Tagatiseta laen. Kuidas võtta tagatiseta laenu Artikkel tagatisega ja tagatiseta laenud

Tagatiseta tarbimislaen tähendab pangapoolse tagatise, tagatise või muu tagatise andmise nõude puudumist. Mõelgem, mida see praktikas tähendab ning kes ja kuidas seda saab?

Tagatiseta laenude liigid

Tagatiseta tarbimislaenud hõlmavad järgmist:

1. Klassikaline pangalaen. Tegemist on tavalise tarbimislaenuga sularahas (või väljastatakse sularahata maksekaardil), mis antakse ilma tagatise ja tagatiseta.

2. Krediitkaart. Sellise toote krediidilimiit määratakse sõltuvalt krediitkaardi privileegiastmest (kiir-, klassika-, kuld- või plaatina). Sellest summast piisab mitte ainult igapäevaste väikeste ostude jaoks, mille jaoks olete lihtsalt liiga laisk, et säästa, vaid ka üsna kallite ostude jaoks (mitte rohkem kui mitusada tuhat rubla). Kuid pank peab maksma veidi rohkem intressi kui tavalistelt samadel eesmärkidel laenudelt. Ja väljamaksetele lisanduvad täiendavad vahendustasud, seega on parem maksta kaupade/teenuste eest kaardiga, mitte võtta sellelt sularahaautomaadist raha välja. Veelgi enam, selline toiming tühistab krediitkaardi kõige olulisema eelise - intressivaba (ajapikendusperioodi) tõsiasi, et reeglina selline periood väljamaksete puhul ei kehti.

3. . See on võimalus võtta laenu üle saadaoleva krediidilimiidi juriidilistele isikutele (tagatiseta arvelduskrediiti väljastatakse üldjuhul perioodiks kuni 1 aasta) või deebetkaardi omanikule kehtestatud “krediidi” limiiti. Viimasel juhul saad kasutada laenatud vahendeid, kui äkki saab kaardikontol (näiteks palgakaardil) raha otsa.

4. Kaup. Tegemist on tarbimislaenuga kodumasinate, elektroonika jms ostmiseks, mis väljastatakse otse müügikohas partnerpangast (POS-laen on üks kaubalaenu liike).

Viimast tüüpi laenu saab tagada. Üheks laenuandja nõudeks võib olla ostetud eseme pant laenuperioodiks.

Laenutingimused

Tagatiseta laene antakse summas, mis ei ületa panga kehtestatud künnist (enamasti 500 tuhat rubla) ja perioodiks 3 kuud kuni 5 aastat. Erandjuhtudel pikeneb maksimaalne võimalik tähtaeg 7 aastani.

Intressid on määratud palju kõrgemad kui tavalistel tarbimislaenudel. Keskmiselt "maksab" selline laen pankades 25% aastas ja mikrofinantseerimisasutustes ulatub määr kahe nulliga, mis on seletatav finantsorganisatsiooni suurte riskidega.

Dokumentide pakett on standardne:

• Vene Föderatsiooni kodaniku pass;
• sissetulekute tõendid vormil 2-NDFL (saab esitada finantsasutuse kirjaplangil);
• mis tahes teine ​​​​dokument (TIN, juhiluba, SNILS) - vajadusel;
• tööraamat või vastav tööleping.

Laenuvõtjatele, kes taotlevad tagatiseta laenu, kehtivad veidi kõrgemad nõuded kui tagatisega laenudele:

• vanus 21-65 aastat;
• keskmiselt 6 kuud töökogemust viimasel kohal ja kokku vähemalt 1 aasta;
• ametlikud sissetulekuallikad;
• alaline registreerimine territooriumil, kus asub panga filiaal (mõnes finantsasutuses on laenu andmine võimalik ajutise registreerimisega, kuid tähtajaks, mis ei ületa selle kehtivusaega);
• sõjaväelane ID või sõjaväeealiste isikute registreerimistunnistus;
• kontakttelefoni numbri olemasolu on mõnikord nõutav lauatelefoni numbri märkimine (kodu või kontor).

Siin on lähenemine laenuvõtja hindamisele põhjalikumalt kontrollitud; Sageli, kui vähemalt üks kriteerium ei ole täidetud, palub pank muuta laenuprogrammi ja anda käendaja.

Ilma tagatiseta tarbimislaenu plussid ja miinused

Iga laenuvõtja vaieldamatu eelis on see, et puudub vajadus vara panka tagatiseks üle kanda ja käendajaid otsida. Pealegi ei saa igaüks üheks. Varem võeti laenu harva ning peaaegu iga sugulane või hea sõber vastas panga nõuetele ja täitis maksevõime kriteeriumi. Nüüd antakse laenu igale teisele kodanikule. See tähendab, et käendajana tegutsemist planeerides peab Sul olema piisav sissetulek, et katta laenust tulenevad kohustused ja plaanitav tehing.

Muud positiivsed aspektid hõlmavad järgmist:

• panga otsuste tegemise kiirus;
• laenudokumentide töötlemise lihtsus;
• väike dokumentide pakett;
• laenu mittesihipärane olemus.

Kuid siin, nagu igal teisel laenuprogrammil, on mõned puudused:

• kõrged intressimäärad;
• maksimaalse koguse piirangud;
• kinnitatud laenutingimused (tingimustes on kirjas, et võite võtta 5 aastat, kuid praktikas üritab pank seda perioodi lühendada);
• märkimisväärsed trahvid hilinenud maksete eest;
• võimalus nõuda võlg sisse võlgniku vara müügi teel, kui ta ei täida oma kohustusi (kohtu kaudu).

Pank teeb tagatiseta laenu väljastades oma elu keeruliseks vaid viivisvõlgade sissenõudmise küsimustes. Kuna käendajaid ega tagatisi pole, käib kogu menetlus kohtu kaudu. Ja see on aeg, mille jooksul finantsasutus kaotab planeeritud tulu. Kuid see risk tasub end kergesti ära:

• suur nõudlus, mis suurendab klientide arvu ja panga laenuportfelli suurust (kõik laenuvõtjad pole hoolimatud, enamik maksab regulaarselt);
• kõrge kasumlikkus, mis on seotud kõrgemate intressimäärade ja sanktsioonidega hilinenud maksete eest (varem või hiljem nõutakse sisse igasugune võlg ja kogunenud trahv suudab katta kõik varem saamata jäänud tulud).

Tagatiseta laenud üksikettevõtjatele

Pangad on ettevõtjatele välja töötanud tagatiseta laenutoodete sarja. Sellist laenu saate siiski võtta ainult väikeste vajaduste jaoks:

• käibekapitali täiendamine;
• odavate seadmete ostmine;
• ruumide rentimine;
• ettevõtluse arendamine (stardikapital) jne.

Suurte investeerimisprojektide puhul on siiski vaja anda tagatis või käendus. Mis on arusaadav – pank ei saa riskida lihtsalt märkimisväärsete summadega.

Laenu saamiseks üksikettevõtjana peate koostama palju rohkem dokumente kui üksikisik. Lisaks passile ja SNILS-ile on teil vaja:

• väljavõte ühtsest riiklikust üksikettevõtjate registrist;
• maksuregistri tunnistus;
• tulude ja kulude raamat;
• maksudeklaratsioonid (koos eelmise dokumendiga on maksevõime arvutamise aluseks);
• föderaalse maksuteenistuse tõend võlgade puudumise kohta;
• laenuperioodi kasumlikkuse plaan;
• väljavõte avatud arvelduskontodest ja nendel liikumisest.

Taotluse heakskiitmiseks peab ettevõtja vastama mitmele nõudele:

• äritegevus kuus kuud enne taotluse esitamist (kiirlaenu puhul - alates 3 kuust);
• hea krediidiajalugu;
• läbipaistev finantsaruandlus;
• maksuvõlgnevusi pole.

Endiselt on suunatud laenud ettevõtjatele. See tähendab, et pank peab teatama, et kulutasite raha täpselt taotlusvormi esitamisel märgitud suunas.

Ebaõnnestumise tõenäosus

Ta on alati kohal. Pole teada, kummalt poolt pank sind vaatab ja mis suunas hakkab kahtlema. Kõige levinumad ebaõnnestumiste põhjused on:

• laenuvõtjate põhinõuete täitmata jätmine;
• valedokumentide või valeandmete esitamine (kontrollib panga turvateenistus);
• ebakõlad juriidilises dokumentatsioonis (on olnud juhtumeid, kus üksikettevõtja passis või muudes dokumentides oli kirjaviga ja inimene elab sellega hästi kuni laenu taotlemiseni);
• negatiivse teabe olemasolu teie krediidiajaloos (kui see ilmnes teie süül, proovige teavet parandada ja oma usaldusväärsust pangale dokumenteerida).

Ebaõnnestumise tõenäosust saate vähendada kindlustuspoliisi sõlmimisega. Kindlustus iseenesest ei ole tagatis, kuid see on pangale suurepärane garantiivahend. Eriti kui see on registreeritud ettevõttes, mis kuulub pangale endale. Näiteks Rosselkhozbankis pakutakse teile kindlasti võimalust kindlustada end RSHB-Strakhovanie'ga ja Sberbankis - Sberbanki kindlustusega. Finantsorganisatsiooni riskid vähenevad osaliselt, mis võimaldab pangatöötajatel teie laenuajaloole, mõne parameetri mittejärgimise või dokumentatsiooni mittekriitiliste lahknevuste ees silma kinni pigistada.

Kui pangast laenu ei ole võimalik saada (näiteks põhjustel), võite kasutada eraisikute teenuseid. Samas ei tohi unustada suurt pettuste tõenäosust ja paisutatud intressimäärasid. Kindlasti vormistage oma suhe lepingu või kviitungiga.

Esimesse klassi kuuluvad laenuvõtjad, kelle finantsseisund on üldiselt stabiilne, kuid teatud näitajates esineb väikseid kõrvalekaldeid normist

Kommertspangad saavad laenata parimatele laenuvõtjatele, kasutades arvelduskontot ilma tagatiseta.

Arvelduskonto tähendab, et ettevõttele on avatud ainult üks konto; Sel juhul arvelduskonto suletakse. Krediidilimiit (krediidiliin) määratakse, võttes arvesse laenuvõtja omakapitali suurust, tema tegevuse ulatust ja sidemete tugevust laenuvõtjaga. pank. Arvelduskontole laenamise kord on diferentseeritud sõltuvalt laenuvõtja finantsstabiilsusest. Esimese klassi laenuvõtja pank võib samal ajal lubada lühiajalist krediidilimiidi tõstmist ilma täiendavat lepingut sõlmimata.

Pangad väljastavad esmaklassilistele laenuvõtjatele blankette, s.t. laenud ilma tagatiseta.

Peamised laenuvõtjad võivad nõuda kindlat intressimäära: põhiintress ("põhimäär") on parimatele laenuvõtjatele antud laenude avaldatud intressimäär. See on juhiseks laenu maksumuse kohta ja on tavaliselt 1–2% kõrgem keskpanga kehtestatud ametlikest intressimääradest ja pankadevahelisest intressimäärast.

Esmaklassilistele laenuvõtjatele väljastatakse laenu soodustingimustel, mida saab anda näiteks krediidiliinina See võimaldab tasuda laenu mistahes laenulepingus ette nähtud arveldusdokumentide eest Pank ja laenuvõtja Krediidiliin avatakse laenusaajale peamiselt 1 aasta jooksul. Sel perioodil on laenusaajal võimalik laenu saada ilma täiendavate läbirääkimisteta pank summas 10% rea summast, millele lisandub 10% juba saadud laenusummast, õigus keelduda laenu väljastamisest kehtestatud laenulimiidi piires, kui ilmneb laenuvõtja finantsseisundi halvenemine.

Veel teemal Esmaklassilistele laenuvõtjatele laenu andmise omadused:

1. Pankadevaheline laen. Intressimäärade kujunemine pankadevahelisel laenuturul

Eraisikulaenud ja tagatiseta laenud on samad, kuid laenuandjad kasutavad sama toote kirjeldamiseks erinevaid nimetusi.

Eraisikulaenu nimetatakse mõnikord tagatiseta laenuks, kuna see võimaldab laenata raha, ilma et peaksite seda tagatisega, näiteks maja või autoga, tagama.

Selle asemel lähtub laenuandja isikliku laenu andmise otsuse tegemisel teie isiklikust krediidiajaloost. Seda tehakse teie krediidivõime kontrollimiseks ja krediidiskoori määramiseks.

Kuidas minu krediiti kontrollitakse?

Laenuandja kasutab teie laenutaotluses antud nime ja aadressi otsimiseks ametlikke krediidibüroosid (CRB).

See kontroll hõlmab teie krediidiskoori arvutamist, mis näitab, kui riskantne on teile isikliku laenu andmine.

Iga kord, kui laenuandja taotleb teie CI ülevaatamist, märgitakse see teave teie personalitoimikusse, täpsustades, millal ja millise laenuandja poole pöördusite.

Mul on halb krediidiajalugu. Mida ma peaksin tegema?

On mõned tagatiseta laenud, mis võivad olla teile kättesaadavad, kui teie krediidiajalugu on halb. Kui te ei leia oma pangast sobivat personaalset laenupakkumist, saame teile anda üksikasjad selle kohta, kust veel saate vajalikku raha laenata.

Tagatiseta laenu leidmine on turvaline ja lihtne

Nüüd, kui tead, et tagatiseta laen on lihtsalt isikliku laenu teine ​​nimi, ja mõistad, kuidas laenuandjad sinu krediidivõimet hindavad, on aeg astuda järgmine samm. Rohkemate teile sobivate tarbimislaenu pakkumiste leidmiseks kasutage meie

Üks laenudest annab tagatiseks isiklikku vara, teine ​​aga mitte. Igal laenutüübil on plusse ja miinuseid.

Tagatud laenud

Tagatislaen eeldab, et teil on kinnisvara, olgu selleks auto, maja, paat, aktsiad või võlakirjad. Seda tüüpi laenu nimetatakse "tagatisega laenuks", sest kui te ei suuda regulaarselt makseid teha, võib laenuandja võtta teie kinnisvara, et anda tagatis finantsriskide vastu.

Laenuandjad registreerivad kuni laenu tagasimaksmiseni pandiõiguse tagatiseks panditud varale. Hüpoteek on teatud tüüpi tagatisega laen, mille puhul laenuandja saab kinnisvara tagasi, kui te ei maksa makseid.

Tagatislaenu saab väljastada mis tahes rahasumma eest, mis on vajalik millegi ostmiseks, kui laenuandja tunneb, et antud tagatis on laenu saamiseks piisav. Arvesse lähevad ka teie sissetulekud ja krediidiajalugu.

Kinnisvara tagatisel laenu saamine on põhimõtteliselt ainus võimalus saada palju raha näiteks eluaseme ostmiseks.

Tagatiseta laenud

Tagatiseta laen, rohkem tuntud kui eralaen, ei nõua tagatist. Laenu väljastamine toimub laenuvõtja ja tagatiseta laenuandja vahel sõlmitud lepingu alusel. Krediitkaartidelt laenamine, krediidiliinid või õppelaenud on kõige levinumad tagatiseta laenutüübid.

Kuna tagatist ei ole, sõltub tagatiseta laenu saamine teie krediidiskoorist ja sissetulekust. Teie tööviis on teie intressimäära ja laenu suuruse määramisel juhtiv tegur.

Nende laenude plussid ja miinused

Tagatiseta laenud:

• Neid on üsna lihtne hankida; see aga ei tähenda, et olete soodsas olukorras. Aga samas saab aastatasuga kõrge intressiga krediitkaardi.
• Seda tüüpi laen sillutab teed krediidiliinidele, mis, kuigi need võivad olla suhteliselt väikesed, muutuvad hädaolukordades ja igapäevatoimingutes äärmiselt vajalikuks. Kuid need ei sobi suurte ostude tegemiseks, nagu auto või maja.
• Need sõltuvad teie sissetulekust ja krediidiskoorist. Kui teil pole ühte punktidest, siis ei tasu kõrgeid intressimäärasid oodata. Mõnel juhul võidakse teile laenu andmisest keelduda.

Tagatud laenud:

• Neil on sageli madalamad intressimäärad kui eelmises näites.
• Seda tüüpi laenu saamine võtab palju kauem aega.
• Need võivad olla piisavalt suured, et mahutada suuri oste, kuid sõltuvad tagatisest.
• Nendega kaasnevad suured riskid, eriti seetõttu, et nad nõuavad kallist tagatist.

Kui vajate kodu või auto ostmiseks laenu, vajate tõenäoliselt tagatisega laenu. Ükskõik, kas vajate lihtsalt sularaha või paar tuhat dollarit, peaksite kaaluma tagatiseta laenu või krediidiliini võtmist.

Igal juhul ärge kunagi võtke välja rohkem, kui suudate tagasi maksta.

Tagatiseta laen on laen, millel ei olnud tagatist või tagatise tegelik väärtus oli alla 60% laenusummast.

Riskigrupp 1 "tavalised laenud" hõlmas laenud, mille põhivõlg on õigeaegselt ja täies ulatuses tasutud, sealhulgas kehtestatud korras, kuid mitte rohkem kui kaks korda pikendatud laenud, samuti tagatisega laenud, mille maksetähtaeg on viivis. kuni 30 päeva. Tavaliste laenude puhul pidid kommertspangad looma reservi võimalike laenukahjumite katteks vähemalt 2% ulatuses väljastatud laenusummast.

Riskigruppi 2 “mittestandardsed laenud” kuulusid ebapiisava tagatisega laenud, mille maksetähtaeg on kuni 30 päeva, ning tagatisega laenud, mille maksetähtaeg on 30 kuni 60 päeva. Kommertspankadelt nõuti reservi moodustamist võimalike kahjude katteks mittestandardsete laenude puhul 5% ulatuses väljastatud laenusummast.

KZ riskirühma “kahtlased laenud” hõlmasid kuni 30 päeva viivises olevad tagatiseta laenud, 30 kuni 60 päeva viivises olevad alatagatisega laenud ja 60 kuni 180 päeva viivises olevad tagatisega laenud. Kommertspankadelt nõuti ebatõenäoliselt laekuvate laenude võimalike kahjude katmiseks reservi moodustamist 30% ulatuses väljastatud laenude summast.

Riskigrupp 4, „ohtlikud laenud“, hõlmas 30–60 päeva viivises olevaid tagatiseta laene, aga ka ebapiisava tagatisega laene, mille maksetähtaeg on 60–180 päeva. Kommertspangad pidid looma ohtlike laenude võimalike kahjude katteks reservi 75% ulatuses väljastatud laenusummast.

Riskigrupp 5 „halvad laenud“ hõlmas 60-180 päeva viivises olevaid tagatiseta laene ja kõiki üle 180 päeva viivises olevaid laene. Kommertspangad pidid looma selliste laenude võimalike kahjude katteks reservi 100% ulatuses väljastatud laenude summast. Riskigrupid 4 ja 5 olid seotud panga probleemlaenudega.

Seisuga 01.02.98 Krediidiriski hindavad pangad kõikide laenude ja laenuga samaväärsete klientide võlgade kohta nii Vene rublades kui ka välisvaluutas, nimelt:

• kõigi antud laenude kohta;
• panga poolt antavatel vekslilaenudel;
• panga poolt soetatud kolmandate isikute vekslitel;
• pangagarantiide alusel sissenõudmata summade eest;
• faktooringuoperatsioonide jaoks.

Laenude klassifitseerimist viivad läbi pangad iseseisvalt või auditeerimisorganisatsioon ( kokkuleppe alusel) pangavarade kvaliteedi analüüsimise protsessis. Konkreetsed kriteeriumid, mida pangad varade analüüsimisel kasutavad, peavad sisalduma panga asjakohastes dokumentides, mis määratlevad tema krediidipoliitika ja selle rakendamise lähenemisviisid. Nendes dokumentides tuleb arvesse võtta juhendi nr 62a ja teiste Venemaa Panga regulatiivsete dokumentide sätteid, samuti muid regulatiivseid dokumente, mis reguleerivad pankade tegevust ja on seotud pankade krediidipoliitika küsimustega ja ( või) lähenemisviise selle rakendamiseks. Väljastatud laenude klassifitseerimine ja krediidiriskide hindamine toimub integreeritult: olenevalt laenuvõtja finantsseisundist, mida hinnatakse kodumaises ja ülemaailmses panganduspraktikas kasutatavate lähenemisviiside abil, samuti võttes arvesse ministeeriumi regulatiivseid juhiseid. Vene Föderatsiooni majandus ja Vene Föderatsiooni rahandusministeerium, laenusaaja tagasimaksevõime võla põhisumma ja pangale intresside, komisjonitasude ja muude lepingus ettenähtud maksete tasumine, samuti sõltuvalt muudest kriteeriumidest.

Pank peab jooksvalt läbi viima laenuvõtja finantsseisundi hindamist, mis sisaldub panga krediiditoimikutes, eriti suurte laenude puhul ( vt Venemaa Panga 30. jaanuari 1996. a juhendi nr 1 punkt 6), pangaga seotud laenud laenuvõtjatele, siseringi isikutele, samuti seoses kõigi probleemidega ( ei sisaldu standardites) laenud.