गहाणखत अर्ज करताना विमा कसा नाकारायचा. कर्ज विमा माफ करणे: चरण-दर-चरण सूचना

अलीकडे, बहुतेक ग्राहक विमा लादलेली सेवा मानतात. तथापि, सर्वत्र बँका त्यांच्या स्वतःच्या आणि भागीदारांच्या विमा उत्पादनांचा प्रचार करत असतात. अर्थात, आता योजनांमध्ये लक्षणीय बदल झाला आहे. ते सहसा कायदेशीरदृष्ट्या कमकुवत कर्जदारांच्या संबंधात वापरले जातात जे विमा करार आवश्यक मानतात आणि त्यांना निवड करण्यास भाग पाडले जाते - ते जे देतात ते घ्या किंवा अजिबात पैसे न देता सोडा. विम्याच्या माफीसाठी अर्ज कसा करायचा हे प्रत्येक कर्जदाराला माहित असले पाहिजे.

तथापि, आणखी एक महत्त्वाचा घटक आहे ज्यामुळे लोक विम्यासाठी सहमत होतात. वस्तुस्थिती अशी आहे की बँकेच्या क्रेडिट अटी बऱ्याचदा तयार केल्या जातात ज्यामुळे विम्याच्या समावेशासह उत्पादने क्लायंटला व्याज दर, कर्जाचा कालावधी आणि रकमेच्या बाबतीत अधिक अनुकूल वाटू शकतात. कर्जदाराला वाटते की त्याने योग्य निर्णय घेतला आहे, परंतु प्रत्यक्षात बँकेच्या निधीची एकूण रक्कम, तसेच व्याज आणि विमा, जास्त व्याज असलेल्या कर्जापेक्षा जास्त आहे, परंतु विम्याशिवाय, जे एक सामान्य विपणन डाव आहे खूप प्रभावी. कर्ज मिळाल्यानंतर विमा माफ करणे शक्य आहे की नाही आणि असल्यास, कसे ते शोधायचे आहे.

विमा कायदा

अगदी अलीकडे, कर्जासाठी अर्ज करताना आणि विम्यासाठी अर्जावर स्वाक्षरी करताना, एखादी व्यक्ती ही हालचाल उलट करण्यास व्यावहारिकदृष्ट्या अक्षम होती. बँक आणि संबंधित कंपन्यांना पुढील अपील स्पष्टपणे नकार देऊन नाकारण्यात आले: अर्जावर कर्जदाराने स्वतः स्वाक्षरी केली असल्याने, त्याची कृती मुद्दाम आणि ऐच्छिक होती. ही समस्या न्यायालयांद्वारे सोडवली गेली, परंतु जर व्यक्ती सेवा लादली जात असल्याचे सिद्ध करू शकला तरच.

अपवाद म्हणून फक्त काही वित्तीय संस्थांनी बँक विमा रद्द करण्याची आणि काही दिवसांतच पैसे परत करण्याची संधी दिली.

1 जून 2016 रोजी, बँक ऑफ रशिया, जे विमा बाजाराचे देखील नियमन करते, एक घोषणा केली की ज्या नागरिकांनी पॉलिसी खरेदी केली आहे ते ते परत करू शकतात आणि भरलेले पैसे काढू शकतात. या उद्देशासाठी, तथाकथित थंड कालावधी (पाच दिवस) सुरू करण्यात आला. या कालावधीत, क्लायंट आपला विचार बदलू शकतो आणि विमा कंपनीशी संपर्क साधू शकतो, जो त्याला पैसे परत करण्यास बांधील आहे. कायदेशीर विमा परतावा खूप लवकर केला जातो, पैसे अर्जदाराला दहा दिवसात हस्तांतरित केले जातात.

विमा नाकारण्याव्यतिरिक्त, नवीन कायदा ग्राहकांना संबंधित संस्थांद्वारे लादलेल्या विविध अतिरिक्त सेवांशी असहमत होण्याची परवानगी देतो. तथापि, या प्रकरणात वित्तीय संस्थेचा धोका लक्षणीय वाढतो. म्हणूनच बँका व्याजदर वाढवतात किंवा ग्राहकाने नकार दिल्यास ते बदलण्याचा अधिकार राखून ठेवतात. आणि हा मार्ग कर्जाच्या करारामध्ये विहित केलेला आहे. हे सहसा कर्जदारांना सक्रिय पावले उचलण्यापासून थांबवते. जर ग्राहक विमा काढण्यास सहमत नसेल तर बँका त्याचे पैसे परत करण्यास नाखूष असतात. तथापि, हे अद्याप शक्य आहे, जरी संपूर्ण प्रक्रिया वित्तीय संस्थेसह दीर्घ वादविवादांसह असेल.

कर्ज विम्याच्या माफीचा नमुना लेखात सादर केला आहे.

कोणत्या प्रकारचे विमा परत करण्यायोग्य आहेत?

कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात, स्वैच्छिक आणि अनिवार्य अशा दोन्ही प्रकारच्या विमा सेवा आहेत, ज्यात पॉलिसींचा समावेश आहे जसे की:

• रिअल इस्टेट विमा, रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेल्या कर्जांसाठी संबंधित, तारण, जेथे संपार्श्विक संरक्षित करणे आवश्यक आहे.
• CASCO, जेव्हा, कार कर्ज घेताना, बँक क्लायंटला खरेदी केलेल्या कारचा विमा उतरवण्यास बाध्य करते - संपार्श्विक म्हणून वाहतूक बँकेला आर्थिक संरक्षण देते. मग कर्ज मिळाल्यानंतर तुम्ही विमा माफीची प्रक्रिया कशी कराल? याबद्दल अधिक नंतर.

कर्ज कराराच्या समाप्तीसह इतर सर्व प्रकारच्या सेवा ऐच्छिक आहेत.

विम्याचा परतावा रोख, ट्रेड क्रेडिट्स, क्रेडिट कार्ड्स इत्यादींमध्ये केला जाऊ शकतो, ज्याची सोबत आहे:

• ग्राहक जीवन विमा;
• शीर्षक विमा;
• कामावर टाळेबंदी झाल्यास विमा पॉलिसी;
• आर्थिक जोखमीपासून संरक्षण;
• कर्जदाराच्या मालमत्तेचा विमा.

कोणत्याही परिस्थितीत विमा कायदेशीर आहे, कारण कर्ज करार पूर्ण करताना ग्राहकाला दिलेली ही अतिरिक्त सेवा आहे. जर ते अनिवार्य यादीत नसेल तर कर्जदार कायदेशीररित्या ते नाकारू शकतो. खरे आहे, अशा निवडीमुळे पैसे जारी करण्यात नकारात्मक निर्णय होईल. जेव्हा एखादी बँक विमा देते तेव्हा कायद्याचे कोणत्याही प्रकारे उल्लंघन केले जात नाही.

विमा नाकारणे शक्य आहे का?

विमा रद्द करणे शक्य आहे, परंतु ते करणे सोपे नाही. काही कर्जदार या कारवाईच्या त्यांच्या अधिकारासाठी कर्जदारांवर दावा देखील करतात, परंतु हा पर्याय प्रत्येकासाठी योग्य नाही आणि तोटा होण्याची शक्यता रद्द केली जात नाही, कारण बँक कर्मचारी सहजपणे परिस्थिती त्यांच्या बाजूने बदलू शकतात. त्याच वेळी, करार तयार झाल्यानंतर आणि वेळेवर पैसे भरल्यानंतर काही महिन्यांनी कर्ज विमा माफ करण्यासाठी अर्ज लिहिणे शक्य आहे का याबद्दल क्लायंट त्याच्या सावकाराला विचारू शकतो. परंतु अशी प्रक्रिया तेव्हाच केली जाऊ शकते जेव्हा साधे ग्राहक कर्ज घेतले जाते

कूलिंग कालावधीवर कायद्यातील सूक्ष्मता

नुकताच मंजूर झालेला कायदा सामूहिक करारांवर परिणाम करत नाही. एखादी व्यक्ती आणि विमा कंपनी यांच्यात करार झाला असेल तरच ते वैध आहे. त्यामुळेच बँका अनेकदा सामूहिक कराराचा भाग म्हणून अतिरिक्त सेवांची विक्री करतात (खरे तर बँक विमा कंपनी म्हणून काम करते) आणि कूलिंग-ऑफ कालावधीत विम्याचे परत येणे अशक्य होते.

विमा रद्द करण्याचे उपलब्ध मार्ग

अनेकांना असे वाटते की कर्ज घेताना विमा ही एक अनिवार्य प्रक्रिया आहे. तथापि, रशियन कायदे विमा कराराच्या ऐच्छिक स्वरूपाची पुष्टी करतात. पकड अशी आहे की वित्तीय संस्था कारण न सांगताही कर्ज नाकारू शकते.

बर्याचदा, ग्राहकांना हा पर्याय दिला जातो:

• कमी व्याज दर आणि अनिवार्य विमा असलेला कार्यक्रम.
• जास्त व्याजदर आणि विमा नाही.

अनेकांना भीती वाटते की पर्याय क्रमांक 2 फायदेशीर नाही. आणि म्हणूनच ते स्वतःच त्यांना आवश्यक नसलेल्या अतिरिक्त सेवांसाठी सहमत आहेत. परंतु अनेकदा असे घडते की वाढलेले व्याज विमा पॉलिसीच्या पेमेंटपेक्षा स्वस्त असते, जे एकूण रकमेच्या 30% पर्यंत असू शकते.

जर क्लायंटने पहिला मार्ग निवडला असेल, तर त्याला कर्ज मिळवण्याचा आणि नंतर कायदेशीररित्या विमा माफी देण्याचा अधिकार आहे (खालील नमुना अर्ज). जेव्हा बँकेने अर्ज मंजूर केला आणि करारावर स्वाक्षरी केली, तेव्हा कर्जदार अतिरिक्त सेवांसाठी देय अयोग्य मानू शकतो आणि तो रद्द करू शकतो.

मार्ग

तुमची विमा पॉलिसी रद्द करण्याचे दोन मार्ग आहेत:

• लेखी विनंतीसह बँकेशी संपर्क साधून;
• न्यायालयाच्या माध्यमातून.

सहा महिन्यांच्या आत कर्जाची नियमित परतफेड केली असल्यास नकार देखील जारी केला जाऊ शकतो. हे करण्यासाठी, आपल्याला पुढील गोष्टी करण्याची आवश्यकता आहे:

• बँकेच्या क्रेडिट विभागाशी संपर्क साधा.
• विमा करार संपुष्टात आणण्यासाठी लेखी विनंती करा.
• बँकेच्या प्रतिसादाची प्रतीक्षा करा.

बऱ्याच प्रकरणांमध्ये, संपूर्ण कालावधीसाठी उशीरा देयके नसल्यास आणि विमा प्रकरणे नसल्यास, ग्राहकांच्या अशा विनंत्यांना वित्तीय संस्था सकारात्मक प्रतिसाद देतात. मग बँक व्याजदरांची पुनर्गणना करते आणि जोखीम भरून काढण्यासाठी ते वाढवते.

करारामध्ये हे प्रदान केले असल्यासच वित्तीय संस्था पुनर्गणना करू शकते. अन्यथा, क्लायंट त्याची विनंती नाकारेल.

न्यायालयात जाण्यासाठी कागदपत्रे

जर बँक कर्जदाराला सामावून घेत नसेल तर, कोर्टाद्वारे कर्जावरील विमा नाकारणे शक्य आहे. दावा दाखल करण्यासाठी, खालील कागदपत्रे आवश्यक आहेत:

• कर्ज करार;
• विमा पॉलिसी;
• बँकेने लेखी नकार.

विमा सेवा लादल्याचा पुरावा देणे अत्यावश्यक आहे, त्यामुळे बँक कर्मचाऱ्यांशी झालेले सर्व संभाषण व्हॉईस रेकॉर्डरवर रेकॉर्ड केले असल्यास ते अधिक चांगले आहे. तुमची जिंकण्याची शक्यता वाढवण्यासाठी, जर क्लायंट कायदेशीर बारीकसारीक गोष्टींमध्ये पुरेसा सक्षम नसेल तर व्यावसायिक वकिलाच्या समर्थनाची नोंद करणे उचित आहे.

केस जिंकण्याची शक्यता खूप जास्त आहे: तुम्हाला फक्त हे सिद्ध करणे आवश्यक आहे की विमा पॉलिसी बँकेने फसव्या पद्धतीने लादली आहे (उदाहरणार्थ, चेतावणीशिवाय मासिक प्रीमियममध्ये समाविष्ट करून). जर कमी व्याजदर आणि विमा असलेला प्रोग्राम स्वेच्छेने निवडला असेल तर ते नाकारणे अधिक कठीण होईल.

विमा अंतर्गत जमा केलेल्या निधीच्या परताव्याची वैशिष्ट्ये

नवीन कायद्यात अशी तरतूद आहे की कूलिंग-ऑफ कालावधीत कर्ज विमा नाकारल्यास बँक दहा दिवसांच्या आत विमा पॉलिसी खरेदी करण्यासाठी खर्च केलेला निधी परत करेल याची हमी देते.

कूलिंग-ऑफ कालावधीत विमा प्रकरण नसल्यास क्लायंटची विनंती पूर्ण करणे देखील शक्य आहे. करारावर स्वाक्षरी केल्यावर पॉलिसी नेहमीच प्रभावी होत नसल्यामुळे, परत केलेल्या निधीची रक्कम पूर्ण किंवा आंशिक असू शकते. विमा करार अद्याप प्रभावी झाला नसल्यास, प्रीमियमची रक्कम पूर्ण परत केली जाते. अन्यथा, मागील वेळेची रक्कम निधीतून वजा केली जाते आणि सेवा प्रदान केल्यापासून कंपनीला असे करण्याचा पूर्ण अधिकार आहे.

थकित कर्जासाठी थंड कालावधीनंतर विमा परताव्याची वैशिष्ट्ये

जर कूलिंग-ऑफ कालावधी आधीच निघून गेला असेल, तर सेवेची नोंदणी नवीन कायद्यांतर्गत येत नाही. विमा नाकारण्यासाठी खटला दाखल करण्यासाठी घाई करण्याची गरज नाही (अनेक लोक इंटरनेटवर नमुना अर्ज डाउनलोड करतात). तुमच्या बँकेशी संपर्क साधण्याचा प्रयत्न करणे चांगले. बऱ्याच संस्था आता ग्राहकांशी खूप निष्ठावान आहेत आणि त्यांना पाच दिवसांनंतरही अतिरिक्त सेवा नाकारण्याची संधी देतात. VTB 24 बँका अशा प्रकारे कार्य करतात (1 फेब्रुवारी 2017 पूर्वी अंमलात आणलेल्या करारांतर्गत), होम क्रेडिट आणि Sberbank (30 दिवस).

तुम्ही एखाद्या संस्थेला दावा पाठवल्यास, तो जवळजवळ 100% नाकारला जाईल, क्लायंटने स्वतः अर्जावर स्वाक्षरी केली आहे या वस्तुस्थितीनुसार. या प्रकरणात, कर्जदाराला, तो बरोबर असल्याचा विश्वास आहे, तो केवळ न्यायालयात जाऊ शकतो आणि काही त्रुटी सुचवू शकतील अशा वकिलांच्या माध्यमातून हे करणे चांगले आहे. तथापि, प्रत्यक्षात पैसे परत करणे खूप कठीण आहे, कारण त्या व्यक्तीने स्वतः सेवेसाठी सहमती दर्शविली आणि त्यासाठी पैसे देखील दिले.

विम्याची लवकर परतफेड आणि परतावा

कर्जाची परतफेड लवकर झाल्यास विमा परत करणे शक्य आहे का? पॉलिसी कर्जाच्या परतफेडीच्या मुदतीसाठी जारी केली जात असल्याने, ज्या व्यक्तीने त्याची पूर्ण परतफेड शेड्यूलच्या आधी केली आहे ती विमा शुल्काचा एक भाग प्राप्त करण्यास पात्र आहे. जर कर्ज दोन वर्षांसाठी घेतले असेल आणि विम्यासाठी 60,000 रूबल दिले गेले असतील, तर जर ते एका वर्षानंतर फेडले गेले तर 30,000 रूबल परत केले जातील. सर्वसाधारणपणे, आपल्याला या प्रश्नासह बँकेशी संपर्क साधण्याची आवश्यकता आहे.

परताव्यासाठी अर्ज तयार केला जातो जेव्हा लवकर परतफेडीसाठी अर्ज लिहिला जातो किंवा कर्ज बंद केल्यानंतर लगेच. या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, बँक ग्राहकाला थेट विमा कंपनीकडे पाठवू शकते. तेथे तो विमा नाकारण्यासाठी नमुना अर्जाची विनंती देखील करू शकतो.

मी स्वत: कारवाई करावी की वकिलाशी संपर्क साधावा?

कायद्याने आवश्यक असलेल्या पाच दिवसांत तुम्ही विमा परत केल्यास, तुम्हाला वकिलाच्या मदतीची गरज भासणार नाही. परंतु या कालावधीनंतर, प्रक्रिया जटिल होईल आणि काही प्रकरणांमध्ये अशक्य होईल. जर तुम्हाला बँकेकडून नकार मिळाला असेल, तरीही पात्र कायदेशीर सहाय्य मिळवणे योग्य आहे, कारण एक विशेषज्ञ या प्रकरणात अधिक सक्षम असेल.

छुपे विम्यासाठी असा विलंब आणि अनियोजित खर्च टाळण्यासाठी, तुम्हाला कर्ज कराराच्या प्रत्येक कलमाचा काळजीपूर्वक अभ्यास करणे आवश्यक आहे, कारण काही बँका विम्याच्या प्रीमियमची कपात करू शकतात. म्हणून, आर्थिक समस्या आणि खटला टाळण्यासाठी कराराचा अभ्यास करण्यात वेळ घालवणे योग्य आहे.

मग कर्ज विमा माफीसाठी नमुना अर्जाची गरज भासणार नाही.

बँक कर्मचारी जेव्हा कर्जाचा अर्ज स्वीकारतो तेव्हा व्यावहारिकपणे विमा करार तयार करण्याचा आग्रह धरतो तेव्हा कोणताही कर्जदार परिस्थितीशी परिचित असतो. क्रेडिट विभागाचा कर्मचारी खूप दबाव आणू शकतो, विम्याच्या संभाव्य फायद्यांबद्दल बोलू शकतो किंवा वित्तीय संस्था कर्जाचा अर्ज मंजूर करणार नाही अशी धमकी देऊ शकतो. विम्यामुळे काय मिळते - फक्त अतिरिक्त खर्च किंवा वास्तविक लाभ? बँकांना विमा करार देणे कितपत कायदेशीर आहे? या लेखात आम्ही क्रेडिट विमा संबंधित सर्व प्रश्नांची उत्तरे देऊ.

"कर्ज विमा" बद्दल बोलत असताना, कर्जदारांचा अर्थ बहुतेकदा त्याचा सर्वात लोकप्रिय प्रकार असतो, जेव्हा आरोग्य आणि जीवनाचा विमा असतो. तथापि, व्यवहारात, कर्ज कराराच्या वैधतेच्या कालावधीसाठी जारी केलेले अनेक विमा करार आहेत:

• कर्जदाराचा जीवन आणि आरोग्य विमा. जर एखादी दुर्घटना घडली ज्यामुळे क्लायंटचा मृत्यू किंवा कायदेशीर क्षमता कमी झाली, तर विमा कंपनी बँकेला कर्जाची शिल्लक भरण्यास बांधील आहे;
• संकटाच्या काळात नोकरी गमावण्याचा विमा खूप लोकप्रिय झाला आहे. जर कर्जदारास नियोक्ताच्या पुढाकाराने डिसमिस केले गेले (उदाहरणार्थ, कर्मचारी कमी करण्याच्या बाबतीत), विमा कंपनी पैसे देते;
• संपार्श्विक मालमत्तेचा विमा (अपार्टमेंट, कार, उपकरणे) मालकीचे नुकसान, चोरी, भौतिक नुकसान इ. विमा उतरवलेल्या जोखमींची विशिष्ट यादी मालमत्तेचा प्रकार, तिची वैशिष्ट्ये आणि बँकेच्या आवश्यकतांवर अवलंबून असते.

कर्ज विम्याचे फायदे स्पष्ट आहेत: जरी कर्जदार स्वतःला कठीण आर्थिक परिस्थितीत सापडला आणि तो स्वतः कर्जाची परतफेड करू शकत नसला तरी, विमा कंपनी त्याच्यासाठी ते करेल. परिणामी, विमा ही कोणत्याही परिस्थितीत कर्ज परतफेडीची एक प्रकारची हमी आहे, जी दीर्घकालीन कर्जासाठी विशेषतः महत्त्वाची आहे.

दुसरीकडे, अपघात अजिबात होऊ शकत नाही आणि विम्याचे प्रीमियम खूप जास्त आहेत (कराराच्या प्रकारावर आणि त्याच्या मुदतीच्या आधारावर, ते मासिक कर्जाच्या रकमेच्या 0.2-0.3% ते 1.5-2% पर्यंत असू शकतात) , म्हणून, ग्राहकांनी त्यांना सक्रियपणे ऑफर केलेला कर्ज विमा नाकारण्याची इच्छा अगदी समजण्यासारखी आहे.

बँका सक्रियपणे कर्ज विमा का "लादतात"?

जर कर्जदारासाठी कर्ज विम्याचा फायदा जोरदार विवादास्पद असेल: जरी तो भविष्यात आत्मविश्वास देतो, परंतु यामुळे खर्च देखील वाढतो, तर बँकेसाठी कोणत्याही नकारात्मक बाजू नाहीत:

• सर्वप्रथम, कर्जदाराच्या जीवनाचा किंवा संपार्श्विकाचा विमा करून, क्रेडिट संस्था कर्ज न भरण्याचा धोका लक्षणीयरीत्या कमी करते. अर्थात, ज्यासाठी विमा जारी केला गेला नाही अशा कर्जापेक्षा असे कर्ज अधिक श्रेयस्कर असेल;
• दुसरे म्हणजे, बँकांना विमा कंपन्यांकडून लक्षणीय कमिशन मिळते. शिवाय, ते कराराच्या रकमेच्या 30-40% पर्यंत रक्कम देऊ शकतात.
• तिसरे म्हणजे, कर्जाच्या “बॉडी” मध्ये विमा समाविष्ट करून बँकेला अतिरिक्त लाभ मिळू शकतो. जेव्हा कर्जदार कर्ज करार काढण्यापूर्वी विम्याची किंमत भरण्यास असमर्थ असतो तेव्हा ही प्रक्रिया केली जाते. थोडक्यात, ठेवी भरण्यासाठी बँक अतिरिक्त कर्ज देते आणि या रकमेवरील व्याजातून उत्पन्न मिळवते.

जसे आपण पाहू शकतो की, विमा करार करून, बँक केवळ जोखीम कमी करत नाही तर अतिरिक्त नफा देखील मिळवते. हे आश्चर्यकारक नाही की क्रेडिट विभागाचे कर्मचारी व्यावहारिकपणे विमा काढण्याचा आग्रह धरतात, जरी तो ऐच्छिक आहे.

विमा नाकारणे शक्य आहे का आणि त्याचे परिणाम काय आहेत?

अनेक कर्जदार, मोठ्या विमा प्रीमियममुळे घाबरलेले, बँकांना सांगतात की ते विमा करार करण्यास तयार नाहीत. तथापि, अनेक प्रकरणांमध्ये त्यांना या प्रकरणात विमा अनिवार्य आहे या वस्तुस्थितीचा सामना करावा लागतो. वस्तुस्थिती अशी आहे की सर्व कर्ज विमा अनेक गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात:

अर्थात, कर्जदार सर्व प्रकारच्या विम्यास नकार देऊ शकत नाही, कारण त्यापैकी अनेक कर्ज जारी करण्याची मुख्य अट असू शकतात (त्या विशिष्ट बँकेत किंवा त्यापैकी बहुतेक). अशा प्रकारे, खरेदी केलेल्या घराच्या विम्याशिवाय गहाणखत मिळणे अशक्य आहे, बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँका कॅस्को नोंदणीशिवाय कार कर्ज देत नाहीत. जीवन विम्यासाठी, जोखीम गटांसाठी हे अनिवार्य आहे, इतर प्रकरणांमध्ये, आपण आपल्या आरोग्याचा आणि कायदेशीर क्षमतेचा विमा टाळण्याचा प्रयत्न करू शकता.

कर्ज विमा माफ करणे नेहमीच फायदेशीर आहे का?

बँक क्लायंट बहुतेक भाग असा विश्वास करतात की विमा नाकारणे आर्थिकदृष्ट्या फायदेशीर आहे - कारण या प्रकरणात, तुम्हाला विमा प्रीमियम भरावा लागणार नाही, परंतु फक्त कर्ज भरावे लागेल. तथापि, सराव दर्शविते की हे नेहमीच नसते:

• सर्वप्रथम, विमा उतरवलेल्या घटनेमुळे तुम्हाला तुमच्या आर्थिक समस्यांसह एकटे वाटेल. उदाहरणार्थ, अपघातामुळे काम करण्याची क्षमता गमावली जाईल, परंतु बँक तरीही कर्जावरील पेमेंटची मागणी करेल, दंड आकारेल आणि सक्तीच्या विलंबासाठी दंड आकारेल.
• दुसरे म्हणजे, कारणे स्पष्ट केल्याशिवाय बँक खरंच कर्ज नाकारू शकते, त्यामुळे विम्याच्या नकाराचा या निर्णयावर किती प्रभाव पडला हे कर्जदाराला कळणार नाही. कर्ज मिळण्याची शक्यता आधीच कमी असल्यास तुम्ही विमा पॉलिसी नाकारू नये (उदाहरणार्थ, खराब झालेल्या क्रेडिट इतिहासासह, मोठी कर्जे, अस्थिर किंवा अनधिकृत उत्पन्न, तारण कर्जासाठी कुटुंबाची अनुपस्थिती इ.).
• तिसरे म्हणजे, जर विम्याशिवाय कर्ज जारी केले गेले तर, न भरण्याच्या वाढीव जोखमीची भरपाई करण्यासाठी बँकेला कर्जावरील व्याज दर वाढविण्याचा अधिकार आहे. ही शक्यता क्रेडिट प्रोग्रामच्या टॅरिफमध्ये दर्शविली जाऊ शकते किंवा स्वयंचलित प्रोग्राममध्ये समाविष्ट केली जाऊ शकते (उदाहरणार्थ, एक्सप्रेस कर्जासाठी).

जर विमा नाकारणारे कर्जदार स्वेच्छेने अपघाताचा धोका पत्करतात, तर दुसऱ्या परिस्थितीत, क्वचितच कोणीही नकाराचे खरे फायदे मोजत नाही. त्याच वेळी, व्याजदरात वाढ झाल्यामुळे, विमा नाकारल्याने दोन्ही आर्थिक फायदे मिळू शकतात आणि समान किंवा त्याहूनही अधिक महाग असू शकतात.

उदाहरण. क्लायंटला उरलसिब बँकेत 3 वर्षे (36 महिने) कालावधीसाठी 100 हजार रूबलच्या रकमेमध्ये तारण न घेता लक्ष्यित ग्राहक कर्जासाठी अर्ज करू द्या. विमा प्रीमियम दर वर्षी कर्जाच्या रकमेच्या 2.53% आहे आणि कर्जाच्या रकमेत समाविष्ट आहे (त्यावर व्याज देखील आकारले जाते). या परिस्थितीत व्याज दर 19% आहे. क्लायंटने विमा नाकारल्यास, व्याजदर 3% ने वाढतो आणि 22% असेल.

कर्ज कॅल्क्युलेटर वापरून विम्यासह कर्जावरील परतफेडीची गणना केल्यावर, आम्हाला आढळले की मासिक पेमेंट 3,670 रूबल असेल. विम्याशिवाय कर्जासाठी, पेमेंट 3,820 रूबल असेल, म्हणजेच, व्याज दरांमधील फरकामुळे ते जास्त असेल. परिणामी, विमा नाकारल्यानंतर, क्लायंट कर्जाच्या मुदतीमध्ये 5,400 रूबल देईल. अधिक, आणि त्याच वेळी कायदेशीर क्षमता गमावण्याच्या जोखमीवर विमा उतरवला जाणार नाही.

जसे आपण पाहतो, प्रत्येक बँकेत विम्याला नकार दिल्याने अपेक्षित लाभ मिळत नाही - त्याउलट, यामुळे अनेकदा मासिक योगदानामध्ये वाढ होते. त्यामुळे, तुम्ही विम्याशिवाय कर्ज काढण्यापूर्वी, तुम्हाला दोन्ही प्रकरणांसाठी पेमेंट शेड्यूल मिळवा आणि तुमच्यासाठी कोणता पर्याय अधिक फायदेशीर आहे याची तुलना करा.

विमा काढायचा की नाही?

जर आम्ही कायद्याने किंवा विशिष्ट कार्यक्रमाच्या अटींद्वारे विहित केलेल्या अनिवार्य विम्याबद्दल बोलत नसल्यास, कर्जदारास विमा घेण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे. तथापि, अशा निर्णयामुळे होणाऱ्या संभाव्य परिणामांबद्दल आपण विसरू नये:

• अनाकर्षक कर्ज देण्याची परिस्थिती (सामान्यत: व्याजदरात वाढ);
• कर्ज नाकारण्याची शक्यता. फायनान्सर कितीही उलट सिद्ध करतात हे महत्त्वाचे नाही, अनेक बँका स्कोअरिंग प्रोग्रामच्या पॅरामीटर्सपैकी एक म्हणून कर्जदाराची विमा उतरवण्याची इच्छा समाविष्ट करतात. विम्यास नकार दिल्यास, स्कोअरिंग स्कोअर कमी होतो, सकारात्मक निर्णयाची शक्यता कमी होते. जर चांगली प्रतिष्ठा, स्थिर आर्थिक परिस्थिती आणि सकारात्मक क्रेडिट इतिहास असलेल्या ग्राहकांसाठी असेसमेंटमधील बदल गंभीर नसतील, तर अधिक समस्याग्रस्त ग्राहकांसाठी ते निर्णायक असू शकते.
• वास्तविक, कायदेशीर क्षमता, मालमत्ता आणि विमा पेमेंट प्राप्त करण्यास असमर्थता गमावण्याचा धोका.

विमा काढायचा की नाही हे कर्जदारावर अवलंबून आहे. तुम्ही बँक कर्मचाऱ्यांच्या मन वळवू नका; स्वतंत्रपणे सर्व साधक आणि बाधकांचे वजन करणे आणि माहितीपूर्ण निर्णय घेणे चांगले आहे.

• तुम्ही दीर्घ कालावधीसाठी मोठ्या रकमेत कर्ज घेतल्यास, विमा न काढणे आणि तरीही विमा काढणे चांगले नाही, कारण 10 किंवा 20 वर्षांच्या आत विमा उतरवलेल्या घटना घडण्याची शक्यता खूप जास्त आहे;
• तुम्हाला विमा नाकारायचा असल्यास, दोन्ही परिस्थितींसाठी बँकेच्या अटी शोधा आणि अधिक फायदेशीर ऑफर निवडण्यासाठी एकमेकांशी तुलना करा;
• जर आपण क्रेडिट कार्ड, ट्रेड क्रेडिट किंवा गैर-लक्ष्यित कर्जाच्या लहान रकमेबद्दल बोलत असाल तर, नियमानुसार, विमा फायदे आणत नाही, परंतु केवळ खर्च वाढवतो. स्पष्टपणे निश्चित कर्ज दर आणि अल्प मुदतीच्या कार्यक्रमांसाठी हे विशेषतः खरे आहे.

विद्यमान कर्जासाठी विमा माफ

कर्जदार, कर्ज मिळवण्याच्या घाईत, तपशीलात न जाता आणि “न बघता” करारावर स्वाक्षरी करत असताना परिस्थिती अनेकदा उद्भवते. भविष्यात, तुम्हाला समजेल की बँक कर्मचाऱ्याने विमा करार न सांगता तयार केला आहे आणि तुम्ही त्याचे अस्तित्व आणि विमा देयके याबद्दल समाधानी नाही. या प्रकरणात, तुम्ही विमा माफ करण्यासाठी बँकेकडे अर्ज सादर करू शकता. अर्थात, हे फक्त त्या प्रकरणांना लागू होते जेथे, बँकेच्या अटींनुसार, विमा ही एक पर्यायी अतिरिक्त सेवा होती.

अलिकडच्या काळात, आधीच अंमलात आणलेला विमा करार संपुष्टात आणणे एकतर अशक्य किंवा अत्यंत कठीण होते. क्लायंटकडून मोठ्या प्रमाणात कागदपत्रे आवश्यक होती, संपुष्टात आणण्यासाठी अतिरिक्त खर्च आवश्यक होता आणि बँक आणि विमा कंपनीचा निर्णय क्वचितच विमा नाकारण्याच्या बाजूने होता. आज, बऱ्याच मोठ्या बँका विमा करार पूर्णपणे विनामूल्य संपुष्टात आणण्याची प्रक्रिया पार पाडण्याची ऑफर देतात - पूर्वनिर्धारित मुदतीच्या आत "भेटणे" पुरेसे आहे. उदाहरणार्थ, Sberbank मध्ये ते 30 दिवस आहे.

कर्ज करार संपल्याच्या तारखेपासून 1 महिन्याच्या आत, कर्जदार विमा माफ करण्याच्या अर्जासह Sberbank ला अर्ज करू शकतो. विमा करार संपुष्टात आणून आणि कर्जाच्या पेमेंटची पुनर्गणना करून बँक या विधानाचे पालन करण्यास बांधील आहे.

जर बँक क्लायंटवर लादलेला करार स्वेच्छेने समाप्त करण्यास सहमत नसेल, तर कर्जदारास न्यायालयात जाण्याचा अधिकार आहे. तथापि, तुम्हाला हे समजले पाहिजे की या प्रकरणात तुमच्याकडे पुरावा असणे आवश्यक आहे की तुम्ही विमा काढण्यास सहमत नाही.

निष्कर्ष

विमा ही एक अतिरिक्त सेवा आहे जी कर्जासाठी अर्ज करताना लादण्याचा अधिकार बँकांना नाही. तथापि, अशी अनेक प्रकरणे आहेत जेव्हा विमा जारी करणे कायद्याने विहित केलेले असते किंवा विशिष्ट क्रेडिट प्रोग्राम अंतर्गत कर्ज जारी करण्याची अट असते. इतर सर्व परिस्थितींमध्ये, कर्जदाराला विमा नाकारण्याचा अधिकार आहे.

तथापि, व्यवहारात, बँका स्वतःचे संरक्षण करण्याचा प्रयत्न करतात आणि विम्याशिवाय कर्जासाठी ते व्याजदर वाढवतात किंवा क्लायंटसाठी आवश्यकता घट्ट करतात. म्हणून, कर्जाचा विमा नाकारण्यापूर्वी, संभाव्य परिणामांबद्दल क्रेडिट व्यवस्थापकाशी संपर्क साधा, विमाशिवाय आणि विमा पॉलिसीसह कर्जासाठी पेमेंट शेड्यूल घ्या आणि त्यानंतरच तुमचा अंतिम निर्णय घ्या.

कर्ज मिळाल्यानंतर विमा नाकारणे ही क्रेडिट संस्थेसाठी एक फायदेशीर घटना आहे, म्हणून बँका कधीकधी ग्राहकांना त्यांच्याकडे कोणते अधिकार आहेत आणि कर्ज करारावर स्वाक्षरी केल्यानंतर कोणत्या जबाबदाऱ्या दिसतात हे स्पष्ट करत नाहीत. ते म्हणतात की कोणताही नागरिक विमा पॉलिसीचे पैसे कधीही परत करू शकतो. हे खरोखर असे आहे आणि कोणत्या बारकावे विचारात घेतल्या पाहिजेत?

कर्जदाराने जीवन, आरोग्य, मालमत्तेचा विमा करणे आवश्यक आहे का?

बँकेचे कर्ज मिळवू इच्छिणाऱ्या प्रत्येकासाठी कधी ना कधी प्रश्न अपरिहार्यपणे उद्भवतो: कर्ज काढल्यास विमा आवश्यक आहे का? याचे उत्तर अस्पष्ट आहे - हे सर्व तुम्हाला कोणत्या प्रकारचे कर्ज मिळवायचे आहे यावर अवलंबून आहे:

1. असे असल्यास, विमा पॉलिसी ऐच्छिक असतात. सावकार ग्राहकाच्या जीवनाचा किंवा आरोग्याचा विमा उतरवण्याची ऑफर देईल, परंतु ग्राहकाने स्वत: सहमत असणे आवश्यक नाही. हे 21 डिसेंबर 2013 च्या फेडरल लॉ क्रमांक 353-FZ मध्ये थेट सांगितले आहे. तुम्हाला जास्तीचे पैसे देण्याची सक्ती करण्याचा अधिकार कोणालाही नाही.
2. रिअल इस्टेट () खरेदीसाठी मिळालेल्या कर्जाचा विमा उतरवण्यास नकार देणे शक्य आहे का या प्रश्नाचे उत्तर वेगळे वाटते - येथे क्लायंटला बँकेच्या पैशाने खरेदी करणार असलेल्या मालमत्तेचा विमा उतरवणे बंधनकारक आहे. हे 16 जुलै 1998 च्या फेडरल लॉ क्रमांक 102-FZ ची आवश्यकता आहे.

कोणत्या प्रकारचा विमा परत केला जाईल?

ज्या करारासाठी विमा जारी केला गेला होता तो करार संपुष्टात आल्यास पेमेंट परत करण्याचा अधिकार ग्राहकाला आहे.

स्वैच्छिक म्हणून वर्गीकृत केलेल्या कर्जावरील विमा नाकारून तुम्ही तुमचे पैसे परत मिळवू शकता, जसे की:

• चोरी आणि आर्थिक नुकसान पासून;
• मौल्यवान वस्तू;
• अपार्टमेंट खरेदी करणे (शीर्षक);
• जीवन आणि आरोग्य;
• मूलभूत आणि अतिरिक्त उत्पन्नाच्या तोट्यातून.

ते क्रेडिट कार्ड, रोख किंवा व्यापार कर्जाद्वारे परत केले जाते.

कोणते विमा परत करण्यायोग्य नाहीत?

खालील अनिवार्य प्रकार रिटर्नसाठी पात्र नाहीत:

• OSAGO;
• गहाणखत आणि गृह इक्विटी कर्जासाठी मालमत्ता विमा.

या लेखांतर्गत, तुम्ही कर्ज विमा नाकारून तुमचे पैसे परत मिळवू शकणार नाही, अगदी न्यायालयांमधूनही.

तुम्ही विमा करार कधी रद्द करू शकता?

नकार अल्गोरिदमचे वर्णन करण्यापूर्वी, आपण एका सूक्ष्मतेकडे लक्ष देऊ या. कायद्याची रचना अशा प्रकारे केली गेली आहे की कर्जदारांना त्रास होणार नाही आणि जर तुम्ही कर्ज मिळाल्यावर माफी लिहिली तर बँक पूर्वीचा करार रद्द करेल आणि नवीन करार करेल, त्यानुसार कर्ज किंवा तारणावरील दर उच्च.

आपल्यासाठी कोणता पर्याय अधिक फायदेशीर आहे याची आगाऊ गणना करा.

सेवा लादण्यासाठी दंड असल्याने (संस्थेला 20,000 रूबलची शिक्षा आहे), अनेक बँका ताबडतोब ग्राहकांना निधी जारी करण्यासाठी संभाव्य अटी निश्चित करतात, ज्यात कर्ज विमा नाकारणे शक्य आहे की नाही या अटीसह आणि अप्रत्यक्षपणे संबंधित इतर समस्या. पैसे जारी करणे. या प्रकरणात, कर्जदारांना करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी हे ठरवण्याची संधी असते की ते पॉलिसी खरेदी करतात आणि कमी व्याज देतात किंवा ते नाकारणे त्यांच्यासाठी अधिक फायदेशीर आहे की नाही परंतु बँकेला जास्त व्याज द्यावे.

समजा तुम्ही ठरविले की तुम्हाला विमा पॉलिसी आणि कर्ज करार दोन्ही द्यायचे आहेत आणि काही काळानंतर तुम्ही तुमचा विचार बदलू शकता. पैसे पुरवण्याच्या अटींवर पुनर्विचार करण्याच्या विनंतीसह बँकेशी संपर्क साधा - खाली आम्ही अल्गोरिदम प्रदान करतो. आणि नियम लक्षात ठेवा: जर तुम्ही करारावर स्वाक्षरी केल्यानंतर 14 कॅलेंडर दिवसांच्या आत अर्ज केला, तर तुम्हाला विमा प्रीमियम पूर्ण परत करणे आवश्यक आहे. या कालावधीनंतर तुम्ही बँकेत गेल्यास, वैधता कालावधीच्या प्रमाणात रक्कम कमी केली जाते. 14 कॅलेंडर दिवस - आणि एक तथाकथित थंड कालावधी असतो, जेव्हा कर्जदाराला त्याच्यासाठी कोणत्या परिस्थिती अधिक अनुकूल आहेत याचा विचार करण्याचा आणि निर्णय घेण्याचा अधिकार असतो - पॉलिसीसह किंवा वाढीव व्याजदरासह.

कर्ज विम्याच्या माफ करण्याच्या कूलिंग-ऑफ कालावधीशी संबंधित नियम सर्व ऐच्छिक प्रकारांना लागू होतो: जीवन, आरोग्य, आर्थिक जोखीम.

अयशस्वी झाल्यास आपल्या क्रियांचे अल्गोरिदम

नकार देण्यासाठी, ज्या बँकेत तुम्ही पूर्वी कर्ज किंवा तारण करार केला होता त्या बँकेकडे अर्ज सबमिट करा. अर्जाचा दिवस कराराच्या समाप्तीची तारीख होईल.

तुमचा अर्ज विनामूल्य फॉर्ममध्ये लिहा, परंतु आम्ही तयार टेम्पलेट ऑफर करतो. ते संगणकावर किंवा, मुद्रणानंतर, हाताने भरा.

आपण संगणकावर टेम्पलेट भरण्याचे ठरविल्यास, लक्षात ठेवा की कागदपत्रावर कर्जदाराने वैयक्तिकरित्या स्वाक्षरी केली पाहिजे.

कर्जाची लवकर परतफेड केल्यावर परतफेड

जर तुमच्यावर विमा लादला गेला असेल, परंतु कर्जाची परतफेड शेड्यूलच्या आधी केली गेली असेल, तर तुम्ही कर्जावरील विमा कसा नाकारू शकता आणि दिलेला निधी परत केला जाईल का?

विमा पॉलिसी कर्जाच्या पूर्ण मुदतीसाठी जारी केली गेली होती आणि ती शेड्यूलच्या आधी बंद केली गेली होती, याचा अर्थ कर्जदाराला पैसे परत करण्याचा अधिकार आहे.

पूर्ण लवकर परतफेड असलेल्या परिस्थितीसाठी हे संबंधित आहे: कर्ज 4 वर्षांसाठी काढले गेले आणि विम्यासाठी 50,000 रूबल दिले गेले. कर्ज २ वर्षात फेडले. पुढील दोन वर्षांसाठी यापुढे त्याची आवश्यकता नाही, आणि बँकेकडून 25,000 रूबलच्या परताव्याची मागणी करणे कायदेशीर आहे.

कर्जदाराचा करार आणि विमा नियम (जेथे अटी आणि नियम नमूद केले आहेत) विम्याच्या प्रीमियमच्या आंशिक परताव्याची शक्यता निश्चित केल्यास अशी आशावादी परिस्थिती शक्य आहे. परंतु जर नियमांमध्ये कर्जाची लवकर परतफेड करण्याच्या अधीन विमा प्रीमियम अंशतः परत करणे अशक्य आहे असे सांगणारे कलम समाविष्ट असेल तर, अरेरे, पैसे परत केले जाणार नाहीत. या प्रकरणात, खटला दाखल केल्याने कोणताही परिणाम होणार नाही.

एखाद्या व्यक्तीला विमा उतरवण्याच्या गरजेकडे नेण्यासाठी करार अशा प्रकारे तयार केले जातात: पॉलिसीशिवाय, व्याज दर जास्त असतो. बँकेने ऑफर केलेल्या करारामध्ये विमा परत करण्याच्या शक्यतेचे कलम नसल्यास, साधक आणि बाधकांचे वजन करा. आपण कमी गमावल्यास गणना करा:

• तुम्ही जास्त व्याजदराने कर्ज घेतल्यास (तुम्ही पॉलिसी रद्द करता)
• किंवा तुम्ही कमी व्याजदरासह (पॉलिसी समाविष्ट) कर्ज घेता, परंतु जर तुम्ही त्याची लवकर परतफेड करण्याची योजना आखल्यास विमा प्रीमियम गमावण्यास तयार आहात.

कोर्टात कधी आणि कसे जायचे

त्यानंतर कंपनीने पैसे परत करण्यास नकार दिल्यास, न्यायालयात जा. बऱ्याच प्रकरणांमध्ये पैसे देण्यास नकार देणे बेकायदेशीर आहे, परंतु विमाकर्ते या वस्तुस्थितीपासून पुढे जातात की बरेच लोक न्यायालयात त्यांची केस सिद्ध करण्यासाठी पैसे, मज्जातंतू आणि वेळ खर्च करण्याचा धोका पत्करणार नाहीत.

खालील परिस्थितींमध्ये न्यायालयात समस्येचे निराकरण करणे वाजवी आहे:

1. एका व्यक्तीने विमा करार केला आहे. 14 दिवसांच्या आत, मी कर्ज मिळाल्यानंतर विमा नाकारण्याचा निर्णय घेतला आणि परताव्याची विनंती लिहिली. जर कंपनीने अर्ज नाकारला किंवा अनुत्तरीत सोडला, तर मोकळ्या मनाने न्यायालयात जा. जेव्हा क्लायंट कूलिंग-ऑफ कालावधीत रद्द करते, तेव्हा ती कोणत्याही त्रासाशिवाय परत येते.
2. विमा कंपनीने तुमचे पैसे परत करण्यास नकार दिल्यास, स्वेच्छेने पैसे परत करण्यास नकार दिल्याबद्दल तुम्हाला त्याच्याकडून दंड वसूल करण्याचा अधिकार आहे, 50% दंड (ग्राहक हक्क संरक्षण कायद्याच्या कलम 13 नुसार) तसेच, जरी क्षुल्लक, नैतिक नुकसान भरपाई.
3. कर्जाची परतफेड लवकर झाल्यास, न वापरलेल्या कर्जाच्या कालावधीसाठी आंशिक परताव्याची विनंती करा.
4. आपण सामूहिक विमा करारावर स्वाक्षरी केली असली तरीही खटला सुरू करणे शक्य आहे. परंतु विमा नाकारण्याचा अर्ज कराराच्या समाप्तीच्या तारखेपासून 14 दिवसांच्या आत सादर केला जाईल. अनेक बँका ग्राहकाला कूलिंग-ऑफ कालावधीत विमा काढण्याचा अधिकार वापरण्यापासून रोखण्यासाठी सामूहिक कार्यक्रम वापरतात.

केसचा निकाल सकारात्मक असल्यास, कर्जदाराला कायदेशीर खर्चाची परतफेड केली जाईल.

कर्ज विमा मिळाल्यानंतर ते नाकारणे शक्य आहे का आणि ते कसे करावे?

विमा लादणे हे फार पूर्वीपासून बेकायदेशीर कृत्य आहे, तथापि, सर्व बँका ते करतात आणि विम्याशिवाय कर्ज मिळणे फार कठीण आहे. ही परिस्थिती का उद्भवते - या प्रकरणात बँक तिच्या अधिकारांमध्ये मर्यादित आहे, परंतु ती कायद्याचे उल्लंघन न करता हे करत आहे?

मुद्दा, अर्थातच, देशांतर्गत कायद्यातील द्वैत आणि अपूर्णता आहे. एकीकडे, ते विमा लादण्यास प्रतिबंधित करते, परंतु दुसरीकडे, ते बँकेला नको असल्यास कर्ज जारी करण्यास भाग पाडू शकत नाही.

याचा परिणाम असा होतो की एकतर तुम्हाला कर्ज मिळत नाही किंवा तुम्ही बँकेच्या अटींशी सहमत आहात, म्हणजेच तुम्ही जीवन विमा काढता.

याव्यतिरिक्त, आणखी एक महत्त्वपूर्ण परिस्थिती आहे जी कर्जदारांना अटींशी सहमत होण्यास आणि विमा काढण्यास प्रवृत्त करते - एकाच बँकेतील वैयक्तिक कर्ज कार्यक्रमांच्या अटी एकमेकांपेक्षा लक्षणीय भिन्न असू शकतात.

तुम्ही विमा खरेदी केल्यास, तुमच्या कर्जाचा दर त्याशिवाय त्याच कर्जापेक्षा 2% पॉइंटने कमी असू शकतो!

अशाप्रकारे, बँक व्याजदर, कर्जाची एकूण रक्कम आणि त्याची मुदत यात फेरफार करते, ज्यामुळे विमा असलेले कर्ज सरासरी व्यक्तीसाठी अधिक आकर्षक आणि फायदेशीर बनते.

पण हा एक देखावा आहे!

शेवटी, कर्जाची एकूण किंमत (व्याज, पॉलिसीची किंमत आणि कर्जाची रक्कम) ही वस्तुस्थिती नाही की ते विम्याशिवाय कर्जापेक्षा लक्षणीय कमी असेल, शिवाय, हे शक्य आहे आणि कोणत्याही परिस्थितीत गमावू नये. .

म्हणजेच, बँकांच्या बाजूने नेहमीच "वाकणे" असते; ते कोणत्याही परिस्थितीत त्यांचा नफा गमावणार नाहीत.

आपण समजून घेणे आवश्यक आहे!

कर्ज विम्याची किंमत कधीकधी खूप लक्षणीय असते, 1000 रूबल नाही, परंतु बरेच काही. किंबहुना, हे देखील तुमचे खर्च आहेत, जे तुमच्यावर कर्जाच्या सर्व्हिसिंगचा भार म्हणून तसेच उदार व्याज म्हणून पडतात.

तुला या सगळ्याची गरज आहे का?

कदाचित नाही. कोणत्याही वाजवी व्यक्तीला कोणत्याही सोयीस्कर संधीवर कर्ज मिळाल्यानंतर विमा नाकारायचा असतो. आणि येथे इतके लज्जास्पद काहीही नाही!

परंतु जर बँका इतक्या "धूर्त" असतील तर नागरिक देखील स्वतःला मूर्ख समजत नाहीत - धूर्त "कोण जिंकेल" अशी स्पर्धा सुरू होते.

कर्जदारांना बँक “बनवण्याचा” पर्यायांपैकी एक म्हणजे विमा पॉलिसी घेण्यास सहमती देणे, कर्ज घेणे आणि लगेच नकार देणे.

पण तुम्हाला असे वाटते का की ते तुमच्यासाठी खरोखर कार्य करेल? याबाबत कायदा काय म्हणतो? तुम्ही हे करू शकता की नाही?

निवड रद्द करण्याचे पर्याय

या क्षणी, मूलत: नवीन कायद्यांच्या उदयामुळे किंवा त्याउलट, सार्वजनिक गैरसमजांमुळे, आपण दोन प्रकरणांमध्ये विमा नाकारू शकता:

• कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीच्या तारखेपासून पहिल्या 5 दिवसांच्या आत (या प्रकरणात, करार अद्याप दिलेला नसेल किंवा नसेल)
• विमा पॉलिसी लागू राहिल्यास कर्जाची लवकर परतफेड केल्यावर

यापैकी कोणते खोटे आहे आणि कोणते नाही हे समजून घेण्यासाठी, चला कायद्यांकडे वळूया!

कायदा काय म्हणतो

2016 पासून, कर्जदारांना अधिकृत स्तरावर कर्ज विमा नाकारण्याची वैधानिक संधी मिळाली आहे, प्राप्त झालेले कर्ज त्याच्या अंमलबजावणीच्या पहिल्या 5 दिवसात कायम ठेवले आहे - बँकिंग उद्योगात याला "कूलिंग ऑफ कालावधी" म्हटले जाते. आणि कायद्याने यात योगदान दिले.

तथापि, बँकांनी आधीच त्याच्यासाठी एक पळवाट शोधून काढली आहे (खालील याबद्दल अधिक) - कोणालाही कोणालाही काहीही परत करायचे नाही, फक्त ते काढून घ्या आणि कोठेही पैसे कमवा.

आणि काही बँका, त्यांच्या नियमित ग्राहकांशी निष्ठा दाखवण्याचा प्रयत्न करत आहेत, उलट, परतीचा कालावधी वाढवला आहे - Sberbank मध्ये, उदाहरणार्थ, तो आता 14 दिवस आहे (वाचा,). आणि हा बँकेच्या व्यवस्थापनाचा पुढाकार आहे. कायद्यानुसार, ते फक्त 5 दिवसात परत केले जाऊ शकते!

बँक ऑफ रशियाच्या निर्देशानुसार, 20 नोव्हेंबर 2015 क्रमांक 3854-U पासून प्रभावी "विशिष्ट प्रकारच्या ऐच्छिक विम्याच्या अंमलबजावणीसाठी अटी आणि प्रक्रियेसाठी किमान (मानक) आवश्यकतांवर," ते विमा कंपनीला बाध्य करते किंवा विमा प्रीमियम भरण्याच्या वेळेची पर्वा न करता, कागदोपत्री संमतीच्या समाप्तीच्या तारखेपासून 5 कामकाजाच्या दिवसांत विमा करार रद्द झाल्यास रोख योगदान परत करण्यासाठी अटी प्रदान करण्यासाठी संस्था.

या कालावधीत विमा उतरवलेला कार्यक्रम नसेल तरच हे शक्य आहे.

विमा कंपनी कर्जदाराने त्यांच्या विमा उत्पादनास लेखी नकार दिल्यानंतर दहा व्यावसायिक दिवसांनंतर संपूर्ण आवश्यक रक्कम परत करते.

विमा करार अंमलात आल्यास (स्वाक्षरी करण्याच्या क्षणापासून किंवा काही दिवसांनंतर), परंतु कर्जदाराने 5 व्यावसायिक दिवसांच्या आत विमा नाकारल्याचे लिहून दिल्यास, विमा कंपनी रकमेचा काही भाग रोखून ठेवू शकते आणि आर्थिक रक्कम अदा करू शकते. कर्ज पूर्ण नाही.

हा भाग विम्याच्या एकूण कालावधीपर्यंत कर्जदाराचा औपचारिकपणे विमा काढलेल्या कालावधीची टक्केवारी असेल.

उदाहरण!

जर एखाद्या व्यक्तीचा 2 दिवसांसाठी विमा उतरवला असेल आणि विमा कालावधी एक वर्ष असेल, तर कंपनीच्या सेवा वापरण्यासाठी सुमारे अर्धा टक्का रोखला जाईल.

ही सूचना वैध होती आणि मार्च 2016 च्या सुरूवातीस अंमलात आली, जेव्हा ती "बँक ऑफ रशियाचे बुलेटिन" या प्रकाशनात प्रकाशित झाली. यानंतर, सर्व विमा संस्थांना या सूचनेची अंमलबजावणी करण्यासाठी त्यांचे चालू घडामोडी मांडण्यासाठी क्रियाकलाप करण्यासाठी 90 दिवसांचा कालावधी देण्यात आला.

सर्वसाधारणपणे, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 935 मध्ये नमूद केल्याप्रमाणे, जीवन किंवा क्रेडिट विमा ऐच्छिक आहे हे लक्षात घेण्यासारखे आहे.

याव्यतिरिक्त, रशियन फेडरेशनच्या कायद्याच्या अनुच्छेद 16 "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" म्हणते की मुख्य वस्तूंच्या बदल्यात इतर वस्तूंच्या अतिरिक्त पावती सेवांच्या ग्राहकांवर लादण्यास मनाई आहे. क्लायंटच्या अधिकारांचे उल्लंघन करणाऱ्या अटी तुच्छ आणि क्षुल्लक मानल्या जातात, परंतु प्रत्यक्षात सर्वकाही वेगळे आहे आणि काहीही सिद्ध करणे अशक्य आहे.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा अनुच्छेद 958 दीर्घकालीन कर्जाच्या परतफेडीसाठी विमा प्रीमियम परत करण्यासाठी जबाबदार आहे.

त्यात असे म्हटले आहे की विमाधारक नागरिक या प्रकारच्या सेवेला कधीही नकार देऊ शकतो, परंतु कर्ज करारामध्ये हे प्रदान केले असल्यासच परतावा शक्य आहे. हे फक्त कर्जदारालाच फायदेशीर असल्याने, परतावा असे कोणतेही कलम नसणे स्वाभाविक आहे.

कायद्यातून निष्कर्ष

नवीन कायदा लागू केल्यानंतर, बँकांना आता त्यांच्या ग्राहकांसोबत काम करताना "कूलिंग ऑफ" कालावधी प्रदान करणे आवश्यक आहे.

नवीन आवश्यकतांनुसार, जर एखाद्या क्लायंटने 5 व्यावसायिक दिवसांच्या आत विम्याचे पैसे परत करण्यास सांगितले कारण त्याने ते वापरण्याबाबत आपला विचार बदलला आहे, तर तो यशस्वीरित्या ते परत मिळवण्यास सक्षम असेल.

परताव्याची रक्कम:

• करार लागू न झाल्यास पूर्ण परतावा
• विमा कालावधी दरम्यान खर्च केलेल्या पैशांच्या कमतरतेसाठी विमा प्रीमियम, दररोज मोजला जातो (कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास आणि करारामध्ये परतावा प्रदान केला असल्यास)
• "कूलिंग डाउन" कालावधीत विमा उतरवलेली घटना घडल्यास निधी परत करण्यास पूर्ण नकार

विमा संस्था आणि बँका त्यांच्या विवेकबुद्धीनुसार कूलिंग-ऑफ कालावधी एका महिन्यासाठी वाढवू शकतात, ज्यामुळे लोकांमध्ये अतिरिक्त निष्ठा निर्माण होईल. आणि अशा बँकांची उदाहरणे आहेत, उदाहरणार्थ किंवा.

कायद्याच्या आणि ग्राहक संरक्षणाच्या दृष्टिकोनातून, कर्जाचा करार केल्यावरही, विमा नाकारायचा की नाही हे योग्य निर्णय घेण्यासाठी लोकांना खरोखर काही वेळ मिळेल याची खात्री करण्यासाठी “कूलिंग ऑफ पीरियड” वापरला जाऊ लागला. तरीही अनेक नागरिक आधी कृती करतात आणि नंतर विचार करतात. आणि हे राज्याचे योग्य पाऊल आहे!

क्लायंटसाठी, कर्जाव्यतिरिक्त विमा हा एक ऐच्छिक पर्याय आहे, परंतु बँकेसाठी ही पैसे परत करण्याची हमी आहे. म्हणून, असे करण्यास नकार दिल्यास कर्जाच्या अटी खराब होतील किंवा कर्जाचा अर्ज नाकारला जाईल. आता रशियन लोकांना कारण न सांगता कर्ज मिळाल्यानंतर विमा नाकारण्याचा अधिकार आहे.

[लपवा]

विमा कायदा

अगदी अलीकडे पर्यंत, कर्जदार आपले विचार बदलू शकत नाही आणि कर्ज मंजूर झाल्यानंतर विमा परत करू शकत नाही. त्याला या सेवेची गरज नसल्याचे सिद्ध करायचे होते आणि बँकेने कोर्टात दंड ठोठावला होता. आता कायदा अधिकृतपणे तथाकथित "कूलिंग ऑफ कालावधी" दरम्यान विमा परत करण्याच्या शक्यतेला परवानगी देतो.

रशियन फेडरेशन क्रमांक 3854-U च्या सेंट्रल बँकेचा संबंधित डिक्री 1 जून 2016 रोजी लागू झाला. सुरुवातीला अशा रिटर्नसाठी १५ दिवस देण्यात आले होते. 2019 पासून, हा कालावधी दोन आठवड्यांपर्यंत वाढविण्यात आला आहे (रशियन फेडरेशन क्रमांक 4500-यूच्या सेंट्रल बँकेचा डिक्री).

“कूलिंग ऑफ पीरियड” म्हणजे विमा खरेदी केल्यापासून 14 दिवसांच्या आत, कर्जदार तो रद्द करू शकतो. पॉलिसीची किंमत क्लायंटला पूर्ण किंवा अंशतः परत केली जाईल.

घटनांच्या विकासासाठी कायदा अनेक पर्याय प्रदान करतो:

• क्लायंटला सशुल्क विमा पूर्ण परत केला जाईल (करार अंमलात आलेला नाही);
• विम्याच्या रकमेतून, पॉलिसी प्रत्यक्षात वैध असलेल्या दिवसांसाठीचे शुल्क (करार सुरू झाला आहे) वजा केला जाईल;
• विम्यासाठी परतावा नाकारला जाईल (विमा उतरवलेल्या घटनेच्या बाबतीत).

कर्जदार निधीची परतफेड करणे थांबवू शकत नाही. कर्ज कराराच्या व्यतिरिक्त पॉलिसी लागू केल्याचा पुरावा असल्यास तुम्ही बँक आणि विमा कंपनीला जबाबदार धरू शकता.

कर्जदार रोस्पोट्रेबनाडझोरकडे विमा कंपनीविरुद्ध तक्रार दाखल करू शकतो. सेवा लादण्यासाठी, आपल्याला 50 हजार रूबल दंडाचा सामना करावा लागेल.

तुम्हाला विम्याची गरज का आहे?

कर्जासाठी अर्ज करताना, कर्जदाराला करारामध्ये विमा जोडण्याची शिफारस केली जाते. बँकेला निश्चितपणे तुम्हाला संपार्श्विक - खरेदी केलेल्या अपार्टमेंट किंवा कारचा विमा काढण्याची आवश्यकता असेल. शेवटी, या मालमत्ता बँकेसाठी संपार्श्विक आहेत आणि कर्जदाराद्वारे वेळेवर आणि पूर्ण परतफेडची हमी देतात. आणि तारणाचे कोणतेही नुकसान किंवा नुकसान बँकेला अस्वीकार्य आहे.

क्लायंटने ऐच्छिक विमा काढणे देखील उचित आहे - काम गमावल्यास किंवा अपंगत्व किंवा आजारपणाच्या बाबतीत पॉलिसी. जेव्हा या विमा उतरवलेल्या घटना घडतात, तेव्हा विमाकर्ता बँकेला पैसे देईल. हा पर्याय दोन्ही पक्षांच्या हिताचे रक्षण करतो. अनपेक्षित परिस्थिती कर्जाच्या परतफेडीत व्यत्यय आणणार नाही याची बँक हमी देते. आणि कर्जदाराला स्थगित पेमेंट, क्रेडिट सुट्ट्या किंवा कर्जाच्या अटींमध्ये बदल विचारण्याची गरज नाही.

परंतु बँका सर्व विमा उत्पादनांना प्रोत्साहन देत नाहीत. त्यांच्यापैकी बऱ्याच जणांच्या "बहिण" विमा कंपन्या आहेत ज्यांच्या पॉलिसी कर्जदारांना ऑफर करण्यात ते अधिक मेहनती आहेत. किंवा भागीदार जे त्यांना विक्री केलेल्या प्रत्येक विम्यासाठी टक्केवारी देतात. त्यामुळे बँकेला दुहेरी फायदा होतो. तो क्लायंटच्या खर्चावर त्याच्या जोखमीचा (निधी परत न करणे) विमा करतो आणि विक्रीची टक्केवारी प्राप्त करतो.

कोणत्या प्रकारचे विमा परत करण्यायोग्य आहेत?

सर्व प्रकारचे कर्ज विमा दोन आठवड्यांत परत करता येत नाही.

खरेदी केलेल्या मालमत्तेच्या नुकसानीविरूद्ध विमा अनिवार्य आहे. कर्जदारास आवश्यक असेल, उदाहरणार्थ, गहाणखत खरेदी केलेल्या अपार्टमेंटचा विमा काढणे. हे बंधन "गहाण ठेवण्यावर" कायद्यामध्ये आणि रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 935 मध्ये स्पष्ट केले आहे. इतर बहुतेक प्रकारचे विमा ऐच्छिक असतात.

सारणी "विम्याचे प्रकार"

तसेच, क्रेडिट संस्थांसोबतच्या विमा करारांना “कूलिंग कालावधी” लागू होत नाही. हे वैशिष्ट्य अनेकदा बँका वापरतात. ते स्वतंत्रपणे विमा कंपनीशी करार करतात. आणि कर्जदाराला फक्त विद्यमान सामूहिक विमा करारामध्ये जोडले जाते.

या प्रकरणात, पॉलिसीधारक एक व्यक्ती नसून कायदेशीर संस्था (बँक) असेल. याचा अर्थ असा की अशा प्रकरणांमध्ये “कूलिंग कालावधी” लागू होत नाही. ही पळवाट दूर करणारे विधेयक तयार केले जात आहे.

सामूहिक सौदेबाजी करारांतर्गत विम्याची निवड कशी करावी हे व्हिडिओ स्पष्ट करते. लेखक - VBanki. आरयू.

विमा नाकारणे शक्य आहे का?

कर्ज घेताना, कर्जदार काही वेळा फार आवश्यक नसलेली विमा पॉलिसी घेतात, जी त्यांना बँकेवर लादण्याची सवय असते. कायद्यातील नवकल्पना ("कूलिंग ऑफ पीरियड") तुम्हाला कर्ज जारी केल्यानंतरही विमा नाकारण्याची परवानगी देतात.

विमा प्रीमियम परत करण्यासाठी अटी विमा प्रीमियम परतावा यंत्रणा

चरण-दर-चरण सूचना

विमा परत करण्याची प्रक्रिया:

1. "कूलिंग कालावधी" कधी संपतो ते तपासा. सर्व तपशील विमा करारामध्ये निर्दिष्ट करणे आवश्यक आहे. काही बँका आणि विमा कंपन्या पॉलिसी रद्द करण्यासाठी दीर्घ मुदतीची ऑफर देतात.
2. विमा ऐच्छिक होता की नाही आणि पॉलिसीधारक व्यक्ती आहे का ते तपासा.
3. विमा कंपनीला नकाराचे योग्यरित्या पूर्ण केलेले लिखित स्टेटमेंट सबमिट करा. हे आयसी शाखेत वैयक्तिकरित्या केले जाऊ शकते, मेलद्वारे पाठवले जाऊ शकते (संलग्न कागदपत्रांच्या सूचीसह) किंवा ऑनलाइन फॉर्म भरून. अर्जासोबत कर्ज आणि विमा करार, पॉलिसी भरल्याची पावती आणि तुमच्या पासपोर्टची प्रत असणे आवश्यक आहे.
4. निधी प्राप्त करण्याची पद्धत दर्शवा. कर्जदार स्वतः ठरवतो की त्याला परतावा मिळणे अधिक सोयीचे आहे. कंपनी कार्यालयात रोख रक्कम, बँक कार्डद्वारे कॅशलेस हस्तांतरण.

नकार अर्ज मिळाल्यावर, विमा कंपनी 10 व्यावसायिक दिवसांच्या आत पैसे परत करण्यास बांधील असेल.

बँक मंजुरी

पॉलिसीसाठीचा निधी कर्जदाराला परत केल्यानंतर विमा कंपनी ताबडतोब बँकेला याची माहिती देते. तो, यामधून, क्लायंटला विविध मंजुरी लागू करू शकतो. बँकेने कर्जदाराला विमा उतरवताना त्याच कर्जाच्या अटी देऊ केल्या. आणि जर तुम्ही कर्ज घेतल्यानंतर विमा नाकारला तर जोखीम वाढते, जे कर्जाच्या अटींवर परिणाम करू शकत नाही. दंडात्मक कृतींसाठी पर्याय करारामध्ये निर्दिष्ट केले आहेत;

विमा परत करताना कर्जदारांच्या संबंधात बँकांच्या मंजुरी:

• दंड आकारणे;
• कर्जाच्या अटींमध्ये एकतर्फी बदल (दर वाढ).

बँक विमा कार्यक्रम नाकारल्याबद्दल क्लायंटला मंजुरी लागू करू शकते, परंतु सर्वसाधारणपणे कर्ज करार संपुष्टात आणू शकत नाही. जरी त्यापैकी बहुतेक ग्राहकांना सवलत देतात, पॉलिसी परत करण्याची प्रक्रिया सुलभ करतात.

उदाहरणार्थ, OTP बँकेत “कूलिंग कालावधी” 30 दिवसांचा असतो. आणि कर्जाची लवकर परतफेड करण्यासाठी बोनस. देय तारखेपूर्वी परतफेड केल्यास विम्याचा आनुपातिक परतावा मिळतो.

कोर्टात जात आहे

जर कर्जदारावर विमा फसवणुकीने लादला गेला असेल, तर न्यायालयाद्वारे 14 दिवसांच्या "कूलिंग ऑफ पिरियड" नंतरही निधीचा परतावा मिळू शकतो. मर्यादा कालावधी 3 वर्षे आहे. "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" कायद्याच्या कलम 16 मध्ये असे म्हटले आहे की "काही वस्तूंच्या (कामे, सेवा) खरेदी इतर वस्तूंच्या (कामे, सेवा) अनिवार्य खरेदीवर अट घालण्यास मनाई आहे."

तसेच, बँक कर्मचारी अनेकदा विमा करारावर स्वाक्षरी करण्यासाठी ग्राहकाची दिशाभूल करतात. किंवा अर्जदाराला फसवणूक करून विमा काढण्यास भाग पाडले जाईल. म्हणूनच बँक कर्मचाऱ्यांशी संप्रेषणाचे व्हिडिओ आणि ऑडिओ रेकॉर्डिंग करणे महत्वाचे आहे, जेणेकरुन तुम्ही नंतर न्यायालयात पुरावा म्हणून याचा वापर करू शकता.

खटला दाखल करण्याचे आणखी एक कारण म्हणजे ग्राहकाने ग्राहक कर्जाची शेड्यूलपूर्वी परतफेड केल्यास बँकेने विमा प्रीमियम परत करण्यास नकार दिला. परंतु या प्रकरणात केवळ काही बँका प्रमाणात परतावा देतात. बहुतेक क्रेडिट संस्थांकडे हा पर्याय नाही. आणि तुम्हाला कोर्टात विमा पॉलिसीसाठी परतावा मागावा लागेल.

तथापि, या परिस्थितीमध्ये वेळ आणि पैशाचा अपव्यय होतो. बँक आणि विमा कंपनी यांच्यातील मतभेद न्यायालयाबाहेर सोडवून सुरुवात करण्याचा प्रयत्न करणे योग्य आहे.

आवश्यक कागदपत्रे

न्यायालयात जाण्यासाठी, कर्जदाराने राज्य फी, अर्ज भरणे आणि कागदपत्रांचे पॅकेज गोळा करणे आवश्यक आहे. तुम्ही स्वतः कोर्टात तुमच्या स्वारस्यांचे रक्षण करू शकता किंवा तसे करण्यासाठी वकील घेऊ शकता.

न्यायालयात दावा दाखल करण्यासाठी कागदपत्रे:

• फिर्यादीचे ओळखपत्र;
• कर्ज करार;
• विमा पॉलिसी;
• विमा पेमेंट पावती;
• विमा परत करण्यास बँकेकडून लेखी नकार.

हे दस्तऐवजांचे किमान पॅकेज आहे जेव्हा एखाद्या प्रकरणाचा विचार केला जातो तेव्हा न्यायालयाला अतिरिक्त कागदपत्रे आणि पुरावे आवश्यक असू शकतात.