Auto kredit bez osiguranja - je li to moguće? Je li moguće odbiti osiguranje kredita? Kako to učiniti Mogu li odbiti osiguranje?

Mnogi od nas susreli su se s nametanjem usluga prisilnog osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za bankovne kredite ili kupnje obveznih polica autoodgovornosti.

Beskrupulozne banke i autoosiguravatelji rade takve “dobrovoljno-prisilne” usluge, iskorištavajući ili svoj položaj ili nepoznavanje prava klijenata od strane klijenata.

Prisilno osiguranje i pravo zaštite potrošača

Čini se: prema stavku 2. članka 16. Zakona „O zaštiti prava potrošača“ zabranjeno je kupnju jedne vrste robe (usluga) uvjetovati obveznom kupnjom druge robe ili usluge. Međutim, u slučaju kada se klijent, znajući svoja prava, žalio na slovo zakona, organizacija je promijenila kamatne stope naviše (u slučaju zajma), a često je jednostavno odbila izdati zajam; Osiguravatelji su također imali razloga “izbaciti” neposlušnog klijenta - odjednom se pokazalo da im je ponestalo polica i slično.

Neki su savjetovali ako je nemoguće odbiti nametnuto osiguranježaliti se Rospotrebnadzoru ili podnijeti pritužbu, međutim, čak i uz pozitivno rješenje spora za potrošača, na to je utrošeno nerazmjerno mnogo vremena i truda. Zbog toga su mnogi ljudi prešutno pristali na dodatne “dobrovoljne” usluge tvrtki, znajući da će trebati dragocjeno vrijeme da dokažu da su u pravu.

Nametnuto osiguranje prilikom traženja kredita kod banke

Što je dobrovoljno osiguranje? To je usluga osiguranja koja se pruža klijentu na “dobrovoljno-obvezni” način. Glavni pružatelji ove usluge su bankarske organizacije. Dodatno osiguranje banke su nametale uglavnom u slučaju kada je osoba tražila potrošački kredit. Potrošača su nepovoljniji uvjeti kreditiranja ili odbijanje kredita natjerali na dodatno osiguranje.

Rast popularnosti nametnutih osiguranja za kreditiranje, naravno, koincidirao je s bumom kredita. Mnoge beskrupulozne kreditne organizacije uključile su trošak osiguranja u iznos kredita, a uvjeti su bili napisani sitnim slovima u ugovoru. Organizacije su iskoristile (i još uvijek koriste) lošu financijsku pismenost običnih građana, kojima je prilično problematično razumjeti sve zamršenosti ugovora o kreditu, pogotovo kada u dokumentaciji za njega postoji veliki broj papira.

Nametnuto osiguranje pri kupnji police obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti

Slično se razvijala i situacija s dopunskim osiguranjem pri kupnji police. Policu su mogli dobiti samo oni vlasnici automobila koji su sklopili dopunski ugovor o osiguranju imovine ili nezgode.

Vozači su primijetili malo opuštanje tek u drugoj polovici 2015. ( mogućnost odbijanja nametnutog dobrovoljnog osiguranja pojavio u nekoliko regija Ruske Federacije) nakon što je Središnja banka skrenula pozornost na masovna flagrantna kršenja prava potrošača.

“Razdoblje hlađenja” - vrijeme za otkazivanje osiguranja

Ograničeno kratkoročno razdoblje nakon sklapanja ugovora o pružanju usluga, ili jednostavno "razdoblje hlađenja" tijekom kojeg je postalo moguće odbiti dobrovoljno osiguranje, uvedeno je zbog negativne situacije koja se razvila na tržištu osiguranja Ruske Federacije povezana s konkretno s agresivnim nametanjem “dobrovoljnih” ugovora o osiguranju pojedincima kao dodatne (a u biti obavezne - ako je klijent ipak želio dobiti kredit ili sklopiti policu) mogućnosti.

Klijentovo odbijanje nametnutog dobrovoljnog osiguranja (i, u pravilu, neisplativog ili potpuno nepotrebnog tijekom razdoblja hlađenja) omogućuje izbjegavanje dugotrajnih administrativnih postupaka i sudskih sporova.

Direktiva Banke Rusije o zahtjevima za pružanje dobrovoljnog osiguranja

I tako, od 1. lipnja 2016. godine, stupa na snagu direktiva Banke Rusije od 20. studenog 2015., koja utvrđuje minimalne zahtjeve za pružanje dobrovoljnog osiguranja. Sada tvrtka prilikom sklapanja ugovora o uslugama mora ugovoriti uvjete povrata sredstava utrošenih na dobrovoljno osiguranje.

Sada, ako klijent u roku od 5 dana (razdoblje hlađenja) odluči da mu je dodatna usluga nametnuta ili je npr. posumnjao u njezinu potrebu, tvrtka je dužna nadoknaditi utrošena sredstva u puna. Imajte na umu da ako se tijekom razdoblja hlađenja dogodi osigurani slučaj, novac se ne može vratiti.

Nakon pet dana, po odluci klijenta odbiti nametnuto osiguranje, sredstva utrošena na njihovu isplatu također se mogu vratiti, ali tada tvrtka ima pravo uskratiti određeni dio sredstava od iznosa uplate: detaljniji opis povrata novca u gore navedenom slučaju mora biti jasno i jasno naveden od strane tvrtke u tekstu ugovora.

Unatoč činjenici da je dokument o dobrovoljnom osiguranju donesen prošle godine, tek je sada dobio zakonsku snagu. Razlog tome je potreba davanja vremena osiguravajućim društvima za prilagodbu novim zakonskim uvjetima i uspostavu procesa rada u skladu s učinjenim promjenama.

Odbijanje osiguranja Sberbank tijekom ili nakon primanja kredita - je li ovaj postupak moguć? Svi dobro razumiju da je zahtjev banke za osiguranjem kredita određena zaštita zajmodavca od mogućih rizika. Oni se odnose na činjenicu da klijent iz niza razloga ne može izvršiti svoje obveze povrata posuđenih sredstava zbog gubitka solventnosti.

Ne razumiju svi klijenti pravila odbijanja osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit zaposlenici banke neprozirno nagovještavaju klijentu da je bez osiguranja ta opcija nemoguća. Ali trebali biste znati da čak i uz osiguranje podnositelj zahtjeva ne dobiva 100% jamstvo da će banka odobriti zahtjev. Istodobno, zakonodavstvo određuje da je zdravstveno i životno osiguranje dobrovoljni postupak za ugovaratelja osiguranja te je prisila u tom slučaju protuzakonita. Ali postoji još jedna točka: polica osiguranja omogućuje smanjenje kamatne stope.

Ako odlučite odbiti osiguranje dok primate kredit, tada morate djelovati samo u vlastitom interesu i pokazati određenu upornost. Da biste to učinili trebali biste:

• Izjavite svoju nespremnost na sklapanje police, vodeći se zakonom o dobrovoljnom osiguranju. Ovdje morate pokazati suzdržanost i ne pasti na trikove zaposlenika banke.
• Ako zaposlenik i dalje inzistira na svom mišljenju, napišite izjavu o odbijanju u 2 primjerka.
• Podnesite jednu prijavu stručnjaku uz obaveznu napomenu o njegovom prihvaćanju.
• U slučaju odbijanja, jedan primjerak pošaljite poštom na adresu poslovnice banke uz obaveznu naznaku “Dostava s popisom”.
• Ako ponovno odbijete, trebali biste ići na sud i dokazati da vam banka nezakonito nameće plaćenu uslugu.

Naravno, legalno se možete "boriti" s bankom. Ali nema jamstva da će vaš daljnji zahtjev za kredit biti odobren. Stoga, prije nego započnete “rat”, pokušajte se dogovoriti. Ugovor može sadržavati uvjete pod kojima se osiguranje može otkazati nakon njegovog sklapanja.

Ne znaju svi da ugovor o osiguranju možete raskinuti bez posljedica.

Odricanje od osiguranja nakon dobivanja kredita Sberbank

Iz straha da kredit neće biti izdan, klijenti pristaju na osiguranje. Ali imaju priliku odbiti osiguranje nakon što dobiju kredit od Sberbanke. Istu odluku mogu donijeti i oni kojima usluga jednostavno nije odgovarala. Po zakonu novac za policu možete vratiti i nakon potpisivanja ugovora. Da biste to učinili, morate podnijeti zahtjev za odbijanje. Glavni uvjet za 100% povrat novca je da se izvrši u roku od 14-30 dana nakon sklapanja ugovora o osiguranju. Ako propustite ovaj rok, iznos će vam biti vraćen 50%, a osim toga, banka može odbiti premiju osiguranja.

Kako postupiti mudro u ovoj situaciji i dobiti svoj vlastiti novac u cijelosti? Algoritam radnji je sljedeći:

• idite u poslovnicu banke i ispunite zahtjev Sberbank osiguranju za odricanje od osiguranja;
• pripremiti kopije dokumenata (polica osiguranja, putovnica, ugovor o kreditu), kao i zahtjev za povrat sredstava po polici, potvrdu banke koja potvrđuje nepostojanje duga ili otplatu duga;
• dostaviti prikupljeni paket dokumenata odjelu;
• Obavezno zabilježite datum primitka dokumenata (mora postojati bilješka o primitku).

Ako zaposlenik banke odbije prihvatiti dokumente, odmah napišite pritužbu upravi. Ako to ne pomogne, obratite se Rospotrebnadzoru ili tužiteljstvu.

Kako bi povećali prodaju bankovnih proizvoda, zaposlenici ponekad otvoreno nameću osiguranje

Vaš glavni zadatak je ne gubiti vrijeme. Ako dokumenti budu prihvaćeni, samo ćete morati čekati odluku i povrat novca.

Sberbank ne pozdravlja odbijanje osiguranja, pa je danas praksa djelomičnog povrata novca uobičajena iz dva razloga:

• sama prijava se razmatra u roku od 14 dana;
• novac se vraća u roku od mjesec dana.

Ovdje banka slijedi glavni cilj - osigurati da prođe 30 dana, tijekom kojih se potrošeni iznos plaća u cijelosti. Stoga pozitivan završetak postupka ovisi samo o povjerenju i pravnoj pismenosti klijenta.

Je li moguće odbiti osiguranje potrošačkih kredita?

Važno je znati da je odbijanje Sberbank osiguranja za potrošački kredit moguće, jer je registracija usluge dobrovoljna za ovu vrstu kreditiranja i nije propisana zakonom. Banka nema pravo inzistirati na izdavanju police osiguranja. Istodobno, on ima predrasude prema ovoj kategoriji podnositelja zahtjeva i može odbiti zajam bez navođenja razloga. Zajmoprimac sam donosi odluku o ovom pitanju. Ali u isto vrijeme mora shvatiti da je optimalno igrati na sigurno unaprijed i ne doći u tešku financijsku situaciju. Unatoč činjenici da ovaj postupak nije obavezan, on ima svoje pozitivne strane:

• polica osiguranja smanjuje sve moguće rizike, što omogućuje zajmodavcu da bude lojalan zajmoprimcu i omogući mu povoljnije uvjete kreditiranja;
• zajmoprimac će dobiti jamstvo da u bilo kojoj nepredviđenoj situaciji ispunjavanje njegovih obveza prema banci neće biti ugroženo.

Iznimka je hipotekarni kredit - nemoguće je ne zaključiti ugovor o osiguranju

Osiguranje kod dobivanja hipotekarnog kredita

Obvezno osiguranje kupljenog stambenog prostora službeni je zahtjev Sberbanke prilikom dobivanja stambenog kredita i opravdan je zakonodavnim normama Ruske Federacije. Ovaj uvjet postavljaju sve kreditne organizacije, a zajmoprimac ga neće moći izbjeći. No, osim osiguranja imovine, postoje i neke vrste programa osiguranja koji se izdaju samo na dobrovoljnoj osnovi. Na vlastiti zahtjev klijent može sklopiti sljedeće vrste osiguranja:

• osobni – život, zdravlje i gubitak poslovne sposobnosti zajmoprimca;
• vlasništvo kuće ili stana u slučaju gubitka vlasništva nad posudbom.

Banka obično ne inzistira na drugoj vrsti police, ali ne i na prvoj opciji. A često je "jak" argument zajmodavca moguće odbijanje izdavanja zajma. U tom slučaju klijent mora djelovati na temelju svojih prioriteta, budući da očekuje povećanje konačnog troška hipoteke.

Sve vrste osiguranja, prema redoslijedu važnosti za zajmodavca, određene su sljedećim redoslijedom:

• stanovanje kupljeno na kredit je obavezno;
• život i zdravlje klijenta koji traži hipoteku - poželjno;
• naslov nekretnine - na zahtjev naručitelja.

Koji su nedostaci kreditnog osiguranja?

Ugovaranje police osiguranja prilikom dobivanja potrošačkog kredita ima svoje loše strane. Njih je potrebno uzeti u obzir prije donošenja odluke. Glavni nedostatak su dodatni troškovi plaćanja premija osiguranja. Također je bitno da osiguratelj neće u svim slučajevima moći nadoknaditi štetu. Motivacija za odbijanje može biti bilo koji čimbenik koji osiguravatelj ne prihvaća kao dokaz nastanka osiguranog slučaja. Hoće li odbiti osiguranje ili ne - svaki zajmoprimac mora odlučiti za sebe, uzimajući u obzir svoj položaj i vlastitu životnu situaciju, uzimajući u obzir isplativost ove odluke za sebe.

Zaključak

Životno i zdravstveno osiguranje zakonski je dobrovoljna usluga osiguranika. A nametanje ove usluge kreditnoj instituciji prilikom izdavanja kredita je nezakonito. Prije sastavljanja ugovora o kreditu dužnik treba razmisliti kako najbolje riješiti ovaj problem, a ne povećati teret kredita zbog plaćanja osiguranja.

Ne želite preplatiti osiguranje, ali trebate li kredit? Ili biste željeli saznati postoji li način da vratite svoj novac od osiguranja? Ili je možda sporazum jednostavno nametnut, a vi za njega niste znali? Smislimo kako vratiti osiguranje kredita ili ga potpuno odbiti prilikom prijave!

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, korisnik kredita najčešće sklapa i ugovor o dobrovoljnom osiguranju. To banci daje povjerenje da će u situaciji kada građanin izgubi radnu ili platežnu sposobnost, institucija moći vratiti svoj novac.

Ako se dogodi osigurani slučaj (primjerice, prilikom kupnje police života i zdravlja dužnik postane nesposoban za rad ili umre), osiguravajuća kuća će biti dužna isplatiti banci dio ili čak cijeli iznos kredita.

Vrste osiguranja

Kako bi smanjila svoje rizike, institucija ima pravo koristiti mnoge vrste usluga osiguranja:

• Za potrošačke kredite koriste se osiguranje života i zdravlja te osiguranje od gubitka posla;
• prilikom primanja hipoteke osigurano je: osiguranje vlasništva, imovine, života i zdravlja, u slučaju gubitka posla;
• Auto kredit uključuje KASKO osiguranje, životno i zdravstveno osiguranje te osiguranje od gubitka posla.

Takav paket pokriva doslovno sve moguće rizike koji bi mogli dovesti do neplaćanja kredita od strane dužnika. Štoviše, svako osiguranje košta određeni iznos novca koji se naplaćuje klijentu.

Obvezna i dopunska osiguranja

Neke vrste usluga osiguranja su obvezne. Bez njih neće biti moguće izdavati osigurane kredite jer je to izravan rizik za banku.

1. U slučaju kredita za automobil, nemoguće je odbiti KASCO osiguranje ako je automobil kolateral. To osigurava da će u slučaju nesreće i naknadnog neplaćanja zajma institucija moći preuzeti popravljeni automobil.
2. Ako je kredit osiguran nekretninom (uključujući i hipoteku), svakako ćete je morati osigurati za slučaj više sile.

Sve ostale vrste osiguranja osobna su stvar svakog dužnika. Odnosno, može ih odbiti registrirati. U isto vrijeme, banka nema pravo odbiti kredit samo iz razloga što klijent ne želi preplatiti za policu. No, to ih ne sprječava da ne daju pristanak iz nepoznatih razloga, no u posljednje vrijeme takav ishod nije baš čest.

Pažnja! Ako banka nametne osiguranje imovine koja nije kolateral, to je također dobrovoljna usluga koju možete sa sigurnošću odbiti.

Je li to legalno?

Osiguranje kredita potpuno je legalna dodatna usluga. Banka ga ima pravo ponuditi svakom klijentu prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Osoba ima pravo odbiti svako izborno osiguranje. Obavezno - ne, bez toga je nemoguće dobiti kredit.

Banke nemaju pravo nametati dodatna osiguranja. Ovo je dobrovoljna usluga koju klijent ima pravo odbiti. Ako se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit pokušate riješiti osiguranja, banka vam može pokušati nametnuti uslugu. To jest, napuhati kamatnu stopu i zaprijetiti odbijanjem izdavanja sredstava.

Često menadžeri skreću pozornost zajmoprimca s dodatnih usluga. A ponekad čak i otvoreno lažu, naglašavajući da nitko neće osigurati osiguranje. Slaba pozornost omogućuje vam da propustite važan redak. I evo ga, osiguranje rođenja, izdano zajmoprimcu.

Također je poželjno da sami izračunate iznos kredita i novac koji treba vratiti. Ili barem od banke zahtijevajte ispis s obračunima, oni su to dužni dati.

Odricanje od osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit

U procesu sklapanja ugovora s bankom, zajmoprimac, kako ne bi preplatio ili odgodio vlastiti novac, jednostavno je dužan pažljivo ponovno pročitati ugovor. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit imate mogućnost odmah odbiti sva dodatna osiguranja.

Istodobno, banka nema pravo preračunati kamate, prebaciti na drugi paket usluga ili odbiti kredit samo zbog nepostojanja police. Obavezno još jednom provjerite je li upravitelj doista prekrižio osiguranja koja nisu potrebna.

Kako vratiti osiguranje ako je kredit već primljen

Gotovo je uvijek moguće dobiti svoj novac za osiguranje, osim ako u ugovoru nije navedeno drugačije. Središnja banka posebno daje priliku korisniku kredita kako bi imao vremena reagirati na vrijeme i raskinuti ugovor u prvih pet dana. Inače, povrat novca nije najlakši zadatak. Što trebam učiniti da otkažem osiguranje?

Ne zaboravite sa sobom ponijeti putovnicu i sve dokumente vezane uz kredit i osiguranje. Oni mogu biti potrebni prilikom pisanja zahtjeva i daljnjeg primanja uplata.

U prvih 5 dana

Prema Uredbi Središnje banke od 20. studenog 2015. br. 3854-U, osiguravatelj je dužan dati klijentu priliku da raskine ugovor u roku od 5 radnih dana od datuma registracije. Odnosno, postoji "razdoblje hlađenja". U ovom trenutku, dužnik ima pravo mirno vratiti novac za osiguranje bez stvaranja nepotrebnih problema. Ali samo ako se u tom razdoblju nije dogodio osigurani slučaj.

Sve što trebaš:

1. Napisati zahtjev za raskid ugovora o dobrovoljnom osiguranju (preuzmi);
2. Osobno se javiti osiguravajućem društvu ili poslati prijavu preporučenom poštom s opisom priloga i obavijesti o primitku;
3. Navedite pojedinosti za povrat novca;
4. Pričekajte 10 dana da stigne novac od osiguravatelja.

Zapamtite da je odlazak u banku beskoristan. Ugovor se sklapa izravno s osiguravajućim društvom. Bankarska institucija ne može učiniti ništa.

Ali ovaj postupak ne vrijedi za ugovor o kolektivnom osiguranju. Uopće ne podliježe pravilu "razdoblja hlađenja"; povrati se ne mogu izdati unutar tih pet dana.

Pažnja! Od 1. siječnja 2018. "razdoblje hlađenja", kako je nazvano u uputama Središnje banke Ruske Federacije br. 4500-U, bit će povećano s 5 na 14 dana.

Postoji jedno upozorenje kod vraćanja osiguranja u tom razdoblju. Ako to ne učinite odmah, nego npr. u roku od 4 dana, ugovor je već važeći, a usluge će se morati platiti za proteklo vrijeme. To jest, dužnik počinje koristiti uslugu. A za vrijeme koliko ga je koristio odbit će mu se određene kamate.

Nakon 5 dana

Sljedeća faza je pokušaj vraćanja osiguranja nakon što završi “razdoblje hlađenja”. Ako se dogodi da je dužnik propustio pet dana ili je to shvatio vrlo kasno, možete pokušati učiniti drugačije.

Nemojte odmah trčati na sud. Sve se može učiniti puno jednostavnije i civiliziranije.

Prije svega, morat ćete se obratiti svojoj banci i saznati je li moguće raskinuti ugovor o osiguranju i vratiti novac. Neki objekti dobrovoljno produžuju "razdoblje hlađenja" kako bi privukli kupce. Ali nisu svi zajmodavci tako velikodušni.

Ako takva usluga nije pružena, možete pokušati napisati zahtjev banci. Vjerojatnost uspjeha je mala, budući da je dužnik sam potpisao ugovor.

Konačna vlast je sud. Uz pomoć odvjetnika, morat ćete izračunati sve gubitke i troškove, uključujući moralnu štetu i pravne troškove, te otići na sud s tim dokumentima. Ali zapamtite: sami ste pristali na osiguranje. A ako ne možete dokazati da je to učinjeno nezakonito (na primjer, upravitelj je rekao da nema osiguranja, ali zapravo postoji), tada je vjerojatnost povrata novca vrlo mala.

Ili možete pokušati dokazati da je nakon određene točke nastanak osiguranog slučaja jednostavno nemoguć. Tada postoji šansa da se novac za preostalo razdoblje osiguranja vrati.

U slučaju prijevremene otplate

Prilikom sklapanja kredita izdaje se polica osiguranja na određeno vrijeme. Na primjer, klijent uzima 900 000 rubalja za 3 godine (36 mjeseci). U isto vrijeme, uvjetni trošak ugovora o osiguranju iznosi 10% iznosa kredita, odnosno 90.000 rubalja. Grubo govoreći, zajmoprimac će platiti 30 tisuća rubalja godišnje za osiguranje.

U tom slučaju, ako je zajmoprimac bio u mogućnosti otplatiti zajam u roku od 12 mjeseci, od njega će se tražiti da vrati novac sljedeća 24 mjeseca. Budući da se usluga ne može pružiti zbog prijevremene otplate kredita. Nema se što osigurati.

Za povrat osiguranja prijevremene otplate potrebno je:

1. Proučite ugovor i saznajte je li moguće vratiti sredstva;
2. Ako takva usluga nije predviđena ugovorom, nemoguće je vratiti novac, morat ćete se oprostiti od toga;
3. Ako postoji takva prilika, potrebno je doći u poslovnicu banke i napisati zahtjev za prijevremenu otplatu kredita. Također morate razjasniti je li moguće raskinuti ugovor o osiguranju izravno u banci ili se trebate obratiti osiguravajućem društvu;
4. Ako je moguće, sve možemo riješiti preko banke – ujedno pišemo zahtjev za povrat sredstava osiguranja. Inače idemo u osiguravajuće društvo i tamo napišemo izjavu. U zahtjevu ćete morati navesti podatke o putovnici, kontakt podatke, naziv banke, broj ugovora o kreditu i podatke za povrat novca.

Sa sobom morate ponijeti putovnicu, ugovor o kreditu, policu osiguranja za ovaj kredit i sve što može potvrditi prijevremenu otplatu kredita i punu uplatu premije osiguranja. Odnosno, svi čekovi i dokumenti.

Ako osiguravajuće društvo odbije vratiti novac nakon prijevremene isplate, iako je to predviđeno ugovorom, morate se obratiti sudu i angažirati nadležnog odvjetnika za pripremu zahtjeva.

Po potpunoj otplati kredita

Prije potpisivanja ugovora o osiguranju, trebali biste ga pročitati u cijelosti. Neki od njih upućuju na to da se, ako se kredit isplati, novac za osiguranje može vratiti. Ali moguće je dobiti samo dio novca, a ne cijeli iznos.

Nažalost, takav se uvjet sve rjeđe nalazi u ugovorima. Stoga se zajmoprimci najčešće obraćaju sudu kako bi izbjegli davanje novca bankama i osiguravajućim društvima.

Ugovor o kolektivnom osiguranju

Nakon uvođenja “razdoblja hlađenja” banke su bile nezadovoljne. I pronašli su novi način da dobiju novac od zajmoprimaca. Sada institucije samostalno sastavljaju ugovor s osiguravajućim društvom, nakon čega jednostavno povezuju nove klijente s njim. Zapravo, u takvoj situaciji osiguravajuće društvo je banka.

U tom slučaju ne vrijedi pravilo "razdoblja hlađenja", a novac se ne može vratiti u roku od pet dana. U ovom slučaju možemo se samo nadati da ugovor sadrži klauzulu o povratu sredstava u određenom roku ako se dužnik ne želi osigurati. I riješite ovaj problem izravno s bankom. Ali u ovom slučaju novac neće biti vraćen u cijelosti - kod kolektivnog ugovora lavovski dio troška je provizija banke. I nije ga dužan vratiti - ipak je usluga pružena.

Štoviše, u svakom postupku banka će naznačiti da je osiguranje sklopljeno dobrovoljno. Evo potpisa na ugovoru. Ali u nekim slučajevima moguće je sudu dokazati da je osiguranje nametnuto - i tada je slučaj zapravo dobiven.

Posljedice povrata ili odbijanja osiguranja: ima li ih?

U pravilu, mnogi zajmoprimci brinu se da će im se nevoljkost da uzmu policu osiguranja za zajam u budućnosti obiti o glavu. Navodno bi to moglo utjecati na vašu kreditnu povijest i potaknuti banke da više ne izdaju kredite.

Ne brinite da će zahtjev za poštivanjem vaših prava uništiti vašu kreditnu povijest. Ne postoji odjeljak kao što je "odbijanje dodatnih usluga". Banka tu nema pravo unositi ništa osim podataka o plaćanju ili neplaćanju kredita.

To jest, čak i ako ste tužili instituciju za pravo odbijanja usluga osiguranja ili u pokušaju da vratite novac za to, tada ćete u budućnosti moći dobiti zajmove bez problema.

U postupku podnošenja zahtjeva za kredit većina banaka inzistira da dužnik sačini i ugovor o osiguranju. To se posebno odnosi na slučajeve u kojima su u pitanju veliki iznosi i duga razdoblja. Ovaj uvjet se obično postavlja kada klijent dobije hipoteku.

Većina zajmoprimaca pita se o odricanju od osiguranja. Nakon potpisivanja ugovora i izdavanja sredstava kredita na korištenje, je li moguće raskinuti prethodno sklopljen ugovor o osiguranju? Razgovarat ćemo o ovome kasnije.

Odbijanje osiguranja u Sberbanci nakon primitka kredita

Za početak napominjemo da je obvezno životno osiguranje alat koji su banke uvele za dobivanje dodatnih jamstava. Ni u jednom članku nije propisana obveza dužnika da prilikom registracije sklopi ugovor o osiguranju. Naprotiv, to treba shvatiti kao nametanje usluga od strane banaka. Ali ako klijent odbije sklopiti ugovor o osiguranju, tada mu se kredit odbija, i to bez navođenja razloga.

Sberbank primjenjuje praksu prema kojoj se korisnik kredita obvezuje dodatno osigurati život za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Ova klauzula je posebno navedena u ugovoru. Klijenti sklapaju ugovor o osiguranju na najviše 1 godinu. Životno osiguranje se zatim povremeno obnavlja do kraja temeljnog ugovora.

Teoretski, osiguranje možete otkazati odmah nakon potpisivanja glavnog ugovora. I mnogi klijenti rade isto. Ali Sberbank će takav postupak smatrati kršenjem uvjeta ugovora. I u ovom slučaju, stroge sankcije će se primijeniti na dužnik.

Kako odustati od osiguranja kredita

Da biste to učinili, morate podnijeti zahtjev osiguravajućem društvu, što ukazuje na namjeru zajmoprimca da odbije osiguranje. Tvrtka nema pravo odbiti raskid ili otkaz ugovora. Ali u određenim slučajevima neće biti moguće vratiti prethodno položena sredstva. Takvi se uvjeti propisuju na individualnoj osnovi. U većini slučajeva osiguravajuće društvo ponovno izračunava i od salda oduzima kaznu za prijevremeni raskid. U ovoj fazi banka neće ni na koji način biti uključena.

Otkazivanje životnog osiguranja nakon dobivanja kredita

Nakon što su sredstva primljena, nitko i ništa ne može spriječiti korisnika kredita da otkaže prethodno sklopljeno životno osiguranje. Ali osiguravajuće društvo dužno je o tome obavijestiti banku odmah nakon prestanka osiguranja. Banka će zauzvrat dobiti sve osnove za primjenu građanskopravnih sankcija prema klijentu. Mogu izgledati ovako:

• obračun velike novčane kazne (ali to naknadno ne oslobađa zajmoprimca od sklapanja sekundarnog životnog osiguranja);
• jednostrana promjena uvjeta (banka može značajno povećati kamatnu stopu).

Stoga je moguće odbijanje osiguranja, ali klijent tada treba očekivati ​​sankcije kreditne institucije. Napominjemo da će sam raskid ugovora o kreditu na inicijativu banke biti nemoguć.

Odricanje od osiguranja nakon dobivanja kredita Sberbank

U takvim slučajevima Sberbank koristi samo jedan mehanizam, a on je unaprijed propisan u odgovarajućem paragrafu. Riječ je o značajnom povećanju kamatne stope, što se više neće smatrati povredom odredbi građanskog prava. Nakon odbijanja klijenta, rizici Sberbanke značajno rastu, što znači da ih je potrebno nekako pokriti. Kao rezultat toga, osoba ima određeni izbor: platiti i obnoviti životno osiguranje dok se ne pokriju sve obveze ili isplatiti sredstva po napuhanoj kamatnoj stopi. Druga opcija je skuplja, pa mnogi radije plaćaju osiguravajućem društvu.

VTB 24

Ovdje sve ide prema opće utvrđenim pravilima. Odbijanje osiguranja nakon primanja kredita VTB 24 uključuje iste posljedice kao u slučaju Sberbank. Prije provođenja takvih radnji preporuča se pažljivo pročitati ugovor o kreditu. Trebali biste detaljnije pogledati klauzulu o kaznama. Treba postojati naznaka jednostrane promjene općih kamatnih stopa od strane banke.

VTB 24 dopušta radnje odbijanja od strane dužnika bez primjene sankcija samo ako je plaćeno najmanje 75% ukupnog duga. Sberbank koristi istu praksu. Ali ovdje se uzimaju u obzir i individualne kvalitete svakog dužnika - broj zakašnjelih plaćanja, dob, pa čak i zdravstveno stanje građanina.

Naučit ćete ne samo kako se isključiti iz kreditnog osiguranja nakon što primite zajam, već i što trebate učiniti da biste se isključili prije nego što ga primite. Tu je i tužna vijest: kada ne možete odbiti osiguranje na kredit - pročitajte u nastavku.

Uštedjet ću vam vrijeme čitajući ovaj članak i odmah ću vam opisati situaciju kada ne možete odbiti osiguranje.

Kada možete odbiti osiguranje?

Riječ je o osiguranju nekretnine pri kupnji hipotekom. Ovo je vjerojatno jedina situacija u kojoj morate platiti osiguranje. U ovom slučaju neće biti moguće odbiti ili vratiti uslugu osiguranja, budući da članak 31. Saveznog zakona N 102-FZ „O hipoteci (zalogu nekretnina)” od 16. srpnja 1998. izravno zahtijeva od hipotekarnog dužnika da osigura imovinu u slučaju njegovog uništenja ili gubitka o svom trošku.

Nažalost, to su zahtjevi zakona i kupac ima samo priliku uštedjeti novac kontaktiranjem osiguravajućeg društva s minimalnim cijenama. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, banka nema pravo zahtijevati od vas da sklopite ugovor o osiguranju samo sa svojim povezanim strukturama. Vaša je odgovornost osigurati svoju imovinu, a sami odlučujete gdje ćete to točno učiniti.

No, uz osiguranje imovine, zaposlenici banke često nameću dodatne vrste usluga: osiguranje života, osiguranje vlasništva, pravne usluge itd. Sve je to već izvan granica zakona i imate pravo to odbiti u bilo kojoj fazi pružanja usluge. Naravno, što prije to učinite, više sredstava možete vratiti.

Odbijanje osiguranja nakon dobivanja kredita od Sberbank

Počet ću s najčešćim i eklatantnim slučajem: izdan vam je i dan gotovinski kredit uz razna imovinska, životna i zdravstvena osiguranja, koja vam apsolutno ne trebaju. Nemojmo se fokusirati na to kako je zaposlenik banke to uspio. Možda su njezine riječi da vam u bilo kojem drugom scenariju banka ne bi odobrila kredit bile toliko uvjerljive, a sumorne slike moguće “nesposobnosti” dužnika toliko zastrašujuće realne da ste osuđeno na propast odustali od dodatnih troškova. Menadžeri prolaze posebnu prodajnu obuku za vještiju i drskiju prodaju smećarskih usluga, a mnogi naivni posjetitelji kreditnih institucija postaju lak plijen za njihove žilave šape i službene osmijehe. To više nije važno, budući da je posao obavljen i sada morate izvršiti nekoliko jednostavnih koraka kako biste odbili nametnutu uslugu.

Nadoknadite cjelokupni iznos osiguranja uz pomoć stručnjaka:

Odbijanje osiguranja u roku od 14 dana: ruski zakon i upute Središnje banke

Najbrži i najbezbolniji način bio bi otkazivanje osiguranja u roku od 14 dana. Prethodno je to razdoblje bilo 5 dana. No, od 1. siječnja 2018. tzv
"Razdoblje hlađenja" produljeno je na 14 dana. To znači da klijent može jednostavno otkazati uslugu osiguranja i vratiti cjelokupni uplaćeni iznos na svoj ili račun treće osobe.

Bilješka:

To vrijedi ako se nije dogodio osigurani slučaj i niste počeli koristiti uslugu.

Da biste to učinili, morate pripremiti zahtjev za odricanje od osiguranja u četiri primjerka i poslati ga na sljedeće adrese:

1. U sjedište banke koja je izdala kredit
2. Na službenoj adresi osiguravajućeg društva koje je izdalo policu osiguranja
3. Potpisano rukama djelatnika poslovnice u kojoj ste bili usluženi

Uzmite adrese organizacija iz dokumenata koji su vam ostali u rukama. Ujedno provjerite te podatke s aktualnim informacijama iz poreznog izvatka na stranicama porezne uprave i adresama u 2GIS bazi.

Dakle, četvrti primjerak zahtjeva s oznakom prihvaćanja od strane djelatnika poslovnice, u kojem vam je znatiželjni voditelj prodao nepotrebnu uslugu, neka ostane u vašim rukama. Povrat novca na podatke u prijavi mora se izvršiti u roku od deset dana.

Uzorak zahtjeva za odricanje od osiguranja kredita

Zahtjev za odbijanje osiguranja mora sadržavati standardni skup podataka:

• Adresa organizacije na koju je upućeno
• Radno mjesto voditelja financijsko-kreditne institucije
• Prezime, ime, patronim, adresa i broj telefona podnositelja zahtjeva
• Datum izdavanja, iznos, serija, broj police osiguranja, kao i mjesto izdavanja
• Bit vaših zahtjeva s naznakom točnog iznosa povrata
• Bankovni podaci za prijenos sredstava
• Živi potpis

Možete upotrijebiti naš ogledni obrazac zahtjeva za odricanje od osiguranja kredita.

Odricanje od osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit

Znajući da je svako nametanje usluga protuzakonito, lako možete odbiti nepotrebnu uslugu pravo prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Istina, morate se pripremiti za ovo. Poželjno je da ste u pratnji poznate osobe, supružnika ili prijatelja, kao i da imate uključen diktafon. U ekstremnim slučajevima bit će dovoljan samo diktafon.

Cijeli razgovor treba snimiti. U pravilu se dodatne usluge prodaju u posljednjoj fazi podnošenja zahtjeva za kredit, pa se inicijativa za iniciranje kontakta može u potpunosti povjeriti djelatniku banke. Ispunite standardne prijave i upitnike kako biste provjerili svoju solventnost i izračunali tzv. bodovni rezultat.

Dobiveni podaci bit će poslani na automatsku obradu, nakon čega će Vas kreditni službenik obavijestiti o donesenoj odluci. Ako je kredit odobren, onda u sljedećoj fazi morate pažljivo pazi na ruke poslušajte voditelja: tu počinje čar prodaje :). Naravno, u ukupnom iznosu kredita iznenada se pojavljuju dodatni iznosi za usluge odvjetnika, posrednika, životnog osiguranja, osiguranja imovine, zdravstvenog osiguranja, invalidskog osiguranja itd.

Nije teško ublažiti žar i srušiti aroganciju sljedećeg “Vuka s Wall Streeta”. Sve što trebate učiniti je postaviti nekoliko jednostavnih pitanja:

1. Kada sam vam rekao da uz kredit želim kupiti i dodatnu uslugu u vidu životnog i zdravstvenog osiguranja za korisnika kredita?
2. Osiguravate li se samo kod ove osiguravajuće kuće (čitko izgovorite naziv tvrtke)?
3. Mogu li od vas dobiti kreditni proizvod bez dodatnog osiguranja?

Očito, prvo pitanje koje ćete čuti je brbljanje. Obično, u odgovoru na drugo pitanje, zaposlenik kaže da, doista, osiguravaju klijente samo u jednoj tvrtki, koja daje im bonuse za osiguranje naivčina je najpouzdaniji i provjeren.

Odgovor na treće pitanje može značajno utjecati na buduću karijeru menadžera u ovoj kreditnoj instituciji. Dakle, ako vas “upravitelj” počne uvjeravati da vam bez kupnje dodatnih usluga neće biti odobren kredit (iako je već odobren) ili da vam ga neće dati, onda će to biti čisto kršenje Članak 16. Zakona “O zaštiti prava potrošača”.

Dalje, trebali biste se dogovoriti sami sa sobom: je li vam ovaj kredit toliko važan i hoće li vam biti kritično da ga uskrate? Budući da upravitelj može odbiti to formalizirati, isključivo na temelju svojih psihijatrijskih uvjerenja. Jednostavno, iz inata i želje da se pokaže “tko je gazda”. Bilo je nekoliko takvih slučajeva u mojoj praksi. Ako vam je stvarno potreban ovaj kredit, slobodno prihvatite dodatne troškove. U sljedeća dva tjedna polako pripremajte zahtjev za otkazivanjem nametnutog osiguranja i povratom svih utrošenih sredstava.

Otkazivanje osiguranja kredita nakon 14 dana

Propuštanje 14-dnevnog razdoblja hlađenja ne znači da je vaš vlak otplovio i da je nemoguće vratiti izgubljeni novac. To je još uvijek moguće učiniti, iako će trebati malo više vremena. To se radi u tri faze:

• Vama već poznata procedura za pripremu zahtjeva za odricanje od osiguranja nakon primitka kredita i slanje na tri tijela
• Čeka se odgovor banke
• Odlazak na sud ako vam kreditna institucija odbije izaći u susret na pola puta i udovoljiti zahtjevima za povrat novca

Odlazak na sud - podnošenje zahtjeva lokalnom okružnom sudu - jednostavan je posao s kojim se može nositi i početnik. Detaljno je opisano kako to učiniti ispravno. Osim toga, dobra vijest za vas bit će činjenica da je takva prijava zakonski oslobođena plaćanja bilo kakve državne pristojbe. Odnosno, radeći to sami, nećete ništa izgubiti.

Osim toga, možete vratiti 100% troškova osiguranja u roku od 14 dana uz pomoć našeg stručnjaka:

Kao što vidimo, ruski bankarski sustav pokazuje "djetinjastu" poslovnu oštroumnost, izvlačeći maksimum sredstava iz naših džepova. To mnoge zajmoprimce gura u duboko kreditno ropstvo. Posebno je tužno što ruske banke poput Sberbanka pružaju slične kreditne proizvode u Europi po stopama u puta manje nego u svojoj domovini . Ne preostaje nam ništa drugo nego temeljito razumjeti problematiku pravne samoobrane i primijeniti stečeno znanje u praksi. Ipak, dio posla je obavljen, jer već znate kako odbiti osiguranje kredita nakon što dobijete kredit i ne plaćati dodatni novac bankama.