Мога ли да си върна ипотечната застраховка? Възможно ли е да получите обратно ипотечна застраховка от Сбербанк?

Едно от условията за намаляване на ипотечния процент е сключването на застрахователна полица. Може да се сключи както при получаване на заем, така и от трета организация и включва застраховка на живота и здравето на кредитополучателя, неговата работоспособност, както и ипотекирания обект. Застраховката има доста висока цена, която обаче може да бъде върната. Нека да разгледаме как можете да си върнете ипотечната застраховка.

Ипотеката е заем, обезпечен с недвижим имот. Днес може да се издаде за апартамент, частна къща или нежилищен имот. Лихвите по обезпечените заеми са много по-ниски от стандартните и днес можете да получите заем от 9% годишно.

За да получите намалена ставка, се препоръчва да сключите застраховка. Включва:

• защита на финансовите интереси на кредитополучателя от загуба на работа;
• защита при злополука;
• защита на имуществото от унищожаване.

Тъй като ипотечният имот е заложен, той е временна собственост на банката. Следователно кредитната институция иска да се застрахова срещу евентуални загуби, като сключи имуществена застраховка срещу пожари, аварии и други рискове. Ако такова събитие настъпи, застрахователната компания ще плати заема за кредитополучателя.

При сключване на застраховка процентът по кредита се намалява. Това е полезно, ако заемът е издаден за дълъг период.

Обикновено се изисква полица за целия период на ипотеката, но има банки, които приемат краткосрочни политики– за 1-3 години. Във всеки случай, преди да кандидатствате, трябва да се уверите какво е по-изгодно: да вземете ипотека с повишен процент или да намалите лихвения процент, като сключите застраховка.

Застраховката според руското законодателство е допълнителна доброволна услуга и банката не може да задължи кредитополучателя да я издаде. Но въпросът е, че молбите със застраховка се обработват по-лесно. Ако клиентът има първоначална вноска от 40-50% от сумата, тогава няма смисъл от застраховка, само ако наистина искате да се предпазите от възможни последствия.

Възможно ли е да получите обратно ипотечна застраховка от Сбербанк?

Можете да откажете да сключите застрахователна полица в следните случаи:

• при подписване на договор за кредит, ако няма особена необходимост от застраховка;
• в рамките на 14-30 дни след регистрация на договора и полицата в самата банка или в застрахователната компания;
• при предсрочно погасяване на кредита за оставащия период.

Ако все пак бъде издадена застрахователна полица, можете да я отмените, като се свържете със застрахователната компания. Това е законното право на застрахования да върне собствените си средства. Тъй като застраховката е продукт, за нея е приложим Законът за правата на потребителите, който предвижда възможност за връщане на продукта в рамките на 14 дни след покупката.

Някои застрахователни компании позволяват това в рамките на 30 дни. Парите се връщат по сметката на кредитополучателя. За да направите това, можете да напишете заявление с искане за прехвърляне на салдото по вашата сметка за ипотечен кредит или да изтеглите средства на пластмасова карта.

Ако застрахователната компания не иска да върне средствата и сумата за застраховка надвишава няколко десетки хиляди рубли, тогава проблемът може да бъде решен чрез съда. Съдът винаги се приспособява наполовина към кредитополучателя. Загубилата страна заплаща съдебните разноски.

При предсрочно погасяване на заема застраховката се отписва, но само ако плащането е извършено изцяло.

И така, можете ли да си върнете ипотечната застраховка? Възможно е, но за това сроковете трябва да бъдат спазени. Също така, ако заемът е изплатен предсрочно, парите за застраховка трябва да бъдат изтеглени от сметката на застрахователната компания в рамките на 10 дни.

Методи за връщане на застраховка

За да върнете средства от застраховка, трябва да подадете заявление до самата банка (ако продава застрахователни пакети) или до застрахователната компания. Вторият вариант е за предпочитане, тъй като ви позволява да решавате проблеми без посредник и да получавате само надеждна информация.

При предсрочно прекратяване на договора се пише заявление за връщане на застраховка в офис на банката и се прилага към досието на клиента. Например в Сбербанк застраховката се издава за целия срок на заема, така че връщането му при предсрочно прекратяване е доста често. Моля, имайте предвид, че парите се връщат по желание на клиента, тъй като полицата е сключена със застрахователна компания и по същество няма нищо общо със заема, а само защитава финансови интереси в случай на застрахователни събития.

Между другото, възможно е да получите данъчно приспадане върху получените суми. По този начин ипотеката и лихвите, начислени върху нея, на теория подлежат на облагане с данък върху доходите на физическите лица (NDFL) и следователно приспадане от 13% може да бъде върнато чрез данъчната служба. За да направите това, трябва да попълните стандартна декларация и да подадете документи в данъчната служба. Днес процедурата се извършва и по електронен път.

Да се ​​върнем на застраховането. Възможно е и да го върнете година след получаване на заема, но ще бъде по-трудно. И след изплащане на кредита е напълно невъзможно, така че контактът с банката трябва да бъде навременен. Ето защо, когато подписвате договор, е необходимо да го проучите внимателно. И не само договора за кредит, но и договора за застраховка.

Процедура за връщане

Процедурата за връщане е почти винаги една и съща.

Струва си да запомните, че банката най-често не е титуляр на полицата, а само посредник при продажбата на застрахователния продукт, така че трябва да се свържете със застрахователната компания за възстановяване.

По закон тя има право да откаже плащане при предсрочно прекратяване на договора. Всички подробности са посочени в договора.

Ако притежателят на полицата е самата банка, тогава можете да кандидатствате и към нея. Разглеждането на заявлението продължава не повече от 10 дни, след което се изпраща отговор на клиента. Ако банката откаже да плати парите, тогава можете да се свържете с Rospotrebnadzor в случай на нарушаване на правата на потребителите, по-специално налагането на допълнителни услуги, чието незакупуване ще доведе до негативни последици под формата на отказ на заем .

Заявлението или искът трябва да бъдат съставени в две версии. Единият екземпляр остава при застрахователя, а вторият при клиента. Възможно е изпращане на документи по пощата или чрез доставка.

Във всеки случай, преди да подадете иск, трябва внимателно да проучите условията на споразумението, защото ако подписът на клиента е върху него, това означава, че кредитополучателят е съгласен с всички точки.

Въпросите относно ипотечните застраховки са доста често срещани днес. Кредитополучателят трябва да знае едно - реалистично е да си върне парите за застраховка. Ако застрахователната компания не изпълни задълженията си, парите могат да бъдат върнати чрез съдебен иск. В този случай, преди да подадете иск, си струва да обмислите неговата необходимост, тъй като съдебните разноски изискват заплащане на такса и ако застрахователната полица струва 2000 рубли, тогава няма смисъл да започвате съдебно производство.

Жилищните кредити днес са много търсени. Икономическата ситуация в страната се стабилизира, така че хората са склонни да поемат ипотечни задължения. Връзката с кредитора обаче, особено такава дълга, има редица особености.

Много ипотечни платци се интересуват от въпроса дали ипотечната застраховка може да бъде върната и ако да, какъв е най-добрият начин да направите това. За да разберем всички аспекти на този въпрос, нека разгледаме ситуацията от различни гледни точки: от името на банката, от името на застрахователя и от позицията на кредитополучателя.

За една банка жилищният кредит крие много рискове:

• дългият срок на кредита увеличава риска от неплащане;
• лихвеният процент по ипотека е по-нисък, отколкото по потребителски заем, а банката търси начини да спечели пари;
• клиент, който откаже да закупи полица, се счита за ненадежден.

За да получат възможно най-много пари от кредитополучателя и да се предпазят от загуби, банкерите продават цялостни полици на всички.

Банкерите продават комплексни застрахователни пакети на всички ипотечни притежатели.

За ипотека може да ви бъдат предложени различни видове застрахователни услуги:

• застраховка на самия недвижим имот срещу повреда или унищожаване;
• застраховка живот, инвалидност и здраве на кредитополучателя (понякога и на съкредитополучатели);
• заглавие (важи за обекти на вторичния пазар за период от 3 години от датата на покупко-продажбата);
• цялостна застраховка (включва и трите споменати по-горе вида).

Само застраховката на недвижими имоти, които са предмет на обезпечение, е задължителна според руското законодателство. Преди да подпишете договор със застрахователна компания, запомнете следните точки:

• банкерът рекламира услугите на своя застраховател и получава процент от всяка продадена полица;
• имате право да изберете друг застраховател;
• дори ако вече сте закупили полица, можете да преминете към друга застрахователна компания, ако условията са по-изгодни и плащанията са по-ниски;
• стандартна политика защитава само интересите на банката. Ако искате да застраховате собствените си инвестиции (например сумата на първоначалната вноска), цената на застраховката ще се увеличи.

Често, за да се съгласи клиентът да закупи полица от банков партньор, му се предлага по-ниска лихва или се използват други трикове, включително психологически натиск. Преди да вземете решение, трябва да направите изчисление колко ще платите с намалена ставка и колко с отказ от наложени застрахователни услуги.

Имайте предвид, че дори Сбербанк не може да ви откаже ипотека, позовавайки се на факта, че не сте закупили цялостна застраховка. Отказът обаче може да се обясни с всяка друга причина, така че да нямате причина да подадете жалба до Централната банка или Роспотребнадзор.

Натискът от банкери, действащи като агенти на застрахователни компании, противоречи на правото на всеки потребител свободно да избира между различни доставчици на услуги. В резултат на това Централната банка взе под внимание многобройните оплаквания от притежателите на ипотеки и въведе 5-дневен период на размисъл, през който кредитополучателят може свободно да откаже наложената му застраховка. Тази мярка изглежда правилна, но нашите сънародници я използват рядко.

Какво да очакваме от застраховател

Застрахователната компания е трето лице, което ще изплати задължението на клиента към банката при настъпване на застрахователно събитие. За целта застрахователят начислява определена сума, връщането на която е възможно при определени обстоятелства. Никога не забравяйте, че застрахователят е търговска организация, която защитава своите интереси. Полицата, за която ще плащате трудно спечелените пари, трябва да съдържа ясно дефинирани отговорности на страните и подробен списък на ситуациите, които са застрахователни събития. Застрахователната компания иска да печели пари от вас, а не да харчи пари. За да получат жилищен кредит, хората трябва да се съгласят с условията на застрахователите.

Но това не отменя вашето законно право да наемете свой собствен адвокат и да добавите няколко допълнителни клаузи към полицата.

Погасяването на ипотечната застраховка може да се извърши както наведнъж, така и годишно в размер в зависимост от размера на главницата. Ако валидността на застрахователния договор е ограничена до една година и трябва да бъде сключен отново или удължен, винаги можете да изберете друг застраховател през новата година.

Има два вида застрахователни договори: индивидуални и колективни.

В първия случай договорът се сключва между вас и застрахователната компания. Полицата се съхранява при вас и ако решите да върнете част от застраховката или дори цялата, ще бъде напълно възможно да го направите. При колективен осигурителен договор нещата са много по-сложни. Сключва се между три страни: клиент, банка и застраховател. Не получавате самата полица, а условията на застраховката са посочени в документ, до който има осигурен публичен достъп (на сайта, в офиса на застрахователя).

Съгласно стандарта в колективните осигурителни договори не е предвидена възможност за връщане на платената застраховка сума по искане на застрахования клиент.

Дори ако застрахователното събитие никога не е настъпило и сте изплатили ипотеката си предсрочно, няма да можете да получите нищо от застрахователната компания.

Възстановяване на пари по застрахователен договор

Условно всички случаи, когато клиент иска да върне пари за застраховка по жилищен кредит, могат да бъдат разделени на ситуации, при които човек е решил да смени застрахователя (тъй като ипотеката е невъзможна без плащане на рисковете изобщо) и връщания поради предсрочно погасяване от заема.

За тези, които необмислено са подписали застрахователен договор и след това са искали да променят всичко, има период на размисъл, който вече споменахме.

В рамките на 5 дни от датата на подписване на полицата имате право да върнете изцяло платената сума.

За да направите това, трябва да попълните съответното заявление и да го подадете в банката и да получите документално доказателство за прехвърлянето на този документ. Заявлението може да бъде изпратено по пощата с уведомление.

Ето няколко точки, заложени в закона, които всеки собственик на ипотечна застрахователна полица трябва да знае:

• от момента на подписване на договора имате един месец за връщане на застрахователната сума минус стойността на застраховката за изминалите дни;
• в рамките на 1 до 3 месеца от датата на подписване на договора можете да върнете около половината от цената му;
• Ако погасите кредита предсрочно, можете да върнете стойността на полицата за оставащия период.

Всичко това е вярно, ако застрахователното събитие никога не е настъпило. За да получите възстановяване на сумата за ипотечна застраховка, ще трябва да премахнете тежестта от обезпечения имот. За тези, които са избрали предсрочно погасяване на кредита, това не би трябвало да е проблем. След получаване на последното плащане, банката е длъжна да премахне тежестта от обезпечението, тъй като сте изпълнили изцяло задълженията си.

Ако вашият застрахователен договор предвижда възстановяване на средства и застрахователното събитие не е настъпило и застрахователната компания откаже да върне парите, ще намерите полезен план за действие стъпка по стъпка за отиване в съда:

• напишете заявление по образец в два екземпляра и го предайте в офиса на застрахователя;
• Ако ви откажат, получете писмено потвърждение. Ако сумата е по-малка от очакваната, поискайте подробна оценка;
• изготвяне и подаване на иск до застрахователя в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация;
• завеждане на дело

Съдиите в повечето случаи решават такива дела в полза на ищеца, който иска да върне неизползваната част от застрахователната премия.

Търсим оптимални начини за решаване на проблема

Всяка стъпка, свързана с планирана или съществуваща ипотека, трябва да бъде балансирана и обмислена.

Банките и застрахователните компании използват услугите на квалифицирани адвокати, които съставят споразумение по такъв начин, че кредиторът да спечели във всяка ситуация.

Ето защо, за да не губите допълнително време, нерви и пари при връщане на пари за застраховка, използвайте услугите на професионалисти. В Санкт Петербург отдавна работи Ипотечната агенция, чиито служители успешно и своевременно решават тези и други въпроси, свързани с жилищното кредитиране. Широки връзки в банковите среди, богата практика, безупречна репутация и индивидуален подход с работа за резултат – това са основните аспекти в работата на “Ипотека”. Освен това, когато кандидатствате, няма да се изисква да плащате предварително - парите за услуги в Mortgage обикновено се изплащат след изпълнение на задачата.

Застраховката при кандидатстване за ипотечен кредит е може би основното условие за получаване на заем за клиент на банкова организация. Понякога банките предлагат един вид застраховка – ипотека, живот и здраве или право на собственост, а понякога и комплексна опция. При сключване на застрахователен договор на отделни граждани се дава възможност да получат възстановяване на ипотечна застраховка, но наличието на това право зависи от застрахователната организация и банковата институция, в която е регистриран кредитополучателят.

Ипотечното кредитиране включва сключване на застрахователно споразумение в случай на непредвидени обстоятелства за незабавно погасяване на дълга на застрахованото лице към банката, но понякога е възможно да се върнат парите за застраховка изцяло или частично.

При сключване на договор за ипотека се приемат няколко вида застраховки:

1. Доброволна, която включва застраховка живот на кредитополучателя, както и застраховка собственост срещу загуба на права върху закупения имот.
2. Задължително, което предполага пълно изплащане на кредита към банката при настъпване на застрахователни обстоятелства, свързани със загуба на имущество.
3. Комплекс, който не е задължителен, но често се налага от банките под страх от отказ да издадат заем за закупуване на жилище.

Възможността за връщане на парични преводи трябва да бъде посочена в договорите за ипотека и застраховка, така че липсата на тази клауза всъщност лишава гражданите от правото да изискват връщане на собствените си средства за непредоставени услуги.

Възстановяване на ипотечна застраховка е възможно при сключване на следните видове договори:

Име	Вещ	Основание за присъждане на обезщетение	Възможности	Как се определя сумата за възстановяване?
Имот	Имот, закупен като обезпечение, обаче, обезщетението се взема предвид само за действителни щети на жилищната структура или за нейното унищожаване. Не се очаква нанасяне на щети на облицовки и ремонти.	Унищожаване на дом поради наводнения, природни бедствия, пожар, експлозия и др.	Възможно е да върнете платените пари, но само ако погасите заема предсрочно или откажете предоставените услуги, ако са били наложени.	Определя се индивидуално, но при предсрочно погасяване е не повече от 50%, а при пълен отказ след сключване на договора изцяло.
			В съответствие с Федералния закон „За ипотеката“ тази застрахователна програма може да бъде задължителна за сключване на споразумение и тогава връщането на застраховка по ипотечен кредит е невъзможно, ако заемът не бъде изплатен предсрочно.
Живот и здраве	Живот и здраве на кредитополучателя в случай на неочаквана смърт или увреждане.	Предполага се, че кредитополучателят умишлено ще убие, ще умре при злополука, ще умре по небрежност и т.н., или ще стане инвалид в резултат на работа, злополука и т.н., но само ако увреждането не е получено в резултат на извършване престъпление или нарушение.	Може да се върне по всяко време, като се използва гаранцията.	Връща се съразмерно на действието – изцяло или частично.
Заглавие	Право върху придобит недвижим имот в случай на неговата загуба.	Възникване на права на трети лица върху недвижими имоти.	Може да се извърши по всяко време на срока на договора, но се препоръчва да се използва до пълното изплащане на кредита или в рамките на три години от датата на регистрация на кредита, ако апартаментът е закупен на вторичния пазар от наследник или надарен.	В зависимост от периода на използване.

Банковите и застрахователните организации нямат право да налагат един или друг пакет от услуги, с изключение на издаването на заем със задължителна имуществена застраховка. Отбелязва се, че кредитополучателят има право да привлече адвокат от своя страна и да промени някои от условията на договора, но тази практика практически не се среща.

Как да си върнете ипотечната застраховка

При теглене на ипотека за апартамент, жилището остава като обезпечение за банката, обезпечено със застрахователни договори, но по правило нито банката, нито застрахователната организация ще ви кажат дали застраховката може да бъде върната.

Процедурата за връщане на ипотечна застраховка изцяло зависи от вида на изготвения договор, така че ако възникнат такива въпроси, първото нещо, което трябва да направите, е да се запознаете с условията на споразумението и възможността да поискате обратно платените средства.

При предсрочно или планирано погасяване на ипотечния кредит

Застраховката за погасяване на ипотека не се връща, както е планирано, така че е възможно да се върне застраховка след изплащане на ипотеката само ако плащането е извършено предсрочно. Липсата на настъпване на застрахователни обстоятелства не означава липса на изпълнение на задължения от застрахователите, така че можете да забравите за платените пари.

Ако изплатите заема преди датата на изтичане на договора за ипотека, тогава кредитополучателят ще получи част от застраховката обратно при предсрочно погасяване на ипотеката. Размерът на удръжките зависи от това колко рано са изплатени всички дългове.

Ако жилищен заем е издаден за 20 години и е изплатен в рамките на 10, докато вноската в застрахователната компания възлиза на 150 000 рубли, тогава кредитополучателят има право да разчита на половината от платената сума, т.е. – 75 000, тъй като услугите на компанията са предоставени през последното десетилетие.

За да обработите връщането на средства, достатъчно е да се свържете със застрахователната организация със съответното заявление и да прикачите документи от банката за пълно изплащане на заема.

След смъртта на кредитополучателя

При смъртта на длъжника неговите роднини са длъжни да уведомят банковата организация и застрахователната компания за това. Ако смъртта бъде призната за застрахователно събитие, със сключени застраховки живот и здраве, тогава дългът към банката се закрива. Връщане не е разрешено.

При липса на застраховка живот и здраве на ипотекарния кредитор, всички отговорности за извършване на плащания за плащане на ипотечния кредит преминават към наследниците, както и получаване на полицата, средствата, платени от кредитополучателя за погасяване на кредита, се вземат предвид изцяло . Периодът за възлагане на плащания и валидността на гаранциите спират до встъпване в наследствени права.

Можете да получите възстановяване на застраховка, ако по някаква причина тя не е подходяща за новите собственици - върнатата сума е пропорционална на неизползвания период на гаранцията.

За да получите частично възстановяване, трябва:

1. Докладвайте за смъртта на кредитополучателя на заинтересовани организации.
2. След влизане в наследствени права, пререгистрирайте договора за ипотека на името на новия собственик.
3. Застрахователната компания отказва да поднови договора и подава заявление за връщане на част от средствата.

В рамките на определено време парите ще бъдат преведени по сметката на наследника на кредитополучателя.

При рефинансиране

При рефинансиране е важно да разберете не само процеса на преподписване на договора, но и как да върнете застраховка по ипотечен кредит, взет по-рано.

Има няколко възможности за кредитополучатели:

• удължете полицата, ако компанията е акредитирана в банковата организация, в която е издаден новият заем. Платените средства се кредитират изцяло;
• прекратете договора и върнете част от средствата и след това прехвърлете задължения на застраховател, който е акредитиран от банкова организация. Основание за прекратяване на договора е липсата на акредитация на застрахователя в новата банка.

Рефинансирането без имуществена застраховка е невъзможно, тъй като имотът остава заложен в банката като гарант за плащанията, а застраховката е начин за получаване на средства, издадени на кредитополучателя в случай на непредвидени обстоятелства и загуба на имущество.

За да обработите връщане, трябва:

1. Свържете се с банковата организация и заявете желанието си за рефинансиране на друга институция.
2. Уведомете застрахователната компания за желанието си да прекратите договора и да върнете част от платените средства.
3. Извършете процедурата по рефинансиране с повторно сключване на застрахователното споразумение.

Погасяването може да стане успоредно с вписването на нов ипотечен кредит.

Едностранно, ако има наложена услуга

Едностранен отказ от услугите на застрахователя е възможен, ако услугите са били специално наложени на клиента.

Средствата могат да бъдат върнати изцяло или частично в зависимост от обстоятелствата.

• Пълната сума пари може да бъде върната само преди началото на ипотеката. Докато установените разпоредби не влязат в сила, гражданинът може да прекрати застрахователния договор без щети.
• Частично парите се връщат в зависимост от периода на използване на застрахователните услуги, така че колкото по-рано е подадено заявлението, толкова по-голяма сума ще бъде върната.

За да откаже наложена услуга, гражданинът трябва:

1. Подайте заявление за отказ до застрахователната компания, като посочите причината за това решение.
2. Изчакайте отговор от застрахователната компания.
3. В случай на отказ обжалвайте решението в съда, ако отговорът е положителен, получете средства в определен срок.

Наложените услуги в рамките на руското законодателство се признават за невалидни, но е почти невъзможно да се определи степента на тяхното налагане, така че част от сумата най-вероятно ще отиде при застрахователната компания.

Действия на кредитополучателя в случай на отказ на застрахователя

Ако застрахователният договор съдържа клауза за възможно връщане на средства, платени на организацията, тогава обикновено не възникват въпроси. В същото време има ситуации, когато идва немотивиран и неоснователен отказ.

В този случай гражданинът трябва:

• свържете се със застрахователната компания с молба за изясняване на отказа с искане за предоставяне на документ в писмена форма;
• приложете копие от заявлението и отговора към него;
• приложете всички подкрепящи документи.

Можете също така да посочите причината, поради която е необходимо да направите връщане; понякога компаниите се съобразяват с клиентите и връщат пари, дори ако няма такава клауза в договора.

Придружаващите документи, които трябва да бъдат приложени при кандидатстване за възстановяване на застраховка, включват:

• паспорт на осигуреното лице;
• договор за ипотека;
• договорен график на плащане;
• удостоверение за напълно погасено задължение, ако има такова;
• политика;
• жилищни документи;
• подробности за сметката, по която ще бъдат преведени парите, ако решението е положително.

Възстановяване на застраховка за ипотечен кредит на Сбербанк стъпка по стъпка

Сбербанк е най-голямата банкова организация в страната, така че е най-добре да обмислите начини за връщане на средства, като използвате този пример.

Има някои характеристики на връщанията в зависимост от времето на заявлението:

Възстановяването на застраховка след предсрочно изплащане на ипотеката се извършва, както следва:

1. Съответно заявление се изготвя на името на Сбербанк и застрахователната компания.
2. Всички необходими документи са приложени към заявлението.
3. Подава се пакет от документи в Сбербанк и застрахователната компания.
4. Задължително е да се гарантира, че банковият служител отбелязва заявлението и приемането му; пакетът документи може да бъде изпратен по пощата с обратна разписка.
5. Последният етап е изчакване на решение.

В случай на необоснован отказ трябва да се свържете със Сбербанк и застрахователната компания за разяснение. След като получите писмен отговор от институциите, можете да се свържете със съда, прокуратурата и Роспотребнадзор, ако условията на договора наистина са нарушени.

Връщането на пари за застраховка е дълъг и сложен процес, тъй като повечето заинтересовани страни го възпрепятстват. Нито една застрахователна компания и нито една банка не се интересуват от връщане на средства на кредитополучателя без основателна причина.

Ако имате нужда от помощ за връщане на парите от ипотечната застраховка или се интересувате от получаване на застраховка, препоръчваме ви да се запишете за безплатна консултация с нашия адвокат, като използвате специален формуляр. Определено ще помогнем.

Очакваме вашите въпроси и ви молим да оцените статията.

При закупуване на всякакъв вид недвижим имот чрез ипотека, застраховката почти винаги е задължителна. По този начин банките намаляват рисковете си, като застраховат живота и здравето на ипотекополучателя. Възстановяването на средства по застраховка се извършва по различни начини, въз основа на разпоредбите на застрахователния договор, както и законодателството на Руската федерация.

Ипотечни застраховки: видове, характеристики, допълнителни условия

Законодателството на Руската федерация предвижда застраховката на всеки имот, закупен с ипотечен кредит, да се извършва в съответствие с ипотечния договор. В случая няма пряка индикация от закона, че е задължително включването на застрахователна клауза в договора за ипотека. Необходимо е обаче да се обърне внимание на споразумението, което се сключва директно с банката. В договори от този тип в почти 100% от случаите има разпоредба за застраховка, тъй като член 31 от Федералния закон „За ипотеката“ директно предвижда това. По този начин банката застрахова собствените си рискове. Ако човек откаже това, лихвеният процент може да бъде значително увеличен, освен това това може да повлияе на възможността за сключване на споразумение с банката като цяло.

Видове ипотечни застраховки

В момента има 3 основни вида застраховки, издадени при сключване на договор за ипотека.

Вид застраховка	Обект на застраховане	Осигурени рискове	Премиум процент	Разширение	Особеност
Относно самия недвижим имот	Обект на застраховка в случай на сключване на споразумение с физическо лице ще бъдат всички негови имуществени интереси, свързани със собствеността, разпореждането и използването на заложеното имущество.	Рискове от унищожаване на имуществото, заложено като ипотека, както и рискове от възникване на права на вземане на трети лица; рискове от гражданска отговорност; риск от загуба на имущество.	0.3% - 0.6% от застрахователната сума	Зависи от условията на договора; като правило минималният застрахователен период е 3 години, като неподновяването може да доведе до глоба.	Задължително по закон.
Застраховка право на собственост	Имуществени интереси във връзка с прекратяване или евентуално ограничаване на права на собственост.	Риск от загуба на право на собственост или неговото ограничаване.	Средно 0,3% от цената на застраховката	Продължаването на такъв договор не е задължително	Има обратно действие и се прилага за вече настъпили събития.
Живот и здраве	Имуществени интереси във връзка с щети/увреждания на живот и здраве	Загуба на възможност за работа, риск от увреждане на здравето, смърт.	Цената е по-висока от споменатите по-горе застраховки и е близо два процента от сумата на кредита.	Удължаването не е обвързващо, но води до увеличение на ставката върху дължимата сума.	Застрахователната сума е равна на размера на дълга.

При сключване на договор за ипотека банките винаги настояват за разширяване на застраховката, тоест договорът между длъжника и банката да съдържа не само първия вид застраховка (имущество, изисквано от закона), но и останалите, изброени по-горе. Има няколко причини за това:

• Банката се опитва да се предпази от риска от загуба на предоставените средства.
• В случай на загуба на имущество от длъжника в резултат на признаване правата на вземане на трети лица, банката губи обезпечението.
• В ситуация, в която животът и здравето на кредитополучателя са застраховани, банката гарантира, че ще поддържа навременни плащания в случай, че плащанията бъдат спрени в резултат на загуба на работоспособност на длъжника.
• При издаване на заем банката може да използва не само местни средства, но и финанси на чуждестранни инвеститори; те трябва да имат гаранция за наличието на материални активи.

Важно е да се разбере, че има много нюанси, които се налагат от банките, но са напълно незадължителни за получателя на ипотеката. Има доста такива „клопки“.

Първата ситуация, при която действията на застрахователя не могат да надхвърлят наложените граници, е моментът на определяне на рисковете, които ще бъдат застраховани. По този начин, ако кредитополучателят откаже услугата, например в случай на военни действия, банката може да откаже да сключи споразумение. Някои банки могат да се съобразят с кредитополучателя и да подпишат споразумение без максимален списък от застрахователни събития. В такава ситуация кредитополучателят носи риска от понасяне на материални загуби, тъй като събитието, което е увредило имота, вече е настъпило, но не е застраховано и задължението за извършване на ипотечни плащания остава в сила.

Както беше отбелязано по-рано, застраховката живот, здраве и право на собственост не се изисква от закона. Някои банки обаче твърдят, че те са задължителни и ако им бъде отказано, лихвеният процент по ипотечния кредит може да бъде значително увеличен.

Кредитните институции не винаги предлагат използването на ефективен лихвен процент (т.е. такъв, при който се изчислява реалната цена на заема). Това е неизгодно за банката, тъй като вече включва всички свързани разходи, които по правило се извършват срещу такса. Ето защо, когато кандидатствате за застраховка и заем, трябва да се информирате за възможността за използване на посочения процент.

Връщане на застраховка

Платените застраховки при сключване на договор за кредит (ипотека) се връщат по различни начини, в зависимост от следните фактори: дали има колективен трудов договор, дали е извършена лична застраховка и дали е налице предсрочно погасяване на средствата по кредита. Всяка ситуация има свои собствени характеристики, които подлежат на по-подробно разглеждане.

Лична застраховка	Ранно завръщане	Колективен договор
При сключване на личен застрахователен договор на кредитополучателя се дава петдневен срок за отказ от такъв договор, като не се предоставя задължителна мотивация и посочване на причините за отказа, а застрахователната премия се връща в пълен размер. Ако човек няма време да се откаже от договора в този срок, се следва процедурата за отказ, предвидена както в договора, така и в правилата на банката.	В този случай се прилагат правила, подобни на тези за личната застраховка. Ако няма пряка връзка с баланса на дълга, тогава има шанс да получите застрахователна премия, което често се случва в съда. Ако сумата остане непроменена, застрахователната премия не се връща, освен в случаите, когато се докаже в съда, че договорът е наложен.	Такова споразумение, като правило, е в пряка връзка с основния (заем) договор. Ако такава връзка не е предвидена в текста на договора, кредитополучателят има право да откаже колективния договор, но няма основания, предвидени в Гражданския кодекс на Руската федерация (загуба на имущество или прекратяване на застраховката). дейности на компанията) за връщане на застрахователната премия в такива ситуации. Можете също така да се откажете от договора, освен ако не е изрично предвидено друго в Правилата на Банката.

Процедура за връщане

Ипотечната застраховка се извършва по два начина: за целия срок на договора (кредит/ипотека) или за 1 година с последващо удължаване. И в двата случая е възможно връщане на застрахователни премии до пълното погасяване на задължението.

Най-лесният вариант за връщане е да не се издава нова полица за годината след закриването на кредита. Тази опция се използва, ако е издадена застраховка за апартамент в жилищна сграда и сумата е незначителна. Когато става въпрос за скъпи имоти, можете да опитате да направите възвръщаемост след изплащане на ипотеката, това е особено вярно в случаите, когато застраховката е сключена за целия период на кредита.

За да върнете застрахователната премия, трябва да предприемете следните стъпки:

След като анализирахме тази схема, можем да кажем, че единственият етап, който може да създаде трудности, е защитата на права и интереси в съда. Трудности възникват както в началните етапи (подаване на иск), така и по време на съдебните заседания. За решаване на случая в съда се препоръчва да се наемат квалифицирани адвокати, разходите за които впоследствие ще бъдат възстановени от застрахователната компания чрез съдебно решение.

Сумата за възстановяване се изчислява по формулата:

P1 = P2 – (P2 x Натоварване) – (Pn – (Pn x Натоварване)) x n/N

Където:
P1 – сумата, която трябва да бъде изплатена на притежателя на полицата;
Пn – застрахователна премия;
P2 – платена премия (по договор);
Товар – разходи на Застрахователя съгласно тарифата;
n – брой месеци с изтекъл осигурителен стаж;

Когато избират ипотечен кредит, хората обсъждат условията на кредита, размера на първоначалната вноска и процента.

По-малко внимание се обръща на цената на застраховката, но напразно. Ако кредитополучателят внезапно почине, роднините ще трябва да платят заема. Но има застраховка, която е платена от кредитополучателя. Опитът показва, че застраховането не е панацея за всички болести.

Застрахователните условия, списъците на застрахователните събития и условията за връщане на неизползваните застрахователни средства са малко дискутирани в медиите. Човек получава пълна информация за условията на застраховката след подписване на договор за ипотека. В този момент вниманието на кредитополучателя е насочено към избора на жилище. Поради това клиентите рядко се опитват да оспорят условията на застраховката и не навлизат в подробности.

В тази статия се разглеждат нюансите на ипотечната застраховка и възможността за връщане на застрахователната премия в случай на застрахователно събитие или предсрочно изплащане. Ако просто планирате да вземете ипотека, тази информация ще бъде полезна: познаването на спецификата на изготвяне на застрахователен договор ще ви помогне да избегнете правни проблеми в бъдеще.

Застраховките варират

При вземане на ипотека по закон е задължително да се застрахова обезпечението, ипотекираният имот. Всички други застраховки не са задължителни. Банките настояват, че кредитополучателят трябва да застрахова живота си. Мотивация - отказ от кредит при неподчинение. Освен това банките препоръчват застраховка за собственост на съществуващи купувачи на жилища. Този вид застраховка предпазва от загуба на право на собственост върху жилище в случай на искове от трети страни. За да се предпазят максимално от рисковете при невръщане на кредита, банкерите предлагат на клиентите си цялостна застраховка. Комплексният пакет струва по-малко от отделните видове застраховки, взети заедно. Той обаче има недостатък, за който ще стане дума по-късно.

От гледна точка на кредитополучателя, застраховката живот и платежоспособност е надеждна защита в случай на непредвидени обстоятелства. По закон банката няма право да налага определен застраховател. Обадете се на компанията, разберете цените и след това направете избор. В сайтовете на големите застрахователи има калкулатори за застрахователни плащания за удобство на клиентите. Печалбата на банката е процент от всяка продадена застраховка. Застрахователните компании трябва да плащат на банкерите значителни суми за клиенти. В резултат на това остават малко пари за плащане на застрахователни искове. Затова застрахователите пишат интересни договори, които могат да се тълкуват по различни начини - за да плащат по-малко на кредитополучателите.

Кой ще получи обезщетение в случай на застрахователно събитие?

Размерът на застрахователното плащане се определя от служители на застрахователната компания в съответствие с условията на застраховката. Банката е бенефициент при настъпване на застрахователно събитие:

• ако човек е наранен и в резултат на това стане инвалид, застраховката ще изплати дълга към банката;
• ако ипотекираният дом изгори, застрахователят ще плати на заемодателя оставащия дълг.

Ако застрахователната премия надвишава дълга към банката, кредитополучателят ще получи остатъка.

Застраховка: какво не е застрахователно събитие

Застрахователният договор определя какво ще плати застрахователят и какво няма да плати. Всеки ред от застрахователното споразумение е реална житейска ситуация, която може да се случи на всеки. Затова внимателно проучете този документ и преценете нивото на отговорност на застрахователната компания.

Кредитополучателят е длъжен да застрахова имота. За този вид застраховка трябва да знаете следното:

• ако апартаментът е наводнен поради теч на покрива, това не е застрахователно събитие. Ако съседите са виновни, застрахователят плаща;
• ако тавани се срутят поради експлозия на битов газ, застрахователят трябва да установи степента на износване на газовото оборудване. За стар фонд има по-голяма вероятност от неплащане; за газова експлозия в нова сграда най-вероятно ще бъде изплатена застраховка;
• ако се появи пукнатина в стената поради естествено свиване или поради старост, застрахователят не дължи нищо на кредитополучателя.

Ако планирате да закупите здравна застраховка като част от ипотека, преминете платен преглед в независима клиника и получете заверено медицинско заключение, потвърждаващо липсата на патологии. При здравно осигуряване застрахователните събития най-често не включват:

• онкологични заболявания;
• самоубийство;
• хепатит;
• туберкулоза;
• нараняване или смърт поради алкохол или наркотици.

Ако причината за смъртта е хронично заболяване, застрахователната компания ще се опита да докаже, че кредитополучателят е скрил факта, че има фатално заболяване. Всеки застраховател има свой списък със заболявания, за които не плаща.

Застрахователната полица за загуба на работа е друг популярен ипотечен спътник. Плащането по тази политика ще бъде отказано, ако:

• дружеството престана да съществува;
• трудовият договор е прекратен поради обстоятелства, възникнали независимо от волята на работодателя и служителя;
• кредитополучателят е написал заявление по собствена воля;
• уволнен поради смяна на ръководството;
• кредитополучателят получава обезщетения за безработица;
• Служителят е уволнен по собствена вина.

Връщане на застраховка след погасяване на ипотека

За да има право кредитополучателят да върне част от цената на застраховката, трябва да съвпадат две обстоятелства:

• ипотеката е платена навреме;
• няма плащания по застрахователни искове.

Застраховката обикновено се изплаща на няколко плащания. Обикновено представлява 13-то плащане в годишния график за плащания към банката. Поискайте възстановяване от застрахователната компания на надплатената застрахователна премия, ако:

• платени осигуровки няколко години напред;
• Ипотеката е закрита предсрочно (главницата и лихвите са платени, както се потвърждава от удостоверение от банката).

Застрахователната компания не е благотворителна организация. Няма да можете лесно да си върнете парите. Понякога застрахователният договор е съставен по такъв начин, че изключва възможността за връщане на застрахователното плащане или част от него. В такава ситуация можете да оспорите законността на застрахователното споразумение в съда. Всеки ипотечен договор съдържа следната формулировка: застрахователният договор е валиден за целия период на валидност на договора за заем. От това следва, че независимо от съдържанието на самия застрахователен договор, при погасяване на кредита, застрахователният договор се прекратява. Тоест, кредитополучателят има право да поиска възстановяване на надплатената сума. Преди да отидете в застрахователната компания, съберете следните документи:

• Руски паспорт;
• копие от договора за ипотека;
• удостоверение от кредитна институция, потвърждаващо пълно предсрочно погасяване;
• заявление за предсрочно прекратяване на застрахователния договор с връщане на част от платената застрахователна премия;

Бъдете психически подготвени за отказ и отидете в съда с него. Не забравяйте, че такива дела не винаги се решават в полза на ищеца - решава съдията. Освен това ще трябва да заплатите съдебни разноски.

Ако платите застраховката не на застрахователната компания, а на банката, ще бъде още по-трудно да възстановите надплащането. Това важи особено за пакетните застраховки. Пакетната застраховка като цяло е интересно нещо от маркетингова гледна точка. Банката го продава заедно с ниска лихва. В същото време рядко кредитополучател си прави труда да прецени кое е по-изгодно - ипотека при по-висока лихва с минимална застраховка или ниска лихва и цялостен ол инклузив пакет. Най-често първият вариант е по-изгоден. Освен това е невъзможно да се вземе обратно от банката част от напълно платената комисиона за цялостна застраховка, ако банката е против това. Понякога, като част от промоции за привличане на нови клиенти, банките включват клаузи в застрахователните си договори за връщане на част от застрахователната премия при предсрочно погасяване. Моля, изяснете този детайл преди да подпишете договора за кредит.

Как да не плащате повече за застраховка

Банките се опитват да угодят на клиентите, но не забравяйте за собствената си полза. Негативността на кредитополучателите намира изход във форумите в Интернет. Там гражданите споделят характеристиките на националните ипотеки в различни кредитни институции. Когато избирате банка, можете да вземете предвид отзиви от мрежата и да извършите мониторинг сами или да се свържете с ипотечен брокер. В първия случай разчитате на лични съображения. Това е пристрастно: човек може да изчисли погрешно, да не види ползата и да пропусне важни нюанси. Във втория случай клиентът на брокера поверява решението на проблема на специалист.

Жителите на Санкт Петербург и Ленинградска област кандидатстват за изгодни жилищни заеми към ипотеката. Брокерите на агенцията ще ви кажат коя банка е с най-добри условия, коя застраховка да изберете и колко ще струва. Можете да делегирате цялата документация на специалист. Освен това клиентите на ипотечните кредити получават гарантирано одобрение от няколко банки. Бонус - трябва да платите за брокерските услуги при завършване на транзакцията, а не предварително. Запишете се за безплатна консултация с вашия личен мениджър и проблемът с ипотеката ви ще бъде решен!