Ako uzmete kredit i odmah ga otplatite. Prijevremena otplata kredita

Prije samo nekoliko godina, za one koji su odlučili da se zaduže kod banke, goruće pitanje bilo je da li je moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit.

S obzirom da zakon to ni na koji način nije regulisao, svaka banka je imala svoja pravila. Negdje je bio moratorijum na prijevremenu otplatu. To je značilo da je za otplatu u većem iznosu od predviđenog planom potrebno otplatiti kredit na određeni vremenski period (npr. šest mjeseci).

U drugim slučajevima naplaćivane su novčane kazne za provođenje postupka prijevremenog otkazivanja.

Na ovaj način banke su pokušale da spreče klijente da pribegnu prevremenoj otplati. Razlog je jednostavan: za kreditnu instituciju, kredit vraćen prije roka znači gubitak prihoda od kamata. A to već daje odgovor na pitanje da li je prijevremena otplata kredita korisna za zajmoprimca.

Prijevremena otplata prema važećem zakonodavstvu

Sada možete prijevremeno otplatiti anuitetski kredit u bilo kojoj banci. Zakonom je propisano da zajmodavci nemaju pravo zabraniti zajmoprimcima da vraćaju novac brže od planiranog, kao ni da postavljaju uslove za prijevremenu otplatu (npr. banka ne može odrediti minimalni iznos dodatnih doprinosa ili njihovu učestalost).

Banke mogu u ugovor o kreditu uključiti samo klauzulu o tome kakav će biti rezultat prijevremene otplate potrošačkog kredita: uz skraćenje roka kredita ili uz smanjenje mjesečne otplate.

Neki kupcima mogu ponuditi izbor, dok drugi ostavljaju samo jednu opciju. U ovom slučaju zajmoprimac može samo sam da odustane, jer zakon samo kaže da klijent ima pravo na delimičnu i punu prevremenu otplatu. Istovremeno će se smanjiti rok ili mjesečna uplata, to nigdje nije navedeno.

Dakle, nakon što smo razgovarali o tome šta je rano otkazivanje i da li je dozvoljeno ili zabranjeno, hajde da razgovaramo o tome koliko je to korisno.

Da li je isplativo prijevremeno otplaćivati ​​kredit?

Kao što je već spomenuto, ako klijent prijevremeno otplati kredit, banka gubi kamatu. A pošto banka ne prima kamatu, zajmoprimac je ne plaća. Ispostavilo se da je djelomična prijevremena otplata bankarskog kredita korisna.

Prilikom prijevremenog otkazivanja, morate zapamtiti neke važne stvari.

Prvo, preračunavanje kamata se odnosi samo na buduća plaćanja. Ako ste kredit plaćali godinu dana, onda vam niko neće vratiti kamatu za ovaj period. Sredstva ste tada koristili, dakle, banka je pošteno zaradila plaćenu kamatu.

Drugo, banka će samo preračunati kamatu. Bez obzira koliko puta izvršite prijevremenu otplatu, glavnica se neće promijeniti. Odnosno, smanjit će se, naravno, ali za iznos koji otplaćujete. Osim toga, banka neće ništa otpisati.

Treće, banka će u svakom slučaju dobiti svoju kamatu. U skladu sa ugovorom o kreditu, komponente plaćanja se otpisuju sljedećim redoslijedom:

• kazne, kazne;
• dospjeli dug;
• kamata za tekući mjesec;
• glavni dug.

Kao što vidite, dok banka ne otpiše apsolutno sav nagomilani dug, ne može biti govora o smanjenju glavnog duga.

Za koji iznos će se glavnica smanjiti nakon „ranog roka“?

U vašem rasporedu plaćanja svaka mjesečna uplata je podijeljena na 2 dijela: glavnicu i kamatu na kredit. Za mjesec dana banka vam mora naplatiti ukupno onoliko kamata koliko je napisano u rasporedu.

Stoga, kada dođete u banku sa određenim iznosom novca, imajte na umu da se glavnica neće smanjiti za nju, već za razliku između položenog iznosa i kamate za određeni mjesec.

Na primjer, klijent izvrši prijevremenu otplatu u martu, pri čemu banka od njega mora dobiti 3.850 rubalja kamate. Klijent je položio 40.000 rubalja na račun. Nakon postupka prijevremene otplate, dug kredita će biti smanjen za 36.150 rubalja.

Kada izvršiti prijevremenu otplatu?

Koliko će prijevremena otplata biti isplativa zavisi od toga koliko dugo nakon podizanja kredita je izvršena. Zapamtite drugo pravilo: samo kamata se preračunava. Stoga je preporučljivo ugovoriti prijevremenu otplatu u periodu kada se obračunava najveća kamata.

Otvorite svoj raspored plaćanja i pogledajte stupac kamata na kredit. Bez obzira da li imate diferencirana plaćanja ili isplatu anuiteta, iznos naplaćene kamate se konstantno smanjuje. Odnosno, u prvim mjesecima su najveći.

Kod otplate anuiteta, otprilike na polovini roka, iznos naplaćen za korištenje kredita jednak je iznosu koji se koristi za otplatu duga po kreditu. U drugoj polovini roka trajanja ugovora o kreditu prima se manje kamate od glavnog duga.

Iz ovoga slijedi jednostavan zaključak.

Isplativije je izvršiti prijevremenu otplatu u prvoj polovini roka trajanja ugovora o kreditu.

Ako to učinite bliže planiranom zatvaranju kredita, nećete dobiti praktički nikakvu korist. Samo zatvorite kredit nekoliko mjeseci ranije. Međutim, to će prije donijeti moralnu satisfakciju.

Smanjenje roka ili plaćanja: što je isplativije?

Ako je banka odlučila da smanjite rok ili plaćanje, onda nema o čemu razmišljati: morate izvući maksimalnu korist u predloženim okolnostima.

Ako odluka padne na vas, onda se neizbježno javlja želja za još uštedom. Pobrinite se da na kraju platite manje kamate.

Šta treba da uradim?

Prije svega, morate imati na umu da preplata direktno ovisi o trajanju ugovora o kreditu. Što duže otplatite svoj kredit, više ćete platiti. Već iz ovoga proizilazi da je isplativije smanjiti rok kredita.

Stoga, prilikom odabira načina prijevremene otplate, morate voditi računa o svom finansijskom opterećenju. Ako imate mnogo kredita, ukupne otplate na kojima pojedu pola vaše plate, logičnije bi bilo da smanjite otplatu. Možda ćete uštedjeti manje nego što biste mogli, ali će vam to olakšati otplatu kredita.

Ako ste zadovoljni veličinom mjesečne uplate i nakon uplate je ostalo dovoljno novca za održavanje uobičajenog načina života, onda morate smanjiti rok kredita. Neće vam biti teže jer se uplata neće povećavati. A koristi od kamata će biti opipljive.

Da biste provjerili prednosti smanjenja roka, možete kontaktirati banku i zatražiti da vidite dvije opcije za raspored: prva - sa smanjenjem roka, druga - sa smanjenjem plaćanja za prijevremenu otplatu za isti iznos .

Neće vam reći formulu po kojoj se vrše kalkulacije prilikom prijevremene otplate. A zaposleni to znaju samo generalno, sve se računa programom. Međutim, lako možete razumjeti koja je opcija isplativija. Da biste to uradili, morate pogledati kolonu „Ukupno“ u koloni sa isplatama kamata na oba grafikona. Ako je kredit dovoljno velik, razlika može doseći 100-150 hiljada rubalja.

Ako se rok skrati, preplata će biti manja nego ako se smanji mjesečna uplata.

Da biste razumjeli kako dolazi do prijevremene otplate kredita, morate razumjeti kako se vrše mjesečne otplate kredita.

Po pravilu, kada ljudi dođu u banku i daju novac zaposleniku, vjeruju da će na taj način momentalno isplatiti kredit. Iako ugovor o kreditu kaže da to nije tako.

Račun na koji se direktno evidentira dug po kreditu počinje od 455. Uzmite dokumente i pogledajte na koji račun uplaćujete sredstva. Počinje na 423 ili 408.

Ova činjenica ne zavisi od koje banke je uzet kredit, pošto je sistem računa svuda isti, regulisan je od strane Banke Rusije.

Uplaćujete novac na ovaj račun i on ostaje tamo do sljedećeg datuma uplate. I na ovaj dan automatski idu na račun 455, gdje se prikazuju kao mjesečna uplata.

Koliko god da uplatite na račun za otpis, za otplatu kredita koristit će se tačno iznos predviđen rasporedom.

Šta je potrebno za prijevremenu otplatu kredita? Da bi prijevremena otplata bila uspješna, morate ili sami obaviti ovu proceduru u svom osobnom računu na web stranici vaše banke ili doći u banku i reći zaposleniku da želite da se na kredit potroši više sredstava od planiranog.

Zaposlenik će vam tada omogućiti da potpišete zahtjev za prijevremeni otkaz. Svaka banka ima svoj obrazac, ali informacije o ugovoru o kreditu, iznosu i datumu otpisa sigurno će biti tu.

Najvjerojatnije nećete morati sami pisati aplikaciju: takve obrasce obično generira program, nakon čega se klijent jednostavno potpisuje.

Rok za izvršenje zahtjeva treba razjasniti sa kreditnom institucijom: na nekim mjestima otplata se vrši sljedećeg radnog dana, u drugim istog radnog dana. A neke banke prakticiraju prijevremenu otplatu putem interneta.

Ko može podnijeti zahtjev za prijevremenu otplatu?

Za potrošačke kredite, zajmoprimac je obično jedna osoba. Sudužnici su prilično rijedak fenomen. Ali hipoteku, naprotiv, često zajedno podižu muž i žena. Štaviše, u jednom broju banaka od supružnika se traži da postanu sudužnici.

U ovim slučajevima postavlja se pitanje da li lice koje je drugo u ugovoru o kreditu može izvršiti proceduru prijevremene otplate. Naravno, zahtjevi zavise od banke.

Međutim, sa stanovišta zakona, oba sudužnika imaju apsolutno jednaka prava i obaveze u pogledu zajedničkog kredita.

Svaki od sudužnika ima pravo na prijevremenu otplatu (potpunu ili djelomičnu).

Obrnuta situacija je ako jedan od supružnika podigne kredit, a drugi, koji nije sudužnik, želi provesti postupak prijevremene otplate. Moći će prebaciti sredstva na račun, jer to može svako, ali neće moći napisati zahtjev za prijevremenu otplatu.

Prijevremeni otkaz po punomoći

U tom slučaju potrebno je da zajmoprimac ili dođe u banku ili zatraži od njega da izda javnobilježničko punomoćje za svog supružnika, gdje će zapisati koja ovlaštenja dozvoljava da vrši.

Što su prava poverenika u punomoćju detaljnije opisana, to bolje. Svaka banka ima svoju proceduru za otplatu kredita prije roka od strane povjerenika, tako da ne treba odstupiti od općih fraza.

Bez obzira na banku povjerioca, notar mora uključiti sljedeće podatke u punomoć:

• podatke o nalogodavcu i ovlašćenom zastupniku;
• ugovor o kreditu za koji se izdaje punomoćje;
• poslove čije je obavljanje predviđeno ovim punomoćjem (primanje potvrda, provođenje potpunog ili djelimičnog prijevremenog otkazivanja i sl.).

Ako se ispostavi da je u punomoći samo navedeno pravo na formalizaciju prijevremene otplate potrošačkog kredita, onda vam nakon toga vjerojatno neće reći da li je novac uspješno otpisan ili su se pojavili problemi.

Zaključak

Dakle, prijevremenu otplatu može izvršiti bilo koji od sudužnika za bilo koji iznos. To se može raditi onoliko često koliko želite, banke nemaju pravo da se miješaju u ovu proceduru. To ide na ruku klijentu, pa je, ako je moguće, bolje otplatiti kredit prije roka.

Da biste ostvarili najveću korist, trebali biste skratiti rok kredita umjesto mjesečne otplate. Što se tiče pitanja kada bankovni kredit možete otplatiti prije roka, preporučljivo je to učiniti u prvoj polovini trajanja ugovora: ušteda na kamati će biti maksimalna.

U savremenom svijetu sve veći broj Rusa pribjegava uslugama finansijskih organizacija prilikom podnošenja zahtjeva za kredite. Stoga je pitanje prijevremene otplate danas izuzetno aktuelno. Sada svoj kredit možete otplatiti bukvalno sljedeći dan nakon potpisivanja ugovora. Ali da li je isplativo prevremeno otplatiti kredit? Da biste ovo razumjeli, potrebno je razmotriti različite vrste kredita i uslove za njihovu prijevremenu otplatu.

Prednost prijevremene otplate

Nije tajna da je za svaku banku glavni izvor prihoda plaćanje kamata na kredite klijenata.

Što je duži rok kredita, klijent donosi više novca. Naravno, prijevremena otplata nije dobrodošla, jer u tom slučaju banka gubi dio dobiti. Što je duži period otplate, to će organizacija dobiti veći profit, pa mnogi klijentima nude dugoročne rate sa smanjenom kamatnom stopom.

Opcije pozajmljivanja

Banke standardno koriste dvije šeme otplate kredita: jednake udjele (anuitet) i diferencirane, što utiče ne samo na ukupan iznos plaćanja, već i na plan otplate duga.

Da biste razumjeli koja će shema pružiti najveću korist od prijevremene otplate, morate razumjeti sistem obračuna kamata.

Šema plaćanja anuiteta uključuje otplatu kredita u jednakim ratama. Cjelokupni iznos kredita je podijeljen na jednake dijelove za određeni period, koji uključuju plaćanje iznosa kredita i kamate.

Međutim, jednak iznos ne znači jednaku strukturu raspodjele prihoda. Tokom prvog perioda ugovora, glavni dio mjesečne otplate je kamata na kredit. A u posljednjim periodima, gotovo cijeli iznos otplate je tijelo kredita.

Primjer jasno pokazuje kako se struktura otplate kredita mijenja tokom vremena.

Većina banaka preferira ovu šemu plaćanja, jer će uz prijevremenu otplatu kompanija u svakom slučaju dobiti svoju dobit, bez obzira na to koliko dugo klijent otplaćuje cijeli dug. Za klijenta je anuitet atraktivan jer ravnomjerno raspoređuje cjelokupno finansijsko opterećenje, omogućavajući vam da planirate svoj budžet. Osim toga, ova shema vam omogućava da podignete veći iznos kredita.

Ako se odlučite za prijevremenu otplatu takvog kredita, pokušajte to učiniti u prvom tromjesečju ugovora. Prilikom kontaktiranja kompanije sa zahtjevom za prijevremenu otplatu kredita sa anuitetnom šemom, banka može ponuditi dvije opcije:

• smanjenje mjesečnog iznosa nakon uplate određenog iznosa;
• potpunu otplatu duga.

Za razliku od anuitetne šeme, diferencirana uključuje razbijanje cijelog duga sa kamatama u bilans. Dakle, glavni dio tijela kredita je podijeljen na jednake dijelove tokom cijelog perioda, ali sa svakim mjesecom isplata se smanjuje.

To je zbog činjenice da kako se glavnica kredita smanjuje, tako se smanjuju i otplate kamata. Sa ovom šemom otplate kredita, prijevremena otplata će donijeti prednosti, i nije važno da li ćete otplatiti djelomičnu ili potpunu.

Prijevremena i djelimična otplata

Odmah da odredimo da nijedna banka nema pravo da klijentu koji je podigao kredit uskrati pravo na prijevremenu otplatu.

Postoje dvije šeme otplate:

• djelomično;
• kompletan.

Uz djelimičnu otplatu, klijent plaća određeni iznos iznad mjesečne uplate, umanjujući ukupan iznos duga. Ovom opcijom kredit se umanjuje i preračunava iznos mjesečne otplate. Ovom opcijom se smanjuje rok otplate kredita.

Potpuna otplata podrazumijeva jednokratnu uplatu cjelokupnog iznosa kredita, uključujući tekuće otplate kamata. Nakon potpune otplate cjelokupnog iznosa, ugovor o kreditu se zaključuje.

Prema finansijskoj statistici, hipotekarni zajmoprimci najbrže otplaćuju svoje kredite. To nije iznenađujuće, s obzirom na dugoročnost kredita i iznos kredita. Sljedeća kategorija klijenata su korisnici auto kredita.

Najmanja je vjerovatnoća da će klijenti koji su podigli potrošačke kredite kontaktirati banku radi prijevremenog otplate duga.

Prijevremena otplata ima nekoliko prednosti:

• Ovo je prilika za brzo otplatu dugova i otplatu banke.
• Ovo je prilika za uštedu na plaćanju kamata.

Stoga će prijevremena otplata kredita, bez obzira na to koji je plan plaćanja korišten za kredit (anuitetna ili diferencirana), u svakom slučaju omogućiti uštedu na kamatama.

Ali ovo je samo površan pogled na prosječnu osobu. Zapravo, da biste razumjeli sve prednosti prijevremene otplate, morate uzeti u obzir niz faktora, uključujući rastuću inflaciju, tržišne trendove itd.

Šta rade banke?

Kao što je već spomenuto, banke nisu zainteresirane za prijevremenu otplatu, što znači da su spremne učiniti sve da to spriječe.

Nijedna banka ne može direktno odbiti prijevremenu otplatu, ali u svom arsenalu imaju nekoliko jednostavnih alata kojima se može izbjeći ova procedura sa strane klijenta. Gotovo svaki ugovor o kreditu je do 1. novembra 2011. godine sadržavao kazne koje su zabranjivale prijevremenu otplatu cjelokupnog iznosa kredita.

Međutim, od 1. novembra, nakon značajnih izmjena i dopuna Građanskog zakonika Ruske Federacije, svaki građanin koji je uzeo kredit ima pravo na prijevremenu otplatu bez primjene bilo kakvih kazni ili provizija.

Jedini uslov za ovakav postupak je prethodno obavještenje banke 30 dana prije otplate kredita.

Postoji jedan uslov - morate podnijeti zahtjev banci u pisanoj formi 30 dana prije planiranog datuma pune otplate. Zahtjev se razmatra u roku od 3-4 radna dana, tokom kojih stručnjaci pripremaju papire za prijevremenu otplatu i zaključenje ugovora, te preračunavaju iznos kamate.

Prije nego što napišete prijavu, obavezno se lično obratite filijali finansijske institucije i zatražite da se obračuna cjelokupan iznos preostalog duga. Možda će se prilikom otplate kredita prije roka uzeti u obzir godišnja naknada za servis i sl.

Jedan od trikova banaka je da zabrane djelimičnu otplatu kredita ako rok, recimo, nije duži od 3 mjeseca. I banka zadržava pravo da odredi iznos minimalne uplate potrebne za otplatu cjelokupnog kredita.

Naravno, sve to uvelike komplikuje život zajmoprimaca. Stoga mnogi biraju standardni i poznati put mjesečne otplate kredita, prema uslovima ugovora.

Definitivno, nema smisla žuriti sa prijevremenom otplatom kredita ako:

• Niska kamata na kredit;
• Nemate slobodan novac za plaćanje. Prijevremena otplata će dovesti do finansijskih problema i prijetnji potpisivanjem novog ugovora.

Koji kredit je isplativo otplatiti prijevremeno?

Danas ruske banke mogu građanima ponuditi nekoliko vrsta kredita: hipoteka, auto kredit, ciljani kredit, gotovinski zajam. Svaka vrsta kreditiranja ima svoje karakteristike i kamatne stope.

Dakle, za potrošački kredit finansijske institucije obično određuju najniže kamatne stope, ali auto kredit, po pravilu, uključuje vrlo visoku stopu.

Kod kredita za automobil klijent postaje ovisan ne samo o banci koja je dala kredit, već i o prodavcu automobila i osiguravajućem društvu.

Dakle, prijevremena otplata kredita u ovom slučaju nije samo ekonomski korisna, već i otklanja dužničku obavezu koja plijeni prodaju automobila, obavezno osiguranje itd.

Kod kredita za automobil, auto sam po sebi služi kao kolateral, što automatski zabranjuje bilo kakve limbo radnje s njim. Prijevremena otplata u ovom slučaju će donijeti ne samo ekonomsku korist, već će vas i psihički osloboditi obaveza.

Osim toga, bit će moguća prodaja ili zamjena automobila.

Hipoteka

Ova vrsta kredita podrazumeva relativno nisku kamatnu stopu, ali istovremeno i veoma dug period kredita.

Hipoteka

Značajno smanjenje roka omogućit će vam značajnu uštedu na kamatama, pa je otplata hipotekarnog kredita prije vremena, naravno, korisna.

U ovom slučaju, preporučljivo je zaključiti ugovor u prve 2-3 godine. Prijevremena otplata kredita u posljednjih godinu dana praktično nema smisla, jer tamo već otplaćujete tijelo kredita. A banka će svoj profit povlačiti od kamata u prvim godinama.

Također ima smisla unaprijed otplatiti cijeli hipotekarni kredit ako želite da prodate ili zamijenite svoj dom.

Šta zajmoprimac treba da zna

Potpisivanje ugovora o kreditu je ozbiljna i odgovorna procedura. Nakon što odredbe ovog dokumenta stupe na snagu, biće teško bilo šta promijeniti, čak i ako neke tačke izazivaju neslaganje.

Stoga, prije nego što završite transakciju, odvažite sve važne argumente u korist kreditiranja ove banke i slijedite ove savjete.

Zaključak

Analizirajući ekonomsku izvodljivost prijevremene otplate kredita, ne treba zanemariti psihološki aspekt. Dužničke obaveze ponekad predstavljaju nepodnošljiv teret za zajmoprimca. A sama pomisao na oslobađanje od ugovora o kreditu pokriva sve pogodnosti.

Ali čak iu ovom slučaju, prijevremena otplata će imati smisla samo kada se posljednji dio porodičnog novca ne iskoristi za otplatu. To će ugroziti stabilnost finansijske situacije i opet vas može dovesti u novu dužničku obavezu.

Savremeni život je krug okolnosti koji može u velikoj meri poremetiti dobro promišljene i konstruisane planove. U proteklih nekoliko decenija, savremeni ljudi su se navikli da rešavaju probleme bilo kakvih finansijskih problema u bankarskim institucijama. Otvorene su mogućnosti građanima da se zadužuju za kupovinu nekretnina, automobila, kućanskih aparata, namještaja i druge robe neophodne za normalnu egzistenciju.

Krediti se i za kupovinu građevinskog materijala, rješavanje poslovnih problema, liječenje, rekreaciju, učenje i druge potrebe. Svaki građanin koji ima dobru kreditnu istoriju i redovna primanja može da podigne kredit u banci. Prilično je lako dobiti bilo koju vrstu kredita zbog činjenice da je bankarska industrija razvila veliki broj kreditnih programa koji, poput spasa, pomažu u rješavanju tekućih problema. Klijenti banaka često i ne razmišljaju o tome da se mogu pojaviti situacije u kojima će otplata duga postati problem.

Šta može uticati na mogućnost obaveznih plaćanja?

Mnogo je razloga zašto nastaju poteškoće. Oni mogu biti:

• gubitak posla;
• bolest;
• skok deviznog kursa;
• smrt člana porodice;
• jedan od članova porodice koji zarađuje će ostati nezaposlen;
• nemar;
• pojava drugih životnih problema koji su rezultirali finansijskim gubicima.

Mogući problemi sa neplaćanjem kredita

Neplaćanje po zaključenom ugovoru o kreditu povlači niz dodatnih problema. Sve počinje pozivima uposlenika banke, zatim tužbe rukovodstva bankarske institucije, tužba, a na adresi prebivališta dužnika se pojavljuju zaposlenici izvršne službe. I, što je još gore, postoje prijetnje specijalnih službi. Zastrašivanje nesavjesnih zajmoprimaca postaje jedna od popularnih metoda traženja pozajmljenih sredstava. Osim toga, kreditno ropstvo predviđa i kazne za neotplatu duga i bankovne kazne, koje višestruko povećavaju ukupan iznos duga. Jedna od opcija za izlazak iz ove situacije je, prema mišljenju stručnjaka, pozajmljivanje sredstava za otplatu posuđenog iznosa. Da biste pronašli odgovor na pitanje „kako otplatiti kredit kreditom“, morate imati neke važne informacije. U bankarskom zakonodavstvu postoji pojam koji označava punu otplatu pozajmljenih sredstava po osnovu novog kredita banke. U osnovi, u procesu refinansiranja ili refinansiranja potrebno je da podignete kredit da biste otplatili još jedan kredit.

Glavne prednosti refinansiranja

Na šta trebate obratiti pažnju prije sklapanja ugovora o refinansiranju

Prije nego što to učinite, morate pažljivo proučiti primarni ugovor o kreditu. Bankarska politika predviđa posebne programe koji pomažu u otplati duga kroz dodatne kredite. Često je mogućnost refinansiranja navedena u samom ugovoru. Javlja se nakon određenog vremena. U svakoj banci period koji mora proći do zaključenja ugovora o refinansiranju je različit. U prosjeku, njegovo trajanje je šest mjeseci, ali su moguće i druge opcije: tri mjeseca ili godinu dana. Menadžment bankarske institucije je i sam zainteresovan da obezbedi da se pozajmljeni iznos vrati, stoga uslovi kreditnog programa pružaju mogućnost bankarskim dužnicima da se izbore sa utvrđenim otplatama duga smanjenjem kamata na glavni deo kredita, povećanjem rok kredita i drugi programi lojalnosti.

Potrebno je pažljivo ponovo pročitati ugovor prije brzog vraćanja kredita

Refinansiranje nije prikladno za sve ugovore o kreditu. Ili bolje rečeno, nekima od njih ovakav način vraćanja duga uopšte nije bitan.

Postoje neki programi bankarskih institucija koji ne dozvoljavaju prijevremenu otplatu iznosa kredita. Stoga je potrebno razjasniti ovu mogućnost prije potpisivanja dokumenata. Zaposleni u bankama tvrde da postoje kreditni programi koji ne predviđaju promjenu plana otplate duga. U takvim slučajevima, ugovor o refinansiranju nema smisla. Štaviše, postoje banke koje daju naknadu za prijevremenu otplatu kredita, pa je potrebno razjasniti ove detalje. Zakon je 2011. godine zabranio korištenje ovog načina obračuna kamata, ali se i dalje javljaju kao jedna od vrsta skrivenih provizija.

Da li je to moguće i koje su prednosti prijevremene otplate?

Rano otplata duga ima mnoge prednosti. Prije svega, odnose se na psihičko stanje dužnika. Kada se posuđeni iznos u potpunosti otplati, osoba se osjeća mnogo ugodnije i slobodnije. Ako analiziramo otplate, prijevremena otplata kredita automatski smanjuje iznos glavnog duga dužnika smanjenjem iznosa obračunate kamate. Važna prednost otplate duga je da se ušteđeni novac može uložiti u profitabilan posao umjesto da se isplati banci. Prijevremena otplata kredita u većini slučajeva je korisna za klijente, ali ne i za bankarske institucije. Gube zaostalu kamatu na kredite ako plate prije vremena. Do 2011. godine mnoge banke su uglavnom predviđale razne provizije i kazne u velikim iznosima za unaprijed otplaćeni dug. Sada su zakonska regulativa poboljšala uslove za kreditiranje zajmoprimaca, ali i dalje postoji moratorijum na period od šest meseci, godinu ili najmanje tri meseca na prevremenu otplatu. Trajanje zabrane možete razjasniti u svakoj banci u ugovoru o kreditu i ranije

Refinansiranje potrošačkih kredita

Potrošački krediti se uzimaju na mnogo kraći period od većih dugova, ali u isto vrijeme nisu od velike koristi za porodični budžet. Možda ste vidjeli kamatnu stopu na kredite koja je mnogo niža od one u vašoj banci, što može biti poticaj za refinansiranje. Često se smanjuje tokom vremena. Ovo se može smatrati nekim rizikom za zajmoprimca koji je pozajmio iznos pod nepovoljnijim uslovima. Na primjer, vaš kredit je izdala Privatbank. Kako unaprijed otplatiti kredit u ovoj finansijskoj instituciji mora se odbiti u ugovoru o kreditu. Ukoliko nudi mogućnost refinansiranja po povoljnijim uslovima, za smanjenje kamatne stope dovoljno je jednostavno popuniti standardni paket dokumenata. Ako se odlučite za novi kredit kod druge banke, morat ćete prikupiti dodatnu dokumentaciju.

Refinansiranje auto kredita

Prije kupovine automobila potrebno je prikupiti dodatni paket dokumenata koji se odnose na auto i tekući kredit. Ovaj paket dokumenata zavisi od svrhe zaključivanja ugovora o refinansiranju. Ako aplicirate za kredit za kupovinu drugog automobila, tada je u postupku izvršenja ugovora potrebna prodaja prvog automobila u salonu. Prihod će biti učešće na ugovoru o refinansiranju. Ali u svakom slučaju potrebno je sklopiti novo osiguranje, u kojem će kao korisnik biti naznačena druga banka.

Uzmite kredit u banci da otplatite svoj hipotekarni dug

Ova vrsta refinansiranja smatra se najtežom za obrađivanje, zahtijeva dodatnu dokumentaciju koja se odnosi na imovinu za koju je kredit uzet, izvršene uplate, stanje kredita i druge detalje. U tom slučaju potrebno je zaključiti novi ugovor o osiguranju sa naznakom nove banke, izvršiti procjenu trenutne nekretnine i preknjižiti imovinu. Ponovno izdavanje novog ugovora o hipoteci će sa sobom povući dodatne značajne troškove, oni će biti opravdani pod povoljnijim uslovima kreditiranja samo ako je iznos neotplaćene hipoteke veliki.

Dodatni paket dokumenata i uslova za refinansiranje u drugim bankama

Prije otplate kredita kreditom pozajmljivanjem novca od druge banke, potrebno je prikupiti dodatne dokumente za njegovu registraciju. Pored standardnog paketa, za završetak transakcije biće potrebno prikupiti potvrde koje karakterišu status postojećeg kredita.

1. Prije prijevremenog otplate kredita za kupovinu nekretnine ili automobila putem pozajmice potrebno je predočiti prethodno potpisan ugovor o kreditu.
2. Takođe treba da pripremite plan otplate duga sa naznakom iznosa obaveznih mesečnih plaćanja.
3. Ako su za postojeći kredit zaključeni dodatni ugovori (ugovor o zastupanju, zalog), onda se originali ovih ugovora moraju predočiti prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit.
4. Od banke kojoj dugujete novac, pribavite potvrdu o stanju duga.
5. Ako se refinansiranje zaključi za veliki iznos (naveden je u svakoj banci), tada će biti potrebno dodatno sastaviti ugovor o garanciji za najmanje jedno lice.

Banke imaju negativan stav prema kreditnim dužnicima, ali ne pozdravljaju prijevremenu otplatu kredita, jer gube dio dobiti.

Zajmoprimac takođe ne dobija uvek kada se ugovor o zajmu zatvori pre roka.

Hajde da shvatimo nijanse prijevremene otplate kredita.

Prijevremena otplata je doprinos sredstava za otplatu kredita pored tekuće otplate kredita. Prijevremena otplata je dobrovoljna usluga i može je zatražiti korisnik kredita samo na vlastiti zahtjev.

Otplata kredita prije roka je korisna za zajmoprimca, ali zaposleni u banci nisu nimalo zadovoljni odlukom ovog klijenta. Zašto?

Što manje vremena zajmoprimac koristi novac zajma, to će manje biti preplaćeno.

Ako se prilikom otplate potrošačkih kredita prije roka uštede minimalno odražavaju na iznos duga, onda u slučaju hipoteke ili kredita za automobil preplata za finansiranje kredita tokom cijelog perioda može biti do 100% iznosa duga. iznos kredita.

Prijevremena otplata smanjuje planirane prihode banke.

Ranije, do 2011. godine, ugovori o kreditu svih banaka sadržavali su klauzulu prema kojoj su se zajmoprimcu primjenjivale kazne za prijevremenu otplatu kredita.

Od novembra 2011. godine izvršene su promjene u Građanskom zakoniku Ruske Federacije, u skladu s kojima svaki zajmoprimac ima pravo na otplatu duga prije roka (u cijelosti ili djelimično), pod uslovom da je banka o tome pismeno obaviještena. predstojeće otplate kredita mjesec dana unaprijed. Kreditne institucije ne bi trebale naplaćivati ​​kazne za ovo.

Savezni zakon br. 284, koji je stupio na snagu 19. oktobra 2011. godine, i čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije osigurava pravo zajmoprimaca na prijevremeno zatvaranje ugovora o zajmu. Ova odredba se odnosi i na one klijente koji su uzeli kredit prije usvajanja izmjene.

Istina, banke, prilagođavajući se novim uvjetima, pokušavaju nadoknaditi moguće gubitke na različite načine, na primjer:

• postaviti naduvane provizije (Home Credit Bank);
• naplatiti proviziju za ponovni obračun rasporeda plaćanja;
• uvesti moratorije na nekoliko meseci i ograničenja na iznose (VTB 24);
• Zajmoprimcima koji zloupotrebljavaju prijevremenu otplatu uskraćuju se daljnji krediti (mnoge banke).

Ako zajmoprimac uloži iznos koji premašuje iznos plaćanja koji je naveden u planu plaćanja, ali nije dovoljan da pokrije cijeli dug, onda govorimo o djelimičnom otplati.

Na primjer, datum otplate kredita prema ugovoru je 1. septembar, a ostalo vam je još samo 6.000 rubalja da platite. Do 1. jula, prema rasporedu, morate uplatiti 2000 rubalja.

Možete izvršiti 2 uplate istovremeno - to jest 4.000 rubalja, ali u isto vrijeme ne otplaćujete dug u cijelosti. Zahvaljujući djelimičnom preplati, smanjuje se iznos glavnog duga.

U tom slučaju banka je dužna da revidira ugovor na osnovu šeme otplate, na primjer:

• Anuitetski grafikon(plaćanje u jednakim iznosima) uključuje preračunavanje iznosa daljih plaćanja naniže. U ovom slučaju, plaćanje se smanjuje samo zbog glavnog duga, a kamata i provizija se ne smanjuju.
• Diferenciran raspored(smanjenje prirode plaćanja) podrazumijeva smanjenje roka otplate kredita.

Dakle, u slučaju djelimične otplate prije roka, skraćuje se rok kredita ili se smanjuju mjesečne otplate.

Uz anuitetski raspored plaćanja, u prvim godinama zajmoprimac će plaćati uglavnom kamatu. To se može vidjeti u rasporedu plaćanja.

Kamata se obračunava dnevno na saldo glavnice, a što se prije smanji, konačna preplata će biti manja.

Dakle, ako od samog početka kredita aktivno otplaćujete dug, polažući iznose koji premašuju vrijednosti ​​navedene u rasporedu, tada će se preplata značajno smanjiti.

Aktivna otplata nakon isteka polovine roka kredita je od male koristi, jer je glavna kamata već plaćena, ostaje samo tijelo kredita.

Kod diferenciranih plaćanja klijentu je povoljnije smanjiti rok kredita.

Općenito, obje opcije su na ovaj ili onaj način od koristi za zajmoprimca, posebno ako banka ugovorom nije uspostavila nikakva ograničenja za prijevremenu otplatu.

Ako zajmoprimac uplati cijeli iznos mnogo prije ugovorom ugovorenog datuma, onda govorimo o punoj prijevremenoj otplati. U ovom slučaju klijent značajno štedi na kamatama, naknadama i oslobađa se dugova.

Ovo je korisno za klijenta i sa anuitetom i sa diferenciranim rasporedom otplate.

Za zatvaranje cjelokupnog duga prije roka potrebno je da o svojoj namjeri obavijestite banku (najbolje 30 dana unaprijed), a zatim uplatite potreban iznos na račun za otplatu.

Banka sa računa otpisuje cjelokupan iznos duga i jednostrano zaključuje ugovor o kreditu. U tom slučaju, zajmoprimac mora otići u kreditno odjeljenje i dobiti potvrdu da nema dugovanja kako bi se zaštitio od naknadnih potraživanja.

Neke banke traže od klijenta da napiše zahtjev, a zatim zaposleni u banci ručno zaključuje ugovor.

Koja opcija se koristi u određenoj banci, naznačeno je u ugovoru o kreditu.

Potpuna otplata kredita prije roka je odgovoran postupak. Bolje je da sve detalje razjasnite sa bankom kako biste izbjegli nesporazume.

Da biste uspješno zatvorili dug zajma prije roka, slijedite ovaj algoritam radnji:

1. Obavijestite banku 30 dana unaprijed i napišite izjavu o svojoj namjeri.
2. Provjerite iznos duga. Ako položite najmanje 1 kopejku manje, ugovor o kreditu neće biti zaključen.
3. Otplati dug.
4. Uzmite potvrdu da nema dugovanja po zatvorenom ugovoru.

Kod djelimične otplate, klijent se vrlo lako zbuni koliko još treba da plati.

Da biste saznali preostali iznos pri uplati dodatnog novca iznad tražene uplate, potrebno je da kontaktirate službenika kreditnog odjela banke u kojoj je kredit izdat.

Ako je ugovorom predviđena mogućnost plaćanja kredita putem Internet bankarstva, tada će kalkulator izračunati veličinu mjesečne uplate, kao i iznos koji treba dalje plaćati.

Ako je osiguranje uplaćeno prilikom preuzimanja kredita, zajmoprimac ima pravo da zahteva i preračunavanje iznosa premije osiguranja.

Istina, kreditni pravnici smatraju da ako se ugovor o kreditu raskine prijevremeno, osigurani iznos je jednak nuli i zajmoprimac više ne može računati na plaćanje osiguranja.

Međutim, advokati su spremni da brane prava zajmoprimca na sudu ako banka po prijavi dobrovoljno ne preračuna osiguranje i ne vrati razliku.

Postoji mit da prijevremena otplata bankovnog duga kvari vašu kreditnu istoriju. Ovo nije sasvim tačno.

Na kvalitet vaše kreditne istorije direktno utiču:

• kašnjenja;
• naplata duga od klijenta putem suda;
• netačni podaci koje je klijent naveo u upitniku;
• veliki broj mikrokredita u isto vreme.

Međutim, ne biste trebali zloupotrebljavati prijevremenu otplatu. Ako klijent često otplaćuje dug prije roka, onda kada se sljedeći put podnese, može biti odbijen.

Ovo posebno važi za zajmoprimce koji otplaćuju kredite do trećine ili polovine roka predviđenog ugovorom.

Bilješka! Postoji takozvana „siva lista“ u koju banke uključuju klijente koji su više od 3 puta otplatili svoje kredite prije roka, što ih onemogućuje da zarade planirani iznos.

Biti na ovoj listi može uzrokovati da osoba bude odbijena od strane bilo koje banke. Inače, banke nisu u obavezi da informišu klijenta o razlozima odbijanja zahteva, pa se „siva lista“ prilično aktivno koristi.

Karakteristike prijevremene otplate kredita u ruskim bankama

Uprkos činjenici da je od 2011. godine u Rusiji legalizovana mogućnost prijevremene otplate kredita, svaka banka ima određene karakteristike po ovom pitanju.

Sberbank dozvoljava prijevremenu otplatu i hipotekarnih i potrošačkih kredita, dozvoljena je potpuna i djelomična otplata.

Za punu otplatu morate:

1. Uplatite preostali iznos na svoj račun.
2. Napišite zahtjev za prijevremeno ispunjenje kreditnih obaveza.
3. Prenesite potreban iznos na svoj bankovni račun.
4. Sačekajte da se novac otpiše.
5. Pribavite potvrdu koja potvrđuje odsustvo potraživanja od banke.

U slučaju djelimične otplate, finansijska institucija preračunava i mijenja raspored plaćanja. Prilikom polaganja većeg iznosa, po pravilu se smanjuje rok kredita i iznos daljih plaćanja.

Ukoliko klijent želi, Sberbank dozvoljava povećanje obima redovnih doprinosa uz skraćivanje roka.

U slučajevima kada je izdato osiguranje kredita, novac se može vratiti klijentu samo za neiskorišćeni deo roka. U tu svrhu podnosi se zahtjev banci ili osiguravaču. Uzorak će biti dostavljen u banci.

Koji dokumenti su potrebni? Kopije su priložene uz prijavu:

• pasoši;
• ugovor o zajmu;
• potvrdu o odsustvu duga.

Savjet! Prvo, uvjerite se da ugovor sa osiguravajućim društvom predviđa vraćanje sredstava u slučaju prijevremenog raskida, inače nećete moći vratiti novac za osiguranje.

Ova banka omogućava i prijevremenu otplatu kredita, kako djelomičnu tako i punu. Postupak se provodi na zahtjev zajmoprimca.

Dostupne su 2 vrste djelomične otplate:

• smanjenje premija za početni rok;
• smanjenje roka uz uslov zadržavanja prvobitnog iznosa plaćanja.

U VTB 24 ne postoje ograničenja ili sankcije za zajmoprimce koji odluče da prevremeno plate banku. Klijent može u svakom trenutku raskinuti ugovor o kreditu.

Klijent VTB 24 banke koji planira da otplati kredit prevremeno mora da kontaktira ekspozituru banke, da pokaže svoj pasoš i broj ugovora i da napiše zahtev.

Karakteristike koje VTB klijent treba da zna:

• Pismeno obavještenje se dostavlja banci najmanje 24 sata prije planirane otplate.
• Novac se polaže na bilo koji dan naveden u prijavi.
• Ukoliko novac ne stigne u banku na navedeni datum, potraživanje klijenta se poništava.
• Nakon prijevremene otplate kredita, trebali biste osigurati da je zajam zatvoren.

Prijevremena otplata kredita u ovoj finansijskoj instituciji uključuje i 2 opcije:

• smanjenje roka kredita;
• smanjenje uplata.

Slično, banka je dužna da pismeno obavijesti banku o svojoj namjeri.. U zahtjevu dostavljenom prije datuma plaćanja morate navesti iznos za koji se vrši prijevremena otplata.

Od službenika banke trebate zatražiti fotokopiju vašeg zahtjeva sa potvrdom o prijemu i pečatom institucije. Zatim se sredstva prenose na račun klijenta ili se prenose na blagajnu u gotovini.

Savjet! Obavezno provjerite jesu li prenesena sredstva pripisana vašem saldu.

U trenutku otplate, na računu zajmoprimca mora biti dovoljno sredstava za otplatu cjelokupnog duga, plus mjesečna rata ugovorena ugovorom. U suprotnom, kredit neće biti zatvoren.

Prijevremeno zatvaranje kredita je pravo svakog zajmoprimca. Međutim, kako biste ga najisplativije iskoristili za sebe, morate uzeti u obzir nijanse koje su gore opisane u članku.

Osim toga, ne biste se trebali zanositi prijevremenim otplatama, kako se u budućnosti ne biste lišili mogućnosti da dobijete kredit.

Video: Prijevremena otplata kredita

Svaki potrošač želi da se izvuče iz dugova što je brže moguće i izvrši prijevremeni povrat novca. Potrošači koji svakog mjeseca redovno plaćaju više od planiranog ili kredit zatvaraju prijevremenom otplatom, ciljaju na isti rezultat – da smanje iznos preplate po kreditu i da više ne budu u kategoriji dužnika.

Da li je procedura prijevremene otplate kredita tako jednostavna kao što se čini na prvi pogled? Upravo o tome ćemo govoriti u našem članku i kako se tačno odvija postupak ranog plaćanja.

Prijevremena otplata kredita

Danas je sve veća konkurencija između finansijskih institucija, pa se prema potrošačima postavljaju sve lojalniji zahtjevi. Sada je kreditiranje sve dostupnije potrošačima i na njega može računati gotovo svaki građanin.

Video:

Ali vraćanje vašeg novca ostaje jednako ozbiljna stvar. Dešava se da potrošač ima mogućnost da uplati sredstva prije roka, pa se postavljaju dodatna pitanja. Da biste isplativo otplatili dug u potpunosti, morate razumjeti sve nijanse i pravila za prijevremenu otplatu kreditnih sredstava.

Ostvarivanje prava na prijevremenu otplatu kredita

Ako potrošač uštedi novac, finansijska institucija ga jednostavno gubi. Ranije su sve finansijske institucije tražile plaćanje provizije za deponovanje sredstava ranije od utvrđenog roka, postavljale limite na deponovane iznose, pa čak i kažnjavale potrošače za prevremeno otpuštanje duga.

Sada finansijske institucije nemaju pravo na to zahvaljujući usvojenom zakonu o prijevremenoj otplati (od 19. oktobra 2011. br. 284-FZ). Promjene su također unesene u Građanski zakonik Ruske Federacije. Pravo na deponovanje sredstava prije roka sada je zakonom propisano.

Ali postoji vrlo ugodna stvar: ova izmjena zakona direktno utiče na one koji su se prijavili za kredit prije ovog roka.

Finansijske institucije se postepeno prilagođavaju novom uslovi otplate:

• Postavili su naduvane provizije ( kao primjer - ovako se prilagođava Home Credit).
• Uvode moratorij na par mjeseci i ograničenja na iznose ( kao primjer - VTB 24).
• Za kreiranje novog rasporeda plaćanja utvrđuje se provizija.
• Oni koji često zatvaraju kredite unaprijed više nemaju mogućnost da se prijave za kredit kod ove finansijske institucije.

Nove izmjene zakonodavstva koriste potrošačima, ali ih je potrebno pravilno primijeniti

Djelomična i potpuna otplata kredita

Počnimo s djelomičnim. Kako se u ovom slučaju odvija polaganje sredstava? Ako potrošač izvrši uplatu čiji je iznos nekoliko puta veći od iznosa navedenog u ugovoru, ali nije dovoljan za zatvaranje duga, tada će se govoriti o djelimičnom plaćanju kredita.

Zahvaljujući djelimičnom deponovanju sredstava, smanjuje se veličina glavnog duga po kreditu. Ali finansijska institucija revidira sporazum u zavisnosti od toga projekat otplate:

• Anuitetni način obračuna isplata, odnosno jednake isplate po veličini. Iznos plaćanja se preračunava naniže. Iznos plaćanja se umanjuje za iznos glavnice, naknade i obračunate kamate ostaju isti.
• Diferenciran način, odnosno svaki put je iznos uplate manji. U tom slučaju se skraćuje rok za polaganje sredstava na kredit.

Hajdemo sada o potpunoj otplati duga. Ako potrošač uplati sredstva u cijelosti prije roka dospijeća u ugovoru o kreditu, onda se može govoriti o prijevremenoj otplati u cijelosti.

Glavnica ili kamata – na čemu će potrošač uštedjeti? U ovom slučaju su osigurane uštede na kreditnoj kamati i proviziji. Potrošač je oslobođen tereta duga. Ova opcija je moguća i za anuitetna i za diferencirana plaćanja.

Da biste izvršili plaćanje prije roka, morate o tome obavijestiti banku pisanim putem 30 dana unaprijed. Tek nakon toga možete prenositi sredstva.

Prilikom otplate u cijelosti postoje 2 opcije razvoj događaja:

1. Finansijska institucija otpušta cjelokupan iznos duga sa računa i jednostrano zaključuje ugovor. Ali potrošač treba da dođe u banku da dobije izjavu o nepostojanju duga, kako kasnije ne bi nastala potraživanja prema njemu. Ovaj izvod će služiti kao dokaz prilikom otvaranja postupka protiv potrošača.
2. Nakon polaganja cjelokupnog iznosa duga na račun, potrošač mora napisati izjavu i otići do zaposlenika finansijske institucije sa zahtjevom da ručno zaključi ugovor.

Koji scenarij je tipičan za finansijsku instituciju može se saznati u ugovoru o kreditu, od zaposlenog ili pozivom informativne službe.

Postulati za otplatu kredita prije roka

Deponovanje celokupnog iznosa sredstava je procedura koja zahteva veoma pažljiv pristup. Bolje je još jednom se konsultovati sa službenikom banke prije nego što započnete bilo kakvu proceduru.

Da biste implementirali uspješan plan depozita, morate slijediti savjete u tabeli ispod.

Ako potrošač redovno pribjegava prijevremenoj otplati kredita, tada mu u jednom trenutku više neće biti odobreno kreditiranje. Ovo posebno važi za potrošače koji polažu sredstva dva ili čak tri puta brže od roka dospeća u ugovoru.

Postoji takozvana siva lista. Dodaj na ovu listu banke uključuju one potrošače koji to ne čine dati mogućnost ostvarivanja željenog profita. Svaka finansijska institucija na teritoriji Ruske Federacije može vas odbiti. Osim toga, banka nije u obavezi da informiše potrošača o razlozima odbijanja kredita, pa im se ovaj alat jako sviđa.

Svaki potrošač ima pravo na prijevremenu otplatu kredita. Ali kako biste maksimalno iskoristili prednosti ove akcije, morate pažljivo proučiti sve nijanse kako ne bi bilo negativnih posljedica. Ne biste trebali redovno pribjegavati prijevremenoj otplati ako planirate da uzmete kredite više puta u budućnosti.

Smanjenje iznosa plaćanja ili skraćivanje vremenskog perioda - šta?

Najčešće finansijske institucije ne daju potrošačima mogućnost izbora. U osnovi, potrošač je zadovoljan smanjenjem mjesečnog iznosa plaćanja pri otplati prije utvrđenog roka, ali postoji i skraćenje vremenskog perioda. Sta da radim?

Ako razmislite o tome potrošaču koji je potpuno neiskusan u ekonomskim poslovima, onda smanjenje iznosa plaćanja izgleda primamljivo. Potrošač dobija olakšicu iz vlastitog budžeta, dobijajući slobodna sredstva koja mogu koristiti za zadovoljavanje vlastitih potreba ili koristiti za prijevremenu otplatu ( Biće moguće brže da se oslobodite tereta duga).

Ako su plaćanja kredita glavna stavka troška, ​​onda je ovo jedina prilika da oslobodite barem nešto novca. Ali ako pribjegnete matematičkim proračunima, zaključak će biti suprotan. Isplativije je smanjiti vremenski period ugovora.

Primjera radi, u septembru je podignut kredit u iznosu od 350.000 rubalja na period od 60 mjeseci po diskontnoj stopi 19,5% u godini. Moraćete da ga isplatite za mesec dana 9745 rubalja. Ukupna preplata će biti 200.204 rubalja. Ovo se odnosi na plaćanja svakog mjeseca bez izmjene ugovora o kreditu.

Za otplatu kredita moguće je uložiti 50.000 rubalja. Ovo će biti prijevremena otplata kredita. Kada bi potrošač imao pravo izbora, zatim sa:

1. Odlukom da smanji iznos plaćanja, ispada da se svakog mjeseca obavezuje platiti 7.664 rubalja. Ukupna preplata u ovom slučaju bit će 177.901 rubalja ( 50,8% ukupnog duga).
2. Ako odlučite da skratite vremenski period, moraćete da plaćate 9.175 rubalja svakog meseca. Isplata ispada kao na početku bez korekcija. Ali preplata se smanjuje i iznosi 150.326 rubalja ( 42,95% ukupnog duga).

Ušteda na kamatama iznosi 27575 rubalja. Ovaj iznos ostaje u novčaniku potrošača. Ukoliko se rok skrati, kredit će biti otplaćen u novembru 2020. godine. Ukoliko se odlučite za smanjenje iznosa plaćanja, onda će prestanak kreditnih obaveza nastupiti tek 2021. godine u septembru. Odnosno, potrošač osim novca štedi i vrijeme, čak 365 dana.

Finansijske institucije ne vide interes za skraćivanjem roka, jer neće dobiti dio dobiti. I najčešće sami potrošači ne znaju za mogućnost skraćivanja roka. A ako je potrošač kreditiran diferenciranom metodom, onda za potrošača postaje još isplativije smanjiti period pozajmljivanja.

Zaključak

Prijevremena otplata kredita je opcija koju bi trebali koristiti oni koji žele uštedjeti vlastiti novac.

Pravo na otplatu ranije od utvrđenog roka sada je ugrađeno u zakonodavstvo Ruske Federacije, tako da vas oni u tome ne mogu spriječiti. Značajne uštede se postižu smanjenjem vremena pozajmljivanja.