Банки, включени в системата за гарантиране на влоговете на физически лица. Застраховка на депозитите

януари 2019 г

Един от най-популярните начини за спестяване на натрупани спестявания сега е откриването на банков депозит. Но за да бъде високо доверието сред клиентската база, държавата и банките трябва да прилагат определени механизми за защита и безопасност на депозитните средства. Един от тези механизми е системата за гарантиране на депозитите в банките. Статията ще говори за неговия принцип на работа и основните важни характеристики.

Какво представлява системата за гарантиране на банковите депозити?

Системата за гарантиране на депозитите в банките (съкращение CDI) се отнася до определен защитен механизъм, резултатът от който е застраховането на депозитите от държавата. Именно CER поддържа стабилността на финансовите институции и високото ниво на доверие на гражданите.

Тази система работи от 2004 г. след влизането в сила на Федерален закон № 177 (повече подробности за този закон можете да намерите на връзката). Работата му се регулира от специализирана държавна корпорация - Агенцията за гарантиране на влоговете (съкращението „DIA”).

Принципът на действие на цялата система за защита на депозитите може да бъде описан накратко по следния начин: ако банкова организация загуби лиценза си или обяви фалит, държавата обезщетява лицето. физически лица и индивидуални предприемачи размерът на депозитните средства в размер не повече от 1,4 милиона рубли. - това е максималната сума, която може да бъде върната при настъпване на застрахователно събитие. Ще бъде много трудно да върнете повече от тази сума.

Какво е DIA?

Агенцията за гарантиране на влоговете в банките започва работа през януари 2004 г. Създаден е с цел регулиране на CER.

Основните функции на DIA са:

• извършване на обезщетения на вложителите по депозити в случай на застрахователни събития;
• поддържане на регистър на участващите банки в CER;
• контрол върху формирането на фонд за гарантиране на влоговете;
• управление на фондовете.

Към 20 февруари 2018 г. броят на финансовите институции, участващи в програмата за защита на депозитите, е 778 единици, а броят на регистрираните застрахователни събития е 431 (към 5 март 2018 г.).

Как действа застраховката на депозитите за физически лица?

Сега SSV се прилага само за физически лица (индивидуалните предприемачи също са включени в техния брой). Схемата на действие е подобна на принципа на класическата застраховка. Само че застрахователят тук не е гражданин, а финансова структура.

Кредитните организации правят вноски в DIA в размер на определен процент от набраните средства. По този начин се формира застрахователен фонд, от средствата на който впоследствие се изплащат обезщетения на притежателите на депозити.

Клиентът, който отвори депозит, автоматично става участник в програмата за застраховане на банкови депозити за физически лица - не е необходимо да сключва специални споразумения. При възникване на застрахователна ситуация, клиентът подава искане за възстановяване и получава застрахованата от държавата сума на депозита.

Сега относно застрахователните случаи. Има само две от тях:

1. Лицензът на финансовата организация е отнет.
2. Централната банка на Руската федерация наложи мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката. Това може да се случи, когато банкова организация изостава в плащанията към своите кредитори.

До какъв размер са застраховани банковите депозити?

И така, каква сума е застрахована в банките за депозити? Горната граница на тази сума през 2018 г. е 1,4 милиона рубли. Например от 2004 г. до 2006 г. тази цифра е равна на 100 000 рубли.

От това следва, че средства над тази сума не трябва да се съхраняват в една банка. Можете да върнете повече от 1,4 милиона рубли, но това не може да бъде гарантирано на 100%. Първо, клиентът ще получи максимално допустимата сума и ще трябва да застане на опашка, за да върне останалите средства. А когато активите на фалиралата банка бъдат разпродадени, ще може да се получи остатъка от сумата. Трябва да кажа, че в този случай чакането ще бъде много дълго.

Застраховани ли са депозитите на юридически лица в банките?

В момента депозитите на юридически лица не се покриват от програмата CER. Засега Банката на Русия е отложила тази възможност поне до 2019-2020 г.

Какви възможности имат организациите в тази ситуация? Тук има две основни опции:

1. Теоретично е възможно да върнете собствените си средства на юридическо лице. По време на застрахователно събитие представител на компанията ще трябва да изготви и подаде правен иск, съдържащ искане за връщане на средства от сметката. Но чакането на средства може да се забави значително, тъй като физическите лица получават плащанията първо, индивидуалните предприемачи след това и юридическите лица в последния момент. Може дори да не чакате възстановяване, тъй като законът не регламентира задължителна защита на депозитите за юридически лица.
2. Застраховайте средствата си доброволно. В днешно време много застрахователни компании предоставят тази услуга.

Колко депозита можете да отворите в една банка?

Броят на депозитите, които могат да бъдат открити в една банка, не е ограничен по никакъв начин. Може да има поне десет, поне сто. Друг въпрос е целесъобразността на голям брой открити депозити в една финансова организация.

Ако клиентът планира да има няколко депозита в една банка (например единият дългосрочен, другият краткосрочен), ще трябва да се вземе предвид максималния размер на застрахователната сума за депозити в банки. От това следва, че размерът на средствата, инвестирани срещу лихва за всички активни депозити в дадена финансова организация, трябва да бъде равен или по-малък от 1 400 000 рубли. След това, ако лицензът на банкова организация бъде отнет или ако тя фалира, клиентът ще получи цялата застрахователна сума.

Ако искате да отворите няколко големи депозита, по-добре е да направите това в различни банкови организации. Ако, разбира се, планирате да платите над 1,4 милиона рубли с лихва.

Застраховка на валутни депозити

Банковите депозити в чуждестранна валута също са защитени от CER, точно както депозитите в рубли. В случай на фалит на кредитна организация DIA ще извърши компенсационни плащания за депозит в чуждестранна валута в еквивалент в рубли по курса, определен от Банката на Русия през периода, когато е настъпила застрахователната ситуация.

Малък пример за яснота: човек направи депозит в чуждестранна валута в размер на 15 хиляди долара в момент, когато обменният курс беше 30 рубли за долар. Изчисляваме еквивалента в рубли на такъв депозит: 15 000 × 30 = 450 хиляди рубли. След известно време финансовата структура, в която е направен депозитът, обявява фалит. Обменният курс на долар към рубла в момента е 40 рубли за долар. Оттук получаваме размера на застрахователното обезщетение в рубли: 15 000 × 40 = 600 хиляди рубли.

Що се отнася до максималната сума, изплатена по депозит в чуждестранна валута, тя ще бъде равна на еквивалента на 1,4 милиона рубли. Тук е важно да запомните, че изчислението ще бъде направено по обменния курс в момента на възникване на застрахователната ситуация, а не в момента на извършване на депозита.

Списък на банките, включени в системата за гарантиране на влоговете

Списъкът с десетте най-популярни банки, участващи в системата за гарантиране на депозитите, включва следните финансови структури:

1. Сбербанк
2. Газпромбанк
3. Росселхозбанк
4. Алфа банка
5. Промсвязбанк
6. Бинбанк
7. Росбанк
8. Райфайзенбанк
9. Совкомбанк

Пълен списък на банките, които застраховат депозити на физически лица, можете да намерите на линка.

Желаещите да направят депозит във всяка банкова институция ще намерят полезни следните прости препоръки:

1. Най-важното нещо при откриването на банков депозит е внимателно да изберете и оцените финансовата институция, където средствата ще бъдат прехвърлени срещу лихва. Не забравяйте да изберете само надеждни и доверени банки, които имат големи собствени активи. Също така трябва да се уверите, че избраната кредитна институция е включена в регистъра на застрахованите банки за депозити (важно е да сте сигурни, че търсите актуални данни в момента). По правило всички големи финансови институции са участници в CER. Не трябва да отваряте депозит в малко известна организация, която предлага по-висок лихвен процент, тъй като рискът от загуба на собствените ви средства ще бъде много висок.
2. Не трябва да отваряте депозит на повече от 1,4 милиона рубли. в една банкова организация. Ако искате да инвестирате голяма сума, тогава най-доброто решение би било да разделите целия бюджет на няколко части и да отворите няколко депозита в различни финансови институции. Например, трябва да инвестирате 2 милиона рубли под лихва. Би било по-добре да отворите два депозита по 1 милион в две различни банки.
3. Ако депозитът е открит чрез онлайн приложението на кредитна институция, ще трябва да получите извлечение от тази институция, потвърждаващо поставянето на сумата в сметката. Клиентът трябва да има писмен договор.
4. В случай на попълване на депозит е важно да поискате от банковия служител касови ордери, съдържащи информация за номера на сметката и валутата.

Видео по темата

За много от нас един от най-надеждните начини да спестяваме и увеличаваме спестяванията си е откриването на депозитна сметка в банка. Наистина средствата се съхраняват сигурно в банката и върху тях се начислява лихва. Но във всеки случай клиентът има известен риск да загуби парите си, тъй като финансовата институция може да загуби лиценза си, да не издържи на жестоката конкуренция на финансовия пазар и да фалира. За да могат вложителите да имат по-голямо доверие в банката и да не се страхуват от загуба на парите си, за тях е достъпна услугата за задължителна застраховка на депозитите, тоест при настъпване на застрахователно събитие загубите се връщат на застрахованото лице.

Какво е

За банките е най-важно да попълнят списъка с депозитни клиенти, тъй като печалбата на финансовата организация се генерира главно от издадени заеми, за издаването на които се използват пари, инвестирани от клиенти. А застраховката на депозитите е гаранция за клиента, точно както застраховката на кредита за банката, тоест тя е неразделна част от цялата финансова система като цяло.

У нас вложителите са скептични към депозитите в банката, тъй като поради нестабилната икономическа ситуация в страната може да настъпи неизпълнение или деноминация на валута и други промени. Както се случи у нас след разпадането на Съветския съюз. Но правителството на нашата държава намери реален изход от ситуацията - това е въвеждането на система за гарантиране на депозитите.

Системата за гарантиране на депозитите е задължително условие за всички банки, т.е. ако дадена банка приема депозити от обществото, тогава нейното участие в системата е задължително, което се регулира на законодателно ниво.

Тази мярка беше приета още през декември 2003 г. Същността на тази резолюция е, че гражданите ще получат парите си, ако банката прекрати дейността си, въпреки факта, че плащанията ще се извършват от публични средства дори преди ликвидацията на предприятието.

Сума за плащане

Така че, ако една банка не участва в системата за гарантиране на депозитите, тогава тя няма да може да получи лиценз, а Агенцията за гарантиране на депозитите (съкратено DIA) отговаря за регулирането на застраховката на депозитните сметки.

Колко се изчислява застраховката на депозитите? Сумата не е установена от закона. Тоест, всъщност, при настъпване на застрахователно събитие, клиентът е гарантиран да получи сумата, която банката трябва да плати по споразумението в деня, в който дейността му прекратява.

Но според закона максималният размер на депозитната застраховка в момента е 1 милион 400 хиляди рубли.Дори ако един клиент има няколко отворени депозита в банката, общата максимална сума ще бъде 1 милион 400 хиляди рубли.

Застрахователна схема

Много вложители не знаят, че депозитната им сметка е застрахована и мислят за обезщетение едва когато настъпи застрахователно събитие. В крайна сметка клиентът не подписва никакви договори или допълнителни споразумения с банката и не плаща застраховка. Държавната институция DIA регулира застраховането на депозитите, така че всички банки с депозитни сметки й плащат 0,1% от общата сума на всички депозити на всеки три месеца.

Схема за застраховане на депозити

Изплащането на депозитната застраховка започва на следващия ден след настъпване на застрахователното събитие. Те включват мораториум, наложен от Централната банка, отнемане на лиценз и фалит. Плащанията започват веднага, без да се чака ликвидация на дружеството. Как се изчислява застрахователната сума за депозити:

• сумата по депозита с начислените лихви подлежи на връщане до деня на прекратяване на дейността на банката;
• ако са отворени няколко депозита, тогава всеки от тях подлежи на възстановяване, но общата сума не трябва да надвишава установения лимит;
• ако вложителят има спестявания от повече от 1,4 милиона рубли, тогава е по-разумно да го разпръснете в различни банки, тъй като всяка от тях ще има максимален размер на плащанията при настъпване на застрахователно събитие;
• ако клиентът има депозит и кредит в една и съща банка, при ликвидация на банката той ще получи само разликата, тоест депозитът минус кредита;

Как да получите плащане при настъпване на застрахователно събитие: ред и срокове

Днес, благодарение на медиите, да разбереш, че лицензът на банка е отнет, не е проблем. Но за ваше собствено спокойствие можете да отидете на официалния сайт на DIA и да проверите списъка с банки, които са в процес на ликвидация. Ако банката е в списъка, тогава агенцията ще започне да извършва плащания не по-рано от две седмици.

Но инвеститорът трябва да действа самостоятелно; първо на уебсайта отворете връзката с името на финансовата институция и Под таблицата намерете реда „Абониране за новини“.Въведете имейл адреса си и изчакайте писмото, защото агенцията изпраща писма с началната дата на застрахователните плащания. В това писмо ще намерите списък с банки агенти, към които можете да се свържете с документи. Необходими са ви само паспорт и заявление. Срокът за разглеждане на заявлението е 3 дни, след този период средствата ще бъдат преведени по личната сметка на кандидата във всяка банка.

Ако вложителят не е съгласен със сумата на плащането, той може да се свърже директно с DIA с изявление, което ще бъде разгледано след 10 дни.

И така, разгледахме какъв е размерът на застраховката на депозитите? DIA плаща 100%, при условие че депозитът не надвишава 1,4 милиона рубли. Но все пак не трябва да поемате рискове и да се свържете само с надеждни банки, които са се доказали през годините. Между другото, всеки потенциален клиент може да отиде на уебсайта на агенцията и да провери дали избраната банка е в списъка на участниците в застрахователната система, за да не сгреши с избора си.

Какви депозити са застраховани от държавата

Много хора се интересуват дали депозитите на физическите лица са застраховани, включително депозитите в чуждестранна валута, както и парите по дебитни (работни) карти. Не се притеснявайте - ние сме застраховани.

Ако банката е участник в системата за гарантиране на влоговете, тогава средствата на физически лица, независимо от гражданството, намиращи се в депозити и сметки в банката, подлежат на застраховане, включително:

• - срочни депозити и безсрочни депозити, включително валутни;
• - разплащателни сметки, включително такива, използвани за плащания с банкови (пластмасови) карти, за получаване на заплати, пенсии или стипендии;
• - средства по сметките на индивидуални предприемачи (за застрахователни събития, настъпили след 01.01.2014 г.);
• - средства по поименни сметки на настойници/попечители, чиито бенефициенти са подопечните;
• - средства в ескроу сметки за сетълменти по сделки за покупка и продажба на недвижими имоти за периода на тяхната държавна регистрация (за застрахователни събития, настъпили след 01.04.2015 г.).

Имайте предвид, че не само сумата, внесена по депозита, е застрахована, но и натрупаната лихва. Те се изчисляват пропорционално на действителния срок на депозита до деня на настъпване на застрахователното събитие.

Помня!

Някои институции се маскират като банки, предлагат високи лихви и премълчават липсата на подходящи гаранции! Можете да проверите дали дадена институция е включена в системата за гарантиране на депозитите на уебсайтовете на Банката на Русия (www.cbr.ru) и DIA (www.asv.org.ru), както и чрез безплатната гореща линия на DIA 8 -800-200-08-05.

Вижте също:

- проценти по депозити за физически лица в Rosselkhozbank >>

Кои банкови депозити не са застраховани от държавата?

Не всички пари, които сте поверили на банката, са застраховани от държавата и ще ви бъдат върнати от Агенцията за гарантиране на влоговете (АЗВ), ако банката загуби лиценза си и фалира. Следното не се покрива от системата за гарантиране на депозитите:

• - депозити, удостоверени със спестовен сертификат на приносител или спестовна книжка на приносител;
• - средства по сметките на индивидуални предприемачи без образуване на юридическо лице, ако сметките са открити във връзка с професионални дейности (за застрахователни събития, настъпили преди 01.01.2014 г.);
• - средства по сметки на адвокати и нотариуси, ако сметките са открити във връзка с професионална дейност;
• - депозити в клонове на руски банки, разположени в чужбина;
• - средства, прехвърлени на банки за доверително управление;
• - средства, поставени на неперсонифицирани метални сметки;
• - средства, прехвърлени към така наречените „електронни портфейли“ (електронни пари).

Застраховани ли са от Агенцията средствата, поставени в микрофинансиращи организации?

Федералният закон „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“ не се прилага за средствата на гражданите, депозирани в организации за микрофинансиране (МФО). МФО не са банки и не са включени в системата за задължително гарантиране на депозитите.

Застраховани ли са депозитите на индивидуалните предприемачи в банките?

Дълго време депозитите на индивидуалните предприемачи, които са физически лица, не бяха застраховани от държавата, както депозитите на юридически лица. Но преди няколко години този случай беше елиминиран. В момента средствата в банковите сметки на индивидуалните предприемачи са застраховани (за застрахователни събития, настъпили след 01.01.2014 г.).

Вижте също:

- какви депозитни лихви дава Binbank днес >>

- лихви по депозити в Пощенска банка >>

Колко са застрахованите депозити през 2019 г.?

Ако застрахователното събитие е настъпило след 29.12.2014г. максималният размер на обезщетението за депозити е 1 400 000 рубли.До тази сума днес са застраховани депозитите на физически лица в руските банки.

Ако застрахователното събитие е настъпило от 2 октомври 2008 г. до 29 декември 2014 г., тогава максималният размер на обезщетението за депозити е 700 хиляди рубли.

За застрахователни събития, настъпили от 25 март 2007 г. до 1 октомври 2008 г., максималният размер на застрахователното обезщетение е 400 хиляди рубли;

Ако застрахователното събитие е настъпило от 9 август 2006 г. до 25 март 2007 г. - 190 хиляди рубли;

ВАЖНО! Отделно застрахователно обезщетение, чийто максимален размер едо 10 милиона рубли

, платено:

В ескроу сметка, открита за разплащания по сделка за покупко-продажба на недвижим имот;

В ескроу сметка, открита за разплащания по договор за участие в споделено строителство.

Между другото!

Централната банка на Русия и Агенцията за гарантиране на депозитите (DIA) са подготвили законопроект за обезщетяване на вложителите на фалирали банки до 10 милиона рубли. в специални ситуации, например при получаване на наследство. За това говори шефът на DIA Юрий Исаев.

Става дума за случаи на високи салда по банкова сметка „поради особени житейски обстоятелства“, уточни Исаев. Специални ситуации могат да включват временно получаване на пари от продажба на жилищни имоти, наследство, социални помощи и обезщетения.

Застраховка на депозити през 2019 г.: въпроси и отговори

Как се изчислява сумата на обезщетението, ако депозитът е в чуждестранна валута?

Ако депозитът е в чуждестранна валута, размерът на обезщетението се изчислява в рубли по курса, установен от Банката на Русия в деня на настъпване на застрахователното събитие.

Ако настъпи застрахователно събитие, всеки съпруг ще получи независимо обезщетение за депозити в размер на 100 процента от размера на неговите депозити в банката, но не повече от максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон.

Каква сума ще получи вложителят, ако има депозити в различни клонове (клонове) на една и съща банка?

Депозитите в различни клонове (клонове) на една и съща банка са депозити в една и съща банка. Следователно за тях се прилага общото правило за изчисляване на размера на обезщетението: 100 процента от сумата на всички депозити в банката, но не повече от максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон.

Застраховка на депозитите– система, която позволява на частни инвеститори – физически лица да получат средства в случай на отнемане на лиценз или фалит на кредитна институция. За целта банките плащат застрахователни премии за привлечени депозити в специализиран фонд, откъдето се извършват плащания в случай на неизпълнение.

История на депозитното застраховане

Първата система за задължителна застраховка на депозити за физически лица се появява в САЩ по време на Голямата депресия през 1933 г. въз основа на Закона на Глас-Сегал. Първоначално специално създадената Федерална корпорация за застраховане на депозитите плащаше не повече от 5 хиляди долара на вложител. Впоследствие тази сума беше увеличена на 100 хил. За зимата на 2017 г. тя е 250 хил. долара. Подобни системи за гарантиране на депозитите съществуват и в други страни.

Застраховка на банкови депозити в Русия

В същото време задължителното застраховане на депозити на физически лица в Руската федерация служи като условие за получаване на лиценз за привличане на пари от граждани.

Размер на обезщетението за застраховка на депозита

Когато настъпи застрахователно събитие в банката, обезщетението се изплаща не само на физически лица, но и на второ място на индивидуални предприемачи (IP). Руските клиенти получават 100%* от сумата на застрахования банков депозит, но не повече от 1,4 милиона рубли за всички сметки в една банка. Също така от 1 януари 2019 г. системата за гарантиране на депозитите ще се разшири и за микро и малкия бизнес. Ако Централната банка отнеме лиценза си, компания, включена в Регистъра на малките и средните предприятия, ще може да върне парите, поставени по сметката или депозита до 1,4 милиона рубли.

В този случай валутата се конвертира в рубли по курса на Централната банка в деня на настъпване на застрахователното събитие. Застрахователните плащания по депозит в една банка не влияят върху размера на обезщетението в случай на неизпълнение в друга банка за същия клиент.

*Въпреки това, ако има заем от същата банка, клиентът ще получи сумата на депозита минус сумата на дълга.

Незастраховани депозити

Незастрахователните фондове, т.е. които не са предмет на системата за гарантиране на депозитите на физически лица, включват следните видове фондове:

За да получи гарантирано обезщетение в случай на отнемане на лиценза на банка или фалит, вложителят трябва да се увери, че кредитната институция, в която открива сметка, е участник в системата за задължително гарантиране на депозитите на физически лица. Такава информация може да бъде получена например на уебсайта на DIA.