Banke uključene u sistem osiguranja depozita fizičkih lica. Osiguranje depozita

januar 2019

Jedan od najpopularnijih načina da uštedite akumuliranu štednju sada je otvaranje bankovnog depozita. Ali da bi nivo povjerenja među klijentima bio visok, država i banke moraju primijeniti određene mehanizme za zaštitu i sigurnost depozitnih sredstava. Jedan od ovih mehanizama je sistem osiguranja bankarskih depozita. Članak će govoriti o njegovom principu rada i glavnim važnim karakteristikama.

Šta je sistem osiguranja bankarskih depozita?

Sistem osiguranja depozita u bankama (skraćenica “CDI”) odnosi se na određeni zaštitni mehanizam, čiji je rezultat osiguranje depozita od strane države. CER je taj koji održava stabilnost finansijskih institucija i visok nivo povjerenja građana.

Ovaj sistem radi od 2004. godine nakon stupanja na snagu Federalnog zakona br. 177 (više detalja o ovom zakonu možete pronaći na linku). Njegov rad reguliše specijalizovana državna korporacija - Agencija za osiguranje depozita (skraćenica „DIA“).

Princip funkcionisanja celokupnog sistema zaštite depozita može se ukratko opisati na sledeći način: ako bankarska organizacija izgubi licencu ili proglasi bankrot, država obeštećuje pojedincu. pojedinci i individualni preduzetnici iznos depozitnih sredstava u iznosu koji ne prelazi 1,4 miliona rubalja. - ovo je maksimalni iznos koji se može vratiti u slučaju osiguranog slučaja. Biće veoma teško vratiti više od ovog iznosa.

Šta je DIA?

Agencija za osiguranje depozita počela je sa radom u januaru 2004. godine. Napravljen je u svrhu regulisanja CER-ova.

Glavne funkcije DIA su:

• vršenje isplata naknade deponentima na depozite u slučaju osiguranih slučajeva;
• vođenje registra banaka učesnica CER-a;
• kontrolu formiranja fonda za osiguranje depozita;
• upravljanje fondovima.

Na dan 20. februara 2018. godine broj finansijskih institucija koje su učestvovale u programu zaštite depozita iznosio je 778 jedinica, a broj evidentiranih osiguranih slučajeva 431 (od 5. marta 2018. godine).

Kako osiguranje depozita funkcionira za fizička lica?

SSV se sada odnosi samo na fizička lica (u njihov broj su uključeni i individualni preduzetnici). Shema njegovog rada slična je principu klasičnog osiguranja. Jedino osiguravač ovdje nije građanin, već finansijska struktura.

Kreditne organizacije daju doprinose DIA u visini određenog procenta prikupljenih sredstava. Na ovaj način se formira fond osiguranja iz čijih sredstava se naknadno isplaćuje naknada vlasnicima depozita.

Klijent koji otvori depozit automatski postaje učesnik u programu osiguranja depozita u bankama za fizička lica - nema potrebe za sklapanjem posebnih ugovora. Ukoliko dođe do situacije da je osiguran, klijent podnosi zahtjev za povraćaj novca i prima depozit koji je osiguran od strane države.

Sada o slučajevima osiguranja. Postoje samo dva od njih:

1. Finansijskoj organizaciji je oduzeta licenca.
2. Centralna banka Ruske Federacije uvela je moratorijum na namirenje potraživanja povjerilaca banke. Ovo se može desiti kada bankarska organizacija kasni sa isplatama svojim poveriocima.

Do kojeg iznosa su osigurani depoziti u banci?

Dakle, koji iznos je osiguran u bankama za depozite? Gornja granica ovog iznosa u 2018. je 1,4 miliona rubalja. Na primjer, od 2004. do 2006. ova brojka je bila jednaka 100.000 rubalja.

Iz ovoga proizilazi da sredstva koja prelaze ovaj iznos ne treba držati u jednoj banci. Možete vratiti više od 1,4 miliona rubalja, ali to se ne može garantovati 100%. Prvo, klijent će dobiti maksimalno dozvoljeni iznos, te će morati stati u red da vrati preostala sredstva. A kada se rasproda imovina banke u stečaju, moći će se dobiti i ostatak iznosa. Moram reći da će se u ovom slučaju čekati jako dugo.

Da li su depoziti pravnih lica osigurani u bankama?

Trenutno depoziti pravnih lica nisu obuhvaćeni CER programom. Za sada je Banka Rusije odgodila ovu mogućnost najmanje do 2019-2020.

Koje opcije imaju organizacije u ovoj situaciji? Ovdje postoje dvije glavne opcije:

1. Teoretski je moguće vratiti vlastita sredstva pravnom licu. U vrijeme nastanka osiguranog slučaja, predstavnik kompanije će morati sastaviti i podnijeti pravni zahtjev koji sadrži zahtjev za povraćaj sredstava sa računa. Ali čekanje na sredstva može biti značajno odloženo, jer prvo isplate primaju fizička lica, potom individualni preduzetnici, a u poslednjem trenutku pravna lica. Možda nećete ni čekati na naknadu, jer zakon ne reguliše obaveznu zaštitu depozita za pravna lica.
2. Dobrovoljno osigurajte svoja sredstva. Danas mnoge osiguravajuće kompanije pružaju ovu uslugu.

Koliko depozita možete otvoriti u jednoj banci?

Broj depozita koji se mogu otvoriti u jednoj banci nije ni na koji način ograničen. Moglo bi ih biti bar deset, bar stotinu. Drugo pitanje je preporučljivost velikog broja otvorenih depozita u jednoj finansijskoj organizaciji.

Ukoliko klijent planira imati više depozita u jednoj banci (na primjer, jedan dugoročni, drugi kratkoročni), potrebno je voditi računa o maksimalnom iznosu osiguranog iznosa za depozite u bankama. Iz ovoga proizilazi da iznos sredstava uloženih uz kamatu za sve aktivne depozite u određenoj finansijskoj organizaciji mora biti jednak ili manji od 1.400.000 rubalja. Zatim, ako se bankarskoj organizaciji oduzme licenca ili bankrotira, klijent će dobiti cijeli osigurani iznos.

Ako želite otvoriti nekoliko velikih depozita, bolje je to učiniti u različitim bankarskim organizacijama. Ako, naravno, planirate da platite preko 1,4 miliona rubalja uz kamatu.

Osiguranje deviznih depozita

Bankarski depoziti u stranoj valuti su takođe zaštićeni CER-ovima, baš kao i depoziti u rubljama. U slučaju bankrota kreditne organizacije, DIA će izvršiti isplate kompenzacije za depozit u stranoj valuti u ekvivalentu rublja po stopi koju je utvrdila Banka Rusije u periodu kada je nastupila situacija sa osiguranjem.

Mali primjer za jasnoću: osoba je položila devizni depozit u iznosu od 15 hiljada dolara u vrijeme kada je njen tečaj bio 30 rubalja za dolar. Izračunavamo ekvivalent u rubljama takvog depozita: 15.000 × 30 = 450 hiljada rubalja. Nakon nekog vremena, finansijska konstrukcija u koju je uplaćen depozit proglašava bankrot. Kurs dolara za rublju u ovom trenutku iznosi 40 rubalja za dolar. Odavde dobijamo iznos naknade osiguranja u rubljama: 15.000 × 40 = 600 hiljada rubalja.

Što se tiče maksimalnog iznosa uplaćenog na depozit u stranoj valuti, on će biti jednak protivvrednosti od 1,4 miliona rubalja. Ovdje je važno imati na umu da će se obračun vršiti po kursu u trenutku kada dođe do situacije osiguranja, a ne u trenutku uplate depozita.

Spisak banaka uključenih u sistem osiguranja depozita

Na listi deset najpopularnijih banaka koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita nalaze se sljedeće finansijske strukture:

1. Sberbank
2. Gazprombank
3. Rosselkhozbank
4. Alfa banka
5. Promsvyazbank
6. Binbank
7. Rosbank
8. RaiffeisenBank
9. Sovcombank

Kompletnu listu banaka koje osiguravaju depozite fizičkih lica možete pronaći na linku.

Oni koji žele da polože depozit u bilo kojoj bankarskoj instituciji, biće korisne sledeće jednostavne preporuke:

1. Najvažnije pri otvaranju depozita u banci je pažljivo odabrati i procijeniti finansijsku instituciju u koju će se sredstva prenositi uz kamatu. Obavezno birajte samo pouzdane i pouzdane banke koje imaju veliku sopstvenu imovinu. Također morate biti sigurni da je odabrana kreditna institucija uvrštena u registar osiguranih banaka za depozite (važno je svakako potražiti aktuelne podatke u ovom trenutku). Po pravilu, sve veće finansijske institucije su učesnici u CER-u. Ne biste trebali otvarati depozit kod malo poznate organizacije koja nudi veću kamatu, jer će rizik od gubitka vlastitih sredstava biti vrlo visok.
2. Ne biste trebali otvarati depozit veći od 1,4 miliona rubalja. u jednoj bankarskoj organizaciji. Ako želite uložiti veliki iznos, onda bi najbolje rješenje bilo podijeliti cijeli budžet na nekoliko dijelova i otvoriti nekoliko depozita u različitim finansijskim institucijama. Na primjer, morate uložiti 2 miliona rubalja uz kamatu. Bilo bi bolje otvoriti dva depozita od po 1 milion u dvije različite banke.
3. Ako je depozit otvoren putem internetske aplikacije kreditne institucije, potrebno je da od ove institucije dobijete izvod kojim se potvrđuje uplata iznosa na račun. Klijent mora imati pismeni ugovor.
4. U slučaju dopune depozita, važno je da od službenika banke zatražite račune koji sadrže podatke o broju računa i valuti.

Video na temu

Za mnoge od nas, jedan od najpouzdanijih načina za štednju i povećanje štednje je otvaranje depozitnog računa u banci. Zaista, sredstva su sigurno pohranjena u banci i na njih se obračunava kamata. Ali u svakom slučaju, klijent ima određeni rizik da izgubi novac iz razloga što finansijska institucija može izgubiti licencu, ne izdržati žestoku konkurenciju na finansijskom tržištu i bankrotirati. Kako bi deponenti imali veće povjerenje u banku i ne bi se plašili gubitka novca, dostupna im je usluga obaveznog osiguranja depozita, odnosno ukoliko dođe do osiguranog slučaja, gubici se vraćaju osiguraniku.

Šta je to

Za banke je najvažnije dopuniti listu klijenata depozita, jer se dobit finansijske organizacije uglavnom ostvaruje iz datih kredita, za čije izdavanje se koristi novac uložen od strane klijenata. A osiguranje depozita je garancija za klijenta, kao i osiguranje kredita za banku, odnosno sastavni je dio cjelokupnog finansijskog sistema u cjelini.

U našoj zemlji deponenti su skeptični prema depozitima u banci, jer zbog nestabilne ekonomske situacije u zemlji može doći do denominacije ili denominacije valute i drugih promjena. Kao što se desilo u našoj zemlji nakon raspada Sovjetskog Saveza. Ali vlada naše države pronašla je pravi izlaz iz situacije - ovo je uvođenje sistema osiguranja depozita.

Sistem osiguranja depozita je obavezan uslov za sve banke, odnosno ako banka prihvata depozite od javnosti, onda je njeno učešće u sistemu obavezno, što je regulisano na zakonodavnom nivou.

Ova mjera je usvojena još u decembru 2003. godine. Suština ove rezolucije je da će građani dobiti svoj novac ako banka prestane sa radom, uprkos činjenici da će se isplate vršiti iz javnih sredstava i prije likvidacije preduzeća.

Iznos plaćanja

Dakle, ako banka ne učestvuje u sistemu osiguranja depozita, onda neće moći da dobije licencu, a Agencija za osiguranje depozita (skraćeno DIA) je nadležna za regulisanje osiguranja depozitnih računa.

Koliko se obračunava osiguranje depozita? Iznos nije utvrđen zakonom. Naime, po nastanku osiguranog slučaja, klijentu se garantuje da će dobiti iznos koji banka mora platiti po ugovoru na dan prestanka njenih aktivnosti.

Ali prema zakonu, maksimalni iznos osiguranja depozita trenutno je 1 milion 400 hiljada rubalja.Čak i ako jedan klijent ima nekoliko otvorenih depozita u banci, ukupan maksimalni iznos će biti 1 milion 400 hiljada rubalja.

Shema osiguranja

Mnogi deponenti ne znaju da je njihov depozitni račun osiguran, a o naknadi razmišljaju tek kada dođe do osiguranog slučaja. Na kraju krajeva, klijent ne potpisuje nikakve ugovore ili dodatne ugovore sa bankom i ne plaća osiguranje. Državna institucija DIA reguliše osiguranje depozita, pa mu sve banke sa depozitnim računima plaćaju 0,1% od ukupnog iznosa svih depozita svaka tri meseca.

Shema osiguranja depozita

Isplata osiguranja depozita počinje narednog dana nakon nastanka osiguranog slučaja. To uključuje moratorijum koji je uvela Centralna banka, oduzimanje licence i bankrot. Isplate počinju odmah, bez čekanja da se kompanija likvidira. Kako se obračunava iznos osiguranja za depozite:

• iznos depozita sa obračunatom kamatom podliježe povratu do dana prestanka poslovanja banke;
• ako je otvoreno više depozita, onda svaki od njih podliježe nadoknadi, ali ukupan iznos ne bi trebao prelaziti utvrđeni limit;
• ako deponent ima ušteđevinu veću od 1,4 miliona rubalja, onda je pametnije da je rasprši u različitim bankama, jer će svaka od njih imati maksimalan iznos plaćanja po nastanku osiguranog slučaja;
• ako klijent ima depozit i kredit u istoj banci, po likvidaciji banke dobija samo razliku, odnosno depozit minus kredit;

Kako primiti isplatu po nastanku osiguranog slučaja: postupak i rokovi

Danas, zahvaljujući medijima, saznanje da je banci oduzeta dozvola nije problem. Ali za svoj mir, možete otići na službenu web stranicu DIA-e i provjeriti listu banaka koje su u procesu likvidacije. Ako je banka na listi, onda će agencija početi sa isplatom najkasnije za dvije sedmice.

Ali investitor mora prvo djelovati samostalno, na web stranici otvoriti link s nazivom finansijske institucije i Ispod tabele pronađite red "Pretplatite se na vijesti". Unesite svoju email adresu i sačekajte pismo jer agencija šalje pisma sa datumom početka uplata osiguranja. U ovom pismu ćete pronaći spisak banaka agenata kojima se možete obratiti sa dokumentima. Potrebni su vam samo pasoš i prijava. Rok za razmatranje prijave je 3 dana nakon ovog perioda, sredstva će biti prebačena na lični račun podnosioca prijave u bilo kojoj banci.

Ako se deponent ne slaže sa iznosom uplate, može direktno kontaktirati DIA sa izjavom;

Dakle, pogledali smo koliki je iznos osiguranja depozita? DIA plaća 100%, pod uslovom da depozit ne prelazi 1,4 miliona rubalja. Ali ipak, ne treba riskirati i kontaktirati samo pouzdane banke koje su dokazane godinama. Inače, svaki potencijalni klijent može otići na web stranicu agencije i provjeriti da li je odabrana banka na listi učesnika u sistemu osiguranja, kako ne bi pogriješio u izboru.

Koje depozite osigurava država

Mnogo ljudi zanima da li su depoziti fizičkih lica osigurani, uključujući depozite u stranoj valuti, kao i novac na debitnim (platnim) karticama. Ne brinite - mi smo osigurani.

Ako je banka učesnik u sistemu osiguranja depozita, onda su sredstva fizičkih lica, bez obzira na državljanstvo, koja se nalaze na depozitima i računima u banci, predmet osiguranja, uključujući:

• - oročeni depoziti i depoziti po viđenju, uključujući devize;
• - tekući računi, uključujući i one koji se koriste za plaćanje bankovnim (plastičnim) karticama, za primanje plata, penzija ili stipendija;
• - sredstva na računima individualnih preduzetnika (za osigurane slučajeve nakon 01.01.2014. godine);
• - sredstva na nominalnim računima staratelja/staratelja čiji su korisnici štićenici;
• - sredstva na escrow računima za obračun transakcija kupoprodaje nekretnina za period njihove državne registracije (za osigurane slučajeve nastalih nakon 01.04.2015.).

Imajte na umu da nije osiguran samo iznos novca koji je uplaćen na depozit, već i obračunata kamata. Obračunavaju se proporcionalno stvarnom trajanju depozita do dana nastanka osiguranog slučaja.

Zapamtite!

Neke institucije se maskiraju u banke, nude visoke kamate i prećutkuju nedostatak odgovarajućih garancija! Da li je neka institucija uključena u sistem osiguranja depozita možete provjeriti na web stranicama Banke Rusije (www.cbr.ru) i DIA (www.asv.org.ru), kao i putem besplatne telefonske linije DIA 8 -800-200-08-05 .

Vidi također:

- depozitne stope za fizička lica u Rosselkhozbank >>

Koje bankovne depozite nije osigurala država?

Nije sav novac koji ste povjerili banci osiguran od strane države i vratit će vam ga Agencija za osiguranje depozita (DIA) ako banka izgubi dozvolu i propadne. Sistem osiguranja depozita ne pokriva sljedeće:

• - depoziti ovjereni štednim listom na donosioca ili štednom knjižicom na donosioca;
• - sredstva na računima individualnih preduzetnika bez osnivanja pravnog lica, ako su računi otvoreni u vezi sa obavljanjem profesionalne delatnosti (za osigurane slučajeve koji su nastali pre 01.01.2014. godine);
• - sredstva na računima advokata i notara, ako su računi otvoreni u vezi sa obavljanjem profesionalne djelatnosti;
• - depoziti u filijalama ruskih banaka u inostranstvu;
• - sredstva koja se prenose bankama za povjerljivo upravljanje;
• - sredstva položena na bezlične metalne račune;
• - sredstva prebačena u takozvane “elektronske novčanike” (elektronski novac).

Da li su sredstva plasirana u mikrofinansijske organizacije osigurana od strane Agencije?

Federalni zakon „O osiguranju depozita u bankama Ruske Federacije“ ne primjenjuje se na sredstva građana deponovanih u mikrofinansijskim organizacijama (MFO). MFO nisu banke i nisu uključene u sistem obaveznog osiguranja depozita.

Da li su depoziti individualnih preduzetnika osigurani u bankama?

Dugo vremena depoziti individualnih preduzetnika, koji su fizička lica, nisu bili osigurani od strane države, kao i depoziti pravnih lica. Ali prije nekoliko godina ovaj slučaj je eliminiran. Trenutno su osigurana sredstva na bankovnim računima individualnih preduzetnika (za osigurane slučajeve nakon 01.01.2014.).

Vidi također:

- koje depozitne stope Binbank daje danas >>

- kamatne stope na depozite u Poštanskoj banci >>

Koliko su depoziti osigurani u 2019.

Ako je osigurani slučaj nastupio nakon 29.12.2014. maksimalni iznos naknade za depozite je 1.400.000 rubalja. Upravo do tog iznosa danas su osigurani depoziti fizičkih lica u ruskim bankama.

Ako se osigurani slučaj dogodio od 2. oktobra 2008. do 29. decembra 2014. godine, tada je maksimalni iznos naknade za depozite 700 hiljada rubalja.

Za osigurane slučajeve koji su se desili od 25. marta 2007. do 1. oktobra 2008. godine, maksimalni iznos naknade osiguranja je 400 hiljada rubalja;

Ako se osigurani slučaj dogodio od 9. avgusta 2006. do 25. marta 2007. - 190 hiljada rubalja;

BITAN! Odvojena naknada za osiguranje, čiji je maksimalni iznos do 10 miliona rubalja, plaćeno:

Na escrow računu otvorenom za obračune po transakciji kupoprodaje nekretnina;

Na escrow računu otvorenom za namirenja po ugovoru o učešću u zajedničkoj izgradnji.

Između ostalog!

Centralna banka Rusije i Agencija za osiguranje depozita (DIA) pripremile su zakon o obeštećenju štedišama propalih banaka do 10 miliona rubalja. u posebnim situacijama, na primjer prilikom primanja nasljedstva. O tome je govorio šef DIA Jurij Isajev.

Riječ je o slučajevima visokog stanja na bankovnom računu "zbog posebnih životnih okolnosti", pojasnio je Isaev. Posebne situacije mogu uključivati ​​privremeni prijem novca od prodaje stambenih nekretnina, nasljedstva, socijalnih davanja i beneficija.

Osiguranje depozita u 2019: pitanja i odgovori

Kako se obračunava iznos naknade ako je depozit položen u stranoj valuti?

Ako je depozit položen u stranoj valuti, iznos naknade se obračunava u rubljama po stopi koju je utvrdila Banka Rusije na dan nastanka osiguranog slučaja.

Koliki će iznos naknade dobiti supružnici ako svaki od njih ima depozite u istoj banci?

Ukoliko dođe do osiguranog slučaja, svaki bračni drug će samostalno dobiti naknadu za depozite u visini od 100 posto iznosa njegovih depozita u banci, ali ne više od maksimalnog iznosa naknade iz osiguranja utvrđenog zakonom.

Koliki će iznos dobiti deponent ako ima depozite u različitim filijalama (filijalama) iste banke?

Depoziti u različitim filijalama (filijalama) iste banke su depoziti u istoj banci. Dakle, na njih se primjenjuje opšte pravilo za obračun visine naknade: 100 posto iznosa svih depozita u banci, ali ne više od maksimalnog iznosa naknade iz osiguranja utvrđenog zakonom.

Osiguranje depozita– sistem koji omogućava privatnim investitorima – pojedincima da dobiju sredstva u slučaju oduzimanja dozvole ili bankrota kreditne institucije. Da bi to učinile, banke plaćaju premije osiguranja za privučene depozite u specijalizovani fond, odakle se vrši isplata u slučaju kašnjenja.

Istorijat osiguranja depozita

Prvi sistem obaveznog osiguranja depozita za fizička lica pojavio se u Sjedinjenim Državama tokom Velike depresije 1933. godine na osnovu Glass-Segala zakona. U početku je posebno stvorena Federalna korporacija za osiguranje depozita plaćala ne više od 5 hiljada dolara po deponentu. Naknadno je ovaj iznos povećan na 100 hiljada Za zimu 2017. iznosi 250 hiljada dolara. Slični sistemi osiguranja depozita postoje iu drugim zemljama.

Osiguranje bankovnih depozita u Rusiji

Istovremeno, obavezno osiguranje depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji služi kao uslov za dobijanje dozvole za privlačenje novca građana.

Iznos naknade za osiguranje depozita

Kada se u banci dogodi osigurani slučaj, naknada se isplaćuje ne samo fizičkim licima, već i, sekundarno, individualnim preduzetnicima (IP). Ruski klijenti dobijaju 100%* iznosa osiguranog bankarskog depozita, ali ne više od 1,4 miliona rubalja za sve račune u jednoj banci. Takođe, od 1. januara 2019. godine sistem osiguranja depozita proširiće se i na mikro i mala preduzeća. Ukoliko Centralna banka oduzme dozvolu, kompanija koja je upisana u Registar malih i srednjih preduzeća moći će da vrati novac stavljen na račun ili položi do 1,4 miliona rubalja.

U ovom slučaju, valuta se pretvara u rublje po kursu Centralne banke na dan nastanka osiguranog slučaja. Uplate osiguranja na depozit u jednoj banci ne utiču na visinu naknade u slučaju kašnjenja u drugoj banci za istog klijenta.

*Međutim, ukoliko postoji kredit od iste banke, klijent će dobiti depozit umanjen za iznos duga.

Neosigurani depoziti

Neosiguravajući fondovi, odnosno koji ne podliježu sistemu osiguranja depozita za fizička lica, uključuju sljedeće vrste fondova:

Da bi bio zagarantovan da će dobiti naknadu u slučaju oduzimanja dozvole banci ili njenog bankrota, deponent treba da se uveri da je kreditna institucija u kojoj otvara račun učesnik u sistemu obaveznog osiguranja depozita fizičkih lica. Takve informacije se mogu dobiti, na primjer, na web stranici DIA-e.