Banker som ingår i insättningsförsäkringssystemet för privatpersoner. Insättningsförsäkring

januari 2019

Ett av de mest populära sätten att spara ackumulerade besparingar nu är att öppna en bankinsättning. Men för att nivån av förtroende bland kundbasen ska vara hög måste staten och bankerna tillämpa vissa mekanismer för skydd och säkerhet för insättningsmedel. En av dessa mekanismer är bankinsättningsförsäkringssystemet. Artikeln kommer att prata om dess funktionsprincip och de viktigaste viktiga funktionerna.

Vad är bankinsättningsförsäkringssystemet?

Bankinsättningsförsäkringssystemet (förkortning "CDI") hänvisar till en viss skyddsmekanism, vars resultat är statens försäkring av insättningar. Det är CER som upprätthåller stabiliteten hos finansiella institutioner och en hög nivå av medborgarnas förtroende.

Detta system har funnits sedan 2004 efter att federal lag nr 177 trädde i kraft (mer information om denna lag finns på länken). Dess arbete regleras av ett specialiserat statligt företag - Deposit Insurance Agency (förkortning "DIA").

Funktionsprincipen för hela insättningsskyddssystemet kan kortfattat beskrivas på följande sätt: om en bankorganisation förlorar sin licens eller försätter sig i konkurs, kompenserar staten individen. individer och enskilda entreprenörer mängden insättningsmedel i ett belopp som inte överstiger 1,4 miljoner rubel. - detta är det maximala belopp som kan återbetalas i händelse av en försäkringsfall. Det kommer att bli mycket svårt att returnera mer än detta belopp.

Vad är DIA?

Insättningsförsäkringskassan påbörjade sitt arbete i januari 2004. Det skapades i syfte att reglera CER.

Huvudfunktionerna för DIA är:

• göra utbetalningar av ersättning till insättare i händelse av försäkrade händelser;
• upprätthålla ett register över deltagande banker i CER;
• kontrollera bildandet av en insättningsförsäkringsfond;
• Fondförvaltning.

Per den 20 februari 2018 var antalet finansiella institut som deltog i insättningsskyddsprogrammet 778 enheter och antalet registrerade försäkrade händelser var 431 (per den 5 mars 2018).

Hur fungerar insättningsförsäkring för privatpersoner?

SSV gäller numera endast privatpersoner (enskilda företagare ingår också i deras antal). Dess driftschema liknar principen för klassisk försäkring. Endast försäkringsgivaren här är inte en medborgare, utan en finansiell struktur.

Kreditorganisationer ger bidrag till DIA med en viss procentandel av de insamlade medlen. På så sätt bildas en försäkringskassa, av vars medel ersättning därefter utgår till inlåningsägare.

Kunden som öppnar insättningen blir automatiskt deltagare i bankinsättningsförsäkringsprogrammet för privatpersoner - det finns inget behov av att ingå några särskilda avtal. Uppstår en situation som är försäkrad, lämnar klienten en begäran om återbetalning och får det av staten försäkrade depositionsbeloppet.

Nu angående försäkringsärenden. Det finns bara två av dem:

1. Finansorganisationens tillstånd återkallades.
2. Ryska federationens centralbank har infört ett moratorium för att uppfylla kraven från bankens borgenärer. Detta kan hända när en bankorganisation ligger efter med betalningar till sina borgenärer.

Upp till vilket belopp är bankinsättningar försäkrade?

Så vilket belopp är försäkrat i banker för insättningar? Den övre gränsen för detta belopp 2018 är 1,4 miljoner rubel. Till exempel, från 2004 till 2006 var denna siffra lika med 100 000 rubel.

Av detta följer att medel som överstiger detta belopp inte bör förvaras i en bank. Du kan returnera mer än 1,4 miljoner rubel, men detta kan inte garanteras till 100%. Först kommer kunden att få det högsta tillåtna beloppet och måste stå i kö för att återbetala de återstående medlen. Och när tillgångarna i den konkurserade banken säljs av kommer det att vara möjligt att få ut resten av beloppet. Jag måste säga att i det här fallet kommer väntan att bli väldigt lång.

Är insättningar från juridiska personer försäkrade i banker?

För närvarande omfattas inte insättningar från juridiska personer av CER-programmet. För närvarande har Rysslands centralbank skjutit upp denna möjlighet till åtminstone 2019-2020.

Vilka alternativ har organisationer i den här situationen? Det finns två huvudalternativ här:

1. Det är teoretiskt möjligt att återföra egna medel till en juridisk person. Vid tidpunkten för ett försäkringsfall kommer en företagsrepresentant att behöva upprätta och lämna in ett rättsanspråk som innehåller en begäran om återbetalning av medel från kontot. Men väntan på medel kan försenas avsevärt, eftersom individer får betalningar först, enskilda entreprenörer efter och juridiska personer i allra sista stund. Du kan inte ens vänta på ersättning, eftersom lagen inte reglerar obligatoriskt skydd av insättningar för juridiska personer.
2. Försäkra dina pengar frivilligt. Nuförtiden tillhandahåller många försäkringsbolag denna tjänst.

Hur många insättningar kan du göra på en bank?

Antalet insättningar som kan öppnas i en bank är inte begränsat på något sätt. Det kan vara minst tio av dem, minst hundra. En annan fråga är lämpligheten av ett stort antal öppna insättningar i en finansiell organisation.

Om kunden planerar att ha flera insättningar i en bank (till exempel en långfristig, den andra kortsiktig), kommer det att vara nödvändigt att ta hänsyn till det maximala beloppet för det försäkrade beloppet för insättningar i banker. Det följer av detta att mängden medel som investeras till ränta för alla aktiva insättningar i en viss finansiell organisation måste vara lika med eller mindre än 1 400 000 rubel. Om en bankorganisations licens återkallas, eller om den går i konkurs, kommer kunden att få hela försäkringsbeloppet.

Om du vill öppna flera stora insättningar är det bättre att göra detta i olika bankorganisationer. Om du naturligtvis planerar att betala över 1,4 miljoner rubel till ränta.

Försäkring av inlåning i utländsk valuta

Bankinlåning i utländsk valuta skyddas också av CER, precis som rubelinsättningar. I händelse av en kreditorganisations konkurs kommer DIA att göra ersättningsbetalningar för en insättning i utländsk valuta i rubel motsvarande den kurs som fastställdes av Rysslands centralbank under den tidsperiod då försäkringssituationen inträffade.

Ett litet exempel för tydlighetens skull: en person gjorde en insättning i utländsk valuta till ett belopp av 15 tusen dollar vid en tidpunkt då dess växelkurs var 30 rubel per dollar. Vi beräknar rubelekvivalenten för en sådan insättning: 15 000 × 30 = 450 tusen rubel. Efter en tid förklarar den finansiella strukturen i vilken insättningen gjordes konkurs. Valutakursen för dollar till rubel är för närvarande 40 rubel per dollar. Härifrån får vi mängden försäkringsersättning i rubel: 15 000 × 40 = 600 tusen rubel.

När det gäller det maximala beloppet som betalas på en insättning i utländsk valuta kommer det att vara lika med motsvarande 1,4 miljoner rubel. Det är här viktigt att komma ihåg att beräkningen kommer att göras till den växelkurs då försäkringssituationen inträffar och inte vid tidpunkten för insättningen.

Lista över banker som ingår i insättningsförsäkringssystemet

Listan över tio mest populära banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet innehåller följande finansiella strukturer:

1. Sberbank
2. Gazprombank
3. Rosselkhozbank
4. Alfa Bank
5. Promsvyazbank
6. Binbank
7. Rosbank
8. RaiffeisenBank
9. Sovcombank

En komplett lista över banker som försäkrar insättningar för individer finns på länken.

De som vill göra en insättning i vilken bank som helst kommer att finna följande enkla rekommendationer användbara:

1. Det viktigaste när du öppnar en bankinsättning är att noggrant välja och utvärdera finansinstitutet dit medlen kommer att överföras till ränta. Se till att endast välja pålitliga och pålitliga banker som har stora egna tillgångar. Du måste också se till att det valda kreditinstitutet finns med i registret över försäkrade banker för insättningar (det är viktigt att vara säker på att leta efter aktuella uppgifter för tillfället). Som regel är alla större finansinstitut deltagare i CER. Du bör inte öppna en insättning hos en föga känd organisation som erbjuder en högre ränta, eftersom risken att förlora dina egna medel kommer att vara mycket hög.
2. Du bör inte öppna en insättning på mer än 1,4 miljoner rubel. i en bankorganisation. Om du vill investera ett stort belopp, så skulle den bästa lösningen vara att dela upp hela budgeten i flera delar och öppna flera insättningar i olika finansiella organisationer. Till exempel måste du investera 2 miljoner rubel mot ränta. Det vore bättre att öppna två insättningar på 1 miljon vardera i två olika banker.
3. Om insättningen öppnades genom onlineansökan från ett kreditinstitut måste du få ett uttalande från denna institution som bekräftar placeringen av beloppet på kontot. Beställaren ska ha ett skriftligt avtal.
4. Vid påfyllning av en insättning är det viktigt att begära av bankanställda kassakvittobeställningar som innehåller information om kontonummer och valuta.

Video om ämnet

För många av oss är ett av de mest pålitliga sätten att spara och öka vårt sparande att öppna ett inlåningskonto på en bank. Faktum är att medlen är säkert lagrade i banken och ränta tillkommer på dem. Men kunden har i alla fall en viss risk att förlora sina pengar på grund av att finansinstitutet kan förlora sin licens, misslyckas med att stå emot hård konkurrens på finansmarknaden och gå i konkurs. För att insättare ska ha större förtroende för banken och inte vara rädda för att förlora sina pengar finns en obligatorisk insättningsförsäkring tillgänglig för dem, det vill säga om ett försäkringsfall inträffar återförs förluster till den försäkrade.

Vad det är

För banker är det viktigast att fylla på listan över insättningskunder, eftersom vinsten från en finansiell organisation huvudsakligen genereras från emitterade lån, för utgivningen av vilka pengar investerade av kunder används. Och inlåningsförsäkringen är en garanti för kunden, precis som låneförsäkringen för banken, det vill säga den är en integrerad del av hela det finansiella systemet som helhet.

I vårt land är insättare skeptiska till insättningar på banken, för på grund av den instabila ekonomiska situationen i landet kan standard- eller valutavalörer och andra förändringar inträffa. Som hände i vårt land efter Sovjetunionens kollaps. Men regeringen i vår stat har hittat en verklig väg ut ur situationen - det här är införandet av ett insättningsförsäkringssystem.

Insättningsförsäkringssystemet är ett obligatoriskt villkor för alla banker, det vill säga om en bank accepterar insättningar från allmänheten är dess deltagande i systemet obligatoriskt, vilket regleras på lagstiftande nivå.

Denna åtgärd antogs redan i december 2003. Kärnan i denna resolution är att medborgarna kommer att få sina pengar om banken upphör med sin verksamhet, trots att betalningar kommer att göras från offentliga medel redan innan företaget likvideras.

Betalningsbelopp

Så om en bank inte deltar i insättningsförsäkringssystemet kommer den inte att kunna få en licens, och Insättningsförsäkringsbyrån (förkortat DIA) ansvarar för att reglera försäkringen av inlåningskonton.

Hur mycket beräknas insättningsförsäkringen för? Beloppet är inte fastställt i lag. Det vill säga, i själva verket, vid inträffandet av en försäkringsfall är kunden garanterad att få det belopp som banken måste betala enligt avtalet den dag då dess verksamhet upphör.

Men enligt lagen är det maximala beloppet för insättningsförsäkring för närvarande 1 miljon 400 tusen rubel.Även om en kund har flera insättningar öppna i banken, kommer det totala maximala beloppet att vara 1 miljon 400 tusen rubel.

Försäkringssystem

Många insättare vet inte att deras inlåningskonto är försäkrat, och tänker först på ersättning när en försäkringsfall inträffar. Kunden skriver trots allt inte på några kontrakt eller tilläggsavtal med banken och betalar inte för försäkring. Den statliga institutionen DIA reglerar insättningsförsäkring, så alla banker med inlåningskonton betalar den 0,1 % av det totala beloppet av alla insättningar var tredje månad.

Insättningsförsäkring

Utbetalning av insättningsförsäkring börjar dagen efter det att försäkringsfallet inträffat. Dessa inkluderar ett moratorium som införts av centralbanken, återkallelse av en licens och konkurs. Utbetalningar påbörjas omedelbart, utan att vänta på att företaget ska likvideras. Hur beräknas försäkringsbeloppet för insättningar:

• beloppet av insättningen med upplupen ränta ska återbetalas till den dag då banken upphör att fungera;
• om flera insättningar är öppna, är var och en av dem föremål för återbetalning, men det totala beloppet bör inte överstiga den fastställda gränsen;
• om insättaren har besparingar på mer än 1,4 miljoner rubel, är det klokare att sprida det i olika banker, eftersom var och en av dem kommer att ha ett maximalt betalningsbelopp vid inträffandet av en försäkrad händelse;
• om kunden har en insättning och ett lån i samma bank, får han vid bankens likvidation endast skillnaden, det vill säga insättningen minus lånet;

Hur man tar emot betalning vid inträffandet av ett försäkringsfall: förfarande och tidsfrister

Idag, tack vare media, är det inget problem att få reda på att en banks licens har återkallats. Men för din egen sinnesfrid kan du gå till den officiella webbplatsen för DIA och kontrollera listan över banker som håller på att likvideras. Om banken finns på listan kommer byrån att börja göra betalningar tidigast om två veckor.

Men investeraren måste agera självständigt först, på webbplatsen, öppna länken med namnet på finansinstitutet och Under tabellen hittar du raden "Prenumerera på nyheter." Ange din e-postadress och vänta på brevet eftersom byrån skickar brev med startdatum för försäkringsutbetalningar. I detta brev hittar du en lista över agentbanker som du kan kontakta med dokument. Du behöver bara ditt pass och ansökan. Granskningsperioden för ansökan är 3 dagar efter denna period, pengarna kommer att överföras till sökandens personliga konto i vilken bank som helst.

Om insättaren inte går med på betalningsbeloppet kan han kontakta DIA direkt med ett uttalande det kommer att övervägas efter 10 dagar.

Så vi har tittat på vad är beloppet på insättningsförsäkringen? DIA betalar 100%, förutsatt att insättningen inte överstiger 1,4 miljoner rubel. Men ändå ska du inte ta risker och bara kontakta pålitliga banker som har bevisats genom åren. Förresten kan alla potentiella kunder gå till byråns webbplats och kontrollera om den valda banken finns på listan över deltagare i försäkringssystemet, för att inte göra ett misstag med sitt val.

Vilka insättningar är försäkrade av staten

Många människor är intresserade av om insättningar från individer är försäkrade, inklusive insättningar i utländsk valuta, samt pengar på betalkort (lönekort). Oroa dig inte - vi är försäkrade.

Om banken är en deltagare i insättningsförsäkringssystemet, är medel från individer, oavsett medborgarskap, som finns på insättningar och konton hos banken föremål för försäkring, inklusive:

• - Tidsinsättningar och anfordringsinlåning, inklusive utländsk valuta.
• - Löpande konton, inklusive de som används för betalningar med bankkort (plast) för att ta emot löner, pensioner eller stipendier.
• - medel på konton för enskilda företagare (för försäkringsfall som inträffar efter 01/01/2014);
• - medel på nominella konton för vårdnadshavare/förvaltare, vars förmånstagare är avdelningarna;
• - medel på spärrade konton för avräkningar av fastighetsköp och försäljningstransaktioner under perioden för deras statliga registrering (för försäkringshändelser som inträffar efter 04/01/2015).

Observera att inte bara summan av pengar som bidragit till insättningen är försäkrad, utan även den upplupna räntan. De beräknas i förhållande till den faktiska löptiden för depositionen fram till den dag då försäkringsfallet inträffar.

Kom ihåg!

Vissa institutioner maskerar sig som banker, erbjuder höga räntor och håller tyst om bristen på lämpliga garantier! Du kan kontrollera om en institution ingår i insättningsförsäkringssystemet på webbplatserna för Rysslands Bank (www.cbr.ru) och DIA (www.asv.org.ru), samt via den kostnadsfria DIA-hotline 8 -800-200-08-05 .

Se även:

- inlåningsräntor för privatpersoner i Rosselkhozbank >>

Vilka banktillgodohavanden är inte försäkrade av staten?

Alla pengar du anförtrott banken är inte försäkrade av staten och kommer att returneras till dig av Insättningsförsäkringsbyrån (DIA) om banken förlorar sin licens och går i konkurs. Följande omfattas inte av insättningsförsäkringssystemet:

• - Insättningar som bekräftas av ett sparbevis som ska betalas till innehavaren eller sparbok som ska betalas till innehavaren;
• - medel på konton för enskilda företagare utan att bilda en juridisk person, om kontona öppnas i samband med yrkesverksamhet (för försäkringshändelser som inträffade före 2014-01-01);
• - Medel på advokaters och notariers konton, om kontona öppnas i samband med yrkesverksamhet;
• - inlåning i filialer till ryska banker utomlands;
• - Medel överförda till banker för förvaltning av förtroende;
• - medel placerade på opersonliga metallkonton;
• - medel som överförs till så kallade "elektroniska plånböcker" (elektroniska pengar).

Är medel placerade i försäkrade av byrån?

Den federala lagen "om försäkring av insättningar i banker i Ryska federationen" gäller inte medel från medborgare som deponeras i (MFO). MFO:er är inte banker och ingår inte i det obligatoriska insättningsförsäkringssystemet.

Är enskilda företagares insättningar försäkrade i banker?

Under lång tid var insättningar från enskilda företagare, som är individer, inte försäkrade av staten, som insättningar från juridiska personer. Men för flera år sedan avvecklades detta fall. För närvarande är medel på bankkonton för enskilda företagare försäkrade (för försäkrade händelser som inträffar efter 2014-01-01).

Se även:

- vilka inlåningsräntor ger Binbank idag >>

- räntor på inlåning i Postbanken >>

Hur mycket är insättningar försäkrade 2019?

Om försäkringsfallet inträffade efter den 29 december 2014, det maximala ersättningsbeloppet för insättningar är 1 400 000 rubel. Det är upp till detta belopp som insättningar av individer i ryska banker är försäkrade idag.

Om den försäkrade händelsen inträffade från 2 oktober 2008 till 29 december 2014, är det maximala ersättningsbeloppet för insättningar 700 tusen rubel.

För försäkrade händelser som inträffade från 25 mars 2007 till 1 oktober 2008 är det maximala beloppet för försäkringsersättning 400 tusen rubel;

Om den försäkrade händelsen inträffade från 9 augusti 2006 till 25 mars 2007 - 190 tusen rubel;

VIKTIG! Särskild försäkringsersättning, vars högsta belopp är upp till 10 miljoner rubel, betalat:

På ett spärrat konto som öppnats för avräkningar under en köp- och försäljningstransaktion av fastigheter;

På ett spärrat konto öppnat för avveckling enligt ett avtal för deltagande i delad konstruktion.

Förresten!

Rysslands centralbank och insättningsförsäkringsbyrån (DIA) har utarbetat ett lagförslag för att kompensera insättare av kollapsade banker upp till 10 miljoner rubel. i speciella situationer, till exempel när man tar emot arv. Chefen för DIA, Yuri Isaev, talade om detta.

Vi talar om fall av höga saldon på ett bankkonto "på grund av speciella livsförhållanden", förtydligade Isaev. Särskilda situationer kan innebära tillfälligt mottagande av pengar från försäljning av bostadsfastigheter, arv, sociala förmåner och förmåner.

Insättningsförsäkring 2019: frågor och svar

Hur beräknas ersättningsbeloppet om depositionen är placerad i utländsk valuta?

Om insättningen placeras i utländsk valuta beräknas ersättningsbeloppet i rubel till den kurs som fastställts av Rysslands centralbank den dag då försäkringsfallet inträffade.

Hur mycket ersättning får makarna om var och en av dem har insättningar i samma bank?

Om ett försäkringsfall inträffar kommer varje make självständigt att få ersättning för insättningar med 100 procent av beloppet av hans insättningar i banken, men inte mer än det maximala beloppet för försäkringsersättning som fastställs i lag.

Vilket belopp får en insättare om han har insättningar i olika filialer (filialer) hos samma bank?

Inlåning i olika filialer (filialer) till samma bank är inlåning i samma bank. Därför omfattas de av den allmänna regeln för beräkning av ersättningsbeloppet: 100 procent av beloppet för alla insättningar i banken, men inte mer än det maximala beloppet för försäkringsersättning som fastställs i lag.

Insättningsförsäkring– ett system som gör det möjligt för privata investerare - individer att ta emot medel i händelse av återkallelse av en licens eller konkurs för ett kreditinstitut. För att göra detta betalar bankerna försäkringspremier för attraherade insättningar till en specialiserad fond, varifrån betalningar görs i händelse av fallissemang.

Historien om insättningsförsäkring

Det första systemet med obligatorisk insättningsförsäkring för individer dök upp i USA under den stora depressionen 1933 på grundval av Glass-Segal Act. Till en början betalade det speciellt skapade Federal Deposit Insurance Corporation inte mer än 5 tusen dollar per insättare. Därefter ökades detta belopp till 100 tusen För vintern 2017 är det 250 tusen dollar. Liknande insättningsförsäkringssystem finns i andra länder.

Försäkring av bankinlåning i Ryssland

Samtidigt fungerar obligatorisk försäkring av insättningar av individer i Ryska federationen som ett villkor för att få en licens för att locka pengar från medborgare.

Insättningsförsäkringens ersättningsbelopp

När ett försäkringsfall inträffar på banken betalas ersättning inte bara till privatpersoner utan även i andra hand till enskilda företagare (IP). Ryska kunder får 100 %* av beloppet för den försäkrade bankinsättningen, men inte mer än 1,4 miljoner rubel för alla konton i en bank. Från och med den 1 januari 2019 kommer insättningsförsäkringssystemet att omfatta mikro- och småföretag. Om centralbanken återkallar sin licens kommer ett företag som ingår i registret över små och medelstora företag att kunna returnera pengarna på kontot eller sätta in upp till 1,4 miljoner rubel.

I det här fallet omvandlas valutan till rubel till centralbankens växelkurs den dag då försäkringsfallet inträffade. Försäkringsbetalningar på insättning i en bank påverkar inte ersättningsbeloppet vid fallissemang i en annan bank för samma kund.

*Om det däremot finns ett lån från samma bank får klienten insättningsbeloppet minus skuldbeloppet.

Oförsäkrade insättningar

Icke-försäkringsfonder, det vill säga inte omfattas av insättningsförsäkringssystemet för privatpersoner, inkluderar följande typer av fonder:

För att vara garanterad att få ersättning i händelse av att en banks tillstånd återkallas eller dess konkurs, måste insättaren försäkra sig om att det kreditinstitut där han öppnar ett konto är deltagare i det obligatoriska insättningsförsäkringssystemet för enskilda. Sådan information finns till exempel på DIA:s hemsida.