Kas ma saan oma hüpoteegikindlustuse tagasi saada? Kas Sberbankist on võimalik hüpoteeklaenu kindlustus tagasi saada?

Hüpoteeklaenu intressimäära alandamise üheks tingimuseks on kindlustuspoliisi sõlmimine. Seda saab sõlmida nii laenu saamisel kui ka kolmandalt isikult organisatsioonilt ning see hõlmab laenuvõtja elu ja tervise, tema töövõime ja ka hüpoteegiga koormatud objekti kindlustamist. Kindlustus on üsna kõrge hinnaga, kuid selle saab tagastada. Vaatame, kuidas saate oma hüpoteeklaenukindlustuse tagasi saada.

Hüpoteek on laen kinnisvara tagatisel. Tänapäeval saab seda väljastada korteri, eramaja või mitteeluruumi jaoks. Tagatud laenu intressid on tavapärasest palju madalamad ja täna saate laenu saada 9% aastas.

Vähendatud määra saamiseks on soovitatav sõlmida kindlustus. See sisaldab:

• laenuvõtja finantshuvide kaitsmine töö kaotamise eest;
• õnnetusjuhtumite kaitse;
• vara kaitsmine hävimise eest.

Kuna hüpoteegi all olev vara on panditud, on see panga ajutine vara. Seetõttu soovib krediidiasutus end võimalike kahjude vastu kindlustada, sõlmides varakindlustuse tulekahjude, õnnetuste ja muude riskide vastu. Sellise sündmuse korral tasub kindlustusselts laenuvõtja eest laenu.

Kindlustuse sõlmimisega väheneb laenuintress. See on kasulik, kui laen väljastatakse pikaks perioodiks.

Tavaliselt nõutakse poliitikat kogu hüpoteegi perioodiks, kuid on panku, kes aktsepteerivad lühiajalised poliitikad- 1-3 aastat. Igal juhul tuleb enne taotlemist veenduda, mis on tulusam: võtta hüpoteek kõrgendatud intressimääraga või alandada intressimäära kindlustuse sõlmimisega.

Venemaa seaduste järgi kindlustus on vabatahtlik lisateenus ja pank ei saa kohustada laenuvõtjat seda väljastama. Kuid asi on selles, et kindlustustaotlusi käsitletakse kergemini. Kui kliendil on sissemakse 40-50% summast, siis pole kindlustusel mõtet, vaid siis, kui väga tahad end võimalike tagajärgede eest kaitsta.

Kas Sberbankist on võimalik hüpoteeklaenukindlustus tagasi saada?

Kindlustuspoliisi sõlmimisest saate keelduda järgmistel juhtudel:

• laenulepingu sõlmimisel, kui puudub eriline kindlustusvajadus;
• 14-30 päeva jooksul pärast lepingu ja poliisi registreerimist pangas endas või kindlustusseltsis;
• laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel ülejäänud perioodi eest.

Kui kindlustuspoliis siiski väljastatakse, saate selle tühistada, pöördudes kindlustusseltsi poole. See on kindlustatu seaduslik õigus oma raha tagastada. Kuna kindlustus on toode, siis kohaldub sellele “Tarbijaõiguste seadus”, mis näeb ette võimaluse toode tagastada 14 päeva jooksul peale ostmist.

Mõned kindlustusseltsid lubavad seda 30 päeva jooksul. Raha tagastatakse laenuvõtja kontole. Selleks võite kirjutada avalduse nõudega kanda jääk oma hüpoteeklaenu kontole või võtta raha välja plastikkaardile.

Kui kindlustusselts ei soovi raha tagastada ja kindlustussumma ületab mitukümmend tuhat rubla, saab probleemi lahendada kohtu kaudu. Kohus majutab laenuvõtja alati poolele teele. Kohtukulud kannab kaotanud pool.

Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral kantakse kindlustus maha, kuid ainult siis, kui makse tehakse täies mahus.

Niisiis, kas saate oma hüpoteeklaenukindlustuse tagasi saada? See on võimalik, kuid selleks tähtaegadest tuleb kinni pidada. Samuti tuleb laenu ennetähtaegsel tasumisel kindlustusraha 10 päeva jooksul kindlustusseltsi kontolt välja võtta.

Kindlustus tagastamise meetodid

Kindlustusraha tagastamiseks tuleb esitada avaldus pangale endale (kui ta müüb kindlustuspakette) või kindlustusseltsile. Teine võimalus on eelistatavam, kuna see võimaldab teil probleeme lahendada ilma vahendajata ja saada ainult usaldusväärset teavet.

Lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral kirjutatakse pangakontoris kindlustuse tagastamise avaldus, mis lisatakse kliendi toimikule. Näiteks Sberbankis väljastatakse kindlustus kogu laenuperioodiks, seega on selle tagastamine ennetähtaegsel lõpetamisel üsna tavaline. Juhime tähelepanu, et raha tagastatakse kliendi soovil, kuna poliis on sõlmitud kindlustusseltsiga ja sellel pole laenuga sisuliselt mingit pistmist, see kaitseb vaid finantshuve kindlustusjuhtumite korral.

Muide, laekunud summadelt on võimalik saada maksusoodustust. Seega on hüpoteek ja sellelt kogunenud intressid teoreetiliselt maksustatud üksikisiku tulumaksuga (NDFL) ja seetõttu saab maksuameti kaudu tagastada 13% mahaarvamise. Selleks peate täitma tavarežiimis deklaratsiooni ja esitama maksuametile dokumendid. Tänapäeval toimub menetlus ka elektrooniliselt.

Tuleme tagasi kindlustuse juurde. Seda on võimalik tagastada ka aasta pärast laenu saamist, kuid see läheb keerulisemaks. Ja pärast laenu tagasimaksmist on see täiesti võimatu, seega peab panga poole pöördumine olema õigeaegne. Seetõttu on lepingu sõlmimisel vaja seda hoolikalt uurida. Ja mitte ainult laenuleping, vaid ka kindlustusleping.

Tagastamise protseduur

Tagastamisprotseduur on peaaegu alati sama.

Tasub meeles pidada, et pank ei ole enamasti kindlustusvõtja, vaid ainult vahendaja kindlustustoote müügil, seega tuleb raha tagasi saamiseks pöörduda kindlustusseltsi poole.

Seaduse järgi on tal õigus maksmisest keelduda lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel. Kõik üksikasjad on toodud lepingus.

Kui kindlustusvõtja on pank ise, siis saab ka tema poole pöörduda. Taotluse läbivaatamine ei kesta üle 10 päeva, misjärel saadetakse kliendile vastus. Kui pank keeldub raha maksmast, võite võtta ühendust Rospotrebnadzoriga tarbijaõiguste rikkumise, eelkõige lisateenuste kehtestamise korral, mille mitteostmine toob kaasa negatiivsed tagajärjed laenu andmisest keeldumise näol. .

Avaldus või pretensioon tuleb koostada kahes versioonis. Üks eksemplar jääb kindlustusvõtjale ja teine ​​kliendile. Dokumente on võimalik saata posti või kättetoimetamise teel.

Igal juhul peate enne nõude esitamist hoolikalt tutvuma lepingutingimustega, sest kui kliendi allkiri on sellel, tähendab see, et laenuvõtja nõustub kõigi punktidega.

Küsimused hüpoteeklaenukindlustuse kohta on tänapäeval üsna tavalised. Laenuvõtja peab teadma üht – kindlustusraha on reaalne tagasi saada. Kui kindlustusselts oma kohustusi ei täida, saab raha tagastada kohtumenetluse teel. Sel juhul tasub enne nõude esitamist ette näha selle vajalikkus, kuna kohtukulud nõuavad tasu ja kui kindlustuspoliis maksab 2000 rubla, siis pole mõtet kohtumenetlust alustada.

Eluasemelaenud on tänapäeval väga nõutud. Majandusolukord riigis on stabiliseerunud, mistõttu inimesed on valmis võtma endale hüpoteeklaenukohustusi. Suhtel võlausaldajaga, eriti nii pikal, on aga mitmeid jooni.

Paljusid hüpoteeklaenu maksjaid huvitab küsimus, kas hüpoteeklaenukindlustust saab tagastada ja kui jah, siis kuidas seda kõige paremini teha. Et mõista selle probleemi kõiki aspekte, vaatleme olukorda erinevatest vaatenurkadest: panga nimel, kindlustusandja nimel ja laenuvõtja positsioonist.

Panga jaoks sisaldab eluasemelaen palju riske:

• pikk laenutähtaeg suurendab mittemaksmise riski;
• hüpoteegi intressimäär on madalam kui tarbimislaenul ja pank otsib võimalusi raha teenimiseks;
• klienti, kes keeldub poliisi ostmast, peetakse ebausaldusväärseks.

Selleks, et laenuvõtjalt võimalikult palju raha kätte saada ja end kahjude eest kaitsta, müüvad pankurid kõigile terviklikke poliise.

Pankurid müüvad kaskokindlustuspakette kõigile hüpoteegiomanikele.

Hüpoteeklaenu puhul võidakse teile pakkuda erinevat tüüpi kindlustusteenuseid:

• kinnisvara enda kindlustamine kahjustumise või hävimise vastu;
• laenusaaja (mõnikord ka kaaslaenaja) elu-, invaliidsus- ja tervisekindlustus;
• pealkiri (asub järelturu objektide puhul 3 aasta jooksul alates ostu-müügi kuupäevast);
• kaskokindlustus (sisaldab kõiki kolme ülalmainitud liiki).

Venemaa seaduste kohaselt on kohustuslik ainult tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamine. Enne kindlustusseltsiga lepingu sõlmimist pidage meeles järgmisi punkte:

• pankur reklaamib oma kindlustusandja teenuseid ja saab protsendi igast müüdud poliisist;
• teil on õigus valida teine ​​kindlustusandja;
• isegi kui sul on poliis juba ostetud, saad soodsamate tingimuste ja väiksemate maksete korral üle minna teise kindlustusseltsi;
• standardpoliis kaitseb ainult panga huve. Kui soovite kindlustada oma investeeringuid (näiteks sissemakse suurust), siis kindlustuse maksumus tõuseb.

Tihti selleks, et klient nõustuks pangapartnerilt poliisi ostma, pakutakse talle madalamat intressi või kasutatakse muid nippe, sh psühholoogilist survet. Enne otsuse langetamist tuleks teha arvutus, kui palju maksate alandatud määraga ja kui palju kehtestatud kindlustusteenustest loobumisega.

Pange tähele, et isegi Sberbank ei saa teile hüpoteegi andmisest keelduda, viidates asjaolule, et te pole kaskokindlustust ostnud. Keeldumist saab aga seletada mis tahes muu põhjusega, nii et teil pole põhjust keskpangale või Rospotrebnadzorile kaebust esitada.

Kindlustusseltside agentidena tegutsevate pankurite surve on vastuolus iga tarbija õigusega vabalt valida erinevate teenusepakkujate vahel. Sellest tulenevalt võttis keskpank teadmiseks arvukad hüpoteegiomanike kaebused ja kehtestas 5-päevase järelemõtlemisperioodi, mille jooksul laenuvõtja võib vabalt keelduda talle määratud kindlustusest. See meede tundub olevat õige, kuid meie kaasmaalased kasutavad seda harva.

Mida kindlustusandjalt oodata

Kindlustusselts on kolmas isik, kes tasub kindlustusjuhtumi toimumisel kliendi võla pangale. Selle eest võtab kindlustusandja teatud summa, mille tagastamine on teatud asjaoludel võimalik. Ärge kunagi unustage, et kindlustusandja on äriorganisatsioon, mis kaitseb oma huve. Poliis, mille eest maksate oma raskelt teenitud raha, peab sisaldama selgelt määratletud poolte kohustusi ja üksikasjalikku loetelu olukordadest, mis on kindlustusjuhtumid. Kindlustusselts tahab sinult raha teenida, mitte raha kulutada. Kodulaenu saamiseks peavad inimesed nõustuma kindlustusandjate tingimustega.

Kuid see ei muuda teie seaduslikku õigust palgata oma advokaat ja lisada poliitikale mõned lisaklauslid.

Hüpoteeklaenukindlustust saab tagasi maksta kas ühekordselt või kord aastas summas, mis sõltub põhivõla suurusest. Kui kindlustuslepingu kehtivusaeg on piiratud ühe aastaga ja see tuleb uuesti sõlmida või pikendada, saab uuel aastal alati valida teise kindlustusandja.

Kindlustuslepinguid on kahte tüüpi: individuaalsed ja kollektiivsed.

Esimesel juhul sõlmitakse leping Teie ja kindlustusseltsi vahel. Poliisi hoitakse kaasas ja kui otsustate osa kindlustusest või isegi kogu selle tagastada, on see täiesti võimalik. Kollektiivkindlustuslepinguga on asjad palju keerulisemad. See sõlmitakse kolme osapoole vahel: klient, pank ja kindlustusandja. Te ei saa poliisi ise, vaid kindlustustingimused on kirjas dokumendis, millele on tagatud avalik juurdepääs (veebisaidil, kindlustusandja kontoris).

Standardi kohaselt ei ole kollektiivkindlustuslepingutes ette nähtud võimalust kindlustatud kliendi nõudmisel kindlustuse eest tasutud summa tagastada.

Isegi kui kindlustusjuhtumit ei juhtunud ja maksate hüpoteegi ennetähtaegselt ära, ei saa te kindlustusseltsilt midagi.

Raha tagastamine kindlustuslepingu alusel

Tavapäraselt võib kõik juhud, kui klient soovib kodulaenu kindlustuse eest raha tagastada, jagada olukordadeks, kus inimene otsustas kindlustusandjat vahetada (sest hüpoteek on võimatu ilma riskide eest üldse tasumata) ja tagastab ennetähtaegse tagasimakse tõttu. laenust.

Neile, kes sõlmisid mõtlematult kindlustuslepingu ja tahtsid siis kõike muuta, on järelemõtlemisperiood, millest me juba rääkisime.

5 päeva jooksul alates poliisi allkirjastamise kuupäevast on teil õigus tasutud summa täielikult tagastada.

Selleks peate täitma vastava avalduse ja esitama selle pangale ning saama selle dokumendi ülekandmise kohta dokumentaalsed tõendid. Avalduse saab saata posti teel koos teatega.

Siin on mõned seaduses sätestatud punktid, mida iga hüpoteegikindlustuspoliisi omanik peaks teadma:

• alates lepingu sõlmimisest on Teil kuu aega aega tagastada kindlustussumma miinus viimaste päevade kindlustuskulu;
• 1–3 kuu jooksul alates lepingu allkirjastamise kuupäevast saate tagastada umbes poole selle maksumusest;
• Kui maksate laenu ennetähtaegselt tagasi, saate ülejäänud perioodi poliisi maksumuse tagastada.

Kõik see kehtib juhul, kui kindlustusjuhtumit pole kunagi toimunud. Hüpoteeklaenukindlustuse raha tagasi saamiseks peate tagatisvaralt koormise eemaldama. Neile, kes on otsustanud laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, ei tohiks see probleem olla. Pärast viimase makse laekumist on pank kohustatud tagatisel oleva koormise eemaldama, kuna olete oma kohustused täielikult täitnud.

Kui teie kindlustusleping näeb ette raha tagastamise ja kindlustusjuhtumit ei toimunud ning kindlustusselts keeldub raha tagastamast, on teile kasulik samm-sammult kohtusse pöördumise tegevuskava:

• koostada vormikohane avaldus kahes eksemplaris ja toimetada see kindlustusandja kontorisse;
• Kui teid lükatakse tagasi, hankige kirjalik kinnitus. Kui summa on oodatust väiksem, küsige üksikasjalikku kalkulatsiooni;
• kindlustusandjale nõude koostamine ja esitamine vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule;
• hagi esitamine

Enamasti otsustavad kohtunikud sellised juhtumid hageja kasuks, kes soovib tagastada kasutamata jäänud kindlustusmakse osa.

Otsime probleemi lahendamiseks optimaalseid viise

Iga kavandatava või olemasoleva hüpoteegiga seotud samm peab olema tasakaalustatud ja tahtlik.

Pangad ja kindlustusseltsid kasutavad kvalifitseeritud juristide teenuseid, kes koostavad lepingu nii, et igas olukorras võidab võlausaldaja.

Seetõttu kasutage professionaalide teenuseid, et mitte raisata lisaaega, närve ja raha kindlustusraha tagastamisel. Peterburis on pikemat aega tegutsenud hüpoteeklaenuagentuur, mille töötajad lahendavad edukalt ja operatiivselt neid ja muid eluasemelaenuga seotud küsimusi. Laialdased sidemed pangandusringkondades, ulatuslik praktika, laitmatu maine ja individuaalne lähenemine tulemuste nimel töötamisele – need on “Hüpoteegi” töö peamised aspektid. Lisaks ei pea te taotlemisel ettemaksu tasuma - hüpoteegi teenuste eest on tavaks maksta raha pärast ülesande täitmist.

Kindlustus hüpoteeklaenu taotlemisel on võib-olla pangandusorganisatsiooni kliendile laenu saamise peamine tingimus. Mõnikord pakuvad pangad üht tüüpi kindlustust – hüpoteeklaenu, elu- ja tervisekindlustust või omandiõigust, vahel aga kõikehõlmavat võimalust. Kindlustuslepingu sõlmimisel antakse üksikkodanikele võimalus hüpoteeklaenukindlustuse tagasimaksmiseks, kuid selle õiguse olemasolu sõltub kindlustusorganisatsioonist ja pangaasutusest, kus laenuvõtja on registreeritud.

Hüpoteeklaenu andmine hõlmab ettenägematute asjaolude ilmnemisel kindlustuslepingu sõlmimist kindlustatud isiku võla viivitamatuks tasumiseks pangale, kuid mõnikord on võimalik kindlustusraha täielikult või osaliselt tagastada.

Hüpoteeklaenulepingu sõlmimisel eeldatakse mitut liiki kindlustust:

1. Vabatahtlik, mis hõlmab nii laenuvõtja elukindlustust kui ka omandikindlustust ostetud vara õiguste kaotamise vastu.
2. Kohustuslik, mis tähendab vara kaotsiminekuga seotud kindlustusasjade ilmnemisel laenu täielikku tagasimaksmist pangale.
3. Kompleks, mis ei ole kohustuslik, kuid mille pangad määravad sageli eluaseme ostmiseks laenu andmisest keeldumise tõttu.

Rahaülekannete tagastamise võimalus peab olema märgitud hüpoteegi- ja kindlustuslepingutes, nii et selle klausli puudumine võtab tegelikult kodanikelt õiguse nõuda osutamata teenuste eest omavahendite tagastamist.

Hüpoteeklaenukindlustuse tagasimaksmine on võimalik järgmiste lepingutüüpide sõlmimisel:

Nimi	Üksus	Hüvitise määramise põhjus	Võimalused	Kuidas määratakse tagasimakse summa?
Kinnisvara	Tagatiseks ostetud vara arvestatakse aga hüvitamisele ainult elamustruktuuri tegeliku kahjustamise või hävimise eest. Viimistluse ja remonditööde kahjustamist ei eeldata.	Kodu hävimine üleujutuste, loodusõnnetuste, tulekahju, plahvatuse jms tõttu.	Makstud raha on võimalik tagastada, kuid ainult siis, kui maksate laenu ennetähtaegselt tagasi või keeldute pakutavatest teenustest, kui need määrati.	See määratakse individuaalselt, kuid ennetähtaegse tagasimaksmise korral ei ületa see 50% ja täieliku keeldumise korral pärast lepingu sõlmimist täies mahus.
			Vastavalt föderaalseadusele “Hüpoteegi” võib see kindlustusprogramm olla lepingu sõlmimiseks kohustuslik ja siis on hüpoteeklaenu kindlustuse tagastamine võimatu, kui laenu ei maksta enne tähtaega tagasi.
Elu ja tervis	Laenusaaja elu ja tervis ootamatu surma või puude korral.	Eeldatakse, et laenusaaja tapab tahtlikult, hukkub õnnetuses, sureb ettevaatamatusest vms või muutub invaliidiks töö, õnnetusjuhtumi vms tagajärjel, kuid ainult juhul, kui puuet ei saadud toimepanemise tagajärjel. kuritegu või süütegu.	Garantii kasutades saab igal ajal tagastada.	Tagastati proportsionaalselt hagiga – täielikult või osaliselt.
Pealkiri	Õigus omandatud kinnisvarale selle kaotamise korral.	Kolmandate isikute õiguste tekkimine kinnisvarale.	Seda saab teostada igal ajal lepingu kehtivusaja jooksul, kuid soovitatav on seda kasutada kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni või kolme aasta jooksul alates laenu registreerimise kuupäevast, kui korter on ostetud järelturult alates pärija või kingisaaja.	Olenevalt kasutusperioodist.

Pangandus- ja kindlustusorganisatsioonidel ei ole õigust kehtestada üht või teist teenuste paketti, välja arvatud kohustusliku varakindlustusega laenu väljastamine. Märgitakse, et laenusaajal on õigus kaasata omalt poolt advokaat ja muuta mõningaid lepingutingimusi, kuid seda praktikat praktiliselt ei esine.

Kuidas hüpoteeklaenu kindlustus tagasi saada

Korteri hüpoteegi võtmisel jääb eluase pangale tagatiseks, mille taga on kindlustuslepingud, kuid reeglina ei ütle pank ega kindlustusorganisatsioon, kas kindlustust saab tagastada.

Hüpoteeklaenu kindlustuse tagastamise kord sõltub täielikult sõlmitud lepingu liigist, nii et selliste küsimuste tekkimisel tuleb esimese asjana tutvuda lepingu tingimuste ja makstud raha tagasinõudmise võimalusega.

Hüpoteegi ennetähtaegse või plaanilise tagastamise korral

Hüpoteeklaenu tagasimaksmise kindlustust ei tagastata plaanipäraselt, seega on võimalik pärast hüpoteegi tagasimaksmist kindlustust tagastada vaid juhul, kui makse tehti ennetähtaegselt. Kindlustusasjaolude ilmnemise puudumine ei tähenda kindlustusandjate kohustuste täitmata jätmist, seega võite tasutud raha unustada.

Kui maksate laenu tagasi enne hüpoteegilepingu aegumist, saab laenuvõtja hüpoteegi ennetähtaegsel tagastamisel osa kindlustusest tagasi. Mahaarvamiste suurus sõltub sellest, kui varakult kõik võlad tasuti.

Kui eluasemelaen väljastati 20 aastaks ja maksti ära 10 jooksul, samas kui sissemakse kindlustusseltsile oli 150 000 rubla, siis on laenusaajal õigus arvestada poole makstud summaga, s.o. – 75 000, kuna ettevõtte teenuseid on osutatud viimase kümnendi jooksul.

Raha tagastamise menetlemiseks piisab, kui pöörduda vastava avalduse kindlustusorganisatsiooni poole ja lisada pangast dokumendid laenu täieliku tagasimaksmise kohta.

Pärast laenuvõtja surma

Võlgniku surma korral on tema sugulased kohustatud sellest teavitama pangandusorganisatsiooni ja kindlustusseltsi. Kui surm tunnistatakse kindlustusjuhtumiks koos sõlmitud elu- ja ravikindlustusega, siis võlgnevus panga ees suletakse. Tagastamine ei ole lubatud.

Hüpoteegipidaja elu- ja tervisekindlustuse puudumisel lähevad kõik kohustused hüpoteegi eest tasumiseks tehtud maksete tegemisel üle pärijatele, aga ka poliisi saamine, laenuvõtja poolt laenu tagasimaksmiseks makstud vahendid võetakse täies ulatuses arvesse. . Maksete määramise tähtaeg ja tagatiste kehtivus peatub kuni pärimisõiguse tekkimiseni.

Kindlustusraha saad tagasi, kui see uutele omanikele mingil põhjusel ei sobi – tagastatav summa on proportsionaalne kasutamata garantiiajaga.

Osalise tagasimakse saamiseks peate:

1. Teatage laenuvõtja surmast huvitatud organisatsioonidele.
2. Pärast pärimisõiguste sõlmimist registreerige hüpoteegi seadmise leping ümber uue omaniku nimele.
3. Kindlustusselts keeldub lepingut pikendamast ja esitab avalduse osa vahendite tagastamiseks.

Määratud aja jooksul kantakse raha laenusaaja pärija arvele.

Refinantseerimisel

Refinantseerimisel on oluline mõista mitte ainult lepingu uuesti allkirjastamise protsessi, vaid ka seda, kuidas tagastada varem võetud hüpoteeklaenu kindlustus.

Laenuvõtjatel on mitu võimalust:

• pikendada poliitikat, kui ettevõte on akrediteeritud pangandusorganisatsioonis, kus uus laen välja antakse. Makstud vahendid krediteeritakse täies ulatuses;
• lõpetage leping ja tagastage osa vahenditest ning seejärel kandke kohustused üle pangandusorganisatsiooni poolt akrediteeritud kindlustusandjale. Lepingu lõpetamise aluseks on kindlustusandja akrediteeringu puudumine uues pangas.

Refinantseerimine ilma varakindlustuseta on võimatu, kuna vara jääb maksete käendajaks pangale pandituks ning kindlustus on viis laenuvõtjale väljastatud raha kättesaamiseks ettenägematute asjaolude ja vara kaotamise korral.

Tagastuse töötlemiseks peate:

1. Võtke ühendust pangandusasutusega ja teatage oma soovist refinantseerida mõnele teisele asutusele.
2. Teatage kindlustusseltsile oma soovist leping lõpetada ja tagastada osa tasutud vahenditest.
3. Viia läbi refinantseerimisprotseduur kindlustuslepingu uuesti sõlmimisega.

Tagasimakset saab teha paralleelselt uue hüpoteeklaenu vormistamisega.

Ühepoolselt, kui teenus on määratud

Kindlustusandja teenustest ühepoolne keeldumine on võimalik juhul, kui teenused on konkreetselt kliendile peale pandud.

Vahendid võib olenevalt asjaoludest tagastada täielikult või osaliselt.

• Kogu raha saab tagastada alles enne hüpoteegi algust. Kuni kehtestatud sätete jõustumiseni saab kodanik kindlustuslepingu lõpetada ilma kahju tekitamata.
• Osaline raha tagastatakse olenevalt kindlustusteenuse kasutamise perioodist, seega mida varem avaldus esitatakse, seda suurem summa tagastatakse.

Kohustatud teenusest keeldumiseks peab kodanik:

1. Esitage kindlustusseltsile keeldumise avaldus, näidates ära selle otsuse põhjuse.
2. Oodake kindlustusseltsi vastust.
3. Keeldumise korral vaidlustada otsus kohtus, kui vastus on positiivne, saada raha kindlaksmääratud aja jooksul.

Venemaa õigusaktide raames kehtestatud teenused tunnistatakse kehtetuks, kuid nende kehtestamise astet on peaaegu võimatu kindlaks teha, seega läheb osa summast suure tõenäosusega kindlustusseltsile.

Laenusaaja tegevus kindlustusandja keeldumise korral

Kui kindlustuslepingus on punkt organisatsioonile makstud raha võimaliku tagastamise kohta, siis tavaliselt küsimusi ei teki. Samas tuleb ette olukordi, kus tuleb motiveerimata ja alusetu keeldumine.

Sel juhul peab kodanik:

• pöörduda kindlustusseltsi poole taotlusega keeldumise selgitamiseks koos dokumendi esitamise nõudega kirjalikult;
• lisada avalduse ja sellele vastuse koopia;
• lisage kõik tõendavad dokumendid.

Samuti võite märkida põhjuse, miks on mõnikord vaja tagastada, isegi kui lepingus sellist punkti pole.

Saatedokumendid, mis tuleb kindlustushüvitise taotlemisel lisada, on järgmised:

• kindlustatud isiku pass;
• hüpoteeklaenuleping;
• kokkulepitud maksegraafik;
• tõend täielikult tasutud võla kohta, kui see on olemas;
• poliitika;
• eluaseme dokumendid;
• andmed konto kohta, kuhu positiivse otsuse korral raha kantakse.

Sberbanki hüpoteeklaenukindlustuse tagasimakse samm-sammult

Sberbank on riigi suurim pangandusorganisatsioon, seega on kõige parem kaaluda selle näite abil raha tagastamise võimalusi.

Olenevalt rakenduse ajastusest on tagastamisel mõned funktsioonid:

Kindlustusraha tagastamine pärast hüpoteegi ennetähtaegset tasumist toimub järgmiselt:

1. Vastav avaldus vormistatakse Sberbanki ja kindlustusseltsi nimele.
2. Taotlusele on lisatud kõik vajalikud dokumendid.
3. Sberbankile ja kindlustusseltsile esitatakse dokumentide pakett.
4. Kindlasti tuleb tagada, et pangatöötaja märgib avalduse ja dokumentide paki saab saata posti teel väljastusteatega.
5. Viimane etapp ootab otsust.

Põhjendamatu keeldumise korral tuleb selgituste saamiseks pöörduda Sberbanki ja kindlustusseltsi poole. Pärast institutsioonidelt kirjaliku vastuse saamist võite võtta ühendust kohtu, prokuratuuri ja Rospotrebnadzoriga, kui lepingutingimusi on tõesti rikutud.

Kindlustusraha tagasisaamine on pikk ja keeruline protsess, kuna enamik huvilisi takistab seda. Ükski kindlustusselts ega pank ei ole huvitatud laenuvõtjale raha mõjuva põhjuseta tagastamisest.

Kui vajate abi hüpoteeklaenukindlustuse raha tagasisaamisel või olete huvitatud kindlustuse hankimisest, soovitame registreeruda spetsiaalse vormi abil tasuta konsultatsioonile meie juristi juures. Kindlasti aitame.

Ootame teie küsimusi ja palume teil artiklit hinnata.

Hüpoteeklaenuga mistahes tüüpi kinnisvara ostmisel on kindlustus peaaegu alati kohustuslik. Nii vähendavad pangad oma riske, kindlustades hüpoteegi saaja elu ja tervise. Kindlustusjärgseid tagasimakseid teostatakse mitmel viisil, lähtudes kindlustuslepingu sätetest, aga ka Vene Föderatsiooni õigusaktidest.

Hüpoteeklaenukindlustus: liigid, omadused, lisatingimused

Vene Föderatsiooni õigusaktid näevad ette, et hüpoteeklaenuga ostetud kinnisvara tuleb kindlustada vastavalt hüpoteeklaenulepingule. Sel juhul puudub otsene viide seadusele, et hüpoteegilepingusse on kohustuslik lisada kindlustusklausel. Siiski on vaja pöörata tähelepanu lepingule, mis sõlmitakse otse pangaga. Seda tüüpi lepingutes on peaaegu 100% juhtudest ette nähtud kindlustus, kuna föderaalseaduse “Hüpoteegi” artikkel 31 näeb selle otse ette. Nii kindlustab pank oma riskid ise. Kui inimene sellest keeldub, võidakse intressimäära oluliselt tõsta, pealegi võib see mõjutada võimalust sõlmida leping pangaga tervikuna.

Hüpoteeklaenukindlustuse liigid

Hetkel on hüpoteeklaenulepingu sõlmimisel väljastatavad 3 peamist kindlustusliiki.

Kindlustuse liik	Kindlustusobjekt	Kindlustatud riskid	Lisatasu protsent	Laiendus	Omapära
Kinnisvara enda kohta	Kindlustusobjektiks eraisikuga lepingu sõlmimisel on kõik tema varalised huvid, mis on seotud panditud vara omamise, käsutamise ja kasutamisega.	Hüpoteegina panditud vara hävimise riskid, samuti kolmandate isikute nõudeõiguste tekkimise riskid; tsiviilvastutusega kaasnevad riskid; vara kaotamise oht.	0,3% - 0,6% kindlustussummast	Olenevalt lepingu tingimustest on reeglina minimaalne kindlustusstaaž 3 aastat ning pikendamata jätmine võib kaasa tuua trahvi.	Seaduse järgi kohustuslik.
Kinnisvarakindlustus	Varalised huvid seoses omandiõiguste lõppemise või võimaliku piiramisega.	Omandi kaotamise või selle piiramise oht.	Keskmiselt 0,3% kindlustushinnast	Sellise lepingu pikendamine ei ole kohustuslik	See on tagasiulatuv ja kehtib sündmuste kohta, mis on juba toimunud.
Elu ja tervis	Varalised huvid seoses elu- ja tervisekahjuga	Töövõimaluse kaotus, tervisekahjustuse oht, surm.	Maksumus on kõrgem kui eelnevalt mainitud kindlustustel ja jääb kahe protsendi lähedale laenusummast.	Pikendamine ei ole siduv, kuid toob kaasa tasumisele kuuluva summa määra suurendamise.	Kindlustussumma võrdub võlasummaga.

Hüpoteeklaenulepingut sõlmides nõuavad pangad alati kindlustuse laiendamist, st et võlgniku ja panga vaheline leping sisaldaks lisaks esimesele kindlustusliigile (seadusega nõutav vara), vaid ka teisi ülalloetletuid. Sellel on mitu põhjust:

• Pank püüab end kaitsta pakutud vahenditest ilmajäämise ohu eest.
• Kui võlgnik kaotab vara kolmandate isikute nõudeõiguste tunnustamise tagajärjel, kaotab pank tagatise.
• Olukorras, kus laenusaaja elu ja tervis on kindlustatud, tagab pank sellega õigeaegsete maksete hoidmise ka juhul, kui maksed peatuvad võlgniku töövõime kaotuse tõttu.
• Laenu väljastamisel saab pank kasutada lisaks kodumaistele vahenditele ka välisinvestorite rahalisi vahendeid, et neil oleks materiaalse vara olemasolu tagatis.

Oluline on mõista, et on palju nüansse, mis on pankade poolt peale surutud, kuid hüpoteegi saaja jaoks täiesti vabatahtlikud. Selliseid “lõkse” on päris palju.

Esimene olukord, kus kindlustusvõtja tegevus ei saa ületada kehtestatud piirmäärasid, on kindlustatavate riskide väljaselgitamise hetk. Seega, kui laenuvõtja keeldub teenusest, näiteks vaenutegevuse korral, võib pank keelduda lepingu sõlmimisest. Mõned pangad võivad laenuvõtja majutada ja lepingu sõlmida ilma kindlustusjuhtumite maksimumnimekirjata. Sellises olukorras lasub laenusaajal varalise kahju saamise risk, kuna vara kahjustanud sündmus on juba toimunud, kuid see ei ole kindlustatud ning hüpoteegi maksete tasumise kohustus jääb kehtima.

Nagu varem märgitud, ei ole elu-, tervise- ja omandikindlustus seadusega nõutav. Mõned pangad aga väidavad, et need on kohustuslikud ja kui neist keeldutakse, võidakse hüpoteegi intressimäära oluliselt tõsta.

Krediidiasutused ei paku alati efektiivse intressimäära kasutamist (st seda, mille alusel arvutatakse laenu tegelik maksumus). See on pangale kahjumlik, kuna sisaldab juba kõiki sellega seotud kulusid, mis reeglina tehakse tasu eest. Seetõttu tuleb kindlustust ja laenu taotledes tutvuda määratud intressimäära kasutamise võimalusega.

Kindlustus tagastamine

Krediidi- (hüpoteeklaenu) lepingu sõlmimise korral makstud kindlustus tagastatakse mitmel viisil, sõltuvalt järgmistest teguritest: kas oli kollektiivleping, kas tehti isikukindlustus ja kas laenuraha ennetähtaegselt tagastati. Igal olukorral on oma eripärad, mida tuleb üksikasjalikumalt kaaluda.

Isiklik kindlustus	Varajane tagasitulek	Kollektiivleping
Isikukindlustuslepingu sõlmimisel antakse laenusaajale viiepäevane tähtaeg sellise lepingu ülesütlemiseks, kusjuures kohustuslikku põhjendust ja keeldumise põhjuste väljaselgitamist ei esitata ning kindlustusmakse tagastatakse täies ulatuses. Kui isikul ei ole selle aja jooksul aega lepingut üles öelda, järgitakse nii lepingus kui ka panga reeglites sätestatud keeldumise korda.	Sel juhul kehtivad isikukindlustuse reeglitega sarnased reeglid. Kui otsene seos võlajäägiga puudub, siis on võimalus saada kindlustusmakset, mis juhtub sageli kohtus. Kui summa jääb muutumatuks, siis kindlustusmakset ei tagastata, välja arvatud juhul, kui kohtus tõendatakse lepingu määramist.	Selline leping on reeglina otseses seoses põhi(laenu)lepinguga. Kui lepingu tekstis sellist suhet ette nähtud ei ole, on laenusaajal õigus kollektiivlepingu sõlmimisest keelduda, kuid puuduvad Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis sätestatud alused (vara kaotamine või kindlustuse lõpetamine). ettevõtte tegevus) sellistes olukordades kindlustusmakse tagastamise eest. Samuti saate lepingu üles öelda, kui Panga Tingimustes ei ole sõnaselgelt sätestatud teisiti.

Tagastamise protseduur

Hüpoteeklaenukindlustust teostatakse kahel viisil: kogu lepingu kehtivuse ajaks (krediit/hüpoteek) või 1 aastaks koos hilisema pikendamisega. Mõlemal juhul on võimalik kindlustusmakseid tagastada kuni kohustuse täieliku tasumiseni.

Lihtsaim tagastusvõimalus on mitte väljastada uut poliisi laenu lõppemisele järgnevaks aastaks. Seda võimalust kasutatakse juhul, kui kortermaja korterile on väljastatud kindlustus ja summa on ebaoluline. Kui tegemist on kalli kinnisvaraga, võid proovida tootlust teha pärast hüpoteegi tasumist, seda eriti juhtudel, kui kindlustus tehti kogu laenuperioodiks.

Kindlustusmakse tagastamiseks peate tegema järgmised toimingud:

Olles seda skeemi analüüsinud, võime öelda, et ainus etapp, mis võib raskusi tekitada, on õiguste ja huvide kaitsmine kohtus. Raskusi tekib nii algstaadiumis (nõude esitamine) kui ka kohtuistungite ajal. Juhtumi lahendamiseks kohtus on soovitatav palgata kvalifitseeritud advokaadid, kelle kulud nõutakse edaspidi kohtuotsusega kindlustusseltsilt sisse.

Tagastatav summa arvutatakse järgmise valemi abil:

P1 = P2 – (P2 x koormus) – (Pn – (Pn x koormus)) x n/N

Kus:
P1 – summa, mis tuleb kindlustusvõtjale tasuda;
Пn – kindlustusmakse;
P2 – tasutud preemia (lepingu alusel);
Koormus – kindlustusandja kulud vastavalt tariifile;
n – lõppenud kindlustusperioodi kuude arv;

Hüpoteeklaenu valides arutatakse läbi laenu tingimused, sissemakse suurus ja intressimäär.

Kindlustuskuludele pööratakse vähem tähelepanu, kuid asjata. Kui laenuvõtja ootamatult sureb, peavad sugulased laenu tasuma. Kuid on olemas kindlustus, mille tasus laenuvõtja. Kogemused näitavad, et kindlustus ei ole imerohi kõigi hädade vastu.

Meedias on vähe käsitletud kindlustustingimusi, kindlustusjuhtumite loetelusid ja kasutamata kindlustusraha tagastamise tingimusi. Täieliku teabe kindlustustingimuste kohta saab inimene pärast hüpoteeklaenulepingu sõlmimist. Sel hetkel on laenuvõtja tähelepanu suunatud eluaseme valikule. Seetõttu püüavad kliendid harva kindlustustingimusi vaidlustada ega lasku detailidesse.

Käesolevas artiklis käsitletakse hüpoteeklaenukindlustuse nüansse ja kindlustusmakse tagastamise võimalust kindlustusjuhtumi või ennetähtaegse tagasimaksmise korral. Kui plaanid alles hüpoteeklaenu võtta, tuleb see info kasuks: kindlustuslepingu vormistamise eripärade tundmine aitab edaspidi vältida juriidilisi probleeme.

Kindlustus on erinev

Hüpoteegi võtmisel on seadusega kohustuslik kindlustada tagatis, panditud vara. Kõik muud kindlustused on valikulised. Pangad nõuavad, et laenuvõtja peab oma elu kindlustama. Motivatsioon – krediidi andmisest keeldumine sõnakuulmatuse korral. Lisaks soovitavad pangad olemasolevatele koduostjatele omandikindlustust. Seda tüüpi kindlustus kaitseb kolmandate isikute nõuete korral eluaseme omandiõiguse kaotamise eest. Et kaitsta end võimalikult palju laenu tagasimaksmata jätmise riskide eest, pakuvad pankurid klientidele kaskokindlustust. Tervikpakett maksab vähem kui üksikud kindlustusliigid kokku. Sellel on aga puudus, millest tuleb juttu hiljem.

Elu- ja maksevõimekindlustus on laenuvõtja seisukohalt usaldusväärne kaitse ettenägematute asjaolude korral. Seaduse järgi ei ole pangal õigust kehtestada konkreetset kindlustusandjat. Helistage ettevõttesse, uurige hindu ja tehke siis valik. Suuremate kindlustusandjate kodulehtedel on klientide mugavuseks kindlustusmaksete kalkulaatorid. Panga kasum on protsent igast müüdud kindlustusest. Kindlustusseltsid peavad maksma pankuritele klientide eest suuri summasid. Seetõttu jääb kindlustusnõuete tasumiseks vähe raha. Seetõttu kirjutavad kindlustusandjad huvitavaid lepinguid, mida saab erinevalt tõlgendada – selleks, et laenuvõtjatele vähem maksta.

Kes saab kindlustusjuhtumi korral hüvitist?

Kindlustusmakse suuruse määravad kindlaks kindlustusseltsi töötajad vastavalt kindlustustingimustele. Pank on soodustatud saaja kindlustusjuhtumi korral:

• inimese vigastuse ja selle tagajärjel invaliidistumise korral tasub kindlustus võla panga ees;
• kui hüpoteegiga koormatud kodu põleb, maksab kindlustusandja laenuandjale ülejäänud võla.

Kui kindlustusmakse ületab võlgnevust panga ees, saab laenuvõtja ülejäänud osa.

Kindlustus: mis ei ole kindlustusjuhtum

Kindlustuslepingus on kirjas, mille eest kindlustusandja maksab ja mille eest mitte. Kindlustuslepingu iga rida on reaalne olukord, mis võib juhtuda igaühega. Seetõttu uurige seda dokumenti hoolikalt ja hinnake kindlustusseltsi vastutuse taset.

Laenuvõtja on kohustatud kinnisvara kindlustama. Seda tüüpi kindlustuse kohta peate teadma järgmist:

• kui korter on üle ujutatud katuse lekke tõttu, siis ei ole tegemist kindlustusjuhtumiga. Kui naabrid on süüdi, maksab kindlustusandja;
• kui olmegaasiplahvatuse tõttu laed sisse varisevad, on kindlustusandjal vaja välja selgitada gaasiseadmete kulumisaste. Vana fondi puhul on tasumata jätmise tõenäosus uues hoones toimunud gaasiplahvatuse eest, tõenäoliselt makstakse kindlustus;
• kui seina loomuliku kokkutõmbumise või vanaduse tõttu tekib pragu, ei ole kindlustusandja laenuvõtjale midagi võlgu.

Kui plaanite osta hüpoteegi osana tervisekindlustust, tehke sõltumatus kliinikus tasuline läbivaatus ja saage tõestatud tervisearuanne, mis kinnitab patoloogiate puudumist. Ravikindlustuse kindlustamisel ei kuulu kindlustusjuhtumite hulka enamasti:

• onkoloogilised haigused;
• enesetapp;
• hepatiit;
• tuberkuloos;
• vigastus või surm alkoholi või narkootikumide tõttu.

Kui surma põhjuseks on krooniline haigus, püüab kindlustusselts tõestada, et laenuvõtja varjas surmaga lõppenud haiguse fakti. Igal kindlustusandjal on oma nimekiri haigustest, mille eest nad ei maksa.

Töökaotuse kindlustuspoliis on veel üks populaarne hüpoteeklaenu kaaslane. Selle poliitika alusel maksmisest keeldutakse, kui:

• ettevõte lakkas eksisteerimast;
• tööleping lõpetati tööandja ja töötaja tahtest sõltumata tekkinud asjaolude tõttu;
• laenusaaja kirjutas avalduse omal soovil;
• vallandatud juhtkonna vahetumise tõttu;
• laenusaaja saab töötushüvitist;
• Töötaja vallandati tema enda süül.

Kindlustuse tagastamine pärast hüpoteegi tagasimaksmist

Selleks, et laenuvõtjal oleks õigus osa kindlustuskulust tagastada, peavad kokku langema kaks asjaolu:

• hüpoteek on õigeaegselt tasutud;
• kindlustusnõuete eest väljamakseid ei tehtud.

Kindlustus makstakse tavaliselt välja mitme maksena. Tavaliselt tähistab see 13. makset iga-aastases maksegraafikus pangale. Nõudke kindlustusseltsilt enammakstud kindlustusmakse tagasi, kui:

• makstud kindlustus mitu aastat ette;
• Hüpoteek suleti enne tähtaega (põhiosa ja intressid tasutud, mida kinnitab panga tõend).

Kindlustusselts ei ole heategevusorganisatsioon. Te ei saa oma raha lihtsalt tagasi. Mõnikord on kindlustusleping koostatud nii, et välistatakse kindlustusmakse või selle osa tagastamise võimalus. Sellises olukorras saate kindlustuslepingu seaduslikkuse vaidlustada kohtus. Iga hüpoteeklaenuleping sisaldab järgmist sõnastust: kindlustusleping kehtib kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Sellest järeldub, et vaatamata kindlustuslepingu enda sisule lõpeb laenu tagasimaksmisel kindlustusleping. See tähendab, et laenuvõtjal on õigus nõuda enammakstud summa tagastamist. Enne kindlustusseltsi minekut koguge järgmised dokumendid:

• Venemaa pass;
• hüpoteegi lepingu koopia;
• krediidiasutuse tõend, mis kinnitab täielikku ennetähtaegset tagasimaksmist;
• avaldus kindlustuslepingu ennetähtaegseks lõpetamiseks koos tasutud kindlustusmakse osa tagastamisega;

Olge keeldumiseks vaimselt valmis ja pöörduge sellega kohtusse. Pidage meeles, et selliseid juhtumeid ei otsustata alati hageja kasuks – otsustab kohtunik. Lisaks peate tasuma kohtukulud.

Kui maksad kindlustust mitte kindlustusseltsile, vaid pangale, on enammakstud summa tagasi saamine veelgi keerulisem. See kehtib eriti paketikindlustuse kohta. Paketikindlustus on üldiselt turunduse seisukohalt huvitav asi. Pank müüb selle koos madala intressiga. Samas on harv laenuvõtja, kes viitsib kaaluda, mis on tulusam - kas kõrgema intressiga hüpoteek minimaalse kindlustusega või madala intressimääraga ja kõikehõlmav pakett. Kõige sagedamini on esimene võimalus tulusam. Lisaks on võimatu pangalt tagasi võtta osa kaskokindlustusteenuste eest täielikult tasutud vahendustasu, kui pank on sellele vastu. Mõnikord lisavad pangad uute klientide meelitamise kampaaniate raames oma kindlustuslepingutesse klauslid osa kindlustusmakse tagastamise kohta ennetähtaegse tagasimaksmise korral. Palun täpsustage seda detaili enne laenulepingu allkirjastamist.

Kuidas mitte kindlustuse eest üle maksta

Pangad püüavad klientidele meeldida, kuid ärge unustage oma kasu. Laenuvõtjate negatiivsus leiab väljundit Interneti-foorumites. Seal jagavad kodanikud erinevates krediidiasutustes riiklike hüpoteeklaenude tunnuseid. Panga valimisel võite arvestada võrgustiku arvustustega ja ise jälgida või pöörduda hüpoteeklaenu maakleri poole. Esimesel juhul tuginete isiklikele kaalutlustele. See on kallutatud: inimene võib teha valearvestuse, ei näe kasu ja jätab tähelepanuta olulised nüansid. Teisel juhul usaldab maakleri klient probleemi lahendamise spetsialistile.

Peterburi ja Leningradi oblasti elanikud taotlevad kasumlikku eluasemelaenu Hüpoteeklaenule. Agentuuri maaklerid ütlevad teile, millisel pangal on parimad tingimused, milline kindlustus valida ja kui palju see maksma läheb. Saate delegeerida kogu paberimajanduse spetsialistile. Lisaks saavad hüpoteeklaenu kliendid garanteeritud heakskiidu mitmelt pangalt. Boonus – maakleriteenuste eest tuleb tasuda pärast tehingu sooritamist, mitte ette. Registreeruge tasuta konsultatsioonile oma isikliku halduriga ja teie hüpoteegiprobleem lahendatakse!