio klijent.

Područje upitnika u kojem se navodi trenutna ili prošla kreditna istorija zajmoprimca pažljivo se proučava. Vrlo često ljudi pokušavaju sakriti činjenicu da su već ranije koristili usluge kreditiranja. Ovo se obično dešava zbog klijentove negativne kreditne istorije.

Pored upitnika, informacije o pozitivnoj ili negativnoj kreditnoj istoriji nalaze se u birou za kreditnu istoriju, sa kojim većina finansijskih institucija i banaka ima ugovore o saradnji. Stoga, čak i ako zajmoprimac to nije napisao u obrascu za prijavu, zajmodavac će i dalje saznati za to i smatrati to negativnom karakteristikom klijenta.

Telefonski poziv potencijalnom zajmoprimcu i njegovoj pratnji

Telefonski poziv je obavezan korak u provjeri solventnosti i poštenja budućeg kreditnog klijenta. Obično se telefonski pozivi obavljaju u tri smjera:
- poslodavac zajmoprimca;
- samoj osobi;
- kontakt osoba navedena u obrascu za prijavu;
Prilikom pozivanja na posao, istovremeno se pojašnjavaju svi podaci navedeni u potvrdi o prihodima i obrascu zahtjeva. Mora se pozvati računovodstvo radi potvrde iznosa prihoda i neposrednog nadzornika klijenta da razjasni kvalitativne karakteristike osobe. Kada zovu potencijalnog zajmoprimca, oni još jednom provjeravaju svoje lične podatke. Da li klijent na sve jasno odgovara, da li ništa ne zbunjuje, da li muca kada imenuje svoje radno mesto, ime svog menadžera i njegovu poziciju itd. Kontakt osoba putem telefona pojašnjava sve podatke koje ima o klijentu i provjerava ih upitnikom. Da biste bili sigurniji, možete zatražiti broj drugog zajedničkog prijatelja da još jednom provjerite. Vrlo često se tokom unakrsnih pitanja otkriju sve lažne informacije, što zauzvrat dodaje negativno mišljenje o osobi.

Provjera autentičnosti dostavljenih dokumenata

Bilans uspjeha budućeg zajmoprimca se provjerava telefonom i putem baza podataka. Ime i prezime direktora navedenog u uvjerenju se ovjeravaju. Provjeri je i radno iskustvo u organizaciji. Uostalom, danas se mnogi lažni certifikati prodaju čak i na internetu. Iznosi na certifikatu koji su međusobno identični su definitivno lažni. To znači da se osoba za šest mjeseci nikada nije razboljela ili otišla na godišnji odmor.

U bazama izgubljenih pasoša također se provjerava autentičnost pasoša i provjerava se ispravnost originala. Provjerava se pasoš i muž/žena potencijalnog klijenta. Ako su prodavci uključeni u transakciju, moraju se provjeriti i njihovi pasoši.

Prilikom provjere dokumentacije za hipotekarni kredit uključuje se pravna služba koja provjerava sve zakonske odredbe u dostavljenoj dokumentaciji. Takođe, dokumenti za stan se provjeravaju u jedinstvenom registru koji kontroliše prava na nepokretnostima. Pošto imovina može biti uhapšena i onda će transakcija jednostavno biti nevažeća. Provjeri je i potvrda o prijavljenim osobama u stambenom prostoru. S obzirom da se može kupiti stan u kojem će živjeti jedan od vlasnika.

Dakle, za formiranje objektivnog mišljenja o budućem kreditnom klijentu, bankarski stručnjaci koriste sve baze podataka i alate za verifikaciju koji su im dostupni. Nakon svih poslova verifikacije, donosi se konačna odluka u vezi sa klijentom. Dakle, pozitivna ili negativna odluka o kreditu u potpunosti zavisi od same osobe i istinitosti podataka koje je dala.