Vad är mer lönsamt: ett lån eller ett kreditkort? Vad är mer lönsamt: ett lån eller ett kreditkort. Vad är bättre: ett kontantlån eller ett kreditkort?

"Att leva på lånade pengar" blir allt mer populärt. Banker konkurrerar med varandra baserat på räntor och kreditgränser. Samtidigt har kunden bara två sätt att ta emot pengar: ansöka om ett engångslån eller ett "återanvändbart" kort med en revolverande kreditgräns. Vi genomförde en jämförande analys av kreditkort och konsumentlån när det gäller de viktigaste fördelarna och fördelarna för användaren.

Lån och kreditkort är lika populära

Konsumentlån var först mer populära än kreditkort - användarna behövde tid för att vänja sig vid "plast" och uppskatta bekvämligheten med en "elektronisk plånbok". Men numera blir det allt vanligare att personer med genomsnittliga och höga inkomster har ett eller två lån och ett eller två kreditkort samtidigt (ibland fler). Enligt finansiella konsulter är denna situation inte så mycket förknippad med stigande inkomster, utan med stigande konsumtion och vanan med ett "budgetunderskott".

Ett konsumtionslån och ett kreditkort är dock långt ifrån samma sak. Var och en av dessa typer av utlåning har egenskaper som kan vara fördelar eller nackdelar i olika situationer.

Ett kontantlån för konsumenter är ett engångsbanklån för akuta behov. Det ges vanligtvis ut utan säkerhet eller borgensmän, men med hög ränta. Gör att du snabbt kan göra ett stort köp.

Ett kreditkort är ett betalningsinstrument med en revolverande kreditgräns, främst avsett för icke-kontanta betalningar för varor och tjänster. Många kreditkort har restriktioner för kontantuttag och tar ut en avgift för denna transaktion.

Kort och lån: klassificering av typer

Konsumentlån kan grovt delas in i två huvudtyper: riktade och icke-riktade. I det första fallet kan du bara använda pengarna för att betala för en specifik produkt eller tjänst (banken har sätt att kontrollera detta; åtminstone kan du inte använda pengarna som lånats "till en bil" för att stödja ditt bankkonto). I det andra fallet kan du spendera pengarna på vad som helst efter eget gottfinnande - du begränsas endast av beloppet. Villkoren för att ge ut och återbetala riktade och icke riktade lån skiljer sig i regel lite åt. Just nu kan du beräkna ditt lån med hjälp av en lånekalkylator och ta reda på månadsbetalningen och räntebeloppen.

Klassificeringen av kreditkort är mer komplex. De skiljer sig, för det första, genom deras betalningssystem (VISA, MasterCard, American Express, etc.). Det vill säga att du kan betala med kort endast på de platser som är utrustade med viss utrustning och en datorterminal.

För det andra, efter kategori - VIP (privilegierad), klassisk (mellan sektor, vanligast), elektronisk (billigast). Skillnaderna beror på metoden för klientauktorisering, möjligheterna att använda på olika typer av betalutrustning, servicenivån, tilläggstjänster och kostnaden för att serva själva kortet.

För det tredje, enligt utlåningssystemet - revolverande och övertrassering. I det första fallet returnerar kunden månadsvis till banken endast en del av kreditgränsbeloppet. I det andra fallet är han skyldig att betala tillbaka 100 % av skulden en gång i månaden.

Detaljerna för rysk konsumtion (jag tar mycket, spenderar det på en gång, returnerar lite i taget) förklarar varför revolverande kort är mer populära i vårt land än övertrasseringskort.

Jämförelse i början: vilket är mer lönsamt

Det preliminära valet till förmån för ett lån eller kort sker oftast redan innan man besöker banken. Den påverkas, för det första, av den potentiella låntagarens personliga omständigheter och preferenser. För det andra gör Internet det möjligt att i detalj studera alla befintliga erbjudanden på marknaden utan att lämna hemmet.

Baserat på en analys av bankpraxis, noterar webbplatsen att "i början" utvärderas kort och lån av användare enligt samma kriterier:

• ränta;
• återbetalningstid/villkor för återbetalning av skuld;
• krav på låntagaren/volymen av dokument;
• lånets storlek, det vill säga det belopp som kan stå till förfogande efter fullgörande av formaliteterna.

Vad visar jämförelsen?

Räntor. För kreditkort är räntan högre (5–7 % i genomsnitt). Dessutom debiteras ränta på varje kontantuttag. Men du kan spara pengar om du utnyttjar fristen.

Returtid/återbetalningsvillkor. I genomsnitt är den maximala perioden för vilken ett konsumentlån kan erhållas 5 år (60 månader utfärdas vanligtvis för 1–3 år (12–36 månader).

Villkoren för återbetalning av skulder är liknande: betalningar görs månadsvis och det finns ett nödvändigt belopp. Men banken behåller ovillkorligen lånebetalningarna, och låntagaren kan använda kreditkortsbetalningarna igen – så länge hans kort är giltigt.

Krav på låntagaren. Tidigare var det ojämförligt enklare att få ett kreditkort än att få ett kontantlån. Om kortet huvudsakligen utfärdades på grundval av två dokument (ett pass och till exempel ett internationellt pass), krävde ett lån under lång tid antingen en kopia av arbetsboken eller ett 2-NDFL-certifikat, eller en certifikat i bankform som bekräftar inkomst, och oftare - allt tillsammans. Samtidigt var bankerna lika ovilliga att ge lån och ge ut kort till studenter och pensionärer.

Nu, i kampen om kunderna, har kraven förenklats så mycket att du kan få ett lån på upp till 50–100 000 rubel, eller ansöka om ett kort med en liknande gräns, i många banker med ett minimum av dokument, och inte ens på en dag, utan på 1–2 timmar. Men räntan blir ganska hög.

Lättheten att få lån eller kreditkort "kompenseras" ofta av en högre ränta.

Lånets storlek. Det belopp som en bank är villig att ge ut åt gången i form av ett konsumentlån är vanligtvis högre än kreditkortsgränsen. Därför är ett konsumtionslån att föredra för den som planerar att betala för ett mycket dyrt köp, tjänst eller event (till exempel ett bröllop). Men kreditgränsen på kortet kan vara mycket stor, speciellt om låntagaren har en hög inkomst och har bekräftat det ordentligt. Dessutom, om du aktivt gör inköp och noggrant fyller på ditt kort och sätter in inte mindre än du spenderar, är det mycket troligt att banken höjer själva kreditgränsen.

Jämförelse under användning: vilket är bekvämare

Om du jämför redan mottagna lån och kort som används ständigt, dyker nya utvärderingskriterier upp:

• betalningsplan;
• underhållskostnader;
• säkerhet.

Betalningsplan

Detta är allt som är kvar till konsumentlåneanvändaren efter att han har spenderat pengarna. Med en rimlig ränta kan månadsbetalningen vara låg och överkomlig. Men många potentiella låntagare är besvikna över att de för ett köp som gjordes på nyårsafton 2010 måste betala av precis före OS i Sotji... Dessutom, tills du har betalat av ett lån, kommer de inte att ge dig ett andra lån (åtminstone i samma bank).

Här har ett kreditkort en otvivelaktig fördel: du kan flexibelt anpassa datum och storlek på nästa betalning. Om du har betalat av hela din kreditgräns behöver du dock inte oroa dig för schemat alls förrän du börjar använda kortet igen.

Det är nödvändigt att komma ihåg att en gång i månaden måste ett visst belopp fortfarande betalas, och ju mer desto bättre.

Underhållskostnader

Alla eventuella utgifter för ett konsumtionslån ingår vanligtvis i månadsbetalningen, vars belopp du får veta direkt. Detta belopp ändras inte under hela återbetalningstiden, så du hinner vänja dig vid det. Och det välbekanta väger mindre. Vissa banker tar ut en engångsavgift för att ge ut ett lån och en avgift för att upprätthålla ett konto.

Att serva ett kreditkort kostar mer (liksom att serva allt du använder regelbundet). Och beloppen kan variera beroende på antalet och innehållet i dina korttransaktioner. Minimibetalningen beräknas utifrån beloppet av den använda kreditgränsen. Ju mer aktivt du använde kortet, desto mer måste du betala tillbaka. Tja, om du ständigt tar ut kontanter från ditt kort, gör dig redo för stora ränteöverbetalningar.

Precis som en bil måste fyllas med bensin, måste ett kreditkort "fyllas" med pengar. Dessutom, ju mindre du fyller, desto dyrare blir det: trots allt drar banken av sin ränta från de medel du sätter in.

Men om du regelbundet "stänger" din kredit är det fullt möjligt att spara på ränta. Och om du betalar tillbaka skulden i sin helhet under anståndsperioden (bankerna sätter den i intervallet från 50 till 200 dagar), så debiteras ingen ränta alls.

Så även till högsta ränta kan du använda kortet i stort sett kostnadsfritt. Men detta kräver för det första att upprätthålla en viss inkomstnivå, och för det andra ekonomisk disciplin.

Låt oss säga att du utfärdade ett kort med en gräns på 30 000 rubel, med en ränta på 25%, och "skakade ut" det helt under semester eller semestershopping. När betalningsfristen kom var du girig och satte bara in 3750:- på kortet - minimibetalningen (10% av kreditgränsen, inklusive ränta). Under tiden tog banken hänsyn till alla gjorda transaktioner, beräknade räntan och provisionerna som du måste betala under rapporteringsperioden och skrev av dem från ditt konto (i exemplet - cirka 1 000 rubel). Som ett resultat, om du inte "matar" kortet, kommer endast cirka 2 800 rubel att vara tillgängliga för användning under nästa månad.

Säkerhet

När man pratar om lånade pengar är det omöjligt att bortse från frågan om säkerhet. Med ett privatlån har du två risker: att bli attackerad av en tjuv eller rånare medan du kör hem med pengarna (men det är osannolikt om du vidtar rimliga försiktighetsåtgärder) och att förlora möjligheten att betala tillbaka lånet. Men denna risk kan bedömas i förväg och du kan fundera över vad du kommer att göra om din ekonomiska situation förvärras.

Riskerna med kreditkort innebär mer än bara ökade avgifter och överbetalningar. Tyvärr finns det många bedrägerier som gör att kreditkortsanvändare förlorar pengar – särskilt när de handlar online.

Om du tappar bort ditt kort eller det blir stulet är återhämtningen fylld av stress och kostnader. En annan risk är att tappa kontrollen över dina utgifter, börja spendera mer än du snabbt kan betala tillbaka och att hamna i en "kreditfälla" när du varken kan stänga kortet eller betala av det. Detta kommer med en annan mycket obehaglig risk.

Kreditkortet är bankens egendom. Och om banken anser att du som låntagare har blivit opålitlig kan den när som helst spärra det eller vägra att ge ut det igen. Låt oss säga att kreditgränsen inte har återbetalats vid denna tidpunkt. Då börjar du betala av på skulden... precis som ett vanligt konsumtionslån. Den enda skillnaden är att du inte alls förväntade dig sådana utgifter. Överbetalningen kommer att vara betydande, eftersom endast en del av det insatta beloppet kommer att användas för att återbetala lånets "kropp". Avgifterna gäller även om du inte längre kommer att kunna använda kortet.

Erfaren rådgivning: när du tar emot ett lån, reservera en del av det mottagna beloppet - till exempel i mängden 1-2 månatliga betalningar - i händelse av ekonomisk force majeure.

Jämförande tabell över låneprodukter (mest populära program)

Sammanfattande

En snabb analys visade att det inte finns något tydligt svar på frågan: "Vad är mer lönsamt - ett lån eller ett kreditkort?" - det är förbjudet. Varje typ av utlåning har sina anhängare. Fördelar eller förluster beror inte så mycket på typen av låneprodukt, utan för det första på låntagarens finansiella kunskap och inkomst, och för det andra på marknadssituationen. Till exempel, i händelse av stark inflation, kommer kreditanvändare att gynnas: deras skulder kommer att bli billigare. Men köpkraften för kreditkort kommer att falla: 30 000 kreditgräns med en inflation på 1–2 % är inte detsamma som med en inflation på 10–12 %. Genom att vanemässigt betala med kort i en butik kan du köpa mindre.

Bankerna försöker uppmuntra kunderna att både ta lån och ge ut kort. Därför kan dessa kreditprodukter knappast anses konkurrerande – snarare kompletterande.

Ofta får kortinnehavare ett specialerbjudande - att ta ett lån på förmånliga villkor, och lånanvändare öppnas automatiskt ("begåvade") ett kreditkort.

Kortinnehavare lockas dessutom av bonusar: ackumulerar miles för att betala för flygresor, returnerar en del av kostnaden för inköp (”cash back”) och så vidare.

Den sista stenen på skalan som hjälper dig att bestämma dig för ett lån eller ett kort kan vara din föredragna metod för att hantera din ekonomi.

Om en viss livskvalitet är viktigast för dig, och du generellt sett inte är orolig för att du har skulder ("och de som inte har det, hela världen lever på kredit" är ett frekvent argument), då är en kredit kort med dess förnybara gräns och möjligheten att självständigt reglera månadsbetalningar kan vara den optimala lösningen.

Om du föredrar att noggrant planera alla större utgifter och föra noggranna bokföring av förpliktelser, kommer ett konsumentlån med fast ränta och annuitetsbetalningar och ett exakt slutdatum att vara ett bekvämt verktyg.

Ur frågans historia

Konsumentlån är ojämförligt äldre än kreditkort. Bankirer började låna ut pengar till ränta i början av bildandet av det finansiella systemet. Kanske förklarar detta "historiska minne" delvis den höga nivån av förtroende för just denna typ av utlåning: kom till banken - gav ett kvitto / lämnade en insättning (i våra dagar - undertecknade ett låneavtal) - fick kontanter. På den tiden fanns det inget behov av att officiellt bekräfta inkomsten: låntagaren möttes bokstavligen av sina kläder, och illvilliga försummelser var kända av synen. Och de sattes skoningslöst i gäldenärens fängelser.

Prototyperna på kreditkort var lånebrev, resecheckar och remburser. Men riktiga kreditkort, som till stor del kombinerar funktionerna hos en plånbok och en check, blev möjliga först med utvecklingen av den postindustriella ekonomin och datortekniken. Det första DinnersClub-kreditkortet i plast dök upp i USA 1950. Tio år senare fanns det redan flera miljoner kreditkortsinnehavare i världen, och idag betalas över 50 % av varor och tjänster i Europa och USA med kreditkort.

Plastkort dök upp i Ryssland i början av 90-talet, men enligt experter, av 1 000 sådana kort, är bara ett kreditkort. Till skillnad från ett betalkort, som i huvudsak är din personliga plånbok, är ett kreditkort och pengarna på det bankens egendom. Du använder dem helt enkelt under vissa förutsättningar.

Anastasia Ivelich, expertredaktör

"Att leva på lånade pengar" blir allt mer populärt. Banker konkurrerar med varandra baserat på räntor och kreditgränser. Samtidigt har kunden bara två sätt att ta emot pengar: ansöka om ett engångslån eller ett "återanvändbart" kort med en revolverande kreditgräns. Vi genomförde en jämförande analys av kreditkort och konsumentlån när det gäller de viktigaste fördelarna och fördelarna för användaren.

Lån och kreditkort är lika populära

Konsumentlån var först mer populära än kreditkort - användarna behövde tid för att vänja sig vid "plast" och uppskatta bekvämligheten med en "elektronisk plånbok". Men numera blir det allt vanligare att personer med genomsnittliga och höga inkomster har ett eller två lån och ett eller två kreditkort samtidigt (ibland fler). Enligt finansiella konsulter är denna situation inte så mycket förknippad med stigande inkomster, utan med stigande konsumtion och vanan med ett "budgetunderskott".

Ett konsumtionslån och ett kreditkort är dock långt ifrån samma sak. Var och en av dessa typer av utlåning har egenskaper som kan vara fördelar eller nackdelar i olika situationer.

Ett kontantlån för konsumenter är ett engångsbanklån för akuta behov. Det ges vanligtvis ut utan säkerhet eller borgensmän, men med hög ränta. Gör att du snabbt kan göra ett stort köp.

Ett kreditkort är ett betalningsinstrument med en revolverande kreditgräns, främst avsett för icke-kontanta betalningar för varor och tjänster. Många kreditkort har restriktioner för kontantuttag och tar ut en avgift för denna transaktion.

Kort och lån: klassificering av typer

Konsumentlån kan grovt delas in i två huvudtyper: riktade och icke-riktade. I det första fallet kan du bara använda pengarna för att betala för en specifik produkt eller tjänst (banken har sätt att kontrollera detta; åtminstone kan du inte använda pengarna som lånats "till en bil" för att stödja ditt bankkonto). I det andra fallet kan du spendera pengarna på vad som helst efter eget gottfinnande - du begränsas endast av beloppet. Villkoren för att ge ut och återbetala riktade och icke riktade lån skiljer sig i regel lite åt. Just nu kan du beräkna ditt lån med hjälp av en lånekalkylator och ta reda på månadsbetalningen och räntebeloppen.

Klassificeringen av kreditkort är mer komplex. De skiljer sig, för det första, genom deras betalningssystem (VISA, MasterCard, American Express, etc.). Det vill säga att du kan betala med kort endast på de platser som är utrustade med viss utrustning och en datorterminal.

För det andra, efter kategori - VIP (privilegierad), klassisk (mellan sektor, vanligast), elektronisk (billigast). Skillnaderna beror på metoden för klientauktorisering, möjligheterna att använda på olika typer av betalutrustning, servicenivån, tilläggstjänster och kostnaden för att serva själva kortet.

För det tredje, enligt utlåningssystemet - revolverande och övertrassering. I det första fallet returnerar kunden månadsvis till banken endast en del av kreditgränsbeloppet. I det andra fallet är han skyldig att betala tillbaka 100 % av skulden en gång i månaden.

Detaljerna för rysk konsumtion (jag tar mycket, spenderar det på en gång, returnerar lite i taget) förklarar varför revolverande kort är mer populära i vårt land än övertrasseringskort.

Jämförelse i början: vilket är mer lönsamt

Det preliminära valet till förmån för ett lån eller kort sker oftast redan innan man besöker banken. Den påverkas, för det första, av den potentiella låntagarens personliga omständigheter och preferenser. För det andra gör Internet det möjligt att i detalj studera alla befintliga erbjudanden på marknaden utan att lämna hemmet.

Baserat på en analys av bankpraxis, noterar webbplatsen att "i början" utvärderas kort och lån av användare enligt samma kriterier:

• ränta;
• återbetalningstid/villkor för återbetalning av skuld;
• krav på låntagaren/volymen av dokument;
• lånets storlek, det vill säga det belopp som kan stå till förfogande efter fullgörande av formaliteterna.

Vad visar jämförelsen?

Räntor. För kreditkort är räntan högre (5–7 % i genomsnitt). Dessutom debiteras ränta på varje kontantuttag. Men du kan spara pengar om du utnyttjar fristen.

Returtid/återbetalningsvillkor. I genomsnitt är den maximala perioden för vilken ett konsumentlån kan erhållas 5 år (60 månader utfärdas vanligtvis för 1–3 år (12–36 månader).

Villkoren för återbetalning av skulder är liknande: betalningar görs månadsvis och det finns ett nödvändigt belopp. Men banken behåller ovillkorligen lånebetalningarna, och låntagaren kan använda kreditkortsbetalningarna igen – så länge hans kort är giltigt.

Krav på låntagaren. Tidigare var det ojämförligt enklare att få ett kreditkort än att få ett kontantlån. Om kortet huvudsakligen utfärdades på grundval av två dokument (ett pass och till exempel ett internationellt pass), krävde ett lån under lång tid antingen en kopia av arbetsboken eller ett 2-NDFL-certifikat, eller en certifikat i bankform som bekräftar inkomst, och oftare - allt tillsammans. Samtidigt var bankerna lika ovilliga att ge lån och ge ut kort till studenter och pensionärer.

Nu, i kampen om kunderna, har kraven förenklats så mycket att du kan få ett lån på upp till 50–100 000 rubel, eller ansöka om ett kort med en liknande gräns, i många banker med ett minimum av dokument, och inte ens på en dag, utan på 1–2 timmar. Men räntan blir ganska hög.

Lättheten att få lån eller kreditkort "kompenseras" ofta av en högre ränta.

Lånets storlek. Det belopp som en bank är villig att ge ut åt gången i form av ett konsumentlån är vanligtvis högre än kreditkortsgränsen. Därför är ett konsumtionslån att föredra för den som planerar att betala för ett mycket dyrt köp, tjänst eller event (till exempel ett bröllop). Men kreditgränsen på kortet kan vara mycket stor, speciellt om låntagaren har en hög inkomst och har bekräftat det ordentligt. Dessutom, om du aktivt gör inköp och noggrant fyller på ditt kort och sätter in inte mindre än du spenderar, är det mycket troligt att banken höjer själva kreditgränsen.

Jämförelse under användning: vilket är bekvämare

Om du jämför redan mottagna lån och kort som används ständigt, dyker nya utvärderingskriterier upp:

• betalningsplan;
• underhållskostnader;
• säkerhet.

Betalningsplan

Detta är allt som är kvar till konsumentlåneanvändaren efter att han har spenderat pengarna. Med en rimlig ränta kan månadsbetalningen vara låg och överkomlig. Men många potentiella låntagare är besvikna över att de för ett köp som gjordes på nyårsafton 2010 måste betala av precis före OS i Sotji... Dessutom, tills du har betalat av ett lån, kommer de inte att ge dig ett andra lån (åtminstone i samma bank).

Här har ett kreditkort en otvivelaktig fördel: du kan flexibelt anpassa datum och storlek på nästa betalning. Om du har betalat av hela din kreditgräns behöver du dock inte oroa dig för schemat alls förrän du börjar använda kortet igen.

Det är nödvändigt att komma ihåg att en gång i månaden måste ett visst belopp fortfarande betalas, och ju mer desto bättre.

Underhållskostnader

Alla eventuella utgifter för ett konsumtionslån ingår vanligtvis i månadsbetalningen, vars belopp du får veta direkt. Detta belopp ändras inte under hela återbetalningstiden, så du hinner vänja dig vid det. Och det välbekanta väger mindre. Vissa banker tar ut en engångsavgift för att ge ut ett lån och en avgift för att upprätthålla ett konto.

Att serva ett kreditkort kostar mer (liksom att serva allt du använder regelbundet). Och beloppen kan variera beroende på antalet och innehållet i dina korttransaktioner. Minimibetalningen beräknas utifrån beloppet av den använda kreditgränsen. Ju mer aktivt du använde kortet, desto mer måste du betala tillbaka. Tja, om du ständigt tar ut kontanter från ditt kort, gör dig redo för stora ränteöverbetalningar.

Precis som en bil måste fyllas med bensin, måste ett kreditkort "fyllas" med pengar. Dessutom, ju mindre du fyller, desto dyrare blir det: trots allt drar banken av sin ränta från de medel du sätter in.

Men om du regelbundet "stänger" din kredit är det fullt möjligt att spara på ränta. Och om du betalar tillbaka skulden i sin helhet under anståndsperioden (bankerna sätter den i intervallet från 50 till 200 dagar), så debiteras ingen ränta alls.

Så även till högsta ränta kan du använda kortet i stort sett kostnadsfritt. Men detta kräver för det första att upprätthålla en viss inkomstnivå, och för det andra ekonomisk disciplin.

Låt oss säga att du utfärdade ett kort med en gräns på 30 000 rubel, med en ränta på 25%, och "skakade ut" det helt under semester eller semestershopping. När betalningsfristen kom var du girig och satte bara in 3750:- på kortet - minimibetalningen (10% av kreditgränsen, inklusive ränta). Under tiden tog banken hänsyn till alla gjorda transaktioner, beräknade räntan och provisionerna som du måste betala under rapporteringsperioden och skrev av dem från ditt konto (i exemplet - cirka 1 000 rubel). Som ett resultat, om du inte "matar" kortet, kommer endast cirka 2 800 rubel att vara tillgängliga för användning under nästa månad.

Säkerhet

När man pratar om lånade pengar är det omöjligt att bortse från frågan om säkerhet. Med ett privatlån har du två risker: att bli attackerad av en tjuv eller rånare medan du kör hem med pengarna (men det är osannolikt om du vidtar rimliga försiktighetsåtgärder) och att förlora möjligheten att betala tillbaka lånet. Men denna risk kan bedömas i förväg och du kan fundera över vad du kommer att göra om din ekonomiska situation förvärras.

Riskerna med kreditkort innebär mer än bara ökade avgifter och överbetalningar. Tyvärr finns det många bedrägerier som gör att kreditkortsanvändare förlorar pengar – särskilt när de handlar online.

Om du tappar bort ditt kort eller det blir stulet är återhämtningen fylld av stress och kostnader. En annan risk är att tappa kontrollen över dina utgifter, börja spendera mer än du snabbt kan betala tillbaka och att hamna i en "kreditfälla" när du varken kan stänga kortet eller betala av det. Detta kommer med en annan mycket obehaglig risk.

Kreditkortet är bankens egendom. Och om banken anser att du som låntagare har blivit opålitlig kan den när som helst spärra det eller vägra att ge ut det igen. Låt oss säga att kreditgränsen inte har återbetalats vid denna tidpunkt. Då börjar du betala av på skulden... precis som ett vanligt konsumtionslån. Den enda skillnaden är att du inte alls förväntade dig sådana utgifter. Överbetalningen kommer att vara betydande, eftersom endast en del av det insatta beloppet kommer att användas för att återbetala lånets "kropp". Avgifterna gäller även om du inte längre kommer att kunna använda kortet.

Erfaren rådgivning: när du tar emot ett lån, reservera en del av det mottagna beloppet - till exempel i mängden 1-2 månatliga betalningar - i händelse av ekonomisk force majeure.

Jämförande tabell över låneprodukter (mest populära program)

Sammanfattande

En snabb analys visade att det inte finns något tydligt svar på frågan: "Vad är mer lönsamt - ett lån eller ett kreditkort?" - det är förbjudet. Varje typ av utlåning har sina anhängare. Fördelar eller förluster beror inte så mycket på typen av låneprodukt, utan för det första på låntagarens finansiella kunskap och inkomst, och för det andra på marknadssituationen. Till exempel, i händelse av stark inflation, kommer kreditanvändare att gynnas: deras skulder kommer att bli billigare. Men köpkraften för kreditkort kommer att falla: 30 000 kreditgräns med en inflation på 1–2 % är inte detsamma som med en inflation på 10–12 %. Genom att vanemässigt betala med kort i en butik kan du köpa mindre.

Bankerna försöker uppmuntra kunderna att både ta lån och ge ut kort. Därför kan dessa kreditprodukter knappast anses konkurrerande – snarare kompletterande.

Ofta får kortinnehavare ett specialerbjudande - att ta ett lån på förmånliga villkor, och lånanvändare öppnas automatiskt ("begåvade") ett kreditkort.

Kortinnehavare lockas dessutom av bonusar: ackumulerar miles för att betala för flygresor, returnerar en del av kostnaden för inköp (”cash back”) och så vidare.

Den sista stenen på skalan som hjälper dig att bestämma dig för ett lån eller ett kort kan vara din föredragna metod för att hantera din ekonomi.

Om en viss livskvalitet är viktigast för dig, och du generellt sett inte är orolig för att du har skulder ("och de som inte har det, hela världen lever på kredit" är ett frekvent argument), då är en kredit kort med dess förnybara gräns och möjligheten att självständigt reglera månadsbetalningar kan vara den optimala lösningen.

Om du föredrar att noggrant planera alla större utgifter och föra noggranna bokföring av förpliktelser, kommer ett konsumentlån med fast ränta och annuitetsbetalningar och ett exakt slutdatum att vara ett bekvämt verktyg.

Ur frågans historia

Konsumentlån är ojämförligt äldre än kreditkort. Bankirer började låna ut pengar till ränta i början av bildandet av det finansiella systemet. Kanske förklarar detta "historiska minne" delvis den höga nivån av förtroende för just denna typ av utlåning: kom till banken - gav ett kvitto / lämnade en insättning (i våra dagar - undertecknade ett låneavtal) - fick kontanter. På den tiden fanns det inget behov av att officiellt bekräfta inkomsten: låntagaren möttes bokstavligen av sina kläder, och illvilliga försummelser var kända av synen. Och de sattes skoningslöst i gäldenärens fängelser.

Prototyperna på kreditkort var lånebrev, resecheckar och remburser. Men riktiga kreditkort, som till stor del kombinerar funktionerna hos en plånbok och en check, blev möjliga först med utvecklingen av den postindustriella ekonomin och datortekniken. Det första DinnersClub-kreditkortet i plast dök upp i USA 1950. Tio år senare fanns det redan flera miljoner kreditkortsinnehavare i världen, och idag betalas över 50 % av varor och tjänster i Europa och USA med kreditkort.

Plastkort dök upp i Ryssland i början av 90-talet, men enligt experter, av 1 000 sådana kort, är bara ett kreditkort. Till skillnad från ett betalkort, som i huvudsak är din personliga plånbok, är ett kreditkort och pengarna på det bankens egendom. Du använder dem helt enkelt under vissa förutsättningar.

Anastasia Ivelich, expertredaktör

När du behöver pengar akut och det inte finns något sätt att låna av någon du känner behöver du bara gå till banken. Det finns två sätt att få pengar: få ett konsumtionslån eller ett kreditkort. EuroCredit.ru-specialister har tagit reda på vad som är mer lönsamt för den genomsnittliga personen - ett lån eller ett kreditkort.

Ett konsumtionslån lämnas för köp av konsumtionsvaror. Ett av huvudvillkoren är den månatliga avkastningen av en del av de lånade medlen. Ett lån kan erhållas inte bara från en bank, det kan också erhållas från handelsställen, stormarknader med hushållsapparater etc. Det vill säga på platser där eventuella varor och tjänster presenteras.

Fördelar med ett konsumtionslån

1. Bestämd mängd. Lån ges ut i ett engångsbelopp med hela beloppet, vilket inte tillåter dig att spendera mer än förväntat.
2. Förkänt betalningsbelopp att betala tillbaka ett lån kontant, med ett annuitetssystem, gör det möjligt för låntagaren att betala tillbaka lånet med jämna och stabila belopp, utan ekonomiskt obehag.
3. Låg ränta typiskt för konsumentlån - räntan på kreditkort eller lån är mycket högre.
4. Inga transaktionsavgifter göras med hjälp av konsumentkrediter. När du tar ut kontanter från ditt kreditkort kommer du att debiteras ränta varje gång. Detta gör lånet billigare.
5. Tillhandahåller ett större belopp. Till skillnad från kreditkort utfärdas ett kontantlån för ett större belopp på en gång. Det viktigaste är att förse banken med dokument som bekräftar närvaron av officiella inkomster.

Nackdelar med konsumentkrediter

1. Ränta på hela beloppet. Ett kontantlån ges ut med ett enda belopp och har inte möjlighet att delvis tillhandahålla medel, vilket är fallet med kreditkort. Ränta på lånet börjar gälla från det att avtalet ingås, för hela det lånade beloppet, även om du ännu inte hunnit spendera det.
2. Ej förnybar gräns. Upprepad användning av kreditmedel är oacceptabelt här. Låntagaren har möjlighet att låna pengar en gång, strikt under en viss period. Om det efter hel eller delvis återbetalning av lånet behövs pengar igen måste du upprätta ett nytt låneavtal.
3. Fast löptid tillhandahålla ett kontantlån som anges i avtal med banken. Lånet ska vara återbetalat senast på förfallodagen. Uppskov ges inte av alla banker och överstiger sällan 2-3 månader.
4. Svårigheter med förtida återbetalning, i samband med bristen på förmåner för banken och förlust av ränta på lånet. För att betala tillbaka lånet i förtid måste du vara personligen närvarande på banken, säga upp låneavtalet och få intyg om full återbetalning av lånet.

Kreditkort låter dig använda lånade medel när som helst, om det behövs. Ränta uppbärs endast på medel som används för att betala för varor och tjänster. Det finns ingen ränta på den kreditkortsgräns som banken tillhandahåller. Dessutom kan kreditkort ha en räntefri period och cashback.

Fördelar med kreditkort

1. Grace period- den största fördelen med ett kreditkort framför ett konsumtionslån, vilket gör att du kan använda medel från kortet under respitperioden (anståndsperioden) utan att betala ränta. Det räcker att betala av skulden i tid för att inte betala ränta till banken.
2. Revolverande kreditgräns. Till skillnad från kontantlån har kreditkort en roterande kredit. Denna gräns återställs när skulden återbetalas. Återanvändbar användning av lånemedel ger möjlighet till återutlåning, med hel eller partiell återbetalning av tidigare lån.
3. Bekvämlighet och rörlighet. Du kan betala med kreditkort var som helst som har en kontantlös betalterminal. På så sätt kan du undvika ränta på kontantuttag.
4. Möjlighet till partiell användning av medel tillåter kreditkortsinnehavare att göra lån för det belopp som de verkligen behöver för tillfället. Vid ansökan om lån utfärdas beloppet i sin helhet, personligen.
5. Pengar tillbaka- procentuell avkastning på köp. Det här alternativet, som är tillgängligt på de flesta kreditkort, gör att du kan återbetala en del av de spenderade pengarna. I vissa fall kan cashback täcka kostnaden för att betala för tjänster för att använda ett kreditkort och minska skuldbeloppet.
6. Beräkning av ränta på ett visst belopp, och inte på den kreditgräns som banken tillhandahåller. Ränta, när det gäller kreditkort, kommer att debiteras uteslutande på de pengar som spenderas.

Nackdelar med kreditkort

1. Höga räntor, jämfört med konsumtionslån. Om ett lån kan tas till 11,9 % per år, är den genomsnittliga räntan på kreditkort 19 % per år
2. Serviceavgift, månatlig eller årlig, anses vara en nackdel. Kostnaden för att serva ett kreditkort beror på banken. Priserna varierar från 300 till 3000 rubel per år.
3. Små lånebelopp. Kreditkort är inte avsedda för att få stora summor, till skillnad från ett kontantlån. Att få en kreditgräns över 300 tusen rubel kommer att vara mycket problematiskt.
4. Transaktionsavgift. När du tar ut pengar från ditt kreditkort tillkommer en avgift. Ett kreditkort är inte fördelaktigt när kontantbetalningar krävs. Det är bäst att betala direkt från kortet.
5. Bedrägeri med plastkort tar fart för varje år. Det finns många bedrägerier som gör att du olagligt kan ta ut pengar från någon annans kreditkort. Och det gäller ganska stora belopp.

Vilket är mer lönsamt?

Ett kontantlån eller ett kreditkort - varje person måste bestämma sig själv, beroende på den aktuella situationen.

Det kommer att vara fördelaktigt när det krävs en stor summa pengar åt gången. Till exempel att köpa fastigheter, en bil eller dyra varor.

En lika månatlig betalning gör att du kan bedöma din ekonomiska förmåga i förväg och skapa en budget för att återbetala lånet, utan att kompromissa med din livskvalitet.

Mer lönsamt i situationer där behov av ytterligare finansiering uppstår då och då. Samtidigt finns det inget behov av att ta emot en stor summa pengar.

Ett trevligt tillägg som får kreditkort att sticka ut är närvaron av CashBack och en respitperiod.