आप अपने बंधक को पुनर्वित्त कैसे कर सकते हैं? किसी बंधक को पुनर्वित्त कैसे करें

कुछ परिवारों के लिए, आवास ऋण को पुनर्वित्त करना एक अपार्टमेंट या घर को बचाने का एकमात्र अवसर है, क्योंकि लगभग सारा पैसा अक्सर मासिक भुगतान पर खर्च होता है, और कमाई पर्याप्त नहीं हो सकती है, खासकर जब विदेशी मुद्रा ऋण की बात आती है।

इसलिए, बंधक पुनर्वित्त के बारे में समीक्षा हमेशा परिवार के बजट पर ऋण के बोझ को कम करने की संभावना के बारे में लिखती है। आखिरकार, इस कार्यक्रम में समान उद्देश्यों के लिए ऋण जारी करना शामिल है, लेकिन ग्राहक के लिए अनुकूल शर्तों पर, क्योंकि हम किसी अन्य भागीदार से ब्याज चुकाने के लिए कम दर के बारे में बात कर रहे हैं। यह उधारकर्ता के लिए महत्वपूर्ण बचत प्रदान करता है।

किसी बंधक का बार-बार पुनर्वित्त करना औपचारिक रूप से निषिद्ध नहीं है। हालाँकि, बैंक हमेशा इस श्रेणी के ग्राहकों पर अधिक ध्यान देते हैं।

आप कितनी बार अपने बंधक को पुनर्वित्त कर सकते हैं?

औपचारिक रूप से, एक व्यक्ति नए जारी किए गए ऋण का उपयोग करके अन्य ऋणों को असीमित बार चुका सकता है। ऐसे कार्यों पर कानून में कोई प्रतिबंध नहीं है। यह सब वित्तीय संस्थान पर निर्भर करता है। बड़े बैंक जैसे सर्बैंक, वीटीबी 24, रोसेलखोजबैंक, रोसबैंक और अन्य विभिन्न क्षेत्रों में पुनर्वित्त कार्यक्रम विकसित कर रहे हैं। यह संगठनों के लिए फायदेमंद है क्योंकि यह संभावित ग्राहकों को आकर्षित करता है।

हालाँकि, जब दोहरे पुनर्वित्त गृह ऋण की बात आती है, तो उधारकर्ता को कई आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। घर खरीदने के लिए ऋण प्राप्त करने का अधिकार केवल अच्छे क्रेडिट इतिहास और पर्याप्त कमाई वाले कर्तव्यनिष्ठ भुगतानकर्ताओं को दिया जाता है। पिछले समझौते के तहत मासिक किस्तों के भुगतान में देरी पुनर्वित्त से इनकार करने का कारण बन जाती है।

सैद्धांतिक रूप से, ऋण के लिए दो बार आवेदन करना संभव है; इस मामले में आवास कार्यक्रम के लिए ऋण देना पहले की तरह ही योजना का पालन करता है। लेकिन दूसरी बार बंधक लेने के बाद, ग्राहक को फिर से दस्तावेज़ सत्यापन प्रक्रिया से गुजरना होगा, बीमा समझौते पर हस्ताक्षर करना होगा और संपार्श्विक के मूल्य का आकलन करना होगा।

इसलिए, बार-बार पुनर्वित्त में अतिरिक्त लागत शामिल होती है जिसे नहीं भूलना चाहिए। इसके अलावा, कई बैंकों की अवधि सीमा होती है। इसका मतलब यह है कि पुनर्वित्त संभव होने से पहले मूल ऋण की तारीख से एक निर्धारित अवधि गुजरनी चाहिए। ऋण चुकौती के पहले वर्ष में ऐसा नहीं किया जा सकता है।

बार-बार पुनर्वित्त आपको दूसरी बार कर कटौती प्राप्त करने का अधिकार नहीं देता है। यदि किसी अपार्टमेंट की खरीद के संबंध में बजट से धन की पूरी वापसी की गई है, तो अन्य शर्तों पर ऋण दायित्वों को फिर से जारी करना राज्य से अतिरिक्त सब्सिडी के लिए कर प्राधिकरण को आवेदन करने का एक कारण नहीं है,

पुनर्वित्त आपको क्या देता है?

अधिक अनुकूल शर्तें प्राप्त करने और ऋण का बोझ कम करने के लिए किसी भी ऋण को पुनर्वित्त किया जाता है। यह प्रक्रिया अक्सर अनैच्छिक रूप से की जाती है जब बीमारी, नौकरी छूटने या अन्य परिस्थितियों से जुड़ी एक कठिन जीवन स्थिति उत्पन्न होती है जो आवास ऋण समझौते के तहत दायित्वों की पूर्ति को रोकती है।

लंबे समय से चुकाए गए बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने का कोई मतलब नहीं है, क्योंकि लगभग सभी बैंक एक वार्षिकी प्रणाली संचालित करते हैं। यदि ऋण अपेक्षाकृत हाल ही में जारी किया गया था, तो पुनर्वित्त प्रक्रिया को तभी अंजाम देने की सलाह दी जाती है जब ब्याज दरों में अंतर कम से कम 2-4% प्रति वर्ष हो। इस मामले में, ग्राहक ऋण पर अधिक भुगतान से बचाता है, इस तथ्य के बावजूद कि बैंक को इसकी अवधि बढ़ाने का अधिकार है। यह उन विकल्पों में से एक है जब कोई वित्तीय संस्थान बंधक दर को कम करने के लिए तैयार है।

दोबारा पुनर्वित्त करते समय, कभी-कभी ग्राहकों को मूल ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता से अधिक धन प्राप्त हो सकता है। इस पैसे का इस्तेमाल मरम्मत या अन्य तात्कालिक जरूरतों के लिए किया जा सकता है।

दोबारा पुनर्वित्त करते समय, उधारकर्ता को संपार्श्विक को बदलने का अधिकार है यदि उसके पास बैंक की आवश्यकताओं को पूरा करने वाली संपत्ति है। कुछ बड़े वित्तीय संस्थान ग्राहकों को रियायतें देते हैं और व्यक्तिगत अनुकूल परिस्थितियाँ प्रदान करते हैं। इसलिए, पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से पहले, आपको सभी विकल्पों का अध्ययन करना चाहिए और उनकी तुलना अपने वर्तमान बंधक समझौते से करनी चाहिए।

यदि कोई कारण नहीं है कि बैंक उधारकर्ता को मना कर सकता है, तो पुनर्वित्त परिवार के बजट पर बोझ को कम करता है और क्रेडिट पर जारी किए गए अपार्टमेंट के लिए ऋण चुकाने का अवसर प्रदान करता है।

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यदि आप अपना ऋण पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो आपके लिए उपयोगी जानकारी वाला यह लेख पढ़ें।

ऋण पुनर्वित्त सभी वाणिज्यिक बैंकों की एक लोकप्रिय सेवा है। यह उधारकर्ता के बजट पर बोझ को कम करने और एक साथ कई ऋणों को बंद करने में मदद करता है। क्या उसी बैंक में ऋण पुनर्वित्त करना लाभदायक और संभव है? इसे कैसे करना है? इन सवालों के जवाब नीचे दिए गए लेख में पाएं।

पुनर्वित्त अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नए क्रेडिट समझौते का निष्कर्ष है, जिसका उद्देश्य पहले या अन्य उद्देश्यों के लिए प्राप्त ऋण को चुकाना है। क्या उसी बैंक से ऋण पुनर्वित्त करना संभव है? उत्तर स्पष्ट है - हाँ, यह संभव है। यहां सबसे आम कारण हैं कि लोग पुनर्वित्त के लिए अपने बैंक में क्यों लौटते हैं:

• पैसे की बचत, क्योंकि नए लोन पर ब्याज पहले मिले लोन की तुलना में काफी कम होगा।
• मुद्रा परिवर्तन प्रयोजनों के लिएऐसे ऋण के लिए जो उधारकर्ता के लिए अधिक सुविधाजनक हो।
• ऋण चुकौती अवधि बढ़ाना.

ध्यान देने योग्य बात यह है कि लंबी अवधि के ऋण पर ब्याज अल्पकालिक ऋण की तुलना में बहुत कम होता है। इसलिए, उधारकर्ता अक्सर अपने ऋण समझौते को पुनर्वित्त करते हैं और उदाहरण के लिए, छोटी अवधि के लिए लिए गए कई छोटे उच्च-ब्याज ऋणों का भुगतान करने के लिए लंबी अवधि के लिए एक बड़ा ऋण लेते हैं।

पुनर्वित्त के लिए, अपने उस बैंक से संपर्क करना बेहतर है जहाँ से आपको पहले ऋण प्राप्त हुआ था। यदि आप किसी अन्य बैंकिंग संस्थान में पुनर्वित्त करते हैं, तो एक समझौता और अन्य कागजात तैयार करने की प्रक्रिया बंधक प्राप्त करने जितनी ही जटिल है। इसलिए, उसी ऋणदाता के साथ एक नया समझौता करना अधिक उचित है।

तो, अपने ही बैंक से ऋण कैसे प्राप्त करें? इन चरणों का पालन करें:

• बैंक में विशेषज्ञों से संपर्क करें, जिसमें आपने एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए।
• दस्तावेज़ों का एक पैकेज प्रदान करें, जो पिछली बार अनुबंध समाप्त करने के लिए आवश्यक थे।
• पुनर्वित्त के लिए एक आवेदन पत्र लिखें.

उसी बैंक से संपर्क करते समय, भुगतान प्रमाणपत्र और मौजूदा ऋण की राशि की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि विशेषज्ञ स्वतंत्र रूप से जांच करेंगे कि उधारकर्ता अपने डेटाबेस में ऋण भुगतान कैसे करता है।

महत्वपूर्ण:यदि आपने देर से भुगतान किया है, तो पुनर्वित्त से इनकार किया जा सकता है।

इसके अलावा, किसी विशेष बैंक से ऋण लेने पर आपको यह गारंटी नहीं मिलती है कि यह वित्तीय संस्थान पुनर्वित्त करेगा। बैंक मना कर सकता है.

यह ध्यान देने योग्य है कि पुनर्वित्त के लिए प्रत्येक बैंक के अपने नियम और शर्तें हैं। यह समझना आवश्यक है कि समय से पहले ऋण समझौते की समाप्ति अक्सर जुर्माना और कमीशन के साथ होती है। आख़िरकार, पहले से मौजूद किसी समझौते को तोड़ना और लाभ खोना बैंक के लिए लाभहीन है।

सलाह:पुनर्वित्त प्रक्रिया की सभी लागतों की सावधानीपूर्वक गणना करें, और यदि वे नियोजित लाभ से अधिक हो जाएं, तो इस प्रक्रिया को छोड़ देना बेहतर है।

अक्सर, ऋण समझौता तैयार करने में अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना पड़ता है, जिससे पुनर्वित्त के लाभ नगण्य हो जाते हैं। इसलिए, सोचें, बैंक के विशेषज्ञों से सलाह लें और उसके बाद ही निर्णय लें कि ऋण पुनर्वित्त करना है या नहीं।

वीडियो: ऋण पुनर्वित्त। यह क्या है? संघीय उधारकर्ता सहायता सेवा

बंधक दरों में गिरावट के कारण रूसियों ने ऋण पुनर्वित्त के लिए तेजी से आवेदन करना शुरू कर दिया है। बैंक इन अनुरोधों को पूरा नहीं करते हैं. जुलाई 2017 में औसत ऋण दर 11% थी। यह सेंट्रल बैंक के इतिहास में एक नया रिकॉर्ड है. सिर्फ दो साल पहले, बंधक 15% पर जारी किए गए थे। नागरिक ऋण देने की अनुकूल परिस्थितियाँ कैसे प्राप्त करते हैं?

सार

पुनर्वित्त एक ऐसा कार्यक्रम है जो आपको नया ऋण लेकर पुराने ऋण का भुगतान करने की अनुमति देता है। सेवा को दो प्रकारों में विभाजित किया गया है:

1. एक अतिरिक्त समझौता तैयार करके नई शर्तों पर ऋण को आंतरिक रूप से पुनः जारी करना।
2. बाहरी पुनः पंजीकरण का अर्थ है दूसरे बैंक से ऋण प्राप्त करना। इस मामले में, ग्राहक को अनुबंध पंजीकरण प्रक्रिया से दोबारा गुजरना होगा। इस प्रक्रिया में एक नए ऋण खाते का पंजीकरण और स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की उपस्थिति में इसकी सुरक्षा शामिल है।

क्या बंधक पुनर्वित्त करना लाभदायक है?

यदि नियमित भुगतान का आकार कम हो जाता है या दर कम हो जाती है तो अनुबंध पर फिर से बातचीत करना समझ में आता है। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक को $200 हजार की राशि का बंधक प्राप्त हुआ, जिसे उसे 30 वर्षों में चुकाना होगा। अनुबंध 12% प्रति वर्ष पर पूरा किया जाता है। मासिक भुगतान $2,057 होगा। यदि ऋण दर 9% तक गिर जाए तो क्या बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? हाँ, इससे उधारकर्ता को मासिक $488 की बचत होगी। तीस वर्षों में, बचत $16,000 होगी।

यदि ब्याज दर कम से कम 2 प्रतिशत अंक गिरती है तो विशेषज्ञ आपके बंधक को पुनर्वित्त करने की सलाह देते हैं। आज बाजार में औसत दर 10% है। तदनुसार, 2015 में बंधक लेने वाले ग्राहकों के लिए पुनर्वित्त के मुद्दे से निपटना अधिक लाभदायक है। तब औसत बाज़ार दर 12% थी। जिन लोगों ने सिर्फ एक साल पहले घर खरीदा है, उन्हें दरों के 9% तक गिरने का इंतजार करना होगा।

यदि समझौते में वार्षिकी भुगतान का प्रावधान है तो क्या बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? नहीं, इस भुगतान योजना के अनुसार, पहले भुगतान का उपयोग ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। यदि अनुबंध के समापन के बाद से आधे से अधिक अवधि बीत चुकी है, तो पुनर्वित्त केवल नुकसान लाएगा।

आप इस प्रकार जांच सकते हैं कि वीटीबी बैंक में बंधक पुनर्वित्त के लिए आवेदन करना लाभदायक है या नहीं:

1. वर्तमान भुगतान पुनर्भुगतान अनुसूची को लेना और अनुबंध के तहत शेष सभी भुगतानों को जोड़ना आवश्यक है।
2. इसके बाद, आपको बैंक की वेबसाइट पर ऋण कैलकुलेटर में प्रारंभिक शर्तें दर्ज करनी चाहिए: वर्तमान समझौते के तहत शेष अवधि, परिकलित ऋण शेष।
3. कैलकुलेटर मासिक भुगतान राशि की गणना करेगा।
4. इस राशि को नए ऋण की अवधि के अनुरूप महीनों की संख्या से गुणा किया जाना चाहिए।
5. प्राप्त परिणामों की तुलना करना आवश्यक है। यदि अंतर महत्वपूर्ण है, तो पुनर्वित्त लाभदायक होगा।

लाभ

पुनर्वित्त के परिणामस्वरूप, ब्याज दर कम हो जाएगी, लेकिन समझौते की अवधि बढ़ा दी जाएगी। क्या ऐसा करना लाभदायक है? ग्राहक समीक्षाएँ पुष्टि करती हैं कि स्थिर उच्च आय वाले उधारकर्ता महत्वपूर्ण धन बचा सकते हैं। यदि आप ऋण जारी करने वाले बैंक के साथ समझौते को नवीनीकृत नहीं कर सकते हैं, तो आप हमेशा किसी अन्य वित्तीय संस्थान से संपर्क कर सकते हैं।

दरें कम करने के कुछ सकारात्मक पहलू भी हैं। सेंट्रल बैंक के अनुसार, 1 अगस्त 2017 तक, बंधक ऋण पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में 20% अधिक प्रदान किए गए थे। उधार की कुल मात्रा में 4.7 ट्रिलियन की वृद्धि हुई। रूबल

तैयारी

प्रश्न का उत्तर देने के लिए "क्या सर्बैंक में बंधक पुनर्वित्त करना लाभदायक है?" किसी विशेष मामले में, लागत की गणना की जानी चाहिए।

• सबसे पहले, आपको अनुबंध का अध्ययन करने की ज़रूरत है, उस खंड पर विशेष ध्यान दें जो ऋण के ब्याज मुक्त शीघ्र पुनर्भुगतान से संबंधित है;
• इसके बाद, आपको कमीशन के आकार की गणना करने और अपनी क्षमताओं का पर्याप्त आकलन करने की आवश्यकता है;
• यदि आप अनुबंध पर दोबारा बातचीत करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको ऋणदाता से संपर्क करना चाहिए;
• बैंक जिम्मेदार ग्राहकों से मिलते हैं और ऋण पुनर्गठन को औपचारिक रूप देते हैं, यह हमेशा आगे उधार देने का प्रावधान नहीं करता है;
• यदि आप एक बैंक से परिणाम प्राप्त करने में असमर्थ हैं, तो आपको दूसरे क्रेडिट संस्थान से संपर्क करना चाहिए।

प्रलेखन

टिंकॉफ बैंक में बंधक पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने के लिए, आपको कई दस्तावेज़ तैयार करने चाहिए:

• पासपोर्ट की प्रति;
• कार्य रिकॉर्ड बुक (अनुबंध, अनुबंध) की प्रमाणित प्रति;
• काम के स्थान से आय का प्रमाण पत्र (2-एनडीएफएल);
• उधारकर्ता का जीवन बीमा समझौता;
• ऋण चुकौती अनुसूची के साथ मूल समझौता और बैंक विवरण।

प्रश्नावली भरने के बाद, बैंक अपने डेटा और ऋण समझौते के आधार पर उधारकर्ता की सॉल्वेंसी का आकलन करना शुरू करता है। यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो उधारकर्ता को संपत्ति के लिए दस्तावेज, ऋण की शेष राशि और पुनर्गठन की अनुपस्थिति के प्रमाण पत्र, उस खाते के विवरण के साथ एक पत्र प्रदान करना चाहिए जिससे पुनर्भुगतान किया जाता है।

एक आवेदन संकलित करना

जैसे ही ग्राहक को अनुबंध को फिर से पंजीकृत करने के लिए बैंक की सहमति प्राप्त होती है, प्रक्रिया स्वयं शुरू हो जाती है। उधारकर्ता को पिछला ऋण चुकाने के लिए धन प्राप्त होगा। संपत्ति को नए बैंकिंग संस्थान को संपार्श्विक के रूप में हस्तांतरित किया जाएगा।

ग्राहक को अतिरिक्त लागतों के लिए तुरंत तैयारी करनी चाहिए। यदि बीमा कंपनी बैंक की मान्यता प्राप्त भागीदार नहीं है, तो उसे बदलना होगा। अन्यथा, उधार दर बढ़ जाएगी. सर्बैंक में, जीवन के लिए उधार देने से इनकार करने पर दर में 1 प्रतिशत अंक की वृद्धि करके मुआवजा दिया जाएगा, एब्सोल्यूट बैंक में और भी अधिक - 4 प्रतिशत अंक।

यदि बीमा पहले बैंक के साथ समझौते के समापन पर जारी किया गया था, तो आपको दस्तावेज़ में लाभार्थी को बदलने की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, एक नया अनुबंध तैयार करने की अवधि के दौरान (जब तक कि पुराने का भुगतान नहीं हो जाता), जीवन बीमा के लिए एक बढ़ी हुई दर (1-2 पी.पी.) ली जाती है। यह एक महीने से अधिक नहीं रहता है।

बाज़ार में क्या हो रहा है?

सर्बैंक ने बंधक पुनर्वित्त दर को दो सौ के ऐतिहासिक स्तर तक कम कर दिया, आप एक नई इमारत में 7.4-10% प्रति वर्ष, द्वितीयक बाजार पर - 9-10% पर आवास खरीद सकते हैं। बैंकों का वीटीबी समूह 9.9-10% पर बंधक जारी करता है, और नए आवास की खरीद के लिए 9.6-10% पर धन जारी करता है।

सर्बैंक की समान शर्तों के तहत, आप ओटक्रिटी बैंक में बंधक पुनर्वित्त के लिए आवेदन कर सकते हैं - 10.2% पर। एब्सोल्यूट बैंक और उरलसिब ने भी सीमित संख्या में नए अपार्टमेंट के लिए दरों को घटाकर 6.5% कर दिया।

रूसी बैंकों की पुनर्वित्त दरें नीचे दी गई तालिका में प्रस्तुत की गई हैं।

पुनर्वित्त के लिए महत्वपूर्ण शर्तों में से एक देरी, दंड और जुर्माने का अभाव है। यदि कोई है, तो आपको पहले ऋण चुकाना होगा, और फिर एक आवेदन जमा करना होगा।

संकट

क्या बंधक पुनर्वित्त ऋण देने वाली संस्थाओं के लिए लाभदायक है? ज्यादातर मामलों में नहीं. बाजार दरों में गिरावट की पृष्ठभूमि में, बैंक ब्याज आय बनाए रखने का प्रयास करते हैं, जो एक अस्थिर प्रणाली में बहुत महत्वपूर्ण है। इसलिए, वे ऋण की शर्तों को बदलने से इनकार करते हैं। ग्राहकों को मना करने का औपचारिक कारण भी नहीं बताया जाता।

कानून के अनुसार, यदि समझौते में इस ऑपरेशन पर सीधा प्रतिबंध नहीं है, तो उधारकर्ता को ऋण पुनर्वित्त करने का अधिकार है। हालाँकि, आज बैंक इस खंड को अनुबंध में तेजी से शामिल कर रहे हैं। इसने पहले ही नियामक का ध्यान आकर्षित किया है।

ग्राहकों के पास बैंक का फैसला बदलने का सिर्फ एक मौका है। किसी अन्य क्रेडिट संस्थान से गारंटी पत्र या प्रारंभिक समझौता प्रदान करना आवश्यक है, जिसकी शर्तों के तहत बैंक ऋण को जल्दी बंद करने और उधारकर्ता को समान शर्तों पर एक नया बंधक जारी करने का वचन देता है, लेकिन कम ब्याज दर पर। इस मामले में, ऋणदाता ग्राहक को आधे रास्ते में ही समायोजित कर देगा, क्योंकि अनुबंध की शीघ्र चुकौती से उसकी ब्याज आय काफी कम हो जाएगी। सौदा घाटे का सौदा हो जाएगा.

क्या बंधक पुनर्वित्त लाभदायक है: नुकसान

यदि ऋण का कुछ हिस्सा मातृत्व पूंजी निधि से चुकाया गया हो, संपत्ति माता-पिता और नाबालिगों के साझा स्वामित्व में पंजीकृत हो, तो अनुबंध की शर्तों में संशोधन हासिल करना लगभग असंभव है। ऐसी वस्तु को क्रियान्वित करना बहुत कठिन है।

समझौते की शर्तों में संशोधन से बैंक ऑफ रूस की आवश्यकताएं प्रभावित हो सकती हैं। नियामक के मानकों के अनुसार, एक वित्तीय संस्थान को जारी किए गए प्रत्येक ऋण के लिए एक रिजर्व बनाना होगा। इसमें धनराशि रोक दी जाएगी और नियमों के अनुपालन पर असर पड़ सकता है।

क्या बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? हमेशा नहीं, क्योंकि दस्तावेज़ों को दोबारा जारी करने की प्रक्रिया के लिए आपको पैसे देने होंगे। नए ऋण पर पहले भुगतान का उपयोग कम ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। और अंत में, सबसे महत्वपूर्ण दोष यह है कि उधारकर्ता कर लाभ खो देगा। पुनर्वित्त के मामले में, यह अब बंधक नहीं है, बल्कि अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण समझौता है। इसलिए, उधारकर्ता कर कटौती से वंचित हैं।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना कब लाभदायक है? ऐसा ऑपरेशन केवल एक मामले में आर्थिक रूप से उचित है: यदि नए ऋणदाता की दर पिछले वाले की तुलना में कम से कम 2 प्रतिशत अंक कम है। इसीलिए बहुत सारे लोग पुनर्वित्त करना चाहते हैं।

अधिकांश बैंकिंग कार्यक्रमों पर ब्याज दरों में वृद्धि ने उधारकर्ताओं को ऋण के लिए यथासंभव कम भुगतान करने के तरीकों की तलाश करने के अपने प्रयासों को दोगुना कर दिया है। पुनर्वित्त प्रक्रिया तेजी से लोकप्रिय होती जा रही है। लेकिन यहां एक जोखिम भी है - सभी पुनर्वित्त कार्यक्रम लाभदायक नहीं हैं, जैसा कि पहली नज़र में लग सकता है।

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ऑन-लेंडिंग के लिए आवेदन करने से जुड़े जोखिमों को अधिक सटीक रूप से निर्धारित करने के लिए, आपको न केवल कार्यक्रमों की शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए, बल्कि अपनी वित्तीय स्थिति का भी सही आकलन करना चाहिए।

आपको अपने बंधक को पुनर्वित्त (पुनर्वित्त) करने के बारे में कब सोचना चाहिए?

किसी मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करने का अर्थ है उसे अधिक अनुकूल शर्तों वाले नए ऋण के साथ चुकाना।उधारकर्ता इस प्रक्रिया को उन मामलों में करने का प्रयास करते हैं जहां उनका मानना ​​​​है कि वित्तीय संस्थानों के अन्य प्रस्तावों की तुलना में भुगतान अधिक महंगा है।

उदाहरण के लिए, संकट के दौरान 13% प्रति वर्ष की दर से बंधक जारी किया गया था। लेकिन संकट स्थिर हो गया है, और संगठनों ने 10-11% पर समान ऋण देना शुरू कर दिया है वित्तीय परिस्थितियाँ बदल गई हैं और समान शर्तों पर ऋण दायित्वों को पूरा करना मुश्किल हो रहा है।

एक उधारकर्ता पुनर्वित्त कार्यक्रम की तलाश में है जब उसे पता चलता है कि मौजूदा ऋण चुकाना बहुत मुश्किल हो रहा है। कई बैंक, बदली हुई वित्तीय स्थिति को देखते हुए, ऋण का पुनर्गठन करने से इनकार करते हैं। ऐसे मामलों में ऋण को पुनर्वित्त करना ही एकमात्र रास्ता है।

बंधक ऋण को पुनर्वित्त करना क्यों लाभदायक है?

पुनर्वित्त प्रक्रिया, एक नियम के रूप में, लंबी अवधि के लिए जारी किए गए ऋणों के लिए की जाती है। बंधक ऋण में, दो या तीन प्रतिशत का भी काफी मतलब होता है और आप ब्याज दर में बदलाव करके पैसे बचा सकते हैं।

दरों में कम अंतर के साथ, प्रक्रिया निरर्थक हो जाती है, क्योंकि आवेदन जमा करते समय, आपको फिर से एक बंधक निकालना होगा, इसे पंजीकृत करना होगा, दूसरे बैंक के लिए बीमा फिर से जारी करना होगा और सभी शुल्क और कमीशन का फिर से भुगतान करना होगा। इस पर पैसों के अलावा काफी समय और मेहनत भी खर्च होती है। इसका लाभ नगण्य हो सकता है.

बंधक पुनर्वित्त के लिए क्या आवश्यक है?

पुनर्वित्त कार्यक्रम कम मात्रा में पेश किए जाते हैं और सभी बैंकों द्वारा नहीं। कोई भी वित्तीय संस्थान ऐसे ऋणों को उच्च जोखिम के रूप में वर्गीकृत करता है।

उनके लिए विशेष भंडार का गठन किया जाना चाहिए, और प्रत्येक ऋणदाता संगठन ऐसा नहीं कर सकता है। इसलिए, आपको इस बात के लिए तैयारी करनी चाहिए कि पुनर्वित्त के इच्छुक उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति की जाँच की जाएगी.

अच्छे क्रेडिट इतिहास से आपकी सफलता की संभावना बढ़ जाती है। ऋण के लिए आवेदन पूरा करने के लिए दस्तावेजों के मानक पैकेज को इकट्ठा करने के अलावा, आपको बैंक को एक वैध ऋण समझौते के साथ-साथ यह पुष्टि करने वाला दस्तावेज़ भी प्रदान करना होगा कि ऋण पर कोई अतिदेय भुगतान नहीं है। बंधक को शीघ्र चुकाने के लिए ऋणदाता बैंक से दस्तावेजी सहमति प्रस्तुत करना आवश्यक होगा।

उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएँ

1. मौजूदा बंधक ऋण की अवधि कम से कम बारह महीने होनी चाहिए;
2. उधारकर्ता के पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होना चाहिए और मौजूदा ऋण पर कोई ऋण नहीं होना चाहिए।

उदाहरण के लिए, Sberbank किसी अन्य बैंक से प्राप्त बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए एक सुविधाजनक उपकरण प्रदान करता है। सबसे पहले, बैंक ईमानदार उधारकर्ताओं की प्रतीक्षा कर रहा है जिन्होंने देर से भुगतान नहीं किया है और इसके अलावा, ऋण पर ऋण नहीं है।

डिज़ाइन के तरीके

पुनर्वित्त के लिए, आपको न केवल अपनी शोधनक्षमता को फिर से साबित करना होगा, बल्कि संपार्श्विक भी प्रदान करना होगा।

यह क्षमता उस संपत्ति द्वारा दर्शायी जाती है जो पहले से ही पहले संगठन के पास गिरवी रखी हुई है। पुनर्वित्त के लिए चुने गए बैंक को, उधारकर्ता को अपनी वित्तीय स्थिति और रहने की जगह की लागत की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

जिस बैंक में पहले बंधक जारी किया गया था, उसे निर्धारित समय से पहले संपूर्ण ऋण राशि चुकाने के लिए लिखित सहमति जारी करनी होगी। वह संगठन जहां पुनर्वित्त संसाधित किया जाता है, आवश्यक खाते में धनराशि स्थानांतरित करता है, और ऋण बंद होने के बाद ही, पिछला बैंक संपत्ति से संपार्श्विक हटा देता है।

उस अवधि के दौरान जब पिछला बैंक पहले ही संपार्श्विक वापस ले चुका है, और नया बैंक अभी तक इसे औपचारिक रूप देने में कामयाब नहीं हुआ है, उधारकर्ता को बढ़ा हुआ ब्याज दिया जाता है। इस तरह, बैंक ऐसे ऋण का बीमा करने का प्रयास करता है जो अभी तक अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित नहीं है। घटी हुई ब्याज दर तभी प्रभावी होगी जब अचल संपत्ति पर बंधक जारी किया जाएगा।

यदि आप जानना चाहते हैं कि गिरवी का भुगतान करने के बाद किसी अपार्टमेंट से बोझ कैसे हटाया जाए, तो यह आपके काम आएगा।

बैंक बंधक पुनर्वित्त कार्यक्रम

ऋण पुनर्वित्त करने के इच्छुक ग्राहकों के लिए, अलग-अलग बैंक अलग-अलग शर्तें पेश करते हैं। यह मुख्य रूप से दरों, शर्तों और ऋण राशियों पर लागू होता है:

• नया ऋण केवल मूल ऋण चुकाने के लिए जारी किया जा सकता है, और ब्याज और अन्य प्रकार के भुगतान अलग से चुकाने होंगे;
• ब्याज और अन्य शुल्कों सहित पिछले बैंक के ऋण की पूरी राशि के लिए ऋण जारी किया जा सकता है;
• अंततः, पिछले ऋण को पूरी तरह से चुकाने के लिए आवश्यक राशि से अधिक राशि के लिए ऋण जारी किया जा सकता है।

बाद के मामले में, उधारकर्ता अपने विवेक से शेष राशि का निपटान कर सकता है।

पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने के लिए किसी भी बैंक को चुनने से पहले, उनके द्वारा दी जाने वाली शर्तों का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने और हर चीज की बहुत सावधानी से गणना करने की सिफारिश की जाती है।

पुनर्वित्त दर

बैंक ऋण दरें निश्चित या फ्लोटिंग दोनों तरह से पेश की जा सकती हैं। निर्धारित दरसंपूर्ण ऋण अवधि के दौरान नहीं बदलेगा. इसका मुख्य लाभ पूर्वानुमानशीलता और खर्चों की योजना बनाने की क्षमता होगी। जो बात बहुत मूल्यवान है वह यह है कि इसमें ब्याज दर का कोई जोखिम नहीं है।

अस्थाई दरएक स्थिरांक और एक चर से मिलकर बना है। पहला घटक संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान नहीं बदलेगा। फ्लोटिंग रेट एक निश्चित बाजार संकेतक से जुड़ा है, यह अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों के आधार पर बदल जाएगा।

रूबल में जारी किए गए ऋणों के लिए, फ्लोटिंग दर की गणना मॉसप्राइम संकेतक के आधार पर की जाती है। इसका मूल्य प्रतिदिन बदल सकता है।

एक पुनर्वित्त दर भी है, जो रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है और ऋण पर ब्याज दरों को विनियमित करने का मूल उपकरण है। यह वह है जिसका उपयोग सेंट्रल बैंक द्वारा वाणिज्यिक बैंकों को ऋण जारी करते समय किया जाता है। इस दर की वर्ष में एक बार समीक्षा की जा सकती है।

विदेशी मुद्रा बंधक का पुनर्वित्त

जहाँ तक विदेशी मुद्रा में जारी बंधक ऋणों का सवाल है, यहाँ स्थितियाँ उतनी अनुकूल नहीं हो सकती हैं। ऋण के लिए आवेदन करते समय विदेशी मुद्रा बंधक दूसरों की तुलना में अधिक सुविधाजनक लग सकते हैं, लेकिन भविष्य में वैश्विक वित्तीय बाजार में स्थिति नाटकीय रूप से बदल सकती है, और आपको रूबल में बंधक की तुलना में अधिक भुगतान करना होगा।

सिद्धांत रूप में, कुछ बैंकों की पुनर्वित्त प्रक्रिया आपको प्रक्रिया के दौरान ऋण की मुद्रा बदलने की अनुमति देती है, लेकिन उनमें से सभी ऐसा जोखिम नहीं उठाते हैं। सामान्य तौर पर, यह संभावना विशिष्ट उधारकर्ता की स्थिति पर निर्भर करेगी।

संभावित तरीके

• ऋण अवधि को छोटा करना या बढ़ाना;
• पिछले ऋण को चुकाने के लिए किसी अन्य बैंक से नए ऋण के लिए आवेदन करना;
• मुद्रा परिवर्तन - कुछ विशेषज्ञों के अनुसार, यह ऑपरेशन आपको लागत कम करने और रूपांतरण प्रक्रिया के दौरान धन की हानि न करने की अनुमति देता है;
• ऋण दर कम करना - आय के निरंतर स्रोत वाले उधारकर्ताओं के लिए, यह विकल्प संभव है, अक्सर एक शर्त के साथ - ऋण अवधि को छोटा करने के लिए;
• मासिक भुगतान में कमी.

बाद वाली विधि को सबसे कम लाभदायक माना जाता है - उधारकर्ता के बजट पर बोझ कम हो जाता है, और ऋण अवधि बढ़ जाती है। अधिक भुगतान की राशि पुनर्वित्त से पहले की तुलना में थोड़ी अधिक हो जाती है।

हम वीडियो देखने की सलाह देते हैंइस बारे में कि कैसे विदेशी मुद्रा बंधक उधारकर्ता बैंक से बंधक पुनर्वित्त प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं। बदले में, बैंक ग्राहकों को आधे रास्ते में समायोजित करने के लिए तैयार हैं क्योंकि वे स्वयं अपने पैसे के बिना रह जाने से डरते हैं:

बंधक मुद्रा चुनते समय, उस मुद्रा पर भरोसा करना सबसे अच्छा है जिसमें उधारकर्ता को अपनी आय का बड़ा हिस्सा प्राप्त होता है।

मुख्य नुकसान

बंधक पुनर्वित्त का मुख्य नुकसान यह है कि यह आसान नहीं है लोन आवेदन प्रक्रिया दोबारा पूरी करनी होगी. आपको सभी प्रमाणपत्र एकत्र करने और अपनी वित्तीय शोधनक्षमता साबित करने की आवश्यकता होगी।

और यहीं से समस्याएं शुरू होती हैं: इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि सभी आवश्यक खर्चों का भुगतान करने के बाद भी आवेदन स्वीकृत हो जाएगा।

बंधक पुनर्वित्त के लिए एक संगठन और कार्यक्रम चुनते समय, आपको सावधानीपूर्वक पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना चाहिए। अप्रिय आश्चर्य से बचने के लिए कार्यक्रमों का विवरण पहले से ही स्पष्ट किया जाना चाहिए।

ऋण देने वाले बैंक हमेशा ऋण की शर्तों के बारे में पारदर्शी और समझने योग्य जानकारी प्रदान नहीं करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप आप इसकी लागत की गणना करते समय गंभीर गलतियाँ कर सकते हैं। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता के लिए, पुनर्वित्त प्रक्रिया के परिणामस्वरूप धन, समय और उस बैंक की प्रतिष्ठा की हानि हो सकती है जहां बंधक ऋण मूल रूप से जारी किया गया था।

अधिकांश नागरिक इस तथ्य से प्रतिष्ठित हैं कि उन्हें इस बात का बुनियादी ज्ञान भी नहीं है कि भविष्य में खुद को और अपने परिवार को आराम और स्थिरता प्रदान करने के लिए लाभप्रद रूप से धन का प्रबंधन कैसे किया जाए।

यह गलत है, क्योंकि वित्तीय प्रबंधन प्रक्रिया को अनुकूलित करके आपके जीवन को सरल बनाने के कई तरीके हैं।

बहुत से लोग आज घर खरीदने के लिए बंधक के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया का सहारा लेते हैं और नहीं जानते कि पुनर्वित्त जैसी कोई सेवा है, जो आपको अधिक भुगतान के स्तर को कम करने की अनुमति देती है। हाल ही में, कई लोग रुचि रखने लगे हैं आप कितनी बार अपने बंधक को पुनर्वित्त कर सकते हैं?यह प्रक्रिया कितनी लाभदायक है.

इस मुद्दे को समझने के लिए, आपको यह स्पष्ट रूप से समझने की आवश्यकता है कि इसका सार क्या है और इसके क्या लाभ हैं।

सरल शब्दों में "पुनर्वित्त"।

यदि आपको इस शब्द का घरेलू एनालॉग मिलता है, तो यह है "उधार पर". यदि कोई ग्राहक मासिक बंधक भुगतान को कम करने में रुचि रखता है, तो वह "पुनर्वित्त" नामक सेवा का उपयोग कर सकता है।

इसका सार इस तथ्य में निहित है कि नया बैंक एक निश्चित राशि जारी करता है, जिसका भुगतान पहले बंधक के साथ खरीदी गई संपत्ति द्वारा सुरक्षित किया जाता है। ऑपरेशन का मुद्दा यह है कि नए ऋणदाता की ब्याज दर और ऋण चुकौती की शर्तें अधिक वफादार हैं और आपको मासिक भुगतान के स्तर को कम करने और अधिक भुगतान नहीं करने की अनुमति देती हैं।

हालाँकि, क्या बंधक को दोबारा पुनर्वित्त करना संभव है, और किन मामलों में इस सेवा का सहारा लेना आवश्यक है?

पुनर्वित्त की आवश्यकता कब होती है?

आपको भुगतानों को समझदारी से प्रबंधित करने की आवश्यकता है। कोई भी लेन-देन करने से पहले, पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करने, नए ऋणदाता द्वारा पेश की गई शर्तों को ध्यान से पढ़ने और पुनर्वित्त प्रक्रिया की जटिलता और नौकरशाही पहलू को समझने की सिफारिश की जाती है। कुछ वित्तीय साक्षरता होना बचत और समृद्धि की दिशा में एक कदम है। पुनर्वित्त एक बहुत ही उपयोगी और प्रभावी प्रक्रिया है जो परिणाम लाती है। इसका उपयोग करने के लिए, इसके कई कारण हैं:

• बंधक ऋण जारी करने वाले बैंक के साथ सहयोग के तकनीकी पहलू ग्राहक के अनुकूल नहीं हैं;
• समझौते के तहत ब्याज दर बाजार औसत से काफी अधिक है;
• मासिक भुगतान की मात्रा नियोजित अपेक्षाओं से अधिक है;
• ग्राहक ने गणना की कि कमीशन ऋण राशि से काफी अधिक है, इसलिए बहुत अधिक भुगतान होगा।

इस प्रक्रिया का उपयोग कितनी बार किया जा सकता है?

चूंकि अधिक ब्याज भुगतान से बचना संभव है, लागत को कम करने की कोशिश करने के लिए, पुनर्वित्त ऑपरेशन को कई बार दोहराने में सक्षम होना अच्छा होगा, क्योंकि यह वास्तव में लाभदायक है।

वकील रिपोर्ट करते हैं कि कानून के मुताबिक द्वितीयक बंधक पुनर्वित्तयह संभव है, लेकिन व्यवहार में जो अक्सर होता है वह यह है कि ऐसी प्रक्रिया को हासिल करना बहुत मुश्किल होता है, क्योंकि कुछ बैंक इतने लंबे क्रेडिट इतिहास में शामिल होने के लिए सहमत होते हैं।

जहां तक ​​पश्चिम की बात है, वहां भी ऐसी ही प्रवृत्ति लंबे समय से मौजूद है। यूरोप के निवासी ठीक से जानते हैं कि क्या इसे कई बार करना संभव है, क्योंकि यह उन उधारकर्ताओं के बीच सक्रिय रूप से प्रचलित है जो कम ब्याज दर की पेशकश करने वाले बैंकों की तलाश में हैं। आख़िरकार, आधा प्रतिशत का अंतर भी पहले से ही महत्वपूर्ण बचत करने का एक अवसर है।

ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से पुनर्वित्त का कोई मतलब नहीं है:

• नए ऋण पर उच्च ब्याज दर: कभी-कभी लाभ खो जाता है;
• शोधन क्षमता के स्तर के लिए सख्त आवश्यकताओं की उपस्थिति के कारण लेनदेन की अस्वीकृति के उच्च जोखिम;
• ईमानदार दस्तावेज़ीकरण;
• प्रक्रिया के लिए खर्च की आवश्यकता.

और फिर भी बार-बार पुनर्वित्त करना संभव है!

सरकारी स्तर पर यह प्रक्रिया स्वीकार्य है. हालाँकि, यह याद रखने योग्य है कि बंधक एक बहुत बड़ा ऋण है। व्यवहार में पंजीकरण प्राप्त करने के लिए, आपको प्रयास करने की आवश्यकता है।

जो लोग यह समझना चाहते हैं कि उनके बंधक को दो बार पुनर्वित्त करने की संभावना क्या है, आपको यह जानना होगा:

• एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास होना चाहिए.
• उच्च स्तर की शोधनक्षमता की आवश्यकता है;
• आपको प्रक्रिया के नौकरशाही पहलू के लिए भुगतान करने के लिए तैयार रहना चाहिए।

यदि उपरोक्त सभी शर्तें पूरी होती हैं, तो इस ऑपरेशन को दोहराया जा सकता है।