المطالبة بإبطال عقد التأمين. العمولات المصرفية للتأمين على المقترض غير قانونية

في مايو 2014، حصلت على قرض استهلاكي من Sberbank بمبلغ 137000، وحصلت على مبلغ 129980 روبل، وكان الرصيد 7018.98 روبل. - هذه رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين الطوعي، والتعويض عن نفقات البنك لدفع قسط التأمين لشركة التأمين. لم يتم إغلاق اتفاقية القرض، أدفع وفقًا لجدول الدفع على أساس مبلغ 137000 روبل. ليس لدي عقد تأمين أو بوليصة التأمين نفسها، ولم يعطوني إياها، ولا يوجد شيء محدد في اتفاقية القرض بشأن التأمين الطوعي. تنتهي اتفاقية القرض في مايو 2017. هل هناك فرصة لإعادة رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين الطوعي إليّ وإعادة حساب الدفعات إذا رفضت التأمين الطوعي؟ وأين يجب أن أتصل بـ Sberbank أو Sberbank Insurance LLC؟

شكرا على الاجابة!

إجابات المحامين (2)

مرحبًا، يجب عليك الحصول على عقد تأمين ودراسة شروطه، لأنه بشكل افتراضي، إذا رفضت التأمين، فإن قسط التأمين غير قابل للاسترداد، المادة. 958 القانون المدني للاتحاد الروسي:

"في حالة الرفض المبكر لحامل البوليصة (المستفيد) من عقد التأمين، يدفع المؤمن قسط التأمين غير قابل للاسترداد،لو ولا ينص العقد على خلاف ذلك."
إذا قمت بالوفاء بالتزامات القرض الخاصة بك قبل الموعد المحدد، فيمكن إرجاع جزء من قسط التأمين على هذا الأساس:

3. في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين في الظروف المنصوص عليها في الفقرة (1) من هذه المادة، يحق للمؤمن الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع المدة التي كان التأمين سارياً خلالها.

وأضيف أنه عند قيامك بالتسجيل للحصول على عقد تأمين خلال 5 أيام، يحق لك الرفض، وقسط التأمين قابل للاسترداد.

كقاعدة عامة، قسط التأمين غير قابل للاسترداد بموجب الجزء 3 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.
إذا كان عقدك ينص على أن قسط التأمين غير قابل للاسترداد، فمن الصعب جدًا استعادته.
هناك خيار لإعادة الأموال بموجب القانون الاتحادي بشأن حماية حقوق المستهلك فيما يتعلق بفرض خدمة (انتهاك المادة 16، 16.1 من القانون المذكور) والمعلومات غير الصحيحة عنها (المادة 10، 12 من القانون المذكور) قانون). لكن حقيقة الفرض والمعلومات غير الصحيحة من الصعب جدًا إثباتها إذا كانت المستندات تشير إلى أنك على دراية بجميع الشروط وقمت بنفسك بالتوقيع على هذا الشرط.
في هذه الحالة، يمكنك اتباع طريق إثبات فرض خدمة أو معلومات غير صحيحة عنها من خلال Rospotrebnadshchor. اكتب شكوى إلى Rospotrebnadzor بشأن تصرفات البنك. إذا أكد Rospotrebnadzor فرض الخدمة، فسيتم وضع بروتوكول حوله ويتم اتخاذ قرار بشأن تقديم المسؤولية الإدارية، فسيكون من الأسهل إثبات حقيقة الفرض في المحكمة، وبالتالي، سيتم إرجاع أموالك.
في الممارسة العملية، يحاولون إرجاع قسط التأمين من خلال معلومات غير صحيحة حول الخدمة، وكذلك في ظل حقيقة أن بنك التأمين لم يحول الأموال (وهو ما يحدث في كثير من الأحيان). في الواقع، لدى البنك إثراء غير مشروع، والذي يخضع للعودة بموجب المادة 1102 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
عزيزي المشتركين، كن حذرًا للغاية عند التوقيع على المستندات، واقرأ بعناية جميع شروط العقد، إذا كان هناك شيء غير واضح، اطرح السؤال المناسب على موظف البنك، فهو ملزم بإبلاغك بشكل كامل عن الخدمة وفقًا للمواد 10.12 من القانون الاتحادي بشأن حماية حقوق المستهلك.
حظ سعيد!

تبحث عن إجابة؟
من الأسهل أن تسأل محامياً!

اطرح سؤالاً على محامينا - إنه أسرع بكثير من البحث عن حل.

في 25 أكتوبر 2017، تم إبرام اتفاقية الإقراض الاستهلاكي رقم 92763727 بيني وبين البنك بمبلغ إجمالي قدره 980.000 (تسعمائة وثمانون ألف) روبل. بعد إيداع الأموال في الحساب، بناءً على طلبي الموقع للمشاركة في برنامج التأمين الطوعي، قام البنك بشطب تعويض لمرة واحدة من أقساط التأمين بمبلغ 151,410 (مائة وواحد وخمسون ألف وأربعمائة وعشرة) روبل.

لقد كنت أستخدم خدماتك وكوني عميلك منذ عام 2001. لقد شاركت في برنامج الرواتب منذ ذلك الحين تقريبًا، لأن... بدأت معرفتنا بك بتقديم طلب للحصول على قرض وكان هذا شرطًا أساسيًا. على مدار هذه الفترة الطويلة من الزمن، لجأت مرارًا وتكرارًا إلى استخدام منتجات سبيربنك - القروض، وبطاقات الائتمان، والرهون العقارية، وفتح الحسابات، وبرنامج المكافآت، وكوني شخصًا مسؤولًا وحكيمًا، فقد أثبتت نفسي على الجانب الإيجابي، ولدي تاريخ ائتماني جيد. وكذلك مراقبة تطور البنك - إدخال التقنيات الجديدة ونزاهة الموظفين ورعاية العملاء - تركت أفضل الانطباعات والرغبة في استخدام خدماتك فقط. وهكذا تم بناء علاقة ثقة متبادلة. في عام 2013، قمت بفتح شركة ذات مسؤولية محدودة، وبدون أدنى شك، تقرر فتح حساب جاري لدى سبيربنك.

في أكتوبر 2017، نشأت الحاجة إلى استخدام أموال الائتمان مرة أخرى، وكما هو الحال دائمًا، قمت بزيارة أقرب فرع من فروع سبيربنك. الخدمة وسرعة التسجيل كانت مفاجئة سارة، كل شيء كان على مستوى عال، ولكن... آخر مرة استخدمت فيها أموال الائتمان من سبيربنك كانت في عام 2010، لقد تغير الكثير في شروط الإقراض - غياب الضامنين وإصدار الأموال في غضون ساعتين (وهو ما أسعدني بالتأكيد)، وكذلك تسجيل التأمين (كما (شرحه مدير B-c A.V. كان شرطا أساسيا، دون توضيح جميع شروطه)، وهو ما وافقت عليه بكل ثقة وثقة، معتقدا أنه إذا تم سداد التزامات القرض مبكرا، فسيتم إعادة الحساب وفقا لفترة الاستخدام من أموال القرض وسيتم إرجاع الأموال.

بعد شهرين تقريبًا (في ديسمبر)، سنحت الفرصة لسداد القرض بالكامل، وبعد أن التقطت جميع المستندات الصادرة لي، اكتشفت أنه بعد كل الإجراءات الشكلية في الفرع، أعطاني مدير سبيربنك الوثيقة فقط "الشروط الفردية ل"قرض المستهلك"." "اتفاقية القرض" ، "طلب التأمين الطوعي على الحياة والصحة وفيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي للمقترض" ، "شروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي على الحياة والصحة وفيما يتعلق بالخسارة غير الطوعي لعمل المقترض" عمل المقترض"، كما أن مدير البنك لم يسلمني "اتفاقية التأمين". كما لم يتم تحذيري بشأن رفضي الطوعي للمشاركة في برنامج التأمين خلال 14 يومًا من توقيع هذه الاتفاقية.

وبعد ذلك، اتصلوا بمدير فرع البنك، وأوضحوا لي أن جميع المستندات المذكورة أعلاه باستثناء "اتفاقية التأمين" يجب أن يسلمها لي مدير البنك عند الموافقة على القرض وتوقيعي على جميع المستندات. ردًا على سؤالي: "كيف يمكنني إعادة حساب التأمين بعد سداد القرض بالكامل؟" أوضحوا أنه لا يمكن إرجاع قسط التأمين أو إعادة حسابه بعد 14 يومًا تقويميًا. لفهم ما يحدث بشكل كامل، يرجى من المدير طباعة النموذج القياسي "طلب المشاركة في برنامج التأمين الطوعي..." و"شروط الاشتراك في برنامج التأمين الاختياري...". طلبت استرجاع نسخة من المستندات التي وقعتها من الأرشيف عن طريق كتابة طلب ودفع 250 روبل.

وفقاً للفقرة 2 "المشاركة في برنامج التأمين"، شروط المشاركة في برنامج الحياة التطوعية والتأمين الصحي وفيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي من قبل المقترض:
2.1. تعتبر مشاركة العميل في برنامج التأمين طوعية. إن رفض المشاركة ليس أساسًا لرفض إصدار قرض أو تقديم خدمات مصرفية أخرى.
2.2. تتم المشاركة في برنامج التأمين (الإدراج في عدد الأشخاص المؤمن عليهم) على أساس
طلب كتابي من العميل مقدم إلى البنك.

وفقاً للبند 5 إنهاء الاشتراك في برنامج التأمين:
5.3.في الحالات المحددة في الفقرة الفرعية. 5.1.1 و5.1.2 من شروط المشاركة في برنامج التأمين هذه، يتم استرداد الأموال للفرد بمبلغ 100% من مبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين.
5.4. إذا تم استرداد الأموال التي دفعها الفرد كرسوم للانضمام إلى برنامج التأمين بشروط مختلفة عن تلك المحددة في الفقرة الفرعية. 5.1.1 و5.1.2. وفقًا لهذه الشروط، يتم إعادة هذه الأموال والنظام الضريبي على أساس فردي.

أيضًا وفقًا للفقرة 5.1. يجوز إنهاء مشاركة الفرد في برنامج التأمين مبكراً بناءً على طلب كتابي يقدمه شخصياً إلى قسم البنك. لا يُسمح بتقديم الطلب عبر البريد أو باستخدام قنوات الاتصال الأخرى. يجب أن يحتوي هذا الطلب بالضرورة على الاسم الأخير للعميل، والاسم الأول، والاسم العائلي، وتفاصيل جواز السفر، بالإضافة إلى قسم البنك الذي تم إصدار الطلب المنصوص عليه في البند 2.2 من هذه الشروط، وتوقيع العميل مع النص، وتاريخ التوقيع.

في هذه الحالة، يتم إعادة الأموال التي دفعها الفرد كرسوم الانضمام إلى برنامج التأمين من قبل البنك إذا رفض الفرد التأمين في الحالات التالية:
5.1.1. تقديم فرد إلى البنك لطلب مماثل خلال 14 يومًا تقويميًا من التاريخ
تقديم الطلب المنصوص عليه في البند 2.2 من هذه الشروط،
5.1.2. تقديم فرد إلى البنك لطلب مماثل بعد 14 يومًا تقويميًا من التاريخ
تقديم الطلب المنصوص عليه في البند 2.2. من هذه الشروط، إذا لم يتم إبرام اتفاقية التأمين فيما يتعلق بهذا الشخص.

وفقًا لطلب التأمين الخاص بالتأمين الطوعي على الحياة والتأمين الصحي وفيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي للمقترض المقدم إلى SIBERIAN BANK PJSC SBERBANK، يجب أن أدفع رسوم الاتصال ببرنامج التأمين بمبلغ 151,410.00 (واحد) مائة وواحد وخمسون ألف وأربعمائة وعشرة روبل 00 كوبيل) فرك. طوال فترة التأمين. يبلغ مبلغ القرض 980.000 روبل وفقًا للشروط الفردية لـ "القرض الاستهلاكي" بتاريخ 25 أكتوبر 2017. مباشرة بعد تحويل أموال القرض لي بمبلغ 980.000 روبل، تم شطب مدفوعات الاتصال ببرنامج التأمين الصحي على الحياة التطوعي وفيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي من قبل المقترض بمبلغ 151.410.00 (مائة واحد وخمسون ألف وأربعمائة وعشرة) روبل 00 كوبيل.

وهذا هو، تم تضمين رسوم الاتصال ببرنامج التأمين في مبلغ القرض (أي أن الإقراض يرتبط ارتباطا وثيقا بالتأمين)، وهناك انتهاك للفن. 16 من قانون "حماية حقوق المستهلك" الذي يحظر اشتراط شراء خدمة ما على الشراء الإلزامي لخدمة أخرى. ويستحق البنك فائدة على هذا المبلغ حسب الشروط العامة للاتفاقية، مما يعني أنه مصدر دخل إضافي للبنك للحصول على عمولة مصرفية غير قانونية. لا تنص قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي وقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" والقوانين واللوائح الفيدرالية الأخرى على مثل هذه العمولة. أيضا وفقا للفن. 32 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، يحق للمستهلك رفض تنفيذ عقد أداء العمل (تقديم الخدمات) في أي وقت، بشرط دفع المقاول مقابل العقد الفعلي النفقات التي تكبدها فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب هذا العقد.

وفقا للفن. 29 من القانون المذكور أعلاه، يحق للمستهلك، عند اكتشاف أوجه القصور في الخدمة المقدمة، رفض تنفيذ عقد تقديم الخدمة والمطالبة بالتعويض الكامل عن الخسائر. علاوة على ذلك، وفقا للفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي في حالات الحجز غير القانوني للأموال، أو التهرب من إعادتها، أو أي تأخير آخر في سدادها، تخضع الفائدة على مبلغ الدين للدفع. يتم تحديد مبلغ الفائدة حسب السعر الرئيسي لبنك روسيا المعمول به خلال الفترات ذات الصلة. تنطبق هذه القواعد ما لم يتم تحديد سعر فائدة مختلف بموجب قانون أو اتفاقية.

بناءً على ما ورد أعلاه، أطلب منك إعادة الأموال إلي بمبلغ 151.410.00 (مائة وواحد وخمسون ألفًا وأربعمائة وعشرة) روبل 00 كوبيل، مدفوعة لربط "الحياة التطوعية والصحة وفيما يتعلق بالأعمال اللاإرادية" برنامج تأمين فقدان العمل للمقترض.

كل ما سبق مع عبارة "بشأن رفض المشاركة في برنامج التأمين على الحياة والصحة والتأمين الصحي الطوعي فيما يتعلق بالفقدان غير الطوعي لوظيفة المقترض" وكذلك "المطالبة" التي أرسلتها في 27 ديسمبر 2017 إلى نائب مجلس الإدارة - مدير فرع كراسنويارسك 8646 A-na A.N. وإلى عنوان IC Sberbank Life Insurance LLC (رقم تسجيل الطلب 171227 0998 567400 ورقم التسجيل 171227 0999 885200). في 15 كانون الثاني (يناير) 2018، تلقيت في فرع سبيربنك ردًا رسميًا (المنفذ: متخصص في Sberbank PJSC M-kaya Ada) بتاريخ 28 كانون الأول (ديسمبر) 2017 بقرار - لا توجد أسباب لإعادة الأموال.

أنا لا أتفق بشكل قاطع مع القرار وأطلب منك مرة أخرى النظر في هذا الموقف، بسبب فشل مدير سبيربنك في تقديم B-c A.V. معلومات كاملة وموثوقة عن المنتجات المعروضة، دون تسليمي المستندات المذكورة أعلاه فيما يتعلق ببرنامج القرض والتأمين الصادر.

هل من الممكن إرجاع "رسوم الارتباط ببرنامج التأمين"؟

مرحبًا! في 4 أبريل 2018، حصلنا على قرض من سبيربنك. التأمين الطوعي المزعوم (الذي يمكننا رفضه قانونياً)، يتم توثيقه وفقاً لما يلي: في "طلب الاشتراك في برنامج التأمين الطوعي": 128.000 - "رسوم الارتباط ببرنامج التأمين"، وفي "أمر التطوعي" صاحب الحساب ": 128,000 - ""عمولة البنك مقابل الارتباط ببرنامج التأمين (شامل ضريبة القيمة المضافة) وتعويض مصاريف البنك لدفع قسط التأمين لشركة التأمين." تم سحب رسوم الاتصال (128000) من الحساب، وتم تنفيذ العملية على النحو التالي: "تحويل فواتير VR rus VR Payment Transfer rus Sberbank ECP لدفع التأمين." ينص طلب الاشتراك في برنامج التأمين على أنه يمكننا إنهاء مشاركتنا في برنامج التأمين مبكرًا بناءً على طلب كتابي خلال 14 يومًا. سؤال: هل سيتم إرجاع هذه الـ 128.000 التي تم سحبها كـ “رسوم ربط” إلى الحساب عند انتهاء الاشتراك في برنامج التأمين؟ أم أنه لا يوجد أمل في عودتهم؟ شكرا جزيلا على اجاباتك!

إجابات المحامين (1)

مساء الخير! هذه الـ 128000 روبل بطبيعتها هي مبلغ التأمين، وبالتالي فهي قابلة للإرجاع إذا قمت بإلغاء برنامج التأمين. لذلك، اكتب طلب رفض المشاركة في برنامج التأمين، وأرسل الطلب إلى شركة التأمين (وليس البنك)، ووضح في الطلب تفاصيل تحويل الأموال.

إذا رفضت، فسيتعين عليك الذهاب إلى المحكمة. ويجب إعادة هذا المبلغ إليك إذا قدمت طلبًا مطابقًا خلال 14 يومًا.

هذه معلومات عامة. إذا كان لديك أي أسئلة أو كنت بحاجة إلى مساعدة في إعداد المستندات، يمكنك الاتصال بالدردشة ( "محادثة" ) على هذا الموقع.

استرداد رسوم الاتصال لبرنامج التأمين سبيربنك

الوضع هو كما يلي: في 19 أكتوبر 2015، في فرع سبيربنك في أوفا، تم إصدار قرض استهلاكي بمبلغ 100000 روبل لمدة 60 شهرًا، بالإضافة إلى فرض التأمين على الحياة
وصحة المقترض رسوم الاتصال التي بلغت 11049 روبل. 48 كوبيل ونتيجة لذلك، بلغ إجمالي مبلغ القرض 111.050 روبل. في 9 يناير 2017، تم سداد هذا القرض الاستهلاكي قبل الموعد المحدد. وفي هذا الصدد، قدمت طلبًا إلى نفس فرع سبيربنك لقطع الاتصال ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي للمقترض وطلب إعادة مبلغ رسوم الاتصال بهذا البرنامج مع الإشارة إلى البند 4.2 من شروط المشاركة في برنامج التأمين (مرفق أدناه).

بعد مرور بعض الوقت، تم تلقي مكالمة هاتفية من Sberbank PJSC، حيث أوضح المتخصص، في إشارة إلى البند 4 من شروط التأمين، أن البنك مستعد للنظر في إعادة رسوم التأمين إذا قدمت طلبًا في غضون 14 يومًا بعد التوقيع على طلب المشاركة في برنامج التأمين.

ولكنني أشرت في طلبي إلى البند 4.2 الذي لا يشير إلى الموعد النهائي لتقديم طلب رفض برنامج التأمين (مرفق أدناه). من أجل الحصول على هذه الإجابة على الورق، اضطررت إلى الاتصال بفرع Sberbank مرة أخرى؛ لم يتم طباعتها على الورق الرسمي ولم يتم ختمها إجابة واضحة على طلبي لاسترداد الأموال للاتصال
برنامج التأمين، وفي حالة الرفض، الإشارة إلى الأسباب الموضوعية.

لقد حددت أيضًا عنواني التفصيلي وطلبت إرسال رد مكتوب رسمي. تم قبول هذا الطلب للعمل في 10 فبراير 2017. ولم يكن هناك رد لمدة 3 أشهر، واضطررت إلى الاتصال مرة أخرى بنفس فرع سبيربنك، حيث تمت طباعتي على ترويسة هذا الفرع وبختم هذا الفرع إجابة أحد كبار المتخصصين في Sberbank PJSC، السيد I.I، بطبيعة الحال دون توقيع هذا المتخصص. كما رفض المختصون من هذا القسم التوقيع. التاريخ الموجود في الرسالة نفسها هو 13/02/2017، على الرغم من أنني استلمتها بتاريخ 05/05/2017.

وكانت الإجابة على النحو التالي: "نعلمك أيضًا أن استرداد رسوم الاتصال بعقد التأمين بموجب البند 4.2 من الشروط يتم في حالة إبرام عقد تأمين فيما يتعلق بفرد، ولكن قبل تحويل الأموال إلى شركة التأمين. في حالتك، تم إجراء تسوية كاملة مع شركة Sberbank Life Insurance LLC، وبالتالي، لا يمكن استرداد رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين على الحياة الطوعي بموجب البند 4.2 من الشروط (مع خصم 13%).

يرجى ملاحظة أنه في رده، قال المتخصص في Sberbank PJSC السيد I.I. يشير إلى صيغة غير موجودة في البند 4.2 من الشروط! وأيضًا للتأخير المصطنع في الوقت وعدم الامتثال المطلق لمعايير العمل المكتبي. ولم يطلب مني القسم قط التوقيع على تأكيد استلام الإجابات من قبلي، مما يدل على استهتارهم بهذه المراسلات وأقوالي!

فيما يلي النص الكامل للبند 4 من شروط المشاركة في برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي للمقترض، كما تمت صياغته عند إبرام اتفاقية التأمين في 19 أكتوبر 2015، وقد تم الآن تغيير هذه الشروط. "4. إنهاء مشاركة العميل في برنامج التأمين 4.1. يجوز إنهاء مشاركة الفرد في برنامج التأمين مبكراً بناءً على طلبه الكتابي.

في هذه الحالة، يتم إعادة الأموال التي دفعها الفرد كرسوم ربط ببرنامج التأمين من قبل البنك في حالة رفض الفرد الحصول على التأمين في الحالات التالية: - يقدم الفرد طلبًا مطابقًا إلى البنك. البنك خلال 14 يومًا تقويميًا من تاريخ تقديم الطلب المنصوص عليه في البند 2.2 من هذه الشروط، بغض النظر عما إذا كان قد تم إبرام عقد تأمين فيما يتعلق بهذا الشخص - تقديم فرد إلى البنك لطلب مماثل بعد 14 تقويمًا يوما من تاريخ تقديم الطلب المنصوص عليه في البند 2.2 من هذه الشروط، إذا كانت الاتفاقية لم يتم إبرام أي تأمين فيما يتعلق بهذا الشخص.

في هذه الحالة، سيتم رد الأموال للفرد بمبلغ 100% من مبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين.4.2. إذا قدم أحد الأفراد طلبًا لقطع الاتصال ببرنامج التأمين بعد إبرام الاتفاقية فيما يتعلق بهذا الفرد
التأمين، فإن مبلغ الأموال التي يتم إرجاعها إلى الفرد يخضع لضريبة الدخل الشخصي بمعدل 13٪ - بالنسبة للمقيمين الخاضعين للضريبة، والتي يحتجزها وكيل الضرائب - Sberbank PJSC في وقت عودتهم." فيما يتعلق بما ورد أعلاه. ، أقوم بإعداد بيان المطالبة للمحكمة.

استرداد جزء من رسوم الارتباط ببرنامج التأمين عند السداد المبكر للقرض

الرجاء مساعدتي في معرفة ذلك.

في أكتوبر 2015، حصلت على قرض من Sberbank بمبلغ 1300000 ومدة 48 شهرًا. وبطبيعة الحال، على حد تعبير أحد موظفي البنك، «لم يعد البنك يصدر قروضاً بدون تأمين»، ثم كالعادة، أعربت طوعاً عن رغبتي في الانضمام إلى برنامج التأمين. وفي نفس الوقت قمت بدفع رسم ربط وهو عبارة عن: مبلغ التأمين * رسم الارتباط ببرنامج التأمين * (عدد الأشهر/12). رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين هي 2.99% سنوياً. مبلغ التأمين هو 1300000 روبل. كانت رسوم الاتصال بالبرنامج 155480 روبل. وبطبيعة الحال، قمت بدفعه دفعة واحدة مباشرة بعد تحويل مبلغ القرض إلى حسابي.

في مايو 2016، كان رصيد القرض حوالي 350.000 روبل، وقد قدمت طلبًا لإعادة تمويل هذا المبلغ مع زيادة مبلغ الدين نفسه لبنك موسكو، الذي أصبح الآن جزءًا من مجموعة VTB. وافق بنك موسكو على اقتراحي، بينما قام مرة أخرى بتأمين مخاطر عدم سداد قرضه، إذا لم أكن مخطئًا، مع شركة التأمين VSK. وقع مبلغ إعادة تمويل القرض في سبيربنك على حسابي من بنك موسكو، ثم تقدمت بطلب عبر الإنترنت من خلال سبيربنك للسداد المبكر الكامل لقرض سبيربنك. وهكذا قمت بسداد قرض سبيربنك في مايو. في يوم السداد ذهبت إلى البنك وأخذت شهادة عدم وجود دين وقدمت طلبًا على استمارة البنك لإنهاء عقد التأمين واسترداد الأموال بمبلغ 57.5٪ من مبلغ الرسوم الإنضمام إلى برنامج التأمين ويحسب بما يتناسب مع رصيد مدة التأمين (بالشهور الكاملة). علاوة على ذلك، فإن مثل هذا الشرط الغريب المتعلق بإرجاع رسوم الارتباط غائب في شروط الاشتراك وطلب الارتباط ببرنامج التأمين. بعد 3 أسابيع، أتيت إلى البنك لأسأل عن مكان الأموال، أخبروني أن طلبي قد تلقى رفضًا غير مبرر عبر البريد الداخلي للبنك وأنني بحاجة للذهاب إلى المكتب "لحل المشكلة"، اكتب بيانًا موجهة إلى المدير واطلب توضيحا لسبب الرفض. لقد أخذت نموذج الطلب، ولكن من هناك سأحصل على الحد الأقصى فقط وسأكتب مطالبة على الفور للذهاب إلى المحكمة في غضون 10 أيام.

بعد أن قرأت بعناية جميع شروط الاشتراك في برنامج التأمين والطلب الذي قمت بالتوقيع عليه، هل فهمت النقاط المهمة التالية بشكل صحيح؟

لنبدأ بحقيقة أنني لم أخطط للتأمين على حياتي وصحتي، لكنني فعلت ذلك فقط لحماية نفسي، كمقترض، من عدم سداد القرض خلال فترة صلاحية اتفاقية القرض في حالة بعض مخاطر التأمين. وبالتالي، فإن تاريخ الانضمام إلى برنامج التأمين يساوي تاريخ إبرام اتفاقية القرض، ومبلغ التأمين يساوي مبلغ القرض ومدة اتفاقية التأمين، التي يجب أن يبرمها Sberbank PJSC فيما يتعلق بي، تساوي مدة صلاحية الالتزام الذي أؤمنه هي 48 شهرًا. علاوة على ذلك، بالنسبة لمخاطر التأمين "وفاة المؤمن عليه"، و"عجز المؤمن عليه"، فإن المستفيد هو سبيربنك، وبالنسبة لخطر "بقاء المؤمن عليه حتى وقوع الحدث" يكون المقترض. حسب شروط التأمين، بعد السداد المبكر للقرض، يظل عقد التأمين ساري المفعول بالنسبة لي، لكن المستفيد من أخطار "وفاة المؤمن عليه"، "عجز المؤمن عليه" لا يتغير، و يبدو أنه لم يعد موجودًا كشرط للعقد. وأظل مؤمنا فقط على خطر "بقاء المؤمن عليه حتى وقوع الحدث" ولكن يتم تحديد مبلغ التأمين لهذا الخطر بـ 1/30 من القيمة المحسوبة، زيادة بنسبة 15%، ولكن ليس أكثر من 2000 ( ألفي) روبل عن كل يوم نقص في العمالة. وفقًا لشروط المشاركة: "يتم تحديد القيمة المحسوبة لكل مؤمن عليه على حدة وفقًا للطلب المنصوص عليه في البند 2.2. من هذه الشروط.

بالنسبة لخطر التأمين "بقاء الشخص المؤمن عليه حتى وقوع الحدث"، هناك خصم مؤقت. فترة الامتياز المؤقتة هي 31 (واحد وثلاثون) يومًا تقويميًا.

الحد الأقصى لعدد الأيام التقويمية التي يتم فيها دفع مبلغ التأمين فيما يتعلق بكل شخص مؤمن عليه بموجب مخاطر التأمين "بقاء الشخص المؤمن عليه حتى وقوع الحدث" لكل حدث مؤمن عليه هو 122 (مائة واثنان وعشرون) تقويميًا أيام." يعيدني البند 2.2 من الشروط إلى طلب الانضمام إلى البرنامج. هناك القيمة المقدرة هي 1300000 روبل، والتي يتم تضمينها أيضًا في حساب توصيلي ببرنامج التأمين. وبالتالي، بعد سداد القرض، لا تزال دفعات مخاطر التأمين "وفاة المؤمن عليه"، "عجز المؤمن عليه" بحد أقصى (1,300,000) تغطية تأمينية غير متاحة لي، لأن وفقاً لشروط المشاركة، لا يوجد تغيير في المستفيد. اتضح أنه بعد دفع السعر الكامل لخدمات البنك، وسداد القرض قبل الموعد المحدد، ليس لدي الحق في الاستفادة الكاملة من عقد التأمين. لقد قرأت العديد من قرارات المحكمة، في مكان ما يقفون على جانب المقترض، في مكان ما على جانب البنك. لكن هل أفهم بشكل صحيح أنه في كل الأحوال يجب إعادة حساب رسوم الاتصال بالبرنامج، حيث أن الاستخدام الفعلي لهذا البرنامج في حالتي كان 8 أشهر فقط، ودفعت مقابل 48. الاتصال بالبرنامج حسب الشروط تعتمد المشاركة بشكل مباشر على الالتزامات الائتمانية للفرد والبنك. توجد هذه الشهادات في القسم 2 من شروط المشاركة، في القسم 3 - "إذا قام المؤمن عليه بسداد دين القرض مبكرًا، تظل اتفاقية التأمين سارية بالنسبة للمؤمن عليه حتى نهاية الفترة المحددة فيها أو حتى يفي المؤمن بالتزاماته بدفع التعويض التأميني عند وقوع الحدث المؤمن عليه." وحتى لو افترضنا أني في طلب الالتحاق ببرنامج التأمين على الحياة والصحة قمت بالتسجيل بشكل طوعي لمجرد التأمين على حياتي وصحتي، لأنني كنت مجنونا للغاية يوم حصولي على القرض، فكل الشروط لذلك وينص الانضمام للبرنامج على وجود التزامات القرض.

أرغب في المطالبة في مطالبة من Sber بإعادة حساب رسوم الاتصال بالبرنامج وإعادة المبلغ المدفوع الزائد إليّ نظرًا لعدم تقديم الخدمة بالكامل وبموجب عقد التأمين الذي لا يزال ساريًا بالنسبة لي، لم تعد هناك مصلحة تأمينية بالنسبة لي شخصيًا. مثل هذا الإنهاء ممكن وفقًا للمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ولكن، نظرًا لحقيقة أنني لست طرفًا في عقد التأمين ولا يمكنني الاتصال مباشرة بشركة Sberbank Life Insurance، فإنني أطلب من Sberbank PJSC القيام بذلك. بالإضافة إلى ذلك، فقد تغير مبلغ تغطية المخاطر الذي أنا المستفيد منه، وتم حساب التعرفة التي دفعتها مقابل الاتصال بالبرنامج على أساس التغطية الكاملة.

لن أطلب من البنك أنني أجبرت على الانضمام إلى البرنامج، أريد فقط أن أبدأ بحقيقة أنني لم أستخدم الخدمة بشكل كامل. علاوة على ذلك، لدي حاليًا عقدان للتأمين على الحياة والتأمين الصحي، أي. إذا لم أتخلى عن الأول، فيمكنني الحصول على مدفوعات هناك وهناك.

أخبرني ما هي القوانين التي يجب الرجوع إليها عند كتابة مطالبة للبنك؟ هل أفكر بشكل صحيح في إعادة حساب التعريفة أم لا؟ هل يوجد بينكم محامون من خيمكي؟ أخطط لتقديم مطالبة إلى محكمة منطقة خيمكي، وسأنظر في المقترحات المناسبة للحصول على المشورة القانونية - كتابة مطالبة، ربما تمثل مصالحي في المحكمة.

وقد أرفقت شروط المشاركة في البرنامج وطلب الانضمام إليه.

• سجل للمساعدة: كيف يزيد مكتب المدعي العام من شفافية نظام التفتيش من أجل حماية حقوق رواد الأعمال بشكل فعال في مكافحة عمليات التفتيش الجماعية غير المبررة وتقليل الضغط الإداري على الشركات، تم تطوير وتنفيذ سجل موحد لعمليات التفتيش. كيف حاله […]
• كيف يتم حساب ضريبة مبيعات السيارات؟ يقرر معظم أصحاب السيارات بيعها عاجلاً أم آجلاً. في الوقت نفسه، تعتبر الضريبة على بيع السيارة المملوكة لمدة تقل عن 3 سنوات إلزامية (الفصل 23 من NKRF). بعد ذلك، سننظر في طريقة حساب دفع الضريبة في [...]
• ما هي السيارات التي تحتاج إلى تركيب تاكوغراف؟ ما هي السيارات المجهزة بالتاكوغرافات؟ حاليا، يتم تثبيت تاكوغرافات، بغض النظر عن العلامة التجارية، على الشاحنات التي تنقل البضائع الخطرة؛ الحافلات التي تحتوي على أكثر من 8 مقاعد؛ تقوم الشاحنات […]
• حساب الخصم الضريبي. مثال 1. شراء منزل. يعتمد حساب الخصم الضريبي عند شراء شقة على قيمة العقار. دعونا ننظر إلى المثال التالي. لنفترض أن ألكسندر أفاناسييفيتش بتروف اشترى شقة مقابل 2 مليون و500 ألف روبل في عام 2014؟ في مثل هذه […]
• اعتبارًا من 1 يناير 2014، تمت زيادة حجم رأس مال الأم (الأسرة) مرة أخرى - ويبلغ حجمه 429408.5 روبل. وعلى الرغم من أن حجم رأس مال الأمومة يتم فهرسة سنويا، إلا أن قوته الشرائية انخفضت بنسبة 5.5٪ منذ عام 2007 مقارنة […]
• أقساط التأمين لأصحاب المشاريع الفردية في عام 2014 يُطلب من جميع رواد الأعمال الأفراد، بغض النظر عن النظام الضريبي المختار ووجود الموظفين، دفع اشتراكات عن أنفسهم. سنخبرك بالتفصيل عن كيفية القيام بذلك بشكل صحيح في عام 2014. إجراءات حساب ودفع الاشتراكات الثابتة الاشتراكات الثابتة، [...]
• هل تدفع الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك؟ إرجاع ما يصل إلى 500000 روبل روسي. إذا اشتريت شقة برهن عقاري ودفعت فائدة على القرض، فستتمكن من إرجاع ضريبة الدخل. أي أنه يحق لك إرجاع 13% من مبلغ الفائدة المدفوع فعليًا للبنك. يُطلق على استرداد الضريبة هذا اسم […]
• علمت وسائل الإعلام بحجم رأس مال الأمومة في عامي 2017 و 2018. وسيبلغ حجم رأس مال الأمومة 480 ألف روبل في عام 2017 و505000 روبل في عام 2018 إذا تم تمديد برنامج رأس مال الأمومة لمدة عامين، حسبما ذكرت صحيفة كوميرسانت يوم الخميس نقلاً عن [... ]

يمكنك التقدم بطلب إلى أحد البنوك للحصول على قرض استهلاكي. يتم إعطاؤك شرطًا: أن تدخل في اتفاقية تأمين طوعية على الحياة والتأمين الصحي، أو لن تحصل على قرض (في أحسن الأحوال، سيقدمون قرضًا، ولكن بمعدل فائدة أعلى).

اعتبارًا من 01.08.2016، بموجب توجيه بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى من المتطلبات (المعيارية) لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي"، تم منح حامل البوليصة الحق في رفض عقد التأمين الاختياري مع سداد كامل قسط التأمين.

وهكذا، بدأ جميع المقترضين فور حصولهم على القرض في رفض عقود التأمين الطوعي. ونتيجة لذلك، بدأت البنوك تخسر إيرادات إضافية من بيع منتجات التأمين.

لعدم رغبتها في تحمل الوضع الحالي، اتخذت البنوك الخطوة التالية.

أصبح الشرط الإلزامي لمنح القرض هو التوقيع على طلب يطلب من خلاله المقترض من البنك ضمان تأمينه بموجب اتفاقية تأمين جماعي مبرمة بين البنك وشركة التأمين.

وفي الوقت نفسه، يتم تحديد تكلفة خدمات البنك لهذه التغطية التأمينية. تتكون تكلفة الخدمات من مكافآت البنك وسداد تكاليف البنك لدفع قسط التأمين إلى شركة التأمين.

لا يوجد أي ارتباط بين الطلب واتفاقية القرض، ربما باستثناء المساواة في مبلغ القرض ومبالغ التأمين، فضلاً عن أن خدمات البنك سيتم دفعها من الحساب الذي ستضاف إليه أموال القرض.

وبالتالي، لن يتمكن المقترض من رفض الخدمة المفروضة عليه بسهولة وإرجاع المبلغ المدفوع الزائد.

وبطبيعة الحال، فإن الممارسة القضائية تعني حماية المقترضين، ولكنها ليست طريقا سهلا لحماية حقوقك.

دعونا نتعرف على القواعد القانونية التي ينتهكها البنك وما يجب على المقترض فعله في مثل هذه الحالة.

استنتاجات موجزة: ينتهك البنك المادة 16 من قانون حماية حقوق المستهلك، والمادة 10 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والمادة 10 من قانون حماية المنافسة. لا يتوافق الدفع مقابل هذه الخدمة مع القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". ويجب إعلان أن معاملة تقديم الخدمة غير صالحة لأسباب المادة 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ويجب إعادة تكلفة الخدمة إلى المقترض.

1. مخالفات البنك للقانون

1.1. بادئ ذي بدء، بالطبع، تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا للفقرة 2 من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، يُحظر اشتراط شراء بعض السلع (الأشغال والخدمات) على الشراء الإلزامي للسلع الأخرى (الأعمال) والخدمات).

في هذه الحالة، فإن البنك، من خلال عدم تقديم خيار بديل لتقديم قرض (بسعر فائدة أعلى)، ينتهك هذه القاعدة.

وفي هذا الصدد، فإن الاتفاق على تقديم البنك خدمات لضم المقترض إلى برنامج التأمين يخضع لتطبيق شرط البطلان. وفقًا للفقرة 2 من المادة 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت المعاملة غير صالحة، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل ما تم استلامه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر.

وبالتالي فإن البنك ملزم بإعادة مبلغ "الخدمة" إلى المقترض.

2. الممارسة القضائية وموقف الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في الاتحاد الروسي، التي تؤكد انتهاك البنك للقانون

2.1. وفقًا لقرار هيئة رئاسة FAS روسيا بتاريخ 5 سبتمبر 2012 رقم 8-26/4 بشأن مسألة "بشأن تأهيل إجراءات مؤسسات الائتمان والتأمين في إطار عقود التأمين على الحياة والتأمين الصحي الجماعي للمقترضين"​ تمت مناقشتها. وتوصلت هيئة الرئاسة إلى الاستنتاجات التالية.

تحت ستار رسم “خدمة” الارتباط ببرنامج التأمين، يتم فرض رسم مقابل القيام بأعمال يلتزم المدعى عليه بالقيام بها في إطار عقد التأمين المبرم من قبله، أي أن المدعى عليه يفرضها على التزام المدعي بدفع ثمن أفعاله، والذي هو ملزم بالفعل بأدائه بموجب الالتزام الذي نشأ - عقد التأمين.

إن رسوم خدمة "الانضمام إلى برنامج التأمين"، بحكم طبيعتها القانونية، ليست أكثر من رسوم إضافية لاستخدام القرض (الفائدة الخفية)، ولكن لم ينص عليها أي قانون (قاعدة) ولم يتم الاتفاق عليها بشكل صحيح من قبل حفلات.

نظرًا لأن قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" لا تنص على إمكانية فرض رسوم في شكل عمولة خدمة الانضمام إلى اتفاقية تأمين جماعي من المقترض (الشخص المؤمن عليه) ، فإن شروط اتفاقية القرض بشأن الدفع مقابل هذه الخدمة تتعارض مع أحكام المادة 16 من قانون "حماية حقوق المستهلك" ".

مرحبًا

أعتقد أنك لن تعيد أي شيء على الأرجح إذا كانت توقيعاتك موجودة في كل مكان ولم يُشار إلى أن التأمين مطلوب للحصول على قرض. تتبع الممارسة هذا المسار إذا كنا نتحدث على وجه التحديد عن الاتصال كخدمة.

محكمة خاباروفسك الإقليمية

لجنة قضائية للقضايا المدنية في محكمة خاباروفسك الإقليمية تتألف من:
يترأس Lukyanchenko R.V.،
القضاة تاراسوف أ.أ.، رومانوفا أ.أ.،
مع السكرتير ش.
نظرت محكمة علنية في 17 مايو 2017 في مدينة خاباروفسك في قضية مدنية بشأن مطالبة ف. ضد الشركة المساهمة "البنك الزراعي الروسي"، والشركة المساهمة المقفلة "شركة التأمين "RSHB-Strakhovanie"" إعلان بطلان عقد التأمين، وتحصيل المبالغ المدفوعة بموجب عقد التأمين، والغرامات، وإنهاء العقد،
بشأن استئناف ف. ضد قرار المحكمة الجزئية المركزية في كومسومولسك أون أمور بتاريخ 17 فبراير 2017،
وبعد الاستماع إلى تقرير القاضي أ.أ. رومانوفا، وإيضاحات الممثل ف.

المثبتة:

رفع دعوى قضائية ضد JSC البنك الزراعي الروسي وشركة التأمين CJSC RSHB-Strakhovanie لإبطال عقد التأمين واسترداد مبلغ الأموال المدفوعة بموجب عقد التأمين وغرامة. ودعماً لذلك، أشارت إلى أنه في 3 سبتمبر 2016، تم إبرام اتفاقية قرض N بين F. والبنك الزراعي الروسي JSC بمبلغ 485400 روبل، مع فترة سداد حتى 3 سبتمبر 2021، بمعدل فائدة 17.781٪ لكل سنوي. وتضمنت اتفاقية القرض، التي نصت على التوقيع بشكل موحد، شروط الانضمام إلى برنامج التأمين، مما ينتهك حقوق المستهلك. طلبت إعلان بطلان البند 15 من الاتفاقية رقم 3 سبتمبر 2016، لاسترداد تعويضات لصالحها بمبلغ المبلغ المدفوع مقابل التأمين على الحياة والتأمين الصحي - 45384 روبل 90 كوبيل، غرامة قدرها 40846 روبل 20 كوبيل.
بعد ذلك، أوضحت المدعية ف. مطالبها، وطلبت إنهاء عقد التأمين على الحياة والتأمين الصحي، واستبعاد البند 15 من اتفاقية القرض، واسترداد الأضرار من شركة ZAO للتأمين RSHB-Strakhovanie بمبلغ المبلغ المدفوع بمبلغ 45384.90 روبل. .
بموجب حكم المحكمة المركزية في كومسومولسك أون أمور (محضر جلسة المحكمة بتاريخ 6 ديسمبر 2016)، شاركت الشركة المساهمة المغلقة "شركة التأمين "RSHB-Strakhovanie" في القضية باعتبارها شريكًا في المدعى عليه.
بقرار المحكمة المركزية في كومسومولسك أون أمور بتاريخ 17 فبراير 2017، تم رفض الدعوى.
في استئنافه، يطلب ف. إلغاء قرار المحكمة باعتباره غير قانوني. ويشير دعما إلى أن المدعي لم يطلب إعلان بطلان عقد التأمين وتحصيل غرامة. وتقدم المدعي بطلب إنهاء عقد التأمين واسترداد المبلغ المدفوع. وفقًا لتوجيهات بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 ن، تلتزم شركة التأمين بإعادة مبلغ التأمين المدفوع إلى حامل البوليصة في حالة رفض حامل البوليصة لعقد التأمين الطوعي.
لم يحضر ممثلو JSC Rosselkhozbank وشركة CJSC للتأمين RSHB-Strakhovanie جلسة المحكمة، حيث تم إخطارهم في الوقت المناسب وبشكل صحيح.
هيئة القضاة، على أساس الجزء 3 من الفن. 167 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، تنظر في الحالات في غياب الأشخاص الذين لم يحضروا.
بعد دراسة مواد القضية، ومناقشة حجج الاستئناف، واستمعت إلى ممثل المدعي، الذي أيد حجج الاستئناف، والتحقق من شرعية وصحة قرار المحكمة الابتدائية وفقا لقواعد الجزء 1 من الفن . 327.1 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، توصلت اللجنة القضائية إلى الاستنتاج التالي.
أنشأت المحكمة الابتدائية ويترتب على مواد القضية أنه في 3 سبتمبر 2016، تم إبرام اتفاقية قرض N بين F. والبنك الزراعي الروسي JSC بمبلغ 485400 روبل، مع فترة سداد في موعد أقصاه 3 سبتمبر ، 2021، سعر الفائدة بموافقة التأمين على الحياة والصحة خلال مدة القرض بواقع 17.75% سنويًا.
في البند 15 من شروط الإقراض الفردي وافق المقترض على التأمين بموجب اتفاقية تأمين جماعي مبرمة بين البنك وشركة RSHB-Strakhovanie، وفقًا لشروط برنامج التأمين الجماعي تأمين المقترضين، كما يتم إعلامه والموافقة على رسوم جمع ومعالجة ونقل المعلومات الفنية عن المقترض المرتبطة بتمديد شروط برنامج التأمين للمقترض، والتي تبلغ 45384 روبل 90 كوبيل.
إذا تم الإعلان عن بطلان الاتفاقية لأي سبب من الأسباب، باستثناء الحالات التي يكون فيها البنك على علم ببطلان المعاملة وكان البادئ بإبطال الاتفاقية، فإن المقترض ملزم بذلك، في موعد لا يتجاوز اليوم المصرفي التالي لتاريخ الإبطال. من الاتفاقية، إعادة الأموال المستلمة من البنك بالكامل، ودفع الفائدة على استخدام الأموال طوال فترة الاستخدام من تاريخ استلام الأموال حتى لحظة إعادتها، بمبلغ ضعف معدل إعادة التمويل من بنك روسيا ساري المفعول في تاريخ إصدار الأموال.
في 3 سبتمبر 2016، وقع ف. على طلب للانضمام إلى برنامج التأمين الجماعي للمقترضين/المقترضين المشاركين كجزء من منتجات القروض التي تم تطويرها للمتقاعدين ضد الحوادث والأمراض.
تم إبلاغ F. أنه وفقًا للمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ووفقًا لشروط عقد التأمين، لن يتم رد مبلغ التأمين أو جزء منه إليها في حالة الإنهاء المبكر للعقد عقد التأمين (البند 5 من التطبيق).
بناءً على الفقرة 7 من الطلب، تم إخطار المدعي بأن الانضمام إلى برنامج التأمين ليس شرطًا للحصول على قرض، والانضمام إلى برنامج التأمين اختياري، وخدمة الاتصال إلى برنامج التأمين هي خدمة إضافية للبنك.
في 12 سبتمبر 2016، قدمت "ف" مطالبة إلى شركة Rosselkhozbank JSC، طلبت فيها التعويض عن الخسائر في مبلغ المبلغ المدفوع مقابل التأمين على الحياة والتأمين الصحي، وكذلك دفع غرامة مقابل التأخر في تلبية المطالبات.
في 13 سبتمبر 2016، رفض بنك JSC Rosselkhozbank استرداد رسوم الانضمام إلى برنامج التأمين.
وبناء على الأدلة المذكورة أعلاه، توصلت المحكمة الابتدائية إلى أن طلب الانضمام إلى برنامج التأمين موقع من المدعية، وبتوقيعها أكدت المدعية في الطلب أنها على دراية ببرنامج التأمين الجماعي، وأنها تعلم أن الانضمام إلى برنامج التأمين ليس شرطًا للحصول على قرض، فإن تصرفات البنك لا تتعارض مع أحكام القانون الاتحادي "بشأن حماية حقوق المستهلك" برفض تلبية المتطلبات.
وبفحص قرار المحكمة في حدود حجج الاستئناف، تتفق الهيئة القضائية مع استنتاجات المحكمة الابتدائية، حيث أن هذه الاستنتاجات تتوافق مع ظروف القضية والأدلة التي تم فحصها والتي قامت المحكمة بتقييمها بشكل صحيح.
وفقا للفن. فن. 10، 12، 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" بتاريخ 02/07/1992 N 2300-1، يلتزم المقاول (البائع) بتزويد المستهلك على الفور بالمعلومات اللازمة والموثوقة حول السلع (الخدمات)، مما يضمن إمكانية اختيارهم الصحيح. يجب أن تحتوي المعلومات المتعلقة بالسلع (الخدمات) بالضرورة على السعر بالروبل، والمبلغ الكامل الذي يتعين على المستهلك دفعه، وجدول سداد هذا المبلغ. إذا لم يتم منح المستهلك الفرصة لتلقي معلومات حول المنتج (الخدمة) فورًا عند إبرام العقد، فيحق له رفض تنفيذها خلال فترة زمنية معقولة والمطالبة باسترداد المبلغ المدفوع مقابل المنتج والتعويض لخسائر أخرى. في حالة رفض تنفيذ العقد، يلتزم المستهلك بإعادة البضائع (نتيجة الخدمة، إن أمكن بسبب طبيعتها) إلى البائع (المنفذ). تعتبر شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد التي تحددها القوانين أو غيرها من الإجراءات القانونية للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك غير صالحة. يحظر اشتراط اقتناء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الاقتناء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات).
تنص الفقرة 2 من المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه لا يمكن إسناد الالتزام بتأمين حياة الفرد أو صحته إلى المواطن بموجب القانون. لا يحتوي هذا الحكم على حظر على الحياة الطوعية والتأمين الصحي للمقترض، والذي يشير إلى التدابير الرامية إلى الحد من مخاطر عدم سداد القرض. عند الاتصال ببرنامج التأمين، تصرف البنك نيابة عن المقترض.
يتم دفع هذه الخدمة وفقًا لأحكام البند 3 من الفن. 423، المادة. 972 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تؤكد التوقيعات المكتوبة بخط اليد على اتفاقية القرض وفي طلب التأمين أن المدعي قبل الالتزامات بوعي وطواعية، بما في ذلك دفع الرسوم إلى البنك لتقديم الخدمات لإبرام اتفاقية التأمين.
وبالتالي، فإن تضمين اتفاقية القرض شروطًا تنص على تأمين المقترض وتحويل الأموال لدفع قسط التأمين لا يتعارض مع القانون ولا ينتهك حقوق المقترض كمستهلك لخدمة مالية، بشرط أن يكون ذلك يتم بموافقة المستهلك.
من تحليل قواعد القانون المذكورة أعلاه فيما يتعلق بالعلاقات القانونية التي تطورت بين الأطراف، يترتب على ذلك أن التأمين على الحياة والتأمين الصحي هو وسيلة مقبولة لضمان سداد القرض. مع الأخذ في الاعتبار مبدأ سداد القرض، يجب على البنك تحديد الشروط لإصدار القرض، وتوفير هذه الأنواع من الضمانات التي تكون فيها مخاطر عدم سداد القرض في حدها الأدنى والتي من شأنها أن تضمن عدم وجود خسائر مرتبطة فشل المقترض في سداد دين القرض.
كانت (ف) مطلعة على بنود الاتفاقية، مؤكدة ذلك بتوقيعها عليها، ووافقت عليها. لا تحتوي مواد الحالة على أي سبب للاعتقاد بأن البنك فرض شروطًا نموذجية لإبرام اتفاقية قرض ولم تتح للمقترض الفرصة لإبرام اتفاقية قرض بشروط أخرى. بالإضافة إلى ذلك، وقع F. على طلب للمشاركة في برنامج التأمين، حيث أعرب F. عن موافقته على إبرام عقد تأمين بالشروط المحددة فيه.
إن توفير الائتمان للمدعي لا يعتمد على وجود أو عدم وجود موافقته على التأمين. واو لم يرفض إبرام اتفاقية قرض واستلام الأموال بموجبها. ولا يوجد أي دليل في القضية يشير إلى أن البنك فرض خدمات التأمين عند إصدار القرض.
وبما أن الارتباط ببرنامج التأمين تم فقط بالموافقة الطوعية للمقترض، والتي تم التعبير عنها كتابيًا، لم يكن لدى المحكمة الابتدائية أي أسباب قانونية لاستثناء البند 15 من اتفاقية القرض أو لتحصيل الخسائر في شكل رسوم فيما يتعلق مع إبرام اتفاقية التأمين.
ترفض هيئة المحكمة حجج الاستئناف بشأن نظر المحكمة بشكل غير معقول في مطالب الاعتراف باتفاقية القرض باعتبارها غير صالحة.
وفقا للفقرة 1 من الفن. 39 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، يحق للمدعي تغيير أساس أو موضوع المطالبة، أو زيادة أو تقليل مبلغ المطالبة، أو التخلي عن المطالبة.
ولم تتنازل المدعية عن المطالب، موضحة إياها، موضحة في اللائحة أسباب استبعاد البند 15 من اتفاقية القرض، على غرار تلك الواردة في لائحة المطالبة.
وفقًا للجزء 3 من المادة 196 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، تتخذ المحكمة قرارًا بشأن المطالبات التي قدمها المدعي. ومع ذلك، يجوز للمحكمة أن تتجاوز المتطلبات المنصوص عليها في الحالات التي ينص عليها القانون الاتحادي.
في الفقرة 5 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 ديسمبر 2003 رقم 23 "بشأن الحكم"، يتم لفت انتباه المحاكم إلى حقيقة أن المطالبات المذكورة يتم النظر فيها وحلها بشأن الأسباب التي حددها المدعي، وكذلك الظروف التي قدمتها المحكمة للمناقشة وفقًا للجزء 2 من المادة 56 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي.
من قواعد القانون الإجرائي المذكورة أعلاه وتفسيرات الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بشأن تطبيقها، يترتب على ذلك أن الحق في تحديد موضوع وأساس المطالبة ينتمي فقط إلى المدعي.
امتثلت المحكمة لهذه المتطلبات - قبلت الإجراءات واعتبرت المطالبات بإعلان بطلان البند 15 من اتفاقية القرض، لاسترداد الخسائر والغرامات، وكذلك المطالبات الموضحة لاستبعاد هذا البند من اتفاقية القرض، المقدمة بتاريخ نفس الأسباب كشرط يتعدى على حقوق المستهلك.
اتخذت المحكمة القرار بشأن المطالبات التي قدمها المدعي، وفقا للفقرة 3 من الفن. 196 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي. ترفض هيئة المحكمة حجج الاستئناف حول وجود أسباب لإنهاء عقد التأمين، والتزام شركة التأمين بإعادة مبلغ التأمين المدفوع بالإشارة إلى توجيه بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854.
حسب الفقرات. 1، 2 ملعقة كبيرة. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن تعديل العقد وإنهائه باتفاق الطرفين، ما لم ينص القانون أو القوانين الأخرى أو العقد على خلاف ذلك. بناءً على طلب أحد الطرفين، لا يجوز تغيير العقد أو إنهائه بقرار من المحكمة إلا في حالة حدوث انتهاك كبير للعقد من قبل الطرف الآخر أو في الحالات الأخرى المنصوص عليها في القانون أو القوانين الأخرى أو العقد .
وفقا للفقرة 2 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق لحامل البوليصة (المستفيد) إلغاء عقد التأمين في أي وقت، إذا لم تختف إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه بسبب الظروف المحددة في وقت الرفض في الفقرة 1 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
في هذه الحالة، بموجب الفقرة. 2 البند 3 الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين غير قابل للاسترداد ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.
مسألة إعادة قسط التأمين في حالة الرفض المبكر لحامل وثيقة التأمين من عقد التأمين، الفقرة 3 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي تتعلق بالتنظيم التعاقدي.
وبالتالي، كقاعدة عامة، لا يجوز إجراء تغييرات على العقد إلا بناءً على إرادة أطراف العقد أنفسهم وفقط في حالة الغياب المتبادل لأية اعتراضات.
لا توجد أسباب من هذا القبيل لإنهاء العقد ولم تثبتها المحكمة الابتدائية. عدم وجود أي مخالفات من جانب شركة التأمين تشكل سبباً لإنهاء العقد.
لا تنص شروط وأحكام التأمين ضد الحوادث والأمراض على الحق في استرداد قسط التأمين في حالة إنهاء عقد التأمين من قبل حامل البوليصة.
بموجب البند 1 من توجيه بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U "فيما يتعلق بالمتطلبات الدنيا (القياسية) لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي،" عند تنفيذ التأمين الطوعي، تقوم شركة التأمين يجب توفير شرط لإعادة قسط التأمين المدفوع إلى حامل البوليصة وفقًا للإجراء المنصوص عليه في هذا التوجيه، في حالة رفض حامل البوليصة عقد التأمين الطوعي خلال خمسة أيام عمل من تاريخ إبرامه، بغض النظر عن لحظة دفع قسط التأمين، في حالة عدم وجود أحداث في هذه الفترة لها دلائل على وقوع حدث مؤمن عليه.
و- لم يقم بإلغاء عقد التأمين خلال المدة المحددة لذلك لا يوجد سبب لإلزام المؤمن بإعادة قسط التأمين المدفوع.أشارت المحكمة بشكل صحيح إلى أن الطرفين توصلا إلى اتفاق بشأن جميع الشروط الأساسية لاتفاقية القرض واتخذا جميع الإجراءات اللازمة بهدف تنفيذها. ولم يكن إبرام العقد إجباريا على المدعي. لا تتعارض شروط اتفاقية القرض مع متطلبات القانون، وبالتالي لا تنتهك حقوق المدعي كمستهلك.
وكانت حجج الشكوى موضوعاً للمحكمة الابتدائية؛ وقد تم إعطاؤها تقييماً قانونياً صحيحاً، ووافقت عليه الهيئة القضائية.
وفي مثل هذه الظروف، ترى هيئة القضاة أن المحكمة قد درست ملابسات القضية بشكل كامل وشامل، والأدلة المقدمة، وطبقت بشكل صحيح قواعد القانون الموضوعي والإجرائي، وبالتالي فإن قرار المحكمة قانوني ومبرر.
تسترشد بالمواد 328، 329 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، الهيئة القضائية

عازم:

تم ترك قرار المحكمة الجزئية المركزية في كومسومولسك أون أمور بتاريخ 17 فبراير 2017 دون تغيير، ولم يتم قبول استئناف ف.
ويدخل حكم الاستئناف حيز التنفيذ اعتبارًا من تاريخ اعتماده ويمكن استئنافه بالنقض أمام هيئة رئاسة محكمة خاباروفسك الإقليمية في غضون ستة أشهر من تاريخ دخوله حيز التنفيذ القانوني.

رئاسة
آر في لوكيانشينكو

القضاة
أ.تاراسوفا
آيا رومانوفا

الفرق الوحيد منك هو أن الشخص لم يتقدم هنا بالرفض بل أنت فعلت، وهنا عليك أن تحاول تقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor (إرفاق نسخ من الطلبات إلى البنك)

وبناء على نتائج التفتيش تقرر لحساب المحكمة

ولكن في الممارسة العملية المحكمة لديها هذه الحجة

توجيه بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U "بشأن الحد الأدنى من المتطلبات (القياسية) لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي"

1. عند إجراء التأمين الطوعي (باستثناء حالات التأمين الطوعي المنصوص عليها في هذا التوجيه)، يجب على شركة التأمين توفير إعادة قسط التأمين المدفوع إلى حامل وثيقة التأمين بالطريقة المنصوص عليها في هذا التوجيه، في حالة رفض المؤمن عقد التأمين الاختياري خلال خمسة أيام عمل من تاريخ إبرامه، بغض النظر عن لحظة دفع قسط التأمين، في حالة عدم وجود أحداث في فترة معينة لها دلائل على وقوع حدث مؤمن عليه.

وكما ترون، لم يتم قبوله - على ما يبدو بسبب عدم وجود إشعار كتابي

المادة 32 من قانون حماية حقوق المستهلك - هنا فيما يتعلق بالمبالغ المستردة المخصصة للتأمين لا تعمل، هناك الجزء 3 من المادة 958 من القانون المدني

المادة 958. الإنهاء المبكر لعقد التأمين
3. في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين في الظروف المنصوص عليها في الفقرة (1) من هذه المادة، يحق للمؤمن الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع المدة التي كان التأمين سارياً خلالها. في حالة الرفض المبكر لحامل البوليصة (المستفيد) من عقد التأمين، فإن قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين غير قابل للاسترداد، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.

ولكن لا يمكن تطبيق المادة 32 إلا إذا كنا نتحدث تحديدًا عن خدمة الاتصال

إنهاء الالتزامات بموجب اتفاقية القرض، وإرجاع "عمولة الارتباط ببرنامج التأمين على الحياة و الصحة" (الخدمة المفروضة)، واسترداد الأضرار المعنوية .

مدعى: فرد، ممثل المدعي محاميحماية المصحف(بواسطة البروكسي)

المدعى عليه: بنك

القرار الابتدائي: يتم استيفاء المطالبة بالكامل. تحصيل رسوم من البنك لربط القرض بمبلغ 125 ألف روبل، وتكاليف قانونية قدرها 17 ألف روبل، التعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ 20 ألف روبل.

استأنف البنك قرار المحكمة الابتدائية. وفقا لحكم محكمة مدينة موسكو، قرار محكمة مقاطعة سيمونوفسكيتركت دون تغيير ولم يتم قبول الاستئناف.

ملخص مختصر للموضوع:تقدم المواطن "أ" بطلب إلى البنك للحصول على قرض بمبلغ 300 ألف روبل للاحتياجات الشخصية. هذه هي الطريقة التي تعمل بها الحياة أن هناك أوقاتًا تكون فيها هناك حاجة ماسة إلى المال. وافق البنك على تقديم القرض، ولكن الشرط الضروري للحصول عليهأصبح القرض اشتراط البنك أن يشترك المواطن أ في خدمة معينة وهي التأمين على الحياة في حالة العجز أو العجز أو المرضوما إلى ذلك ، وتبين أن المبلغ المخصص فقط لتوصيل هذا "الخيار" ضخم ، أي ما يقرب من ثلث المبلغ المقترض (125 ألف روبل للاتصال فقط). تفسيرات المدير كانت غير واضحة، غير واضحة،

تم شرح المرأة شفهيًا أن هذا المبلغ مدرج في تكلفة القرض، لكن النسبة ستكون أعلى ببساطة، وليس 17٪، بل 27٪. نظرًا لحقيقة أن المواطن بحاجة ماسة إلى المال، فقد اضطرت إلى الموافقة دون التحقق من المبلغ الذي تم دفعه مقابل هذا المبلغ الكبير. عندما هي بعدبعد حصولها على الأموال، عادت إلى المنزل ودرست المستندات بالتفصيل، وتبين أن مدفوعاتها الزائدة مقابل الخدمة (الاتصال ببرامج التأمين) بلغت 125 ألف روبل، ولجأت على الفور إلى محامٍ. بالاشتراك مع المحامي أ وتم إرسال مطالبة إلى البنك، بناء على الظروف أن تصرفات البنك غير قانونية، ويجب إعادة المبلغ المدفوع الزائد. إلا أن البنك رفض إعادة المبلغ وقامت العميلة بسداد كامل مبلغ القرض الذي قدمه لها البنك قبل الموعد المحدد. وبعد أن تجاهل البنك هذا الادعاء. محاميرفع المواطن أ دعوى قضائية. استجابت المحكمة لطلبات المدعي بالكامل وقررت أن تسترد من البنك الخدمة (العمولة) المفروضة والنفقات المتكبدة مقابل خدمات الممثل والأضرار المعنوية.

تعليقات المحامي إم.في نوفيكوف: عند التوقيع على المستندات الخاصة بإصدار القرض، يجب أن تكون حذرًا للغاية، ولا تستمع إلى حجج مدير الائتمان وتأخذ في الاعتبار أن الكلمات لن يتم تنفيذها لاحقًا. من الأفضل قراءة اتفاقية القرض عندما لا يصرفك أحد. أفضل طريقة هي أن تأخذها معك إلى المنزل وتتعرف عليها في وقت فراغك، دون استعجال. إذا كانت لديك أي أسئلة أثناء المراجعة، فاطرحها على مدير الائتمان في الاجتماع. إذا كان جوهر إجابات المدير يختلف عن شروط اتفاقية القرض، أو أن بعض فقرات الاتفاقية غير واضحة تمامًا بالنسبة لك، فاحرص على استشارة محامٍ حتى لا تضيع أعصابك وأموالك في المستقبل بالذهاب إلى محكمة. ومن الجدير بالذكر أيضًا أن شروط العقد التي تتعارض مع التشريعات الحالية قد يتم إعلان بطلانها في المحكمة. وفي هذه الحالة بالذات، حتى أن المواطن كان بإمكانه رفض خدمة الارتباط بالتأمين لكنه لم يرفض، أدى إلى انتهاك قانون حماية حقوق المستهلك في شكل فرض خدمة إضافية عليها (..يحتوي نموذج طلب ربط الخدمات الإضافية على إشارة إلى أنه لا يجوز للعميل تفعيل خدمات إضافية، أي أن إصدار القرض غير مشروط بشراء خدمات إضافية."). يحظر اشتراط اقتناء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الاقتناء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات).

خدمة الارتباط ببرنامج التأمين بحد ذاتها تزيد من مبلغ القرض بشكل كبير، وهو أمر غير مناسب للمقترض، حيث أن سعر الفائدة الذي يحدده البنك يتم تحميله على كامل مبلغ القرض (بما في ذلك مبلغ العمولة)، مما يزيد من مبلغ القرض المدفوعات.

اعترفت المحكمة بحق ووافقت السلطة العليا على الاستنتاجات التالية بأن هذا التأمين والإقراض لتأمينه يتجاوز مصالح العميل كمستهلك الذي طلب من البنك أن يمنحه قرضًا بمبلغ 300000 روبل. نقداً، ولو بموافقته الرسمية للتأمين على حياته وصحته لمصلحة البنك.

القرار باسم الاتحاد الروسي

تتألف محكمة مقاطعة سيمونوفسكي في موسكو من: رئيس المحكمة الفيدرالية زاخاروفا أون، مع السكرتيرة أتابينا د.يو.

بعد أن نظرت في قضية مدنية علنية رقم X بشأن مطالبة "أ" ضد شركة CB Renaissance Capital LLC لإنهاء الالتزامات،

المثبتة:

رفع المواطن "أ" دعوى قضائية ضد شركة CB Renaissance Capital LLC لإنهاء الالتزامات والأضرار المعنوية، مستشهداً بحقيقة ذلك في مارس 2012. كانت في حاجة ماسة إلى المال و 15/08/2011 كانت في 30/03/2012. تقدم بطلب إلى المدعى عليه للحصول على قرض بمبلغ 300000 روبل. وأوضحوا لها على الفور أن القرض لن يصدر إلا بعد تسجيل الإنتاج. بلغت تكلفة خدمة الاتصال ببرنامج التأمين 125280 روبل. تم خصم المبلغ المحدد من حسابها. لم تكن على دراية بالقواعد أو بوليصة التأمين. ورفضت المدعى عليها قبول الأموال التي استردتها منها في اليوم التالي لإبرام العقد الذي تقدمت به، بعد قراءة شروطه بعناية. تم تنفيذ العقد من قبلها بالكامل. يرى أن تصرفات البنك بالارتباط ببرامج التأمين غير قانونية. مع الأخذ بعين الاعتبار المطالبات المحدثة بتاريخ 2012.2012، طلبت من المحكمة الاعتراف بأنها استوفت شروط اتفاقية القرض المؤرخة 30 مارس 2012. لسداد قرض بمبلغ 300000 روبل روسي. والفائدة لفترة الاستخدام الفعلي للقرض بمبلغ 9209.59 روبل؛ واتفاقية الانضمام لبرنامج التأمين 1 بتاريخ 14/14/2007. ووقفهم. كما يطلب من المحكمة استرداد جميع التكاليف المتكبدة من المدعى عليه، بما في ذلك 17768 روبل. لدفع خدمات المساعدة القانونية ونفقات دفع خدمات التمثيل.

المدعية وممثلها بالوكالة محامي حماية المصحفوفي جلسة المحكمة، تم تأييد الادعاءات، كما وردت في بيان الدعوى، وطلب استيفائها.

واعترض ممثل المدعى عليه بالوكالة ب. على استيفاء الدعوى بجلسة المحكمة، استنادا إلى الحجج الواردة في الاعتراضات على لائحة الدعوى.

ولم يحضر الطرف الثالث، مجموعة النهضة للتأمين ذ.م.م، جلسة المحكمة، ولكن تم إخطاره حسب الأصول بالمثول أمام المحكمة.

وبعد أن استمعت المحكمة إلى الأطراف وفحصت المواد المكتوبة للقضية، توصلت إلى النتيجة التالية.

وجدت المحكمة ذلك في 30 مارس 2012. بين A وCB Renaissance Capital (LLC) تم إبرام اتفاقية القرض رقم 11016805______ (صحيفة الحالة 7-10).

بموجب المادة 4 من اتفاقية القرض، يقدم البنك للعميل خدمة "الاتصال ببرنامج التأمين" بموجب اتفاقية القرض. يبرم البنك اتفاقية تأمين مع شركة التأمين Renaissance Insurance Group LLC فيما يتعلق بحياة وصحة العميل كمقترض بموجب اتفاقية قرض، وتكون مخاطر التأمين بموجبها الوفاة نتيجة لحادث أو مرض وعجز المجموعات 1 و 2 (الإعاقة من الدرجة الثانية أو الدرجة الثالثة) نتيجة حادث أو مرض (عقد التأمين 1)، وفق الشروط المنصوص عليها أدناه، وكذلك في شروط وتعريفات وقواعد التأمين الاختياري ضد الحوادث و أمراض شركة التأمين مع

مع مراعاة عقد التأمين 1 بين شركة التأمين والبنك والتي تعتبر جزء لا يتجزأ من العقد (برنامج التأمين).

يلتزم العميل بدفع عمولة للبنك مقابل الاتصال ببرنامج التأمين 1 وفقًا لشروط اتفاقية القرض.

يعين العميل البنك كمستفيد بموجب اتفاقية التأمين 1 عند وقوع أي حدث مؤمن بمبلغ المبلغ المؤمن عليه على أن لا يزيد عن مبلغ إجمالي الدين بموجب اتفاقية القرض.

وفقا لشروط العقد، يجب على المدعي دفع رسوم الاشتراك في برنامج التأمين.

بلغ إجمالي مبلغ القرض، بما في ذلك رسوم الاتصال ببرنامج التأمين 1 بموجب اتفاقية القرض، 125280 روبل. وهو ما يتم تأكيده من خلال كشف حساب شخصي. مدة القرض 48 شهرًا، وخطة التعريفة هي 24.9% 25%، والتكلفة الإجمالية للقرض 27.91% سنويًا.

وينص البند 6.2.1 من الشروط العامة لتقديم القروض وإصدار البطاقات المصرفية للأفراد، والتي تعد جزءاً لا يتجزأ من الاتفاقية، على أن يتم تقديم خدمة "الاتصال ببرنامج التأمين" للعملاء الذين أبدوا نيتهم ​​الاشتراك في برنامج التأمين. برنامج التأمين في الاستبيان أو الاتفاقية أو الطلب المكتوب للعميل. تعتبر الخدمة مقدمة من قبل البنك بعد النقل الفني للمعلومات الخاصة بالعميل إلى شركة التأمين.

يطلب المدعى عليه من المحكمة رفض تلبية المطالبات، معللاً ذلك بأن المدعي أبدى رغبته في الانضمام إلى برنامج التأمين من خلال التوقيع على طلب التأمين المناسب واختيار الفقرة 2 في طلب توصيل الخدمات الإضافية، والتي تتضمن شرط الموافقة على أن يتم التأمين عليك بموجب اتفاقية التأمين الطوعي ضد الحوادث والأمراض التي أبرمتها شركة سي بي رينيسانس كابيتال (ذ.م.م) مع شركة التأمين مجموعة رينيسانس للتأمين ذ.م.م فيما يتعلق بالحياة والصحة كمقترض بموجب اتفاقية قرض، وتكون مخاطر التأمين بموجبها هي الوفاة بسبب حادث أو مرض أو عجز المجموعتين 1 و 2 نتيجة لحادث أو مرض وتعيين شركة سي بي رينيسانس كابيتال (ذ.م.م) كمستفيد بموجب عقد التأمين المحدد عند وقوع أي حدث مؤمن عليه. يحتوي نموذج طلب توصيل الخدمات الإضافية على إشارة إلى أنه لا يجوز للعميل تفعيل خدمات إضافية، أي. لا يخضع إصدار القرض لشراء خدمات إضافية.

ويدعي المدعي بدوره أن الخدمة المفروضة في هذه القضية كانت عبارة عن إصدار قرض لدفع رسم الارتباط ببرنامج التأمين.

وفقًا للمادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك بتزويد المقترض بالأموال (القرض) بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بدوره لإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها.

وفقا للجزء 1 من الفن. 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم التأمين على أساس عقود التأمين على الممتلكات أو الشخصية التي أبرمها مواطن أو كيان قانوني (صاحب البوليصة) مع منظمة التأمين (شركة التأمين).

وفقا للفقرة 1 من الفن. 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب عقد التأمين الشخصي، يتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين)، مقابل الرسوم المنصوص عليها في العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (حامل البوليصة)، بدفع مبلغ مقطوع أو دفع بشكل دوري المبلغ المنصوص عليه في العقد (مبلغ التأمين) في حالة حدوث ضرر على حياة وصحة حامل الوثيقة نفسه أو مواطن آخر (شخص مؤمن عليه) مذكور في العقد، عند بلوغه سن معينة أو عند آخر وقوع الحدث (الحدث المؤمن عليه) المنصوص عليه في العقد في حياته. الحق في الحصول على مبلغ التأمين يعود إلى الشخص الذي أبرم العقد لصالحه.

وفقا للفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك، يتم الاعتراف بحقوق المستهلك، مقارنة بالقواعد التي تحددها القوانين أو غيرها من الإجراءات القانونية للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك، على أنها إذا نشأت خسائر أيضًا نتيجة لتنفيذ عقد ينتهك حقوق المستهلكين، فإنهم يخضعون للتعويض من قبل الشركة المصنعة (المؤدي، البائع) بالكامل.

يحظر اشتراط اقتناء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الاقتناء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات).

كما يتبين من مواد الحالة، تقدم "أ" بطلب إلى البنك للحصول على قرض بمبلغ 300000 روبل نقدًا.

وفقا للفقرة 1.2. والفن. 4 من اتفاقية القرض، بلغ إجمالي مبلغ القرض، بما في ذلك رسوم الاتصال ببرنامج التأمين 1، 425 2S 0 فرك، أي. قرض بمبلغ 125280 روبل. يتم تضمين دفع العمولة في إجمالي مبلغ القرض مع الفوائد المستحقة عليه بموجب شروط اتفاقية القرض. وفي الوقت نفسه، حصل المدعي على 300000 روبل، وكانت عمولة الاتصال بخدمة التأمين 125280 روبل. يتم خصمها من حساب العميل قبل إصدار القرض.

من خلال التوقيع على إقرار بالموافقة على الانضمام إلى برنامج التأمين. لم تطلب قرضًا لدفع تكاليف الانضمام إلى برنامج التأمين.

ما سبق يسمح لنا بالتوصل إلى استنتاج مفاده أن إصدار هذا القرض بمبلغ عمولة قدره 125280 روبل. يتم تحديده فقط من خلال رغبة العميل في الاتصال بخدمة التأمين. يتم تقديم قرض للتأمين بغض النظر عن رغبة العميل في حالة عدم وجود فرصة لرفض قرض الارتباط ببرنامج التأمين وإدراج عمولة هذه الخدمة في المبلغ الإجمالي للقرض لحساب الفائدة.

وتأخذ المحكمة في الاعتبار أيضًا أنه في انتهاك لأحكام المادة. 12 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، لا تحتوي المستندات المقدمة للعميل للتوقيع على أي معلومات حول ماهية مبلغ العمولة المدفوعة مقابل الاتصال بخدمة التأمين، أو حول الشروط من التأمين على الحياة والتأمين الصحي.

إن الخدمة التي تنص عليها شروط اتفاقية القرض للبنك لربط العميل ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي لدى مجموعة النهضة للتأمين ذ.م.م لا يمكن أن تكون خدمة مستقلة بشكل كامل، ويكون اختيارها ممكنًا بناءً على إرادة حامل البوليصة. يتم تحديد شروط التأمين من خلال عقد التأمين، لكن عميل CB Renaissance Capital، الذي وافق على الاتصال بخدمة التأمين ودفع العمولة، محروم من فرصة التأثير على شروط التأمين.

خدمة الارتباط ببرنامج التأمين بحد ذاتها تزيد من مبلغ القرض بشكل كبير، وهو أمر غير مناسب للمقترض، حيث أن سعر الفائدة الذي يحدده البنك يتم تحميله على كامل مبلغ القرض (بما في ذلك مبلغ العمولة)، مما يزيد من مبلغ القرض المدفوعات.

يجب أن ندرك أن مثل هذا التأمين والإقراض لهذا التأمين يتجاوز مصالح "أ" كمستهلك طلب من البنك أن يمنحه قرضًا بمبلغ 300000 روبل. نقداً، ولو بموافقته الرسمية للتأمين على حياته وصحته لمصلحة البنك.

وهذا الاستنتاج تؤكده أيضاً مطالبة أ. بتاريخ 2012/04/07. إلى البنك مع بيان رفض الوفاء بالاتفاقية المتعلقة بالارتباط ببرنامج التأمين.

الشرط المثير للجدل في اتفاقية القرض (المادة 4) هو عدم قدرة المقترض على الحصول على قرض بمبلغ 300000 روبل. دون الحصول على قرض إضافي لدفع تكاليف الاتصال بخدمة التأمين بمبلغ 125280 روبل، ينبغي اعتباره فرض مسؤوليات إضافية على المقترض، الأمر الذي ينتهك حقوقه كمستهلك ويتعارض مع أحكام الفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك".

مع الأخذ في الاعتبار ما ورد أعلاه، توصلت اللجنة القضائية إلى استنتاج مفاده أن أحكام المادة 4 من الاتفاقية رقم 11016805393 بتاريخ 30 ميرتل 2012 بين CB Renaissance Capital (LLC) وA يجب اعتبارها غير صالحة.

وفقًا للمادة 16 ك من القانون المدني للاتحاد الروسي، تعتبر المعاملة التي لا تتوافق مع متطلبات القانون والأفعال القانونية الأخرى باطلة ما لم ينص القانون على أن مثل هذه المعاملة قابلة للطعن أو لا ينص على عواقب أخرى المخالفة.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي، معاملة غير صالحة لا يترتب عليها عواقب قانونية، باستثناء تلك المتعلقة ببطلانها، وهي غير صالحة من لحظة اكتمالها.

وجدت المحكمة أن "أ" قد أوفت بالتزاماتها بموجب اتفاقية القرض رقم 11016805___ بتاريخ 30 مارس 2012، المبرمة بينها وبين شركة CB Renaissance Capital (LLC)، حيث قامت بتحويل مبلغ 309209 روبل لسداد القرض. 14/05/2012، مع الأخذ في الاعتبار الفائدة على استخدام القرض، وبالتالي ترى المحكمة أن المطالبات المتعلقة بالاعتراف بالعقد على أنه تم الوفاء به قابلة للرضا.

في ظل الظروف المذكورة أعلاه، واسترشادًا بالمادتين 98 و100 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، وجدت المحكمة أنه من الممكن استرداد التكاليف القانونية من المدعى عليه لصالح المدعي بمبلغ 17768 روبل.

في ضوء ما ورد أعلاه واسترشادا بالفن. 194-198 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، المحكمة

الاعتراف بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض رقم 1101680____ المبرمة بين A وCB Renaissance Capital LLC على أنها مستوفاة.

لاسترداد تكاليف قانونية بمبلغ 17,768 روبل روسي من شركة ذات مسؤولية محدودة CB Renaissance Capital لصالح A. (سبعة عشر ألفاً وسبعمائة وثمانية وستون روبلاً) بالإضافة إلى ذلك، مع مراعاة المعاناة المعنوية للمدعي، تحصيل تعويض لصالحه قدره 20000 (عشرون ألف) روبل.

ويمكن استئناف القرار أمام محكمة مدينة موسكو خلال شهر واحد من تاريخ صدور قرار المحكمة.

قاض اتحادي

وقد تم الفوز بقضايا مماثلة في منطقة موسكو، ولا سيما في مدينة زيليزنودوروزني.

حل

باسم الاتحاد الروسي

قاضي المنطقة القضائية رقم 148 في منطقة نفتيجورسكي القضائية في منطقة سمارة تيشانسكي أ.ل.، مع السكرتير تشيرنيتسكيخ إن.إن، بعد أن نظروا في قضية مدنية علنية رقم 2-8/2016 بشأن مطالبة بلوخين بفرع سبيربنك في سمارة من روسيا OJSC للحصول على قسط تأمين الاسترداد للانضمام إلى برنامج التأمين،

المثبتة:

استأنف بلوخين أمام القاضي الدعوى المذكورة أعلاه ضد فرع سمارة لبنك سبيربنك الروسي OJSC، طالبًا من المحكمة استرداد مبلغ قسط التأمين من المدعى عليه لصالحه باعتباره إثراء غير عادل بمبلغ؛ التعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ الروبل ؛ غرامة قدرها 50٪ من المبلغ الذي حكمت به المحكمة لصالحي.

في جلسة المحكمة، أيد المدعي ادعاءاته على الأسس المنصوص عليها في بيان المطالبة، وهي: "بين Blokhin وSberbank of Russian OJSC، ممثلاً بالمكتب الإضافي لفرع Sberbank of Russian OJSC في سامارا، اتفاقية قرض تم إبرام مبلغ الروبل مع دفع٪ سنويًا لمدة 60 (ستين) شهرًا. بموجب اتفاقية القرض أعلاه، تم ربطي ببرنامج التأمين الذي بموجبه قام البنك بتأمين حياتي وصحتي بصفته المؤمن عليه والمستفيد، وهو ما تم تأكيده من خلال نموذج طلب صاحب الحساب الصادر لي بخصوص الحساب ومن ثم تم إبرام اتفاقية لتقديم الخدمات المدفوعة بيني وبين البنك، والتي بموجبها يجب على البنك تقديم خدمة ربطي ببرنامج التأمين مع دفع ثمن هذه الخدمات بالمبلغ. وفقًا لشروط اتفاقية القرض من Sberbank of روسيا OJSC، ممثلة بالمكتب الإضافي لفرع Samara التابع لـ Sberbank of روسيا OJSC، تتكون الخدمة المقدمة للاتصال ببرنامج التأمين من إبرام اتفاقية تأمين مع شركة التأمين فيما يتعلق حياة وصحة العميل كمقترض بموجب اتفاقية القرض. يعتقد Y. أن شرط الانضمام إلى برنامج التأمين كان شرطًا إلزاميًا لإبرام اتفاقية القرض. عند إبرام اتفاقية القرض، لم يتم إعطائي قواعد التأمين، ولم يتم إصدار اتفاقية التأمين. كما لم يتم تزويدي بمعلومات حول الخدمة التي تلقيتها أو خصائصها الاستهلاكية. في سبتمبر 2015، بعد إنهاء اتفاقية القرض، اتصلت بالبنك بطلب كتابي لإعادة قسط التأمين للانضمام إلى برنامج التأمين الطوعي. وبعد 10 (عشرة) أيام، أبلغني البنك شفهيًا أن شركة التأمين رفضت استرداد الأموال بسبب شروط عقد التأمين، والتي لم أكن على دراية بها على الإطلاق. رفض البنك السماح لي بالاطلاع على مضمون رفض شركة التأمين وعقد التأمين نفسه، بحجة أن ذلك محظور بموجب التعليمات. لقد اتصلت بالمدعى عليه بمطالبة مكتوبة بالدفع. مبلغ مالي مقابل الانضمام إلى برنامج التأمين الطوعي، حيث أن تحصيل قسط التأمين يعتبر تعدياً على حقوق المستهلك. تم استلام هذه المطالبة من قبل المدعى عليه؛ ورفض المدعى عليه تلبية مطالبتي، مشيرًا إلى أنني عند إعداد اتفاقية القرض، وافقت على الانضمام إلى برنامج التأمين عندما قام البنك ببيع منتجات القروض، كما يتضح من الطلب الذي وقعته للحصول على التأمين. من خلال التوقيع على هذا الطلب، وافقت على التصرف كشخص مؤمن عليه بموجب اتفاقية التأمين ضد الحوادث والأمراض للمقترض من Sberbank PJSC وفقًا لـ "الشروط: المشاركة في برنامج التأمين الجماعي الطوعي على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين من Sberbank PJSC. . لا يتم إعادة الأموال التي أودعها العميل عند الاتصال ببرنامج التأمين من قبل البنك إلا إذا تقدم العميل بطلب خلال 14 يومًا تقويميًا من تاريخ الاتصال بالبرنامج. وفي جميع الحالات الأخرى، يتم الانفصال عن برنامج التأمين دون استرداد الرسوم المنصوص عليها في شروط التأمين. أبلغني البنك أيضًا أنه في حالة السداد المبكر للالتزامات تجاه البنك بالكامل، لا يتم استرداد مبلغ رسوم الارتباط ببرنامج التأمين. وفي هذه الحالة، يظل العميل مؤمنًا بموجب البرنامج حتى نهاية فترة صلاحيته. لكن جميع المستندات التي تؤكد الحقيقة القانونية للتأمين تظل في البنك ولا يتم تسليمها إلى المؤمن عليه. لا أوافق على هذا الرفض، وأعتبره غير قانوني ولا أساس له من الصحة للأسباب التالية: وفقًا للجزء الأول من المادة. بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (المقرض) بتقديم الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليه. في هذه الحالة، يعد البنك الذي يصدر قرضًا للمقترض إجراءً يهدف إلى الوفاء بالتزامات البنك بموجب اتفاقية القرض. وفقا للجزء 1 من الفن. بموجب اتفاقية الحساب البنكي، يتعهد البنك بقبول وإيداع الأموال المستلمة في الحساب المفتوح للعميل (صاحب الحساب)، وتنفيذ أوامر العميل لتحويل وسحب المبالغ المقابلة من الحساب وإجراء عمليات أخرى على الحساب . في الحالات المنصوص عليها في اتفاقية الحساب المصرفي، يدفع العميل مقابل خدمات البنك لتنفيذ المعاملات بالأموال الموجودة في الحساب (الجزء 1 من المادة). بناء على الجزء 3 من الفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" لا يحق للبائع (المؤدي) أداء عمل أو خدمات إضافية مقابل رسوم دون موافقة المستهلك. يحق للمستهلك رفض الدفع مقابل هذا العمل (الخدمات)، وإذا تم دفعها، يحق للمستهلك أن يطلب من البائع (المؤدي) إعادة المبلغ المدفوع. وفقا للجزء 1 من الفن. بموجب عقد التأمين الشخصي، يتعهد أحد الطرفين (المؤمن) مقابل الرسم المنصوص عليه في العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (حامل البوليصة)، بدفع مبلغ مقطوع أو دفع المبلغ المنصوص عليه في العقد (التأمين) بشكل دوري المبلغ) في حالة حدوث ضرر على حياة أو صحة صاحب البوليصة نفسه أو شخص آخر مذكور في عقد المواطن (الشخص المؤمن عليه)، أو بلوغه سن معينة أو حدوث حدث آخر في حياته ينص عليه العقد (المؤمن عليه) حدث). وفقًا للأجزاء 1، 2، 3، 4، المادة 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، يلتزم البائع (المؤدي) بنقل المنتج إلى المستهلك (أداء العمل، تقديم الخدمة )، والتي تتوافق جودتها مع العقد؛ إذا لم تكن هناك شروط في العقد فيما يتعلق بجودة المنتج (العمل، الخدمة)، فإن البائع (المنفذ) ملزم بنقل المنتج إلى المستهلك (أداء العمل، تقديم الخدمة) الذي يلبي المتطلبات المطلوبة عادة ويكون مناسبة للأغراض التي عادة ما يستخدم من أجلها منتج (عمل، خدمة) من هذا النوع؛ إذا أبلغ المستهلك البائع (المنفذ) في ختام العقد بالأغراض المحددة لشراء البضائع (أداء العمل، تقديم الخدمات)، فإن البائع (المنفذ) ملزم بنقل البضائع إلى المستهلك (أداء العمل تقديم الخدمات) المناسبة للاستخدام وفقًا لهذه الأغراض؛ عند بيع منتج بناءً على عينة و (أو) وصف، يلتزم البائع بأن ينقل إلى المستهلك منتجًا يتوافق مع العينة و (أو) الوصف. إن حجج المدعى عليه بأنني، عند صياغة اتفاقية القرض، وافقت على الانضمام إلى برنامج التأمين عندما باع البنك منتجات القروض، كما يتضح من الطلب الذي وقعته للحصول على التأمين ضده، لا يمكن أن تؤخذ في الاعتبار ولا أساس لها من الصحة. وفقا للجزء 1 من الفن. يجب أن يكون عقد التأمين مكتوبًا. ويترتب على عدم الالتزام بالنموذج الكتابي بطلان عقد التأمين، باستثناء عقد التأمين الحكومي الإلزامي (المادة). بموجب الفن. لا تترتب على المعاملة الباطلة عواقب قانونية، باستثناء تلك المتعلقة ببطلانها، وتكون باطلة من لحظة إتمامها. وفقا للفن. فبطلان جزء من المعاملة لا يترتب عليه بطلان أجزائها الأخرى، إذا افترض أن المعاملة كانت ستتم دون تضمين الجزء الباطل منها. بناء على الفن. الشخص الذي، دون الأسباب التي ينص عليها القانون، أو الأفعال القانونية الأخرى أو المعاملات، التي اكتسبها أو احتفظ بها (المستحوذ) على حساب شخص آخر (الضحية)، ملزم بإعادة الممتلكات المكتسبة أو المحفوظة بشكل غير عادل إلى هذا الأخير (الإثراء غير المشروع) ). إن فرض قسط التأمين يعد انتهاكًا لحقوق المستهلك. لم يتم تقديم عقد التأمين مع شركة التأمين، ولا شهادة التأمين، ولا قواعد التأمين، ولم يتم اتباع النموذج المكتوب البسيط للعقد. وبذلك قام البنك باحتجاز مبلغ قسط التأمين في المبلغ بشكل غير قانوني. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، كيف يمكنني الحصول على دفعة تأمين دون أن يكون لدي عقد تأمين؟ وفقا للفقرة 6 من الفن. قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، عندما تستوفي المحكمة متطلبات المستهلك التي ينص عليها القانون، تقوم المحكمة بتحصيل رسوم من الشركة المصنعة (المنفذ، البائع، المنظمة المعتمدة أو رجل الأعمال الفردي المعتمد، المستورد) لعدم الامتثال طوعا مع متطلبات المستهلك غرامة قدرها 50٪ من المحكمة لصالح المستهلك. نظرًا لأن المدعى عليه لم يستجب طوعًا لمطالب المدعي، فإن غرامة قدرها 50٪ من المبلغ الممنوح تخضع أيضًا للاسترداد من المدعى عليه لصالح Blokhin. وفقا للفن. قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، الضرر المعنوي الذي يلحق بالمستهلك نتيجة انتهاك الشركة المصنعة (المؤدي أو البائع أو المنظمة المعتمدة أو رجل الأعمال الفردي المعتمد أو المستورد) لحقوق المستهلك المنصوص عليها في القوانين والإجراءات القانونية للاتحاد الروسي التي تنظم العلاقات في مجال حماية حقوق المستهلك تخضع للتعويض من قبل مسبب الضرر في وجود خطأه. يتم تحديد مبلغ التعويض عن الضرر المعنوي من قبل المحكمة ولا يعتمد على مبلغ التعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات. مع الأخذ في الاعتبار ما ورد أعلاه، فترة التأخير في فشل المدعى عليه في تلبية مطالبي طوعًا، أي أفعال المدعى عليه المذنبة التي تنتهك حقوقي ومصالحي المشروعة، أعتقد أن المدعى عليه يخضع للتعويض عن الضرر المعنوي. أقدر مبلغ التعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ 5000 (خمسة آلاف) روبل 00 كوبيل. وفقا للفن. يتم تقديم المطالبة إلى المحكمة في مكان إقامة المدعى عليه. يتم رفع دعوى ضد منظمة إلى المحكمة في موقع المنظمة.

ولم يعترف المتهم بالدعوى، وطلب من المحكمة رد الدعوى، وقدم اعتراضات كتابية على الدعوى، أشار فيها إلى ما يلي: "1. وينص الجزء الأول من المادة على أن المواطنين والكيانات القانونية أحرار في إبرام العقود. لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بالدخول في اتفاقية منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الالتزام المقبول طوعًا. تعني حرية الدخول في اتفاقية أن المواطنين والكيانات القانونية يقررون بشكل مستقل مع من ونوع الاتفاقيات التي سيدخلون فيها، ويتفقون بحرية على شروطها، ويحددون ما إذا كانوا يريدون الدخول في اتفاقية أم لا، وكقاعدة عامة، لا يمكنهم إجبار الطرف المقابل للدخول في اتفاق. تم إبرام اتفاقية قرض بين Blokhin والبنك، والتي بموجبها تم منح المقترض قرضًا بمبلغ الروبل. لا تنص شروط هذه الاتفاقية على متطلب إلزامي للتأمين الطوعي على الحياة والتأمين الصحي. بالتزامن مع إصدار القرض غرام. تم التأمين على Blokhin على أساس طلب شخصي. يتم إبرام عقد التأمين لصالح المستفيد، وهو البنك، في حين أن موضوع التأمين هو مصلحة ملكية المؤمن عليه (المستفيد) المرتبطة بحياة وصحة المؤمن عليه، وهو ما لا يتعارض مع الجزء 1 من الفن. القانون المدني للاتحاد الروسي. غرام. بلوخين إلى شركة تأمين أخرى، وكان بإمكانه رفض دفع قسط التأمين في أي وقت، لكنه لم يفعل ذلك. بالإضافة إلى ذلك، فإن المعلومات المتعلقة بشروط توفير واستخدام وسداد قرض "القرض الاستهلاكي"، المقدمة قبل إبرام اتفاقية القرض، لا تحتوي على معلومات تفيد بأن المقترض ملزم باستخدام خدمات التأمين. تلقى المدعي هذه المعلومات وكان على دراية بها ووافق عليها قبل إبرام اتفاقية القرض مع البنك. وفقا للجزء 2 من المادة، يمكن إبرام عقد التأمين عن طريق إعداد وثيقة واحدة (البند 2 من المادة 434) أو عن طريق تسليم المؤمن للمؤمن له على أساس طلبه الكتابي أو الشفهي لبوليصة التأمين (الشهادة ، شهادة، إيصال) موقعة من قبل المؤمن، وفي الحالة الأخيرة، يتم تأكيد موافقة المؤمن له على إبرام العقد بالشروط التي يقترحها المؤمن من خلال قبول المؤمن للمستندات المحددة في الفقرة الأولى من هذه الفقرة. وفقًا للجزء 3 من المادة، عند إبرام عقد تأمين، يحق لشركة التأمين استخدام النماذج القياسية للاتفاقية (بوليصة التأمين) التي طورتها هي أو رابطة شركات التأمين لأنواع معينة من التأمين. بموجب شروط المشاركة في برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي الجماعي، يمكن للمقترض، بناءً على طلب مقدم إلى حامل البوليصة (البنك)، أن يصبح مشاركًا في البرنامج. في هذه الحالة، إذا كان هناك طلب تأمين للمقترض، يبدأ صاحب البوليصة بموجب العقد في إبرام اتفاقية تأمين فيما يتعلق بالمقترض، الذي أعرب عن نيته في استخدام خدمة حامل البوليصة للاتصال ببرنامج التأمين الجماعي التأمين الطوعي على حياته وصحته. بعد ذلك، يرسل البنك إلى شركة التأمين طلبًا للتأمين - سجل العملاء الذين استخدموا خدمة المؤمن عليه للاتصال ببرنامج التأمين الطوعي الجماعي، والذي يحتوي على اقتراح المؤمن له إلى شركة التأمين لإبرام اتفاقية تأمين (البند 4.1. اتفاقية على شروط وإجراءات التأمين من). الوثيقة التي تؤكد إبرام اتفاقية التأمين هي بوليصة التأمين. يحدد الفصل الرابع من الاتفاقية إجراءات إبرام عقود التأمين، والتي بموجبها قرر الطرفان - LLC IC Sberbank Insurance (شركة التأمين) والبنك (المؤمن عليه) أن اتفاقية التأمين تعتبر مبرمة في تاريخ نقل المؤمن له للتأمين. التقديم - التسجيل عبر التواصل الإلكتروني باستخدام نظام العميل. وبالتالي، تحدد الاتفاقية في كل حالة بوليصة تأمين واحدة لكل طلب - سجل. في هذه الحالة، هذه وثيقة تؤكد حقيقة إبرام عقد تأمين فيما يتعلق بالمؤمن له أو أن عدد العملاء الذين يمكن إبرام عقد تأمين لهم غير محدود، ولا يتم إصدار بوليصة التأمين للمؤمن له، ولكن يحتفظ بها المؤمن عليه، وهو ما يتوافق مع الجزء 2 من الفن. القانون المدني للاتحاد الروسي. نظرًا لأنه وفقًا للمادة 26 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، فإن المعلومات المتعلقة بمعاملات الكيانات القانونية والمواطنين تشكل سرًا مصرفيًا، ووفقًا لمواد قانون "بشأن البيانات الشخصية"، فإن البيانات الشخصية الخاصة بـ يتم تصنيف الأفراد على أنهم معلومات سرية، ويمكن للشخص المؤمن عليه، بناءً على طلب كتابي، تقديم مقتطف من وثيقة التأمين. ومع ذلك، مع مثل هذا البيان من بلوخين، مواد القضية. يترتب على نص طلب التأمين أن المواطن يفهم ويوافق على أنه من خلال التوقيع على طلب التأمين هذا، فإنه سيكون بمثابة الشخص المؤمن عليه بموجب اتفاقية التأمين ضد الحوادث والأمراض الخاصة بالمقترض بموجب قرض من بنك سبيربنك الروسي بتاريخ "الشروط المحددة في شروط تقديم الخدمات وتنظيم تأمين العملاء " لا يجادل المدعي في أنه وقع على الطلب المقابل، وبالتالي يعبر عن إرادته في العمل كشخص مؤمن عليه، وكذلك موافقته على دفع عمولة مقابل استخدام الخدمة وفقًا لتعريفات سبيربنك في روسيا وتعويض سبيربنك عن روسيا لتغطية تكاليف دفع أقساط التأمين لشركة التأمين. وبحسب طلب التأمين، فقد تم تعريف المدعي من قبل البنك بشروط المشاركة في برنامج التأمين، بما في ذلك أن المشاركة في البرنامج طوعية وأن رفض المشاركة في برنامج التأمين لن يترتب عليه رفض تقديم الخدمات المصرفية. خدمات. ينص البند 12.4 من الاتفاقية على أن أياً من شروط هذه الاتفاقية لا ينص على التزامات أو حقوق المؤمن له في فرض خدمات المؤمن له بأي شكل من الأشكال، بشكل مباشر أو غير مباشر، على عملاء المؤمن له. وبالتالي، فإن البنك لم يشترط إبرام اتفاقية القرض على انضمام بلوخين الإلزامي إلى اتفاقية التأمين على الحياة والتأمين الصحي. 2. لا تشترط اتفاقية القرض والوثائق التنظيمية الداخلية للبنك شراء خدمة ما على الشراء الإلزامي لخدمة أخرى. لا يحتوي نص اتفاقية القرض على بند يتعلق بالتأمين الإلزامي للمقترض بموجب البرنامج المذكور أعلاه. لا تتضمن اتفاقية القرض أي متطلبات للتأمين الشخصي الإلزامي. لا توجد شروط في اتفاقية القرض تجعل الحصول على القرض مشروطًا بالانضمام إلى برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي. وفقًا للفقرة 1.4 من النظام التكنولوجي المؤقت لتنفيذ برامج التأمين الطوعي الجماعي للعملاء الأفراد، فإنه يترتب على ذلك أن "تنفيذ البنك لبرامج التأمين يتم على أساس مبادئ الطوعية. إن رفض العميل المشاركة في برامج التأمين لا يشكل أساسًا لرفض منح العميل قرضًا وخدمات مصرفية أخرى. بالإضافة إلى ذلك، وفقًا للبند 2 من شروط المشاركة في برنامج التأمين الصحي على الحياة التطوعي وفيما يتعلق بفقدان العمل غير الطوعي للمقترض (من)؛ "إن مشاركة العميل في برنامج التأمين طوعية. إن رفض المشاركة لا يشكل أساساً لرفض إصدار قرض أو تقديم خدمات مصرفية أخرى”. كما يتبين من الوثائق المقدمة من البنك، لم يوجه بلوخين البنك للاتصال ببرنامج التأمين، لأنه في حالة الرفض، لا اتفاقية القرض، ولا شروط التأمين، ولا التشريعات المدنية تنص على تطبيق أي العقوبات عليها. وهذا لن يؤدي إلا إلى عدم إبرام عقد التأمين. لا يرتبط التأمين على الحياة والتأمين الصحي بشكل مباشر بالإقراض والتأمين، بموجب الجزء 2 من الفقرة 1 من المادة، ليس شرطًا أساسيًا لاتفاقية القرض. وبالتالي، فقد قدم البنك أدلة كافية على أن الارتباط بخدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي للمقترض عند الحصول على القرض ليس إلزاميا ولا يتم إلا بموافقة طوعية من المقترض، الذي يمكنه رفض هذه الخدمة في البداية. لم يقدم المدعى عليه خدمات دون موافقة المدعي. إن ادعاءات المدعي بشأن عدم مبادرته بالانضمام إلى برنامج التأمين لا تتوافق مع ظروف القضية الفعلية وتتعارض مع الأدلة التي قدمها المدعى عليه. عندما يقوم العميل بتقديم طلب للحصول على منتج قرض، يقدم له موظف البنك خدمة (التأمين على الحياة والتأمين الصحي). في حالة موافقته على الاتصال بالخدمة، يتلقى العميل ويوقع طلبًا للتأمين. بلوخين لطلب تأمين موقع من المدعي وفقًا لهذا الطلب، يعمل المدعي كشخص مؤمن عليه بموجب اتفاقية تأمين ضد الحوادث والأمراض بموجب قرض من بنك سبيربنك الروسي OJSC، وفقًا للشروط المحددة في شروط الخدمة للتنظيم التأمين للعملاء، الذي قرأه. وأكد المدعي في هذا البيان أنه على دراية بتعريفات البنك ووافق على دفع رسوم الاتصال ببرنامج التأمين بمبلغ 10168.90 روبل. في وقت الانضمام إلى برنامج التأمين، يجب تزويد العميل بشروط وأحكام التأمين الكاملة على الورق (البند 2.2. المخطط التكنولوجي المؤقت لتنفيذ برامج التأمين الطوعي الجماعي للعملاء الأفراد). ومما يؤكد ذلك حقيقة أنه في طلب الانضمام إلى برنامج التأمين، وقع المدعي على حقيقة تسليم النسخة الثانية من الطلب وشروط الاشتراك في برنامج التأمين والمذكرة إلى المؤمن عليه من قبله البنك واستلمه. ينص طلب الانضمام إلى برنامج التأمين أيضًا على أن Blokhin يجب أن يلتزم بشروط التأمين. حقيقة التوقيع على طلب التأمين من بلوخين. وبالتالي، بعد أن أعرب المدعي عن رغبته في الانضمام إلى برنامج التأمين في طلب التأمين، قبل المدعي كتابيًا العرض العام للبنك للانضمام إلى برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي. وبالتالي فإن البنك لم يخالف حقوق المدعي، حيث لم يبد المدعي رغبته في إعادة الأموال إليه. علاوة على ذلك، فمن الواضح أنه في مثل هذه الحالة، تشير المستندات المقدمة إلى أن المدعي قد ارتكب أفعالًا متعمدة يمكن وصفها بأنها إساءة استخدام للحقوق (المادة)، ولا سيما الإجراءات التي تهدف إلى إلحاق ضرر مادي بالمدعى عليه. وينعكس موقف مماثل بشأن إساءة استخدام القانون في الفقرة 5 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 6، الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 8 بتاريخ 1 يوليو 1996 " "في بعض القضايا المتعلقة بتطبيق الجزء الأول من القانون المدني للاتحاد الروسي." ونعتقد أن الرأي القضائي الموضوعي يجب أن يضمن اليقين القانوني في العلاقات القانونية المثيرة للجدل واستقرار التداول المدني. 4. وفقا للفن. إذا قام حامل الوثيقة بإلغاء عقد التأمين مبكرا، فإن قسط التأمين المدفوع للمؤمن غير قابل للاسترداد، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك. يجوز إنهاء اشتراك الفرد في برنامج التأمين مبكراً بناءً على طلب كتابي منه. في هذه الحالة، يتم إعادة الأموال التي ساهم بها الفرد فيما يتعلق ببرنامج التأمين من قبل البنك إذا رفض الفرد التأمين في الحالات التالية: يقدم الفرد طلبًا مناظرًا إلى البنك خلال 14 يومًا تقويميًا من تاريخ من التقديم. صياغات. المنصوص عليه في البند 2.2 من هذه الشروط، بغض النظر عما إذا كانت اتفاقية التأمين قد تم إبرامها فيما يتعلق بهذا الشخص (وفقًا للفقرة 5، إنهاء المشاركة في برنامج التأمين "شروط المشاركة في برنامج الحياة التطوعية وبرنامج التأمين الصحي و فيما يتعلق بالخسارة غير الطوعية لعمل المقترض ( من)". هذا الحكم منصوص عليه أيضًا في النظام التكنولوجي المؤقت لتنفيذ برامج التأمين التطوعي الجماعي للعملاء الأفراد (بند معايير برامج التأمين على الحياة الطوعية ص 28). ينطبق المخطط التكنولوجي المذكور أعلاه على العملاء المتصلين بأحد برامج التأمين. ويمكن ملاحظة ذلك من بيان مطالبة Blokhin الذي تم إبرام اتفاقية القرض فيه بواسطة Blokhin ومن ثم، يتبين أن Blokhin يطلب إعادة الأموال التي ساهم بها عند الانضمام إلى برنامج التأمين في تاريخ لاحق يتجاوز 14 يومًا تقويميًا، وبناء على ذلك، أبلغ البنك العميل (المدعي) في رده أنه في هذه الحالة المبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين غير قابلة للاسترداد. وفي هذه الحالة، يظل العميل مؤمنًا بموجب البرنامج حتى نهاية فترة صلاحيته. 5. يطلب المدعي من المدعى عليه تعويضًا معنويًا قدره 5000 روبل، دون الإشارة إلى أي ظروف محددة، دون توضيح ماهية معاناته الأخلاقية. وفقا للفن. الضرر المعنوي هو المعاناة الجسدية أو المعنوية التي يتعرض لها المواطن بسبب أفعال تنتهك حقوقه الشخصية غير المتعلقة بالملكية أو تتعدى على المزايا غير الملموسة الأخرى المملوكة للمواطن. عند تحديد مبلغ التعويض عن الضرر المعنوي، تأخذ المحكمة في الاعتبار درجة ذنب الجاني، وكذلك درجة المعاناة الجسدية والمعنوية للشخص الذي تعرض للضرر. وفقا للجزء 1 من الفن. يجب على كل طرف إثبات الظروف التي يشير إليها كأساس لمطالباته واعتراضاته، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك. ولم يقدم المدعي أي دليل يؤكد ذنب البنك. وفقًا للفقرة 3 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 20 ديسمبر 1994 رقم 10 "بعض قضايا تطبيق التشريعات المتعلقة بالتعويض عن الضرر المعنوي"، أحد الشروط الإلزامية للمسؤولية عن التسبب الضرر المعنوي هو خطأ المسبب. بناء على الفن. قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، الفن. فن. - الضرر المعنوي الذي يلحق بالمستهلك نتيجة انتهاك المقاول لحقوق المستهلك المنصوص عليها في القوانين والأفعال القانونية للاتحاد الروسي التي تنظم العلاقات في مجال حماية المستهلك يخضع للتعويض من قبل مسبب الضرر إذا كان في عيب. إن شركة PJSC Sberbank الروسية التي يمثلها فرع سمارة ليست هي سبب الضرر ولا يتحمل البنك مسؤولية حدوث عواقب سلبية على المدعي. وبالتالي، لا توجد علاقة سبب ونتيجة بين تصرفات البنك والضرر المعنوي المزعوم الذي سببه للمدعي، وبالتالي، لا يمكن تلبية المطالبة. وبحسب المقال فإن مبلغ التعويض عن الضرر المعنوي الذي يتم تعويضه للمواطن تحدده المحكمة اعتمادًا على طبيعة المعاناة الجسدية والمعنوية التي لحقت بالضحية، ويتم تقييمها مع مراعاة الخصائص الفردية للشخص الذي تعرض للضرر، على أساس مقتضيات المعقولية والعدالة.
دقة م من الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 20 ديسمبر 1994 رقم 10 "بعض قضايا تطبيق التشريعات المتعلقة بالتعويض عن الضرر المعنوي" أوضح أن مبلغ التعويض يعتمد على طبيعة وحجم الضرر المعنوي أو المعاناة الجسدية التي لحقت بالمدعي، ودرجة ذنب المدعى عليه في كل قضية محددة، وغيرها من الظروف التي تستحق الاهتمام. مع الأخذ في الاعتبار أنه في مواد القضية (بيان المدعي) لا توجد حقيقة واحدة (وثيقة) تؤكد تدهور الصحة أو فقدان السمعة التجارية أو المعاناة الجسدية والمعنوية المرتبطة بها، فلا توجد إجراءات غير قانونية في تصرفات البنك المتعلقة بإدراج صحة بلوخين. وفي رد إضافي أشار المتهم إلى الظروف التالية التي يرى أنها تثبت مشروعية تصرفاته برفض المبلغ المالي المطلوب، وهي: . تأمين Blokhin (لم ينكر المدعي هذه الحقيقة في جلسة المحكمة في 20 يناير 2016). نموذج الطلب أعلاه هو ملحق لشروط المشاركة في برنامج التأمين الطوعي على الحياة والصحة وفقدان الوظيفة غير الطوعي للمقترض (من). كان المدعي على دراية بشروط وأحكام التأمين وتم تسليم هذه الشروط إلى العميل من قبل البنك (لم ينكر المدعي هذه الحقيقة أيضًا في جلسة المحكمة المنعقدة في 20 يناير 2016). وفقًا للفقرة 4 من طلب التأمين: "المستفيدون هم Sberbank of Russian OJSC بمبلغ ديون الشخص المؤمن عليه المستحقة اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه لجميع القروض الاستهلاكية الصالحة اعتبارًا من تاريخ توقيع هذا الطلب، المقدمة من قبل سبيربنك الروسي OJSC." في الجزء المتبقي (وكذلك بعد السداد المبكر الكامل لديون الشخص المؤمن عليه على القروض المقدمة إلى Sberbank of Russian OJSC)، فإن المستفيد بموجب اتفاقية التأمين هو الشخص المؤمن عليه (وفي حالة وفاته - ورثة المؤمن عليه شخص). أوافق على تعيين المستفيدين المحددين في هذا الطلب وإبرام اتفاقية التأمين لصالحهم. أؤكد أن اختيار المستفيدين تم بكلماتي وبناء على طلبي. أؤكد ما يلي: 1) لقد تعرفت على شروط المشاركة في برنامج التأمين الخاص بـ Sberbank of Russian OJSC وأوافق عليها، بما في ذلك حقيقة أن المشاركة في برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي للمقترض (المشار إليه فيما يلي باسم "تأمين البرنامج") طوعي ورفضي للمشاركة في برنامج التأمين لن يترتب عليه رفض تقديم الخدمات المصرفية: 2) أنا على علم بأن رسوم الارتباط ببرنامج التأمين تتكون من عمولة ربط العميل بالبرنامج برنامج التأمين والتعويض عن نفقات البنك لدفع أقساط التأمين لشركة التأمين (يشار إليها فيما بعد برسوم الاتصال ببرنامج التأمين 3) لقد تم تزويدي بجميع المعلومات الضرورية والأساسية حول شركة Sberbank Life Insurance LLC، وهي شركة التأمين بموجب اتفاقية التأمين (المشار إليها فيما يلي باسم شركة التأمين)، وخدمة التأمين، بما في ذلك. المتعلقة بإبرام وتنفيذ اتفاقية التأمين." وينص الجزء الأول من المادة على أن المواطنين والكيانات القانونية أحرار في إبرام العقود. لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بالدخول في اتفاقية منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الالتزام المقبول طوعًا. تعني حرية الدخول في اتفاقية أن المواطنين والكيانات القانونية يقررون بشكل مستقل مع من ونوع الاتفاقيات التي سيدخلون فيها، ويتفقون بحرية على شروطها، ويحددون ما إذا كانوا يريدون الدخول في اتفاقية أم لا، وكقاعدة عامة، لا يمكنهم إجبار الطرف المقابل للدخول في اتفاق. تم تأكيد الحجج المذكورة من خلال الممارسة القضائية المعمول بها (القرار رقم 44g-45/2013 الصادر عن هيئة رئاسة محكمة سمارة الإقليمية بتاريخ 18 يوليو 2013 والقرار رقم 44g-43/2013 الصادر عن هيئة رئاسة محكمة سمارة الإقليمية بتاريخ يوليو 18، 2013). وجدت هيئة رئاسة محكمة سمارة الإقليمية أنه لا يوجد دليل في ملف القضية على أن رفض المقترضين الانضمام إلى برنامج التأمين يمكن أن يؤدي إلى رفض إبرام اتفاقية قرض. وإذا كانت الشروط غير مقبولة، كان للمقترض الحق في عدم تحمل الالتزامات المذكورة أعلاه. ويستند هذا الموقف لهيئة رئاسة محكمة سمارة الإقليمية، من بين أمور أخرى، على مراجعة الممارسات القضائية في القضايا المدنية المتعلقة بتسوية المنازعات المتعلقة بالوفاء بالتزامات القروض، التي وافقت عليها هيئة رئاسة القوات المسلحة الروسية الاتحاد في 22 مايو 2013. عندما يقدم العميل طلبًا للحصول على منتج قرض، يقدم له موظف البنك خدمة (التأمين على الحياة والتأمين الصحي). في حالة موافقته على الاتصال بالخدمة، يتلقى العميل ويوقع طلبًا للتأمين. طلب Blokhin للتأمين، موقع من المدعي من وهكذا، بعد أن أعرب عن رغبته في الاتصال ببرنامج التأمين في طلب التأمين، قبل المدعي كتابيًا العرض العام للبنك للاتصال ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي الطوعي.

وبعد فحص مواد القضية والاستماع إلى الأطراف والشهود، توصل القاضي إلى النتيجة التالية.

وجدت المحكمة أنه في طلب التأمين، كان المقترض على دراية ووافق على أنه من أجل الارتباط ببرنامج التأمين، يحق للبنك أن يفرض عليه رسومًا وفقًا لتعريفات البنك، تتكون من عمولة ربط العميل لهذا البرنامج والتعويض عن النفقات التي يتحملها البنك لدفع أقساط التأمين لشركة التأمين.

وقدم البنك الدليل على إبرام عقد التأمين، ص. 74-85. من خلال إبرام اتفاقية تأمين للمقترض، تصرف البنك نيابة عن المقترض. هذه الخدمة، مثل أي عقد، يتم دفعها بموجب أحكام الفقرة (3) من المادة، المادة.

ولم يتم تقديم أي دليل إلى المحكمة على أن رفض المدعي الانضمام إلى برنامج التأمين كان من الممكن أن يؤدي إلى رفض إبرام اتفاقية القرض. في حالة عدم قبول شروط اتفاقية القرض، بما في ذلك فيما يتعلق بالارتباط ببرنامج التأمين، كان للمقترض الحق في عدم تحمل الالتزامات المذكورة أعلاه. وفي الوقت نفسه، فإن تأكيد حقيقة أن المدعي قدم طلبا للحصول على التأمين يؤكد أن المدعي تولى التزاماته بوعي وطوعا، بما في ذلك دفع رسوم للبنك في شكل عمولة لتقديم الخدمات لإبرام اتفاقية التأمين.

ومع ذلك، يترتب على مواد الحالة أن مبلغ الروبل قد تم قبوله من قبل البنك ليس كرسوم للاتصال ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض، أي الدفع خصيصًا مقابل الخدمات التي يقدمها البنك للمقترض، ولكن كرسوم للاتصال ببرنامج مختلف تمامًا - وديعة تأمين طوعية، بالإضافة إلى تعويض عن نفقات البنك لدفع قسط التأمين لشركة التأمين.

لا يمكن الاعتراف بهذه الإجراءات المصرفية على أنها قانونية.

لا يوضح البنك في الإيصال الصادر أي جزء من الأموال المودعة يذهب لرسم الارتباط ببرنامج تأمين الودائع الاختيارية، وأي جزء يذهب لتعويض مصاريف البنك لدفع قسط التأمين لشركة التأمين.

لا يحتوي المقتطف من الحساب الشخصي للمقترض على مثل هذه المعلومات. 13-14.

يشير عدم وجود معلومات في الوثيقتين الماليتين المحددتين حول معاملة البنك لتحصيل رسوم الارتباط ببرنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض إلى عدم وجود أخطاء كتابية في إنجازها.

من المستندات المقدمة إلى القضية، لا يعني ذلك أن Blokhin يتعلق بالانضمام إلى برنامج تأمين الودائع الطوعي. لذلك، فإن فرض رسوم على هذه الخدمة غير قانوني، وما دفعه Blokhin قابل للإرجاع.

الممارسة القضائية بشأن:

الضرر المعنوي وتعويضه، التعويض عن الضرر المعنوي

الممارسة القضائية بشأن تطبيق الفن. 167 القانون المدني للاتحاد الروسي

بموجب عقود التأمين

الممارسة القضائية بشأن تطبيق الفن. 934، 935، 937 القانون المدني للاتحاد الروسي