Dobivanje hipoteke od Sberbank: uvjeti za umirovljenike: dob, postotak. Značajke restrukturiranja hipoteke u Sberbanci

Kreditne usluge postale su pravi spas ako trebate brzo primiti potrebnu količinu novca ili kupiti skupu uslugu ili proizvod. Međutim, uzimanje kredita uvijek uključuje obvezu vraćanja duga s kamatama, au slučaju kršenja uvjeta kredita, dužnik je podložan sankcijama, plaćanju penala, pa čak i sudu.

Danas postoji nekoliko načina za rješavanje problema duga prema ugovorima o kreditu, čak i velikim. Čak i ako su plaćanja postala težak teret za građanina, pravni savjeti i razne mogućnosti pomoći će riješiti pitanje kako izbjeći kazne i tužbe, a ne biti na crnoj listi dužnika.

Najhitnije pitanje refinanciranja i restrukturiranja kreditnog duga je za nositelje hipotekarnih kredita. To su najskuplje i dugoročne transakcije, čije bi kazne mogle biti previsoke za većinu platitelja. Što učiniti ako ste podigli hipoteku, a nakon nekog vremena šanse za plaćanje kredita na vrijeme su nestale zbog otkaza, dugotrajne bolesti ili zbog smanjenja prihoda?

Restrukturiranje hipoteke u Sberbank 2019 pomoći će vam da pravovremeno i kompetentno riješite problem dugovanja velikog kredita. Kao rezultat novih sporazuma, hipoteka prolazi kroz restrukturiranje, a plaćanje se može smanjiti na nekoliko načina. Mnogi zajmoprimci već su prihvatili izvrsnu ponudu Sberbanka kao mogućnost ispravljanja svoje zaduženosti. Reći ćemo vam kako je uređena ova vrsta opcije kreditiranja i kako možete poboljšati svoju kreditnu povijest kontaktiranjem Sberbank.

Prvo, važno je razumjeti što je bit same metode restrukturiranja. Obično je to posebna kategorija bankovnih usluga, čiji je glavni fokus olakšati plaćanje bankovnog duga i građanima ispuniti sve svoje hipotekarne obveze.

Ako pristanete na restrukturiranje i banka formalizira ovaj format ugovornih odnosa, situacija se razvija u sljedećem smjeru:

Korisnik hipotekarnog kredita može s pouzdanjem računati na iznos mjesečne otplate kredita. To će mu znatno olakšati financijski teret i osigurati stabilna plaćanja. Plaćanja na "tijelo" iznosa kredita također se mogu obustaviti i mogu se izvršiti samo plaćanja kamata, barem za razdoblje o kojem se raspravlja.
Ubuduće je propisano tzv. produženje cjelokupnog roka trajanja hipotekarnog duga. Provjerava se dinamika plaćanja, banka zajedno s klijentom dogovara hitnost svih plaćanja. Kao rezultat toga, obnavljanje ugovora o zajmu trajat će nekoliko godina dulje, ali će otplate zajmoprimca stizati ravnomjerno i bez kvarova. Ova odluka posebno se odnosi na zaposlenike sezonskih poduzeća koji su financijski ovisni o visini svojih plaća, isplaćenih u nejednakim udjelima.
Ukupna kamatna stopa po ugovoru je smanjena.
Promjene u rokovima plaćanja su u tijeku. Na primjer, ne postaju mjesečno, već jednom kvartalno, s općim smanjenjem iznosa. Uzimajući u obzir sniženu stopu, ukupni iznos duga bit će puno brže otplaćen.
Također je moguće preregistrirati ugovor s promjenom valute plaćanja ako je opća gospodarska situacija u zemlji nestabilna i ovisi o fluktuacijama tečajeva dionica.

Važno je uzeti u obzir da će se platitelji suočiti s prirodnim kaznama, sankcijama i kamatama na ukupni iznos, ako ne upozore banku o nemogućnosti izvršenja sljedeće uplate na vrijeme. U nekim slučajevima od njih se odustaje, posebno kada se odobri nova struktura plaćanja. Sberbank nudi nekoliko načina za restrukturiranje, a koju će opciju klijent odabrati zajednički odlučuju obje strane.

Državni aparat također poduzima mjere za rješavanje problema s hipotekarnim dugom. Na primjer, Uredba Vlade Ruske Federacije od 7. prosinca 2015. br. 373 navodi da Vlada izražava spremnost pomoći nekoliko kategorija dužnika u formalizaciji restrukturiranja:

obitelji iz kategorije "velike obitelji" ako imaju malodobnu djecu;
ako ima djece s djecom o kojima skrbe roditelji ili skrbnici;
građani s invaliditetom;
sudionici rata, branitelji.

Za provedbu ovih namjera, u Rusiji je otvorena posebna agencija za kreditiranje stambenih i hipotekarnih kredita (AHML). Kada kontaktira ovu organizaciju, Sberbank-vjerovnik prenosi sve obveze dužnika na zaposlenika koji nadgleda pitanje duga već u agenciji. Dakle, uglavnom nakon restrukturiranja građani svoj hipotekarni dug više ne plaćaju banci, nego državi. No ako dođe do propusta u plaćanju, ugovor se opet vraća Sberbanku, a građani koji su prekršili ugovore s državom već će se izravno obračunati s vjerovnicima.

Dodatni program restrukturiranja koji nudi država dostupan je u Sberbank pod određenim uvjetima:

kada se prihodi dužnika smanje za 30 posto ili više;
kada se hipotekarni kredit poveća za 30 posto ili više (na primjer, ako je izdan u stranoj valuti i cijena ove vrste valute raste);
ako plaćanje apsorbira gotovo sva obiteljska sredstva i na kraju ostane samo iznos manji od dva minimuma egzistencije;
ako je prošlo više od 1 godine od datuma posudbe;
ako tijekom prve godine plaćanja hipoteke nije bilo zaostatka ili kašnjenja.

Kao što vidimo, savjesno ispunjavanje obveza praktički jamči šanse za restrukturiranje Sberbanke. Koje se mogućnosti otvaraju dužnicima u slučaju refinanciranja? Ove mogućnosti mogu predstavljati sljedeće mogućnosti ugovornog scenarija:

novčana naknada u iznosu od 10% - od stanja kredita, ali ne više od 600 tisuća;
na razinu od 9,5-10%;
smanjenje mjesečne uplate do 50% na 1,5 godinu. Taj se dogovor postiže produljenjem hipoteke ili smanjenjem kamatne stope.

Uz svu svoju lojalnost, Sberbank ima i svoje uvjete za stambeni prostor za koji se plaća kredit, jer je on predmet duga:

Sve prostorije moraju biti renovirane i prikladne za stanovanje;
Ne smiju se provoditi bilo kakve nezakonite transakcije koje umanjuju početnu vrijednost stambenog prostora;
Veličina površine ne smije prelaziti dopuštenu razinu: 45 četvornih metara za 1-sobni stan, 65 metara za dvosobni stan i 85 za trosoban stan (osim);
Cijena 1 četvornog metra nije veća od 60 posto stanova u ovoj regiji, odnosno stambeni prostor nije elitan;
Ako obveznik u svom vlasništvu nema drugog stambenog prostora (osim zajedničkog vlasništva).

Paket potrebnih dokumenata za restrukturiranje

Trebate li restrukturiranje hipoteke kod Sberbank 2019? A jeste li imali financijskih poteškoća? Poslužite se našim preporukama i prikupite popis papira navedenih u nastavku kako biste podnijeli zahtjev banci:

putovnica državljanina Ruske Federacije;
osobna izjava s potpisom;
Ispunjen obrazac za prijavu;
potvrdu ili drugi dokument kojim se potvrđuje pojava materijalnih problema;
potvrdu o vlasništvu nekretnine;
izvod iz kućne knjige;
prethodni ugovor o hipotekarnom kreditu s potvrdama o uplati;
drugi papiri (prema nahođenju Sberbanke).

Ako svi podnesu, predstavnici banke će brzo pregledati zahtjev i veća je vjerojatnost da će odobriti restrukturiranje. Koje se prednosti mogu izvući iz ove situacije?

Primanje kreditnog odmora kada plaćate samo kamate;
ukidanje kazni za zakašnjela plaćanja;
produženje roka hipoteke i smanjenje svih plaćanja;
izmjena plana plaćanja i preračunavanje ukupnog iznosa;
prijenos iznosa hipoteke iz strane valute u rublje ako je zajam bio u stranoj valuti.

Općenito, obrazloženje za pozitivnu odluku uvelike ovisi o individualnim karakteristikama svake situacije. U slučaju odbijanja banka nije dužna obrazložiti razloge.

Prednosti restrukturiranja u Sberbank

Glavna stvar u situaciji odobrenja restrukturiranja je sačuvati životni prostor u rukama vlasnika i smanjiti kredit u cjelini, odnosno dužnik zadržava isti stil života i dobiva rezervu vremena za rješavanje svog financijskog problema . Smanjuje se teret obitelji, smanjuju se ili ukidaju preplate. Proračunska pozadina se obnavlja, ali važno je zapamtiti da se hipoteka produljuje na određeno razdoblje. Međutim, još jedna prednost je što se kreditna povijest građanina obnavlja i ostaje pozitivna.

Nedostaci restrukturiranja u Sberbank

Restrukturiranje, na prvi pogled, nema nedostataka. Ali još uvijek postoje:

Ukupan iznos duga (odnosno tijelo kredita) se ne umanjuje. Ili vam daju odgodu plaćanja, au uvjetima produljenja kredita, na ovaj ili onaj način, formira se neka preplata, ponekad značajna;
U takvim uvjetima dužnici se često “opuste” i ne brinu o poboljšanju svoje financijske situacije. Kada poček završi, može doći do krizne situacije i dug može biti teško otplatiti;

Ako se financijske poteškoće nastave, možete se obratiti državnim tijelima za pomoć u restrukturiranju.

Restrukturiranje hipoteke od Sberbank

U travnju 2015. godine stupila je na snagu Uredba o restrukturiranju stambenih kredita prema kojoj određene skupine građana ostvaruju pravo na novčanu potporu. Državna pomoć u otplati hipoteka nije dostupna svim klijentima banaka, ali znatno olakšava posao onima koji se nalaze u teškoj financijskoj situaciji.

Zahvaljujući uvjetima rezolucije, financijske organizacije ne gube svoju zaradu, što znači da lako izlaze dužnicima na pola puta. Program restrukturiranja građanima je dostupan u 2019. godini.

Glavne odredbe zakona o restrukturiranju hipoteke

Što je financijska potpora?

Program pomoći hipotekarnim zajmoprimcima uključuje sljedeće mjere:

Hipoteka izdana u valuti strane zemlje pretvara se u zajam u rubljima. U tu svrhu koristi se tečaj Centralne banke utvrđen na dan potpisivanja dodatnog ugovora.
Određivanje niže kamatne stope za cijeli preostali rok kredita (ne više od 12% za kredite u rubljima).
Smanjenje iznosa mjesečnih doprinosa za razdoblje do ukupno 18 mjeseci ne prelazi maksimalni iznos naknade (do 600 tisuća rubalja).
Odgoda mjesečnih plaćanja na kasniji datum.
Davanje subvencije za jednokratni otpis dijela duga (do 20%).

Razdoblje pružanja financijske pomoći kreće se od 6 do 18 mjeseci, a njegovo trajanje određuje zajmodavac, na temelju karakteristika određene hipoteke.

Banka nema pravo naplatiti nikakve naknade za restrukturiranje. Isplata subvencija za otplatu hipoteke i drugi troškovi povezani s restrukturiranjem plaćaju se iz federalnog proračuna.

Proširenje programa u 2017. godini

Do kraja svibnja 2017. mnogi zahtjevi zajmoprimaca ostali su neispunjeni zbog nedostatka dodijeljenih sredstava. Vlada je odlučila nastaviti pružati pomoć zajmoprimcima koji su u teškoj situaciji. 11. kolovoza 2017. premijer D. Medvedev potpisao je Rezoluciju br. 961 o produženju pomoći primateljima hipotekarnih kredita.

Kao dio novog programa, država pruža potporu zajmoprimcima u iznosu od 1,5 milijuna rubalja, ali pod uvjetom da taj iznos ne prelazi 30% stanja hipoteke. Dodatno, obračunata kazna će biti vraćena, osim iznosa koje je zajmoprimac platio ili naplatio sudskom odlukom.

Preuzmite za pregled i ispis:

Zahtjevi za zajmoprimce

Program pomoći hipotekarnim dužnicima odnosi se na one građane čiji su prihodi smanjeni zbog smanjenja plaća, gubitka posla, bolesti itd.

Sljedeće kategorije zajmoprimaca mogu podnijeti zahtjev za restrukturiranje u skladu s Odlukom br. 961:

Osobe koje su roditelji jednog ili više djece mlađe od 18 godina (u obzir se uzimaju i skrbnici maloljetnih osoba).
Osobe koje imaju status borca.
Osobe koje su dobile status invalida ili roditelji (staratelji) djece s invaliditetom.
Osobe koje imaju uzdržavane članove – djeca do 23 godine, redovni studenti.

Uvjeti za dobivanje pomoći:

zajmoprimac mora imati rusko državljanstvo;
potvrda činjenice da je razina mjesečnih hipotekarnih troškova porasla za više od 30% u usporedbi s početnim uplatama;
nakon plaćanja hipoteke za svakog člana obitelji, prosječni mjesečni ukupni prihod ne prelazi dva mjesečna životna minimuma (3 mjeseca prije podnošenja zahtjeva). PM vrijednost se uzima u obzir prema regiji prebivališta zajmoprimca.

Da biste dobili pomoć morate ispuniti svakome od uvjeta.

U rujnu 2017. planirano je osnivanje posebnog povjerenstva. Među njezinim zadacima:

donošenje odluka u iznimnim slučajevima. Na primjer, ako dužnik ne ispunjava uvjete (ne više od dva kriterija), ali treba potporu. Stupanje u kontakt s komisijom o takvim pitanjima isključiva je povlastica banke vjerovnika;
razmatranje mogućnosti povećanja iznosa pomoći zajmoprimcu (ne više od udvostručenja).

Prioritet u pružanju restrukturiranja imat će dužnici u stranoj valuti.

Trebate li informacije o ovom pitanju? a naši odvjetnici će vas uskoro kontaktirati.

Zahtjevi zajma

1-sobni stan - ne više od 45 m2;
2-sobni - ne više od 65 m2;
preko 3 sobe - ne više od 85 m2.

Zajmoprimac ne smije posjedovati nikakvu imovinu osim kolaterala. Zajmoprimac i članovi njegove obitelji mogu imati zajednički interes u vlasništvu ne više od 50% udjela u drugom stambenom prostoru od 30. travnja 2015. do dana podnošenja zahtjeva za restrukturiranje.

Prema odredbama rezolucije, samo oni hipotekarni krediti koji su izdani prije 1. siječnja 2015. podliježu restrukturiranju. Država podržava kredite i u rubljama i u stranoj valuti.

Glavni uvjet je da od dana primitka hipoteke mora proći najmanje 12 mjeseci. Ako postoje odgovarajuće osnove, restrukturiranje se ponovno provodi.

Na primanje subvencije od države ne utječe postojanje kašnjenja u plaćanju u razdoblju od 30 do 120 dana.

Promjena kamatne stope

U četvrtom tromjesečju 2017. AHML je smanjio "varijabilnu" hipotekarnu stopu na 6,45%. Prije toga stopa je bila 9,23 posto.

“Promjenjivu stopu” mijenja AHML kvartalno. Osnovica je stvarna stopa inflacije (za prethodna 3 mjeseca) uz dodatak od 5,9 postotnih bodova.

Gdje potražiti pomoć

Da bi dobio pomoć od države u restrukturiranju kredita u 2019., klijent banke mora se izravno obratiti zajmodavcu s prikupljenim paketom potvrda:

Identifikacijski dokument zajmoprimca (ruska putovnica).
Ugovor o hipotekarnom kreditu i dodatni ugovori uz njega (ako postoje).
Potvrda o stanju glavnice duga na dan podnošenja zahtjeva za restrukturiranje.
Dokument koji potvrđuje vlasništvo nad nekretninom (izvadak iz Jedinstvenog državnog registra).
Potvrda da podnositelj zahtjeva i članovi njegove obitelji nemaju alternativni smještaj (izvadak iz Jedinstvenog državnog registra).
Potvrda o visini primanja zajmoprimca i sudužnika.
Dokument koji služi kao potvrda smanjenja razine primanja podnositelja zahtjeva ili njegovog sudužnika (upis u radnu knjižicu o otkazu, liječničko uvjerenje o prisutnosti bolesti ili obavijest poslodavca o smanjenje plaća i sl.).

Ove dokumente treba dostaviti u poslovnicu banke u kojoj je izdana hipoteka. Dopušteno je kontaktirati druge podružnice i odjele financijske organizacije ako to dopuštaju tehničke mogućnosti banke.

Popis dokumenata je približan. Prilikom osobnog zahtjeva, banka ima pravo zatražiti dodatne informacije ako to zahtijevaju okolnosti ili politika pojedine banke. Vrijeme obrade zahtjeva također varira – u prosjeku traje oko 10 dana.

Na što zajmoprimac ne smije računati

Program restrukturiranja za 2019. nije u stanju u potpunosti osloboditi dužnika tereta hipoteke za cijelo razdoblje. Naknada se ne odnosi na penale i novčane kazne; samo ih može poništiti odluka banke vjerovnika.

Osim toga, za svaki hipotekarni kredit predviđene su premije osiguranja, koje također nisu pokrivene potporom države.

Poštovani čitatelji!

Opisujemo tipične načine rješavanja pravnih problema, ali svaki je slučaj jedinstven i zahtijeva individualnu pravnu pomoć.

Kako biste brzo riješili svoj problem, preporučujemo da se obratite kvalificirani odvjetnici naše stranice.

Zadnje promjene

Dana 13. listopada 2018. predmetni Vladin program ponovno je počeo s radom. Za njegovu provedbu izdvojeno je 731,618 milijuna rubalja. Financijska pomoć osigurat će se restrukturiranjem postojećeg duga po kreditu na zahtjev korisnika kredita. U tu svrhu, potonji mora doći u svoju banku vjerovnika, kod koje ima hipoteku, prije 1. prosinca 2018. Maksimalna naknada je 30% stanja kredita na temelju datuma sklapanja ugovora o restrukturiranju, ali ne više od 1,5 milijuna rubalja.

Osnovni uvjet za sudjelovanje u programu je pripadnost jednoj od sljedećih kategorija:

veterani borbe;
roditelji/staratelji/staratelji najmanje 1 djeteta mlađeg od 18 godina;
osobe s invaliditetom ili roditelji djeteta s invaliditetom;
građani koji imaju uzdržavane osobe mlađe od 24 godine, ako su potonji kadeti (studenti), studenti, pomoćnici, pripravnici, diplomirani studenti, pomoćnici pripravnici, stalni specijalizanti.

Također postoje ograničenja za podnositelje zahtjeva za:

njihove pokazatelje prihoda,
lokaciju nekretnine koju su kupili hipotekom, kvadraturu tog stambenog prostora,
datum sklapanja izvornog ugovora o zajmu.

Između ostalog, stambeni prostor pod hipotekom mora biti jedini koji dužnik ima.

Naši stručnjaci prate sve promjene u zakonodavstvu kako bi Vam pružili pouzdane informacije.

Hipoteka se izdaje na vrlo dugo razdoblje, a za mnoge je to jedina mogućnost stjecanja osobnog stambenog prostora. Štoviše, čak i ako je solventnost zajmoprimca bila stabilna prilikom sklapanja ugovora s bankom, niz okolnosti izvan njegove kontrole može to značajno promijeniti. Osim toga, rast tečaja dolara i gospodarska situacija u zemlji ne doprinose poboljšanju životnog standarda Rusa, a ako postoji kredit, čak značajno pogoršavaju situaciju.

Budući da država svim silama pomaže u rješavanju stambenog pitanja stanovništva, 2015. godine pokrenut je program restrukturiranja stambenih kredita. Stoga je Vlada odlučila pružiti potporu osobama koje su izgubile likvidnost iz razloga na koje ne mogu utjecati. Pritom je naglasak na građanima koji kasne s plaćama.

Uvjeti restrukturiranja su jasni, iako se ne mogu nazvati pretjerano strogima. No, unatoč obostranoj koristi, ne surađuju sve bankarske institucije s državom i podržavaju ovaj projekt. Pa ipak, mogućnost restrukturiranja hipoteke u Sberbanci postoji, a pomoć je doista pružena.

Poštovani čitatelji!

Naši članci govore o tipičnim načinima rješavanja pravnih problema, ali svaki je slučaj jedinstven. Ako želite saznati kako riješiti svoj problem, kontaktirajte online obrazac za savjetovanje na desnoj strani →

Brzo je i besplatno! Ili nas nazovite telefonom (24/7):

S čime radi Sberbank?

Državni program interesantan je bankama iz razloga što su na taj način povećale jamstva povrata svojih sredstava. Zahvaljujući restrukturiranju ugovora, zajmoprimac vraća dug na vrijeme, bez konfliktnih situacija ili odlaska na sud.

Inicijatori restrukturiranja su sami obveznici kredita koji podnose odgovarajući zahtjev Sberbanci. Unatoč činjenici da je Agencija za hipotekarne kredite izravno uključena u provedbu programa, sve prijave dolaze samo od banaka. Struktura ne surađuje izravno s pojedincima.

Postoji mogućnost restrukturiranja hipoteke u Sberbanci u 2017. pod određenim uvjetima:

Ograničenje osoba

Zahtjevi za podnositelje zahtjeva za sudjelovanje u preferencijalnom programu također su istaknuti i odobreni vladinom uredbom. Stoga ima smisla podnijeti zahtjev za restrukturiranje za osobe koje imaju rusko državljanstvo i čija je razina prihoda za svakog člana obitelji manja od dvostrukog životnog minimuma. To mogu biti obitelji ili samohrani roditelji s malom djecom, skrbnici djece s invaliditetom, građani sa statusom invalida, branitelji, višečlane obitelji.

Ako govorimo o obitelji, morat ćete podnijeti dokumente za svakog njenog člana. Ništa manje važan je zahtjev da se nekretnina na koju se izdaje hipoteka nalazi isključivo u Rusiji.

Što se tiče smanjenja razine solventnosti zajmoprimaca, Sberbank će uzeti u obzir samo posljednja tri mjeseca. Isti rok se uzima kada platitelji podnose zahtjev za devizni kredit. Kako bi zahtjev bio odobren što je prije moguće, važno je unaprijed pripremiti sve dokumente koji mogu biti potrebni, budući da banka nije ograničena vremenskim okvirom za njihovo razmatranje. S obzirom na činjenicu da je pitanje produljenja projekta dvosmisleno, krajnje je nepoželjno oklijevati po ovom pitanju.

Državna pomoć

Restrukturiranje hipoteka 2017. Sberbank provodi uz pomoć države prvenstveno za one koji se nalaze u teškoj financijskoj situaciji ne zbog svoje neodgovornosti, te za one koji imaju ili su u opasnosti od kašnjenja u plaćanju. Kao što znate, prema uvjetima ugovora, suočavaju se s novčanom kaznom ili kaznom, što uz dug također nije malo.

Država je, aktivno podupirući stanovništvo u rješavanju stambenog pitanja, odgovornost za restrukturiranje dodijelila Agenciji za hipotekarno stambeno kreditiranje koja upravlja cijelim procesom. Trenutačno stanje programa možete provjeriti na njihovim službenim stranicama.

Vlada je odobrila nekoliko značajnih socijalnih programa čiji je cilj pomoći Rusima da dobiju stan, a restrukturiranje se pokazalo jednim od najučinkovitijih i najtraženijih. Osim toga, u sklopu projekta, hipoteka se može refinancirati, odnosno možete dobiti pomoć u obliku otplate dijela duga iz proračunskih sredstava u iznosu do šest stotina tisuća rubalja.

U svakom pojedinom slučaju pomno će se razmotriti situacija, okolnosti, dokumentacija te predložiti mogućnosti promjene uvjeta kredita.

Smanjena plaćanja

U sklopu državnog programa restrukturiranja ugovora, koji podržava i Sberbank, jedna od opcija za pojednostavljene uvjete otplate duga je promjena mjesečnog doprinosa. Ova promjena znači:

Produljenje glavnog ugovora na nekoliko godina, zbog čega će mjesečna uplata biti niža;
Snižene kamatne stope, omogućujući vam da postignete manje preplate na hipoteku;
Pretvaranje kredita u stranoj valuti u kredit u rubljama kako bi redovite isplate bile stabilne i ne ovise o tečaju dolara koji je tek nedavno imao tendenciju rasta.

Program također može zajmoprimcima omogućiti privremene odgode plaćanja, na primjer, zbog rođenja djeteta ili dugotrajne hospitalizacije. U isto vrijeme, čak i ako je osoba neko vrijeme oslobođena mjesečnih plaćanja, još uvijek mora platiti kamate. Štoviše, rok kredita se ne produljuje tijekom odgode, što znači da će se plaćanja koja su odgođena biti raspršena na preostale mjesece. Drugim riječima, nakon isteka odgode, redovni doprinos bit će veći nego prije. Unatoč ovoj naizgled neugodnosti, za mnoge je odgoda prava prilika da srede svoje poslove i stabiliziraju svoju financijsku situaciju.

Vlasnička ograničenja

Prije podnošenja zahtjeva za sudjelovanje u državnom programu koji podržava Sberbank, trebali biste ponovno pažljivo pročitati ugovor o hipoteci kako biste procijenili koja će opcija restrukturiranja biti najisplativija u ovom slučaju. Također biste trebali znati da se odluka donosi iu odnosu na površinu predmetne stambene nekretnine u ovom kontekstu. Odnosno, zajmoprimac će dobiti odbijenicu ako njegov stan premašuje:

45 m2 - jedna soba;
65 m2 – dvosobni;
85 m2 - trosoban stan.

Ograničenja se ne odnose samo na velike obitelji.

Važno je i vrijeme kada dužnik podnese zahtjev Sberbanku za restrukturiranje. Neće ga moći dobiti ako je od sklapanja glavnog ugovora prošla godina ili više. Ako su ispunjeni svi uvjeti, stambeni prostor u veličini ispunjava zahtjeve projekta, a dokumenti su pripremljeni, tada se pomoć pruža bez poteškoća, oporezivanja i državne pristojbe. To je velika prednost ovakvog projekta, jer oni koji su to prisiljeni tražiti, u pravilu nemaju viška sredstava.

Što obveznici trebaju učiniti?

Proces registracije sastoji se od nekoliko koraka:

Da biste razjasnili detalje, nije potrebno ići u podružnicu Sberbanke. Sve potrebne informacije možete saznati pozivom na telefonsku liniju Agencije za hipotekarno kreditiranje ili ispunjavanjem prijave s povratnim informacijama na njihovoj službenoj web stranici.

Općenito, zahvaljujući programu i njegovoj podršci Sberbanka, više od dvadeset tisuća Rusa već je riješilo svoje financijske poteškoće vezane uz otplatu kredita.

Što trebate predati?

Zajmoprimci Sberbank koji se prijavljuju za sudjelovanje u državnom programu restrukturiranja moraju pripremiti standardni popis dokumenata koji uključuje:

Koliko dugo trebam čekati odgovor?

Kada se potpuni popis dokumenata prenese u Sberbank do odgovornog zaposlenika, zahtjev se registrira, ovjerava i prenosi u Agenciju za stambeno hipotekarno kreditiranje. Koliko će trajati inspekcijski nadzor nije regulirano zakonom. To može trajati od mjesec dana do šest mjeseci. Sukladno tome, ukoliko postoje nedosljednosti u dostavljenim papirima, banka će zahtijevati dodatne dokumente, a to izravno utječe na vrijeme odgovora i pružanje pomoći.

Nakon donošenja odluke, dužnik će biti pozvan u poslovnicu banke. Ako bude odobren, ponudit će mu se da potpiše novi ugovor, raspored plaćanja i druge dodatne bankovne papire, koje treba pažljivo pročitati.

Postupak ovdje ne završava. U roku od dva tjedna do mjesec dana traže hipoteku iz arhive, nakon čega se unose izmjene u odjel pravosuđa s novim dokumentima.

Vladin program koji se provodi uz pomoć Sberbanka nije bez nedostataka. To uključuje potrebu za pripremom vrlo opsežnog popisa radova, neregulirane rokove za njihovo razmatranje, nepostojanje odobrenih razloga za odbijanje (odnosno, razlog se uopće ne može izraziti ili objasniti), kao i nepovrat novca sredstva utrošena na prikupljanje dokumenata ako uslijedi odbijanje.

Poštovani čitatelji!

Brzo je i besplatno! Ili nas nazovite telefonom (24/7).

Danas ćemo govoriti o tome što je program pomoći zajmoprimcima hipotekarnih kredita i kako točno možete dobiti pomoć u otplati hipoteke
od države u 2019.

Program pomoći korisnicima stambenih kredita u 2019. od države, promjene i dodatnih 730 milijuna kuna.

Danas ćete naučiti:

Kakav je to program pomoći određenim kategorijama hipotekarnih zajmoprimaca?
Kako od države dobiti pomoć za otplatu hipoteke?
Recenzije onih koji su primili državnu pomoć u otplati hipoteke.

Što možete dobiti

Hipoteka je postala jedan od učinkovitih alata za rješavanje stambenog problema u Rusiji. Da, ima niz nedostataka i prednosti, koje ćemo razmotriti u zasebnom postu našeg projekta, ali ovo je prava prilika, posebno za mlade obitelji, za kupnju stambenog prostora.

S početkom još jedne gospodarske krize država je morala pružiti potporu korisnicima stambenih kredita koji su se našli u teškoj financijskoj situaciji. U travnju 2015. odgovarajuća 373 Uredba Vlade Ruske Federacije od 20. travnja 2015., koju su potpisali D.A. Medvedev. Operater za provedbu ovog projekta bila je dd Agencija za hipotekarno stambeno kreditiranje.

U početku je ovom odlukom predviđeno valjanost programa pomoći do kraja 2016. godine, ali su u njoj više puta unesene izmjene i dopune.

Danas, prema najnovijim izmjenama 373 Odluke Vlade od 24. studenog 2016., pomoć hipotekarnim dužnicima (restrukturiranje hipoteke) do 01.03.2017.(produljeno do 31. svibnja 2017. Uredbom Vlade Ruske Federacije od 02.10.2017. br. 172, od 03.07.2017. prihvaćanje novih prijava obustavljeno je zbog utroška sredstava u okviru programa.

Međutim, u srpnju 2017. iz državnog fonda izdvojene su dodatne 2 milijarde rubalja za nastavak programa. Dana 11. kolovoza 2017. objavljeni su novi uvjeti za sudjelovanje u programu pomoći hipotekarnim zajmoprimcima - Uredba ruske vlade br. 961, o kojoj ćete saznati iz ovog članka) i glase kako slijedi:

Hipotekarne obveze zajmoprimca prema banci smanjene su u iznosu od 20% do 30% stanja (po odluci banke zajmodavca), ali ne više od 1.500.000 RUB.
U dogovoru između zajmoprimca i banke, možete odabrati format pomoći, odnosno ili cijeli iznos pomoći za hipoteku iskoristiti za otplatu glavnice duga i time smanjiti mjesečnu ratu, ili smanjiti mjesečnu ratu za 50% ili više do 1,5 godina.
Zamjena hipoteka u stranoj valuti onima u rubljama. Štoviše, stopa hipoteke ne može biti veća od 11,5% godišnje. Za hipoteku u rubljama, ne višu od trenutne stope banke, osim u slučajevima predviđenim ugovorom o hipoteci, u slučaju kršenja pravila osiguranja.
Prije 1. rujna mora se osnovati posebna međuresorna komisija koja će moći povećati maksimalnu uplatu po programu za 2 puta i odobriti prijave za sudjelovanje ako postoje odstupanja od osnovnih uvjeta, ali ne više od dvije točke.

Primjer:Ako obitelj ima hipotekarni saldo u vrijeme restrukturiranja od 2 milijuna rubalja i, nakon provjere dokumenata AHML-a, banka vjerovnik je odlučila otpisati dug u iznosu od 20% salda glavnog duga, a zatim s hipoteka od 12% godišnje s preostalim rokom od 10 godina, plaćanje će se smanjiti s planiranih 28.694 rubalja. mjesečno do 22955. Korist 5739 rubalja.

Postoji mišljenje da banke vrlo često odbijaju provesti restrukturiranje hipoteke, ali zapravo je ovaj postupak za njih vrlo koristan jer gubitke koje banka ima (izgubljeni prihod od kamata) zbog prijevremene otplate nadoknađuje država.

Promjene u programu pomoći za hipoteku od 02/10/2017 sugeriraju da maksimalnu naknadu od 30% salda (do 1,5 milijuna rubalja) država nadoknađuje samo ako u obitelji ima dvoje djece ili ste osoba s invaliditetom (dijete s invaliditetom) i vojni veterani također može primijeniti akcije. S jednim djetetom možete ostvariti samo 20%. Promjene od 10. kolovoza 2017. dopuštaju da se maksimalna isplata udvostruči odlukom posebnog međuresornog povjerenstva.

Analizirajući negativne kritike o otplati hipoteke uz pomoć države, naši stručnjaci došli su do zaključka da su najčešće osnova za odbijanje netočne informacije koje daje zajmoprimac i nepoznavanje osnovnih zahtjeva i uvjeta državne potpore. Razgovarajmo sada o njima.

Važna točka! Prijam dokumenata po Programu obustavljen je od 2. prosinca 2018. i program više nije operativan.

Tko može dobiti potporu od države

Vladina Uredba br. 373, s izmjenama i dopunama od 24. studenog 2016., daje sljedeći popis osoba kojima država može pomoći u plaćanju hipotekarnih kredita:

Državljani Ruske Federacije s 1 ili više malodobne djece;
Skrbnici (povjerenici) 1 ili više malodobne djece;
Sudionici neprijateljstava;
Osobe s invaliditetom ili obitelji s djecom s invaliditetom;
Građani s uzdržavanom djecom mlađom od 24 godine koja redovno studiraju u obrazovnoj ustanovi.

Zahtjevi za stanovanje pod hipotekom

Da biste dobili pomoć od države, stan pod hipotekom mora ispunjavati ove karakteristike:

Ne smije prelaziti ukupnu površinu za jednosobni stan - 45 m², za stan s dvije sobe - 65 m². i za tri rublje ili više - 85 m2.
Cijena 1 m2 ukupna površina stambenog prostora ne prelazi više od 60% prosječne cijene tipičnog stana u vašoj regiji na datum sklapanja ugovora o kreditu (prema Saveznoj državnoj službi za statistiku).
Stambeni prostor mora biti jedini za hipotekarnog dužnika. U tom slučaju dopušteno je imati najviše 50% ukupnog vlasničkog udjela svih članova obitelji u jednom drugom stambenom prostoru. Dostupnost nekretnine se računa od 30.04.2015. Oni. Neće biti moguće brzo prepisati/donirati “višak” nekretnina kako bi se postalo sudionikom.

Važna točka! Zahtjev za ukupnu površinu hipotekarnog stambenog prostora i cijenu po kvadratnom metru ne odnosi se na obitelji s 3 ili više malodobne djece. Ako imate više od 50% imovine u drugom domu, onda će vam biti odbijen program, ali možete ga prenijeti na rodbinu i onda će sve biti OK. Od 11. kolovoza 2017. sporove oko četvornih metara i odstupanja prema programu mora rješavati posebno međuresorno povjerenstvo koje će biti osnovano u rujnu.

Zahtjevi za hipotekarne zajmoprimce

Rusko državljanstvo
Vaš prihod manji je od dvostrukog troška života u mjestu gdje živite za svaku osobu u vašem kućanstvu, oduzet od vaše mjesečne otplate hipoteke. Analiziraju se zadnja tri puna mjeseca. U tom slučaju hipoteka se mora povećati za najmanje 30% početne uplate.

Oni. Ovaj je program prikladan samo za hipoteke u stranoj valuti i one zajmoprimce s promjenjivom stopom. Za obične hipotekarne zajmoprimce nemoguće je da trenutna otplata bude 30% veća od izvorne otplate. Ali kad interresorno povjerenstvo počne s radom, tamo će se moći predati molba na razmatranje, jer Dopuštena su do 2 odstupanja od uvjeta. Odstupanje za povećanje mjesečne rate, između ostalog.

Ako imate sudužnika u hipoteci i on ima uknjiženi udio u vlasništvu nad ovim stanom, tada je dužan osigurati kompletan paket dokumenata kako za sebe tako i za članove svoje obitelji.

Sada odgovorite na ova pitanja.
Ako dobijete odgovor "NE" na jedan od njih, tada se nećete moći kvalificirati za sudjelovanje u programu potpore hipotekarnim zajmoprimcima u 2018.:

Imate li maloljetnu djecu ili ste skrbnik (povjerenik) takve djece?
Stan kupljen uz hipoteku u Rusiji?
Jesu li svi korisnici hipotekarnih kredita državljani Ruske Federacije?
Nakon oduzimanja otplate hipoteke, je li prihod svakog člana vaše obitelji manji od dvostrukog troška života u vašoj regiji?
Je li vaša uplata porasla za 30% u odnosu na izvorni raspored?
Izdaje li se hipoteka za kupnju završenog stambenog prostora ili stambenog prostora u izgradnji?
Ukupna stambena površina je manja od 45 m2 za jednosobni stan, 65 m2. za dvosobni stan i 85 m2. za tri rublje i više (osim za obitelji s 3 ili više djece).
Trošak 1 m2 ne više od 60% prosječne cijene po kvadratnom metru u tipičnom stanu u vašoj regiji?

Ako su svi vaši odgovori "Da", tada ćete moći dobiti potporu države u otplati hipotekarnih kredita.

Kako dobiti državnu potporu

Sada već znate na što možete računati potpora države u otplati hipoteke . Sada samo preostaje saznati kako ga dobiti.

Prije svega, trebate kontaktirati banku u kojoj ste primili hipoteku. Gotovo sve veće banke sudjeluju u ovom programu pomoći za hipotekarne kredite.

Cijeli popis možete preuzeti na poveznici.

Ovim pitanjem u pravilu se bavi odjel za rad s dospjelim potraživanjima. Vi samo trebate nazvati kontakt centar svoje banke i saznati gdje se nalazi.

Banka će vam dati popis dokumenata za državna potpora za hipoteke. U nastavku je prikazan ogledni popis:

Obrazac zahtjeva s obaveznim navođenjem razloga za pružanje pomoći od države (smanjenje prihoda, otkaz, porodiljni dopust itd.).
Putovnice, rodni listovi maloljetnika svih članova obitelji.
Vjenčani list (ako je brak registriran).
Potvrda o razvodu braka, promjena punog imena, roditelja i djece, roditeljski dogovor o prebivalištu djeteta s jednim od roditelja (ako je potrebno).
Odluka organa starateljstva ili sudska odluka o uspostavljanju starateljstva (za staratelje i staratelje).
Certifikat borbenog veterana (za veterane).
Isprave o invalidnosti zajmoprimca ili sudužnika ili njihove djece.
Rodni list za uzdržavane osobe mlađe od 24 godine.
Uvjerenje o sastavu obitelji kojim se potvrđuje prebivalište uzdržavane osobe mlađe od 24 godine kod zajmoprimca/sudužnika.
Potvrda obrazovne ustanove da se dijete do 24 godine koje uzdržava dužnika/sudužnika školuje u redovnom studiju.
Obavijest Zavoda za mirovinsko da uzdržavana osoba mlađa od 24 godine nema prihod od samostalnog rada.
Ovjerenu presliku radne knjižice zajmoprimca/sudužnika.
Službena potvrda o zaposlenju (za vojne službenike ili službenike za provođenje zakona).
Potvrda o registraciji samostalnih poduzetnika (za samostalne poduzetnike).
Naredba Ministarstva pravosuđa Rusije o imenovanju notara (za javne bilježnike).
Radna knjižica i/ili istekao ugovor o radu za nezaposlene.
Dokument o prijavi zavoda za zapošljavanje (za nezaposlene osobe).
Obavijest mirovinskog fonda o stanju na osobnom računu osiguranika (za sve).
Potvrda Saveznog fonda za socijalno osiguranje Ruske Federacije o prihodima zbog privremene nesposobnosti, naknadama i drugim isplatama.
Potvrda o dohotku na obrascu 2 poreza na dohodak ili na obrascu banke od svih članova obitelji.
Potvrda banke o ukupnim prihodima obitelji (dobavlja banka).
Porezne prijave, patenti itd.
Potvrda o visini mirovine za umirovljenike.
Ugovor o kreditu
Hipotekarni zapis (ako je izdat, nalazi se u banci).
Zahtjev zajmoprimaca o dostupnosti nekretnina u Rusiji.
Ugovor o udjelu (za hipoteku na novogradnji).
Ugovor o procjeni kolaterala hipoteke.
Tehnička / katastarska putovnica za stambene prostore.
Raspored plaćanja hipoteke.

Popis je prilično impresivan i malo će vas natjerati na trčanje, ali isplati se. Jedina točka koja je prilično teška su izvaci iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina. Oni koštaju. Jedan izvod o imovinskim pravima u cijeloj Rusiji iznosi 1500 rubalja po osobi i nitko vam ga neće vratiti ako odbijete. Zadnji put je bilo mnogo pritužbi na ovo. Od 11. kolovoza 2017. otkazan je zahtjev za izvadkom iz Jedinstvenog državnog registra. Banka to nema pravo tražiti. AHML to samostalno traži.

Nakon što se kompletan popis dokumenata dostavi banci, odgovorni zaposlenik ih mora poslati AHML-u na provjeru. U prosjeku traje 30 dana, ali povratne informacije sudionika pokazuju da može trajati i do šest mjeseci. Banka i AHML traže dodatne dokumente prema vlastitom nahođenju.

Kada AHML donese pozitivnu odluku, banka će vas obavijestiti o datumu sastanka. Zatim ćete morati potpisati novi raspored plaćanja, novi PSK dokument, sklopiti ugovor o restrukturiranju (dodatni sporazum uz ugovor o hipoteci) i sporazum o promjeni uvjeta hipoteke. Zatim ćete morati pričekati od 2 do 4 tjedna, kada će hipoteka biti zatražena iz arhive banke. Nakon toga, potrebno je, zajedno s kompletnim paketom dokumenata o kreditu i ugovorom o promjeni uvjeta hipoteke (obavezno napravite kopije), posjetiti pravosudni sustav za državnu registraciju promjena.

Sličan je proces u Gazprombanci. VTB 24 zatvara vašu hipoteku i izdaje novi kredit za manji iznos, što znači da opet morate platiti osiguranje i procjenu.

Nema naknade za restrukturiranje hipoteke. Provođenje ovog postupka ne oslobađa Vas plaćanja mjesečne rate i premije osiguranja predviđene ugovorom.

Zaključak

Postoji niz negativnih i pozitivnih recenzija za ovaj program.

Pozitivan:

Iznos potpore do 600 000 rubalja može vam pomoći u smanjenju otplate hipoteke.
Smanjenje otplate hipoteke može olakšati tešku financijsku situaciju.

Negativan:

Veliki popis dokumenata.
Nedostatak transparentnih mehanizama za praćenje faza razmatranja zahtjeva.
Duga vremena obrade.
Ne postoji obvezan zahtjev za navođenje razloga odbijanja.

Iz ovoga možemo zaključiti da je program pomoći doista dobar alat za potporu stambenim dužnicima, ali je mehanizam njegove provedbe složen, nespretan i netransparentan, što dovodi do negativnosti stanovništva.

Nadam se da vam je sada sve jasno, kako isplatiti hipoteku uz pomoć države.

Važna točka! Ukoliko ste prethodno podnijeli prijavu za sudjelovanje, ali niste dobili odgovor, potrebno je ponovno prikupiti sve dokumente i ponovno predati prijavu.

Ako niste bili u mogućnosti sudjelovati u ovom programu, preporučujemo da razmislite o drugoj vrsti potpore za korisnike stambenih kredita - Detaljni uvjeti opisani su u posebnom postu. Nastavi čitati.

U listopadu 2018. Dmitrij Medvedev potpisao je vladinu uredbu o nastavku programa pomoći hipotekarnim zajmoprimcima. Za provedbu ovog programa izdvojeno je dodatnih 730.000.000 rubalja.

Video: Pokrenuta telefonska linija za pomoć hipotekarnim zajmoprimcima

Banke nisu voljne promijeniti uvjete hipotekarnih kredita. U tom slučaju možete pribjeći restrukturiranju hipoteke u 2017. uz pomoć države. Ali da biste to učinili, morate ispuniti određene uvjete (uključujući stanovanje) i prikupiti cijeli paket dokumenata.

Restrukturiranje podrazumijeva promjena uvjeta hipoteke unutar financijske institucije. Obično se uz pomoć države to postiže povećanjem roka kredita i time smanjenjem financijskog opterećenja smanjenjem visine mjesečne rate ili davanjem kreditnih odmora banci (odgoda otplate duga). U rjeđim slučajevima pojedinac može očekivati smanjenje temeljne kamatne stope. Danas Sberbank smanjuje kamatnu stopu za svoje zajmoprimce.

Restrukturiranje ne treba brkati s refinanciranjem. Suština drugog je refinanciranje hipoteke s jedne banke na drugu. To se obično radi zbog niže kamatne stope. Time se smanjuje mjesečna uplata i smanjuje financijski teret pojedinca. Ali morate shvatiti da je refinanciranje hipoteke povezano s dodatnim troškovima tijekom registracije: potrebno je sastaviti novi ugovor o osiguranju imovine i zajmoprimca, platiti rad procjenitelja nekretnina i druge troškove. Morate izračunati hoće li vam to biti isplativije. I u ovom slučaju ne možete računati na državnu pomoć.

Restrukturiranje od države provodi posebno stvoreno 1997.g JSC "Agencija za hipotekarne kredite"(AHML), čije su dionice u potpunosti u vlasništvu vlade Ruske Federacije. Pomoć za hipotekarni kredit pruža se zajmoprimcima koji se nađu u teškoj financijskoj situaciji. Prema posljednjim vijestima, Vlada je 2017. godine produžila aktivnosti restrukturiranja države i promijenila uvjete za njihovu provedbu. Prema Rezoluciji br. 961 od 11. kolovoza 2017., dodatne 2 milijarde rubalja dodijeljene su za pomoć zajmoprimcima.

Što se može postići restrukturiranjem

Državni program restrukturiranja hipoteka ne oslobađa pojedinca plaćanja redovitih mjesečnih rata ili pridržavanja uvjeta osobnog, vlasničkog ili drugih vrsta osiguranja. Pomoć zajmoprimcu od AHML sastoji se od jedne od sljedećih točaka (ili nekoliko njih):

Bilo je slučajeva kada su banke prebacivale plaćanje provizije za restrukturiranje na dužnika ili mu smanjivale rok hipoteke. Nedavne izmjene zakonskih dokumenata zaustavile su ovu praksu.

Tko može računati na pomoć države

Na državnu pomoć u restrukturiranju ne mogu računati svi, već samo financijski ugroženi dijelovi društva. Obavezni uvjet za zajmoprimce i sudužnike je posjedovanje državljanstva Ruske Federacije. Preostale uvjete i odredbe možete pronaći u nastavku.

Sljedeće se može primijeniti na promjene uvjeta hipoteke:

Državna pomoć pruža se prema ugovoru o hipoteci, čiji rok traje više od 12 mjeseci u trenutku podnošenja zahtjeva AHML-u. Izuzetak su ugovori o refinanciranju. Uvjeti za pružanje pomoći u smanjenju njihovog financijskog opterećenja ne uključuju nikakva ograničenja u pogledu zastare.

Zahtjevi za financijsko stanje građana:

Ukupni prihod obitelji zajmoprimca za prethodna 3 mjeseca prije podnošenja zahtjeva za pomoć u restrukturiranju, nakon odbitka mjesečne uplate, ne prelazi dvostruki iznos minimalne egzistencijalne granice za svakog člana obitelji. Troškovi života uzimaju se u subjektu države u kojoj se nalazi stambeni prostor pod hipotekom. Ali u obzir se uzimaju samo članovi obitelji - sudužnici.
Na državnu pomoć možete računati ako je u trenutku podnošenja zahtjeva AHML-u iznos obvezne otplate hipoteke povećan za najmanje 30% u odnosu na izračunati raspored pri sklapanju ugovora o hipoteci.

Postoje i zahtjevi za stanovanje. Ukupna površina stana ne smije biti veća od 45 m² s jednom dnevnom sobom, 65 m² s dvije sobe i najviše 85 m² s tri dnevne sobe. I ovaj stan bi trebao biti jedini od građanina. Ali država dopušta postojanje još jedne ukupne stambene imovine, gdje udio imovine primatelja hipoteke ne prelazi 50%.

Koji dokumenti su potrebni i gdje se prijaviti

Da biste dobili pomoć, morate kontaktirati banku u kojoj je izdana hipoteka. Piše se zahtjev za restrukturiranje i prilažu svi potrebni dokumenti. Zajmodavac pregledava zahtjev i izvijestit će o rezultatima. U posebnim slučajevima država može osnovati posebno povjerenstvo za razmatranje tog pitanja.

Dokumenti potrebni za restrukturiranje državne hipoteke:

U novoj verziji programa pomoći za restrukturiranje više nema potrebe za davanjem izvoda iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina (USRN) koji se samostalno bavi ovim pitanjem.

Ako imate pravo iskoristiti državnu pomoć u smanjenju financijskog tereta vaše hipoteke, svakako je iskoristite. Restrukturiranje neće samo riješiti vaše novčane probleme, već će i poboljšati moral koji je nedvojbeno narušen problemima otplate duga.

Pečat